Entreprisekursus Ansvarsforsikring Den 19. maj 2009 Philip van Witteloostuyn, fagkonsulent Ansvarsteam
Programoversigt 1. Hvad er en entrepriseforsikring? 2. Forskellige entreprisekontrakter 3. Byggeriets aftalegrundlag 4. Risikoanalyse før entreprisens start 5. Risikostyring under byggeriet 6. Bygherreansvar over for tredjemand 7. Forsikring af entrepriseansvar 8. Forsikringsbetingelser for entrepriseansvar nr. 800506 2 19. maj 2009
Entrepriseforsikring Hvad er en entrepriseforsikring? De risici, der kan dækkes under en kombineret entrepriseforsikring, er dem, der påhviler bygherren og entreprenørerne under anlægsog bygningsarbejder. Disse parter er som udgangspunkt begge med på denne forsikring og kan rejse krav mod forsikringsselskabet. Grundelementet er en all risks forsikring af arbejdsobjektet. Som supplement kan der tegnes en forsikring af bygherrens eksisterende bygningsdele, særligt aktuelt ved om- og tilbygningsarbejder. Endvidere kan der tegnes en supplerende ansvarsforsikring. 3 19. maj 2009
Entreprisekontrakt Forskellige entreprisekontrakter Fag entreprise Hoved entreprise Total entreprise NB: Sondring mellem udførelsesansvar og projekteringsansvar 4 19. maj 2009
Entreprisekontrakt Valg af organisationsform - momenter Byggeherres overvejelser: Byggeriets art? Bygherrens tekniske sagkundskab? Økonomiske overvejelser? Krav til tidspunktet for byggeriets ibrugtagning? 5 19. maj 2009
Byggeriets aftalegrundlag AB92: Almindelige Betingelser for arbejder og leverancer i bygge- og anlægsvirksomhed af 1992 Dansk Byggeri Standardforbehold af maj 2008 ABT93: Almindelige Betingelser for totalentreprise af 1993 Dansk Byggeri Standardforbehold for totalentreprise af maj 2008 AB92 og ABT93 er standard vilkår med status som agreed document og kræver som udgangspunkt vedtagelse mellem parterne. Ved professionelle parter er det formentligt nok med en skriftlig henvisning. Ved privat bygherre skal der foreligge en skriftlig vedtagelse. 6 19. maj 2009
Risikoanalyse Hvilke tab, skader og erstatningskrav kan bygherren og entreprenørerne pådrage sig, når der bygges? Brandskader Personskader Forurening Kriminelle handlinger (fx tyveri eller hærværk) Uventede jordbundsforhold Stormskade Oversvømmelse Uforsikrede entrepriseskader 7 19. maj 2009
Risikoanalyse Risici knyttet til byggepladsens omgivelser: Dårligt funderede nabobygninger Ansvar for tredjemands person- og tingskader Afledte tab: Driftstab (NB entreprisedriftstabsforsikring for bygherren) Tab af lejeindtægt Dagbøder m.m. 8 19. maj 2009
Risikostyring Nødvendig risikostyring før og under byggeriet: Eliminering eller reduktion af risikoen Begrænsning af skader, mens de opstår eller gentager sig Overdragelse af risikoen gennem aftaler, ansvarsfraskrivelser eller ved forsikring 9 19. maj 2009
Bygherreansvar Bygherreansvar over for tredjemand Ansvarsgrundlag ved erstatning uden for kontraktsforhold er som hovedregel culpa = var den måde, hvorpå skadevolderen handlede, den rette? Undtagelsen: objektivt ansvar = erstatningsansvar, selvom man ikke har gjort noget forkert dvs. en streng bedømmelse af skadevolders handling HR ved objektivt ansvar kan kun pålægges skadevolder ved lovhjemmel Undtagelse: specielle områder, hvor ulovbestemt objektivt ansvar er pålagt ved domstolene ofte ved bygherreansvar 10 19. maj 2009
Bygherreansvar Skader forvoldt ved udgravninger og piloteringer HR: der gælder et objektivt ansvar for bygherren U1968.84H Aalborg Kloster fastslog endeligt ovenpå en række landsretsafgørelser, at der gælder et objektivt ansvar Undtagelse: rækkevidden af Aalborg Kloster når som udgangspunkt kun til skader i naboforhold og farlige udgravninger U1975.388H Sætningsskader pga. kloakarbejde afviste et objektivt ansvar 11 19. maj 2009
