Årsrapport 2016
Giftige Forbrugslån Har du nogensinde tænkt over, hvor nemt det er at låne penge til forbrug? Også lån som man måske ikke har råd til at betale tilbage. Gæld fylder meget for forbrugere, der ikke har økonomien til at betale de månedlige afdrag, hvis de også skal betale deres husleje og have mad på bordet. For disse forbrugere bliver gælden ofte altoverskyggende og påvirker dagligdagen direkte. Gældsproblemer påvirker ikke alene ens økonomiske muligheder, men har også stor påvirkning på den psykiske og fysiske trivsel og evne til at fokusere på uddannelse eller arbejde. Et liv med gæld tynger. Det er enkelt og nemt at ansøge og der er svar med det samme lover låneudbyderne. Det har de ret i. Man kan med et enkelt klik låne pengene på nettet, og der foretages ikke en grundig vurdering af, om man kan betale pengene tilbage. Hvad der ikke bliver sagt højt er, at de årlige omkostninger for lånet er enorme, og vi kan se, at forbrugslån for en stor del af de borgere, der besøger vores gældsrådgivning, har været den udløsende årsag til deres gældsproblemer. Derfor var det en sejr for de danske forbrugere, da der i forbindelse med årsskriftet blev indført en obligatorisk tænkepause på 48 timer, før man som forbruger kan indgå den endelige aftale om et kviklån. Det har vi i Forbrugerrådet Tænk kæmpet for i flere år. Men kampen for et ansvarligt lånemarked fortsætter, da nye giftige låneprodukter hele tiden dukker frem, og der fortsat ikke er et loft over, hvor dyre de her lån må være. Ligesom det fortsat er helt centralt, at udsatte forbrugere, der er havnet i gældsproblemer, har adgang til gratis, fortrolig og uvildig gældsrådgivning. Jeg er derfor stolt over, at Forbrugerrådet Tænk nu på syvende år driver en gældsrådgivning, hvor over hundrede frivillige hjælper gældsramte borgere med at få deres økonomi på fode igen. De seneste syv år har de frivillige rådgivere hjulpet over 13.000 borgere, og stort set hver og en er tilfredse med den hjælp, de har fået. Det tydeliggør behovet for en varig forankring af uvildig gældsrådgivning. Derfor vil vi arbejde på at sikre den fremtidige finansiering af gældsrådgivningen, så det gode og nødvendige arbejde kan fortsætte. Anja Philip Formand for Forbrugerrådet Tænk 1
Indholdsfortegnelse Forbrugerrådet Tænk Gældsrådgivning Arbejde og resultater 2016 3-4 Gratis, fortrolig og uvildig Gældsrådgivning i hele Danmark, 201 5 De gældsramte borgeres baggrund Årets statistik 7-8 Kvalitetsudvikling af rådgivningen og samspil med omverdenen 9 Årsagerne til gældsproblemer Personlig krise førte til massiv gældsfælde 11 Konsekvenserne af gældsproblemer Depressionen kom sammen med gældsproblemerne 12 Alle gældssager er forskellige Resultaterne af rådgivningen 13 En del af en helhedsorienteret indsats Vores samarbejdspartnere 14 2
Forbrugerrådet Tænk Gældsrådgivning Arbejde og resultater 2016 Gældsproblemer har vidtrækkende menneskelige og samfundsmæssige omkostninger. I januar 2017 er der 219.645 borgere, som er registrerede som dårlige betalere1. Det er det laveste antal registrerede siden 2012. Det er positivt, at der er sket et fald. Dog står det fortsat klart for Forbrugerrådet Tænk, at der er et behov for at støtte gældsramte forbrugere i at få tryghed omkring deres økonomiske situation. Gældsrådgivningen er en hjørnesten i dette arbejde. Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning har siden 2010 ydet fortrolig, uvildig og gratis gældsrådgivning til mere end 13.000 økonomisk trængte borgere. Det gode arbejde er fortsat i 2016, hvor vi har modtaget 2.355 henvendelser, og der er gennemført 2.162 rådgivningsforløb. Heraf er 1.050 rådgivningsforløb gennemført ansigt-til-ansigt i vores seks rådgivningscentre, mens 1.112 rådgivningsforløb blev gennemført via vores telefon-, mail- og chatrådgivning. Chatrådgivningen er dog ultimo juni 2016 lukket, da vi ikke har fået bevilling til at fortsætte driften. Chatrådgivningen er derfor blevet erstattet af en mailrådgivning. Grundlaget for, at det er muligt at give kvalificeret rådgivning til så mange gældsramte borgere er, at ca. 110 kompetente frivillige gældsrådgivere hver uge seriøst og fokuseret støtter de gældsramte borgere. De hjælper dem med at få overblik over deres økonomi, få lagt et budget og få lavet aftaler med deres kreditorer. De frivillige møder borgerne fordomsfrit og giver dem en dybdegående og uvildig rådgivning. Kvaliteten af denne rådgivning afspejles i, at 98 % af de borgere, der har modtaget rådgivning udtrykker, at de er tilfredse. Rådgivning med afsæt i den enkelte borgers udfordringer Den individuelle udredning af borgernes økonomi sikrer, at udgifter og indtægter følges ad, så der er råd til de basale udgifter som bolig, mad og medicin. I forlængelse af dette lægges der budget for borgeren, der laves aftaler med borgerens kreditorer, og der oplyses om borgerens rettigheder. Endelig er der fokus på at give borgeren værktøjer til at opretholde en stabil økonomi efter, at rådgivningen er afsluttet. Vores evalueringer og samtaler med borgerne tydeliggør, at rådgivningen bidrager til at skabe et forbrug i balance hos de gældsramte borgere. 1. Overblik Kortlægning af gæld Kortlægning af indtægter/udgifter Boligsituation Indkaldelser til Fogedretten 2. Budget Budgetlægning Betalingsevneudregning 3. Håndtering af kreditorer Kontakt og forhandling med kreditorer (eftergivelse, renteforhandling, afdragsordning, henstand) Afklaring af mulighed for gældssanering 3
Giver mere overblik og overskud Følgevirkningerne af gældsproblemer er store. Studier fra en række lande viser en klar sammenhæng mellem overgældssætning og udfordringer som dårligt fysisk og psykisk helbred, samt social og samfundsmæssig marginalisering2. Dette billede afspejles hos de borgere, vi møder i rådgivningen. På baggrund af det, er det positivt, at 93 % af de borgere, der har modtaget rådgivning, oplever det som en stor lettelse at få taget hul på deres økonomiske problemer. Endvidere angiver 85 %, at de har fået et overblik over deres økonomi, og 84 %, at de føler sig motiveret til at tage styring med deres økonomi. Slutteligt angiver 77 %, at de har fået en plan for at få deres gæld betalt ud. Det økonomiske overskud er med til at forbedre borgernes livskvalitet, da mangel på stabilitet og derved overskud i flere tilfælde fører til, at borgeren isolerer sig fra omverdenen. Derfor er mødet med de uvildige gældsrådgivere en vigtig byggesten i kampen mod at komme tilbage på rette kurs. Dette giver sig blandt andet til udtryk ved, at 51 % af de borgere, der har modtaget rådgivning, angiver, at de har fået mere overskud til at søge arbejde eller håndtere deres nuværende arbejde. Stærkt frivilligt fundament Vores ca. 110 dedikerede frivillige har alle en baggrund inden for det finansielle, juridiske eller socialfaglige felt. Det er fx tale om jurister, økonomer, revisorer, bankansatte eller socialrådgivere. Gældsrådgivningens frivilligundersøgelse fra 2016 viser, at de er motiveret af muligheden for at gøre en forskel og af at arbejde med mennesker. Endelig er gruppen en blanding af nye frivillige og mere rutinerede frivillige. Over 30 % af de frivillige har været engageret i gældsrådgivningen i over tre år. Mens ca. 30 % har gjort en positiv forskel for gældsramte borgere i mellem et til tre år. Den resterende del af de frivillige har været i rådgivningen under et år. Denne sammensætning af de frivillige giver et stærkt fundament for gældsrådgivningen. Styrket fokus på samarbejde Det fortsatte arbejde for økonomisk trængte borgere i