Erhverv Fokus Kundeblad nr. 8 Landbrug TEMA: Undgå driftstab Det er ikke nemt at være landmand Find svaghederne og kend risikoen i din bedrift Da høsten blev presset Masser af halm, der skal presses til storballer og så brænder både storballepresser og traktor. Peter Arler Poulsen var i en presset situation i august sidste år.
2 Landbrug Landbrug 3 Kom problemerne i forkøbet undgå økonomisk usikkerhed i tilfælde af en skade Forestil dig, at du møder på arbejde som den første mandag morgen efter en god, afslappende weekend. Da du træder ind ad døren, ser du straks, at der har været ubudne gæster i weekenden. Flere af kontorets vigtige computere og servere mangler blandt andet den med jeres kundekartotek. Eller forestil dig, at du sidder hjemme i sofaen og ser 22-nyhederne, da du bliver ringet op af politiet. En kortslutning har forårsaget brand i en af produktionshallerne i din virksomhed, og flere maskiner er ødelagt. Hver dag står cirka 20 danske virksomheder i en situation, hvor tyveri, brand eller vandskade truer med at Codan mener: lægge virksomheden mere eller mindre død i en periode. Mange virksomheder er hurtigt på benene igen, men i andre tilfælde er skaderne så alvorlige, at de medfører et egentligt driftstab for virksomheden. I tilfælde af en alvorlig skade kan den rigtige forsikring betyde forskellen mellem konkurs og muligheden for at køre virksomheden videre, siger Verner Larsen, Underdirektør i Codan. Er dit dækningsbidrag forsikret? Dine bygninger, inventaret og produktionsudstyret er forsikret mod brand, tyveri, vandskade etc. Det betyder, at alt dette erstattes, og du kan købe eller bygge nyt, hvis der sker en skade. Men hvad med driften og dermed dit dækningsbidrag, mens der indkøbes nyt, repareres eller genopbygges? Det tab, du ville få ved en skade, kan forsikres med en Driftstabsdækning. Med den forsikrer du så at sige dit dækningsbidrag. Ikke to virksomheder er ens Det er meget individuelt, hvordan man som virksomhed skal forsikre sig mod et driftstab. Men forsikringen er med til at sikre, at man for eksempel kan overholde sine forpligtelser over for kunder i den periode, hvor man er ramt af skaden. Og det er vigtigt, siger Verner Larsen. At fastsætte den rigtige forsikringssum for Driftstabsdækningen er ikke nemt, siger Verner Larsen, underdirektør i Codan. En egentlig Driftstabsdækning dækker den tabte omsætning i en periode på op til 24 måneder, alt efter hvad du vælger. En Meromkostningsdækning er en anden måde at dække sig mod et driftstab. Den dækker ekstraudgifter i forbindelse med at opretholde driften efter en skade for eksempel midlertidig leje af en anden adresse, leje af forskelligt inventar eller overtidsbetaling. Underforsikring koster dyrt De fleste virksomheder ved godt, at det i en skadesituation er afgørende at være dækket mod driftstab, så de har en forsikring mod dette, siger Verner Larsen. Men desværre ser vi alt for ofte, at man ikke forsikrer sig for det rigtige beløb. Er en virksomhed underforsikret, gælder den generelle regel, at man får et nedslag i erstatningen, som svarer til den andel, man er