NR. 8 DECEMBER 2011 D A N M A R K S K O M P L E T T E B O L I G M A G A S I N BOLIGREPORTAGE nyfortolket BUNGALOW INDSIGT SOV GODT med flekslån 16 sider TEMA ARKITEKTUR Fremtidens parcelhus Et ukrukket mesterværk Arkitekturens førstehjælper VÆRSGO VIND TAG ET En arkitekt side 5 MAGASIN
ARKITEKTUR indhold 08 INSPIRATION side 4 Leder side 6 Gaveideer side 8 Gaveideer side 10 Bøger og Kort Nyt side 20 Nyfortolket bungalow side 28 Få en altan side 30 Brevkasse: Spørg om indretning side 32 Hvor blev det af? Amagerhylden side 66 Kommentar: Den ekstra dimension INDSIGT side 12 Sov godt - også med flekslån side 18 Fast ydelse giver tryghed i hverdagen TEMA ARKITEKTUR side 36 Fremtidens parcelhus side 42 Et ukrukket mesterværk side 50 Arkitekturens førstehjælper side 42-51 Klassiske danske hustyper HAVE side 56 side 60 Få en smuk vinterhave Havebrevkassen GØR DET SELV/OMBYGNING side 62 Brevkasse: Spørg eksperterne 2 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
Vidste du: BEDRE ENERGIMÆRKNING HÆVER BOLIGENS VÆRDI PRISGARANTI FORDELE VED SOLCELLEANLÆG SOLCELLEANLÆG FRA KWP VARMEPUMPER ITSUBISHI Fjern din dyre elregning. Afgiftsfri strøm og elmåler løber baglæns når du ikke bruger den el som anlægget producerer Uafhængighed af prisstigninger på el. Øget skattefradrag Servicefradrag arbejdslønnen kan trækkes fra efter boligjobplanen. Gennem afskrivning på anlægget - vi ved hvordan Dansk Design - Tysk kvalitet GermanSolar 190 W krystallin solcellemoduler/ Motech 235 W monokrystallin solcellemoduler Danfoss ULX el TLX vekselretter GermanClick montagesystem/ Schüco montagesystem Drakaflex kabler/komplet kabling Sorte eller standard moduler Ydelsesgaranti 25 år Produktgaranti 10 år I-see sensor Plasma Duo Filter En af markedets højeste COP Høj driftssikkerhed Lav vedligehold Overlegen driftsomkostninger Lang levetid Prisbelønnet design SMS fjernstyring Lav lydniveau 20 db Miljø Spar op til 60 % på varmeudgifter Solceller er støjfri, forurener ikke og har ingen bevægelige dele. Ingen CO2 udledning Årlig produktion fra 1.740-6.258 kwh COP op til 5,33 Kompatibelt Perfekt supplement til jordvarme og varmepumper Øger din boligs værdi og giver bedre energimærkning. Kontakt Salgschef: Frank Hartvig Jørgensen fhj@aktivsol.dk Tel: (+45) 5338 7901 PRISER FRA KR PRISER FRA KR Se flere løsninger på www.aktivsol.dk Aktivsol ApS - Alsvej 4-5500 Middelfart - Tel. (+45) 5338 7901 - CVR nr. 33756585
s s Ansvarshavende chefredaktør Kristine Virén, kv@bolius.dk bedrehjem@bolius.dk Redaktionssekretær Steffen Egholm Boye, sbo@bolius.dk Layout Christina Daugaard, chd@bolius.dk (ansv.) Korrektur Heidi Korsgaard Forsidefoto Jesper Ray Salg Jennifer O. Romeyke, jor@bolius.dk Anja Kjer, akk@bolius.dk Udgivelser 8 numre i 2011 Tilmeldt Dansk Oplagskontrol k D a n s g r d F a g p l 0 1 9 r e 5 e Tilmeldt Index Danmark, Gallup Medlem af Dansk Fagpresse Oplag: 110.000 eksemplarer Tryk Aller Tryk A/S Abonnement på BEDRE HJEM Et abonnement på BEDRE HJEM er GRATIS. For 8 udgaver betaler du alene 152 kr. i alt for porto og gebyr. Med i abonnementet følger klub BOLIUS med medlemsfordele som rabat på udvalgte produkter. Læs mere på www.bedrehjem.dk Medlemsservice: 70 23 03 07 E-mail: service@klubbolius.dk Udgiver Bolius Boligejernes Videncenter A/S Lautrupvang 2, 1., 