Oplysninger om realkreditlån Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge i Danmark. Når du optager et realkreditlån, skal der altid tinglyses et pantebrev i din ejendom. Af pantebrevet fremgår det, at Jyske Realkredit har pant i ejendommen til sikkerhed for lånet. Beløbet, du låner, skaffes typisk ved, at Jyske Realkredit sælger obligationer til investorer. Kursen på obligationerne varierer hele tiden alt efter investorernes interesse, og for det klassiske realkreditlån har kursen på obligationerne direkte betydning for lånets vilkår. Der findes flere typer af realkreditlån, som hver især har forskellige fordele og ulemper. Fælles for dem alle er, at det er lån, som betales tilbage over forholdsvis mange år. Løbetiden kan være op til 30 år. Vi kan typisk tilbyde lån, der ligger inden for 80 % af den værdi, vi vurderer ejendommen til. Grænsen er lavere ved belåning med pant i fritidshuse, og ved optagelse af Jyske Rentetilpasning med mere end 10 års afdragsfrihed (Jyske Frihed). Ejendommen skal derfor altid først vurderes af os, inden vi endeligt kan tage stilling til lånets størrelse. Realkreditlån benyttes til finansiering af køb af fast ejendom, men det er også helt almindeligt at optage realkreditlån til andre formål, og der er ingen begrænsninger for, hvad lånet kan bruges til. Renten Renten på lånet kan være fast eller variabel. Hvis den er fast, vil renten ikke ændre sig i hele lånets løbetid. Hvis den er variabel, er der flere måder, renten kan variere på. Ved rentetilpasningslån er renten fast i en periode, som du sammen med os bestemmer længden på typisk er perioden 1,3 eller 5 år. Typisk vil renten på et lån være højere, jo længere tid den ligger fast. De rentesatser, som vi tilbyder ved fastforrentede lån, og de forventede kurser og rentesatser på rentetilpasningslån, fremgår af listen med realkreditkurser på jyskebank.dk. Tilbagebetaling Lånet tilbagebetales med 4 årlige terminsbetalinger. Hver terminsbetaling består af rente, afdrag og bidrag. Renten går til dækning af rentebetaling til investor, der har købt obligationerne Afdraget går til at afdrage på lånet Bidraget går til Jyske Realkredit til dækning af Jyske Realkredits omkostninger og indtjening Ved nogle lån kan man vælge afdragsfrihed. Det betyder, at man vælger at udskyde betalingen af afdrag til et senere tidspunkt. Konsekvensen af dette er, at du her og nu får en lavere terminsbetaling, men at du selvfølgelige senere skal betale de udskudte afdrag, og du vil derfor få en højere terminsbetaling, når afdragsfriheden udløber. Ved nogle lån er det muligt, at de udskudte afdrag kan betales tilbage som ét stort engangsbeløb ved lånets udløb.
Hvis du vælger afdragsfrihed, skal du derfor i din økonomi tage højde for, at dine terminsbetalinger vil stige væsentligt, når afdragsfriheden udløber, eller at du ved lånets udløb skal betale de udskudte afdrag i form af et stort engangsbeløb. Det er vigtigt at overholde de forpligtelser, man har i forhold til betalinger på lånet. Hvis du ikke overholder de forpligtelser, du har ifølge låneaftalen, vil du i sidste ende kunne miste din ejendom på en tvangsauktion. Førtidig indfrielse Realkreditlån kan indfries før lånets udløb. På grund af hensynet til ejerne af de bagvedliggende obligationer kan realkreditlån dog ikke indfries på samme måde som et banklån, hvor man ofte bare når som helst kan betale det tilbage, man skylder. Reglerne for førtidig indfrielse af realkreditlån er derfor mere komplicerede. Fastforrentede lån (Jyske Fast Rente) Fastforrentede lån kan indfries helt eller delvist til kurs 100. Det betyder, at du ikke kan risikere at skulle indfri lånet til overkurs. Indfrielse til kurs 100 kan ske 4 gange om året ved udgangen af hvert kvartal, hvis du senest 2 måneder før har opsagt lånet. Hvis kursen på de bagvedliggende obligationer er over 100, vil man derfor typisk vælge at opsige lånet, så det kan indfries til kurs 100. Hvis kursen på de bagvedliggende obligationer er under 100, kan man indfri lånet til underkurs enten ved at opkøbe obligationerne og overføre dem til Jyske Realkredit eller ved at få et tilbud på, hvilket beløb man skal indbetale for at indfri lånet. Rentetilpasningslån (Jyske Rentetilpasning F1-F6) Rentetilpasningslån kan opsiges til hel eller delvis indfrielse til kurs 100 i forbindelse med en refinansiering af de bagvedliggende obligationer (rentetilpasning). Det kræver, at lånet er opsagt senest 2 måneder inden rentetilpasningstidspunktet. Rentetilpasningslån rentetilpasses så ofte, som det er aftalt med os. Hvis du skal indfri lånet på et andet tidspunkt, kan det kun ske til den kurs, som de bagvedliggende obligationer har på tidspunktet for indfrielsen. Det betyder, at kursen kan overstige 100, og i det tilfælde skal du betale et højere beløb end restgælden. Du kan enten købe obligationerne og overføre dem til Jyske Realkredit eller få et tilbud fra os på, hvilket beløb du skal indbetale for at indfri lånet. Lån ydet som Jyske Rentetilpasning F1 kan til enhver tid indfries til kurs 100 med 5 bankdages varsel. Generelt om indfrielser af realkreditlån For alle låntyper gælder det, at hvis lånet skal indfries i forbindelse med en lånomlægning, vil vi modregne indfrielsesbeløbet i provenuet fra det nye lån. I forbindelse med en sådan indfrielse kan der indgås en aftale om kurssikring, så du præcist ved, hvilken kurs lånet skal indfries til.
