guide MARTS 2011 - flere guider på bt.dk/plus 24 sider økonomi Få en bedre SLIP AF MED DÅRLIG GÆLD spar op 100 gode spareråd Tjek dine vaner
2 Ryd op i økonomien Side 4-5 Spar penge på strømmen Side 8-10 Eksperternes råd: Sådan slipper du de dyre vaner Side 16-19 Har du styr på pension og opsparing? Side 20-23 Undgå gældsfælden eller slip ud af den Få flere penge mellem hænderne Sluk for kontakten, når tv et ikke kører, tag bad under en sparebruser og skift til en bank med bedre renter. Det lyder måske banalt, men de enkle råd kan faktisk betyde, at du og din familie sparer tusinde af kroner hver måned. I denne guide har vi samlet det bedste fra B.T.s artikler om din privatøkonomi. Her finder du både de små spareråd, der i det lange løb kan spare dig mange penge, til vores guide til budgettets større poster som forsikring og pension. Et godt sted at sætte ind er ved vores standby-forbrug, da det typisk æder ca. 10-15 pct. af el-regningen.»en familie kan hurtigt spare 1.200 kr. om året, hvis de husker at slukke for alle kontakter eller alternativt for 50 kr. installerer en el-spareskinne,«siger Christian Lüders, kommunikationschef i Center for Energibesparelser. Mange danske familier kan også spare rigtig meget på deres vandforbrug, forklarer vandsparerådgiver i Københavns Energi Charlotte Storm. Da 2/ 3 af vores vand bruges i badeværelset, er det et godt sted at begynde.»hvis familien har et gammelt toilet, ikke tænker over badetiden og ikke har en sparebruser, så kan de typisk spare omkring 4-6.000 kr. om året,«siger hun. Vil du gerne have mere luft i økonomien, så prøv at se hvilke af disse råd familien med fordel kan følge. B.T. Plus udgives af Berlingske Media. Ansv. chefredaktør: Peter Brüchmann. Redaktionschef: Anders-Peter Landert. Redaktion: Thomas Stærmose og Trine Steengaard. Tekst: Trine Steengaard, Morten Bruno Engelschmidt, Lars Andersson, Berit Hartung, Helle Lho, Ebbe Josefsson, Kristine Bugbee, Nina Sommer, Kristian Boye. Foto: Colourbox, TV3, Keld Navntoft, Steffen Ortmann, Flemming Krogh.
Flere guides på bt.dk/guides 3 Undgå vandspild Familien på fire får opsat en ordentlig sparebruser til ca. 500 kr., der ikke ændrer på komforten eller badetiden. Spar: ca. 4.100 kr. årligt Fiks en dryppende vandhane med en ny pakning for 15. kr. Spar. 2.000 kr. årligt Hvis du kører to fyldte opvaskemaskiner om ugen i stedet for fire halvfyldte. Spar: 250 kr. årligt Hvis familien på fire hver dag alle tager brusebade på 5 min. i stedet for 10. min. Spar: 5.100 kr. årligt Saml regnvand fra taget i en regnvandstønde til ca. 200 kr. og brug det til blomstervanding. Brug en vandkande, ikke haveslangen, når der vandes i blomsterbede og blomsterkrukker -så reduceres vandforbruget til vanding med hele 90 pct. Familie på fire udskifter et toilet med alm. høj cisterne til et vandsparetoilet med 3/ 6 liters skyl. Spar: 2.240 kr. årligt Løber toilettet, uden det kan ses og høres ( tjek ved at sætte en serviet op mod indersiden af wc-skålen. Hvis servietten bliver gennemvædet, løber toilettet). Har du de rette aftaler? Det skal repareres eller skiftes. Spar: 4.600 kr. (9.200 kr. hvis det løber, så det kan ses og høres) På vandhanen kan man montere en luftblander/ perlator, som blander vandet med luft. Vandstrålen føles kraftigere, men vandforbruget på hanen reduceres med ca. 25 pct. Du behøver ikke at vælge den A-kasse, der traditionelt tilhører dit fag. Du kan hurtigt skifte til en billigere, og besparelsen kan være på over 2.000 kr. om året. Tjek: Adir. dk. Der kan være mange penge at hente på din bredbåndsforbindelse. Har du en 10 MB internetforbindelse, men bruger kun 5 MB, så er der ingen grund til at betale for 10. Tjek om du kan få samme hastighed billigere hos et andet selskab. Der kan f.eks. være 1.200 kr. at spare om året på en 10 MB forbindelse hos Telia i forhold til TDC. Der er stor forskel på, hvad det koster at tale i telefon. De fleste danskere kan spare op mod 60 pct. ved at skifte til en billigere teleudbyder.for en familie på fire med et almindeligt forbrug betyder det en besparelse på op mod 5.000 kr. om året. Tjek: Teleprisguiden. dk og Telepristjek. dk. Mange har både fastnet og mobil, men for rigtig mange kan det betale sig at droppe fastnettelefonen, og I kan spare op mod 1.500 kr. om året i abonnement.
4 Ryd op i økonomien Spar på strøm og varme Tjek dine apparater i huset, og undgå at blive ramt af en ubehagelig ekstraregning Hvert år rammes flere hundrede tusinde danskere af en ekstraregning fra landets elselskaber, når forbrugernes årsopgørelser dumper ind ad brevsprækken. Men ifølge Elsparefondens kundechef, Birgitte Brange, kan der nemlig ligge og vente en årlig besparelse på mange tusinde kroner, hvis man som forbruger tænker energirigtigt og følger de mange spareråd.»det er ikke sikkert, at man har mulighed for at forbedre sig på alle punkter, men følger du f.eks. halvdelen af rådene, så er der stadig mange penge at spare. Det handler ikke kun om standby og elspareskinner, men i lige så høj grad om at vælge energirigtige apparater, så du ikke har et gammelt køleskab eller en gammel pc, som bare bruger løs af strømmen,«siger Birgitte Brange.
