Danske Boligadvokater 21. April 2009

Transkript

1 1 19. marts 2009 Danske Boligadvokater 21. April 2009

2 Indhold marts 2009 Præsentation Baggrund for lov om byggeskadeforsikring Formål med lovgivningen Hvilke regelsæt Forsikringspligten Hvem Hvad Begreber og definitioner Forsikring Skadebegreb Eftersyn Dokumentation Indberetning og offentliggørelse ens livsforløb Samspil med andre forsikringer Afrunding Hvilke udfordringer giver byggeskadeforsikring Fordele og ulemper Hvilke produkter foreligger i dag?

3 Præsentation marts 2009 Jonas Gredal Underwriting Manager Advokat KommuneForsikring/Fair Aon Forsikringsmæglere

4 Præsentation marts 2009 En del af Property afdelingen i TrygVesta Afd. for entreprise, montage og byggeskade medarbejdere med både bred og dyb erfaring indenfor forsikring af byggeri Ingeniørafdeling 13 dygtige og erfarne Risk Management ingeniører klar til at komme med vurderinger og råd om risici ved konkrete projekter Vi rådgiver både om forsikring og risici!

5 Baggrund marts 2009 Tålmodigheden er opbrugt... Det burde være en selvfølge, at bygherre, entreprenører og håndværkere satte en ære i at udføre gedigent håndværk, eller i det mindste rettede deres fejl hurtigst muligt, når kunden påviste, at der var begået fejl. Men desværre hører og ser vi gang på gang, at beboerne i det såkaldte færdige byggeri bliver sorteper, fordi bygherre, entreprenører og håndværkere afleverer byggeriet fyldt med fejl og mangler. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007

6 Baggrund marts 2009 Skadebegrænsning på baggrund af erfaringerne fra Byggeskadefonden for det almene byggeri, hvor det lykkedes at reducere antallet af byggeskader fra 30 pct. i 1986 til 4 pct. i 2005, ønsker regeringen nu at indføre en lignende ordning for de private boliger. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007

7 Baggrund marts 2009 Det forventede præmieniveau Udgangspunktet er, at prisen på den gennemsnitlige præmie ikke vil overstige 1,5 pct. af anskaffelsessummen. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007

8 Formål med lovgivningen marts 2009 Folketinget ønskede at sikre og højne kvaliteten på det private boligbyggeri at sikre forbrugeren mod fejl og skader på det private boligbyggeri at indføre en byggeskadeforsikring identisk med den offentlige ordning og lignende udenlandske ordninger at indføre en fælles ejendomsreference til brug for den digitale forvaltning på ejendomsdataområdet

9 Hvilke regelsæt marts 2009 Lov nr. 575 af 06/06/2007 om ændring af byggeloven, lov om almene boliger m.v. og lov om bygnings- og boligregistrering ( m.v.) Byggeloven jf. lovbekendtgørelse nr. 452 af 24. juni 1998, som ændret ved lov nr. 228 af 31. marts 2001, 2 i lov nr af 17. december 2002, 1 i lov nr. 484 af 9. juni 2004, 74 i lov nr. 431 af 6. juni 2005 og 41 i lov nr. 542 af 24. juni Bekendtgørelse nr om byggeskadeforsikring af 24. oktober 2007, som ændret ved bkg nr og bkg nr. 162 Myndighed: Økonomi- og Erhvervsministeriet, Erhvervs- og Boligstyrelsen L.122 (som vedtaget) Forslag til lov om ændring af byggeloven (afbureaukratisering af byggesagsbehandlingen og markedskontrol med byggevarer).

