Sådan ruster du dine penge mod bankkrak

Transkript

1 Sådan ruster du dine penge mod bankkrak Konkursen i Tønder Bank kom som et lyn fra en klar himmel. Hvor stor er sandsynligheden for, at det sker for din bank? Af Louise Kastberg, 12. november 2012

2 03 Bliver din bank den næste? 05 Fakta: Konkursen i Tønder Bank 06 Rust dine penge mod bankkrak 08 Hvad siger bankkunderne selv? 09 Afstemning: Tør du investere i din bank? 10 Afstemning: Tør du investere i din bank? 11 Guide: Gode råd 2

3 Bliver din bank den næste? Konkursen i Tønder Bank kom som et lyn fra en klar himmel. Hvor stor er sandsynligheden for, at det sker for din bank? Af Louise Kastberg Bankkrak og fusioner er nærmest blevet hverdagskost for danskerne. Siden finanskrisens indtog i 2008 er antallet af pengeinstitutter reduceret a fra 147 til 100. Og med Tønder Bank som nummer 14 i rækken af konkurser er der god grund til at tjekke, om din bank er i farezonen. Analysefirmaet Niro Invest offentliggjorde i maj en liste over, hvor risikable de danske pengeinstitutter er. Ifølge den var hver femte bank så presset økonomisk, at kunderne burde overveje at skifte og investorerne være ekstra på vagt. Ud af de ti mest risikable banker er fem af dem nu fusioneret - to af dem endda med hinanden. 3

4 - Vi lavede den første risikoliste i 2010 baseret på bankernes regnskaber. Og ud af de ti, der lå i bunden på den første liste, er der kun tre tilbage i dag, siger Nicholas Rohde, direktør i analysefirmaet Niro Invest, der står bag risikolisten. Netop regnskaber er et af de vigtigste pejlemærker til at vurdere sundhedstilstanden i en bank - og om den er værd at investere i. Men i tilfældet Tønder Bank så tallene så pæne ud, at den blev placeret som den 23. mest sikre på listen, der tæller 91 af de danske pengeinstitutter. Generel tiltro til banker Umiddelbart lignede det en god bank. Men listen er baseret på bankernes årsregnskaber for 2011, så det forudsætter, at det enkelte regnskab giver et sandfærdigt billede, hvilket tilsyneladende ikke var tilfældet med Tønder Banks, siger direktøren, der dog ikke mener, man skal frygte, at alle andre banker også har rod i regnskaberne. Brancheorganisationen Finansrådet mener også, at Tønder Bank var en enlig svale, og at danskerne overordnet set ikke har grund til bekymring. Ifølge cheføkonom Niels Storm Stenbæk (bill.) forsvinder kapitalgrundlaget til at kunne drive en bank, hvis folk ikke køber bankaktier. - Den danske banksektor er blandt de stærkeste i Europa, og ifølge Finanstilsynet er det kun omkring 3 pct., der er under skærpet tilsyn. Men aktier er i sagens natur en risikofyldt investering, og man skal altid sætte sig grundigt ind i, hvad det er, man sætter sine penge i, siger cheføkonom Niels Storm Stenbæk. - Man skal selvfølgelig aldrig sige aldrig, men generelt har jeg stor tillid til, at det, der fremgår af bankernes regnskaber, er sandfærdigt. Men det er klart, at konkursen formentlig vil få en effekt. Danskerne bliver nok en smule mere forsigtige med at skyde kapital ind i bankerne, ligesom bankerne skal blive bedre til at forklare potentielle investorer, hvordan situationen er hos dem, siger Nicholas Rohde. 4

5 En risikofyldt sektor Tønder Bank-konkursen har tilsyneladende fået alarmklokkerne til at ringe hos en del. I hvert fald er det kun hver fjerde af bt.dk s læsere, der tør investere i sin bank. Og det er med god grund, hvis man spørger Dansk Aktionærforening: - Det er en risikofyldt sektor, som man ikke skal have alt for mange penge i. Og Tønder Bank er et godt eksempel på, hvad der kan ske i en bank, der på overfladen så fornuftig ud, siger foreningens formand, Niels Mengel. Finansrådets cheføkonom understreger, at det kan få fatale konsekvenser, hvis kunder og investorer helt mister tilliden til banksektoren. - Hvis folk ikke vil købe bankaktier, mangler vi hele kapitalgrundlaget til at kunne drive bank. Og så kan bankerne ikke fortsætte med at låne penge ud til danskerne, siger cheføkonon Niels Storm Stenbæk og understreger, at der er meget strenge krav til, hvordan man laver regnskaber. FAKTA Konkursen i Tønder Bank - Fredag 2. november meddelte Tønder Bank sin konkurs. - Det skete efter krav fra Finanstilsynet om yderligere nedskrivninger på 292 mio. kr. svarende til 99,7 pct. af bankens egenkapital pr. 30. juni Sydbank har overtaget de ca kunder, hvis indskud er dækket ved overgangen. - Derimod er bankens aktiekapital gået tabt, hvilket betyder, at aktionærerne tilsammen har mistet 191 mio. kr. - Desuden har ejere af kapitalbeviser i banken tabt 68 mio. kr., men Sydbank meddelte torsdag, at den vil erstatte de kapitalbeviser, der blev solgt i september 2012 for i alt 30 mio. kr. - Fredag stod bankens nu forhenværende ledelse for første gang frem og undskyldte over for bankens mere end aktionærer. - Bestyrelsen og direktionen afviser dog alle anklager om at have begået fejl. 5

