Alm Brand Klimaudviklingen hvordan påvirker det forsikringen? Ejendomsforeningen Danmarks konference om skybrud den 8. juni 2016
Vejr begivenheder Klimaudviklingen hvordan påvirker det forsikringen? Vi har gennem det seneste årti set stigende antal vejrligsbegivenheder, med store forsikringsmæssige udbetalinger - og klimamodellerne siger, at det fortsætter! Hvordan påvirker det forsikringen og hvad kan man gøre? 2
Storm Kraftigste storm dec. 1999 (ca. 13 mia. kr.) 2 storme i 2013 (ca. 4,2 mia. kr.) Højeste målte vindstyrke i dec. 2013 3
Snetryk Værste snetryksskader feb. 2010 (knap 1 mia. kr.) 4
Skybrud Værste skybrud juli 2011 (ca. 5 mia. kr.) Skybrud aug. 2010 (ca. 1 mia. kr.)
Stormflod og tøbrud Efter stormen Bodil fik vi en af de største stormflods hændelser nogen sinde Værste stormflodsskader dec. 2013 (ca. 1,6 mia. kr. inkl. stormskader) Tøbrud jan. 2011 (knap 1 mia. kr.) 6
Forsikringen betaler MEN. Vi dækker genhusning men prøv at bo i en container i 12 måneder! Vi dækker de ødelagte møbler men vi kan ikke dække tabet af arvestykkerne Familien bliver revet ud af sin hverdag trods vi gør alt hvad vi kan for at hjælpe 7
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Antal skade (stk.) Gennemsnitsskade, indekseret (kr.) 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Hvad siger skadetallene? 35.000 30.000 25.000 20.000 15.000 10.000 5.000 10.000 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0 0 Sommervejrligsskader, Privat Skadeår Sommervejrligsskader, Privat Øgede nedbørsmængder over tid med betydelige variationer over årene Stigende gennemsnits-skader pga. Voldsommere vejrlig Øgede værdier i hjemmene Anvendelse af boligen kælder mm. Stigende antal skader pga Bebyggelsesgrad Manglende afvanding Beliggendhed Kilde: Alm. Brand Skadeår
Hvordan ser fremtiden ud - klimamodeller siger os, at vi får endnu flere episoder Skybrud truslen fra himlen Stormflod truslen fra havet 1. Øget nedbør primært i sommer halvåret 2. Kraftigere nedbør oftere som skybrud 3. Højere grundvandsstand 1. Stigende vandstande 2. Afsmeltning 3. Kraftigere storme 9
Årsregn over Danmark 1870 til 2014 Vi må altså forberede os på risikoen for flere skybruds- og stormflodssituationer! Kilde: DMI
Betydning for forsikringen 11
Historik Bred solidarisk løsning, som medførte at de mange risici betalte for de få, som havde skader Deling af risiko indenfor store delsegmenter (private husejere kontra landbrugsejen-domme kontra erhvervsejendomme) Medførte en prissætning, der som udgangspunkt var ens for alle kunder i det enkelte segment 12
Prissætning under pres Alle kunder betaler det samme forekommer ikke alle rimeligt Risikoen karakteriseres af Risikoen for, at en skade opstår Størrelsen af skaden, når en given skade opstår Risikoen for størrelsen af skaden, er der risikofaktorer som medfører større skader På forskellige forsikringsprodukter har der igennem de sidste mange år været betydelig prisdifferentiering Vi kender det fra bilen en Porche er dyrere end en folkevogn Et hus med stråtag er dyrere end med tegltag
Risikofaktorer En bygnings beliggenhed er afgørende for både risikoen for skaden og risikoen for størrelsen af skaden
Risikofaktorer En bygnings beliggenhed er afgørende for både risikoen for skaden og risikoen for størrelsen af skaden Fyn efter skybrud i juli 2015
Risikoparametre og prissætning Forskellige parametre afhængigt af forsikringsprodukt Bilforsikring eks. antal kørte km Indboforsikring eks. hvor mange personer i husstanden Husforsikring eks. risiko for oversvømmelsesskader Geografi betyder noget for stort set alle typer af risici Kort og kortlægning af mønstre er en disciplin, som dyrkes i stor udstrækning i forsikringsbranchen Prissætning baserer sig på data Viden om historiske begivenheder og konsekvenser Formodninger og tendenser, som vil påvirke fremtiden
Mikrotarif Det betyder egentlig bare, at man går længere og længere ned på de enkelte risikoparametre Ofte anvendt til at karakterisere differentiering på geografi og 100 x 100 m. celler Forsikringsmarkedet er pga. konkurrencen, i bevægelse mod større forskelle på pris og baseret på flere parametre
Forsikringsbranchen opsiger forsikringer Det handler om et fåtal af huse, som er bygget meget uhensigtsmæssigt eller på et meget uhensigts-mæssigt sted Branchens egen vurdering er, at der reelt pt. er 200 ejendomme, som er i risiko for at stå uden forsikring mod oversvømmelser Eksempel: Kokkedal Tredje oversvømmelse på 5 år Gn.snit skade: 1,2 mio. kr.
Forsikringsbranchen opsiger forsikringer Branchen havde gerne set at politikerne havde medvirket til at tage større ansvar for situationen Forsikringsdækning er ikke et tilfreds-stillende svar på en uhensigtsmæssig samfundssituation Stiller borgere/forsikringskunder i en meget uholdbar situation, også selvom der er forsikringsdækning Hvorfor bruge mio. af kr. på at renovere en ejendom, som man ved vil blive ramt af oversvømmelsesskader igen og igen
Hvem betaler? Direkte og indirekte vandrelaterede skadeudgifter Forsikringsselskaber Erstatninger Præmier Kommune og Stat Skader og vedligehold Skatter og afgifter Egen risiko Muligt værditab af bolig (private) Driftstab (erhverv) Der er kun et sted regningen kan ende, hos private og virksomheder 20
Kan vi gøre noget? JA vi kan ændre risiko parametre! Gå i dialog med forsikringsselskabet Få ejendommen efterset hvor ligger risiko for vandskader, hvad kan der gøres for at forhindre dem. Hvordan er området, hvor ejendommen ligger evt. dialog med kommune 21
Skadesforebyggende tiltag Hvor der bygges - fremtidssikret Bedre dræning af område incl. afløb Analyse af hvor vandet opsamles Forhøjelser ved nedgange til kældre Flyt el-installationer op fra gulvet Tagafløb dimentioner og placering Organiske gulve i kældre skifte ud med fliser Placering af serverrum, telefoncentral, strømforsyning mm. 22
abbrol@almbrand.dk @BrianWahlOlsen +45 40 19 27 67