Forretningsmodel for Danske Andelskassers Bank A/S

Transkript

1 Danske I Andelskassers Bank A/S Sagsnr Baneskellet 1 I Hammershøj I 8830 Tjele Telefon I CVR-nr Indholdsfortegnelse 1. Indledning 2. Vision, mission og værdier 3. Forretningskoncept 3.1 Særligt om kundesegmenter 3.2 Særligt om produkter og forretningsområder 3.3 Særligt om prissætning 3.4 Særligt om risikovurdering 3.5 Særligt om geografisk placering 3.6 Særligt om organisation 3. 7 Særligt om medarbejdere 3.8 Særligt om finansiering, kapital og likviditet 3.9 Særligt om IT 3.10 Særligt om Kommunikation 3.11 Særligt om lovgivning 4. Politikker 1. Indledning Danske Andelskassers Bank A/S (i det følgende benævnt DAB) er en dansk bank med en udpræget lokal forankring og en målsætning om at være det foretrukne lokale pengeinstitut i bankens markedsområde, der fortrinsvist omfatter mindre og mellemstore bysamfund. DAB ønsker at garantere kunder i bankens markedsområde en fortsat mulighed for at opnå bankydelser og rådgivning i øjenhøjde og på et højt fagligt niveau. DABs eksistensberettigelse er på den baggrund at være en tilgængelig, synlig og kompetent bank, der besidder viden om markedsområderne og kundernes forhold. DAB ønsker på den baggrund endvidere at være en aktiv aktør i lokalområderne og bidrage til at skabe en positiv udvikling for områderne. Det fælles grundlag for DABs måde at agere og drive forretning på er forankret i DABs vision, mission, og værdier. Bankens politikker og forretningsgange mv. bygger på og understøtter disse principper. 2. Vision, mission og værdier DABs vision Vi vil være det foretrukne lokale pengeinstitut i vores markedsområde. DABs mission Vi skaber merværdi for kunden, lokalområdet, medarbejderne og aktionærerne: Kunderne oplever en positiv forskel ved at have valgt DAB som finansiel partner Lokalområdet oplever, at DAB aktivt støtter lokale initiativer og en langsigtet, bæredygtig udvikling i lokalområdet

2 Medarbejderne udvikler sig fagligt og personligt, og er dermed en vigtig faktor for, at kunden oplever den positive forskel Aktionærerne oplever merværdi ved, at DAB opnår gode og tilfredsstillende økonomiske resultater. DABs værdier Stabilitet o Fundamentet skal være på plads i alle forhold. o Stabilitet betyder på sigt også, at DAB skal være stabilt uafhængig af efterstillet kapital og ekstern funding. Tillid o Vi er til at stole på i alle forhold. o Tillid til og fra kunderne er afgørende, og vi anser værdiskabende, objektiv rådgivning for dels vores primære produkt, dels det overordnede mål i vores virke. Samarbejde o Vi anvender og bringer hinandens kompetencer i spil i alle forhold. o Samarbejde er et nøglebegreb for DAB - både ved det tætte samarbejde med kunderne og det tætte samarbejde med vores samarbejdspartnere, som medvirker til at sikre kunderne de rette produkter. Engagement o Vores kunder og vores arbejde betyder noget for os. o Engagementet i kunderne, lokalområderne og forretningen betyder, at DAB ikke ønsker at lave forretninger bare for forretningernes skyld, og ikke indgår i forretninger, vi ikke helhjertet kan stå inde for. 3. Forretningskoncept DABs forretningskoncept bygger på ambitionen om at være landsdækkende med en lokal forankring. DABs målsætning er fremadrettet at være en aktiv del af finanssektoren med en stærk tilstedeværelse i lokalområderne, hvorfor DABs position i de eksisterende markedsområder søges styrket. Herudover ønsker DAB at afsøge mulighederne i nye markedsområder bestående af mellemstore bysamfund, såfremt dette ud fra en konkret vurdering synes hensigtsmæssigt. Grundlaget for DABs forretningskoncept er de under punkt 2 nævnte vision, mission og værdier, der betyder: At DAB opererer ud fra Kirketårnsprincippet, hvorfor DABs kunder er bosiddende i geografisk nærhed af DABs filialer eller er tilknyttet hertil (eller har været det tidligere) At DABs kunder foretrækkes tilknyttet den filial, der er nærmest kundens bopæl, da lokalkendskabet vurderes som et væsentligt element i rådgivningen At DABs kunder fortrinsvist er privatkunder samt små og mellemstore virksomheder, der matcher DABs rådgivningskompetence og produkttilbud At DABs kunder fortrinsvist skal være helkunder, og at DAB derfor vil og skal agere som "fullservice"-pengeinstitut for bankens primære kunder og teoretisk dække kundernes fulde pengeinstitutbehov DAB ønsker endvidere at videreføre bankens årelange tradition for samarbejde med små og mellemstore pengeinstitutter, der har benyttet DAB som forretningsmodpart på en række specialistområder. Det er DABs strategiske ønske, at sådanne samarbejder på sigt kan resultere i mere forpligtende samarbejder, herunder fusioner med solide, lokalt orienterede pengeinstitutter, der måtte være interesseret heri. Senest opdateret den 28. april

