»Sommer i EU(ropa) «og er du forsikret?

»Sommer i EU(ropa) «og er du forsikret? Af Klaus Hasager Boss Biografi Forfatter er speciallæge i almen medicin siden 1989 og har fra 1998 haft bibeskæftigelse som konsulent og kontaktlæge inden for rejseforsikring, senest i GOUDA Rejseforsikring. Forfatters adresse Svaneke Lægehus, 3740 Svaneke. svanekelaegehus@ dadlnet.dk Verden er blevet»mindre«, men at sikre sig en acceptabel dækning i tilfælde af skade eller sygdom sker ikke pr. automatik, og faktuelt er vilkårene for dækning under rejse ændrede. Der gives her et overblik over dækning ved rejse i vores»nærområder«/europa, og der påpeges elementer, der kræver særlig opmærksomhed for rådgiver. Der er gennem de seneste år sket forandringer inden for rejseforsikringsdækning i Danmark: Dels på den offentlige side (Sundhedskortet) og dels på den private side (husstandsforsikringer med»alt inklusive«, kreditkort, etc.). Det kan blive kritisk at være utilstrækkeligt dækket i tilfælde af sygdom/tilskadekomst. Rejselysten er (trods krisen) ikke blevet mindre, rejsemålene er fortsat mere eksotiske, og rejserne er længerevarende. Men også bare i vores»nærområde«, hvor der tidligere var en forventning om dækning via Den Offentlige Sygesikring (OS), kan der være grund til at notere sig forandringerne. Lidt historie om Det Gule Kort Tidligere var Det Gule SygesikringsKort alles forsikring ved rejser i Europa og Middelhavsområdet, hvor Europæiske Rejseforsikring, der havde entreprisen for varetagelse af det operationelle i forhold til patienten i udlandet, administrerede dette for OS. I 2007 overtog SOS International administrationen af Det Gule SygesikringsKort efter udbud fra Danske Regioner. Kortet hedder nu Det Gule Sundhedskort, og der vil atter i år (2012) være et nyt udbud med henblik på en ny aftale pr. januar 2013. Selvfølgelig er det vigtigt for den rejsende at være ansvarlig forsikringstager, men det er også vigtigt, at læger og andre rådgivere er 349

bekendt med regelsættet, så man ikke giver udtryk for en urealistisk dækning med utilsigtede økonomiske konsekvenser for patienten. Ønsket om offentlige besparelser har været drivkraften i udbuddet. Derudover har man indført begrænsninger i dækningen i forhold til tidligere, dels i hvilke lande dækningen gælder, (Europa og EU har ændret sig), og dels hvad der er dækket - og her ikke mindst reglerne for»hjemtransport«. Og så til det operationelle: Du er dækket af dit Gule Sundhedskort i udlandet, når du: Rejser i mindre end en måned. Er på en ren ferie- eller studierejse, men altså ikke erhvervsrejse eller efteruddannelseskursus. Rejser til Færøerne og Grønland og rejser inden for EU samt EØSlandene Island, Liechtenstein, Norge eller Schweiz. Vær opmærksom på, at populære destinationer som Kroatien, Tunis, Tyrkiet og Egypten ikke er dækket (de er ikke med i EU, den tidligere dækning i disse områder ophørte i 2008). Har udgifter til akut lægehjælp (ikke tandlægehjælp, kiropraktik, fysioterapi mv.) hos en på stedet autoriseret læge. Udgifter til medicin ordineret af den behandlende læge dækkes ligeledes. Rejsesygesikringen dækker således udgifter til behandling, hvis du får akut sygdom (se definition nedenfor) eller kommer til skade på din ferie- eller studierejse. Følgende udgifter dækkes: Almindelig lægehjælp og lægeordineret medicin. Lægeordineret sygehusophold og -behandling, inklusive operationer på standardklassesygehuse (noget der kan sammenlignes med danske/skandinaviske forhold). Ambulancetransport (dog ikke hjemtransport i ambulance). Udgifter til kommunikation ved henvendelse fra udlandet til OS- Alarmcentralen for at efterspørge dækningen. Men Det Gule Sundhedskort og EU-sygesikringskortet/Det Blå Kort kan ikke bruges uden for EU; her er der brug for en privat forsikring. Månedsskrift for almen praksis april 2013 350 Dækkes hjemtransport? Hjemtransport/rejse fra udlandet foregår normalt for egen regning, men: dog undtagen Norden (Danmark, Finland, Island, Norge og Sverige), som er reguleret af Nordisk Konvention om Social Sikring. Konventionen regulerer imidlertid ikke forholdet mellem Danmark, Færøerne og Grønland, men: hjemtransport fra Færøerne og Grønland, der er ordineret af OS s læge, dækkes.