underforsikret. Hvis man f.eks. burde være forsikret for 500.000 kroner, men kun er forsikret for 400.000, svarer det til en underforsikring på 20%. Det får den konsekvens, at man ved en skade til for eksempel 300.000 kroner kun får udbetalt de 80%, nemlig 240.000 kroner. Hvad er det værste, der kan ske? Når man skal fastsætte sin dækningssum, bør man tage udgangspunkt i den værst tænkelige situation. Udgifterne til at genetablere sig efter en skade kan nemlig være væsentlig højere, end man umiddelbart forestiller sig. Og det kan tage lang tid at nå op på det normale omsætningsniveau. Råd fra en revisor Så snart der sker store ændringer i virksomheders omsætning, produktion eller produktionsapparat, skal man sørge for at få reguleret sin forsikringssum og eventuelt dækningsperiodens længde. Det er rådet fra revisor og partner i KPMG, statsaut. revisor, Gert Olander. Som ekspert i forsikringsrådgivning opfordrer han desuden alle virksomheder til at gå deres forsikringer grundigt igennem sammen med deres revisor for at sikre, at forsikringssummen er korrekt. Minimum én gang om året. Det er virksomhedens revisor, der sammen med virksomheden har det største indblik i de regnskaber og budgetter, der skal ligge til grund for fastsættelsen af forsikringssummen og dækningsperiodens længde. Her kan forsikringsselskabet ikke hjælpe, siger Gert Olander. Nej, det er virksomhedens ansvar, supplerer Verner Larsen. Og udgiften til at forhøje summen er ofte ikke særlig stor, mens det betyder en meget stor forskel, når først skaden er sket. Forsikring handler om mere end erstatning, når skaden er sket og opgjort. Det handler også om hurtig og effektiv hjælp i situationen. Sådan at driften kan fortsætte, og du kan overholde dine forpligtelser overfor medarbejdere, leverandører og kunder og minimere eller måske helt undgå et driftstab. Hvornår er omsætningen normal igen? Omsætning Når du så får din erstatning, skal den naturligvis helst svare til virksomhedens værdier. Det kræver, at den værdi, man vælger at forsikre sig for, sættes korrekt. Codan rådgiver om alle de faktorer, man skal tage højde for, når forsikringssummen skal sættes. Men i sidste ende er det virksomheden selv, der har ansvar for, at den er forsikret med den rigtige sum. Tro mig; det er både trist og ærgerligt at fortælle en kunde, at den dækning, han regnede med at have, ikke er der. Så hvordan forbereder man sig, så man kan fortsætte driften på trods af en stor skade? Hvordan sikrer man sig mod et eventuelt driftstab? Hvordan sikrer man, at man sikrer sig for den rette sum? Det kan du få svarene på i dette blad. Samtidig er det som altid vigtigt at være forudseende, kende hele sin risiko og arbejde målrettet med at forebygge skader. Kim Hvirgel, Direktør, Codan Erhverv Skade Driftstab 0 6 12 18 24 Budgetteret omsætning Skade på budgetteret omsætning Tid i måneder Efter en skade kan det tage lang tid, før omsætningen igen er oppe på normalt niveau. Når man skal tegne en Driftstabsdækning, skal man tage stilling til, hvor lang en periode det vil tage at komme op på samme niveau som før den værst tænkelige skade.