Flere guides på bt.dk/guides Skær regningen ned 5 Udskift syv 60 watt glødepærer med 15 watt Apærer. Spar: 3.584 kr. (i hele pærens levetid, når du medregner både indkøbspris og elforbrug.) PAS PÅ HALOGEN Halogener er ikke født til rumbelysning, men egner sig bedre som spotlys. Har man alligevel en halogen-himmel i køkken eller badeværelse, så er det værd at overveje at kombinere med andre lyskilder med sparepærer. Visse halogenlamper har dog også en fatning, som passer til LED, og så er det nemt at udskifte. LED-pærer er dog ret dyre, så de tjener nok ikke sig selv ind det første år, men på længere sigt gør de. Spar 80 pct. strøm per stk. En LED-pære kan holde op til 50.000 timer, mens en sparepære kan holde mellem 6- og 12.000 timer. En halogenpære kan til gengæld kun holde 2.000 timer. Cirkulationspumpen sørger at pumpe det varme vand rundt i huset, og hvis den ikke er energirigtig kan det koste dig dyrt. Det kan svare sig at skifte til en A-mærket cirkulationspumpe, hvis din model er af ældre dato. Udskift en gammel cirkulationspumpe med en A-mærket pumpe. Spar: 650 kr årligt. Sluk for cirkulationspumpen til radiatorer om sommeren, hvor der ikke er brug for den. Spar: 900 kr. (olie), 670 kr. (fjernvarme) per år Apparater som køleskab og fryser kører døgnet rundt. Derfor er det vigtig med energirigtige hvidevarer. Har du modeller, der er omkring fire år gamle vil koste det dig ca. 400 kroner mere om året. Har du en eldrevet håndklædevarmer installeret på badeværelset, så kan det blive et af hjemmets værste strømslugere. Står den tændt uafbrudt, kan det koste dig 1000 kroner om året. SKIFT SELSKAB På hjemmesiden www.elpristavlen.dk kan du nemt danne dig et overblik, om du har mulighed for at spare penge ved at skifte elselskab. Alt du skal gøre er at taste dit årlige kwh-forbrug ind, og så får du en oversigt med de billigste produkter hos de forskellige leverandører. Her kan du også tjekke priserne på de faste og de variable priser. Udskift en stationær computer med en gammel skærm til en energieffektiv bærbar. Spar: ca. 600 kr. Sæt en elspareskinne til dit fjernsyn og computer, så der slukkes automatisk for udstyret. Spar: ca. 350 kr. (Skinnen koster fra 40 kr.) Husejere bruger dobbelt så meget el som folk i lejlighed Hænger du vasketøjet op på en tørresnor i stedet for at bruge tørretumbler, hver anden gang du vasker, f. eks. i sommerperioden. Spar: 550 kr. Skru én grad ned for radiatorerne. Spar: 5 pct. af varmeregningen (ca. 1.000 kr. for et hus på 120 kvm.) Udskift vinduer i enkel glas til energiglas. Spar: ca. 4.700 kr (på et hus på 120 kvm). Efterisolering af loft. Spar: Ca. 1.000 kr (på hus på 120 kvm). Installation af termostatventiler. Spar: ca. 800 kr. Sænk temperaturen i varmtvandsbeholderen. Sæt temperaturen på 55 C i stedet for 60 C, som den er i rigtig mange boliger. 55 C er den optimale temperatur. Spar: 190 kr. (olie), 130 kr. (fjernvarme). Isoler varmerør i kælderen. Du kan årligt spare 200 kr. pr. meter varmerør, hvis rørene f. eks. løber gennem kælderen, hvor temperaturen ikke kommer over 10 grader. Kilde: Bolius. Hulmursisolering. I en murermestervilla fra 1920 med 170 kvadratmeter hulmur kan du spare 10.000-15.000 kr. om året ved at hulmursisolere. Kilde: Bolius.