10 Byggeprojekter marts 2009 som kræver tegning af byggeskadeforsikring En bygherre skal ved ansøgning om byggetilladelse fremlægge et byggeprojekt for kommunen for at opnå en byggetilladelse Nu skal den professionelle bygherre, som opfører private boliger hovedsageligt til helårsbeboelse, fremlægge dokumentation for, at et forsikringsselskab har afgivet tilbud på en byggeskadeforsikring jf. byggeloven 25A (stk. 3)

11 Den professionelle bygherre marts 2009 Bygherren defineres normalt som den, der lader bebyggelsen opføre har retten til at foretage ændringer i projektet har retten til at udøve misligholdelsesbeføjelser har pligten at betale I forhold til byggeskadeforsikring ændres denne definition når en forbruger lader én professionel erhvervsdrivende forestå selve opførelsen af boligen efter loven tildeles den professionelle rollen som bygherre fx når forbrugeren køber byggegrunden og projektet af samme firma, som tillige udfører eller lader byggearbejderne udføre køber en byggegrund på betingelse af, at et bestemt firma opfører bebyggelsen udbyder opførelsen af en helårsbolig i en samlet entreprise

12 Byggeri - der er omfattet af loven marts 2009 Nybyggeri, som hovedsageligt anvendes til helårsbeboelse ikke modtager offentlig støtte Omfatter en- - og tofamilieshuse andelsboliger (også med kommunalt garanteret lån) ejerlejlighedsboliger nyetablering af helårsboliger i eksisterende bygninger, der ikke tidligere har været anvendt til boligformål Omfatter ikke bebyggelse, som ikke er helårsbeboelse sommer- og fritidshuse timeshare-lejligheder til feriebrug renovering af eksisterende bebyggelse til - og ombygning nyetablering af helårsboliger i eksisterende bygninger, der tidligere har været anvendt til boligformål

13 Forsikringspligt ved genopførelse marts 2009 Genopførelse af bygninger efter nedrivning brand anden skade Forsikringspligt når huset er totalt fjernet når genopførelse sker på det eksisterende fundament Ikke forsikringspligt når der genanvendes mere end fundamentet

14 Boligbyggeriet marts 2009

15 Bekendtgørelse - om byggeskadeforsikring mv marts 2009 Omfatter fire hovedområder Forsikring Almindelig del om selskabernes adgang til at stille krav til bygherren Definition af byggeskader Minimumskrav til forsikringsdækningen Eftersyn Selskaberne skal afholde et 1-års og et 5-års eftersyn af bebyggelsen Dokumentation Bygherren skal ved ansøgning om byggetilladelse dokumentere, at et forsikringsselskab har afgivet tilbud på en byggeskadeforsikring Indberetning og offentliggørelse af skader Erhvervs- og Byggestyrelsen offentliggør på Internettet oplysninger om de virksomheder, der har udført eller medvirket til udførelsen af arbejder, hvor der er konstateret en dækningsberettiget byggeskade

16 Krav til bygherren marts 2009 Der er i bkg. åbnet mulighed for at stille krav til bygherren, om særlig garantistillelse undtage medbyg (også overfor en senere erhverver af ejendommen? 7 nr. 1) skadeforebyggende tiltag kontrol af kritiske bygningskonstruktioner inden disse lukkes i den videre byggeproces projektgranskning og udlevering af statiske beregninger kvalitetsstyring oplysninger om særligt risikobetonet byggeri adgang til besigtigelse af byggeriet byggemødereferater særlige videregående vilkår for afleveringsforretningen fx at en uvildig rådgiver er til stede at der udarbejdes en afleveringsrapport, hvis AB92 ikke er gældende at entreprenør fremlægger plan for udbedring af fejl og mangler

17 Andre forhold ved indtegningen marts 2009 Hvilke sanktioner er indbygget Lovpligtigt produkt Bygherre kan ikke få byggetilladelse ibrugtagningstilladelse - færdigmelding Erstatningsansvar Betinget tilbud kontra endeligt tilbud Hvad er tilbudet betinget af Mellemliggende konkurs Skal forsikringsselskabet stå ved sit tilbud? Forudsætningslæren! Sikkerhedsstillelse

