Guide: Undgå at miste penge på bankkrak

Transkript

1 Guide: Undgå at miste penge på bankkrak Spar Lolland var en af de sidste. Bølgen af bankkrak og fusioner er slut, spår fremtidsforsker. Men skulle heldet være ude, så får du her en guide til, hvordan du undgår at miste penge på bankkrak. Af Louise Kastbjerg, januar 2012

2 03 Flere banker vil overleve 05 Krakket i Spar Lolland 06 Guide: Undgå at miste penge på bankkrak 08 Oversigt: Hvor sikker er din bank 2

3 lokalbankerne igen kan begynde at kapre markedsandele. Flere banker vil overleve Bankkrak og fusioner er blevet hverdagskost for danskerne. På bare ti år er antallet af pengeinstitutter næsten halveret, så der i dag er knap 100. Udrensningskuren har været særlig hård mod lokalbankerne. Men Spar Lolland, der måtte dreje nøglen om i fredags, kan meget vel være blandt de sidste i rækken af konkurser, vurderer fremtidforsker. Af Louise Kastberg Mange frygter for lokalbankernes fremtid. Men det er der ingen grund til, mener flere bankeksperter. For de mest brodne kar er efterhånden ryddet af vejen. Og med de store bankers forsøg på at slippe af med de mindre lukrative kunder, er der åbnet for, at - Spar Lolland er nok en af de sidste, der går ned. Der kommer måske en eller to mere. Men i så fald bliver det nogle af dem, der har været i problemer længe, siger fremtidsforsker Jesper Bo Jensen, Center for Fremtidsforskning, der har den finansielle sektor som et af sine fokusområder. Alene siden finanskrisen bed sig fast i 2008, har 15 banker måttet lade livet, mens over 30 er blevet opkøbt eller har fusioneret med andre. Fremtidsforskeren tror dog ikke, at den tendens vil fortsætte. Ser man ti år frem i tiden, vurderer han, at der vil der være nogenlunde samme antal som i dag. - Det er en fiks ide, at vi har for mange banker i Danmark. De andre europæiske lande lader ikke deres banker gå ned. Derfor synes de, det er mærkeligt, at vi redder de store, mens vi lader de små krakke og aktionærerne om at betale regningen. Det kan vi nok ikke fortsætte med alt for længe, for så sender vi et signal om, at vi er helt på spanden, siger han. Nicholas Rohde, direktør i analysefirmaet Niro Invest er enig i, at den værste bølge af konkurser er overstået, men -modsat fremtidsforskeren - tror han, at antallet af banker vil blive halveret de næste ti år. 3

4 - Vi vil formentlig have omkring 50 banker. Der vil stadig være banker, der fusionerer mere af tvang end af lyst, men forhåbentlig vil vi se en stigende tendens til, at bankerne går sammen, mens de stadig har noget forhandlingskraft. Konsolideringen vil blive drevet af øgede krav om kontrol fra de offentlige myndigheder, siger han. Alene siden finanskrisen bed sig fast i 2008, har 15 banker måttet lade livet, mens over 30 er blevet opkøbt eller har fusioneret med andre. Fremtidsforskeren tror dog ikke, at den tendens vil fortsætte. Ser man ti år frem i tiden, vurderer han, at der vil være nogenlunde samme antal som i dag. - Det er en fiks ide, at vi har for mange banker i Danmark. De andre europæiske lande lader ikke deres banker gå ned. Derfor synes de, det er mærkeligt, at vi redder de store, mens vi lader de små krakke og aktionærerne om at betale regningen. Det kan vi nok ikke fortsætte med alt for længe, for så sender vi et signal om, at vi er helt på spanden, siger han. - Intet tyder på, at danskerne har noget specielt ønske om, at deres penge skal stå i en stor bank. Vi har et meget centraliseret bankvæsen, hvor de fem største (Danske Bank, Nordea, Jyske Bank, Sydbank og Nykredit, red.) sidder på over 80 pct. af markedet. Så der er helt klart plads til, at de små får nogle flere markedsandele. Og jeg tror, at de kommer tilbage igen i de kommende ti år, siger Jesper Bo Jensen. Det bliver dog i en lidt anden form end i dag, da der blandt andet vil blive stillet større krav til, at man har en professionel bestyrelse. - Vi kommer også til at se et skifte, hvor det i højere grad bliver professionelle investorer, der køber bank-aktier for at tjene penge, frem for fru Hansen, der forærer sit barnebarn for kr. aktier for at støtte den lokale bank, siger han. Større krav til bankerne Fremtidsforskeren spår ligefrem et comeback til lokalbankerne, der vil blive hjulpet godt på vej af, at de store - med Danske Bank i spidsen - begynder at smide de små kunder på porten. Lokale banker er vigtige Også John Norden, partner i Mybanker, mener, at de små banker 4