2750 Ballerup Telefon: 70 23 63 13 www.bolius.dk Direktør Ulrik Heilmann, uh@bolius.dk Bolius er et helejet Realdaniaselskab, hvis formål er at øge livskvaliteten gennem det byggede miljø. Ophavsret Indholdet i BEDRE HJEM må ikke anvendes i annoncer og andet salgsøjemed uden udgiverens skriftlige tilladelse. Forbehold Artikler og anbefalinger i BEDRE HJEM er vejledende og kan derfor ikke erstatte individuel rådgivning. BEDRE HJEM påtager sig derfor ikke ansvaret for eventuelle fejl omkring priser og kvaliteter i artiklerne. Tilmeld dig Bolius Nyhedsbrev via QR-koden (t.v.) eller: bolius.dk/nyhedsbrev 4 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011 Bygget til liv Som 10-årig var jeg på en arkitekturudstilling. Hallen var fuld af tegninger og modeller af bygninger og boliger, og jeg var fuldstændig opslugt og tænkte: Det vil jeg lave, når jeg bliver stor! Sidenhen har arkitektur fulgt mig i tykt og tyndt når jeg tænker på barndomsvenner, ser jeg næsten altid deres hjem for mig, når jeg tænker på ferier, så er det gader, pladser og huse, jeg ser. Men for mig gør arkitektur først rigtig indtryk, når det også er løst på det helt lavpraktiske plan. Når det er skabt til liv og mennesker, hvad enten det er et møbel, et hus eller en hel bydel. Eller som når jeg kaster et blik på en facade eller træder ind i en bolig og tænker: Her vil jeg gerne bo! Sådan havde jeg det, da jeg trådte ind i villa Hoff i Holte. Søren Hoff og hans hustru tog en kæmpe satsning, da de i 1971 lod Gehrdt Bornebusch tegne og bygge en bolig til dem og deres fem børn. Jeg var fuldstændig opslugt og tænkte: Det vil jeg lave, når jeg bliver stor! Resultatet blev en blændende perle i dansk arkitektur et næsten vedligeholdelsesfrit hus, der aldrig er blevet malet hverken uden- eller indendørs, kun køkkenlåger og indvendige døre er blevet malet én gang siden 1971 og endda i de oprindelige gule og orange farver. Det var en fantastisk oplevelse at blive vist rundt af den snart 90-årige Søren Hoff, der i et halvt liv har boet i huset. På side 42-49 kan du komme med rundt i det 40 år gamle hus, der virker mere moderne og funktionelt end de fleste nye huse, jeg har besøgt. Men heldigvis stormer også nye danske arkitekter frem med overraskende løsninger. Det er Bjarke Ingels tegnestue BIG et fantastisk eksempel på. For nyligt blev BIG hædret endnu en gang for Verdens bedste boligbyggeri, denne gang for 8tallet i Ørestaden på Amager. 8tallet vandt, bl.a. fordi det kombinerer rækkehuse og lejligheder og indbyder til socialt samvær. Det er kort sagt bygget til liv. Men hvad kan vi forvente os af dansk arkitektur i fremtiden? Det svar kan fremtidens arkitekter give os. Derfor tog vi i redaktionen kontakt til fire nyudklækkede arkitekter fra Kunstakademiets Arkitektskole. De kunne bl.a. fortælle os, at parcelhuset i 2020 har overdækket have, producerer sin egen strøm og huset kan komposteres derudover er fremtidens parcelhus indrettet efter en indadvendt livsstil. Kære læser, det er derfor med stor glæde, vi afrunder 2011s udgivelser af BEDRE HJEM med et arkitekturtema. For arkitektur kan gøre en stor forskel når det er bygget til liv. Kristine Virén, redaktionchef VINDEREN AF BOSCH- OPVASKEMASKINE I BEDRE HJEM NR. 5: HANS CARØE, Buntmagervej 4, 8920 Randers NV.