Foto: Colourbox. I Nordisk Konvention om Social Sikring er der en bestemmelse om dækning af merudgifter ved hjemrejse til videre behandling for personer, der har fået sygehjælp under ophold i et andet nordisk land. Dette gælder for behandling både på og uden for hospital. Bestemmelsen omfatter ikke tilfælde, hvor hensigten med et ophold er at modtage behandling, dvs. tilfælde, hvor en patient har fået en tilladelse til at rejse til opholdslandet i behandlingsøjemed. Med hjemrejse menes både transport af en patient til fortsat behandling på et aftalt sygehus og rejse til bopælen. Merudgifterne afholdes af opholdslandets myndigheder, der foretager en afvejning mellem på den ene side udgifterne ved en fortsat behandling i landet, indtil patienten kan rejse hjem på normal måde, mod på den anden side udgifterne ved en dyrere transport af patienten til hjemlandet. Hjemtransporten skal være ordineret af behandlende læge. Dødsfald og efterfølgende eventuel hjemtransport af afdøde fra udlandet dækkes af Sundhedskortet i dettes dækningsområde. Ønsker du at sikre dig dækning af udgifter til hjemtransport i forbindelse med sygdom eller ulykke herudover, må du tegne en privat rejseforsikring. Det Gule Kort dækker ikke: Behandling af kroniske sygdomme og sygdom, der var til stede før afrejsen, og som med rimelighed kunne forventes at ville medføre 351

behov for behandling (eksempelvis en aktuel AK-behandling eller behov for dialyse i et kronisk forløb). Anden behandling end egentlig lægebehandling, f.eks. fysioterapi, tandlæge eller kiropraktisk behandling efter hjemkomst til Danmark. Syge- og fødselshjælp i svangerskabets sidste fire uger eller ved provokeret abort. Fortsat hospitalsophold/behandling, hvis behandlende læge i samråd med OS-læge skønner, at behandling i udlandet ikke er påkrævet, men kan vente til hjemkomsten. Tab eller beskadigelse af proteser, briller, kontaktlinser, høreapparater mv. Desværre sker det, at man på destinationen bliver afvist med Det Gule Sundhedskort og derfor afkræves et kontant udlæg. Det kan da være svært at stå på sin»ret«til vederlagsfri dækning. Her skal man gemme kvitteringerne og søge dem refunderet ved hjemkomst ved henvendelse til Borgerservice. Det er væsentligt at være opmærksom på, at man handler i overensstemmelse med OS regler og aftaler og f.eks. ikke lader sig behandle på et unødvendigt højt behandlingsniveau, endsige hvis man er havnet på et privathospital, da dette ikke nødvendigvis kvalificerer til refusion. Derfor: Kontakt OS Alarmcentral for vejledning. Månedsskrift for almen praksis april 2013 352 Det Blå Sygesikringskort/EU-kortet også kaldet European Health Insurance Card Hvor Sundhedskortet kun dækker akut sygdom opstået i den første måned af en ferierejse, så dækker det Blå Kort såvel ferierejser under en måned, som ferierejser med varighed udover 1 måned. Gyldighedsperioden er for dette formål er som hovedregel fem år. Herudover dækker det også rejser og ophold med andet formål end ferie, såsom erhvervsarbejde (eventuelt kombineret med ferie), aupair ansættelse, kurser og studieophold i op til et år ad gangen, for aupair dog kun i kontrakt-perioden. Til forsikringstagere, der er dansk socialt sikrede, men ikke bor i Danmark, kan et EU-sygesikringskort med gyldighed indtil to år udstedes. Det påhviler kortholder at sikre sig eventuel fornyelse inden kortets udløbsdato. Forskellen på Det Blå Sygesikringskort (som bestilles individuelt hos Borgerservice og er gratis) og Sundhedskortet er, at ydelsen ved Det Blå Kort dækkes på samme vilkår som for OS i opholdslandet, og eventuelle udgifter herudover ikke er dækket for den rejsende heller! Som eksempel kan en aktuel AK-behandling eller en planlagt og accepteret dialyse dækkes via dette, også inden for den første måned af rejseperioden. Det Blå Kort dækker udgifter til læge- og hospitalsbehandling,

