FIRST BROKERS. Præsentation af First Brokers Mæglerens rolle Mæglerens opgaver

Transkript

1 FIRST BROKERS Præsentation af First Brokers Mæglerens rolle Mæglerens opgaver 1

2 Sygedagpengeforsikring for dig og dine ansatte Selvstændige kan tegne en sygedagpengeforsikring. Tre forskellige offentlige instanser indgår i processen vedr. udbetalingen: Statens Administration (administrator af forsikringen) NemRefusion (anmeldelse af sygdom) Kommunen/Udbetaling Danmark (beregner og udbetaler syge-/barselsdagpenge) 2

3 Lov om Forsikingsmægler virksomhed First Brokers er godkendt som forsikringsmægler hos Finanstilsynet og er under løbende kontrol heraf. Under udøvelse af forsikringsmægler-virksomhed skal en forsikringsmægler altid bevare fuldstændig uafhængighed af forsikringsselskaber eller andre. Forsikringsmægleren har alene til opgave at varetage kundens interesser, og skal i enhver henseende tage udgangspunkt i at løse kundens problemer gennem objektiv rådgivning og vejledning, uden skelen til egne interesser. 3

4 Sygedagpengeforsikring for selvstændige erhvervsdrivende Ved enkeltmandsvirksomhed og I/S er, kan der tegne en sygedagpengeforsikring, som sikre dig mod økonomisk tab i forbindelse med egen sygdom. Forsikringen sikre ret til sygedagpenge i de første to uger af en sygefraværsperiode. (uden forsikring har selvstændige først ret til sygedagpenge efter to ugers sygefravær) Forsikringen sikrer dig mindst minimumssatsen for dagpenge i hele sygeperioden også efter de første to uger. 4

5 Vi forhandler på din side af bordet 5

6 Har du medarbejdere? Vil du forsikre dine medarbejdere, skal du tegne forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende og forsikringen for private arbejdsgivere. Forsikringen for private arbejdsgivere sikre dig mod økonomisk tab i sygeperioden udgangspunktet er; at arbejdsgiver skal betale de første 30 fraværsdage, jf. Sygedagpengeloven, men forsikringen kan begrænse omkostningerne. Forsikringen koster 0,79 % af den samlede lønudgift. 6

7 Mæglerens opgaver Skaber forsikringsløsninger med overblik og forståelse Skaber det rigtige beslutningsgrundlag for valg af forsikringsleverandør og forsikringsløsning Uafhængig og uvildig forsikringsrådgivning Kender forsikringsmarkedet Kvalitetssikrer Rådgivning om forsikringsløsning Rådgivning ved skader 7

8 FIRST BROKERS Sygedagpengeforsikring Arbejdsskadesforsikring Sygedriftstab Ansvarsforsikring 8

9 Hurtig info om ordningen. Er der ventetid, før forsikringen træder i kraft? Du vil blive oprettet i forsikringsordningen fra den dato, hvor Statens Administration modtager din blanket. NB: Som hovedregel er der en karenstid på seks måneder, før du har ret til sygedagpenge. Mulighed for dispensation, hvis der er tale om et ulykkestilfælde. Det samme gælder, hvis du tilmelder dig inden tre måneder efter ophør af lønindtægt, og du opfylder betingelserne for ret til dagpenge på grundlag af din tidligere beskæftigelse som lønmodtager. 9

10 1. eller 3. fraværsdag Du kan sikrer dig sygedagpenge fra 1. fraværsdag (type 2- forsikring) eller fra 3. fraværsdag (type 1-forsikring) kombineret med minimum- eller maksimumsatsen. Minimum- eller maksimumsats Minimumsatsen, giver ret til 2/3 af højeste dagpengebeløb uanset størrelsen af indtægt. Ved maksimumsatsen, beregnes udbetaling af dagpengene på baggrund af lønindtægt. Maksimumsatsen kan vælges; hvis arbejdsfortjenesten ved den selvstændige erhvervsvirksomhed er ca kr. eller mere. Dette betyder, at du vil få udbetalt et beløb mellem laveste og højeste dagpengesats. NB: kommunen beregner og udbetaler sygedagpenge. 10

