NYHEDSBREV RTM Insurance Brokers

NYHEDSBREV RTM Insurance Brokers I denne måneds nyhedsbrev: - Indledning - Nyhedsoversigt - Fiskemand i clinch med sin forsikring - Det starter ofte med tagpap - Codan kan få schweizisk gigant som sin ejer - Codan-ejer melder om tilbagegang - ACE Limited har købt Chubb Insurance - Tillid er den digitale tidsalders valuta - Forsikringsselskaber eller pengemaskiner? - Nyheder Risk Management - En systematisk gennemgang af risiko betaler sig - Kommentarer - INDUSTRI: Forskel på et moralsk ansvar og et juridisk ansvar - PENSION: Skærpet konkurrence blandt pensionsselskaberne Hermed fremsendes RTM Insurance Brokers nyhedsbrev for september måned Kære læser. I dette nyhedsbrev skriver vi, hvordan en systematisk gennemgang af risiko kan sikre, at man ikke står i den uheldige situation, at man har underforsikret sine aktiver. I vores nyhedsoversigt giver vi et kort overblik over aktuelle nyheder i branchen og kommenterer på aktuelle tendenser i barnchen. En af kommentarerne i denne måned er fra Henning Toftager, Direktør RTM Industri, som advarer om, at man som virksomhed skal være yderst påpasselig med at acceptere og anerkende ansvar, inden der er sikkerhed for, at det reelt er jeres ansvar. RTM oplever desværre ind i mellem, at virksomheder påtager sig et ansvar for en skade uden først at konsultere os eller deres forsikringsselskab. Der er nemlig forskel på et moralsk ansvar og et egentligt juridisk ansvar. Er der emner, som ønskes uddybet, er I meget velkomne til at kontakte os for yderligere information. Venlig hilsen RTM Insurance Brokers Redaktør: Camilla Bundgaard Layout: Camilla Bundgaard RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 1

NYHEDSOVERSIGT Fiskemand i clinch med sin forsikring Kilde: Fyens Stiftstidende, Odense Fyn, side 29, 08-08-2015 Leif Rexen, Direktør RTM kommenterer på nyheden: Leif Rexen kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 00 for yderligere oplysninger Båring Fisk i Båring på Fyn brændte ned i maj, men grundet en strid mellem indehaver Lasse Hansen og hans forsikringsselskab Topdanmark, er det usikkert, om produktionen kommer i gang igen i Båring Fisk. Striden handler om, at Topdanmark har tilbudt Lasse Hansen en renovering, mens Lasse Hansen vil bygge nyt, fordi, han mener, det er urealistisk at renovere. "Vi har ikke opgivet at overbevise Topdanmark", siger Lasse Hansen. RTM har haft en lignende sag med et forsikringsselskab, der omhandlede en nedbrændt bygning på Midtsjælland ejet af en anlægsgartner. Selskabets taksator dukkede pludselig op hos kunden og hjalp til med at beslutte, at der ikke var grund til at genopføre bygningerne, og at det ville være bedre med en kontant afgørelse på sagen med 2 mio. kr., hvilket kunden underskrev. Da RTM fik underretning om dette, blev selskabet kontaktet for omgørelse af beslutningen og med et ønske om at genopføre bygningerne. Policen indeholdt en ret til at genopføre på en anden adresse, hvorefter kunden udvidede sine andre bygninger i Storkøbenhavn med et byggeri til 3,9 mio. kr. Det starter ofte med tagpap Kilde: Nordjyske Stiftstidende, sektion 1, side 4, 06-08-2015 Codan kan få schweizisk gigant som sin ejer Kilde: Børsen, sektion 1, side 11, 29-07-2015 Arbejde med tagpap angives ofte som årsagen til en brand, men spørgsmålet er, om tagpap i virkeligheden er så farligt. Når man lægger tagpap på et tag, bruger man en brænder, og her opstår faren, fordi der her - ligesom med andet varmt arbejde som eksempelvis ukrudtsbrænding og vinkelslibning - er en gnist, og så sker der bare mange brande, siger Ib Bertelsen fra Brand- og sikringsteknisk Institut (DBI). DBI har i mange år sammen med Forsikring og Pension, arbejdet for et system, der sikrer, at folk, der laver varmt arbejde, får den rette uddannelse. I Danmark er der ikke lovmæssigt krav om et varmt arbejdscertifikat. Schweiziske Zurich Insurance Group er inde i overvejelser om at byde på britiske RSA. Og her spiller Codan-koncernen en vigtig rolle. En analytiker i investeringsbanken Shore Capital siger således, at Skandinavien er en hovedattraktion for det schweiziske selskab, og RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 2

