NYHEDSBREV Insurance Brokers I denne måneds nyhedsbrev: - Indledning - Nyhedsoversigt - Vi sparer 27 mio. kr. årligt - Forsikringsmæglere sætter sig på de store erhvervskunder - Forsikringsselskaber får løftet pegefinger - Finanssektorens brancher får dumpekarakter af kunderne - Erhvervsjura: Undtagelser er normale i forsikringer - Nyheder Industri - Flere virksomheder forsikrer sig mod hackerangreb - Kommentarer - Skatterabat på kapitalpension gælder også i 2015 - Pensionsselskaberne varmer op til prisforhøjelser - Myter om ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse Hermed fremsendes RTM Insurance Brokers nyhedsbrev for August måned. Kære læser. I dette nyhedsbrev skriver vi bl.a., at flere og flere virksomheder er begyndt at forsikre sig mod hackerangreb, da behovet for sådanne forsikringer er steget i takt med, at langt størstedelen af virksomheder benytter sig af teknologi og computerstyring. I vores korte nyhedsoversigt præsenterer vi b.la. nyheden, at det kan betale sig at få en forsikringsmægler til at kigge virksomhedens forsikringsdækning igennem. Der kan være mange penge at spare. RTM s firmapensionsekspert Mogens Rosengaard kommenterer på nogle af de mest aktuelle tendenser indenfor pensionsområdet og forholder sig til debatten om sammenhængen mellem konkurrencen på firmapensionsområdet og varslingen om præmieforhøjelser hos pensionsselskaberne. Er der emner, som ønskes uddybet, er I meget velkomne til at kontakte os for yderligere information. Venlig hilsen RTM Redaktør: Camilla Bundgaard Layout: Camilla Bundgaard RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 1
Nyhedsoversigt Vi sparer 27 mio. kr. årligt Kilde: Berlingske, Business, side 11, 24-07-2015 Henning Toftager, direktør RTM Industri kommenterer på nyheden: Henning Toftager kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 01 for yderligere oplysninger. Landbrugskoncernen DLG med en årlig omsætning på godt 59 milliarder kroner har omlagt deres forsikringer i samarbejde med en forsikringsmægler og på den baggrund sparet 27 mio. kr. årligt på forsikringsdækningen. Koncernen havde ikke tidligere en samlet måde at organisere dens forsikringer på, men med den nye forsikringsmodel er det blevet tydeligere, hvilke risici koncernen har. DLG er tilfredse med at have en forsikringsmægler imellem forsikringsselskaberne, fordi det giver koncernen en sparringspartner, som er objektiv og analytisk i sin tilgang til forsikringsområdet. Den omtalte sag med DLG er ikke enestående. RTM har arbejdet med en tilsvarende opgave for de danske forsyningsselskaber, som vi overtog betjeningen af fra en anden af de store danske forsikringsmæglerfirmaer. Her reducerede vi property policerne med 10 mio. kr., og da vores risk manager efterfølgende gennemgik medlemmerne forhold, konstaterede vi, at der var behov for en kraftig regulering af værdiansættelsen af aktiverne hos hovedparten af medlemmerne. Det er således ikke kun et spørgsmål om lavere præmier, men også hvilket service, der ydes af forsikringsmægleren. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 2
Forsikringsmæglere sætter sig på de store erhvervskunder Kilde: Berlingske, Business, side 10, 24-07-2015 Leif Rexen, Direktør RTM kommenterer på nyheden: Leif Rexen kan kontaktes på telefonnummer 43 57 51 00 for yderligere oplysninger. Forsikringsselskaber får løftet pegefinger Kilde: Børsen, sektion 1, side 10, 09-07-2015 Finanssektorens brancher får dumpekarakter af kunderne Kilde: Berlingske, Business, side 9, 22-06-2015 De store erhvervskunder køber i stigende grad deres forsikringer gennem en forsikringsmægler, og det presser priserne ned. Forsikringsmæglerne holder sig dog væk fra de mindre og mellemstore erhvervskunder. Brancheorganisationen Forsikring & Pension har ikke tal på, hvor stor en andel af markedet, som forsikringsmæglerne sidder på, men ifølge de seneste tal fra forsikringsmæglerforeningen FMF køber 60% af de store