VIND EN ARKITEKT Nu har du chancen for at få professionel hjælp til dit boligprojekt. I BEDRE HJEMs konkurrence kan du vinde arkitekthjælp til en værdi af 5.850 kr., svarende til 6 timers boligrådgivning med en af Bolius egne arkitekter. Det er op til dig, hvad du vil bruge arkitekten til. Måske ønsker du hjælp til en tilbygning eller ombygning, måske mangler du overblik over myndighedsforhold, bygningsreglement, lokalplan og projektets økonomiske rammer. Måske har du bare en vag ide om dit nye drømmehus, du ønsker at få konkretiseret. Under alle omstændigheder er det dig, der bestemmer, hvordan du vil bruge gevinsten. Det starter med et møde hos dig, hvor du præsenterer din ide/projekt. Herefter vurderer I sammen, hvordan I kan få mest ud af de 6 timer. Det eneste, du skal gøre for at deltage i konkurrencen, er at svare på dette spørgsmål på hjemmesiden www.bolius.dk/vind: Hvad hedder det selskab, der ejer Bolius? A. Realdania B. Boliga C. Byggecentrum Om Bolius: Bolius er et helejet Realdaniaselskab. Bolius blev grundlagt i 2002 med det klare formål at være et videncenter, som yder uvildig vidensformidling og professionel rådgivning til private med målet om at skabe øget livsværdi for de danske boligejere. For Bolius er målet boligkvalitet, og med det mener vi holdbarhed, brugsværdi og skønhed. Det mål når vi gennem vores trykte magasin BEDRE HJEM, Bolius.dk, Bolius Nyhedsbrev og egne bogudgivelser på Bolius Forlag samt vores byggekyndige rådgivere. 8. januar 2012 Konkurrencen løber til og med søndag den
BEDRE HJEM INSPIRATION: Julepynt Stjernelamper Stjernerne kan bruges som lamper eller hænges op, som de er. Flere modeller, farver og mønstre. Dia 60 cm. Pris fra 99 kr. bungalow.dk Papirstjerner Julestjerner i papir, designet Rie Elise Larsen. Fås i mange mønstre og farver. Pris for pakke med to stjerner 75 kr. rikkeeliselarsen.dk Julekamel Champagnefarvet kamel, 12 cm. Pris 35 kr. ide.dk Elghoved Oppusteligt elghoved som juledekoration. Mål i oppustet tilstand H74xB76xL61 cm. Pris 250 kr. designdelicatessen.dk Pynt i akryl Farvestrålende, gennemsigtig akryl inspireret af gammeldags julepynt. Holder til fyrfadslys 169 kr. Englelysestage 299 kr. Juletræspynt 59 kr. daisycopenhagen.com 6 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
IDEAL RATIONEL ELLER KLASSISK IDEALSUPRA Det harmoniske og rationelle format - fra kun 10,5 tagsten pr m 2. Sort glaseret, sort mat-glaseret, sort ædel-engoberet og naturrød. Rationel lægning og stilsikkert design. IDEALVARIABEL Laumans klassiske glaserede og engoberede mesterstykker - forbrug pr m 2 14,4-15,0 tagsten. Herunder er valgt den refleksfrie sort mat-glaserede IdealVariabel. Se hele serien på www.randerstegl.dk Byg prøvehuse med over 50 forskellige tagsten og over 60 typer facadesten, se vejledende priser eller brug Nem tagberegning. Hent inspiration, bestil adresser på referencehuse, få oplyst forhandlere, udstillinger eller bestil brochurer på www.randerstegl.dk eller ring 98 12 28 44 Asbjørn Kommunikation
BEDRE HJEM INSPIRATION: Designklassikere Eames armstol Stol i polypropylen, tegnet af det amerikanske designerpar Charles & Ray Eames i 1950. Pris 3.687 kr. casanovafurniture.dk Bojesen abe Abe af teak og limba designet af Kay Bojesen i 1951. Måler 29 cm, når den hænger i den ene arm. Pris 799 kr. designcentershop.dk Mhy-pendel Lampe designet af Anderssen & Voll fra Norway Says designbureau i 2008 er håndlavet og -malet i aluminium. Ledning i stof. Pris 1.195 kr. designcentershop.dk Vendebakke Vendebakke i teaktræ og laminat, designet af Finn Juhl i 1956, er igen sat i produktion. Pris for bakke 38x51 cm 1.169 kr. designklassiker.dk Termokande Stelton termokande, designet af Erik Magnussen i 1979. 30x10,5 cm, 1 liter. Pris 385 kr. kadecshop.dk Cirkelstol Cirkelstol af Hans Wegner designet i 1986. Fremstilles i ask, eg eller sortolieret med natura eller sort flagline og er nu kommet i nye stoffarver. Pris 36.875 kr. bdr-sorensen.dk Bakkebord Bakkebord tegnet af Hans Bølling i 1963. Fremstillet i massiv eg, med to løse bakker med laminatbund. Pris: 3.295 kr. designklassikershop.dk 8 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
God mad skal blive i hukommelsen. Ikke i møbler og gardiner. Glem hverdagen. Med en sugeevne på op til 1.000 kubikmeter luft i timen, kan du stole på Siemens, så damp og stegeos fra madlavningen ikke spreder sig rundt i boligen og sætter sig i tøj, møbler og gardiner. Siemens moderne emhætter er ikke bare bygget for et syns skyld. De har en høj sugekapacitet, lavt lydniveau og energi-effektiv belysning, der gør madlavningen behagelig og inspirerende. En emhætte fra Siemens er en klog investering for hele hjemmets interiør. Den viste model er LF959BL90. Velkommen til morgendagen på www.siemens-home.dk Fremtiden flytter ind.
