Notat Til: Direktionen Kopi til: Gunnar Markvardsen Fra: Gitta Ravn Udbud - forsikringer Under henvisning til, at Assens Kommunes kontrakt med forsikringsselskabet Codan udløber med virkning den 31.12.2009, kan det være relevant at vurdere om Assens Kommune skal vælge at afholde forsikringsudbud i indeværende år. 11. maj 2009 Kontaktperson: gitra E-mail: gitra@assens.dk Dir. tlf.: 6474 7447 Den nuværende forsikringskontrakt har indbygget ret til optioner 1 år ad gangen maksimalt to år i alt. Assens Kommune kan vælge at udnytte sin ret til forlængelse med Codan for 2010. Codan er forpligtiget til at afgive forlængelsestilbud med et ½ års varsel til den 01.01.2010 dvs. ca. juli måned 2009. Problemet omkring en eventuel forlængelse er, at hvis man så ikke er helt tilfreds med forlængelsestilbudet og mener, at man måske kan få et bedre resultat i forbindelse med et udbud, så er udbud efter sommerferien erfaringsmæssigt ikke optimalt fordi alle der vil i udbud kommer det efter en sommerferie. Hvis man vælger at afholde forsikringsudbud, så har man også fravalgt at udnytte sin option på et forlængelsestilbud fra nuværende leverandør. I en udbudsrunde, vil nuværende leverandør være fritstillet. Fordele og bevæggrunde for at afholde udbud i 2009 er bl.a. Til og med 2008, har Assens Kommune en flot skadestatistik Mulighed for at skære forsikringsprogrammet mere stringent En tendens til stigende præmier på forsikringsmarkedet kunne måske slå igennem med effekt i 2010 (præmierne har været lave i en årrække) Forventninger om, at selskaberne fremadrettet vil stille større krav til sikring og risikostyring især brandforebyggelse. Stigende tendens til mindre konkurrence på den kommunale portefølje.
I forbindelse med et forsikringsudbud i 2009, bør man vurdere om det nuværende forsikringsprogram skal tilrettes og i givet fald hvor skal tilretningerne ske. Opmærksomheden skal henledes på, at et forsikringsprogram aldrig kan erstatte risikostyring, idet risikostyring er med til at sikre og opretholde driften det kan en forsikringsdækning ikke. Forsikringsdækning er udelukkende en finansieringsform. Uanset hvilken forsikringsdækning man har, skal driften kunne fungere hver dag uanset eventuelle hændelser og typer af hændelser. Derfor kan der være noget fornuft i, at trimme sit forsikringsprogram til i stigende grad at omfatte katastrofer og i mindre grad dækning for driftsrisici. Dog skal man være opmærksom på, at valg af katastrofeprogram ikke kan stå alene. Hvis man vælger et katastrofeforsikringsprogram, bør man være opmærksom på, at der skal foretages investeringer i sikringstiltag for at begrænse skaders opståen og eventuelt omfang af skaderne altså man beskytter den daglige drift ved at forhindre skader og hændelser i at opstå. En eventuel præmiebesparelse bør anvendes proaktivt dvs. til sikringsforebyggende indsatser og ikke puttes i kassen. Katastrofedækninger uden forebyggende indsatser kan blive en særdeles dyr affære og kan i kraft af mange skader have konsekvenser for den samlede kommunale økonomi. Umiddelbart er det min vurdering, at Assens Kommune bør afholde udbud i 2009, og samtidig trimmer man det nuværende forsikringsprogram. I forbindelse med en udbudsrunde kunne man vælge nedenstående forsikringsdækning: Side 2 af 7
Bygnings- og løsøreforsikring: Bygningsforsikring Branddækning og el-skade-/kortslutningsdækning samt stormskade. NB!!!NB!!!! INGEN DÆKNING FOR VANDSKADER Løsøreforsikring Brandforsikring inkl. el-skade-/kortslutningsdækning samt vandskade. NB!!! NB!!!! INGEN TYVERIDÆKNING Alternativ dækningsomfang: Som nuværende dvs. dækning for bygningsbrand inkl. el-skade- /kortslutningsdækning samt anden bygningsbeskadigelse. Selvrisiko Selvrisiko kr. 100.000 Alternativ kr. 500.000 pr. skadebegivenhed og fælles for både bygning og løsøre. En selvrisiko på kr. 500.000 vurderes ikke at være for risikabel så længe man kombinerer programmet med risikostyring og sikringsforanstaltninger. Med ovenstående, har man mulighed for at skabe konkurrence på Assens Kommunes forsikringsportefølje og dermed få en attraktiv præmie. Motorkøretøjsforsikring Dækningsomfang: Ansvars- og brandforsikring. Kaskoforsikringen bør udgå. Det kan oplyses, at man i årene 2005 2008 (begge år incl.) har betalt kaskopræmie på kr. 2.2 mio., men i samme periode har man kun modtaget erstatninger på kr. 450.000. Man har betalt dyrt for at få kr. 450.000 i erstatning. Man kan argumentere for, at der er tale om en dårlig forretning for Assens Kommune. Side 3 af 7