Danmark er foreløbigt sikret indtil sommeren 2018, idet Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning og andre frivillige organisationer har modtaget bevillinger fra Socialministeriet. Fokus i den kommende periode er at udvikle vores rådgivning i samarbejde med andre. Det skal sikre en mere koordineret indsats over for den gældsramte borger, udvikling af rådgivningens kvalitet og øge tilgængeligheden til gældsrådgivning. Gæld er sjældent en isoleret udfordring. Borgerne har ofte andre udfordringer, som bl.a. omfatter arbejdsløshed, sociale problemer og psykiske udfordringer. Gældsrådgivning er derfor tæt forbundet med håndteringen af borgerens andre udfordringer. Derfor samarbejder vi på både nationalt og lokalt niveau med andre aktører, som også støtter borgerne. Vi har bl.a. etableret samarbejder med boligorganisationerne Domea.dk og AAB. Ligesom Region Hovedstadens Psykiatri OPUS-team og Headspace også er blandt vores samarbejdspartnere. Og flere er på vej i 2017. 1) Experian 2) Ahlström & Edström 2014, Riksrevisionen 2015, Statens Offentliga Udredningar 2013 4
Gratis, fortrolig og uvildig Gældsrådgivning i hele Danmark, 2016 Aalborg Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 130 Antal frivillige: 12 Afsluttede rådgivningsforløb Ansigt-til-ansigt rådgivning 1.050 (Samlet i de 6 rådgivningscentre) Telefonrådgivning 803 (Frivillige: 11) Chatrådgivning & mailrådgivning 309 Samlet antal rådgivningsforløb i 2016 2.162 København Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 518 Antal frivillige: 57 Ringsted Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 119 Antal frivillige: 10 Esbjerg Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 93 Antal frivillige: 10 Odense Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 122 Antal frivillige: 9 Nykøbing Falster Ansigt-til-ansigt rådgivningsforløb: 68 Antal frivillige: 5 5
93 % af de borgere, der har modtaget rådgivning, oplever det som en stor lettelse at få taget hul på deres økonomiske problemer
De gældsramte borgeres baggrund Årets statistik Nedenfor illustreres de gældsramte borgere, der har fået rådgivning i 2016. I lighed med tidligere år er det borgere i alle aldre, der søger hjælp i gældsrådgivningen. Dog er de fleste borgere i midten af livet, hvor de har store leveomkostninger, ligesom størstedelen fortsat bor til leje. Det fremgår ydermere, at borgerne oftest skylder penge til banker, finansieringsselskaber og det offentlige. I lighed med tidligere år er der en tendens til, at der er flere med kortere uddannelse, der søger om hjælp. Dog er der en større andel af borgere med længere videregående uddannelser, der har søgt hjælp i gældsrådgivningen, mens andelen af borgere med mellemlange uddannelser er faldet. 7
De gældsramte borgeres baggrund Fortsat 8
Kvalitetsudvikling af rådgivningen og samspil med omverdenen Årets aktiviteter Fokuseret erfaringsudveksling Hvert kvartal afholdes et Erfa-møde i hvert rådgivningscenter, hvor de frivillige rådgivere i samarbejde med sekretariatet diskuterer relevante borgersager og andet fagligt nyt. På Erfa-møderne følges der op på og drages læring af den dokumentation, der løbende bliver opsamlet i gældsrådgivningen. Endelig drøftes og håndteres løbende udfordringer i driften af det enkelte rådgivningscenter. Der blev i alt afholdt 19 Erfa-møder rundt omkring i landet i 2016. Kompetenceudvikling Gældsrådgivningens kompetenceudvikling omfatter kurser og studiebesøg. Det skal bidrage til udviklingen af kvaliteten af rådgivningen. I 2016 har der på kurserne særligt været fokus på, hvilken betydning kontanthjælpsreformen har for rådgivningsindsatsen, herunder hvilke muligheder for sociale ydelser borgeren har. Endvidere har en stor del af vores frivillige været på studiebesøg i