18 Hvad dækker byggeskadeforsikringen marts 2009 Skadebegrebet der er vist flere eksempler i bilag til bekendtgørelsen Byggeskader der har årsag i forhold ved opførelsen af bebyggelsen og som består i væsentlige Andre fysiske forhold som på afgørende måde nedsætter bygningens brugbarhed efter dens formål Fysiske forhold ved bebyggelsen, som giver nærliggende risiko for skade brud lækager deformeringer ødelæggelser svækkelser fx fugt skimmelsvamp emissioner fra materialer - skævheder i gulve, der skyldes sætningsskade manglende konstruktive forbindelser med risiko for kollaps eller deformation af bygningsdelen synlig skimmelsvamp i beboelses- eller opholdsrum, herunder køkken og bryggers, på et areal større end 400 cm², uanset om skimmelsvampen forekommer samlet eller pletvis fugtskader i sokkel, terrændæk eller gulve, for eksempel som følge af fejl ved omfangsdræn væsentlig nedsat levetid for konstruktioner og materialer i forhold til normal forventet levetid, fx betontagstens forringede levetid som følge af for stort jernindhold

19 Forsikring - Parter marts 2009 Forsikringsaftalen indgås med den professionelle bygherre sikrede er den, der ejer boligen Ved skade har sikrede ret til erstatningen kan forsikringstageren ikke forhandle om erstatningen har selskabet kun pligt til at dække, hvis byggeskaden udbedres

20 Forsikring - Dækker marts 2009 Forsikringen dækker jf. 6 Udbedring af skaden følgeskader, der har betydning for bebyggelsens brugbarhed Rimelige og nødvendige udgifter til juridisk og teknisk bistand i forbindelse med konstatering af skader teknisk bistand i forbindelse med udbedring af skader Udgifter til afholdelse af syn og skøn efter forudgående aftale med forsikringsselskabet Rimelige udgifter til nødvendig genhusning i indtil 12 måneder flytning og opmagasinering af privat indbo i indtil 12 måneder

21 Forsikring - Fakta marts 2009 en er en tingforsikring er primær i forhold til andre tingforsikringer dækker i 10 år og er uopsigelig dækker efter dagsværdi forsikringssummen indeksreguleres hvert år præmien inklusive betaling for eftersyn og gebyr til EBST betales på én gang sikrede kan gå til Ankenævnet for Forsikring, hvis han er forbruger

22 Forsikringssummen marts 2009 Entreprisesummen inklusive moms bebyggelsen inklusive faste installationer jf. 6, stk. 2 Omfatter jf. 17 jf. 8 ikke udendørsarealer udendørs indretninger svømmebassiner terasser legepladser bygninger med bebygget areal mindre end 10 m² udestuer garager carporte skure som ikke har fundament til frostfri dybde

23 Risikopræmien marts 2009 Præmieberegning som procent af forsikringssum (entreprisesum) Kreditrating Bebyggelse Større bebyggelser X% X% X% X% X% X% Mindre bebyggelser, typehusfirma X% X% X% X% X% X% Mindre bebyggelser X% X% X% X% X% X%

24 1-årigt og 5-årigt eftersyn marts 2009 Forsikringsordningen indeholder jf. bkg. Kap.4 krav om to professionelle eftersyn af byggeriet inden for de første fem år efter byggeriets aflevering til bygningens ejer. Eftersynenes formål er at opdage og udbedre skader at opdage skaderne inden de ansvarliges ansvarsperiode udløber således, at det økonomiske ansvar kan gøres gældende overfor den ansvarlige at indsamle viden om byggeskader således, at disse kan forebygges i fremtidigt byggeri

25 1-årigt og 5-årigt eftersyn marts 2009 Forsikringsselskabet foretager eftersyn af bebyggelsen afholder udgifterne kan anvende bygningssagkyndige, der er ansat i forsikringsselskabet andre bygningssagkyndige Der foretages to eftersyn 1-års eftersyn, tidligst 5 måneder efter ikrafttræden 5-års eftersyn, tidligst 4 år efter ikrafttræden Der kan foretages repræsentative stikprøver for bebyggelsen for flere ens bebyggelser

26 1-årigt og 5-årigt eftersyn marts 2009 Eftersyn består jf. 23 af en systematisk byggeteknisk gennemgang med formål at beskrive og vurdere tilstanden registrere svigt og byggeskader samt belyse årsagerne hertil registrering af manglende eller utilstrækkelig brandsikring isolering mod kulde isolering mod varme isolering mod lyd der ikke opfylder bestemmelserne i bygningsreglementet suppleret med nødvendige fugtmålinger

