Det nye betalingstjenestedirektiv et paradigmeskift?

Relaterede dokumenter
Internetblokering og betalingsblokering i den nye spillelov

TEKNISK GENNEMGANG AF L 157, LOV OM BETALINGER

Dialogmøde den 30. januar 2017 Forslag til lov om betalinger

Liberalisering af betalingsmarkedet Stærk kundeautentifikation

Implementering af MiFID II og rapport om honorarmodeller for investeringsforeninger

Høringssvar vedrørende udkast til forslag til lov om betalinger

Bank & Finans IP & Technology

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget L 157 Bilag 7 Offentligt

Ny vejledning om bekendtgørelse om overtagelsestilbud

Finansiel regulering og kapitalforvaltning. Nyhedsbrev

FORSLAG TIL LOV OM FINANSIELLE RÅDGIVERE

Nyhedsbrevet vil i overvejende grad fokusere på lånebaseret og aktiebaseret crowdfunding.

PSD2 TEMADAG 28. NOVEMBER 2017 DET KOMMENDE LANDSKAB PÅ BETALINGSTJENESTEOMRÅDET AFHOLDES PÅ FINANSSEKTORENS UDDANNELSESCENTER I SAMARBEJDE MELLEM:

PSD2 TEMADAG 28. NOVEMBER 2017 DET KOMMENDE LANDSKAB PÅ BETALINGSTJENESTEOMRÅDET AFHOLDES PÅ FINANSSEKTORENS UDDANNELSESCENTER I SAMARBEJDE MELLEM:

RETNINGSLINJER OM ERHVERVSANSVARSFORSIKRING I HENHOLD TIL 2. BETALINGSTJENESTEDIREKTIV (PSD2) EBA/GL/2017/08 12/09/2017.

Den 4. juni 2010 har Folketinget vedtaget en række ændringer af konkursloven.

Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2014/65/EU af 15. maj 2014 om markeder for finansielle instrumenter 2

Europaudvalget EUU Alm.del EU Note 38 Offentligt

Europaudvalget 2010 KOM (2010) 0775 Bilag 1 Offentligt

FAIF Loven DVCA orientering

PSD2 TEMADAG 28. NOVEMBER 2017 DET KOMMENDE LANDSKAB PÅ BETALINGSTJENESTEOMRÅDET AFHOLDES PÅ FINANSSEKTORENS UDDANNELSESCENTER I SAMARBEJDE MELLEM:

Bilag 3. Diskussionsoplæg: Konkurrence- og forbrugervilkår i en digital verden

Nyhedsbrev. Capital Markets. Juli 2012

Notat om tilbagekaldelse af samtykke til fremtidige betalinger 1. INDLEDNING

OPGAVEN MED AT GØRE LOVGIVNING DIGITALISERINGSKLAR TORSTEN SCHACK PEDERSEN VENSTRES ERHVERVSORDFØRER

Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden 23. september Orientering om lov om betalingstjenester

Nyhedsbrev. Bank & Finans. Januar 2015

Høringsperioden afsluttes den 9. oktober 2014, og det endelige lovforslag forventes fremsat i januar 2015.

Bankerne kan nu oplyse identitet på kunder, der har betalt for lidt

Finanstilsynets vurdering af sektoren og fremtiden i en reguleret verden. v/ Thomas Brenøe, vicedirektør

Hvem er omfattet? FAIF loven omfatter forvaltere og alternative investeringsfonde med tilknytning til Danmark. Tilknytningskravet

3. BETALINGSTJENESTELOVENS 63

Notat om indsigelsesfristen i betalingstjenestelovens

Vejledning om alternative investeringer og gode investeringsprocesser i lyset af prudent personprincippet

Finansiel regulering og kapitalforvaltning. Nyhedsbrev

Nyhedsbrev. Bank & Finans. Oktober 2016

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget ERU alm. del Bilag 182 Offentligt

Lov om statsligt kapitalindskud i kreditinstitutter og andre initiativer i kreditpakken

Europaudvalget EUU Alm.del EU Note 17 Offentligt

NY BETALINGSLOV. Af Rasmus Mandøe Jensen, advokat, partner og Rasmus Larsen, advokat.