Mesterværker Den amerikanske forfatter Michael Sheridan har skrevet bogen Mesterværker, som er en hyldest til 11 danske arkitekters mesterværker fra perioden 1950-1962. I bogen fortæller Sheridan den fascinerende historie om en særlig dansk fortolkning af det moderne i arkitekturen. Blandt de udvalgte arkitekter er bla. Jørn Utzon og Arne Jacobsen. 320 sider. Pris 369,95 kr. Strandberg Nanohouse Hvis du synes småt er godt også indenfor boligbyggeri, er dette bogen for dig. Nanohouse præsenterer 43 eksempler på de mest innovative, opfindsomme, bæredygtige og gennemtænkte designs for småhuse på under 75m2. Hvert hus, der er beskrevet i tekst, billeder og grundplaner, er en lektion i beboelsesarkitektur spækket med intelligente ideer. 224 sider. Pris 159 kr. Thames & Hudson Sans for lys En boligs belysning er afgørende for, hvordan hjemmet opleves og fungerer. I Sans for lys vises, hvordan man kan skabe en smuk og funktionel belysning i eget hjem via 17 inspirerende boliger, der anvender lys vidt forskelligt. 276 sider. Pris 399,95 kr, Gyldendal 10 :: BEDREHJEM :: OKTOBER DECEMBER 2011 2011 8tallet, tegnet af BIG, er et eksempel på visionær dansk arkitektur DANSK SPECIALITET Kan man snakke om dansk arkitektur som noget særligt? Som værende i besiddelse af nogle kvaliteter, der adskiller den fra andre nationers arkitektur? Ja, det kan man godt, og det er arkitekturtemaet i dette nummer af BEDRE HJEM et godt eksempel på. Men for en bygherre, boligejeren, vil det altid være vigtigere at få et godt hus end et dansk hus. Det glædelige er, når de to ting er sammenfaldende, nemlig når gode huse er danske. Senest eksemplificeret med den amerikanske forfatter Michael Sheridans hyldest til dansk arkitektur i bogen Mesterværker og igen forleden, da Bjarke Ingels tegnestue BIG for anden gang fik prisen for verdens bedste boligbyggeri på Verdens-Arkitektur-Festivalen i Barcelona. I begge tilfælde er der tale om en anerkendelse af, at danske arkitekter kan noget særligt. Og netop det er der flere eksempler på i arkitekturtemaet på siderne siderne 36-51. Bl.a. et bud på fremtidens parcelhus anno 2020 et fantasiens mesterværk af fire unge arkitekter. For ikke at tale om reportagen fra den vidunderlige illa Hoff og historien om Arkitekturens førstehjælper. Også online fejrer vi dansk arkitektur. Som noget nyt kan du se videoer om arkitektur på vores hjemmeside bolius.dk. Her kan du se en videoserie om arkitekternes egne boliger. Serien er på otte afsnit og er produceret af DR med støtte fra Realdania. Serien viser otte meget unikke hjem, hvor hun sammen med arkitekten folder boligens arkitektur ud for seeren. Afsnittene vil løbende blive lagt på bolius.dk, men du kan allerede nu se 1. afsnit her: www.bolius.dk/ab 1 Lene Tranbergs sommerhus. 1. AFSNIT: LENE TRANBERG - Dronningen af dansk arkitektur Arkitekten Lene Tranbergs sommerhus ved Storebælt fremstår udadtil ganske stilfærdigt, men indenfor venter en ganske særlig oplevelse af næsten østerlandsk privatliv. Lene Tranberg er en af de store bygmestre med markante byggerier som Skuespilhuset og Tietgen Kollegiet.