skifteretten, hvor de fik et dybdegående indblik i praksis omkring gældssaneringer. Der er i alt blevet afholdt tre studiebesøg og 13 lokale kurser i 2016. Årsseminar I marts blev der afholdt årsseminar for Gældsrådgivningens frivillige. Det faglige emne var forhandlings- og formidlingsteknikker. Derudover var der rig mulighed for erfaringsudveksling mellem de frivillige fra de seks rådgivningscentre. Opstart af mailrådgivning I foråret 2016 blev der oprettet en mailrådgivning, hvor gældsramte borgere kan skrive til vores rådgivere på alle tidspunkter af døgnet. Mailrådgivningen har vist sig meget anvendelig for borgere, der er forhindret i at søge rådgivning, mens telefonrådgivningen har åbent for dem, som ikke har mulighed for at komme i den fysiske rådgivning. Mailrådgivningen besvarer konkrete spørgsmål. Det kan fx være afklaring af, om en gældspost er forældet. Hvis borgeren har behov for mere støtte til fx forhandling med kreditorer, henvises borgeren til den fysiske rådgivning. Oplæg og møder med samarbejdspartnere og interessenter Det er vigtigt, at der er et bredt kendskab til vores rådgivningstilbud blandt borgerne i målgruppen. Udbredelsen sker blandt andet gennem vores samarbejdspartnere og andre interessenter, som er i berøring med målgruppen. Dette sker blandt andet gennem oplæg og møder med både nationale og lokale samarbejdspartnere og interessenter. I løbet af 2016 afholdte vi ni eksterne oplæg. Vi var blandt andet på besøg i Esbjerg Kommune og holde oplæg for medarbejdere fra social- og arbejdsmarkedsområdet og i Ringsted, hvor vi holdte oplæg for i Qnet, som er en del af Røde Kors. 9
68 % af de borgere, der har modtaget rådgivning, oplever, at de har lettere ved at få deres økonomi til at hænge sammen
Årsagerne til gældsproblemer Personlig krise førte til massiv gældsfælde Et uheldigt valg, dårlig dømmekraft eller når der pludselig sker en stor uforudset begivenhed i ens liv, som vælter hele læsset. Det er blot nogle af de årsager, der får unge mennesker til at havne i gæld. For Kasper var det et forlist kærlighedsforhold, der gjorde det uheldige udslag. Allerede som 25-årig stod Kasper med sin egen virksomhed, som han havde startet sammen med en ven. De måtte dog lukke forretningen, da de stod med et stort parti varer, som var betalt, men som viste sig at være kopivarer, der ikke kunne sælges. Til trods for, at de flere år senere vandt retssagen mod leverandøren, gav det ikke Kasper penge nok til at betale afdragene på lånene tilbage til bankerne. Samtidig blev han ramt af en personlig krise, da han først mistede sin mor til kræft og dernæst røg forholdet til kæresten, som han havde et barn sammen med. Via en kommunal coach fik Kasper kontakt til Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning, hvor han blev hjulpet til at indgå et frivilligt forlig med sine kreditorer. Her kunne han via engangsbeløb og en række månedlige afbetalinger blive gældfri. Det er ikke sunket helt ind endnu, og jeg tør stadig ikke helt tro på det, men nu jeg er begyndt at få troen tilbage på, at der er en fremtid for mig, siger Kasper, der nu har overskud til at tage sig af andre ting. Kaspers plan er nu at vende tilbage til CBS og gøre den HD-uddannelse færdig, som han afbrød, da det mislykkede forretningseventyr startede for 10 år siden. Filmen knækkede for mig i de år, og jeg fornægtede længe problemerne, selvom de fyldte ad helvede til, siger Kasper, der gik i flere år uden at søge hjælp til økonomien og til at bearbejde sin private sorg. Faktaboks: Udløsende årsager til gældsproblemer Grafen viser de fem hyppigste årsager til gældsproblemer hos gældsrådgivningens borgere. Gæld er dog et problem med mange aspekter, som sjældent står alene. Vi oplever ofte at negative livsbegivenheder som dødsfald, arbejdsløshed og sygdom er en del af årsagerne. Disse negative livsbegivenheder fører ofte til optagelse af lån til forbrug for at kunne få hverdagen til at hænge sammen. 11
