1 19. marts 2009 Danske Boligadvokater 21. April 2009
Indhold 2 19. marts 2009 Præsentation Baggrund for lov om byggeskadeforsikring Formål med lovgivningen Hvilke regelsæt Forsikringspligten Hvem Hvad Begreber og definitioner Forsikring Skadebegreb Eftersyn Dokumentation Indberetning og offentliggørelse ens livsforløb Samspil med andre forsikringer Afrunding Hvilke udfordringer giver byggeskadeforsikring Fordele og ulemper Hvilke produkter foreligger i dag?
Præsentation 3 19. marts 2009 Jonas Gredal Underwriting Manager Advokat KommuneForsikring/Fair Aon Forsikringsmæglere
Præsentation 4 19. marts 2009 En del af Property afdelingen i TrygVesta Afd. for entreprise, montage og byggeskade medarbejdere med både bred og dyb erfaring indenfor forsikring af byggeri Ingeniørafdeling 13 dygtige og erfarne Risk Management ingeniører klar til at komme med vurderinger og råd om risici ved konkrete projekter Vi rådgiver både om forsikring og risici!
Baggrund 5 19. marts 2009 Tålmodigheden er opbrugt... Det burde være en selvfølge, at bygherre, entreprenører og håndværkere satte en ære i at udføre gedigent håndværk, eller i det mindste rettede deres fejl hurtigst muligt, når kunden påviste, at der var begået fejl. Men desværre hører og ser vi gang på gang, at beboerne i det såkaldte færdige byggeri bliver sorteper, fordi bygherre, entreprenører og håndværkere afleverer byggeriet fyldt med fejl og mangler. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007
Baggrund 6 19. marts 2009 Skadebegrænsning på baggrund af erfaringerne fra Byggeskadefonden for det almene byggeri, hvor det lykkedes at reducere antallet af byggeskader fra 30 pct. i 1986 til 4 pct. i 2005, ønsker regeringen nu at indføre en lignende ordning for de private boliger. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007
Baggrund 7 19. marts 2009 Det forventede præmieniveau Udgangspunktet er, at prisen på den gennemsnitlige præmie ikke vil overstige 1,5 pct. af anskaffelsessummen. Fra betænkning afgivet af Boligudvalget den 24. maj 2007
Formål med lovgivningen 8 19. marts 2009 Folketinget ønskede at sikre og højne kvaliteten på det private boligbyggeri at sikre forbrugeren mod fejl og skader på det private boligbyggeri at indføre en byggeskadeforsikring identisk med den offentlige ordning og lignende udenlandske ordninger at indføre en fælles ejendomsreference til brug for den digitale forvaltning på ejendomsdataområdet
Hvilke regelsæt 9 19. marts 2009 Lov nr. 575 af 06/06/2007 om ændring af byggeloven, lov om almene boliger m.v. og lov om bygnings- og boligregistrering ( m.v.) Byggeloven jf. lovbekendtgørelse nr. 452 af 24. juni 1998, som ændret ved lov nr. 228 af 31. marts 2001, 2 i lov nr. 1088 af 17. december 2002, 1 i lov nr. 484 af 9. juni 2004, 74 i lov nr. 431 af 6. juni 2005 og 41 i lov nr. 542 af 24. juni 2005. Bekendtgørelse nr. 1292 om byggeskadeforsikring af 24. oktober 2007, som ændret ved bkg. 2008-11-07 nr. 1072 og bkg. 2009-03-02 nr. 162 Myndighed: Økonomi- og Erhvervsministeriet, Erhvervs- og Boligstyrelsen L.122 (som vedtaget) Forslag til lov om ændring af byggeloven (afbureaukratisering af byggesagsbehandlingen og markedskontrol med byggevarer).