3 3.1 Særligt om kundesegmenter DAS betjener grundlæggende tre kundesegmenter: Privatkunder Små og mellemstore erhvervskunder Finansielle virksomheder såsom banker og investeringsforeninger Fælles for disse kundesegmenter er, at DAS ønsker full service-/helkunder med en sund økonomi, der skaber grundlag for langsigtede samarbejdsrelationer. På udlånssiden tilstræbes en ligelig fordeling mellem privatkunder og erhvervskunder. På privatkundesiden ønskes primært fokus på udlån til bonitetsmæssigt stærke privatkunder bosiddende i umiddelbar geografisk nærhed af DABs filialer. På erhvervssiden ønskes primært mindre og mellemstore virksomheder med en passende fordeling inden for detailhandel, bygge- og anlægsvirksomhed, landbrug, industri- og anden handels- og fremstillingsvirksomhed, da det er inden for disse segmenter banken har størst ekspertise og dermed størst mulighed for at skabe værdi for kunden tillige med banken. Generelt ønskes det at holde samlede udlån og garantier til en enkelt branche på et niveau, hvor et økonomisk udsving i branchen ikke vil påvirke DABs overordnede stabilitet. Konkret ønskes ikke samlede udlån og garantier til en enkelt branche på mere end max. 20 % af samtlige udlån og garantier 1. I DABs kreditpolitik kan defineres lavere eksponering i forhold til udvalgte brancher. DAS er særlig eksponeret inden for landbrug. Der ønskes på sigt en eksponering på maksimalt % af de samlede udlån og garantier. 3.2 Særligt om produkter og forretningsområder Med personlig og individuel rådgivning {Økonomisk Overblik og Helhedsrådgivning) som omdrejningspunkt tilbyder DAS sine privat- og erhvervskunder alle gængse former for bankprodukter og forretninger, herunder udlån, indlån, valuta, investering, pension, gældspleje og diverse selvbetjeningsløsninger. For at kunne dække alle kunders almindelige behov for finansielle forretninger og fungere som full service-pengeinstitut samarbejder DAS med en række partnere omkring blandt andet realkreditinvesterings-, pensions-, og forsikringsprodukter. Disse samarbejdspartnere omfatter blandt andet Totalkredit, DLR Kredit, Sparinvest, Sydinvest, Garanti lnvest, Codan Care, Letpension, AP Pension, Attradius, Nets, Købstædernes Forsikring og Bankernes EDB Central. DAS lægger afgørende vægt på at bevare den tætte og personlige kundekontakt samt at bevare kundernes loyalitet over for DAS. Fundamentet hertil er de rådgivende samtaler, den individuelt knyttede rådgiver til hver kunde og kundernes mulighed for direkte kontakt til deres rådgiver, samt gode løsninger for hver enkelt kunde. I forhold til DABs kunder indenfor den finansielle sektor består DABs produktudbud i særlig grad af specialistløsninger inden for blandt andet investering, valuta, regnskab og marketing, hvor de anvendte kompetencer og løsninger, som DAS har opbygget i forhold til egne privat- og erhvervskunder, også kan anvendes overfor de finansielle kunder. 1 Med baggrund i faldende forretningsomfang og de af Finanstilsynet fastsatte dispositionsbegrænsende påbud af 29. november 2013 accepteres det pr. revideringen af denne forretningsmodel den[ ** ]. april 2014, at andelen af udlån og garantier til en enkelt branche i en periode er over det fastsatte mål. Dette gælder også for landbrugsområdet. Senest opdateret den 28. april