4 Landbrug Landbrug 5 Hurtig hjælp redder høsten August er varm og skøn men det er også den travleste måned på året for Peter Arler Poulsen, der driver et planteavlsbrug på 380 hektar. August er derfor den værst tænkelige måned at blive forsinket i arbejdet. Det er ikke desto mindre lige præcis dét, der sker for Peter den 20. august 2003. Min medhjælper og jeg er er i fuld gang med arbejdet med storballepresseren, men mangler stadig at presse over 1.000 baller halm, fortæller Peter Arler Poulsen. De to skal ikke bare presse Peters egne halmballer, men også 700 baller for andre landmænd. 300 liter diesel i brand Midt i arbejdet går det galt. En overophedet kobling starter en brand i storballepresseren, og ilden breder sig hurtigt videre til den traktor, som skal trække storballepresseren. Den indeholder cirka 300 liter dieselolie, og der går ikke mange sekunder, før branden når tanken med olie, og traktoren er helt omspændt af flammer. Branden spreder sig også til marken, men det lykkedes os selv at stoppe den ved at harve jorden op omkring de to maskiner. På den måde undgår vi, at hele marken går op i flammer, siger Peter. Besøg af Codan dagen efter branden Om eftermiddagen den 20. august modtager Vibeke Møller Pedersen i Codans skadeafdeling et opkald fra Peter Arler Pedersen, som anmelder sin brandskade. Og herfra går det hurtigt. Vi ved, at landmænd er særligt udsatte i august, og derfor er det yderst vigtigt, at vi handler hurtigt, siger Vibeke Møller Pedersen. Allerede dagen efter branden får Peter derfor besøg af en Codan-taksator. Assurandøren skal blandt andet hjælpe Peter med at komme i gang med arbejdet igen hurtigst muligt, så han ikke taber for mange penge ved at ligge stille. Forsikring dækker omkostninger For hurtigst muligt at komme i gang med arbejdet igen lejer Peter en storballepresser af en kollega og hyrer kollegaen til at hjælpe sig med arbejdet. Lejen for maskinen og betalingen til kollegaen får Peter betalt via sin Meromkostningsdækning hos Codan. Men til trods Vi ved, at landmænd er særligt udsatte i august, og derfor er det yderst vigtigt, at vi handler hurtigt siger Vibeke Møller Pedersen for den hurtige indsats kan Peter Arler Poulsen ikke undgå at få et driftstab i forbindelse med branden. Han er nødt til at sende sine kunder et andet sted hen for at få presset halm. De mistede indtægter fra kunderne er et decideret driftstab. Det hører ind under den Driftstabsdækning, som alle landmænd, der er forsikret i Codan, har som en del af deres landbrugsløsøreforsikring, siger Vibeke Møller Pedersen fra Codans skadeafdeling. Hjælp fra specialist For at gøre alle omkostninger vedrørende Peter Arler Poulsens skade op kommer en forsikringsrådgiver fra Landbrugsforeningen på banen. Landbrugsforeningen har en række specialister, der hjælper os med at vurdere de ofte meget komplicerede sager, vi ser i landbrugsvirksomheder, siger Vibeke Møller Pedersen. Samarbejdet betyder, at Codan betaler forsikringsrådgiveren for at opgøre, hvilke udgifter Peter Arler Poulsen skal have dækket gennem sin Meromkostnings- og Driftstabsdækning. For Peter var det en god oplevelse at få hjælp af forsikringsrådgiveren. Det var rart at have hjælp en person udefra, som kunne hjælpe mig med at forstå papirerne og få styr på det komplicerede regnestykke, som det er at finde ud af, hvad man kan få dækket. Sagen afgjort i løbet af 14 dage I løbet af bare 14 dage er det hele på plads. Forsikringsrådgiveren har gjort regnestykket op, Codan har accepteret kravene og erstatningen er udbetalt. En brand er selvfølgelig ikke en særlig spændende situation, og der farer tusinde tanker rundt i hovedet på én. Derfor er jeg også meget tilfreds med den hjælp, jeg fik fra både Codan og forsikringsrådgiveren, siger Peter. Sagen kort Den 21. august 2001 opstår der under arbejdet i marken brand i en overophedet kobling i Peter Arler Poulsens storballepresser. Branden breder sig hurtigt til traktoren og dermed de 300 l dieselolie i dens tank. Ved at harve jorden omkring de brændende maskiner fik Peter Arler Poulsen og hans medhjælper forhindret, at branden spredte sig til den resterende halm på marken.