BEDRE HJEM KORT NYT Marcel Breuer på Trapholt Marcel Breuer en gigant i det 20. århundrede kalder Trapholtmuseet i Kolding sin udstilling med den enormt produktive ungarsk fødte arkitekt og designer. Udstillingen er første sammenhængende præsentation i Danmark af Marcel Breuers livsværk og er så omfattende, at den spænder over både særudstillingssalen og centralsalen på Trapholt. Marcel Breuer (1902-1981) startede sin karriere med møbeldesign og var først elev og siden underviser på Bauhausskolen. De mest nævneværdige af Breuers arkitekturperler vises i form af miniature-modeller og plantegninger. Sted: Trapholt, Æblehaven 23, 6000 Kolding Tid: til og med januar 2012. apansk arkitektur Designmuseum Danmark arrangerer en udstilling om den verdensberømte japanske arkitekt Tadao Ando. Det sker i form af en bred vifte af Andos bøger og især skitser både af eksisterende bygninger og af endnu ikke opførte projekter. Skitserne giver et anderledes og uformelt blik ind i Andos værksted og siger lidt om hans arbejdsgang og kunstneriske gemyt. Sted: Designmuseum Danmark, Bredgade 68, 1260 København K. Tid: Onsdag 18. januar 2012 kl. 16-17 dst Hvis nu? Udstillingen HVIS NU? i Aalborgs Utzon Center handler om Henning Larsen Architects og den arbejdsmetode, der ligger bag de mange forskellige projekter, tegnestuen gennem årene har sat i verden - fra Umeå til Aalborg, Reykjavik til Riyadh. Desuden præsenteres en række cases af tegnestuens projekter, som også er temaet for en række workshops, der vil udfordre de besøgendes forestilling om deres egen by. Sted: Utzon Center, Slotspladsen 4, 9000 Aalborg Tid: til og med 29. januar 2012. Uppsala Konsert och Kongress, tegnet af Henning Larsen Architects Her er råd og vejledning GRATIS ByggeRåd kalender 2012: Ballerup Middelfart udstilling.byggecentrum.dk. Udstillingen er åbent hele året Kig forbi
12 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
:: INDSIGT :: SOV GODT selv med flekslån Indtil nu har boligejere med variabelt forrentede lån sparet rigtig mange penge i renter i forhold til boligejere med fastforrentede lån. Og den økonomiske krise sørger for, at F1-renten vil forblive lav i en overskuelig fremtid. Så hvorfor har vi ikke alle flekslån? Af: Anne Klejsgård Hansen Tegning: Lars Andersen Hvis du vil sove godt om natten, skal du vælge et lån med fast rente.. Sådan har det lydt, siden flekslånene blev introduceret i 1997. Men et tilbageblik på udviklingen i de korte og lange renter viser, at flekslånerne ikke blot har kunnet sove godt om natten. De har oven i købet kunnet forsøde søvnen med drømme om, hvordan alle de rare penge, de årligt sparer i renteudgifter, skal bruges. En analyse fra BRFkredit viser, at de boligejere, der i 1998 optog et F1-lån på 1 million kroner, har sparet 184.074 kr. i renteudgifter i forhold til de boligejere, der på samme tidspunkt valgte et fastforrentet lån. Renten på de korte lån har ikke på noget tidspunkt været højere end seks procent ved de årlige rentetilpasninger, og gennemsnittet for perioden ligger på 3,63 procent for F1-lånet. Fra 1998-2001 skulle boligejerne ved de årlige rentetilpasninger betale syv procent i rente, hvis de valgte et lån med fast rente, mens de fra 2002-2011 slap med fem procent. BEDREHJEM :: DECEMBER 2011 :: 13
Ifølge ekspert i boligøkonomi og lektor på Syddansk Universitet Morten Skak, er der ikke noget overraskende i, at renteniveauet for flekslånene i hele perioden har holdt sig på et lavt niveau. Han mener ikke, at boligejere med flekslån har grund til at sove uroligt om natten. Tre procent i 30 år Det vil almindeligvis være sådan, at renten er lavere ved en kort finansiering, end den er ved en lang finansiering. Og da vi i Danmark følger Den Europæiske Centralbanks pengepolitik om, at inflationen ikke må overstige to procent, vil den korte rente under ordnede forhold gennemsnitligt ligge på cirka tre procent i den 30-årige periode, som et boliglån typisk strækker sig over, siger Morten Skak. Han forventer derfor, at boligejere med fleksibel rente over lånets samlede løbetid vil spare et stort beløb i renteudgifter ved lånets