danske virksomheder deres forsikringer gennem en forsikringsmægler, mens tallet er 15-16% for de mindre og mellemstore selskaber. Topdanmark har f.eks. ladet en række store erhvervskunder gå. Forsikringsmæglerne presser ikke præmierne ned. Det er forsikringsselskaberne, der selv mener, at deres varer skal prissættes på et lavere niveau. Forsikringsselskaberne har ikke udgifter til højt kvalificerede medarbejdere og risk managers, der inden udbuddet har forbedret virksomhedens risikobillede. Det er mæglerens indsats, der er med til at skabe en belønning for den forbedrede risikoprofil. Hovedparten af RTM s virke ligger i at reducere risiko. Finanstilsynet har netop sendt et brev til Danmarks største forsikringsselskaber, hvor tilsynet beskriver, at der er plads til forbedring på selskabernes risikovurderinger. Ifølge Finanstilsynet er risikovurderinger af "forskellig kvalitet". Finanstilsynet kan ydermere konstatere, at forsikringsselskaberne angiveligt ikke tager udgangspunkt i deres egen forretningsmodel, når det gælder risikovurderingerne. Kunder i Danmarks banker, pensionsselskaber og forsikringsselskaber er langtfra tilfredse ifølge den årlige Brancheindex-undersøgelse fra rådgivningsvirksomheden Loyalty Group. I undersøgelsen, som dækker forsikring, pension og banker, finder Loyalty Group den højeste grad af tilfredshed i forhold til værdi for penge hos forsikringsbranchen, som scorer 78 ud af 100 indekspoint. Dog ligger det ideelle niveau på mindst 83 point, og resultatet er således ikke tilfredsstillende. Mikkel Korntved, direktør for Loyalty Group, undres over, at forsikringsbranchen får en bedre vurdering end bankerne, da banker har bedre muligheder for RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 3
at pleje deres kunderelationer. Forsikringsbranchen vurderes også højest for loyalitet, men også her er deres score under tilfredsstillende med kun 66 ud af 100 indekspoint. Erhvervsjura: Undtagelser er normale i forsikringer Kilde: Jyllands-Posten, Erhverv, side 6, 22-06- 2015 Det er helt normalt, at forsikringer ikke dækker ved tilfælde, hvor den forsikrede har begået en skade med forsæt eller ved grov uagtsomhed, skriver Professor Lars Bo Langsted fra Juridisk Institut på Aalborg universitet. Der kan dog opstå problemer, når et selskab nægter at udbetale erstatning med begrundelsen, at skaden er begået ved "grov uagtsomhed". Det kan nemlig være svært at definere, hvornår tankeløshed er af en sådan grovhed. Tidligere denne måned afgjorde højesteretten i USA, at der var tale om grov uagtsomhed, da en pilot kørte af landingsbanen og totalskadede flyet i forbindelse med en landing på Bader Field i Atlanta, og forsikringsselskabet skulle derfor have sine penge tilbage. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 4
INDUSTRI Flere virksomheder forsikrer sig mod hackerangreb Flere og flere virksomheder er begyndt at forsikre sig mod cyberangreb, skriver Berlingske Business 22. juni 2015. Risikoen for hackerangreb øges nemlig markant, i takt med at virksomhederne bruger mere og mere teknologi og computerstyring. Og flere spår, at forsikring mod cyberangreb er det næste store forsikringsmarked. Også i Danmark er der øget fokus på dette marked. - En række forsikringsselskaber i Danmark er allerede klar med forsikringer mod hackerangreb, og vi har også set de første skader, fortæller Henning Toftager, direktør hos RTM Industri. En forsikring mod hackerangreb dækker typisk omkostninger som erstatningsansvar, genskabelse af data, administrative bøder, it bistand, juridisk bistand, løsepenge mm. Alle kan rammes Verden er i dag mere immateriel end nogensinde, og derfor kan de færreste virksomheder undslippe de øgede risici for cyperangreb. Der er tale om en global trend. Alene i 2014 løb betalingen i forsikringspræmie for forsikringer mod cyberangreb op i 2,5 milliarder dollar. manuelt fysisk arbejde, er man i risikogruppen, siger Inga Beale. Henning Toftager