5 fortsat vil spille en vigtig rolle i samfundet. - Vi har cirka 100 banker, spare- og andelskasser, og nogle af de mest solide er de små. Så man kan ikke sige, at det at være stor er det samme som at være solid. Samtidig er der et stærkt behov for at have lokale pengeinstitutter, der er i stand til at sikre det lokale erhvervsliv og foreninger, siger han. Analysefirmaet Niro Invest har siden 2010 udgivet en årlig liste over, hvor risikable bankerne er. Og kaster man et blik på den seneste, der er baseret på bankernes årsregnskaber for 2011, er fem af de ti mest risikable nu fusioneret med andre pengeinstitutter - to af dem endda med hinanden - mens den netop krakkede Spar Lolland var placeret som den sjette mest risikable bank. Faktisk var 20 pct. af bankerne på listen så pressede økonomisk i 2011, at kunder og investorer burde være på vagt. Men med de seneste fusioner og konkurser er der ifølge analysefirmaets direktør, Nicholas Rohde, ved at være muget så meget ud i sektoren, at det begynder at lysne. - En række af bankerne i bunden af listen er blevet opslugt af andre, sunde institutter. Og nogle har øget deres kapitalgrundlag i Så der er sket meget i markedet, hvor de lidt svage Krakket i Spar Lolland 25. januar 2013 kastede Spar Lolland håndklædet i ringen, efter at Finanstilsynet havde stillet krav om yderligere nedskrivninger med mindst 289 mio. kr. Bankens aktiver er overdraget til Jyske Bank, der overtager de kunder, ligesom de 300 medarbejdere følger med. Da Jyske Bank kun har overtaget de sunde dele af banken, taber aktionærer, investorer og staten flere hundrede mio. kr. på krakket. En betydelig del af kunderne havde aktier i banken, der havde en samlet værdi på omkring 80 mio. kr. har gjort, hvad de kunne, for at blive styrket, siger Nicholas Rohde, der først offentliggør listen baseret på regnskaberne i maj. Nicholas Rohde understreger, at man skal kunne tilbyde mere end bare at være lokal, for at overleve som bank. 5

6 Guide: Undgå at miste penge på bankkrak Hvis din bank går konkurs, dækker Indskydergarantifonden indlån op til kr. Sørg derfor for at have mindre end kr. stående i banken, hvis du ikke vil tabe penge. Indskydergarantien dækker også såkaldte særlige indlån, som blandt andet er pensions-, børne-, bolig- og uddannelsesopsparinger. Der er ingen beløbsgrænse på de særlige indlån. Hvis din kontantbeholdning er større end kr., kan du enten sprede pengene i flere banker eller investere den del, der overstiger indskydergarantien. Hvis du både har indlån og udlån i banken, trækkes udlånet fra det beløb, der er dækket af indskydergarantien. Aktier, kapitalbeviser, garantikapital, checks og værdipapirer, der er udstedt af pengeinstituttet selv, er ikke dækket af indskydergarantien. 6

7 Gør derfor op med dig selv, om du er villig til at tage risikoen ved at investere i banken, da pengene som udgangspunkt er tabt, hvis den går konkurs. at varetage rollen som aktionærernes vogter. Kilde: Forbrugerrådet, Finansrådet og Dansk Aktionærforening Husk at banken ikke er din ven, men en forretning, der skal tjene penge. Risiko og afkast hænger altid sammen, så hvis din bankrådgiver tilbyder dig guld og grønne skove, skal du huske, at alting har en pris. Er banken meget ivrig med at sælge bankaktier og kapitalbeviser - eller tilbyder markant højere indlånsrenter end andre banker - kan det være et tegn på, at kassen er tom. Volumensyge, hvor bankens udlån til specielle brancher som f.eks. landbrug eller ejendom vokser meget indenfor kort tid, kan også være et faresignal. Har du investeret i din bank, er det en god ide at holde øje med årsregnskaber og selskabsmeddelelser for at følge med i, hvordan den klarer sig. Se på hvordan ledelsen er sammensat, hvad har bestyrelsen og direktionen af kvalifikationer og hvor længe har de siddet? Hvis de samme personer sidder for længe på posterne, risikerer man, at de bliver så indspist i bankens problemstillinger, at de har svært ved 7

8 8