Forbrugerombudsmandens orienteringsskrivelse om lov om betalingstjenester Orienteringsskrivelse 2009

Ændringerne vil også nødvendiggøre en ændring af bekendtgørelse om udstederes oplysningsforpligtelser

Nr. 1 Februar Indhold. 1 Den fremtidige konkurrenceretlige regulering af motorkøretøjsbranchen

Bekendtgørelse om ansvarsforsikring eller tilsvarende garanti for udbydere af betalingsinitieringstjenester

Branchegruppen for Life Sciences

I det følgende vil de væsentligste ændringer, samt hvilke virksomheder loven omfatter, blive gennemgået.

FINANSFORBUNDETS FEM INDSPARK EUROPAPARLAMENTSVALG 2019

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser for udbydere af betalingstjenester 1

Persondatapolitik for behandling af kunde- og leverandøroplysninger

Udkast. Betænkning. Forslag til lov om betalinger

Høring vedrørende betænkning om gennemførsel af forbrugerkreditdirektivet

Der tillægges ikke et gebyr for korttransaktioner jf. gældende lovgivning.

Mobilen har medvirket til billigere betalinger mellem privatpersoner

1.1 Qub er en serviceplatform i form af en applikation til ios. Platformen bringer købere og sælgere af tjenesteydelser sammen.

Tak for invitationen til at komme her i udvalget i dag.

Notat om udkast til forslag til lov om juridisk rådgivning

Regulering og betalinger: Hvem skal nu betale?

Københavns Kommune Rådhuset 1599 København V. Andreas Hare Sendt pr e-postøkonomiforvaltningen, 11. kt.

Generelle regler for debitorer i LeverandørService

POLITIK FOR HÅNDTERING AF INTERESSEKONFLIKTER SAXO BANK

Bekendtgørelse om indberetning af drifts- og sikkerhedshændelser m.v. for udbydere af betalingstjenester 1)

Udbudspligt i tværkommunalt samarbejde

MiFID II og MiFIR. 1 Formål

Fast ejendom. Ud med overflødig information og ind med overskuelighed. Nyhedsbrevet fra Andersen Partners December 2014

Ord og udtryk, der ikke er defineret i denne Tilbudsannonce, har samme betydning som angivet i Tilbudsdokumentet.

POLITIK FOR HÅNDTERING AF INTERESSEKONFLIKTER SAXO BANK

POLITIK FOR HÅNDTERING AF INTERESSEKONFLIKTER SAXO BANK

Justitsministeriet Civil- og Politiafdelingen

Skatteudvalget L 55 Bilag 4 Offentligt

Asset Management update

EUROPA-PARLAMENTET. Udvalget om det Indre Marked og Forbrugerbeskyttelse UDKAST TIL UDTALELSE

Afgørelse. Finansrådet Amaliegade København K

DATABEHANDLERAFTALE [LEVERANDØR]

Begrebet reelle ejere Afgrænsningen af hvem der er en juridisk persons reelle ejere, afhænger af hvilken type af juridisk person, der er tale om.

POLITIK FOR HÅNDTERING AF INTERESSEKONFLIKTER SAXO BANK

Europaudvalget 2008 KOM (2008) 0704 Bilag 2 Offentligt

Gebyrer for grænseoverskridende betalinger i Unionen og vekselgebyrer. Forslag til forordning (COM(2018)0163 C8-0129/ /0076(COD))

ECB-PUBLIC DEN EUROPÆISKE CENTRALBANKS UDTALELSE. af 21. marts 2017 om begrænsning af forpligtelsen til at modtage kontantbetalinger (CON/2017/8)

INTERNETRETTEN, 2. udgave, 2012 SUSANNE KARSTOFT PROFESSOR, PH.D.

1.1 Leverandøren er databehandler for Kunden, idet Leverandøren varetager de i Appendiks 1 beskrevne databehandlingsopgaver for Kunden.