Bygherreansvar Skader forvoldt ved udgravninger og piloteringer Den seneste dom, hvor der fastslås et objektivt ansvar for pilotering, er FED1999.253Ø Naboens pilotering. Her pålagde domstolen objektivt ansvar for betydelige revnedannelser i en naboejendom forvoldt ved pilotering. NB ingen nabounderretning som foreskrevet i byggeloven Skadevolderen havde haft mulighed for at tage risikoen ved arbejdets udførelse i betragtning, men fravalgt denne. 12 19. maj 2009
Bygherreansvar Skader forvoldt ved sænkning af grundvandstanden Også her gælder et objektivt ansvar for bygherren. U1983.714H Rensningsanlægget fastslår, at der gælder et objektivt ansvar: Ved sænkning af grundvandstanden ifm. udvidelse af et kommunalt biologisk rensningsanlæg skete der betydelige sætningsskader på nærliggende huse. Bygherren var bekendt med jordbundsforholdene og funderingsforholdene for bygningerne i området og havde mulighed for ved planlægningen at tage risikoen for skadeforvoldelse i betragtning. 13 19. maj 2009
Bygherreansvar Skader forvoldt ved sænkning af grundvandstanden Den nyeste dom på området er U2008.1757V Falstersgade - også her pålægges et objektivt ansvar Husejer H blev orienteret om, at der blev foretaget grundvandsænkning og at der kunne ske skader på utilstrækkeligt funderede huse Efter grundvandsænkningen opstod der revner i gulvene Ejendommen var ikke anderledes funderet end hvad der på opførelsestidspunktet var lovligt og sædvanligt + gytje Kommunen var erstatningsansvarlig uanset forsvarligt og sædvanligt byggearbejde 14 19. maj 2009
Bygherreansvar Konklusion Der gælder et objektivt ansvar ved større udgravninger, piloteringer og lignende arbejder Det er ikke nødvendigvis en betingelse, at arbejdet kan karakteriseres som farligt, men: - Jo farligere arbejdet er, jo større sandsynlighed er der for at bygherren var bekendt med risikoen - Dermed ifalder bygherren lettere ansvar ved farlige arbejder 15 19. maj 2009
Bygherreansvar Konklusion fortsat Hvis den skadede naboejendom er funderet i overensstemmelse med de på opførelsestidspunktet gældende regler, sker der ikke nogen reduktion i erstatningen U2008.1757V Falstersgade ændrer ikke på denne retsstilling 16 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Både bygherren og entreprenørerne kan ifalde erstatningsansvar for fysiske skader på tredjemands person og ting under igangværende bygge- og anlægsarbejder. Bygherren har normalt ingen løbende ansvarsforsikring, der dækker bygherreansvarsrisikoen, men denne kan for alle arbejder dækkes under entrepriseansvarsforsikringen. Er entreprisekontrakten baseret på AB92 skal entreprenøren have en sædvanlig ansvarsforsikring. Det er almindeligt, at entreprenøren har tegnet en erhvervsanvarsforsikring, der dækker erstatningsansvar for person- og tingskader på tredjemand forvoldt under udøvelsen af den forsikrede entreprenørvirksomhed. 17 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Dækningen for tingskade har dog nogle undtagelser vedrørende særligt risikable arbejder kaldet de farlige arbejder. For disse arbejder kan der tegnes ansvarsdækning under entrepriseforsikringen, hvorved både bygherre og entreprenør bliver sikret mod det strenge erstatningsansvar, der kan pålægges i forbindelse med disse arbejder. AB92s krav til entreprenørernes sædvanlige ansvarsforsikring for skader, for hvilke der er ansvar efter dansk rets almindelige regler, tager udgangspunkt i SKAFORs standard forsikringsbetingelser for Kombineret Erhvervs- og Produktansvar minus skader som følge af jordarbejder, nedramning og optrækning af spunsvægge eller andet, nedbrydningsarbejder, grundvandssænkning og andre grundvandsreguleringer. Plus dækningsundtagelserne for behandling og bearbejdning samt varetægtsforhold. 18 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Hvad er formålet med en entrepriseansvarsforsikring? 