6 Landbrug Landbrug 7 Det er ikke nemt at være landmand men det er nemmere, når man er forsikret hos Codan Det skal være nemt at være forsikret i Codan. Derfor har vi en samlet en forsikringspakke til landbrugsvirksomheder. Pakken dækker både bygninger og løsøre en fællesbetegnelse for maskiner og andet driftsinventar, besætning og avl og driftstab. Der er ingen begrænsning i forsikringssum, så du vil altid få erstatning for hele dit driftstab også selv om svinenoteringen eller kornpriserne er i top Svingende priser og nyanskaffelser hvad så med forsikringen? I modsætning til mange andre erhvervspolicer har landbrugsforsikringen det, man i forsikringssprog kalder sumløse policer. Det vil sige, at en landbrugsvirksomhed ikke behøver at justere sin dækningssum, hver gang der sker noget i produktionen for eksempel ved udsving i kød- eller kornpriser, ved køb af mere jord eller ved mindre udvidelser i besætningen. Forsikringen bliver justeret ved vores servicebesøg, hvor vi mindst en gang hvert andet år ser på din forsikringsrisiko. Det sikrer dig, at du altid har den rette dækning. omsætning og dermed din drift, hvis én af dine leverandører eller aftagere får en stor skade? For eksempel en brand, der betyder, at du ikke kan få leveret gødning eller komme af med din mælk? Er dette tilfældet, har du en risiko for et tab. Men det er en risiko, du kan forsikre dig mod med en Leverandør- og Aftagerdækning. Den kan din assurandør fortælle dig meget mere om, hvis du er interesseret. Eller sæt kryds på svarkortet, så kontakter vi dig. Hvad med ventilationen? Ventilationsanlægget er af afgørende betydning for mange svine- og fjerkræproducenter. Men svigter den elektroniske eller mekaniske styring, kan det få katastrofale konsekvenser for både dyr og drift. Man kan sige det helt enkelt: Hvis et svigt i ventilationen kan medføre besætningens død, bør du altid have en Ventilationssvigtsdækning. Den dækker skader ved svigt i anlægget og et eventuelt driftstab som følge af skaden. Også denne dækning kan din lokale Codan-assurandør fortælle dig meget mere om. Vidste du, at du har en ekstra lang dækningsperiode? Normalt vælger en virksomhed selv, om Driftstabsdækningen skal dække en periode på 6, 12, 18 eller 24 måneder efter skaden. Hos Codan dækker vi almindeligvis helt op til 36 måneder, hvis du har en landbrugsforsikring. Det synes vi er rimeligt. Tænk blot på en virksomhed med en stor svineproduktion, der kører optimalt. Sker der en skade, hvor hele eller blot en del af besætningen går tabt, tager det minimum 30 måneder at få besætningen og dermed produktionen op på samme niveau som før skaden. Er du afhængig af leverandører eller aftagere? Er din produktion afhængig af nogle få leverandører eller aftagere? Vil det have indflydelse på din Find dine svagheder kend din risiko Der er ikke to landbrugsvirksomheder, der er ens. Du kender din egen virksomhed og kan finde de svage punkter eller de risici, der kan true din bedrift. Spørg for eksempel dig selv: Hvad er det værste, der kan ske? Hvor lang tid vil det tage, før driften kommer i gang igen, hvis det værste sker? Er der maskiner, dyr, lagervarer eller andre funktioner, der er vitale for, at driften kan køre? Og kan jeg gøre andet/mere for at sikre netop disse? Kan jeg arbejde med brandsektionering, sådan at dele af driften kan opretholdes på trods af en skade, der har indflydelse på driften? Er vedligeholdelsen af maskiner og udstyr optimal? Hvor afhængig er jeg af mine leverandører eller aftagere? Har jeg en beredskabsplan, der tager højde for forskellige typer storskader? Husk, at du altid er velkommen til at bruge din landbrugsassurandør, hvis du har brug for et godt råd, eller hvis du er i tvivl om, hvordan du er dækket ved en skade, der har indflydelse på den daglige drift. Ha det