Figur 1 / Skematisk opstilling af det væsentlige indhold ved offentlig og privat rejseforsikring. Sundhedskortet/Rejsesygesikringen Første måned af ferie- eller studierejse EU/EØS-landene Akut opstået sygdom eller ulykkestilfælde Behandlingskvalitet sikret Hjemtransport er som udgangspunkt ikke dækket»forventet«behandlingsbehov er ikke dækket Forhåndstilsagn for dækning af forværring i kendt lidelse kan søges i OS Liberal ordning ved kendte lidelser Sagsbehandlere og læger til rådighed i OS Udgifter kan refunderes efter hjemkomst EU s Blå Kort/Nordisk Konvention Dækker de fleste ophold op til 5 år i EU/EØS-landene (spørg udsteder) Læge- eller hospitalsudgifter, medicin m.m. Ingen sikring for behandlingssvigt Hjemtransport er ikke dækket Samme vilkår som for borgerne i det land man opholder sig i Planlagt behandling er ikke dækket Kontrolbesøg er dækket Forhåndstilsagn ikke nødvendigt Foregår i landets offentlige behandlingssystem Eventuel egenbetaling Refusion skal ske i opholdslandet Privat Forsikring dækker Kan dække hvor andre forsikringer ikke er dækkende Behandlingsudgifter dækkes efter forudgående aftale Behandlingskvalitet sikret Hjemtransport er dækket Rask(e) ledsager(e) dækket»forventet«behandlingsbehov er ikke dækket Alderskriterier Restriktive ved kendte lidelser Forhåndstilsagn for dækning af forværring i kendt lidelse kan søges i forsikringsselskabet Udgifter kan refunderes efter hjemkomst Lægebemandet rådgivning Refusion sagsbehandles i forsikringsselskabet medicin, tandlægehjælp m.m., i det omfang der opstår et behov for behandling under ophold i indtil et år i et andet EU/EØS-land og i Schweiz. Og det vil så yderligere sige, at en eventuel kronisk sygdom, der forventeligt kræver lægelig indsats, også vil kunne være dækket under opholdet, såfremt en borger i det pågældende land også ville være dækket (afhænger således af opholdslandets regler). Udgifter til lægeordineret medicin dækkes på samme vilkår som for opholdslandets offentligt syge(for)sikrede. Udgifter til andre ydelser, f.eks. tandlægehjælp og fysioterapi, dækkes på samme vilkår som for opholdslandets offentligt syge(for)sikrede. Udgifter til behandling på private hospitaler er typisk ikke dækket. Men udgifter til lægeordineret hjemtransport dækkes ikke, og eventuel egenbetaling dækkes ikke. 353