6 Rust dine penge mod bankkrak Når det kunne ske for Tønder Bank, kan det så også ske for min bank? Den overraskende konkurs har gjort mange danskere bekymrede for, om deres penge nu også står så sikkert, som de troede. For hvordan er det lige med reglerne for, hvad der bliver dækket - og hvad der går tabt - hvis ens bank krakker? Det er surt at vinke farvel til formuen, fordi ens bank pludselig går konkurs. Især hvis det skyldes, at man ikke kender reglerne for, hvad Garantifonden dækker. Og det gør hver tredje af læserne på bt.dk ikke, viser en afstemning med over svar. Faktisk tror 13 pct., at bankaktier, garantikapital og kapitalbeviser også hører ind under den såkaldte indskydergaranti. Men den dækker kun kontantindskud op til kr. samt særlige indlån som pensions- og børneopsapringer, understreger Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet. - Jeg kan godt forstå, at konkursen i Tønder Bank har gjort mange bekymrede. Men der er ingen grund til bekymring, hvis man bare har indlån. Dem, der kan komme i klemme ved et krak, er dem, der på den ene eller anden måde har investeret i banken, siger han. Som udgangspunkt er pengene nemlig tabt, hvis man har placeret dem i aktier i banken, kapitalbeviser eller garantikapital i den lokale sparekasse. Og det har hver tredje af bt.dk s læsere. - Vi synes, det skal forbydes, at en bank må sælge egne aktier og kapitalbeviser til sine kunder. Det må den gøre til professionelle investorer. Det er problematisk, når man begynder at sælge kapitalbeviser på den måde, som Tønder Bank har gjort, hvor ledelsen helt sikkert har vidst, at banken var i økonomisk uføre, siger Morten Bruun Pedersen. Morten Bruun Pedersen (bill.) Selvom Tønder Bankledelsen torsdag aften afviste alle anklager om at have svigtet sin opgave, har Sydbank - der har overtaget bankens kunder - efter grundige advokatundersøgelser valgt at give erstatning til de aktionærer, der i september købte kapitalbeviser for 30 mio. kr. 6

7 - Det er utrolig positivt og noget af det bedste, der er sket for de danske investorer i lang tid. Det betyder, at de ikke skal igennem klage- eller retssystemet for at få pengene tilbage, og sender samtidig et signal til de øvrige banker om, at man skal have sine prospekter i orden, siger Niels Mengel, formand i Dansk Aktionærforening, der har registreret over 1000 af bankens aktionærer og kapitalbevisindehavere med henblik på et fælles søgsmål. For når de 30 mio. kr. i erstatning fra Sydbank er trukket fra, lyder investorernes samlede tab stadig på 230 mio. kr. Banken er ikke din ven Også Morten Bruun Pedersen finder det kritisk, at nogle banker udnytter det lokale tilhørsforhold. - Mange vil gerne støtte op om den lokale bank og har tillid til, at den vil én det godt. Og det er fint med en god relation, men du skal huske, at banken ikke er din ven. Den har nogle produkter, den gerne vil sælge, og noget kapital, der skal forrentes. Det er ligesom, når man skal ud og handle. Selvom man måske bedre kan lide nogle butikker end andre, forholder man sig jo stadig til pris, kvalitet og betingelser. - Vi mener ikke, man skal opgive, for banken har gennem mange år fremvist fantastisk flotte regnskaber, men det har været lidt hult. I hvert fald er banken konkurs i dag, pointerer Niels Mengel, som generelt advarer mod, at man lader sig rive med af lokalpatriotisme: - Man skal være opmærksom på, at det ikke er følelserne - men hovedet, man investere med. I de lokale banker kan det være svært, da man ofte kender den bankmand, man sidder over for, og næsten kan føle, det er synd for ham, hvis man ikke køber. Det går ikke, man skal kun tænke på sig selv, siger formand Niels Mengel. 7