27 Ansvar ved eftersyn marts 2009 Hvis forsikringsselskabet benytter eksternt ingeniørfirma Eftersynsfirma Rådgiveransvar jf. ABR89 Forsikringsselskab står for eftersynet jf. bekendtgørelsen Kontrakten 2 erhvervsdrivende eftersynsfirma uden ansvar efter 5 år

28 Offentliggørelse marts 2009 Indberetning af skader Erhvervs- og Byggestyrelsen offentliggør på internettet data om dækningsberettigede skader jf. kap.6 Offentliggørelse sker med navns nævnelse på dem, der har udført eller medvirket til udførelsen af de byggearbejder, hvor der er konstateret en dækningsberettiget skade Med andre ord Byggeriets nye ordning.

29 ens 10-årige livsforløb»fra vugge til grav« marts 2009 Bygherre eller sikrede Bygherre Forsikringsselskab Kommune eller Eftersynsfirma Erhvervs- & Byggestyrelsen Betinget tilbud Valg af tilbud Kommune Byggeperiode Endeligt tilbud Accept af tilbud Police 1-års eftersyn Indberetning Police + giro 5-års eftersyn Ny ejer Ejerskifte Ophør Sikrede Skade

30 Forsikringer - der kan være i spil marts 2009 En «køn» blanding af tingskade- og ansvarsprodukter Projekteringsog Byggeperiode År 0 Ny ejer År 4 Ophør af Byggeskade År 10 Ophør af Ejerskifte År 14 Ejerskifteforsikring Arkitektansvarsforsikring Ingeniøransvarsforsikring Projektansvarsforsikring Entrepriseforsikring Villaforsikring 1 Villaforsikring 2

31 Villaforsikring marts 2009 Villaforsikringen dækker ikke skader, der opstår som følge af udførelsesfejl, materialefejl eller fejlkonstruktion (Stormskade mm. /Vejrskade & Anden pludselig skade) skade, der skyldes at afløbsledningen er lagt med for lidt fald (Stikledningsskade) skader, der opstår som følge af fejlkonstruktion samt fejl i opførelse, udførelse og materialer (Glas og sanitetsskade) genstande, der er mangelfulde, og hvor der er mulighed for at gøre indsigelse gældende over for en anden person eller er omfattet af en garantiordning (Generelle bestemmelser) Øvrige dækninger har ikke disse undtagelser Brandskade Skjult rør og kabelskade Stikledningsskade (undtagen for lille fald på afløbsledninger) Insekt- og svampeskade Rådskade Udvidet Tryghed (se dog Mekaniske funktionsfejl)

32 Hvilke udfordringer giver byggeskadeforsikring marts 2009 spiller ind på skader, hvis huset skal genopføres en er primær, men har en selvrisiko på kr. hvilke udfordringer giver det ved fx en rørskade i et nyt hus Er der tale om en byggeskade (væsentlig skade/mangel) Er der eventuelt en byggeskadeforsikring I hvilket selskab er den i givet fald tegnet Er udgifterne under kr. (absolut maksimum på ) Er skadeudbedring uopsættelig Hvad med bevissikring af hensyn til regres?

33 Udvalgte forsikringstekniske problemstillinger marts 2009 Når forsikringstager er bygherre lejeproblematik policeregres eller entrepriseretlige regler? selv står for opførelsen af bygningen omfattet af reglerne? selvbyg & medbyg

34 Samarbejde med kunde marts 2009

35 Fordele og ulemper marts 2009 kontrollen med forsikringspligten skadebegrebet / skimmelsvamp seneste ændring af Boligloven begrænsning af væsentlige skader i privat boligbyggeri sikrede kan gå til forsikringsselskabet

36 Hvilke produkter foreligger i dag marts 2009 Aftale for et enkelt hus flere huse (+stikprøve eftersyn) certifikat-løsning (+stikprøve eftersyn)

37 Afslutning marts 2009

38 marts 2009 Tak for opmærksomheden