Husk at kortet skal fornys, og udstedelse/fornyelse kan ske under ophold i udlandet. Det Blå Kort dækker ikke udgifter til planlagt behandling, heller ikke en planlagt kontrolundersøgelse, hvis formålet med rejsen er at modtage den planlagte behandling/undersøgelse Ved rejse bør man være opmærksom på følgende Overvejelser om forsikringsegnethed/anmodning om forhåndsgodkendelse ved kronisk sygdom: Det starter med, at patienten henvender sig på OS, beskriver problemet, og herefter vil der eventuelt supplerende blive efterspurgt oplysninger hos egen læge (efter forhåndstilsagn fra forsikrede) om sygdom: Diagnose. Art og omfang af given behandling. Sygehusindlæggelser i forbindelse med sygdommen eller som komplikation til denne før afrejsen fra Danmark. Aktuel medicinsk behandling og eventuelle ændringer i medicineringen før afrejsen fra Danmark. Er der planlagt undersøgelser eller behandling? Patientens læges rolle Husk at behandlende læge i Danmark ikke er den afgørende instans for berettigelse til dækning, men alene ved saglig og fuldstændig information kan hjælpe patienten til retfærdig og regelmedholdelig afgørelse ved OS-læge. Hvis forsikrede (eller dennes læge) ikke ønsker at afgive oplysninger, vil det medføre, at forsikringsærindet ikke kan afgøres. Patienten bør ved tvivl indhente bindende forhåndstilsagn hos OS dette koster ikke ekstra. Eventuel udgift til attestation ved behandlende læge betaler man dog selv. Månedsskrift for almen praksis april 2013 354 Kroniske sygdomme Sundhedskortet/Det Blå Kort Foreligger der en kronisk sygdom, er det vigtigt at have afklaret dækningsforholdene inden afrejse. Den Offentlige Rejsesygesikring dækker typisk ikke udgifter til behandling, hvis man med rimelighed kunne forvente, at sygdommen ville medføre et behov for behandling under udlandsopholdet. Dette omfatter altså en kronisk sygdom/eksisterende lidelse! Hvis en rejse varer ud over en måned, må det anbefales at anskaffe Det Blå Kort, alternativt må der tegnes privat forsikring; der kan være forskel på dækningsgraden mellem disse to typer forsikringer. Lidelsen dækkes ikke, hvis dansk læge har opgivet, afslået, eller man selv er afstået fra behandling i Danmark. Vær også i denne sammenhæng opmærksom på regler for ind- og udførsel af medicin/ eventuelt krav om dokumentation for medbragt medicin (»pillepas«). Spørg ved tvivl på OS Alarmcentralen og få eventuelt en forhånds-

godkendelse (og gerne i god tid så planerne kan tilpasses mulighederne for forsikringsdækning). I praksis er dette senest tre uger før afrejse. Personer, der er dansk socialsikrede, er berettigede til Det Blå Kort fra Danmark. Borgere fra tredjelande, der bor i Danmark, er i mange tilfælde ikke omfattet af EU-reglerne (og vil derfor skulle lade sig privatforsikre i tilfælde af ophold uden for Danmark). Udgifter ud over hvad Den Offentlige Rejsesygesikring dækker Som det fremgår, er der begrænsninger ved Den Offentlige Rejsesygesikring. Man bør derfor overveje, om der er behov eller ønske om en mere dækkende rejseforsikring. Forsikringen kan ud over sygedækning indeholde dækning for hjemtransport efter sygdom, sygeledsagelse, sikring af behandlingskvalitet, hjemkald, ulykke og men. Herudover eventuel retshjælp, mistet bagage, udgifter ved flyforsinkelser, afbestilling ved akut sygdom inden afrejsen. Forsikringer kan dække ved specielle ferieaktiviteter og kan købes således, at de starter ved ophør af dækningen via Den Offentlige Rejsesygesikring. Rejseforsikringer købes via forsikringsselskaber og skal købes, inden en rejse påbegyndes. Forsikringer sælges typisk for: Rejser inden for EU/EØS, resten af verden minus Nordamerika og endelig Nordamerika. Bemærk at der for private forsikringer vil være betydeligt strammere regler for karens i forhold til sygdom inden afrejse. Det skal nævnes, at den rejsende har ret til (!) at privat tegne en gældende hjemtransportforsikring, hvis der er dækning for sygdom via Den Offentlige (Rejse)Sygesikring. Følgende lande er pr. 1. januar 2008 omfattet af rejsesygesikringen (EØS = EU + EFTA-lande (Norge, Island, Lichtenstein) samt Schweiz): Andorra, Azorerne, Belgien, Bulgarien, Cypern, Estland, Finland, Frankrig, Færøerne, Gibraltar, Grækenland, Grønland, Holland, Isle of Man, Irland, Island, Italien, Kanariske Øer, Kanaløerne, Letland, Liechtenstein, Litauen, Luxembourg, Madeira, Malta, Monaco, Norge, Polen, Portugal, Rumænien, San Marino, Schweiz, Slovakiet, Slovenien, Spanien, Storbritannien, Sverige, Tjekkiet, Tyskland, Ungarn, Vatikanstaten og Østrig. Økonomiske interessekonflikter: Forfatter er lægelig konsulent i Gouda Rejseforsikring. 355