Byggeprojekter 10 19. marts 2009 som kræver tegning af byggeskadeforsikring En bygherre skal ved ansøgning om byggetilladelse fremlægge et byggeprojekt for kommunen for at opnå en byggetilladelse Nu skal den professionelle bygherre, som opfører private boliger hovedsageligt til helårsbeboelse, fremlægge dokumentation for, at et forsikringsselskab har afgivet tilbud på en byggeskadeforsikring jf. byggeloven 25A (stk. 3)
Den professionelle bygherre 11 19. marts 2009 Bygherren defineres normalt som den, der lader bebyggelsen opføre har retten til at foretage ændringer i projektet har retten til at udøve misligholdelsesbeføjelser har pligten at betale I forhold til byggeskadeforsikring ændres denne definition når en forbruger lader én professionel erhvervsdrivende forestå selve opførelsen af boligen efter loven tildeles den professionelle rollen som bygherre fx når forbrugeren køber byggegrunden og projektet af samme firma, som tillige udfører eller lader byggearbejderne udføre køber en byggegrund på betingelse af, at et bestemt firma opfører bebyggelsen udbyder opførelsen af en helårsbolig i en samlet entreprise
Byggeri - der er omfattet af loven 12 19. marts 2009 Nybyggeri, som hovedsageligt anvendes til helårsbeboelse ikke modtager offentlig støtte Omfatter en- - og tofamilieshuse andelsboliger (også med kommunalt garanteret lån) ejerlejlighedsboliger nyetablering af helårsboliger i eksisterende bygninger, der ikke tidligere har været anvendt til boligformål Omfatter ikke bebyggelse, som ikke er helårsbeboelse sommer- og fritidshuse timeshare-lejligheder til feriebrug renovering af eksisterende bebyggelse til - og ombygning nyetablering af helårsboliger i eksisterende bygninger, der tidligere har været anvendt til boligformål
Forsikringspligt ved genopførelse 13 19. marts 2009 Genopførelse af bygninger efter nedrivning brand anden skade Forsikringspligt når huset er totalt fjernet når genopførelse sker på det eksisterende fundament Ikke forsikringspligt når der genanvendes mere end fundamentet
Boligbyggeriet 14 19. marts 2009
Bekendtgørelse - om byggeskadeforsikring mv. 15 19. marts 2009 Omfatter fire hovedområder Forsikring Almindelig del om selskabernes adgang til at stille krav til bygherren Definition af byggeskader Minimumskrav til forsikringsdækningen Eftersyn Selskaberne skal afholde et 1-års og et 5-års eftersyn af bebyggelsen Dokumentation Bygherren skal ved ansøgning om byggetilladelse dokumentere, at et forsikringsselskab har afgivet tilbud på en byggeskadeforsikring Indberetning og offentliggørelse af skader Erhvervs- og Byggestyrelsen offentliggør på Internettet oplysninger om de virksomheder, der har udført eller medvirket til udførelsen af arbejder, hvor der er konstateret en dækningsberettiget byggeskade
Krav til bygherren 16 19. marts 2009 Der er i bkg. åbnet mulighed for at stille krav til bygherren, om særlig garantistillelse undtage medbyg (også overfor en senere erhverver af ejendommen? 7 nr. 1) skadeforebyggende tiltag kontrol af kritiske bygningskonstruktioner inden disse lukkes i den videre byggeproces projektgranskning og udlevering af statiske beregninger kvalitetsstyring oplysninger om særligt risikobetonet byggeri adgang til besigtigelse af byggeriet byggemødereferater særlige videregående vilkår for afleveringsforretningen fx at en uvildig rådgiver er til stede at der udarbejdes en afleveringsrapport, hvis AB92 ikke er gældende at entreprenør fremlægger plan for udbedring af fejl og mangler
Andre forhold ved indtegningen 17 19. marts 2009 Hvilke sanktioner er indbygget Lovpligtigt produkt Bygherre kan ikke få byggetilladelse ibrugtagningstilladelse - færdigmelding Erstatningsansvar Betinget tilbud kontra endeligt tilbud Hvad er tilbudet betinget af Mellemliggende konkurs Skal forsikringsselskabet stå ved sit tilbud? Forudsætningslæren! Sikkerhedsstillelse