Der betales et gebyr for afregning af indfrielse af lånet. Der betales endvidere gebyr for at få et tilbud på, hvilket beløb et lån kontant kan indfries til, og et tilbud på obligationsindfrielse. Indfrielse ved modregning i et nyt lån kræver ikke tilbud. Omkostninger ved realkreditlån i Jyske Realkredit Gebyrer Ved etablering af lånet betales bevillingsomkostninger. Bevillingsomkostninger dækker etablering af lånet, vurdering af din ejendom og din økonomi, tinglysning af pantebrev i din ejendom, udbetaling af lånet og håndtering af eventuelle indfrielser af eksisterende lån. Ud over d dette gebyr betales der gebyr for en række forskellige ydelser, man eventuelt ønsker at benytte i lånets løbetid. Gebyrerne fremgår af den til enhver tid gældende prisoversigt. Kurtage og stiftelsesprovision Der betales kurtage til Jyske Realkredit af det salg af obligationer, der sker i forbindelse med etablering af lånet. I forbindelse med optagelse af Jyske Rentetilpasning F1 betales ikke kurtage men stiftelsesprovision. Kurtagesatsen og sats for stiftelsesprovision for nye lån fremgår af den til enhver tid gældende prisoversigt. Bidrag Ved hver terminsbetaling betales der rente, afdrag og bidrag. Bidraget er betaling til Jyske Realkredit for lånet. Bidragets beregnes i procent af lånerestgælden. Bidragssatsen for nye lån afhænger af, hvor stort lånet er i forhold til ejendommens værdi, og hvilket lån der er tale om. Ved rentetilpasningslån kan bidragssatsen ændre sig i forbindelse med aftale om en længere eller kortere fastrenteperiode. Der betales generelt en højere bidragssats i perioder med afdragsfrihed. Bidragssatsen kan i øvrigt ændre sig i løbet af lånets løbetid. Hvis bidragssatsen bliver forhøjet, vil vi varsle dette over for låntagerne, inden forhøjelsen træder i kraft. Bidragssatserne for nye lån fremgår af den til enhver tid gældende prisoversigt. Kursskæring I alle situationer, hvor der handles obligationer, tager Jyske Realkredit kursskæring. Det gælder både ved udbetaling, refinansiering og indfrielse af lån. Der er ikke kursskæring ved udbetaling på Jyske Rentetilpasning F1. Kursskæringen betyder, at du som låntager får afregnet til en kurs, der er lidt ringere, end den ville have været, hvis der ikke havde været kursskæring.
For lån hvor der sker en refinansiering i lånets løbetid, betyder kursskæring ved refinansieringen, at kursen ved hver refinansiering bliver lidt lavere, og den rente, der skal betales i den kommende periode, bliver dermed lidt større med deraf følgende højere terminsydelser. Kursskæringssatserne fremgår af den til enhver tid gældende prisoversigt. Kurstab Ved realkreditlån kan der opstå et såkaldt kurstab, når de bagvedliggende obligationer sælges. Hvis kursen er under 100, gælder det, at jo højere kursen på obligationerne er, jo mindre bliver kurstabet. Et eksempel: Hvis du optager et obligationslån (Jyske Fast Rente) på 1.000.000 kr., og kursen på obligationerne er 98, får du kun udbetalt 980.000 kr. Der er et kurstab på 20.000 kr. Ved et kontantlån (Jyske Rentetilpasning) bliver kurstabet eller -gevinsten indregnet i renten på lånet. Eksempel på omkostninger Eksempel på nøgletal for fastforrentet 2% obligationslån, løbetid 30 år: Hvis du har brug for at få et udbetalt beløb på 500.000 kr. i forbindelse med din lånoptagelse, vil der, hvis lånet blev optaget til kurs 99,49 (inklusive kursskæring på 0,2 kurspoint), være disse omkostninger (satser fra prisoversigt pr. 20. august 2018): Engangsomkostninger Kurstab (til investor) 1.617 kr. Kursskæring (udbetaling) 1.042 kr. Ekspeditionsgebyr 6.500 kr. Kurtage 775 kr. Fast tinglysningsafgift (til staten) 1.660 kr. Procentuel tinglysningsafgift (til staten) 7.800 kr. Løbende omkostninger Rentebetalinger i lånets løbetid 172.562 kr Bidragsbetalinger i lånets løbetid 55.854 kr. Der er desuden krav om brandforsikring af den pantsatte ejendom. Engangsomkostningerne betyder, at du for at få udbetalt 500.000 kr. skal optage et lån på 519.383 kr. De samlede omkostninger ved lånet betyder, at lånets ÅOP (årlige omkostninger i procent) er 2,966%, selvom den pålydende rente på lånet er 2%, og debitorrenten 2,02%. I forhold til den pålydende rente tager debitorrenten højde for, at der betales 4 gange årligt. Udover de samlede omkostninger ved lånet skal selve lånet selvfølgelig også betales tilbage. Det betyder, at du i dette eksempel samlet skal betale 747.800kr. tilbage, hvor du har fået 500.000 kr. udbetalt. Det betyder, at du for hver udbetalt krone skal tilbagebetale 1,5 kr. før skat, når du tilbagebetaler over 30 år.
De angivne tal i eksemplet er før skat. Da der er skattefradrag for renter og bidrag, vil tallene efter skat være mindre. I eksemplet er lånegrænsen 80%, og lånet ligger i intervallet fra 0-80%, og der er tale om en nybelåning (hvor der betales fuld tinglysningsafgift). Bidragssatsen er 0,6125%.