Kreditaftaler og Ejendomsforbehold

Transkript

1 Hans Helge Beck Thomsen Kreditaftaler og Ejendomsforbehold

2 Forord IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 5 Kapitel 1 Kreditaftalelovens baggrund og anvendelsesområde IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaleloven en præceptiv lov IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Lovens område IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftalelovens hovedområdeiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Kreditkøbsaftaler der er ikke-forbrugerkøb IIIIIIIIIIII Kreditaftaler, der helt eller delvist falder uden for lovens område IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaler, der falder helt uden for lovens områder IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Omkostningsfrie og kortvarige kreditaftaler i køb med ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaler der delvist falder uden for lovens områder IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særreglen for kortløbende kassekreditter IIIIIIIII 32 Kapitel 2 Kreditaftalelovens definitioneriiiiiiiiiiiiiiiiiii Indledende bemærkningiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Lovens definitioner IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Begrebet forbruger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbruger i en fritstående kreditaftaler IIIIIIIIIII Forbruger i kreditkøb IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Juridisk person med forbrugerstatusiiiiiiiiiiiiii Forbruger i kreditaftale, der både er kreditkøb og fritstående lån IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Begrebet kreditgiver IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Begrebet kreditaftaleiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Henstand med betaling IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Egentlig henstand IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Faktisk henstand IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 45 7

3 Lån kreditaftaler med faste lånebeløb IIII Aftaler om finansielle ydelser, der ikke er kreditaftaler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII KassekreditterIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Overtræk IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditformidler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalenii Samlet beløb, der skal betales af forbrugeren IIIIIIIIII Årlige omkostninger i procent IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Om beregning af de årlige omkostninger i procent IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Debitorrente IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fast debitorrente IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Samlet kreditbeløbiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Varigt medium IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Tilknyttet kreditaftale IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb ifølge aftale mellem køberen og sælgeren IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb ifølge aftale mellem køberen, sælgeren og finansieren IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb i kombination med fritstående lån IIII Køb med ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 65 Kapitel 3 Kreditgiverens oplysningspligt før indgåelse af aftaleiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Den prækontraktuelle oplysningspligt IIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Oplysningspligten vedr. indgåelse af nyetablerede kreditaftaler, jf. KAL 7 a IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særregler om supplerende og afklarende oplysninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særregel om supplerende oplysninger ved investeringskreditaftaler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særregler, hvor aftalen indgås telefonisk eller ved et fjernkommunikationssystem IIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditformidlere uden oplysningspligt, jf. 7a, stk. 2IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 76 8

4 Formkrav til kreditoplysninger vedrørende kreditaftaler mod pant i fast ejendomiiiiiiiiiiiiiiiiii Oplysningspligten ved omlægning af tidligere kreditaftaler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Lempelse i oplysningspligten ved brug af telefoni eller fjernkommunikationsteknikiiiiiiiiiiiiiiiii Kreditformidler uden oplysningspligt, jf. 7 b, stk. 8IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditformidlere oplysning om kreditformidleres gebyrkraviiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Supplerende oplysningskrav til kreditaftaler, der er omfattet af forbrugeraftaleloveniiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Kreditaftaler om fjernsalg og kreditaftaler indgået uden for fast forretningssted IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaler indgået uden for fast forretningssted I Kreditaftaler som er fjernsalg af varer og ikke-finansielle ydelser IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaler som er fjernsalg af finansielle ydelser I 86 Kapitel 4 Kreditgiverens kreditvurderingspligt IIIIIIIIIIIIII Indledning IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditvurderingspligtens art og omfang IIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditaftaler der ikke fordrer forudgående kreditvurdering II Sanktionsbestemmelser IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 92 Kapitel 5 Den kontraktuelle oplysningspligt oplysningskrav til aftalen IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Oplysningspligten ifølge hovedreglen i KAL 8 IIIIIIII Oplysningspligten vedrørende kassekreditter IIIIIIIIIII Kreditaftale med variabel rente og andre variable kreditomkostninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særligt om pantsikrede lån i fast ejendom IIIIIIIIIIIIIIIII Supplerende oplysninger om væsentlige vilkår for kreditaftaleniiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Sanktionsregler manglende opfyldelse af den kontraktuelle oplysningspligt IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 104 9