Hvad dækker byggeskadeforsikringen 18 19. marts 2009 Skadebegrebet der er vist flere eksempler i bilag til bekendtgørelsen Byggeskader der har årsag i forhold ved opførelsen af bebyggelsen og som består i væsentlige Andre fysiske forhold som på afgørende måde nedsætter bygningens brugbarhed efter dens formål Fysiske forhold ved bebyggelsen, som giver nærliggende risiko for skade brud lækager deformeringer ødelæggelser svækkelser fx fugt skimmelsvamp emissioner fra materialer - skævheder i gulve, der skyldes sætningsskade manglende konstruktive forbindelser med risiko for kollaps eller deformation af bygningsdelen synlig skimmelsvamp i beboelses- eller opholdsrum, herunder køkken og bryggers, på et areal større end 400 cm², uanset om skimmelsvampen forekommer samlet eller pletvis fugtskader i sokkel, terrændæk eller gulve, for eksempel som følge af fejl ved omfangsdræn væsentlig nedsat levetid for konstruktioner og materialer i forhold til normal forventet levetid, fx betontagstens forringede levetid som følge af for stort jernindhold
Forsikring - Parter 19 19. marts 2009 Forsikringsaftalen indgås med den professionelle bygherre sikrede er den, der ejer boligen Ved skade har sikrede ret til erstatningen kan forsikringstageren ikke forhandle om erstatningen har selskabet kun pligt til at dække, hvis byggeskaden udbedres
Forsikring - Dækker 20 19. marts 2009 Forsikringen dækker jf. 6 Udbedring af skaden følgeskader, der har betydning for bebyggelsens brugbarhed Rimelige og nødvendige udgifter til juridisk og teknisk bistand i forbindelse med konstatering af skader teknisk bistand i forbindelse med udbedring af skader Udgifter til afholdelse af syn og skøn efter forudgående aftale med forsikringsselskabet Rimelige udgifter til nødvendig genhusning i indtil 12 måneder flytning og opmagasinering af privat indbo i indtil 12 måneder
Forsikring - Fakta 21 19. marts 2009 en er en tingforsikring er primær i forhold til andre tingforsikringer dækker i 10 år og er uopsigelig dækker efter dagsværdi forsikringssummen indeksreguleres hvert år præmien inklusive betaling for eftersyn og gebyr til EBST betales på én gang sikrede kan gå til Ankenævnet for Forsikring, hvis han er forbruger
Forsikringssummen 22 19. marts 2009 Entreprisesummen inklusive moms bebyggelsen inklusive faste installationer jf. 6, stk. 2 Omfatter jf. 17 jf. 8 ikke udendørsarealer udendørs indretninger svømmebassiner terasser legepladser bygninger med bebygget areal mindre end 10 m² udestuer garager carporte skure som ikke har fundament til frostfri dybde
Risikopræmien 23 19. marts 2009 Præmieberegning som procent af forsikringssum (entreprisesum) Kreditrating Bebyggelse 1 2 3 4 5 6 Større bebyggelser X% X% X% X% X% X% Mindre bebyggelser, typehusfirma X% X% X% X% X% X% Mindre bebyggelser X% X% X% X% X% X%
1-årigt og 5-årigt eftersyn 24 19. marts 2009 Forsikringsordningen indeholder jf. bkg. Kap.4 krav om to professionelle eftersyn af byggeriet inden for de første fem år efter byggeriets aflevering til bygningens ejer. Eftersynenes formål er at opdage og udbedre skader at opdage skaderne inden de ansvarliges ansvarsperiode udløber således, at det økonomiske ansvar kan gøres gældende overfor den ansvarlige at indsamle viden om byggeskader således, at disse kan forebygges i fremtidigt byggeri
1-årigt og 5-årigt eftersyn 25 19. marts 2009 Forsikringsselskabet foretager eftersyn af bebyggelsen afholder udgifterne kan anvende bygningssagkyndige, der er ansat i forsikringsselskabet andre bygningssagkyndige Der foretages to eftersyn 1-års eftersyn, tidligst 5 måneder efter ikrafttræden 5-års eftersyn, tidligst 4 år efter ikrafttræden Der kan foretages repræsentative stikprøver for bebyggelsen for flere ens bebyggelser
1-årigt og 5-årigt eftersyn 26 19. marts 2009 Eftersyn består jf. 23 af en systematisk byggeteknisk gennemgang med formål at beskrive og vurdere tilstanden registrere svigt og byggeskader samt belyse årsagerne hertil registrering af manglende eller utilstrækkelig brandsikring isolering mod kulde isolering mod varme isolering mod lyd der ikke opfylder bestemmelserne i bygningsreglementet suppleret med nødvendige fugtmålinger
Ansvar ved eftersyn 27 19. marts 2009 Hvis forsikringsselskabet benytter eksternt ingeniørfirma Eftersynsfirma Rådgiveransvar jf. ABR89 Forsikringsselskab står for eftersynet jf. bekendtgørelsen Kontrakten 2 erhvervsdrivende eftersynsfirma uden ansvar efter 5 år
Offentliggørelse 28 19. marts 2009 Indberetning af skader Erhvervs- og Byggestyrelsen offentliggør på internettet data om dækningsberettigede skader jf. kap.6 Offentliggørelse sker med navns nævnelse på dem, der har udført eller medvirket til udførelsen af de byggearbejder, hvor der er konstateret en dækningsberettiget skade Med andre ord Byggeriets nye ordning.