8 Hvad siger bankkunderne selv? Inga Nyyssönen. Julie Rask. Julie Rask, 22 år, studerende og kunde i Nordea: Har du investeret i din bank? - Nej. Tør du investere i din bank? - Nej, det ville være at gamble. Så er det jo ikke længere penge, som jeg reelt har, da det ikke er til at vide, hvad der sker med dem. Og hvis banken går konkurs, er det bare ærgerligt for mig. Ved du, om bankaktier, kapitalbeviser og garantkapital er dækket af indskydergarantien? - Jeg ved ikke, hvad indskydergarantien er? Det vil egentlig være rarest at have alle sine penge derhjemme og vide, at de var et sikkert sted frem for i banken. Inga Nyyssönen, 67 år, pensionist og kunde i Danske Bank: Har du investeret i din bank? - Ja jeg har nogle bankaktier, men de er under kr. værd. Jeg har haft dem i otte år. Tør du investere i din bank? - Lige i øjeblikket vil jeg nok ikke gøre det. Men jeg er nok heller ikke så meget til at invstere. Jeg kan ikke finde ud af sådan noget. Ved du, om bankaktier, kapitalbeviser og garantkapital er dækket af indskydergarantien? - Det går jeg ud fra, men jeg har slet ikke spekuleret i, at det ikke skulle være dækket. Ved du, hvad indskydergaranti er? - Nej. Ved du, at dine aktier går tabt, hvis din bank krakker? - Nej, jeg vidste ikke, at jeg ville miste dem, men den risiko tør jeg godt løbe, når det ikke drejer sig om flere penge. Jeg føler mig nok rimelig sikker med 8

9 Danske Bank, som jeg har tiltro til, i forhold til hvis det havde været en mindre bank. Man hører jo om alt det, der sker med f.eks. kunderne i Tønder Bank. Danny Sørensen. Danny Sørensen, 33 år, restaurantchef og kunde i Danske Bank: Har du investeret i din bank? - Nej, jeg har ikke investeret i banken, men jeg har andre aktier. Tør du investere i din bank? Jeg vil ikke have noget problem med at investere i Danske Bank, det er bare for småt og går for langsomt. Hvis man tager en aktie som Novo Nordisk, er der mulighed for en meget større fortjeneste. Ved du, om bankaktier, kapitalbeviser og garantkapital er dækket af indskydergarantien? - Det er de ikke. Indskydergarantien dækker jo kun, hvis man har op til omkring kr. stående på en konto i banken. 9

10 10

11 Guide: Gode råd - Hvis din bank går konkurs, dækker Indskydergarantifonden indlån op til kr. - Sørg derfor for at have mindre end kr. stående i banken, hvis du ikke vil tabe penge. - Indskydergarantien dækker også såkaldte særlige indlån, som blandt andet er pensions-, børne-, bolig- og uddannelsesopsparinger. - Der er ingen beløbsgrænse på de særlige indlån. - Hvis din kontantbeholdning er større end kr., kan du enten sprede pengene i flere banker eller investere den del, der overstiger indskydergarantien. - Hvis du både har indlån og udlån i banken, trækkes udlånet fra det beløb, der er dækket af indskydergarantien. - Aktier, kapitalbeviser, garantikapital, checks og værdipapirer, der er udstedt af pengeinstituttet selv, er ikke dækket af indskydergarantien. - Gør derfor op med dig selv, om du er villig til at tage risikoen ved at investere i banken, da pengene som udgangspunkt er tabt, hvis den går konkurs. - Husk at banken ikke er din ven, men en forretning, der skal tjene penge. - Risiko og afkast hænger altid sammen, så hvis din bankrådgiver tilbyder dig guld og grønne skove, skal du huske, at alting har en pris. - Er banken meget ivrig med at sælge bankaktier eller kapitalbeviser - tilbyde markant højere indlånsrenter end andre banker - kan det være et tegn på, at kassen er tom. - Volumensyge, hvor bankens udlån til spcielle brancher som f.eks. landbrug eller ejendom vokser meget indenfor kort tid, kan også være et faresignal. - Har du investeret i din bank, er det en god ide at holde øje med årsregnskaber og selskabsmeddelelser for at følge med i, hvordan den klarer sig. - Se på ledelsen - hvordan er den sammensat, hvad har bestyrelsen og direktionen af kvalifikationer og hvor længe har de siddet. - Hvis de samme personer sidder for længe på posterne, risikerer man, at de bliver så indspist i bankens problemstillinger, at de har svært ved at varetage rollen som aktionærernes vogter. Kilde: Forbrugerrådet, Finansrådet og Dansk Aktionærforening 11