at de i givet fald vil fortsætte med at investere i forretningen. Codan har 340.000 husstande og 50.000 virksomhedskunder i Danmark. Koncernen er også til stede i Norge og sælger forsikringer i Sverige gennem Trygg-Hansa. Codan-ejer melder om tilbagegang Kilde: Jyllands-Posten, Erhverv, side 13, 07-08-2015 ACE Limited har købt Chubb Insurance Link til artikel: ttp://uk.businessinsider.com/ace-to-acquirechubb-for-283-billion-2015-7?r=us&ir=t Jens Madsen, forsikringsmægler hos RTM kommenterer på nyheden: Jens Madsen kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 09 for yderligere oplysninger. Tillid er den digitale tidsalders valuta Kilde: Børsen 11-08-2015 Den britiske forsikringsvirksomhed RSA Insurance Group har oplevet en nedgang på indtjeningen i Skandinavien. Det sker som følge af højere udbetalinger til kunderne. Virksomheden, som ejer blandt andre forsikringsselskaberne Codan og Trygg-Hansa, kunne se sit forsikringsmæssige nøgletal combined ratio stige til 98,0 i første halvdel af indeværende år. Det er en stigning fra 89,2 for samme periode sidste år. Nøgletallet sætter premieindtægter i forhold til erstatninger. Ligeledes faldt overskuddet af forsikringsdriften i samme periode fra 96 millioner pund til 16 millioner pund. Det amerikanske forsikringsselskab ACE Limited har købt Chubb Insurance for 28,3 milliarder dollar. Bestyrelsen i begge selskaber har godkendt handlen. "Vi er glade for at annoncere købet af Chubb siger Evan G. Greenberg, bestyrelsesformand og administrerende direktør for ACE Limited. "Denne transaktion fremskynder vores strategi på en meningsfuld måde, og repræsenterer en enestående mulighed for at skabe betydelig værdi i løbet af en rimelig periode for både ACE og Chubb aktionærer." RTM samarbejder både med ACE og Chubb Forsikring. Umiddelbart vil der således være et selskab færre i en tilbudssituation, men RTM mener, at det rent faktisk vil styrke konkurrencen, da begge selskaber typisk ikke bød på de samme typer kunder og forsikringstyper. RTM forventer, at det vil øge mulighederne for, at vi kan få mere attraktive tilbud fra ACE Forsikring. En analyse foretaget af Accenture blandt 959 topledere, heraf 51 nordiske, viser, at hele 63 procent af virksomhederne oplever cyberangreb på enten daglig eller ugentlig basis, og 76 procent anser det som meget sandsynligt, at de vil blive angrebet. Accenture oplyser endvidere at selvom ni ud af 10 virksomheder vurderer, at deres sikkerhed er robust, så tester kun ni procent proaktivt deres RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 3

beredskab med fiktive angreb og nedbrudsscenarier. Jens Madsen, forsikringsmægler hos RTM kommenterer på nyheden: Jens Madsen kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 09 for yderligere oplysninger. Forsikringsselskaber eller pengemaskiner? Kilde: Berlingske, Business, side 6, 17-08-2015 Leif Rexen, Direktør RTM kommenterer på nyheden: Leif Rexen kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 00 for yderligere oplysninger Et cyberangreb kan medfører nedbrud, læk af data, tabte indtægter og tabt renommé. RTM anbefaler, at virksomhederne løbende tester robustheden af it-sikkerheden og evt. søger ekstern rådgivning herom. Trods alle tiltag, kan uheldet alligevel ske, og derfor bør man overveje etablering af en Cyber Risk Forsikring, som kan dække mange af omkostningerne ved et cyberangreb. Tidligere bankdirektør Jørn Astrup Hansen skriver i et debatindlæg, at "dansk skadesforsikring har udviklet sig til en pengemaskine. Aktionærerne er blevet målet, forsikringstagerne midlet". Den 10. august anbefalede topchef i Topdanmark, Christian Sagild, billigere forsikringer netop fordi, størrelsen på forsikringsselskabernes overskud de seneste år har været uholdbar. Fra 2000-2003 var Tryg og Topdanmarks erstatningsprocent på 80, men siden 2003 har den ligget på 72% i gennemsnit. Bankerne er også pengemaskiner, that is the name of the game. De store overskud i forsikringsselskaberne opstår, fordi forbrugere og virksomheder ikke sætter fokus på at nedbringe præmie udgifterne. En løsning er af få sin forsikringsmægler til at bringe forsikringerne i udbud hvert 3 år. RTM har opgjort præmieudviklingen for 30 virksomhedskunder over de sidste 9 år. Det er virksomheder, der har haft en moderat vækst hvert år. Den samlede præmie for virksomhederne var dengang 25,3 mio. kr., og efter 3 udbudsrunder i perioden er præmierne faldet 16,6 mio. kr. Uden en aktiv indsats ville præmierne med en årlig indeks stigning være steget til næsten 27 mio. Men alt for få gør det - til stor glæde for forsikringsselskabernes bundlinie. Problemet er, at virksomheder og kunder ikke i større udstrækning udfordrer forsikringsselskabernes prisdannelse. Hvis man ikke selv har tid og lyst til det, bør man få en forsikringsmægler til at løse opgaven. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 4