11 For mere information om sygedagpengeforsikring Information kan findes på:

12 Sygedagpengeforsikring for private arbejdsgivere Arbejdsgivere kan søge refusion for sygedagpenge, hvis der er tegnet en forsikring A/S, SMBA, IVS eller ApS Er du ejer af en virksomhed med ovenstående virksomhedsformer, betragtes du som lønmodtager i eget firma. Forsikringen omfatter både ejere og medarbejdere. Du kan tegne en forsikring, hvis; din lønudgift som arbejdsgiver i det foregående kalenderår ikke overstiger en lønudgift på kr. du som arbejdsgiver har et aktivt SE-/CVR-nummer. du som arbejdsgiver ikke modtager offentlige midler, som overstiger 50 % af driftsudgifterne. 12

13 Hvilken sygedagpengeforsikring skal jeg tegne? Enkeltmandsvirksomhed: Som ejer skal du tegne forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende. OBS: Hvis du ønsker at forsikre dine medarbejdere, skal du tegne forsikringen for private arbejdsgivere. Interessentskab (I/S) og Kommanditselskab (K/S): Som interessent vurderes deltagerne individuelt. I/S-indehavere kan hver især søge om optagelses i forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende. OBS: Hvis du ønsker at forsikre dine medarbejdere, skal du tegne forsikringen for private arbejdsgivere. 13

14 Hvilken sygedagpengeforsikring skal jeg tegne? (fortsat) ApS, A/S, SMBA eller IVS Ejer du et ApS, A/S, SMBA eller IVS(iværksætterselskab) og ønsker en forsikring, der dækker egen sygdom, skal du tegne forsikringen for private arbejdsgivere. Forsikringen dækker både ejere og medarbejdere ved sygdom. NB: Du skal som ejer udbetale løn til dig selv, så kommunen har et beregningsgrundlag for refusionsbeløbet. 14

15 Medarbejdende ægtefælle Er du medarbejdende ægtefælle og får løn af overskuddet, kan du tegne forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende efter sygedagpengelovens 45. Krav for optagelse i forsikringen for selvstændige erhvervsdrivende: Du er registreret hos SKAT som medarbejdende ægtefælle og modtager B-indkomst. Er du i stedet ansat som lønmodtager efter kildeskatteloven 25A stk. 7, skal du tegne forsikringen for private arbejdsgivere. Er du i tvivl kontakt SKAT. 15

16 Arbejdsskadeforsikring Som selvstændig erhvervsdrivende eller medarbejdende ægtefælle er det frivilligt, at tegne en forsikring mod ulykker og/eller erhvervssygdomme. Du kan sikre dig mod følger af: Ulykker, ved at tegne en forsikring i et forsikringsselskab, der udbyder arbejdsskadeforsikringer Erhvervssygdomme, ved at tilmelde dig Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring. Du kan også vælge at gøre begge dele. 16

17 Har du ansatte? Som arbejdsgiver har du pligt til at sikre dine ansatte ved at tegne en arbejdsskadeforsikring hos et arbejdsskadeforsikringsselskab og melde dig ind i Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring (AES) Du kan finde mere information på: 17

18 Er din virksomhed et A/S, ApS, IVS eller andelsselskab? Er din virksomhed et A/S, ApS, IVS eller andelsselskab, så har du pligt til at sikre dig selv mod arbejdsskader. Dette gælder selv om, du er den eneste ansatte i dit selskab. 18