fra RTM oplever i sit arbejde, at nogle virksomheder forveksler forsikringer mod hackerangreb med kriminalitets- eller netbanksforsikring. - Cyberrisk er et vidt begreb, da man er eksponeret for flere forskellige angreb i den digitaliserede verden, men man taler først og fremmest om risikoen for, at en udefrakommende tredjemand hacker sig ind i virksomhedens systemer og forårsager skade og/eller stjæler data, forklarer han. Camilla Bundgaard Tyveri af data kan blandt andet involvere forretningshemmeligheder, kunder eller medarbejderes personlige data, herunder bankoplysninger. Derudover kan der også være tale om risiko for netværksnedetid, hvilket betyder den tid, hvor virksomhedens netværk er nede på grund af hacking eller virus, samt cyberafpresning, hvor virksomhedens servere bliver angrebet og krypteret, hvorefter der kræves løsepenge. (kilde: RTM Industri) - Vi ser en stigning i efterspørgslen på forsikring mod cyberrisk, dels fordi der har været en del højtprofilerede hændelser, som også nåede medierne, fortæller Inga Beale, topchef i forsikringsgiganten Lloyd's til Berlingske Business. Hun vurderer, at Lloyd s sidder på omkring 15 procent af det samlede marked for forsikring mod cyberangreb - Det rammer alle industrier, for alle bruger jo teknologi i dag. Alle har computere og handler globalt. Medmindre man udfører RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 5
KOMMENTAR Skatterabat på kapitalpension gælder også i 2015. Som en del af Finansloven blev den midlertidige periode for rabat på afgiften på Kapitalpension forlænget til at og at gælde i 2015. Rabatten er på 2,7 %, og du opnår rabatten ved at fremskynde afgiftsberigtigelse til år. Derfor: Har du eller dine medarbejdere en kapitalpension, og har du ikke allerede i 2013 eller 2014 taget imod tilbuddet om rabat på afgiften ved at fremskynde afgiftsbetalingen, - har du således en ny mulighed her i 2015. Generelt har det ud fra en isoleret økonomisk betragtning for den enkelte opsparer været vores anbefaling at tage imod tilbuddet om denne skatterabat. Men der er stor forskel på, hvorledes det enkelte pensionsinstitut tilbyder denne afgiftsændring gennemført, og der er også meget stor forskel på, hvad det er for en type pensionsordning, den enkelte har. Søg kompetent rådgivning Så vores råd er: Har du en kapitalpension og endnu ikke besluttet dig for, om du vil tage imod tilbuddet, bør du søge kompetent rådgivning eller sætte dig grundigt ind i din situation. Det er vores anbefaling, at kunder med Traditionel opsparing (gennemsnitsrente opsparing) skal være ekstra betænksomme, inden de siger ja tak til tilbuddet om at afgiftsberigtige her i 2015, og især bør kunder med Traditionel opsparing i Nordea Liv & Pension være ekstra opmærksomme. påpasselige, hænger dette sammen med, at Nordea Liv & Pension ikke giver mulighed for, at pensionsordningen kan fortsætte som Traditionel opsparing efter afgiftsberigtigelsen. Hvis du siger ja tak, ændres din opsparing til automatisk markedsrente, og Nordea Liv & Pension tilbyder i den forbindelse IKKE udlodning af en andel af bonusreserverne - det såkaldte "overførselstillæg". Nordea Liv & Pension begrunder disse forhold med, at de står foran implementering af et nyt IT system, der gør, at de ikke teknisk set har mulighed for hverken at kunne ændre kapitalpensionen til alderspension på den nuværende pensionsordning, - eller alternativt at tilbyde udlodning af overførselstillæg ved et skifte til markedsrente. Forskellige regler og gebyrer Betydningen er, at har du en kapitalpension i Nordea Liv & Pension som gennemsnitsrente, kan du risikere således at vinke farvel til et potentielt tilbud om overførselstillæg (eller værdien af din ydelsesgaranti), hvis du siger ja tak til afgiftsrabatten og den dermed følgende ændring til alderspension. Der knytter sig til pensionsinstitutterne forskellige regler og gebyrer, og derfor opfordrer vi dig til, at du sætter dig grundigt ind i tingene, eller søger uvildig og kompetent rådgivning. De er velkommen til at kontakte RTM's pensionsafdeling for råd og vejledning på telefonnummer 43 53 14 44 Forfatter: Mogens Rosengaard, firmapensionsekspert, RTM Når kunder med Traditionel opsparing i Nordea Liv & Pension bør være ekstra RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 6