RISK MANAGEMENT En systematisk gennemgang af risiko betaler sig I løbet af i år har RTMs ingeniørafdeling i flere tilfælde været ude hos kunder og hjulpet med at opgøre virksomhedernes aktiver. - Formålet med en gennemgang af virksomhedens aktiver er indlysende. Man står ikke lige pludselig med et nedslag i en forsikringserstatning efter en skade, fordi man har for lave forsikringssummer, fortæller Jesper Juul Hansen, Risk Manager hos RTM. Hvis forsikringsværdierne er sat for lavt, risikerer man i følge Jesper Juul Hansen, at erstatningen bliver procentuelt nedsat, hvorfor det er vigtigt, at de opgivne summer er korrekte. I modsat fald betales der en for høj forsikringspræmie i forhold til de reelle værdier, hvis summerne er for høje. Normalt har virksomheder styr på råvarer og færdigvarer på lager samt opdatering af disse, mens der er mindre fokus på inventar, IT hardware og maskinværdier. - I enkelte tilfælde har RTMs ingeniører set underforsikring i millionklassen, bygninger der ikke var medtaget i eksisterende policer, forkerte arealopgørelser samt produktionsmaskiner, der blev betalt præmie for som var nedtaget for mange år siden, fortæller Jesper Juul Hansen. RTM kan hjælpe din virksomhed med at lave en systematisk gennemgang af værdier, hvor der lægges vægt på at komme hele vejen rundt om virksomheden og kigge på bygninger, anlæg, inventar og maskinpark. Camilla Bundgaard Tag en snak med din mægler eller ring til RTMs Risk Management-afdeling på telefon 43 57 51 08 for mere information. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 5

KOMMENTAR! INDUSTRI Forskel på et moralsk ansvar og et juridisk ansvar Hos RTM oplever vi ind i mellem, at virksomheder påtager sig et ansvar for en skade uden først at konsultere os eller deres forsikringsselskab. Hvis man forårsager en ansvarsskade, vil man ofte - for at undgå utilfredse kunder tilskynde skadelidte til at foretage reparation af det beskadigede hurtigst muligt. Eventuelt udbedrer virksomhederne selv skaden og håber så, at forsikringen vil dække omkostningerne. Men det er vigtigt at påpege, at der er forskel på et moralsk ansvar og et egentligt juridisk ansvar. Når forsikringsselskabet nægter at betale RTM oplevede en kunde, som i forbindelse med en skybrudsskade mente, at ansvaret, for at vandet trængte ind i bygningen, kunne tilskrives deres produkt. Det mente forsikringsselskabet imidlertid ikke, og det nægtede derfor at betale erstatning til de skadelidte. I mellemtiden var reparationerne i fuld gang, og der blev hurtigt akkumuleret en masse omkostninger til udbedring. Da forsikringsselskabet nægtede at betale, var det en mulighed at få beboere til at betale vandskaderne over egen forsikring. Problemet her var imidlertid, at deres forsikring ikke dækkede den slags skader. RTM kommer derfor ind i sagen og undersøgte fakta. Ved en grundig undersøgelse af produktet viste det sig imidlertid, at der var en defekt ved produktet. Produktet var fabrikeret af en underleverandør, som i mellemtiden var gået konkurs. Heldigvis var forsikringen for vores kunde udvidet med en særlig klausul, og forsikringen dækkede herefter alle omkostninger. Men pas på med at acceptere og anerkende ansvar, inden der er sikkerhed for, at det reelt er jeres ansvar, og kontakt altid din forsikringsmægler for råd og vejledning. Henning Toftager Direktør, Industri Henning Toftager kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 01 for yderligere oplysninger. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 6