6 Ryd op i økonomien Penge lige i skraldespanden Vi spilder tusindvis af kroner på mad vi aldrig spiser Spørger man forbrugerjurist Mette Reissmann, der på TV3 hjælper folk ud af luksusfælden, er der mange penge at spare på madbudgettet.»hvert år smider danskerne i snit 63 kilo mad i skraldespanden. Det er både uansvarligt og spild af penge. Vil du sætte dit madbudget på skrump, skal du få overblik over dit forbrug. Saml bon er i en måned og opdag, hvor mange ting du køber, som du slet ikke har brug for,«siger hun, der også er forfatter til bogen»styr din økonomi«. Hvert år smider danskerne i snit 63 kilo mad i skraldespanden Forsikringer Saml alle dine forsikringer i ét selskab og få samlerabat. Tjek forsikringsguiden.dk og find ud af, hvor mange penge du kan spare. Tjek løbende prisen på din bilforsikring. Skift selskab og spar op til flere tusinde kr. om året. Tjek om du kan tegne forsikringer via dit fagforbund, der kan være op til 10 pct. at spare på prisen. Undgå dobbeltforsikringer. Har du f. eks en rejseforsikring indbygget i din indboforsikring, så skal du ikke tegne en ny, selvom rejsebureauet tilbyder det. Kilde: Forsikringsguiden.dk
Flere guides på bt.dk/guides Spar på kødet. Erstat en tredjedel af kødet med kartofler eller grove grøntsager, når du laver fars. En familie på fire, der spiser kød hver dag, kan spare helt op til 600 kr. om måneden. Der kan være op mod 20-25 pct. at spare på kassebonen, afhængigt af hvor du fylder en lang række basisvarer i indkøbsvognen, viser tidligere store pristjek i B.T. For en gennemsnitsfamilie på fire kan det betyde besparelser på ca. 10.000 kr. om året. Planlæg dine indkøb, så du undgår at smide mad ud. Hvert år smider hver dansker 89 kilo madaffald i skraldespanden. Hvis du f.eks. køber ind til en hel ugen ad gangen og genbruger resterne, kan en familie spare op mod 15.000 kr. om året. God mad billigt Har du hang til at spise på restauranter og købe takeawaymad, så sørg for at benytte dig af de gode slagtilbud, der dagligt lanceres via sociale netværk som Sweetdeal. dk og Downtown. dk. Her er altid mindst 50 pct. at spare. Det går familiens penge til Fødevarer 10 pct. Drikkevarer og tobak 3 pct. Bolig 20 pct. El og varme 7 pct. Transportmidler 7 pct. Fritidsudstyr, underholdning og rejser 13 pct. Andre varer og tjenester 14 pct. 7 Kilde: Danmarks Statistik Ferierejsen Læg din charterferie uden for skoleferierne. En uges charterrejse for to voksne og to børn kan sagtens være 10.000 kr. billigere i maj fremfor juli. Køb all-inclusive-ophold, så har du styr på økonomien. En undersøgelse fra Star Tour viser, at en familie på fire personer kan spare mindst 35 pct. på madbudgettet ved at vælge en all inklusive-rejse frem for at købe alle måltider på lokale restauranter. Det kan betyde besparelser på op mod 3.000 kr. Køb din charterrejse hos rejsebureauernes søsterselskaber i Sverige. Du får både en kursgevinst og en bedre pris, og du har stadig mulighed for at rejse fra København. Spar op til 25 pct af rejsens pris. Kilde: Rejseliv. dk
8 Ryd op i økonomien Din økonomis værste fjende Dårlige vaner får pengene til at dryppe ud af tegnebogen. Eksperterne fra»luksusfælden«giver gode råd Det er ikke finanskrise, urimelige priser eller din partners behov for dyre sko, der er din økonomis værste fjende. Det er derimod dine egne dårlige vaner og manglende omtanke for din tegnebogs vé og vel. Hvis du som regel er flad som en fregne, når kalenderen når kalenderen når den 17., så ødsler du nok for mange penge væk. Men med nogle få gode råd kan du hurtigt rette op på det. B. T. har spurgt Mette Reissmann og Jan Swyrtz, som begge er værter på programmet»luksusfælden«på TV3, hvor gældsramte danskere får gode råd med på vejen fra de to eksperter, om, hvordan man bedst får luft i økonomien.»alle danskere har dårlige vaner, og de er ofte ikke bevidste om dem. Det handler om at sætte sig ned og gøre sig bevidst om, hvilke dårlige vaner, man har. Før det sker, så kan man ikke stille noget op,«siger Mette Reissmann, der udover sit engagement på TV3 underviser på Copenhagen Business School og er forfatter til bogen»styr din økonomi«.»ligegyldighed overfor privatøkonomien er en af de dårligste vaner, som mange har. Man gider det ikke, og så er det svært at få pengene til at række. Men hvis du for eksempel holder et månedligt økonomimøde med ægtefællen om, hvad pengene er blevet brugt på, så kan mange udgifter spares,«siger Jan Swyrtz. EKSPERTERNE Mette Reissmann og Jan Swyrtz, værter på TV3-programmet»Luksusfælden«, giver dig gode råd til en bedre økonomi.
Flere guides på bt.dk/guides Drop de dyre vaner 9 DET ER INGEN TRØST Stop med at belønne dig selv. Har du for vane at købe et par nye sko, hver gang du synes det er synd for dig? Så lad være med det. Ofte bruger vi penge som kompensation for noget andet, vi mangler. Find ud af, hvad der virkelig er galt med dit liv,og gør noget ved det. HOLD ORDEN Saml dine papirer i orden. Køb nogle billige ringbind og sæt alle dine regninger, inkassobreve og kontoudtog ind i dem. På den måde får du også overblikket over din økonomi. LAV EN OPSPARING Nogle mennesker opgiver at spare op, fordi de ikke har nogen penge eller tænker, at de alligevel har for meget gæld. Men du kan sagtens spare en lille smule op, og du må gerne rose dig selv, hvis du har sparet 500 kroner op. TAG ANSVAR Tag ansvar for din økonomi. I nogle familier er det kun den ene ægtefælle, der tager sig af regningerne. Det er vigtigt, at I begge forstår, hvordan jeres økonomi hænger sammen - og tager ansvar for det. DU MÅ VÆLGE Prioritér dine drømme. Lav en liste over det, du og din familie gerne vil have råd til. Prioritér ud fra, hvad der er vigtigst, og hvad der er mindre vigtigt. Er en rejse til Mallorca f.eks. vigtigere end en ny bærbar computer? DROP LEJEAFTALER Det kan være fristende at leje en fladskærm til 295 kr. om måneden. Men ofte ender man med at betale over dobbelt så meget, som hvis man havde købt et fjernsyn på afbetaling eller kontant. ET BUDGET ER VIGTIGT Læg et budget. Lav et regnskab, hvor der tages højde for alle indtægter og udgifter. På den måde ved du præcist, hvor mange penge du har til dig selv, når alle regninger er betalt. Tænk over de dårlige vaner før det er for sent UNDGÅ OVERRASKELSER Opret en budgetkonto. Hver måned skal du lægge penge til side til de regninger, der kun kommer én gang i kvartalet. Så bliver du ikke overrasket