19 Arbejdsgivers pligter Helt overordnet er de to vigtigste: Din pligt til at tegne en arbejdsskadeforsikring for dine ansatte Du skal sikre ansatte mod erhvervssygdomme ved at tilmelde dig Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring og mod arbejdsulykker ved at tegne forsikring hos et arbejdsskadeforsikringsselskab. Din pligt til at anmelde arbejdsulykker Når du som arbejdsgiver anmelder en arbejdsskade, vil det være dit arbejdsskadeforsikringsselskab, som afholder udgifter ved skaden. Det vil sige, at forsikringsselskabet betaler udgifterne ved at få behandlet sagen og eventuelle erstatninger. 19

20 Frivillig sikring som selvstændig Alle, der arbejder, kan risikere at få en erhvervssygdom. Som selvstændig kan du blive sikret i AES. Få erstatning hvis du bliver syg AES giver dig mulighed for at få erstatning, hvis du får en erhvervssygdom. Fuldstændig ligesom de ca. 2,1 mio. ansatte i danske og grønlandske virksomheder, der er omfattet af den lovpligtige sikring i AES. 20

21 Forskel på ulykke og sygdom Erhvervssygdomme er forskellige fra arbejdsulykker. Ulykken kommer pludseligt, mens erhvervssygdommen kommer efter længere tids påvirkning. AES tager sig af erhvervssygdomme - de private forsikringsselskaber tager sig af ulykker. Hvad er en erhvervssygdom? En erhvervssygdom er en sygdom, der skyldes arbejdet eller arbejdsforholdene, og der kan gå flere år, fra man har været udsat for en skadelig påvirkning, til sygdommen viser sig. Nogle sygdomme kan være årsag til, at man må nedsætte arbejdstiden eller skifte erhverv. Andre sygdomme bevirker, at man aldrig kan arbejde igen. 21

22 Medarbejdende ægtefælle Som medarbejdende ægtefælle er du ikke automatisk sikret mod erhvervssygdomme. Er du lønnet medarbejdende ægtefælle eller medarbejdende ægtefælle uden lønaftale, skal du tilmelde dig AES frivillig sikring for selvstændige, for at være sikret i tilfælde af at du får anerkendt en erhvervssygdom. 22

23 Præmierater Præmieraterne vil typisk ligge i omegnen af kr for ulykkesdelen og for sygdomsdelen kr

24 Ydelser fra forsikringen 1) betaling af udgifter til sygebehandling, optræning og hjælpemidler m.m. 2) erstatning for tab af erhvervsevne 3) godtgørelse for varigt mén 4) overgangsbeløb ved dødsfald 5) erstatning for tab af forsørger 6) godtgørelse til efterladte 24

25 Sygedriftstabsforsikring Forsikringen dækker virksomhedens driftstab som følge af nedgang i omsætningen i forbindelse med sygdom eller ulykke. 25

26 Hvorfor Sygedriftstabsforsikring Værdi for selvstændige og små virksomheder: Sikrer virksomhedens indtjening, så løn og omkostninger kan betales Mulighed for at ansætte en vikar, og dermed fastholde kundekredsen Mulighed for månedlige udbetalinger, og ikke først når det samlede tab er opgjort Dækning i indtil 49 uger (3 ugers karenstid) også ved delvis sygemelding 26

27 Sygedriftstabsforsikring Hvad dækkes? Dækker forskellen mellem den forventede og konstaterede omsætning Den forventede omsætning i erstatningsperioden fastsættes til den faktisk konstaterede omsætning i samme periode året før. Dette beløb reguleres med gennemsnittet af den konstaterede omsætningsudvikling i de 3 regnskabsår, der ligger umiddelbart forud for det regnskabsår, hvor uarbejdsdygtigheden indtrådte. Hvad er omsætning? Omsætning defineres som: Personlig omsætning, ekskl. omsætningsafhængige omkostninger, som vareindkøb, materialer o.l. 27