TEKNISK GENNEMGANG AF E-HANDELSPAKKEN

Gebyroplysningsdokument

Forslag til EUROPA-PARLAMENTETS OG RÅDETS FORORDNING. om ændring af forordning (EU) nr. 575/2013 for så vidt angår undtagelser for råvarehandlere

HENSTILLINGER. KOMMISSIONENS HENSTILLING af 18. juli 2011 om adgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto. (EØS-relevant tekst)

Europaudvalget 2015 KOM (2015) 0648 Offentligt

Nye betalingsløsninger og privatliv

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget L 157 endeligt svar på spørgsmål 5 Offentligt

NY LOV OM FORSIKRINGS FORMIDLING

SKADEANMELDELSE Løsøreforsikring

Samtykke, Cookie- og privatlivspolitik

Ib Lollands Bank. Vilkår for betallngskonti - Privatkunder. 1. Indledning

S E L S K A B S L O V E N E T O V E R B L I K O V E R D E V Æ S E N T L I G S T E Æ N D R I N G E R

Forslag. Lov om ændring af lov om Arbejdsmarkedets Tillægspension

Program for Seminar og Generalforsamling

fremtidens penge og rammevilkår Betalingstjenestelovens 56

1. Har jeres organisation kendskab til den nye databeskyttelsesforordning?

Vejledning. Forretningers opkrævning af gebyrer

Håndtering af økonomi Information til pårørende

Vi vil ikke bruge eller dele dine oplysninger, undtagen de tilfælde som er beskrevet i denne fortrolighedspolitik.

1. Velkomst v/ formand for Fintech Forum, Louise Buchter. 3. Præsentation af Finanstilsynets initiativer på fintech området v/ Louise Buchter

Transkript:

Februar 2017 Nyhedsbrev FinTech Det nye betalingstjenestedirektiv et paradigmeskift? Betalingstjenester beskrives normalt som fysiske pengeoverførsler, mobile betalinger, betalinger via internettet, indsættelser eller hævninger af kontanter fra en konto. Tjenesterne reguleres for nuværende blandt andet af lov om betalingstjenester og elektroniske penge (LBK nr. 613 af 24/04/2015), hvilken lov bygger på et EU-betalingstjenestedirektiv fra 2007. Udviklingen inden for området går stærkt i disse år. Et nyt EU-betalingstjenestedirektiv er vedtaget (PSD2-direktivet, EU 2015/2366, 25/11/2015). Formålet med dette nye betalingstjenestedirektiv er at fremme udviklingen af markedet for elektroniske betalinger, herunder skabe større konkurrence, lavere omkostninger og sikrere betalingstjenester. Direktivet, som senest skal være implementeret i dansk ret den 13. januar 2018, har allerede vist sig at dele vandene. Navnlig direktivets nyskabende regulering af transaktionsdata og betalingsservices har affødt en del debat. Fortalerne for direktivet anser det for værende en naturlig og nødvendig følge af den teknologiske udvikling, som i de senere år har medført en markant stigning i antallet af FinTech-produkter (se vores nyhedsbrev herom fra januar 2017). Kritikerne mener derimod, at direktivet skaber en ulige konkurrencesituation, hvor nogle udbydere af betalingstjenester er underlagt strengere krav for eksempel i relation til kundesikkerhed end andre udbydere, de såkaldte tredjepartsudbydere, hvilke forstås som udbydere af betalingstjenester, der ikke er kontoførende. Ambitionen med dette nyhedsbrev er ikke at afsøge og dermed beskrive direktivets mange afkroge, men derimod at give en overordnet introduktion til de nye efter vores opfattelse meget væsentlige muligheder for tredjepartsudbyderes adgang til kundernes konti. Disse muligheder kan måske mest nærliggende sammenlignes med de muligheder, som tidligere for efterhånden mange år siden opstod på de danske telefoni- og el markeder, hvor markedernes infrastruktur i et vist omfang lovgivningsmæssigt blev krævet stillet til rådighed for alle udbydere.