KOMMENTAR! PENSION Skærpet konkurrence blandt pensionsselskaberne Efter et par år, hvor mange virksomheder og organisationer har været mere eller mindre låst i relation til at sætte pensionsordningen i udbud og undersøge potentialet ved at skifte pensionsleverandør, er der ved at komme godt gang i udbuddene igen. Virksomheder, som har medarbejdere med valg af det gamle traditionelle pensionsprodukt, har grundet pensionsselskabernes strukturerede migreringstiltag været nødsaget til afvente pensionsselskabets omvalgskampagne i relation til eventuelt leverandørskifte. Migreringstiltag er kort fortalt pensionsselskabernes kampagner for at få kunderne flyttet over i de bedre og mere moderne livscyklusbaserede pensionsløsninger. Merværdi-udlodningerne ved disse omvalgskampagner er betragtelige for de pågældende, og derfor har det været uforsvarligt at skifte leverandør, indtil disse tiltag er blevet gennemført. Så efter et par år med lidt ro på, oplever vi nu en pensionsbranche, som er yderst sulten efter at byde ind på ny forretning og en stigning i antallet af udbud. Selv om vi i vores sidste nyhedsbrev kunne fortælle om, at flere pensionsselskaber er i gang med at "i talesætte" kommende pris og præmieforhøjelser, oplever vi samtidig, at stort set alle pensionsselskaber har store vækstambitioner og især stort fokus på vækst i toplinjen. Hård men sund konkurrence Konkurrencen er hård men også sund, for konkurrence er med til at skabe bedre vilkår og "flere kroner på pensionskontoen" for den enkelte opsparer. Hertil kommer, at det også er ret forskelligt, hvor godt de forskellige pensionsselskaber har været i stand til at skabe afkast til kunderne, og det er et yderligere og også ret betydeligt konkurrenceelement. Desværre er det ikke pensionsselskaber, som har været ude med disse omvalgstilbud endnu. Et par selskaber har meddelt, at de først i 2016 ser sig i stand til at fremkomme med disse migreringstiltag eller omvalgskampagner, og det må deres kunder så "lide" lidt under indtil da. Udbud giver bedre vilkår for kunderne Alle pensionsselskaber ønsker loyale kunder og langvarige kundeforhold, og det er jo også kun, hvis der er en gevinst ved at skifte leverandør eller hvis man er utilfreds, at det kan anbefales at skifte. Det er vores erfaring hos RTM, at en udbudsproces altid munder ud i bedre vilkår for såvel firmapensionsaftalen som for den enkelte forsikredes egen pensionsordning - uanset om udbuddet medfører et leverandørskifte eller blot en ny og forbedret aftale med nuværende leverandør. Pension er kompliceret for den enkelte medarbejder rundt om i virksomhederne, og noget de fleste fortrænger interessen for. Derfor ser vi også ofte den sidegevinst ved et udbud, at det skaber interesse for pension hos medarbejderen og får den enkelte medarbejder til at forstå vigtigheden af at få valgt den "bedste" opsparingsløsning. Dette er meget afgørende for hvor mange penge, medarbejderen kan se frem til, når vedkommende når pensionsalderen. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert, RTM Vi står gerne til rådighed med henblik på at rådgive om, hvorvidt et udbud er aktuelt for jeres virksomhed. De er velkommen til at kontakte RTM's pensionsafdeling for råd og vejledning på telefonnummer 43 53 14 44. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 7

ARKEN RTM er medlem af Erhvervsklubben ARKEN, hvilket betyder, at vi kan tilbyde dig fribilletter. Ønsker du at besøge kunstmuseet ARKEN, for at se de spændende udstillinger, som ARKEN tilbyder, har vi et antal fribilletter til rådighed. Aktuelle udstillinger (13. juni 2015 17. januar 2016) Bjørn Wiinblad På Arken kan du opleve den mest omfattende udstilling nogensinde af Bjørn Wiinblads eventyrlige billedunivers - b.la. af hans enorme plakatproduktion, keramik og teaterrekvisitter. Bjørn Wiinblad (1918-2006) er én af de mest folkekære kunstnere i anden halvdel af det 20. århundrede. Læs hvad nogle af dagbladene skrev om udstillingen. BERLINGSKE 5 stjerner Udstillingen udgøres for hovedpartens vedkommende ganske enkelt af nogle smukke tableauer, der må kunne få selv den hårdeste kunstteoretiske stivstikker til at smile. JYLLANDS-POSTEN 5 stjerner hvilken fornøjelse er det ikke at gå igennem denne Aladdins hule af eventyrstemning, sødmefuld sensualitet, orientalske mysterier, en overflod af dekorative detaljer og eksotiske, varme farver. POLITIKEN 5 hjerter dette ansigt, der optræder hele vejen gennem Wiinblads videre produktion. Det titter frem fra vaser og krukker, tegner sig i sort silhuet og bliver vævet op i gigantisk størrelse. RTM Insurance Brokers A/S er blandt de førende danske forsikringsmæglere i håndteringen af erhvervslivets forsikringer og pensionsordninger. Vi samarbejder med den internationale forsikringsmæglergruppe JLT Network, som i dag er den største engelsk-ejede Lloyds-broker. Vi sørger dagligt for de individuelt tilpassede forsikringsløsninger, som er bydende nødvendige for at undgå faldgruber i virksomhedernes forsikringsdækninger. I Norden er RTM en del af NUB, Nordic United Brokers, bestående af NorthEdge AS i Norge, Howden AB i Sverige og Howden OY i Finland. Vi udsender RTM nyhedsbrev en gang om måneden som en del af vores service og for at give vores kunder og andre interesseret et indblik i det aktuelle forsikringsmarked. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 8