på skrift Du har en aftale med naboen om, at I tager hans roer op om 3 dage. Din roerenser står imidlertid af dagen inden, og du må ud og leje en på maskinstationen. Det er en meromkostning, og sådanne omkostninger er også dækket af din landbrugsforsikring med op til 100.000 kr. Men det er nu engang sådan, at et tab skal kunne dokumenteres. Også et tab på driften. Du skal derfor kunne dokumentere, at der ville opstå et tab, hvis arbejdet ikke bliver udført som aftalt det vil sige, at meromkostningen til leje af en anden maskine var nødvendig for at undgå et driftstab. Et godt råd er derfor at have papirerne i orden og aftalerne på skrift. Også selv om aftalen bare er med naboen
8 Landbrug Det sker for Paprika Steen og det kan også ske for dig Du kommer kørende og klonk! Forruden har fået et stenslag. Uanset om det er din egen eller firmaets bil, er det irriterende. Det tager tid, bilen skal på værksted, ruden udskiftes osv. Men så besværligt behøver det ikke at være! Som du måske har set i Codans tvspots med populære Paprika Steen, så behøver et stenslag ikke at være besværligt. Billigere og bedre Det er unødvendigt at skifte hele ruden ved en glasskade. Forruden er en del af bilens bærende konstruktion, og en udskiftning kan bl.a. øge risikoen for rustangreb. En eller flere udskiftninger over et år kan også få indflydelse på din forsikring i form af selvrisiko, der skal betales. En glasreparation er derfor både bedre og langt billigere. Og ofte er der garanti i resten af bilens levetid. Ring 33 55 55 55, næste gang du får et stenslag Hvis en af firmaets biler får en glasskade, anbefaler vi, at du ringer til Codan. Du bliver stillet om til vores glasskade-team, der rådgiver dig. Vi tager mod din anmeldelse eller sætter dig i forbindelse med en glasskadereparatør, vi samarbejder med. Reparationen kan foregå på din arbejdsplads, derhjemme eller et tredje sted du bestemmer. Typisk sker det inden for et par dage. Står du i en akut situation, så finder vi sammen en løsning. Du kan læse mere på Codan.dk Red ruden med et rudeplaster Hvis reparationen skal holde, bør stenslaget straks dækkes, så der ikke kommer snavs eller vand i revnerne. Codan har specielle rudeplastre til netop dét formål. Er du interesseret i at få rudeplastre til dine biler, så kontakt din assurandør, eller ring til os på 33 55 55 55. Du kan læse alle tidligere udgaver af Erhverv Fokus på Codan.dk Codans kundeblad, Erhverv Fokus, har eksisteret i 2 år, og du sidder netop nu med nr. 8 i hånden. Du kan downloade alle tidligere udgaver fra vores hjemmeside, Codan.dk, under menupunktet Erhverv. Fokus på skade Med salget af Codan Liv & Pension til SEB vil Codan fremover udelukkende fokusere på skadeforsikring. Salget, der blev offentliggjort i juni, fik effekt ved udgangen af september. Codan tror på, at det nordiske marked for skadeforsikring skal gennemgå en konsolidering og agter selv at deltage i denne konsolidering: Vi har hele tiden ønsket at spille en stærkere rolle på det nordiske marked. Jeg tror, at der er plads til to nordiske storspillere, samtidig med at der er lokalt forankrede selskaber på markedet, siger administrerende direktør Jens Erik Christensen. Codan og Trygg-Hansa er i dag det tredjestørste skadeforsikringsselskab i hhv. Danmark og Sverige. Koncernen fik et overskud på 923 mio. i første halvår og opjusterede samtidig forventningerne til hele årets resultat. Det forventes herefter at ligge mellem 1.240 mio. kr. og 1.710 mio. kr. C701671 K85F 10.04 CVR 1052 9638 Vi vil altid gerne tale med dig Har du spørgsmål til dine forsikringer, så kontakt Codan Forsikring A/S, Gammel Kongevej 60, 1790 København V. Telefon 33 55 55 55 døgnet rundt, året rundt. Eller brug www.codan.dk Ideer eller kommentarer til Erhverv Fokus? Skriv til erhvervfokus@codan.dk