Side 2 Markedet for betalings- og kontooplysningstjenester Ifølge det nugældende betalingstjenestedirektiv fra 2007 er pengeinstitutterne ikke forpligtet til at give tredjeparter adgang til kundernes konti. Tredjepartsudbydere med et ønske om (og behov for) at få adgang til kundernes konti er således ikke blot afhængige af kundens samtykke, men tilmed af pengeinstituttets. Under de nuværende regler indtager pengeinstitutterne derfor en eneretslignende position på markedet for betalings- og kontooplysningstjenester. Det nye betalingstjenestedirektiv gør op med denne position, idet pengeinstitutterne netop forpligtes til på objektive, ikke-diskriminerende og proportionale vilkår at åbne op for adgangen til kundernes konti i forbindelse med kontooplysningstjenester og betalingsinitieringstjenester. Kontooplysningstjeneste Begrebet dækker over en onlinetjeneste, der indsamler oplysninger fra én eller flere konti, som kunden har hos ét eller flere pengeinstitutter. De indsamlede oplysninger kan herefter (som udgangspunkt) anvendes til formål, som kunden samtykker til, herunder til udarbejdelse af budgetter, rabatprogrammer og elektroniske kvitteringsløsninger (blot for at nævne et par eksempler). Anvendelsesmulighederne er dog ikke ubegrænsede. I Danmark har vi nemlig i den nugældende lovgivning en særregel, der forbyder virksomheder at anvende kontooplysninger til eksempelvis markedsføring også selvom kunden samtykker. I det for nyligt fremsatte lovforslag til en ny lov om betalingstjenester (udkast af 11. januar 2017), som har til formål at implementere det nye betalingstjenestedirektiv, er denne bestemmelse fra den nuværende regulering foreslået videreført. Gennemføres loven som foreslået, må danske virksomheder altså heller ikke i fremtiden anvende kontooplysninger til brug for markedsføring. Dette har affødt en del kritik af lovforslaget, ikke mindst i høringssvarene fra FinTech-virksomheder. Betalingsinitieringstjeneste Som ordet indikerer, har tjenesten til formål at tage initiativ til gennemførelsen af en betalingstransaktion. I praksis vil dette typisk ske ved, at tjenesteudbyderen etablerer en såkaldt softwarebro mellem henholdsvis kundens netbank og sælgerens e-platform, som muliggør en smidigere transaktion uden anvendelse af betalingskort. Eftersom tredjepartsudbydere af betalingsinitieringstjenester i direktivet blot er formidlere og altså ikke på noget tidspunkt i processen er i besiddelse af kundens penge skal disse ikke opfylde de samme krav, herunder kapitalkrav, som pengeinstitutterne. Som nævnt indledningsvist åbner dette op for, at en række nye virksomhedstyper kan gøre sit indtog på det finansielle marked. Det må derfor antages, at et ikke ubetydeligt antal Fintechvirksomheder står klar i kulissen. Dermed opfyldes ét af direktivets formål; skabelsen af en øget konkurrence på markedet for betalingstjenester.