5 Kapitel 6 Kreditgiverens underretningspligt efter aftaleindgåelseiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Underretning om ændring af debitorrenten IIIIIIIIIIIIIII Kontoudtog og underretning om ændringer i debitorrente ved kassekreditter IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Underretningspligt ved overtræk på løbende konti IIIIIIIII 107 Kapitel 7 Forbud mod pant i forbrugerkreditkøb IIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbud mod panteret i det solgte IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Undtagelse fra pantsætningsforbuddetiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Forbuddets udstrækning i tid IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Retsvirkninger af ugyldig panteret ifølge KAL 21, stk. 1 II 114 Kapitel 8 Fortrydelsesret IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fortrydelsesretten ifølge kreditaftaleloven IIIIIIIIIIIIIIII Aftaler der er omfattet af kreditaftalelovens fortrydelsesret IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fortrydelseshandlingen IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fortrydelsens retsvirkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fortrydelsens retsvirkning for aftaler om accessoriske tjenesteydelseriiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Fortrydelsesretten i forhold til kreditformidlere IIIIIIII Fortrydelsesretten ifølge forbrugeraftaleloven IIIIIIIIIIIII Kreditaftaler indgået ved fjernsalg eller uden for fast forretningssted IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fortrydelsesfristens længdeiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Fortrydelsens gennemførelse og retsvirkning IIIIIIIIII 128 Kapitel 9 Kredittagerens betalinger og betalingsmisligholdelse IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indbetaling til pengeinstitutiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Førtidig tilbagebetaling IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Hovedreglen om skyldnerens indfrielsesret IIIIIIIIIIII Kreditgiverens ret til kompensation m.v. IIIIIIIIIIIIII

6 4. Opsigelse af tidsubegrænsede kreditaftaleriiiiiiiiiiiiiiii Opgørelse af kreditten ved betaling efter kreditgiverens påkrav før aftalt forfaldstid IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Afskrivning på hvilken af flere fordringeriiiiiiiiiiiiiiiii Misligholdelse af kreditaftaleriiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Almindelige bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Misligholdelse af betalingspligten IIIIIIIIIIIIIIIIIIII 144 Kapitel 10 Fogedrettens henvisningsret IIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb uden ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb med ugyldigt eller eksstingveret ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditkøb med ugyldig panteretiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii 160 Kapitel 11 Civilretlige sanktioner mangelfulde kreditoplysninger, urimelige vederlag eller omkostninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Civilretlige sanktioner over for kreditaftaler, jf. KAL 23 II Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Nedsættelse af størrelsen af tilbagebetalingspligten og den aftalte rente IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Nedsættelse af andre kreditomkostninger IIIIIIIIIIIII Forhold der kan tilsidesætte brug af sanktionsreglerne II Tab af retten til godtgørelse af misligholdelsesomkostninger i kreditkøb IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Nedsættelse af urimelige vederlag og urimelige omkostninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 174 Kapitel 12 Personskifte i kreditaftaler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII KreditorskifteIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Erhververens omsætnings- og kreditorbeskyttelse af erhvervede rettigheder IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Overdragerens ansvar over for erhververen IIIIIIIIIII Kredittagerens indsigelsesret over for erhververen IIIII Forbud mod negotiable dokumenteriiiiiiiiiiiiiiiiii

7 3. Debitorskifte IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Pengedebitorskifte IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Realdebitorskifte IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 190 Kapitel 13 Forbrugerens retsstilling over for en kreditgiver i et oprindeligt trepartsforhold og i en tilknyttet kreditaftale IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugerens retsstilling over for en kreditgiver i et oprindeligt trepartsforhold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugerens pengekrav mod kreditgiveren i et varekøb IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugeren indsigelse om ejendomsforbeholdets gyldighed IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugerens pengekrav mod kreditgiveren ved køb af en tjenesteydelse IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særreglen når kreditaftalen er et tinglyst pantebrev i fast ejendom IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugerens beskyttelse over for kreditgiveren ifølge en tilknyttet kreditaftale IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 197 Kapitel 14 Køb med ejendomsforbeholdiiiiiiiiiiiiiiiiiii Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Betingelser for gyldigt ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIII Betingelser vedrørende aftalen IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Aftaletidspunktet IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Aftalens klarhediiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii SpecifikationskravetIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Beløbsbetingelsen minimumsbeløbet på kr. IIIII Betingelsen om kreditaftale med fast lånebeløb IIIIIIII Udbetalingskravet i forbrugerkøb IIIIIIIIIIIIIIIIII Udbetalingskravet IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Sælgerens fyldestgørelse for udbetalingskravet IIII Sælgerens fyldestgørelse på overgivelsestidspunktet IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Sælgerens medvirken ved fremskaffelse af udbetalingen IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Sælgerens medvirken som part i et oprindeligt trepartsforhold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særligt om udbetalingskrav ved køb af bøger IIIII