udløb også i forhold til de boligejere, der lige nu vælger det attraktive faste lån med fire procent i rente. Kim Valentin, direktør i Finanshuset i Fredensborg, der har specialiseret sig i uvildig rådgivning om privatøkonomiske forhold, er enig med Morten Skak i, at flekslånerne ikke umiddelbart har grund til at frygte store rentestigninger. Han understreger dog, at det er afgørende, at man som flekslåner har luft i økonomien til at klare de dårlige år, selvom den gennemsnitlige rente i hele lånets løbetid for eksempel er helt nede på tre procent. Hvis man ikke har luft i økonomien til at klare en høj rente i nogle år, skal man holde sig fra flekslånene også selvom renteudgifterne på den lange bane samlet set vil være mindre med flekslånet, siger Kim Valentin. Han understreger samtidig, at man ikke kun bør kigge på lånets renteydelse, når man skal optage et boliglån eller ændre sit eksisterende boliglån. Selvom renteydelserne ved flekslånene typisk vil være mindre, er der nogle helt andre opsparingsmuligheder i at vælge et fast lån. Lånene kan altid indfries til kurs 100, så hvis man i lånets løbetid vælger at konvertere til et lån med højere eller lavere rentesats, kan man enten nedbringe gælden eller nedbringe ydelsen, og det kan der være rigtig god økonomi i, siger Kim Valentin. I BRFkredit oplever seniorøkonom Mikkel Høegh, at flekslånerne er dårligere til at betale deres renteudgifter end boligejere med fastforrentede lån. Til trods for at deres renteudgifter i hele perioden har været lavere end boligejere med faste lån. Det tyder på, at mange vælger et rentetilpasningslån uden at forholde sig til, at de månedlige ydelser pludselig kan stige. Derfor får de restancer på deres lån, og det kan jo medføre en UDVIKLINGEN FRA 1998-2011 RENTENIVEAU 1998-2011, FAST RENTE OG F1-RENTE RENTEUDGIFTER, FASTFORRENTET OG F1-LÅN 8,00% Kilde: BRFkredit 7,00% kr 50.000 6,00% 5,00% Fast rente kr 45.000 kr 40.000 kr 35.000 F1 Fastforrentetlån 4,00% 3,00% 2,00% F1 - rente 1,00% 0,00% 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 kr 30.000 kr 25.000 kr 20.000 kr 15.000 kr 10.000 kr 5.000 kr 0 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Renten på fastforrentede lån har enkelte gange i perioden været på 4 %, men ikke samtidig med, at F1-lånene skulle fornys. 14 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
:: INDSIGT :: DEN KORTE RENTE VIL UNDER ORDNEDE FORHOLD GENNEMSNITLIGT LIGGE PÅ CIRKA TRE PROCENT I LÅNETS 30-ÅRIGE LØBETID. MORTEN SKAK, LEKTOR PÅ SYDDANSK UNIVERSITET. række problemer og i værste fald betyde, at de ikke længere har råd til at sidde i deres bolig, siger Mikkel Høgh, seniorøkonom i BRFkredit. F1-renten er netop nu lavere end nogensinde, og de svage økonomiske nøgletal peger på, at den vil forblive lav i den nærmeste fremtid. Alligevel frygter mange, at renten på for eksempel et F1-lån pludselig kan blive mangedoblet. Men er frygten overdrevet, eller er der grund til bekymring? Morten Skak giver her sit bud på, hvad der kan få de korte renter til at skyde i vejret. Lav rente frister til omlægning Der er ikke grund til at frygte, at den korte rente pludselig skyder i vejret inden for en overskuelig fremtid. Udlandet har stor tillid til dansk økonomi, og der er ikke umiddelbart noget, der tyder på, at det vil ændre sig. Skulle det alligevel ske, at udlandet mister tilliden, og kronen mister værdi i forhold til euroen, kan Nationalbanken blive tvunget til at forsvare kronen. Det vil sende de korte renter kraftigt i vejret, og i en sådan situation er det ikke usandsynligt, at de korte renter kan blive tocifrede, siger Morten Skak. Sådan en situation vil kun vare i en måned eller halvanden. Men hvis det er i den periode, hvor du skal rentetilpasse dit lån, kan det få store økonomiske konsekvenser for den enkelte. Så det skal man have råd til, hvis man vælger et lån med variabel rente. Mange kan blive fristet til at omlægge deres faste lån til lån med variabel rente, når renten som nu er i bund. Men det er langt fra altid en god idé, lyder rådet fra ekspert. Når naboen over hækken fortæller om besparelserne på det