ens 10-årige livsforløb»fra vugge til grav«29 19. marts 2009 Bygherre eller sikrede Bygherre Forsikringsselskab Kommune eller Eftersynsfirma Erhvervs- & Byggestyrelsen Betinget tilbud Valg af tilbud Kommune Byggeperiode Endeligt tilbud Accept af tilbud Police 1-års eftersyn Indberetning Police + giro 5-års eftersyn Ny ejer Ejerskifte Ophør Sikrede Skade
Forsikringer - der kan være i spil 30 19. marts 2009 En «køn» blanding af tingskade- og ansvarsprodukter Projekteringsog Byggeperiode År 0 Ny ejer År 4 Ophør af Byggeskade År 10 Ophør af Ejerskifte År 14 Ejerskifteforsikring Arkitektansvarsforsikring Ingeniøransvarsforsikring Projektansvarsforsikring Entrepriseforsikring Villaforsikring 1 Villaforsikring 2
Villaforsikring 31 19. marts 2009 Villaforsikringen dækker ikke skader, der opstår som følge af udførelsesfejl, materialefejl eller fejlkonstruktion (Stormskade mm. /Vejrskade & Anden pludselig skade) skade, der skyldes at afløbsledningen er lagt med for lidt fald (Stikledningsskade) skader, der opstår som følge af fejlkonstruktion samt fejl i opførelse, udførelse og materialer (Glas og sanitetsskade) genstande, der er mangelfulde, og hvor der er mulighed for at gøre indsigelse gældende over for en anden person eller er omfattet af en garantiordning (Generelle bestemmelser) Øvrige dækninger har ikke disse undtagelser Brandskade Skjult rør og kabelskade Stikledningsskade (undtagen for lille fald på afløbsledninger) Insekt- og svampeskade Rådskade Udvidet Tryghed (se dog Mekaniske funktionsfejl)
Hvilke udfordringer giver byggeskadeforsikring 32 19. marts 2009 spiller ind på skader, hvis huset skal genopføres en er primær, men har en selvrisiko på 10.000 kr. hvilke udfordringer giver det ved fx en rørskade i et nyt hus Er der tale om en byggeskade (væsentlig skade/mangel) Er der eventuelt en byggeskadeforsikring I hvilket selskab er den i givet fald tegnet Er udgifterne under 10.000 kr. (absolut maksimum på 20.000) Er skadeudbedring uopsættelig Hvad med bevissikring af hensyn til regres?
Udvalgte forsikringstekniske problemstillinger 33 19. marts 2009 Når forsikringstager er bygherre lejeproblematik policeregres eller entrepriseretlige regler? selv står for opførelsen af bygningen omfattet af reglerne? selvbyg & medbyg
Samarbejde med kunde 34 19. marts 2009
Fordele og ulemper 35 19. marts 2009 kontrollen med forsikringspligten skadebegrebet / skimmelsvamp seneste ændring af Boligloven begrænsning af væsentlige skader i privat boligbyggeri sikrede kan gå til forsikringsselskabet
Hvilke produkter foreligger i dag 36 19. marts 2009 Aftale for et enkelt hus flere huse (+stikprøve eftersyn) certifikat-løsning (+stikprøve eftersyn)
Afslutning 37 19. marts 2009
38 19. marts 2009 Tak for opmærksomheden