Det bør dog oplyses, at landkommuner oftere har totalskader end bykommuner, som oftest har mindre skader. Da Assens Kommune er en landkommune kunne der oprettes en buffer til imødegåelse af kaskoskader eller alternativt tage kaskoskaderne når de kommer. Inden man træffer den endelig beslutning, bør man vurdere behovet for kaskodækninger på entreprenørmateriellet - oftest er der tale om dyre maskiner. Såfremt man ønsker kaskodækning på kørende entreprenørmateriel, kan det præmiemæssigt være en fordel at vælge kasko på hele motorporteføljen, idet udvælgelse i vognparken som oftest er ensbetydende med kaskodækning på køretøjer med forøget risiko for skader og det tager selskaberne normalt betaling for og ofte god betaling. Generel ansvarsforsikring Omkring ansvar, bør man vurdere om man skal have forsikringsdækning eller man skal være selvforsikret for risikoen det skal oplyses, man har en hæftelse svarende til de ydelser som nævnes i erstatningsansvarsloven i relation til personskader den maksimale erstatning vurderes til at kunne udgøre ca. kr. 6 7 mio. Samtidig kan kommuner have behov for, at erstatningskrav vurderes af en uafhængig instans og ud fra en juridisk betragtning. Hvorfor man med fordel kan vælge at tilkøbe behandling af kommunens anmeldte erstatningskrav af en uafhængig samarbejdspartner og ud fra en juridisk betragtning. Derfor kan man med fordel vælge en forsikringsløsning med høj selvrisiko kr. 100.000, derved har man forsikringsdækning for større erstatningskrav. Selvforsikring på ansvarsforsikring er her og nu ikke at foretrække, idet en eventuel erstatning skal betales her og nu i form af engangsydelse til skadelidte. Side 4 af 7
Kollektive ulykkesforsikringer Det kan med fordel vurderes hvor mange af ovenstående kommunen skal og bør tegne. Kollektiv ulykkesforsikring for den personkreds, hvor vi overenskomstmæssig er forpligtiget til tegning af kollektiv ulykkesforsikring opretholdes kollektiv ulykkesforsikring for brandmænd og brandinspektører. Kollektiv ulykkesforsikring for børn og unge, berører mere et politisk spørgsmål end reelle motiver for tegning af forsikringen(se nedenstående redegørelse). Kollektiv ulykkesforsikring for byrådsmedlemmer. Her skal man være opmærksom på, at en forudsætning for forsikringsdækningen er, at hændelsen anerkendes som arbejdsskade. Man er ikke forpligtet til at tegne kollektiv ulykkesforsikring for byrådsmedlemmer. det skal dog bemærkes, at arbejdsskadeforsikringen ikke dækker under transport til/fra møder, men den risiko er afdækket via den kollektive ulykkesforsikring, hvilket også er argumentet for at opretholde forsikringen for byrådsmedlemmer og udpegede medlemmer. Konklusion Assens Kommune vælger at afholde forsikringsudbud i 2009 med placering fra den 1.1.2010 og for en 3-årig kontraktsperiode med ret til option 1 år ad gangen dog maks. i to år, således den samlede kontraktsperiode maksimalt kan udgøre 5 år. Grundlaget for udbuddet er følgende forsikringsdækning: Bygnings- og løsøreforsikring som anført tidligere og med de oplyste optioner. Motorkøretøjsforsikring som anført Generel ansvarsforsikring som anført Kollektiv ulykkesforsikring brandmænd og brandinspektører Kollektiv ulykkesforsikring byrådsmedlemmer og udpegede medlemmer af nævn og bestyrelser. Side 5 af 7
Kollektiv ulykkesforsikring for børn og unge Omkring kollektiv ulykkesforsikring for børn og unge indskrevet i kommunale institutioner, kan det med fordel vurderes om man fortsat skal tegne den type af forsikringer. Tandskader medfører i meget begrænset omfang erstatningsudbetalinger og endelig er kommunen via lovgivning forpligtiget til at give børn og unge tandpleje. Så er der problemstillingen omkring invaliditet og varig men for børn og unge. Her er det værd at bemærke, at erstatningens størrelse er begrænset der kan maks. udbetales ca. kr. 180.000 ved 100 % mèngrad. Det bør samtidig også bemærkes, at den af kommunen tegnede ulykkesforsikring, ikke kan erstatte en privattegnet ulykkesforsikring, idet den kollektive ulykkesforsikring udelukkende dækker i relation til skolen eller institutionen og børn kan også komme til skade under private forhold. Omkring kollektiv ulykkesforsikring for børn og unge, da kan der være fordele ved at have forsikringsdækningen, men omvendt siger skadehistorikken ikke blot for Assens Kommune at erstatningen til varigt mèn er yderst begrænset oftest er det tandlægeudgifter som dækkes via den kollektive ulykkesforsikring for børn og unge. Konklusionen er således, at størstedelen af de anmeldte ulykker relaterer sig til tandskader som kommunerne i forvejen lovmæssigt er forpligtiget til at afholde udgifterne til. Dækningen gælder ikke i fritiden men dækker på den direkte skolevej til og fra skole, og børn og unge kan også komme til skade udenfor skolens regi. Omvendt, når man taler om tegning af kollektiv ulykkesforsikring, kan man ikke undgå at berøre forældreansvaret for sine børn. Hvad kan man som forældre forvente af en kommune? Det er stadig sådan, at når børn afleveres i kommunale institutioner, er der en tilsynsforpligtigelse der skal overholdes eller opfyldes og er denne ikke overholdt og der sker en skade, så skal der betales erstatning for den ska- Side 6 af 7
de barnet har lidt uanset om der er tegnet en kollektiv ulykkesforsikring eller ej. Ud fra en saglig vurdering er det ikke en kommunal opgave at tegne kollektiv ulykkesforsikring for børn og unge i kommunale institutioner. Side 7 af 7