rekordbillige F1-lån, kan det være svært at se fidusen i sit eget snusfornuftige lån med fast rente. Man kan derfor let blive fristet til at skifte sit faste lån ud med et lån med variabel rente, men det er ikke nødvendigvis en god idé, lyder det fra Morten Skak. Man bør tænke sig godt om, inden man vælger at omlægge sit faste lån til et lån med variabel rente. For det første er der omkostninger forbundet med at omlægge lånet, og for det andet er det vigtigt, at man har en langsigtet strategi med sit lån. Ellers risikerer man at tabe penge på den lange bane, siger Morten Skak. Han peger på, at det for eksempel kan blive dyrt at skifte tilbage til et fastforrentet lån igen. Hvis renten for eksempel begynder at stige, efter man i nogle år har nydt godt af den lave rente på et variabelt forrentet lån, kan det være dyrt at vælge et fastforrentet lån igen. Her vil renten typisk også være højere, og det vil betyde, at det nye fastforrentede lån risikerer at være dyrere, end det oprindelige fastforrentede lån, forklarer Morten Skak. Han anbefaler derfor, at man som boligejer fra start gør sig klart, om man er til faste eller variable lån. Det er ikke en god idé at konvertere hver anden dag. Man skal lytte til sin sunde fornuft og huske på, at penge- og realkreditinstitutterne kan have en vis interesse i, at man konverterer sine lån, da de tjener penge, hver gang en kunde vælger at omlægge et lån, siger Morten Skak. At spå om rentens udvikling mange år frem i tiden er umuligt. Men den historiske kendsgerning er, at flekslånere har sparet en hulens masse penge i renteudgifter i forhold til boligejere med fast forrentede lån. Fra 1998 og frem til i dag har renteniveauet på F1-lån ligget under på nær en enkelt kort periode niveauet på fastforrentede lån. Med udlandets tillid til dansk økonomi er der ikke noget, der tyder på, at det ændrer sig i en overskuelig fremtid. BEDREHJEM :: DECEMBER 2011 :: 15
:: INDSIGT :: 4 populære lån 1 Lån med fast rente Du kender din rente og dermed din ydelse i hele perioden. Falder renten, kan du altid indfri lånet til kurs 100, selvom obligationens kurs er steget til over kurs 100. Lånene har normalt en højere rente end lån med variabel rente. Fordel: Du kender din ydelse i hele perioden, hvilket giver økonomisk tryghed. Det faste lån giver dig mulighed for at konvertere op eller ned, hvis renten ændrer sig, og dermed har du enten nedbringe gælden eller nedbringe ydelsen. Ulempe: Hvis renterne falder og spændet mellem den faste rente og den variable rente vokser, betaler du en høj pris for den tryghed, det faste lån giver dig. 2 Lån med variabel rente (kaldes også flekslån/rentetilpasningslån) Ydelsen afhænger af, om renten stiger eller falder. Ydelsen kan derfor variere gennem lånets løbetid. De mest almindelige lån er F1, F3 og F5. F1-lån tilpasses hvert år, F3 og F5 tilpasses henholdsvis hvert tredje og hvert femte år. Fordel: Renten er normalt lavere end på de faste lån. Dermed vil renteudgifterne på et lån med variabel rente typisk være lavere end ved et lån med fast rente. Ulempe: Hvis renten pludselig stiger voldsomt, vil ydelsen også ryge i vejret. Hvis du ønsker at indfri dit lån i løbet af rentetilpasningsperioden, risikerer du, at din restgæld er vokset, hvis renterne er faldet og kursen dermed steget, da kursen på de variabelt forrentede lån kan nå op over 100. 4 Lån med renteloft (kaldes også garantilån, rentemax og flexgaranti) Et variabelt lån med et loft over, hvor meget ydelsen må stige. Hvis renten kommer op over det niveau, følger din rente ikke med op. Fordel: Du kan ligesom flekslånerne nyde godt af de lave korte renter, men du behøver ikke være nervøs for, at renten pludselig skyder i vejret. Ulempe: Selvom din rente følger den korte rente, betaler du en merydelse for den sikkerhed, du får med renteloftet. Så hvis renten ikke i en længere periode når op over renteloftet, vil du betale dyrt for en sikkerhed, du reelt ikke bruger. 