Konsekvenserne af gældsproblemer Depressionen kom sammen med gældsproblemerne Når mennesker havner i gæld, koster det ofte på andet og mere end blot bankkontoen. Den fysiske og mentale sundhed er også i farezonen. For Bodil blev gælden starten på et langt, sejt træk med depression til følge. Bodil og hendes daværende ægtemand drev for år tilbage en tømrervirksomhed fra en ejendom, hvor de også boede privat. Forretningen og ægteskabet gik dog ikke som håbet, så Bodil flyttede med deres tre børn, og ejendommen endte på tvangsauktion. Hun tog sin egen andel af gælden med sig ud af ægteskabet og betalte af på gælden, så godt hun nu kunne som enlig mor. Men den store efterregning blev en psykisk belastning for hende mange år frem, hvor hun udviklede en depression. Derfor har hun i perioder været arbejdsløs og har optaget lån for at kunne få mad på bordet. Det hele ramlede dog både økonomisk og psykisk da hun på grund af et forlist parforhold måtte fraflytte sin lejlighed og stod med en stor fraflytningsregning fra boligselskabet. Bodil tog kontakt til Gældsrådgivningen for fire år siden. Her blev hun rådet til at stoppe med at optage flere lån. Desuden kontaktede hendes rådgiver Bodils kreditorer med oplysning om, at Bodil ikke havde mulighed for at betale af på hendes gæld, hvorfor hun fik fred fra sine kreditorer en række år. Sidste år fik hun dog igen henvendelser vedrørende hendes gæld fra tvangsauktionen. Bodil var nu folkepensionist og havde med hjælp fra Gældsrådgivningen ikke optaget flere lån og kunne med hjælp fra rådgiverne ansøge om gældssanering. Den store gæld på 800.000 kr. blev nedskrevet, så hun skulle betale 1.300 kr. om måneden i tre år, hvorefter hun vil være gældfri. Det er mange penge at betale hver måned for en pensionist, men jeg bor billigt, og nu kan jeg så endelig få fred med mig selv og ikke tænke mere på gæld, siger Bodil. Hun håber, at mange flere får kendskab til Gældsrådgivningen, så de ikke går alene med problemerne i så mange år, som hun gjorde. Faktaboks: Konsekvenser af gældsproblemerne Konsekvenserne af gældsproblemer er store for den enkelte borger. Gældsproblemer medfører store bekymringer for fremtiden og store belastninger rent psykisk for den enkelte borger, som gør det svært at opretholde livskvaliteten. Grafen viser de fem hyppigste konsekvenser af gældsproblemer, som gældsrådgivningens borgere møder. Konsekvenserne står dog ikke alene, og flere af borgerne oplever flere af elementerne på samme tid. 12
Alle gældssager er forskellige Resultaterne af rådgivningen Caroline Heimann Karva Frivillig rådgiver i Ringsted og vurderingskonsulent hos Realkredit Danmark En af de historier, der står klarest i min hukommelse omhandler en ung pige, som havde optaget fem mindre forbrugslån, samt en større bankgæld. Hun havde fuldstændig mistet overblikket og vidste ikke, hvordan hun skulle betale sin gæld, når hun var på SU. Det vi gjorde, var først og fremmest at råde hende til at tage SU-lån, hvorefter hun med disse penge kunne betale de mere rentetunge forbrugslån af. Derefter kunne hun på baggrund af et større rådighedsbeløb forhandle med banken. Resultatet var, at hun smilende kunne forlade rådgivningen med en plan for, hvordan hun kunne blive gældsfri Kim Eriksen Frivillig rådgiver i København og Business Controller hos TDC Vi fik en yngre mand ind i rådgivningen, der havde svært ved at få hans økonomi til at løbe rundt efter køb af en andelsbolig. Han havde lyttet til banken omkring budget, men efter et stykke tid kunne han ikke få det til at løbe rundt og stod til at blive nødt til at sætte boligen på