over regninger til el, forsikringer eller reparationer på bilen. FÅ BØRNENE MED Lav en sparekonkurrence. Det er vigtigt, at hele familien er involveret i økonomien, også børnene. En måde at få de små til at spare penge på, er at lave en konkurrence. Den, der sparer flest penge, får en belønning. HOLD ET ØKONOMIMØDE I begyndelsen af hver måned samles hele familien - også børnene - til et møde om, hvordan det går med økonomien. Her drøfter I, hvad I har brugt penge på, og hvor I kan spare. LÆS DET MED SMÅT Når du indgår en aftale med f.eks. et telefonselskab, er det vigtigt, at du læser alt det, der står med småt, før du skriver under. Hvis du kun betaler én kr. for en mobiltelefon, er der nogle skjulte udgifter. LAV REGLER Lav nogle regler for dig selv om, at du for eksempel kun må købe nyt tøj én gang om måneden. Så kan du også glæde dig til, at det sker. DROP DINE KONTOKORT Mange butikker og stormagasiner tilbyder, at man kan få et kontokort, så man kan købe ting på kredit. Men ofte betaler man en meget høj rente, og derfor kan det ikke betale sig. Klip dit dankort i stykker. Når du skal betale med kontanter, tænker du mere over, hvor mange penge du bruger. FORSTÅ DIN BANKMAND Hvis din bankmand siger noget, du ikke forstår, skal du ikke være bange for at spørge. Din bankmand arbejder for dig, og det er hans job at sørge for, at du forstår din økonomi. (fortsættes næste side)
10 Ryd op i økonomien Drop de dyre vaner OMLÆG DINE LÅN Hvis du skylder penge mange steder, kan det sommetider betale sig at samle det hele i ét lån. Det kræver dog, at banken vil være med til at give dig et lån. Hold dig fra private låneselskaber, der låner penge ud til høj rente. LÆS BØGER Tag på biblioteket. Du behøver ikke at bruge mange penge på kabel-tv og film. Overalt i landet findes kommunebiblioteker, hvor du kan låne alverdens bøger og tegneserier - helt gratis. DROP FITNESSCENTRET Mange tror fejlagtigt, at de bliver nødt til at melde sig ind i et dyrt fitnesscenter for at få motion. Du kan få den samme motion ved at cykle på en gammel cykel eller løbe en tur i skoven. Hårdt fysisk arbejde giver også god motion. FÅ PENGE FOR DINE TING Sælg gamle ting på nettet. Somme tider kan du få en god pris for ting, du ellers ville have smidt ud. Brugt modetøj går som varmt brød på trendsales.dk. HOLD BYTTEMØDER Aftal en aften med andre børnefamilier, hvor I medbringer alt det tøj, jeres børn er vokset ud af. Ved at bytte med hinanden sparer i en masse penge til tøj, jeres børn alligevel ikke kan passe om et år. GRATIS UDFLUGT Du behøver ikke bruge penge i Tivoli for at have det sjovt. Familien kan have det sjovt helt gratis i skoven eller ved stranden. Mange museer har dage, hvor det er gratis at komme ind. GÅ PÅ LOPPEMARKED I stedet for at købe nye møbler, kan du med stor fordel købe brugte møbler på loppemarkeder. Med lidt sandpapir, maling og lak bliver de så gode som nye. KØB UDENFOR SÆSONEN Køb sommertøj om efteråret - og vintertøj om foråret. Priserne på eksempelvis vintertøj falder drastisk, når sneen smelter, og vejret bliver varmere. VÆR BEVIDST Tænk over dine vaner. Meget af det, du gør dagligt, er noget, du ikke tænker over. Hvis du vil have styr på din økonomi, skal du ændre dine forbrugsvaner og blive bevidst om dit forbrug af penge. FÅ OVERBLIK Lav en liste over dit forbrug. Skriv ned, hvad du bruger dine penge på. På den måde får du overblikket over, hvor dine penge forsvinder hen, og så er det nemmere at lave om på dine vaner. KØB EN TERMOKANDE Hvis du har for vane at købe kaffe på tankstationen eller i døgnkiosken, skal du måske i stedet anskaffe en termokande. Hvis du ofte køber busbilletter, skal du hellere købe et klippekort eller et månedskort.
Flere guides på bt.dk/guides Billigere bil 11 Skift selv dine dæk fra vinter til sommer og tilbage igen. Spar 1.000 kr. pr. gang. Tjek prisen på dæk, når du skal købe nye, du kan spare 200 kr. pr. dæk eller 800 kr. i alt ved at se dig for. Prut om prisen, hvis du skal købe ny bil. Du kan let snakke bilen 10.000-15.000 kr. ned i pris. Indhent tilbud på dit billån spar op til flere tusinde kr. Overvej leasing. Du kan let lease en lille bil for omkring 2.000 kr. om måneden. Vælg den billigste bilvask spar 50-100 kr. pr. vask. Skift selv vinduesviskere spar 500-1.000 kr. pr. gang. Tjek benzinprisen på fdms benzinpriser.dk, før du tanker. Spar op til 2 kr. pr. liter benzin. Køb en bil, der kører langt på literen du sparer penge på brændstof, og får mere for bilen, når den skal sælges. Kør energirigtigt og spar 10-15 pct. på brændstofforbruget. Indhent tilbud på dine reparationer både i DK og i udlandet og hos autoriserede og ikke autoriserede værksteder. Der kan være flere tusinde kr. at spare på den samme reparation. Betal din parkering via mobilen ( f. eks. Siemens Mobile Parkering m. fl.). Du betaler kun for den tid, du rent faktisk parkerer og undgår bøder. Undersøg, om der findes en reparationshåndbog til din bil. F. eks. Haynes i England udgiver detaljerede»owner s manual«til en lang række bilmærker. Du kan spare mange penge ved selv at lave simple reparationer. Kilde: FDM
12 Ryd op i økonomien Så meget kan du spare på netkøb En familie på fire kan spare op til 4.500 kr. månedligt Vaskemaskiner, blendere, briller og tøj - der er ingen grænser for, hvad du kan spare penge på, når du handler på nettet. En typisk familie på fire kan spare helt op mod 4.500 kr. hver måned, hvis de shopper på de rigtige hjemmesider. Tal fra Dansk e-handelsanalyse viser, at både unge, ældre, mænd og kvinder i dag handler på nettet. 75 pct. af de adspurgte handler én til fire gange hver måned. Men gør vi endnu flere af vores indkøb i det virtuelle shoppingcenter, kan der være rigtig mange penge at hente. En familie med to voksne og to børn bruger ifølge Danmarks Statistik omkring 90.000 kr. årligt på blandt andet tøj, hvidevarer, møbler, bøger og rejser. Og netop på de varer kan der være rigtig gode tilbud at finde. Martin Andersen, der er direktør for søgemaskinen PriceRunner. dk, vurderer, at en typisk familie kan spare 40 til 60 pct. på indkøbene, hvis de shopper på de rigtige hjemmesider.»man finder de bedste priser ved at søge på Google og på prissammenligningshjemmesider. Hvis du f. eks. skal ud at have en ny vaskemaskine, så kan du finde den til både 5.000 og 2.000 kr. på internettet. Der er virkelig mange penge at spare, hvis man er tålmodig,«siger Martin Andersen.
Flere guides på bt.dk/guides Her er der penge at spare 13 REJSER: Sammenlign priserne på en søgemaskine inden bestilling. Tjek evt. mulighed for kursgevinst ved at bestille i Sverige. Du kan stadig flyve fra Kastrup. LINKS: Momondo.com, Viviro. com, Travellink.dk, Rejseliv.dk, Fritidsresor.se, Apollo.se og Hotels.com EKSEMPEL: New York, flybillet økonomiklasse - 1 stop, 24. til 30. april KLM: 7.443 kr. SAS kombineret med Continental: 4.311 kr. Spar: 3.312 kr. i alt 42 pct. UNDERHOLDNING: Dvd er, cd er og spil kan nemt og billigt købes på nettet. LINKS: CDON.com (cd er, film og spil), itunes.dk (elektroniske album til ca. 80 kr. eller enkelte numre til 8 kr.), Play.com (gode besparelser på film, musik og spil, gratis levering til Danmark.) EKSEMPEL: Xbox 360 250GB med Kinect Datacompagniet: 4.263 kr. Wupti.com: 2.678 kr. Spar: 1945 kr. - i alt 45 pct. KAMERA OG TV: Tjek evt. produktet i en fysisk butik, inden du bestiller over nettet. Det er bedst at bruge en søgemaskine, der sammenligner priser på ens produkter. LINKS: Pricerunner.dk, Pribot. dk, Edbpriser.dk, Dvdpriser.dk, Hifipriser.dk og Kelkoo.dk EKSEMPEL: Digitalkamera: Canon Powershot G12 ShopITonline: 4.379 kr. Komplett.dk: 3.559 kr. Spar: 820 kr. - i alt 19 pct. BRILLER: På designermærker som Gucci, Hugo Boss eller Ray Ban kan du spare helt op mod 70 pct. LINKS: Gladebriller.dk, Smartbuyglasses.se, Synspunkt.com, Brillerdk.dk, Yourlenses.dk og Lensway. dk EKSEMPEL: Ray Ban RX8647- TITANIUM Synoptik: 1.790 kr. Gladebriller. dk: 876,33 kr. Spar: 913,67 kr. i alt 51 pct. BØGER: I boghandlen går der ofte to år, før prisen sættes ned, mens du på nettet kan få helt nye bøger billigt. LINKS: Bogpriser.dk (prissamenligningsdatabase), Saxo.com, Pensum.dk (bl.a. salg af billige, brugte studiebøger.), Elounge. dk, Amazon. co. uk EKSEMPEL:»Når dagene strenges«af Hann Reintoft Arnold Busck: 299 kr. elounge.dk: 237,28 kr. Spar: 61,72 alt 21 pct. HÅRDE HVIDEVARER: En stor investering for de fleste, men der er penge at hente på nettet. LINKS: Hvidevarebutikken. dk, Wupti. com, Skiftselv. dk EKSEMPEL: AEG TØRRETUMB- LER 95570 Punkt 1: 8.499 kr. Hvidevarebanditten.dk: 5.322 kr. Spar: 3.177 kr. i alt 37 pct. LUKSUSTØJ: Spar op mod 70 pct. Du kan ikke prøve tøjet, men mange sider har i dag gode guides til tøjstørrelser. LINKS: Asos.dk, Smartgirl/-guy/- kids.dk, Fashionfactory.com (designeroutlet), Trendsales.dk (også brugt), Ellos.dk, Lagersalg. nu EKSEMPEL: Ganni Cardigan Vejl. pris: 699 kr. FashionFactory: 249 kr. Spar: 450 kr. i alt 64 pct. Alle priser er fundet 10. januar 2011 der tages forbehold for, at priserne kan være ændret.
14 Ryd op i økonomien Sikker handel på nettet TJEK VIRKSOMHEDEN: Fremgår butikkens navn, fysiske adresse, e-mail, telefonnummer og registreringsnummer eller navnet på den ansvarlige indehaver? TJEK BETINGELSER: Inden du gennemfører købet, så tjek dine rettigheder, og at alt er inkluderet i prisen f. eks. forsendelse. E-MÆRKET: Et kvalitetsstempel, der viser forbrugerne, at en netbutik drives lovligt og etisk forsvarligt. MOMS: Køber du fra en udenlandsk netbutik uden for EU, skal du som hovedregel betale dansk moms og told. BETAL MED KORT: Hvis du har betalt med kort, kan du få pengene tilbage af banken, hvis butikken skylder dig penge. REKLAMATION: Når du køber en vare, har du min. to års reklamationsret i forholdet til sælger, uanset hvilket EU-land du har handlet i. FORTRYDELSESRET: Ved køb over internettet har du i modsætning til et almindeligt køb i en butik ret til at fortryde købet i op til 14 dage. LEVERING: Tjek leveringstiden og regler for, hvordan den leveres, hvis ikke du er hjemme. KLAG: Kontakt virksomheden, hvis du modtager en forkert eller mangelfuld vare. De skal dække alle omkostninger. Vil de ikke makke ret, kan du klage til Forbrugerklagenævnet. Tjen gode penge på dit skrammel Dine brugte ting kan være guld værd, hvis du sælger dem på nettet Hvor meget tøj i dit skab har du ikke brugt i over et år? Og hvor mange mobiler, bærbare og køkkenredskaber ligger bare på loftet og samler støv? Rigtig mange danskere har hjemmet fyldt med overflødige ting, som de kan tjene rigtig mange penge på at sælge på nettet. Internettet er fyldt med virtuelle loppemarkeder, hvor du let og gratis kan sætte dine overflødige ting til salg. Og noget tyder på, at danskerne er vilde med at sælge på nettet.»folk køber ikke længere for at beholde tingene. De skifter deres ting ud hurtigere og sælger for at finansiere nye køb. Mange har flere mobiler liggende derhjemme. Sælger man 2-3 gamle mobiler, så kan det være med til at finansiere købet af f. eks. den nye iphone4,«siger Simon Karsø kommunikationskonsulent på dba.dk.»vores tal viser, at der er gode penge at tjene. Generelt kan man forvente at få mellem 30-50 pct. af varens nypris, men det afhænger selvfølgelig af kvaliteten. Hvis tøjet er overvasket og mobilen ridset, får man mindre, mens man kan få en god pris for varer i god stand,«siger Simon Karsø. Selv om der findes over 400.000 annoncer på dba.dk. så ender 86 pct. af alle annoncer med et salg. Det tager i gennemsnit tre uger at få solgt en vare, mens smartphones, bærbare computere, spillekonsoller og spil ofte ryger med det samme.
Flere guides på bt.dk/guides OPRYDNING Overvej en årlig oprydningsdag, hvor du kritisk gennemgår dine ting. Det, som du ikke har brugt i flere år, får du nok heller ikke brugt næste år. SÆT PRISEN HØJT Sigt højt, når du sætter prisen uden at være urealistisk. Lav research, så du kender værdien. Gå efter den bedste pris, det giver plads til at være fleksibel. PRÆSENTATION Lav en god beskrivende tekst med masser af oplysninger og gerne mål, hvor det er relevant og tag mange gode billeder til at illustrere varen. HANDEL Bliv CPR-valideret på den side, hvor du opretter dine annoncer - det sender et godt signal til køberne om, at du ikke er en»snyder«. Den sikreste måde at handle på er at mødes med køber. Send aldrig varen, før du har modtaget betaling. Sådan tjener du på brugte ting 15 UDVÆLG VARERNE Sælg ting med en reel værdi. Sælg ikke ødelagte ting, men f. eks. gamle ting som mormors kjoler og sko ( vintage tøj) og antikke møbler er i høj kurs. TJEK SALGSSTEDET Find ud af hvor det er bedst at sælge dine ting. Det altid gratis at oprette annoncerne, men vær dog opmærksom på, at flere sites tager betaling for tilvalgsprodukter, som gør din annonce mere synlig. LINKS Dba.dk Alt kan sælges her, over 400.000 annoncer. Trendsales.dk Stort marked for salg af modetøj. Som udgangspunkt skal sælger betale et trendsalesgebyr på 5 pct. af salget til Trendsales, med mindre andet er aftalt. Qxl.dk Online auktionshus, hvor alt kan sælges. Som sælger skal du dog betale et gebyr for oprettelsen af auktionen og også et succesgebyr, når du sælger varen. ebay.co.uk Onlineauktion-site med et international målgruppe. Det kan dog være lidt mere kringlet at sende pakker til udlandet.
16 Ryd op i økonomien Sparer du op i blinde? Dit liv ændrer sig og dermed den måde, du skal være sikret på. Sørg for at tjekke dine pensioner og forsikringer løbende livet igennem Hvad skal du leve af, hvis du en dag falder ned fra stilladset og ikke længere kan passe dit arbejde? Kan I blive boende i huset, hvis du får en livstruende sygdom? Og hvor mange penge får du brug for, hvis du både vil spille golf og tage på charter, når du går på pension? Det kan godt være, du ikke har lyst til at svare på den slags triste spørgsmål, mens du stadig er rask, rørig og erhvervsaktiv. Ikke desto mindre får over en million danskere hvert år brug for at kende svaret, viser beregninger. De kommer ud for små og store begivenheder, som kræver, at de tjekker og måske ændrer deres pensionsordning: De bliver gift. Får børn. Skifter job. Bliver syge og en masse andre ting, som påvirker deres liv og deres indkomstforhold. Tjek derfor årligt dine pensions- og forsikringsordninger. Har du stadig brug for at være sikret på samme måde som sidste år?
Flere guides på bt.dk/guides Tjek dine ordninger, når... 17 Du får dit første job! Fordi: Du skal tage stilling til, hvor meget du vil spare op. Hvilke forsikringer har du brug for? Du flytter sammen med din kæreste! Fordi: Du skal overveje, om jeres økonomi kan bære, at du mister din erhvervsevne? Er din partner sikret økonomisk, hvis du dør? Tjek, om dine forsikringer dækker jer godt nok. Du køber hus eller lejlighed! Fordi: Overvej, om din familie har råd til at blive boende, hvis du dør. Tjek, om jeres forsikringer dækker godt nok. Du bliver gift! Fordi: Hvad sker der med jeres økonomi, hvis du pludselig mister erhvervsevnen. Er din familie sikret økonomisk, hvis du dør? Tjek, om jeres forsikringer dækker jer godt nok. Du får børn! Fordi: Du skal overveje, om jeres økonomi kan bære, at du mister din erhvervsevne? Er din familie sikret økonomisk, hvis du dør? Tjek, om dine forsikringer dækker jer godt nok. Du bliver syg! Eller kommer ud for en ulykke, der gør, at du ikke kan arbejde mere. Fordi: Måske bruger du penge på forsikringer, du ikke længere har brug for, når du bliver ældre. Find ud af, om du bruger dine penge rigtigt. Dine børn flytter hjemmefra! Fordi: Undersøg, om du har sparet nok op til pensionen. Du har sikkert mere luft i budgettet nu og måske mulighed for at lægge lidt mere til side. Du mister én af dine nærmeste! Fordi: Find ud af, om du stadig har brug for at være forsikret, hvis en af dine nærmeste dør? Hvem skal nu have din pension, hvis du dør? Får styr på, hvad der skal ske med din pension. Du bliver skilt! Fordi: Du skal tage stilling til, om du stadig har brug for at være forsikret, hvis du dør? Er din pensionsopsparing stor nok til at dække dit behov? Sørg for, at din pension er skruet rigtigt sammen. Du skifter job! Fordi: Har du fået ny og højere løn? Er dit job mere risikofyldt? Undersøg, om du sparer nok op, og om dit nye job er omfattet af dine forsikringer. Du går på pension! Fordi: Det er nu, du skal overveje, hvor mange penge du har brug for? Hvornår skal du bruge dem? Og hvor længe? Få overblik over din pension, før du bliver pensioneret. Så kan du stadig nå at ændre pensionen. Kilde: Danica Pension
18 Ryd op i økonomien Din alder har stor betydning for, hvordan pensionsopsparingen bør være skruet sammen 30-40 ÅR: Der er endnu lang tid til pensionsalderen. Derfor kan du tillade dig en relativ høj risiko: Et fornuftigt mix er 50-70 pct. aktieandel, 0-30 pct. i danske realkreditobligationer og 20-30 pct. i udenlandske obligationer. Her kan man godt satse på markedsrente. Hvilken type pension? 40-50 ÅR Du er kommet tættere på. Derfor bør aktieandelen formindskes til 40-60 pct., mens andelen af obligationer øges. Fasthold strategien med en vekslen mellem danske og udenlandske obligationer. Hvis man tør, så gå efter markedsrente. 50-60 ÅR Sig nærmer tiden. Sæt derfor aktieandelen for nedadgående til 30-45 pct. Til gengæld skal du øge andelen af danske obligationer til 20-30 pct. Resten er så udenlandske obligationer. Mest hensigtsmæssigt med gennemsnitrenteprodukter. 60+ ÅR Nedbring aktieandelen løbende mod en forøgelse af andelen af obligationer. Du bør holde 40-50 pct. i danske obligationer og 30-40 pct. i udenlandske obligationer på dette tidspunkt, hvor du er så tæt på pensionen. Mest hensigtsmæssigt med gennemsnitrenteprodukter. PÅ PENSION Udbetalingerne er begyndt, og er der under fem år til sidste udbetaling, bør der ikke længere indgå aktier i ordningen. Kilder: Dansk Aktionærforening og Forsikring & Pension RATEPENSION En ratepension er en pension, der kan udbetales over 10-25 år og bruges som supplement til folkepensionen i stedet for den lønindtægt, du mister, når du går på pension. KAPITALPENSION En kapitalpension udbetales som et engangsbeløb. Den kan bl. a. bruges, hvis du planlægger at foretage en engangsinvestering, den dag du bliver pensioneret. Det kunne være en jordomrejse, køb af sommerhus eller ny bil. LIVRENTE En form for ratepension, hvor du får din pension udbetalt i rater hver måned, men hvor ratepensionen udbetales i en bestemt årrække, bliver livrenten udbetalt, indtil du dør.
Flere guides på bt.dk/guides 19 Aktier kræver stærk psyke Tænk langsigtet, og lad være med at tro, at du kan gøre det bedre end de andre Aktiemarkedet har altid haft et skær af drømme og romantik tilsat en smule mystik. Mange har drømt om score den store gevinst. Men glem den tanke, hvis du overvejer at sætte penge i aktier. Ifølge eksperterne er aktieinvesteringer en langstrakt og seriøs investering, der kræver god økonomi og en psyke, der kan holde til store svingninger.»man skal holde sig væk, hvis man ikke kan klare det økonomisk og psykologisk, at der kommer store tab. Det kan man sagtens opleve inden for et år. Det er vigtigt, at have en lang tidshorisont på aktieinvesteringer,«siger økonomisk rådgiver Rune Wagenitz Sørensen fra Uvildige. dk, der yder økonomisk rådgivning til private og virksomheder. Først og fremmest handler det om at gøre sig klart, hvor mange penge, der skal kastes ind i en aktieinvestering, og hvordan de skal placeres.»du skal være klar til at investere mindst 50.000-100.000 kr., ellers giver det ingen mening at bruge tid på det. Køb aktierne i en investeringsforening eller fond. Lad være med at tro, at du selv kan klare det alene. Placerer du dem i en pensionsinvestering, giver det en lempeligere og mere overskuelig beskatning,«siger Rune Wagenitz Sørensen. Sæt dig et mål: Sæt et mål for dine aktieinvesteringer. Hav realistiske forventninger. Aktier er et langsigtet opsparingsalternativ, som historisk set har givet et attraktivt afkast. Tænk langsigtet: Aktiekurser svinger op og ned, men er altid steget til nye højder. Aktier egner sig derfor ikke til kortsigtede investeringer. Invester regelmæssigt: Invester aldrig en stor del af din opsparing i aktier på én gang. Du risikerer at købe, mens aktierne er dyrest. Udbytter skal geninvesteres, og lad være med at hoppe ind og ud af aktiemarkedet - det påfører dig blot en masse omkostninger. Spred indkøbene: Sats ikke alt på én eller få aktier, men spred dine investeringer i flere selskaber og helst også i forskellige brancher. Så er du mindre sårbar over for svingninger i det enkelte selskab og branche. De 10 aktie-bud Gør dit hjemmearbejde: Køb kun aktier i selskaber, som du har sat dig ordentlig ind i. Køb aktier, som i flere år har vist fremgang i omsætning og indtjening - og hold dig velinformeret om dine aktier. Invester i åbne og aktionærvenlige selskaber Invester i selskaber, der har en åben og ærlig informationspolitik, og som tilstræber en ordentlig selskabsledelse. Vær forsigtig med lån til aktieinvesteringer: Det kræver stor forsigtighed og erfaring med aktiemarkedet at købe aktier for lånte penge. Går det ikke som forventet, kan situationen blive meget svær at håndtere. Bestem, hvornår du vil sælge: Hold orden på dine investeringer og beslut inden køb, hvornår du vil sælge - f. eks. hvis en aktie er faldet med 15 pct., eller hvis én aktie er kommet til at udgøre for stor en andel af din samlede portefølje. Tænk skat: Overvej de skattemæssige konsekvenser, hver gang du overvejer at hjemtage en gevinst eller minimere et tab gennem et aktiesalg. Følg ikke råd ukritisk: Lyt til andres råd, men følg dem ikke ukritisk. Vær opmærksom på dine eventuelle rådgiveres motiver til at anbefale det ene eller det andet. Banken tjener mest på at sælge investeringsforeningsbeviser, og når du køber og sælger aktier. Kilde: Dansk Aktionærforening
20 Ryd op i økonomien Har du det rette boliglån? Det er ikke ligegyldigt, hvordan man skruer sine boliglån sammen. Her er nogle eksempler på, hvorfor folk vælger, som de gør BØRNEFAMILIEN Mette og Frederik solgte lejligheden og købte hus. Det har de gjort: Mette og Frederik har solgt deres lejlighed og købt et hus, som skal sættes i stand. Huset kostede 1.575.000 kr. De har valgt at kombinere to lånetyper: Et fastforrentet obligationslån med afdragsfrihed på ca. 1 mio. kr. og et prioritetslån på ca. 300.000 kr. Resten af pengene havde de fra salget af lejligheden. Hvorfor: Kombinationen af de to lån giver dem trygheden i et fastforrentet lån og fleksibiliteten i prioritetslånet. Prioritetslånet fungerer som en stor kassekredit for dem. Hver måned betaler de lidt ekstra af på prioritetslånet, så de senere kan»hæve«pengene igen og bruge dem på et nyt køkken. Fastforrentet obligationslån Etårigt rentetilpasningslån Variabelt forrentet obligationslån med renteloft Årlige omkostninger DET ÆLDRE ÆGTEPAR Anne-Grethe og John solgte huset og købte lejlighed. Det har de gjort: Anne-Grethe og John skal snart pensioneres. De sælger huset og køber en lejlighed til2.550.000 kr. De betaler 1.850.000 kr. kontant ( penge fra salget af deres hus), og låner 700.000 kr. som et 1-årigt rentetilpasningslån med afdrag. Hvorfor: De har valgt lånet, fordi det har lav rente her og nu. Derfor kan de betale en del af på lånet, inden de går på pension. Da renten kun fastsættes for 1 år af gangen, kan renten både falde og stige. Skulle renten stige, har de mulighed for at lægge lånet om, når de får nogle af pensionerne udbetalt. Lånetyper Konverteringsmulighed Risiko Fast Ja Lav Variabel Nej Høj Variabel med loft Ja Middel Prioritetslån Variabel Nej Høj FØRSTEGANGSKØBERNE Ida og Niels og deres første lejlighed. Det har de gjort: Ida og Niels har købt deres første ejerlejlighed til 1.200.000 kr. De har valgt at låne 960.000 kr. via et fastforrentet obligationslån med afdrag. Resten af pengene havde de sparet op og lånt i banken. Hvorfor: Med et fastforrentet obligationslån ved Ida og Niels, hvor meget de skal betale hver måned - uanset om renten stiger eller ej. Den tryghed var afgørende for deres valg. DEN ENLIGE Birthe købte ny lejlighed, da børnene flyttede. Det har hun gjort: Birthe er single og har købt en ny lejlighed til 1.250.000 kr. Hun har valgt at låne ca. 1 mio. kr. som et variabelt forrentet obligationslån med loft over renten på 6 pct. og med afdrag. Resten af pengene havde hun fra salget af sin gamle lejlighed. Hvorfor: Birthe havde tidligere et fastforrentet lån i sin gamle lejlighed. Men da alle børnene er flyttet hjemmefra, er der mere luft i økonomien, så hun har nu et lån med variabel rente og renteloft. Renteloftet gør, at hun ved, hvor meget hun højst kan komme til at sidde for, hvis renten stiger. Læs meget mere om, hvilke lån der passer til lige netop dig og din familie på Penge-og Pensionspanelets hjemmeside: www.ppp.dk/boliglaan