3 Rentetilpasningslån med fast ydelse (kaldes også T-lån) Ydelsen er fast, men afdragene varierer. Lånet er reelt et F1-lån, men ydelsen fastsættes til et bestemt beløb, f.eks. svarende til ydelsen på et fastforrentet lån med fem procent i rente. Rentebesparelsen bruges til at afdrage på gælden. Det betyder, at du afdrager meget på gælden ved lav rente, mens du i perioder med højere renter afdrager mindre. Ydelsen er den samme, men afdragene og dermed også lånets forventede løbetid varierer. Fordel: Du kender din ydelse ligesom ved det fastforrentede lån, men du nyder godt af den lave rente ligesom ved de variable lån. I perioder med lave renter vil du nedbringe din gæld hurtigt. Ulempe: Selvom du har et lån med variabel rente, får du ikke penge i hånden, når renten falder, da besparelsen automatisk bruges på at afdrage gælden. 16 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
:: INDSIGT :: DET AFGØRENDE ER, AT VI KENDER YDELSEN, FOR DET GIVER OS DEN NØDVENDIGE TRYGHED I HVERDAGEN FAST YDELSE GIVER TRYGHED I HVERDAGEN Som mor til fire er det afgørende for Daisy Sand Schwartz, at hun kender familiens faste udgifter. Sidste år valgte hun at skifte F1-lånet ud med et T-lån. Af: Anne Klejsgård Hansen Foto: Carsten Ingemann Der er udfordringer nok i hverdagen, når man som Daisy Sand Schwartz skal holde styr på familien, der ud over hende selv består af fire børn i alderen 2-17 år. Derfor er det afgørende for hende, at der er styr på økonomien, og at de månedlige indbetalingskort fra realkreditinstituttet ikke indeholder ubehagelige overraskelser. Det fik sidste år Daisy Sand Schwartz til at skifte sit hidtidige F1-lån ud med et såkaldt T-lån, hvor ydelsen er fast, men løbetiden variabel. Jeg var selvfølgelig glad for, at renteudgifterne på mit F1-lån blev ved med at falde, men egentlig har vi luft i økonomien til at betale en højere rente, og samtidig er det en stor fordel for os, at vi kender den månedlige ydelse. Derfor er T-lånet oplagt for os, siger Daisy Sand Schwartz. For familien Sand Schwartz betyder omlægningen til T-lån, at gælden på boliglånet til parcelhuset i Herning i perioder med lav rente afdrages hurtigere, og den samlede lånetid dermed nedbringes, mens gælden afdrages langsommere, hvis renten stiger. Ydelsen forbliver den samme. Økonomisk sikkerhed vigtig Daisy Sand Schwartz kan lige nu glæde sig over, at den lave rente betyder, at hun nu ser ud til at have afkortet lånetiden på sit boliglån med 10 år. Hun er dog godt klar over, at den vil blive forlænget igen, hvis renten stiger. Det har jeg det helt fint med. Det afgørende er, at vi kender ydelsen, for det giver os den nødvendige tryghed i hverdagen. Jeg behøver for eksempel ikke at frygte, at vi bliver nødt til at gå fra hus og hjem, hvis jeg mister mit job, eller der kommer andre uforudsete udgifter. Vi har luft i økonomien til at klare det, siger Daisy Sand Schwartz, der arbejder som projektleder. Da hun for 17 år siden købte huset i Herning, havde hun et fast lån med fem procent i rente, men valgte i 2002 at omlægge det til et F1-lån. Hun har derfor sparet mange penge i renteudgifter de seneste år, men familien har stadig skruet økonomien sammen efter, at de skal have luft til at betale fem procent i rente på boliglånet. Daisy Sand Schwartz fik rådgivning i sit realkreditinstitut, da hun sidste år valgte at omlægge boliglånet til et T-lån, og hun er netop nu ved også at omlægge familiens tillægslån til et T-lån. Daisy Sand Schwartz har prøvet de fleste lånetyper. Lige nu har nu et T-lån med fast ydelse og variabel løbetid. 18 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011
BEDREHJEM :: DECEMBER 2011 :: 19
:: BEDRE HJEM BOLIGREPORTAGE :: Byggeår: 1935. Ombygning: 2006. Brutto areal: 92 m 2. Samlet bebygget areal inkl. kælder: 276 m 2. Pris: Ca. 1,8 mio. kr. for ombygning, to terrasser, to små balkoner, facadebeklædning på hele huset og nye vinduer i kælderen. nyfortolket BUNGALOW En børnefamilies pladsbehov sprængte rammerne for ombygning af en klassisk hustype. De byggede en etage ovenpå, ændrede rumindretningen og forvandlede bungalowen til et moderne drømmehus. Af: Jan Knudsen Foto: Jesper Ray Illustationer: Thomas Hjort Fra køkkenet er der mod øst udsigt over byens tage. 20 :: BEDREHJEM :: DECEMBER 2011