tvangsauktion eller sælge med stort tab. Men banken ville ikke sælge med tab, og borgeren var derfor låst i en meget uholdbar situation. Vi startede med at gennemgå hans budget og fandt ud af, at det slet ikke hang sammen. Vi startede derfor en dialog med banken, hvor vi fremlagde, hvordan det slet ikke hang sammen. Vi gennemgik samtidigt bankens indledende budget ved køb af andelsboligen. Her blev det klart, at banken havde lavet en fejl i deres budgetlægning, idet de ikke havde taget højde for fællesudgifter. Banken endte med at anerkendte deres fejl og acceptere, at andelsboligen blev solgt med tab og nedskrev samtidigt gælden. Herefter hjalp vi med at udarbejde nyt budget i forhold til hans nye situation 13
En del af en helhedsorienteret indsats Vores samarbejdspartnere Samarbejdet med andre organisationer er centralt for Gældsrådgivningens succes. Det er vigtigt for at sprede kendskabet til vores tilbud og støtte gældsramte borgere i at tage hånd om deres problemer. Endvidere giver det mulighed for at koordinere og understøtte de respektive indsatser, som skal til for at forbedre borgernes økonomiske, sociale, sundheds- og beskæftigelsesmæssige situation. Her er, hvad nogen af vores samarbejdspartnere fortæller om vores samarbejde. I Guldborgsund Kommune er vi meget glade for samarbejdet med Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning. Det har givet os mulighed for at henvise borgere, der har brug for en generel gennemgang af deres økonomi og læring om, hvordan budgetlægning og prioriteter kan sikre en fornuftig økonomi måneden igennem. Det supplerer kommunens indsats på en god måde. Sammen har vi borgeren i fokus. Charlotte Møller Leder af borgerservice, Guldborgsund Kommune Vi er meget glade for, at det har været muligt at indgå et samarbejde med Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning om rådgivning afholdt lokalt hos os. Vore patienter, unge med skizofreni og andre psykoselidelser, får på denne måde mulighed for samtaler i et kendt og trygt miljø. Tilbuddet indebærer, at en meget sårbar og udsat gruppe får mulighed for en kvalificeret rådgivning i forhold til deres gæld, som de ellers ville have været foruden. Anne Hertz Vicedirektør, Region Hovedstadens Psykiatri Domea.dk er glade for samarbejdet med Forbrugerrådets Tænks Gældsrådgivning der gør det muligt for os at tilbyde beboerne gratis uvildig økonomisk rådgivning. En rådgivning, der kan være afgørende for dem der har svært ved at få økonomien til at hænge sammen eller er kommet bagud med regningerne. Samarbejdet med Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning bidrager til at sikre et godt og trygt boligliv. Thomas Holluf Nielsen Adm. Direktør, Domea.dk 14
Forbrugerrådet Tænk Forbrugerrådet Tænk er en uafhængig medlemsorganisation. Vi taler på vegne af de danske forbrugere, fordi vi repræsenterer 30 medlemsorganisationer i Danmark og har over 75.000 personlige medlemmer. Vi arbejder for at styrke forbrugernes handlekraft og sikre, at alle forbrugere kan træffe et trygt valg. Ansigt-til-Ansigt rådgivning: Få fortrolig, uvildig og gratis gældsrådgivning i vores seks rådgivningscentre: København gaeld-kbh@fbr.dk Tlf.: 2556 7100 Odense gaeld-odense@fbr.dk Tlf.: 2556 7106 Esbjerg gaeld-esbjerg@fbr.dk Tlf.: 2556 7109 Aalborg gaeld-aalborg@fbr.dk Tlf.: 2556 7107 Ringsted gaeld-ringsted@fbr.dk Tlf.: 2542 7585 Nykøbing F gaeld-nykf@fbr.dk Tlf.: 2569 5001 Se åbningstider og adresser på vores hjemmeside gæld.tænk.dk Telefonrådgivning: Få svar på dine konkrete spørgsmål her og nu Ring på telefon nummer: 2556 0333 Du kan fange os tirsdag-torsdag kl. 14-18 Mailrådgivning: Henvend dig til vores mailrådgivning, hvis du ønsker svar på dine spørgsmål vedrørende din gæld og dine rettigheder. Kontakt os på gaeld-raad@fbr.dk