Side 3 Den traditionelle finansielle sektor kan som en konsekvens heraf - vælge at fokusere på de mere traditionelle bankydelser, såsom indlån og udlån af midler. En anden mulighed er dog selvfølgelig, at sektoren (pengeinstitutterne) kan vælge at tage kampen op ved selv at udbyde betalingsinitierings- og kontooplysningstjenester i konkurrence med tredjepartsudbydere, hvilket flere pengeinstitutter da også allerede gør i varierende omfang. Pengeinstitutterne har tilmed den fordel, at de ikke behøver at vente til 2018. Pengeinstitutterne har således allerede på nuværende tidspunkt den fornødne adgang til kundernes konti og kan derfor allerede nu tilbyde kunderne de føromtalte ydelser. Direktivet kan dermed vise sig at blive en stor konkurrencemæssig fordel for de pengeinstitutter, der formår at udnytte de nye muligheder, som direktivet åbner op for. Paradigmeskifte? Høringsfristen for det danske lovforslag, som skal implementere det nye betalingstjenestedirektiv, udløb den 6. februar 2017. Lovforslaget er herefter genstand for yderligere behandling, forinden lovforslaget sendes til afstemning i Folketinget. Vedtages lovforslaget i sin nuværende form, vil markedet for betalings- og kontooplysningstjenester med sikkerhed forandre sig. Pengeinstitutterne vil nemlig være tvunget til at åbne op for kundernes konti for tredjepartsudbydere, som dermed kan konkurrere med pengeinstitutterne om at blive kundens fortrukne betalings- og kontooplysningstjenesteyder. Som kunde vil man derfor formentligt opleve, at udvalget af tjenesteudbydere på det finansielle marked forøges væsentligt i de kommende år. Det nye betalingstjenestedirektiv sætter tilmed en tyk streg under, at kundedata tilhører kunden og ikke pengeinstituttet. Kunden må med andre ord selv bestemme, hvordan og af hvem kundens data skal anvendes. Denne selvbestemmelse synes dog måske at blive frataget de danske kunder qua førnævnte videreførelse af et forbud mod brug af data til for eksempel markedsføring. Henset til den kritik, som forbuddet har været udsat for i såvel avisartikler som hørringssvar, er det imidlertid ikke givet, at forbuddet består efter endnu en behandling af lovforslaget i Folketinget. Et paradigmeskift? Muligvis, men omfanget heraf kender vi først, når den danske lovtekst foreligger i sin endelige form. Den endelige frist er som nævnt 13. januar 2018, hvor direktivet skal være gennemført i dansk ret.

Side 4 Reminder - FinTech Seminarer Vi afholder FinTech-seminarer den 1. og 2. marts 2017 i henholdsvis Aarhus og København. Her kan du blandt andet høre mere om betalingstjenestedirektivet. Programmet 08.30-09.00 Morgenmad og networking 09.00-09.05 Introduktion 09.05 09.55 Hvilke muligheder og faldgruber dukker op, når immaterielle rettigheder spiller sammen med FinTech? 09.55-10.45 Udfordringer og muligheder håndtering af Tech i FinTech 11.00-11.50 Status på regulering af FinTech-virksomheder, herunder betalingstjenestedirektivet 11.50-12.00 Afrunding 12.00-13.00 Frokost Tid og sted Aarhus: Onsdag den 1. marts 2017, kl. 8.30-13.00 hos Gorrissen Federspiel, Silkeborgvej 2 8000 Aarhus C København: Torsdag den 2. marts 2017, kl. 8.30-13.00 hos Gorrissen Federspiel H.C. Andersens Boulevard 12 1553 København V. Tilmelding Deltagende advokater og advokatfuldmægtige vil kunne få kursusbevis for 3 kursuslektioner med henblik på den løbende obligatoriske efteruddannelse. Tilmeldingsfrist til begge arrangementer er fredag den 24. februar 2017 og tilmeldingen skal til Lene Jensen på lej@gorrissenfederspiel.com. Tilmelding er gratis. Bliver du forhindret i at deltage, bedes du ligeledes sende en e-mail til Lene Jensen.

Side 5 Lasse Søndergaard Christensen D +45 86 20 74 20 M +45 40 56 86 02 lsc@gorrissenfederspiel.com Lotte Eskesen Bank & Finans D +45 86 20 74 09 M +45 24 28 69 11 le@gorrissenfederspiel.com Kenneth Kvistgaard-Aaholm D +45 86 20 75 19 M +45 24 28 69 04 kka@gorrissenfederspiel.com Tue Goldschmieding D +45 33 41 42 03 M +45 24 28 68 75 tgg@gorrissenfederspiel.com Morten Nybom Bethe Bank & Finans D +45 33 41 41 14 M +45 40 31 89 42 mnb@gorrissenfederspiel.com Denne orientering er ikke og kan ikke erstatte juridisk rådgivning. Gorrissen Federspiel påtager sig intet ansvar for skader eller tab, der direkte eller indirekte kan henføres til brugen af orienteringen.