1. At dække bygherrens ansvar for skader på naboejendomme, og det ansvar for entreprenørerne, der ikke er dækket under deres sædvanlige ansvarsforsikring 2. At dække udgifter til at værne de sikrede parter mod uberettigede erstatningskrav NB! Kreds af sikrede: det er bedst at nævne alle parter særskilt, hvis dækning for såvel hoved- som underentreprenør under ansvars delen skal opnås. 19 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Skadeseksempler på bygherreansvar Ved rammearbejder og grundvandssænkninger kan der ske skade på ejendomme i nærheden, hvis disse er funderet på sætningsgivende lag Personskader på mennesker, der færdes eller arbejder på eller i nærheden af byggepladsen. Fx kan forbipasserende falde i mangelfuldt afmærkede udgravninger, eller besøgende på bygepladsen kan komme til skade ved tabt håndværktøj eller nedfaldne bygningsmaterialer Ved arbejdets udførelse forvoldes der skade på andre entreprenørers ting, dvs. typisk entreprenørmaskiner og materiel 20 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Dækning forudsætter et ansvar Entrepriseansvarsforsikringen dækker de sikrede parters juridiske erstatningsansvar. Det er derfor en forudsætning for dækningen, at der foreligger et retligt ansvarsgrundlag, hvilket sædvanligvis betyder, at der skal være udvist forsømmelse (culpareglen). 21 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Ansvarsgrundlaget Entrepriseansvarsforsikringen dækker det erstatningsansvar, der følger af de almindelige erstatningsretlige regler, der er udviklet ved lov og i retspraksis. Det er uden betydning om ansvaret ifaldes efter culpareglen eller på objektivt grundlag, eventuelt som et hæftelsesansvar dog gælder altid den forudsætning, at det drejer sig om erstatning uden for kontrakt. 22 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Bygherreansvar ifølge Byggelovens 12 I forbindelse med vurderingen af, hvorvidt der foreligger entrepriseansvar, skal man være opmærksom på reglerne i Byggelovens 12. Ifølge denne bestemmelse skal man ved forskellige bygge- og anlægsarbejder træffe enhver foranstaltning, der er nødvendig for at sikre omliggende grunde, bygninger og ledningsanlæg. Den byggende skal mindst 14 dage forud for sådanne arbejders begyndelse give vedkommende grundejer skriftligt besked om arbejdernes art og omfang samt om tidspunktet for deres påbegyndelse. Undlades en sådan underretning, vil den byggende efter omstændighederne kunne ifalde ansvar. 23 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar Er alt bygherreansvar omfattet af en entrepriseansvarsforsikring? For bygherren gælder, at entrepriseansvarsforsikringen dækker skader på personer og ting, men kun når skaden er en direkte følge af den fysiske udførelsen af entreprisen. Heri ligger, at forsikringen ikke dækker skader sket af andre årsager, også selvom disse måtte have en tilknytning til byggeriet. Fx er der ingen dækning for den skade, som bygherren påfører den tilsynsførende arkitekt ved at tabe hans kostbare fotografiapparat, eller for den skade, som påføres en entreprenør, der under tilbudsgivningen falder i et uafskærmet hul på bygherrens grund, eller den skade, som bygherren under sin færden på byggepladsen kommer til at forvolde på entreprenørens ejendele. 24 19. maj 2009
Forsikring af entrepriseansvar KONKLUSION Entrepriseansvarsforsikringen er lavet til at dække de skader, som selve byggeriet kan påføre andre, og ikke bygherrens øvrige erstatningsansvar. Entrepriseansvarsforsikringen dækker ikke rene formuetab, men omfatter ansvar for skader og udgifter i forbindelse hermed. Udgifter, der ikke er en følge af en fysisk skade, er ikke dækket. Entrepriseansvarsforsikringen giver dækning for skader, der skyldes udførelsesfejl og ikke projekteringsfejl. 25 19. maj 2009