4 3.3 Særligt om prissætning DAB ønsker overordnet at tilbyde bankprodukter på konkurrencedygtige vilkår, således at vilkårene efter en samlet vurdering af pris og ydelse er attraktive for kunderne. DAB ønsker ikke at konkurrere alene på pris, hvis dette sker på uforholdsmæssig bekostning af kvaliteten. Prissætningen af bankens produkter skal foretages ud fra en helhedsvurdering af forretningsomfanget med kunder og modparter og afspejle de risici og den kapitalbinding, som banken påtager sig. 3.4 Særligt om risikovurdering DAB ønsker i alle sammenhænge en risikovurdering, risikostyring- og spredning, der er tilpasset DABs kapitalforhold, svarer til DABs værdier og tilsikrer langsigtet stabil vækst og dermed en grundlæggende tillid til DAB frem for hurtig og kortsigtet vækst. Dette princip skal være grundlæggende del af kulturen hos alle DABs ansatte og reguleres i særlig grad af DABs kreditpolitik. 3.5 Særligt om geografisk placering DAB har kunder over hele landet men har primært kunder og filialer placeret uden for de større byer i Jylland og på Fyn og har som mål at styrke og udvikle markedsandelen i dette virkeområde i tilknytning til de eksisterende filialer. DAB ønsker på sigt at udvide sit markedsområde, og som supplement til det nuværende filialnet ser DAB et udviklingspotentiale i mindre og mellemstore bysamfund. DAB har, primært på grund af kunders flytninger, kunder i hele landet, og kundernes placering indgår i bankens løbende overvejelser om den geografiske placering, herunder eventuelle beslutninger om filialetableringer i større byer. DAB har enkeltstående kunder med forretningsaktivitet i udlandet. DAB ønsker ikke at påtage sig særlig risiko i forhold til disse, hvorfor kreditvurderingen i forbindelse med en eventuel finansiering af udenlandske aktiviteter alene foretages ud fra kundens danske aktiver og aktiviteter, ligesom finansieringen baseres på sikkerhedsstillelse i aktiver i Danmark. 3.6 Særligt om organisation DAB ønsker en organisation, der på samme tid sikrer dels lokal kompetence og beslutningskraft, dels centrale specialistfunktioner, stordriftsfordele og optimering af kvaliteten. DAB er derfor organiseret med et hovedkontor, support- og erhvervscentre samt et antal filialer, som opfylder målsætningen om tilstedeværelse i lokalområdet. DABs geografiske område er inddelt i regioner, der tjener til at sikre en optimal sammensætning mellem den lokale ekspertise og centrale specialistfunktioner. DABs organisation skal sikre, at de kundevendte medarbejdere får mest mulig tid med kunderne, og at de supporterende medarbejdere får de bedste forudsætninger for et kvalitetsmæssigt tilfredsstillende procesniveau. Senest opdateret den 28. april

5 3.7 Særligt om medarbejdere DABs forretningsmæssige fokus på kirketårnsprincippet, lokalt kendskab og engagement, kompetent rådgivning og grundlæggende kvalitet stiller særlige krav til DABs medarbejdere. DAB ønsker løbende at udvikle medarbejdernes kompetencer, uddannelsesniveau og kvalifikationer, hvilket blandt andet skal ske gennem løbende efteruddannelse og attraktive medarbejdervilkår. DABs medarbejdere ses grundlæggende som bankens væsentligste ressource, og kompetencerne og engagementet søges anvendt til medarbejdernes og bankens bedste, herunder gennem inkludering af medarbejderrepræsentanter i bestyrelsen. 3.8 Særligt om finansiering, kapital og likviditet DAB ønsker en passende robust kapitalbase, som understøtter forretningsmodellen, og som sikrer den fornødne handlefrihed på ethvert tidspunkt i en konjunkturcyklus. DAB ønsker på sigt at tilpasse kapitalbasen, således at den primært består af kernekapital. Det er DABs målsætning at have en solvensoverdækning i intervallet 2-4 %. Ved en overdækning under dette niveau iværksættes DABs nødplan for kapitalfremskaffelse. Planen indeholder en nødplan A med de tiltag, der vil blive iværksat, såfremt DAB ikke inden for en 3 måneders periode bringes over 2,0 %. DAB har endvidere en nødplan B med de tiltag, der vil blive iværksat, såfremt solvensoverdækningen kommer under 1,0 %. Likviditeten skal altid være så tilstrækkelig, at den på opgørelsestidspunktet overstiger lovens minimumskrav med 100 %, hvilket skal afspejles i likviditetspolitikken. DAB ønsker, at bankens indlån overstiger bankens udlån, og at bankens indlån kan indgå i likviditeten fremadrettet. 3.9 Særligt om IT DAB har outsourcet sine IT-opgaver til Bankernes EDB Central (BEC). Det er bankens strategi i videst muligt omfang at benytte BEC- systemer i forhold til såvel medarbejdere som kunder Særligt om kommunikation DAB ønsker et godt image, et godt omdømme og positive relationer til vores interne og eksterne interessenter for derigennem at styrke vores position på markedet. Kommunikation skal derfor afspejle de værdier, som DAB grundlæggende bygger på, det vil sige samarbejde, tillid, engagement og stabilitet. Et ord er et ord. DAB ønsker at kommunikere klart, professionelt og vedkommende med medarbejdere og den omverden, vi er en del af, herunder ikke mindst aktionærer Særligt om lovgivning DAB er underlagt dansk ret, herunder særligt Lov om Finansiel Virksomhed, og indretter naturligvis sin forretningsdrift i henhold hertil. Senest opdateret den 28. april

6