28 Sygedriftstab Udvidet Tegningsregler: Der skal afgives helbredserklæring, samt helbredsattest fra praktiserende læge Ikke karens ved nytegning Skal tegnes inden forsikrede fylder 60 år Ophører ved 69. år nedtrapning af erstatning fra det 65. år Præmie (brancheafhængig): Én forsikret: 1,375% af omsætningen Flere forsikrede: 1,1% af omsætningen Minimum forsikringssum: kr. pr. forsikret Maksimum forsikringssum: kr. pr. forsikret 28

29 Sygedriftstab Udvidet Eksempel på erstatning Første fraværsdag i sygeperioden: 15/ Erstatningsperioden starter efter 3 ugers sammenhængende sygefravær: 6/ Delvist raskmeldt fra den: 1/ Helt raskmeldt fra den: 1/ Den sygemeldte Virksomheden Omsætning året før svarende til dækningsperiode: Forventet omsætning i dækningsperiode: Konstateret omsætning i dækningsperiode Nedgang i omsætning: Forudsætninger i skadeeksempel: Udvikling seneste 3 år: 4% Sparede omkostninger: 10,7% Aflønning for overarbejde: 45% Omsætning opretholdt på trods af sygdom: Vikarudgifter - Merarbejde Vikar-/merarbejde i alt: Fradrag for sparede omkostninger i dækningsperioden: Sparede omkostninger: Andet: Fradrag for ydelser modtaget fra anden side i dækningsperioden: Offentlige sygedagpenge: Firmapensionsodrning Andet: Reelt tab: Tillæg for sagkyndig bistand ved opgørelsen (maksimum kr. + moms): Sygedriftstabserstatning i alt:

30 Sygedriftstab standarddækning Tegning af forsikringen Forsikringen kan tegnes af alle som har personlig omsætning jf. tidligere samt at tegningen sker inden det fyldte 60. år Ingen helbredsoplysninger Eneste krav BMI < 33 Forsikringen har 6 måneders karens Uarbejdsdygtigheden skyldes et ulykkestilfælde dækkes fra første dag Kun sygdom er der 6 mdr. karens tid på forsikringen ved tegning. Hvordan opgøres erstatningen? Samme opgørelse metode som under den udvidede dækning Forsikringsophør Forsikringen ophører ved det fyldte 65 år 30

31 Sygedriftstab standarddækning Max. dækning pr. forsikrede pr. måned Årlig præmie pr. forsikrede kr kr kr kr kr kr. 31

32 Professionelansvarsforsikring Professionelansvarsforsikring dækker for formueskader, som man kan i falde som byggesagkyndig, energikonsulent, arkitekt eller ingeniør under udarbejdelse af tilstandsrapporter, energirapporter eller rådgivning inden for almindelig teknisk rådgivning inden byggeri. Forsikringen er inklusiv afløbsdækning for energi & tilstandsrapporter udført i forsikringsperioden. Forsikringen er inklusiv alm. erhvervsansvar med dækning for person og tingskade. Forsikringen er inklusiv dækning for sagsomkostninger uden selvrisiko i sager, hvor den bygningssagkyndige bliver fuldstændig frifundet af domstole eller Ankenævnet. 32

33 Forsikringens dækningssummer Professionel ansvarsforsikring: - formuetab kr pr. forsikrings år med ret til genopfyldning Erhvervsansvarsforsikring - Personskade kr Tingskade kr

34 Forsikringens selvrisiko Professionel ansvarsforsikring - min kr pr. skade/rapport Erhvervsansvarsforsikring - kr pr. skade 34

35 Forsikrings præmie Dobbelt rapporter HE og energimærker Selvrisiko kr Selvrisiko kr Kr. 191 pr. stk. Kr. 170 pr. stk. HE rapporter Kr. 170 pr. stk. Kr. 150 pr. stk. Energimærker Kr. 65 pr. stk. Kr. 52 pr. stk. Store energimærker 0,91% af oms 0,82% af oms Alm. Rådgivning ud Over kr ,91 af oms 0,82% af oms 35

36 Slut Spørgsmål? 36