KOMMENTAR Debat: En forsikring skal først og fremmest dække I en indlæg i Berlingske beskriver direktør i Skandia, Charsten Christensen, hvordan hård konkurrence for firmapensionsmarkedet betyder, at kunder får op til 80 pct. rabat på en række forsikringer, herunder de forsikringer der sikrer indtægtsgrundlaget. Konsekvensen heraf er, at selskaber som Skandia taber penge på at tilbyde sådanne forsikringer. Han skriver desuden, at de store rabatter på sigt kan betyde, at der opstår underskud i forsikringsselskaberne, og at det potentielt kan føre til skærpede vilkår, optagelseskrav og skadevurderinger. Kilde:Berlingske, sektion 1, side 20, 16-07-2015 For at læse indlægget i sin fulde form følg dette link: http://www.b.dk/kommentarer/en-forsikringskal-foerst-og-fremmest-daekke Pensionsselskaberne varmer op til prisforhøjelser! Pensionsselskaberne er i stigende grad i dagspressen begyndt at i talesætte kommende prisforhøjelser, og de forsøger at sende det signal, at den hårde konkurrence på firmapensionsmarkedet er usundt. Vi stiller det spørgsmål, - for hvem er konkurrencen usund? Vi forventer derfor, at en del af pensionsselskaberne vil komme med varsling af prisforhøjelser i løbet af efteråret, - og måske vil der også komme stramninger til forsikringsbetingelserne. Det er jo fair nok, og vi har jo heldigvis fri prisdannelse i vores samfund Pensionsselskaberne får det imidlertid næsten til at lyde som om, det er kunderne og mæglernes skyld, at der for nogle pensionsselskabers vedkommende er røde tal på risikoregnskabet, og senest får Charsten Christensen fra Skandia de lave risikopriser til at være årsag til, at forsikringsdækningerne forringes eller at kundernes ret til udbetaling formindskes. Vi har kun et svar til dette! Lad nu bare den frie konkurrence styre prisfastsættelsen og pensionsselskabernes indtjeningsmuligheder og overskudsgrad. Generelt er det IKKE vores indtryk, at priserne er kommet for langt ned, - tværtimod! Det er stadig en god forretning at være leverandør af firmapension. Ellers ville der jo ikke være den enorme konkurrence og stræben efter vækst. MEN - der er dog den sandhed i det, at nogle pensionsselskaber har købt nye kunder ind til nogle priser og omkostninger, hvor det har været helt åbentlyst, at lønsomheden samlet set måtte blive negativ eller yderst begrænset. Det er da helt fair, at et pensionsselskab ønsker at få nye kunder, - nogle endog for enhver pris, - og sålænge tabet fra denne eller disse kunder ikke tørres af på de øvrige kunder, - så er det jo blot glædeligt for den pågældende kunde. Men at nogle meget store RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 7
kunder har fået meget lave priser, skal jo ikke blot få den funktion, at priserne for alle kunder bliver forhøjet. Firmapensionsselskaberne skal nok i fremtiden blive bedre til at risikovurdere kunderne og lave en bedre underwriting, men jeg er slet ikke i tvivl om andet end, at den fri konkurrence nok skal regulere dette. Gyngerne og karrusellen princippet For en del pensionsselskabers vedkommende prisfastsættes der efter "gyngerne og karrusellen" princippet. Det vil sige, at man isoleret tilbyder kunstigt lave risikopriser samtidig med at man påregner at tjene pengene på omkostninger og gebyrer - især de såkaldte indirekte omkostninger på opsparingen. Hos RTM er vi professionelle rådgivere, og vi vurderer leverandøren på alle pris- og økonomiske parametre og tillige ikke uvæsentligt kvaliteten af såvel forsikringsbetingelser som opsparings- og kapitalforvaltningsløsningerne. Vi hilser det da velkomment, hvis et pensionsselskab melder sig på banen og siger vi ønsker en bedre balance imellem skader og risikopriser eller mellem serviceleverance og direkte omkostninger, men modsætningsvis reducerer vi så vores indtjeningskrav på de indirekte omkostninger Hos RTM finder vi konkurrence sundt, - og vi vil fortsat arbejde efter at sikre vores kunder de samlet set økonomisk mest fordelagtige firmapensionsaftale, - og med en behørig vægtning af pris og kvalitet. Forfatter: Mogens Rosengaard, firmapensionsekspert, RTM RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 8