8 2.5. Om»koblingsforbuddet«i KAL 34, stk. 3 IIIIIIIIIII Sikring af ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Leje- og leasingkontrakter der er købekontrakter med ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Ejendomsforbehold vs. virksomhedspant IIIIIIIIIIIIIIIII 233 Kapitel 15 Retsvirkninger og bortfald af ejendomsforbehold I Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Retsvirkninger i forhold til købereniiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Retsvirkninger i forhold til køberens aftaleerhververe og kreditorer IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Retsvirkninger af ugyldigt ejendomsforbeholdiiiiiiiiiiiii Retsvirkninger af ugyldig panteret, jf. kreditaftalelovens 21, stk. 1IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Ejendomsforbeholdets bortfaldiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Bortfald ved eksstinktion IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Eksstinktion som følge af manglende sikringsakt II Eksstinktion og uvirksomgørelse som følge af virksomheds- eller fordringspant IIIIIIIIIIIIIIII Eksstinktion i medfør af tinglysningslovens 38 II Eksstinktion ifølge tilvækst- eller udtagelseslæren I Eksstinktion ifølge forhandlergrundsætningen IIII Eksstinktion ifølge andet grundlag IIIIIIIIIIIIII Eksstinktionens retsvirkninger inter partes IIIIIIIIIIII Ophør eller bortfald ved tab af fordring mod køberen II »Bortfald«ifølge reglerne om trangsbeneficiet m.v. IIIII 252 Kapitel 16 Kreditgiverens indenretlige fyldestgørelse i køb med ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Enkelte processuelle regler IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditgiverens fyldestgørelse IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Tilbagetagelse som pligtmæssig fyldestgørelsesmåde IIII Forhold, der udelukker tilbagetagelse IIIIIIIIIIIIIIII Ejendomsforbeholdets ophør ved betaling, modregning, forældelse eller præklusion IIIIIIIII Tilbagetagelse udelukket på grund af trangsbeneficium IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII

9 Ejendomsforbeholdets bortfald ved eksstinktion II Tredjemands tilbageholdsret IIIIIIIIIIIIIIIIIII Bortfald af tilbagetagelsesbetingelser IIIIIIIIIIII Det købte er ude af køberens besiddelse IIIIIIIII Gennemførelse af tilbagetagelsesforretningiiiiiiiiiiii Opgørelse af kreditgiverens tilgodehavende, jf. kreditaftalelovens 38IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Fastsættelse af det solgtes værdi, jf. kreditaftalelovens 39, stk. 2 IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Kreditgiverens betaling af overskydende beløb III Kreditgiverens tab eller bevarelse af retten til opgjort restfordring IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Tilfælde hvor det solgte ikke kan tages tilbage IIII Tilfælde hvor det solgte ikke befinder sig hos køberen IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Forbrugerens indløsnings- og udtagelsesret IIIIIIIIIIII 281 Kapitel 17 Kreditgiverens udenretlige fyldestgørelse i køb med ejendomsforbehold IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Udenretlig tilbagetagelse ved selvtægtiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Aftalt udenretlig tilbagetagelse IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Anden aftale om kontraktsforholdets ophør IIIIIIIIIIIIII 289 Kapitel 18 Kreditkøb der ikke er forbrugerkøb IIIIIIIIIIIII Indledende bemærkninger IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Erhvervsdrivendes køb af genstande til videresalg eller til egen produktion IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Generelle regler, der gælder i både forbrugerkøb og ikke-forbrugerkøb IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Særregler vedrørende kreditkøb med ejendomsforbehold III Intet udbetalingskrav i ikke-forbrugerkøb IIIIIIIIIIIII Kreditgiverens fyldestgørelsesadgang IIIIIIIIIIIIIIIII Kreditgiverens ret til det overskydende beløb IIIIIIIII Værneting m.v. IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII Udenretlig tilbagetagelse IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 294 LitteraturfortegnelseIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII

10 Anvendte lovforkortelseriiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii 299 Domsregister IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII 301 Stikordsregister IIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIIII