Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S 2018

Transkript

1 Sagsnr /CNO Baneskellet 1 Hammershøj 8830 Tjele Telefon CVR-nr Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S Indholdsfortegnelse 1. Indholdsfortegnelse Indledning Mission, vision og værdier DABs mission DABs vision DABs værdier Fokuseret strategiplan Forretningskoncept Geografisk markedsområde Kunder og kundegrupper Supportcentre Pleje af egenbeholdning Prissætning Risikovurdering Organisation og medarbejdere Indtjening, kapital og likviditet IT Kommunikation Bankens position i den danske finansielle sektor Vedtagelse... 11

2 2. Indledning Danske Andelskassers Bank A/S (i det følgende benævnt DAB eller banken ) er et dansk pengeinstitut i gruppe 3, hvis primære formål er at levere bankydelser til privatkunder samt små og mellemstore erhvervskunder, herunder landbrugskunder i bankens lokalområder. Herudover ønsker banken at tiltrække kunder, der investerer i grøn energi i Danmark, Tyskland, Polen og Sverige. Endvidere leverer banken finansielle løsninger til andre finansielle institutioner. Banken har en stærk lokal forankring, og flertallet af bankens kunder bor, arbejder eller driver virksomhed uden for de større byer i Jylland og på Fyn. DAB har grundet sit historiske fundament et naturligt tilhørsforhold til lokalsamfundet samt erhvervs- og foreningslivet i bankens markedsområde. DAB ønsker at have en værdiskabende rolle i forhold til aktionærer, kunder, medarbejdere samt andre interessenter. DAB ønsker på den baggrund at være en full-service bank med et konkurrencedygtigt rådgivningskoncept, bestående af filialnet, Kundeservicecenter, Andelskassen Direkte, filial for særlige kundeengagementer, Private Banking og Banking Service med det sigte, at der opnås kundetilfredshed, faglig kompetence, og at der sker en bæredygtig udvikling for kunderne og for banken. 3. Mission, vision og værdier 3.1 DABs mission Vi tager ansvar for en bæredygtig udvikling sammen med vores kunder og de samfund, vi er en del af. Med vores mission mener vi, at: Vi tager ansvar og engagerer os både direkte i det enkelte kundeforhold og i de lokalsamfund, der udgør vores markedsområde. Gennem vores engagement i det enkelte kundeforhold skaber vi nære og langvarige kunderelationer uanset geografi. Kunderne oplever dygtig rådgivning, der er til at forstå, og som er tilpasset den enkelte kunde samt de forskellige livsfasers muligheder og udfordringer. Gennem vores engagement i lokalsamfundene skaber vi værdi i kraft af vores særlige viden om områderne og særlige interesse for at bidrage til en langsigtet og bæredygtig udvikling i disse områder til gavn for kunder, medarbejdere og lokalsamfund. Og dermed til gavn for aktionærerne og banken som en effektiv og sund forretning. Vi tager samfundsansvar på os og vil gerne indgå i et aktivt samarbejde med kunder og andre interessenter for vi tror på, at samarbejde er vejen frem. 3.2 DABs vision Vi vil være det rigtige valg gennem hele livet For vores kunder er vi det rigtige valg, fordi vi sammen med kunderne sætter os grundigt ind i deres situation og behov og tilbyder løsninger med høj faglig viden og forståelse, som skaber en tydelig merværdi og hjælper kunderne til at opnå deres mål. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

3 For interessenterne i vores markedsområde er vi det rigtige valg, fordi vi er nærværende og oprigtigt interesserede i at bidrage til en langsigtet positiv udvikling af vores udvalgte markedsområder og tager ansvar ved at indgå i konkrete aktiviteter og initiativer. For vores medarbejdere er vi det rigtige valg, fordi vi tilbyder rammerne for en attraktiv arbejdsplads, hvor personlige interesser og engagement kan udfoldes samtidig med, at vi understøtter medarbejdernes faglige udvikling. Derigennem oplever både kunder og medarbejdere en positiv forskel. For vores aktionærer er vi det rigtige valg, fordi vi kontinuerligt arbejder på at drive banken som en sund forretning, der skal give et konkurrencedygtigt afkast. 3.3 DABs værdier Nøgleordene i DABs værdier er stabilitet, tillid, samarbejde og engagement, hvilket betyder, at DAB ønsker, at fundamentet i DAB skal være på plads med henblik på at skabe stabilitet, at DABs relationer er langsigtede, at DAB er til at stole på i alle forhold, at DAB ønsker et tæt samarbejde med såvel kunder, aktionærer, samarbejdspartnere og medarbejdere indbyrdes, og at DAB via sit engagement i sine medarbejdere engagerer sig i sine kunder og lokalområderne. 4. Fokuseret strategiplan Banken arbejder målrettet på at skabe værdi gennem en forbedring af sin fremtidige indtjening, hvorfor banken har udarbejdet en to-ledet strategiplan, der baserer sig på indtægtsfremmende initiativer i kombination med et fortsat fokus på omkostninger. Indtægtsfremmende initiativer: Styrkelse af bankens Private Banking- og Asset Management-ydelser Implementering af ny kundesegmentering, der muliggør øget fokus på nye forretninger i de enkelte filialer Udvidelse af forretningsomfanget med små- og mellemstore virksomheder i erhvervssegmentet Forøgelse af bankens aktiviteter med mindre danske banker Udvidelse af bankens geografiske forretningsområde mod øst Profilering og aktiv deltagelse i en bæredygtig udvikling af de områder, hvor bankens filialer er beliggende Banken har fokus på at øge forretningsomfanget med bankens formuende kunder, hvorfor banken vil videreudvikle og optimere sine serviceydelser inden for Private Banking. DAB har udarbejdet en ny kundesegmentering, der muliggør en fokuseret indsats på kundegruppeniveau således, at bankens ressourcer kan allokeres mere effektivt. Som resultat heraf har medarbejderne fået mere tid til kunderne, som kan bruges til at udvikle og udvide forretningerne med de kunder, som banken finder attraktive, ligesom bankens medarbejdere derudover vil være i stand til at yde bedre rådgivning. Banken arbejder målrettet på at reducere sine risikoeksponeringer med fokus på nedbringelse af den Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

4 kreditmæssige risiko på bankens svageste eksponeringer. DAB arbejder derfor målrettet mod dels at øge forretningsomfanget med eksisterende erhvervskunder og dels at etablere flere nye kunderelationer med små- og mellemstore virksomheder samt enkeltstående projektfinansieringer for at øge indtægtsgrundlaget inden for erhvervssegmentet. DAB har gennem mange år oparbejdet kompetencer inden for en række specialistområder inden for bankdrift. Denne kompetence har banken udnyttet kommercielt, da banken har en årelang tradition for samarbejde med små- og mellemstore pengeinstitutter, der har benyttet banken som samarbejdspartner på en række forskellige områder. Det er derfor DABs ønske at udvikle og øge bankens insourcing af opgaver for andre pengeinstitutter, der har behov for en samarbejdspartner med DABs kompetencer. Banken har endvidere fokus på, at bankens omkostninger står mål med indkomstgrundlaget: Optimering af filialstruktur med henblik på at facilitere en kompetent og effektiv kundebetjening Stærk central ledelse og lokal beslutningskraft Centraliseret håndtering af nødlidende kunder Centraliseret håndtering af kunder med begrænset forretningsomfang Banken vurderer løbende behovet for tilpasninger i bankens filialnet. Banken søger herved at opnå en optimal omkostningsstruktur samtidig med, at kunderne fortsat oplever en mere kompetent og effektiv rådgivning, da færre, men større, filialer giver mulighed for at øge kompetenceniveauet i den enkelte filial. Et stærkere filialnet giver derudover også i højere grad mulighed for at udlægge en større beslutningskraft til de enkelte filialer på baggrund af fælles retningslinjer udarbejdet centralt i DAB eksempelvis på kreditgivningsområdet. Bankens back office og støttefunktioner er således samlet i DABs hovedsæde for at bidrage til en stærk central ledelse, der kan udarbejde de mest optimale politikker og retningslinjer, som kan understøtte beslutningskraften i den enkelte filial. En øget standardisering på tværs af banken vil reducere beslutningsusikkerheden i filialerne, hvorfor de enkelte beslutninger kan tages hurtigere og med en lavere sandsynlighed for fejl, blandt andet ved bevilling af udlån. DAB har centraliseret håndteringen af nødlidende kunder og kunder med begrænset forretningsomfang. Gennem en centralisering af håndteringen af disse nødlidende kunder har banken mulighed for at opbygge en mere effektiv arbejdsgang som følge af en kompetencespecialisering, hvilket vil kunne medføre en række omkostningsbesparelser. Ligeledes reducerer centraliseringen af håndteringen af kunder med et begrænset forretningsomfang administrationsomkostningerne for den respektive kundegruppe. 5. Forretningskoncept DAB ønsker at skabe værdi for alle sine interessenter, herunder aktionærer, kunder, medarbejdere samt andre samarbejdspartnere. DAB ønsker at være en full-service bank med et konkurrencedygtigt rådgivningskoncept, der kan servicere bankens forskellige kundegrupper bedst muligt gennem en tydelig lokal tilstedeværelse med udgangspunkt i bankens filialnet og kundeservicecentre. Banken arbejder med kunderelationer både via den fysiske kontakt i filialnettet men også med den digitale kontakt via de systemtekniske muligheder, der tilvejebringes i samarbejde med Bankernes EDB central ( BEC ). Via den virtuelle rådgivningsplatform kan kunderne få en standardiseret rådgivning, men kernen i bankens kunderådgivningskoncepter vil fortsat være den direkte kontakt med kunden. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

5 5.1 Geografisk markedsområde DABs primære geografiske markedsområde er: Kunder bosat i Jylland og på Fyn Kunder udenfor Jylland og Fyn, der har en naturlig tilknytning til DAB (nærtstående eller kunder, der er flyttet udenfor Jylland og Fyn) Kunder, der investerer i grøn energi i Danmark, Tyskland, Polen og Sverige (grøn energi er defineret som vindenergi, solenergi og vandenergi). DAB foretrækker som hovedregel, at nye kunder er omfattet af DABs primære geografiske område. Undtagelsesvis kan der bevilges nye kunder udenfor DABs primære geografiske område. Bankens afdeling Andelskassen Direkte har dog mulighed for at gøre en undtagelse fra de geografiske områder, når der er tale om kunder, der er medarbejdere i en virksomhed, som DAB har indgået en overordnet samarbejdsaftale med vedrørende særlige vilkår for de ansatte i virksomheden. 5.2 Kunder og kundegrupper Banken ønsker at betjene såvel privatkunder som erhvervskunder med en sund Økonomi. På udlånssiden ønskes primært helkundeforhold med udlån til bonitetsstærke kunder. Der tilstræbes en fordeling mellem privatkunder og erhvervskunder i forholdet 50/50. Banken er primært eksponeret inden for landbrug. Det er bankens målsætning, at denne eksponering maksimalt andrager 25 % af bankens samlede udlån og garantier Privatkunder Kundebetjening DAB ønsker langsigtede relationer, og grundlaget for kundebetjeningen af privatkunder er bankens filialnet, samt diverse selvbetjeningsløsninger. Den individuelle og værdiskabende rådgivning skal foretages fra økonomisk bæredygtige filialer, hvor DAB er konkurrencedygtig på kundetilfredshed og kompetencer. Afhængig af kundernes forretningsomfang, potentiale og bonitet betjenes kunderne i bankens filialer, Kundeservicecenter, Andelskassen Direkte, afdelingen for Særlige kundeforhold samt supportcentre. Kundesegmenter Af hensyn til kunderne og deres adfærd, er kunderne inddelt i segmenter. Med denne segmentering kan den tætte kundekontakt og diverse kundekoncepter målrettes i højere grad til fordel for både kunderne og banken, samt senere danne grundlag for et kundeloyalitetsprogram. Der ønskes primært fokus på udlån til bonitetsmæssigt stærkere privatkunder i bonitetsklasserne A og B, mens bonitet C og D efter en konkret individuel vurdering reduceres og alternativt afvikles. Produkter Med individuel og værdiskabende rådgivning tilbyder DAB sine privatkunder alle for bankens kunder relevante former for bankprodukter og -forretninger, herunder udlån, indlån, valuta, investering, pension og diverse selvbetjeningsløsninger. For at kunne dække alle kunders almindelige behov for finansielle forretninger og fungere som fullservice pengeinstitut samarbejder DAB med en række partnere omkring blandt andet realkredit-, investerings-, pensions-, og forsikringsprodukter. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

6 Disse samarbejdspartnere omfatter blandt andet Totalkredit, DLR Kredit, Sparinvest, Sydinvest, Bankinvest, nærpension, AP Pension, Nets, Købstædernes Forsikring og BEC. DAB tilbyder som udgangspunkt ovenstående produkter og forretninger baseret på den enkelte kundes økonomi og deraf følgende kreditvurdering Erhvervskunder Kundebetjening DAB ønsker langsigtede samarbejdsrelationer med alle små og mellemstore erhvervskunder med en solid økonomi, og grundlaget for kundebetjeningen er bankens erhvervscentre, filialer samt diverse selvbetjeningsløsninger. Den individuelle og værdiskabende rådgivning foretages primært fra erhvervscentre, men sekundært også fra filialer afhængigt af kundernes forretningsomfang og kompleksitet. DABs strategi er, at erhvervscentrene er konkurrencedygtige på kundetilfredshed og kompetencer samt fremstår som forretningsmæssigt bæredygtige for både kunder, medarbejdere og aktionærer. Landbrug For at sikre en høj kvalitet i serviceringen af bankens landbrugskunder, varetages størstedelen af bankens landbrugskunder i bankens erhvervscentre. Kundesegmenter Af hensyn til kunderne og deres adfærd, er kunderne inddelt i segmenter. Med denne segmentering, kan den tætte kundekontakt og diverse kundekoncepter målrettes i højere grad til fordel for både kunden og banken, samt senere danne grundlag for et kundeloyalitetsprogram. For erhverv er kunderne inddelt i følgende segmenter: Erhvervskunder med større forretningsomfang Erhvervskunder med mindre forretningsomfang Landbrug Der ønskes primært fokus på udlån til bonitetsmæssigt stærkere erhvervskunder i bonitetsklasserne A og B, mens bonitet C og D efter en konkret individuel vurdering reduceres og alternativt afvikles. DAB ønsker endvidere at sprede sin kreditrisiko på lån til erhverv gennem en hensigtsmæssig fordeling på brancher. Produkter Med individuel og værdiskabende rådgivning tilbyder DAB sine erhvervskunder alle for kunden relevante former for bankprodukter og -forretninger, herunder udlån, indlån, valuta, investering, pension, leasing og diverse selvbetjeningsløsninger. Desuden har DAB opbygget en nichekompetence på finansiering af vindmøller. For at kunne dække alle kunders almindelige behov for finansielle forretninger og fungere som fullservice pengeinstitut samarbejder DAB med en række partnere omkring blandt andet realkreditinvesterings-, pensions-, og forsikringsprodukter. Disse samarbejdspartnere omfatter blandt andet Totalkredit, DLR Kredit, Sparinvest, Sydinvest, Bankinvest, nærpension, AP Pension, Nets, Købstædernes Forsikring, Skandia, Leneo og BEC. DAB tilbyder som udgangspunkt ovenstående produkter og forretninger baseret på den enkelte kundes økonomi og deraf følgende kreditvurdering KundeServiceCenter og distancekunder Kundebetjening Uanset kundens størrelse ønsker DAB langsigtede relationer, dog er DAB nødsaget til at tilpasse Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

7 kundebetjeningen af privatkunder med begrænset forretningsomfang til primært telefonbetjening og diverse selvbetjeningsløsninger. Udviklingen i den virtuelle kundebetjening indarbejdes, i takt med at understøttende selvbetjeningsløsninger etableres af BEC, herunder bl.a. muligheden for virtuelle rådgivningsmøder. Den individuelle og værdiskabende rådgivning foretages fra KundeServiceCentre ( KSC ), hvor DAB vil være konkurrencedygtig på kundetilfredshed og kompetencer samt fremstå som bæredygtig for både kunder, medarbejdere og aktionærer. Kundesegmenter Af hensyn til kunderne og deres adfærd er kunderne inddelt i segmenter. Med denne segmentering kan den tætte kundekontakt og diverse kundekoncepter målrettes i højere grad til fordel for både kunden og banken. KSC betjener primært kunder med begrænset forretningsomfang samt distancekunder, hvilket vil sige kunder, der geografisk bor længere væk fra bankens filialer. Der ønskes primært fokus på udlån til bonitetsmæssigt stærkere privatkunder i bonitetsklasserne A og B, mens bonitet C og D efter en konkret individuel vurdering reduceres og alternativt afvikles. Produkter Med individuel og værdiskabende rådgivning tilbyder DAB sine privatkunder i KSC alle, for kunden, relevante former for bankprodukter og -forretninger, herunder udlån, indlån, valuta, investering, pension og diverse selvbetjeningsløsninger. For at kunne dække alle KSC s kunders almindelige behov for finansielle forretninger og fungere som full- service pengeinstitut samarbejder DAB med en række partnere omkring blandt andet realkreditinvesterings-, pensions-, og forsikringsprodukter Andelskassen Direkte Andelskassen Direkte er navnet på bankens tilbud til de kunder, der ønsker rådgivning men ikke har behov for at være tilknyttet en fysisk filial. Som kunde i afdelingen får kunden sin egen, faste rådgiver, som kan kontaktes direkte pr. telefon, mail eller via Netbank. Der er mulighed for rådgivning uden for normal åbningstid. Afdelingen betjener endvidere de kunder, hvor banken har indgået aftale med bankens samarbejdspartnere om at betjene disses medarbejdere Særlige kundeforhold Kundebetjening Kunder i afdelingen for Særlige kundeforhold består udelukkende af kunder med økonomiske udfordringer, som stiller krav til specielle kompetencer hos rådgiveren. For at sikre en høj kvalitet i serviceringen af bankens kunder med særlige kundeforhold, varetages disse i en særskilt afdeling med reference til Kreditafdelingen. Kundesegmenter Kundegruppen består udelukkende af kunder med økonomiske udfordringer, hvor der fokuseres på redning eller afvikling af kunden. Der vil i særlige tilfælde kunne aftales, at kunder, der afviger fra ovenstående hovedkriterier, betjenes af gruppen. Produkter Grundet kundegruppens kriterier er der primært tale om vedligeholdelse og afvikling, hvorfor det ikke er alle produkter, der tilbydes denne kundegruppe. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

8 5.2.6 Private Banking Andelskassen tilbyder Private Banking-rådgivning til de bedste af vores formuende kunder. Kunderådgiveren i filialen er fortsat den primære kontakt til kunden. Kunderådgiveren sørger for de almindelige bankforretninger. Kunden tilknyttes herudover en fast Private Banking-rådgiveren, som udarbejder formueplan, sørger for at kundens investeringer er tilpasset kundens ønsker og rådgiver kunden. Derudover har kunden mulighed for at få tilknyttet en fast investeringsrådgiver, som sidder på bankens hovedkontor Banking service DAB ønsker endvidere at udvikle og øge bankens insourcing af opgaver for andre pengeinstitutter, der benytter DAB som forretningsmodpart på en række områder. Det er DAB`s strategi, at sådanne samarbejder på sigt kan resultere i mere forpligtende samarbejder, herunder fusioner med solide pengeinstitutter. Kundebetjening Banken har historisk udført en række services for flere mindre pengeinstitutter, der benytter BEC som dataleverandør. Disse services udbydes på baggrund af den kompetence og de løsninger, som banken har opbygget i forhold til egen kundebase. Segmenter Banken arbejder alene med pengeinstitutter, der udøver deres virke på en, efter bankens vurdering, forsvarlig måde. For at sikre dette skal direktionen altid godkende de forretningsmæssige aftalesæt, der etableres med denne kundegruppe. Produkter Banken udbyder ydelser som clearing, udlandsbetalinger, investering, IT-support mv. og arbejder løbende på at udvide produktpaletten. 5.3 Supportcentre For at opnå såvel en stordriftsfordel som et kvalitetsløft i sagsbehandling og dokumenthåndtering har banken organiseret dette arbejdsområde i 2 supportcentre. 5.4 Pleje af egenbeholdning For at sikre en objektiv og neutral investering har banken outsourcet dele af af sin egenbeholdning til Sparinvest med henblik på at optimere afkastet på et forsigtigt grundlag. Banken har herudover valgt at placere en mindre del af sin egenbeholdning i erhvervsobligationer for at sikre et tilstrækkeligt afkast. 6. Prissætning DAB ønsker at tilbyde bankprodukter på konkurrencedygtige vilkår, således at vilkårene efter en samlet vurdering af pris og ydelse er attraktive for kunderne. DAB ønsker ikke at konkurrere alene på pris, hvis dette sker på bekostning af risiko og kvalitet. Prissætningen af bankens produkter skal overfor både privat og erhvervskunder foretages efter en helhedsvurdering af indtjening og forretningsomfang og afspejle såvel de risici som den kapitalbinding, banken påtager sig. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

9 7. Risikovurdering DAB ønsker generelt en risikospredning, der sikrer, at banken ikke er følsom overfor enkeltkunder eller enkeltbrancher, således at den økonomiske overlevelse kan blive truet i forbindelse med sådanne enkeltkunders økonomiske vanskeligheder eller enkeltbranchers konjunkturnedgang. DAB ønsker ligeledes en risikovurdering, risikostyring og -spredning, der er tilpasset bankens kapitalforhold, således at den samlede risikovurdering kan indeholdes i DAB s værdisæt og tilsikrer langsigtet stabil vækst. Dette princip skal være en grundlæggende del af kulturen hos alle DAB s ansatte og reguleres i særlig grad af DAB s kreditpolitik. DAB har enkeltstående kunder med forretningsaktivitet i udlandet. DAB ønsker kun enkeltstående kunder med andre aktiviteter i udlandet og ønsker generelt en reduktion af den samlede eksponering. DAB ønsker ikke at påtage sig særlig risiko i forhold til disse kunder, hvorfor kreditvurderingen i forbindelse med en eventuel finansiering af udenlandske aktiviteter skal baseres på de danske aktiviteter og aktiver. DAB tillægger således ikke udenlandske aktiviteter eller indtjeningen herfra værdi. Det er hovedreglen, at eksponeringen skal være afdækket af sikkerhedsstillelse i Danmark. Privatkunder, der har eller ønsker at købe ferieboliger i udlandet, er undtaget fra ovennævnte, og der er således ikke krav om pant i danske aktiver. Finansiering heraf stiller dog forøgede krav til gældsindfrielse og gældsserviceringsevne. 8. Organisation og medarbejdere DABs medarbejdere er bankens væsentligste ressource, da DAB ser rådgivning af kunder som et af bankens vigtigste produkter, hvorfor bankens medarbejdere naturligvis er afgørende for bankens udvikling. Rådgiverens evne til at sætte sig i kundens sted og derved finde den optimale løsning er essentiel for et lokalt pengeinstitut som DAB. Det er bankens intention at være tæt på kunden såvel i opgangs- som nedgangstider. Banken ser det som en naturlig del af virksomhedsdriften at sikre de bedst mulige vilkår og muligheder for medarbejderne, og banken søger i alle forhold at overholde gældende lovgivning og overenskomster mv. Banken søger endvidere at give medarbejderne de bedst mulige forhold med udgangspunkt i eksempelvis politikker for uddannelse, udvikling, rygning, alkohol, seniorordninger og mangfoldighed i ledelsen mv., ligesom banken ønsker at tilbyde en attraktiv og konkurrencedygtig aflønning, der matcher medarbejdernes kompetencer og kvalifikationer. Bankens organisationsstruktur er flad og med tydelige referencelinjer og hurtige beslutningsprocesser, hvor organiseringen afspejler ansvar og faglige kompetencer. DAB er derfor organiseret med et hovedkontor, support- og erhvervscentre samt et antal filialer, som opfylder bankens behov for tilstedeværelse i de aktuelle markedsområder. Organiseringen af banken skal til enhver tid kunne honorere de reguleringer, der iværksættes fra myndighedernes side. Samtidig skal banken være organiseret således, at såvel kundebehov som medarbejderforventning til fagligt miljø kan indfries på en forsvarlig og hensigtsmæssig måde. DABs organisation skal sikre, at de kundevendte medarbejdere får mest mulig tid med kunderne, og at de supporterende medarbejdere får de bedste forudsætninger for et kvalitetsmæssigt tilfredsstillende procesniveau. DAB ønsker løbende at udvikle medarbejdernes kompetencer, uddannelsesniveau og kvalifikationer, hvilket blandt andet skal ske gennem videre og efteruddannelse og markedskonforme medarbejdervilkår. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

10 9. Indtjening, kapital og likviditet Banken ønsker en lønsom indtjening baseret på prissætning af bankens produkter, som afspejler de risici og den kapitalbinding, som banken påtager sig. DAB ønsker en robust kapitalbase, som understøtter nærværende forretningsmodel, og som sikrer den fornødne handlefrihed på ethvert tidspunkt i en konjunkturcyklus. På sigt tilpasses kapitalbasen, således at den primært består af kernekapital. Det er bankens målsætning, at den kapitalmæssige overdækning i forhold til det opgjorte solvensbehov på sigt skal udgøre mindst 6 %. DABs risikoprofil på likviditetsområdet skal være passende forsigtig, herunder baseret på en forsvarlig likviditetsreserve og en forsvarlig finansieringsstruktur og understøtte den valgte forretningsmodel i de tidsscenarier, der afspejles i bankens likviditetspolitik. Banken funder sig primært via indlån, idet banken herved minimerer afhængigheden af eksterne fundingkilder. Det er derfor bankens målsætning, at indlån overstiger udlån. Banken ønsker til enhver tid at overholde Finanstilsynets Tilsynsdiamant. 10. IT Udnyttelsen af IT-faciliteter har en afgørende rolle for udviklingen af banken, herunder kundebetjeningen og de interne arbejdsgange. Banken ønsker en høj IT-sikkerhed. De kundevendte selvbetjeningsplatforme skal sammen med filialerne og supportcentre sikre, at der frigøres ressourcer til rådgivningsmæssige opgaver og den for kunden og banken optimale rådgivning. Desuden skal IT- faciliteterne i høj grad bidrage til effektivisering og optimering af både interne og eksterne arbejdsgange for både at sikre en effektiv og konkurrencedygtig kundebetjening, og en høj effektivitet i bankens interne administrative ressourceforbrug. DAB har outsourcet sine IT-opgaver til BEC. Det er bankens strategi i videst muligt omfang at understøtte og benytte BEC-systemer i forhold til såvel medarbejdere som kunder. 11. Kommunikation DAB ønsker en åben dialog og positive relationer med såvel eksterne som interne interessenter indenfor de rammer, der gælder for en børsnoteret virksomhed. Banken ønsker derfor at kommunikere klart, professionelt og vedkommende med kunder, medarbejdere, aktionærer og øvrige interessenter. Banken ønsker at blive opfattet og anerkendt som et ordentligt og troværdigt pengeinstitut med et godt image, som både aktionærer, kunder, medarbejdere og samarbejdspartnere kan føle sig trygge ved. Kommunikation skal derfor afspejle de værdier, som DAB grundlæggende bygger på, det vil sige samarbejde, tillid, engagement og stabilitet. Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar

11 12. Bankens position i den danske finansielle sektor DAB ønsker med denne forretningsmodel at skabe grundlaget for, at banken også i fremtiden fremstår som en stærk regional bank. Banken skal bygge på en stærk basisindtjening, stor fokus på effektiviseringer, nedskrivninger på niveau med øvrige pengeinstitutter i gruppe 3 og et kapitalgrundlag, der sikrer bankens fremtidige forretningsgrundlag. Forretningsmodellen er på alle væsentlige risikoområder udmøntet i politikker og beredskabsplaner, der er godkendt af bestyrelsen. Det er bestyrelsens vurdering, at forretningsmodellen understøtter, at banken kan genskabe konsolideringen og være konkurrencedygtig. 13. Vedtagelse Forretningsmodellen er på de væsentlige risikoområder udmøntet i politikker og beredskabsplaner, der er godkendt af bestyrelsen. Det er bestyrelsens vurdering, at forretningsmodellen er dækkende for bankens virke og udvikling i det kommende år. En årlig revurdering af forretningsmodellen er fastlagt i bestyrelsens årshjul. Behandlet og godkendt på bestyrelsesmøde den 18. januar 2018 Direktion Jan Pedersen Administrerende direktør Tomas Michael Jensen Viceadministrerende direktør Bestyrelsen Anders Howalt-Hestbech Klaus Moltesen Ravn Bent Andersen Poul Erik Weber Michael Vilhelm Nielsen Heine Bach Anette Holstein Nielsen Tommy Skov Kristensen Lona Elisabeth Linding Britta Rytter Eriksen Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S for 2018 som besluttet den 18. januar