KOMMENTAR Myter om ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse Mindre virksomheder antager ofte fejlagtigt, at ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse er unødvendig, eftersom de ikke har nogen aktionærer. Andre antager, at de er dækket ind under den almindelige ansvarsforsikring. Dette er ikke tilfældet. I det følgende vil Doug Kelley afmystificere nogle af de mest almindelige myter omkring ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse. Uanset om din virksomhed er et lille firma eller et stort selskab, er der risici, regler og lovgivning, som I potentielt kan komme til at stå over for. Ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse giver økonomisk støtte og sikring i tilfælde af en mulig efterforskning af direktionens og ledelsens handlinger eller en retssag mod en af lederne i virksomheden. Uden denne forsikring skal pengene til at betale regningen findes i firmaets egne ressourcer. Mere foruroligende er det, at hvis ressourcerne ikke kan findes i firmaet, vil regningen ofte tilfalde lederen selv. En mindre virksomhed er ikke undtaget en mulig efterforskning af direktionens handlinger Større selskaber vælger ofte ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse, fordi det beskytter deres aktionærers værdier, og fordi de kan tiltrække de bedste kandidater til disse stillinger, hvis de er forsikret. Men mindre virksomheder fravælger ofte at have denne forsikring, hvilket er ulogisk, da mindre virksomheder ofte ikke vil være i stand til at betale de potentielle enorme omkostninger, der kan være konsekvensen af en sådan sag. At antage at disse problemer ikke kan opstå i en mindre virksomhed er naivt, da størrelsen af virksomheden ingen indflydelse har på, om en undersøgelse af handlinger foretaget af direktionen eller ledelsen vil finde sted. To typer af ansvarsforsikring for Direktion og Ledelse Der er to typer af ansvarsforsikring; virksomheds - og personligforsikring. Ved virksomhedsforsikring er hele direktionen og ledelsen dækket, og ingen personnavne er nævnt i policen. Personlig forsikring dækker derimod det enkelte medlem af direktionen eller ledelsen og eventuelt dennes ægtefælle og ejendom. Personlig forsikring kan tegnes som tillæg til virksomhedsforsikringen og tilføjer et ekstra lag af sikkerhed - skulle virksomheden ikke være i stand til eller ikke være villig til at forsvare lederen. En typisk police vil dække omkostningerne ved en undersøgelse, kendelse, skadeserstatninger eller forlig. Fordi der er utallige måder, hvorpå der kan stilles spørgsmål ved en ledelses eller bestyrelses handlinger - og fordi deres personlige ejendom kan være truet, er beslutningen om, hvorvidt det er fornuftigt at tegne denne form for forsikring, ikke svær. Det er ikke dyrt at beskytte sig Virksomheder og ledelse forventer tit, at denne form for dækning er dyr og ikke pengene værd, men det er ikke tilfældet. Forsikringspræmien starter gennemsnitligt på så lidt som 4200 4900 kr. eller mindre om året, afhængig af krav til forsikringen og virksomhedens form/størrelse. Hvis man tager hensyn til de meget mulige skadeerstatninger, virksomheden kan blive stillet overfor, som kan løbe op i tusind, hvis ikke RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 9
millioner, er omkostningerne ved at tegne forsikringen en dråbe i havet. Bare fordi din virksomhed holder moralen højt, betyder det ikke, at der ikke vil blive stillet spørgsmål ved ledelsens handlinger Nogle velgørende organisationer eller forvaltninger antager, at de ikke behøver dækning, men realiteten er, at alle organisationer kan blive efterforsket eller sagsøgt for måden, hvorpå de bliver drevet. Specielt denne type organisationer kan ikke regne med at kunne bruge deres hårdt tiltrængte ressourcer på juridisk hjælp, og det vil derfor - som det mindste være fornuftigt at undersøge, om din organisation har den rigtige dækning. Efterforskningen kan begynde selv efter, du har forladt virksomheden Det er vigtigt at vide, at selv efter du er stoppet i en virksomhed, hvor du var en del af direktionen eller ledelsen, kan du blive efterforsket eller sagsøgt for handlinger, som du udførte, mens du stadig var der, og ofte vil en tidligere arbejdsgiver ikke nødvendigvis stå klar til at dække udgifterne. Selv et eksternt bestyrelsesmedlem kan blive holdt ansvarligt for handlinger, hvis det kan bevises, at du handlede som ledelse. Du kan ikke altid forvente, at dit firma står klar til at forsvare dig. Direktør for Bluedrop Services, Doug Kelley, advarer: Gå ikke ned på ikke at have forsikringen på plads. Selvom du er uskyldig, kan det være dyrt og skadende for dit omdømme at bevise din uskyld, hvis du ikke har adgang til den bedst mulige repræsentation. Bliv medlem a Small Business Forum Community Small Business Forum er et sted, hvor ejere af mindre virksomheder kan lære, stille spørgsmål og dele råd til, hvordan man får succes online. Small Business Forum bruger information fra din LinkedIn eller Facebook profil (inklusiv navn, email, og billede), så vi lettere kan oprette din konto og indimellem sende information om produkter, arrangementer og tilbud fra Small Business Forum. Henning Toftager, direktør RTM Idustri RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 10
ARKEN RTM er medlem af Erhvervsklubben ARKEN, hvilket betyder, at vi kan tilbyde dig fribilletter. Ønsker du at besøge kunstmuseet ARKEN, for at se de spændende udstillinger, som ARKEN tilbyder, har vi et antal fribilletter til rådighed. Aktuelle udstillinger (13. juni 2015 17. januar 2016) Bjørn Wiinblad På Arken kan du opleve den mest omfattende udstilling nogensinde af Bjørn Wiinblads eventyrlige billedunivers - b.la. af hans enorme plakatproduktion, keramik og teaterrekvisitter. Bjørn Wiinblad (1918-2006) er én af de mest folkekære kunstnere i anden halvdel af det 20. århundrede. Læs hvad nogle af dagbladene skrev om udstillingen. BERLINGSKE 5 stjerner Udstillingen udgøres for hovedpartens vedkommende ganske enkelt af nogle smukke tableauer, der må kunne få selv den hårdeste kunstteoretiske stivstikker til at smile. JYLLANDS-POSTEN 5 stjerner hvilken fornøjelse er det ikke at gå igennem denne Aladdins hule af eventyrstemning, sødmefuld sensualitet, orientalske mysterier, en overflod af dekorative detaljer og eksotiske, varme farver. POLITIKEN 5 hjerter dette ansigt, der optræder hele vejen gennem Wiinblads videre produktion. Det titter frem fra vaser og krukker, tegner sig i sort silhuet og bliver vævet op i gigantisk størrelse. RTM Insurance Brokers A/S er blandt de førende danske forsikringsmæglere i håndteringen af erhvervslivets forsikringer og pensionsordninger. Vi samarbejder med den internationale forsikringsmæglergruppe JLT Network, som i dag er den største engelsk-ejede Lloyds-broker. Vi sørger dagligt for de individuelt tilpassede forsikringsløsninger, som er bydende nødvendige for at undgå faldgruber i virksomhedernes forsikringsdækninger. I Norden er RTM en del af NUB, Nordic United Brokers, bestående af NorthEdge AS i Norge, Howden AB i Sverige og Howden OY i Finland. Vi udsender RTM nyhedsbrev en gang om måneden som en del af vores service og for at give vores kunder og andre interesseret et indblik i det aktuelle forsikringsmarked. RTM Insurance Brokers A/S Greve Centervej 90 DK-2670 Greve Side 11