Forsikring Forbered dig på FREMTIDENS FORSIKRINGER Ligger dit hus lavt, er du overvægtig, eller kører du nogle gange for stærkt? Så bør du forberede dig på stigende forsikringspriser som følge af den såkaldte mikrotariffering. Er du på forkant med udviklingen, kan du i stedet se frem til diverse rabatter. 52 P E N G E & P R I V A T Ø K O N O M I februar 2012 penge.dk S kybruddet i sommeren 2011 eroderede grunden under mange forsikringstagere. For mens tusindvis af husejere havde affugtere stående og ventede på erstatning for skaderne i deres kældre, indsamlede flere selskaber data om oversvømmelsesrisikoen i hele landet. Få måneder senere modtog de mest berørte familier varsling om præmiestigninger
FOTO: SCANPIX Tekst: John Albertsen på 5.000-10.000 kroner på deres husforsikring. Forretningsmodellen baseret på at forskelsbehandle kunderne efter risiko bliver i fagsprog kaldt for mikrotariffering og den vinder hastigt frem. Falder sorteringen ud til din fordel, kan du forvente lavere præmier. Finder forsikringsselskabets nærgående statistikker dig uattraktiv, bliver det til gengæld dyrere. Forbrugerrådets jurist Mads Mølgaard Braüner finder udviklingen problematisk. For hvordan skal du som Deforsikringskunde københavnske kunne forudse, gader blev sommer risikerer at blive hvad dui pludselig ramt af et skybrud, økonomisk straffet eller belønnet der for alver har for bølgegang i fremtiden? skabt på»demmarkedet. med ekstra risiko for forsikrings Resultatet er en øgethar jo ikke haft en oversvømmelse grad af den såkaldte chance for at forudse forsikringsmikrotariffering. selskabernes brug af data om geografiske forhold i deres nærområde. Alligevel må nogle husejere nu finde DEFINER ET SKYBRUD Forsikringsselskaber har forskellige definitioner af, hvad der er et skybrud og dermed udløser erstatning. Se i den forbindelse efter de mest attraktive vilkår. Nogle selskaber kræver for eksempel, at der falder 40-50 millimeter regn på et døgn, mens andre er nede på 30 millimeter eller definerer et skybrud som minimum 15 millimeter nedbør på 30 minutter. Enkelte selskaber er dog mindre pertentlige og dækker ved skybrud, hvor vandet ikke kan komme væk på naturlig vis. penge.dk februar 2012 P E N G E & P R I V A T Ø K O N O M I 53
Forsikring De kunder, der beviseligt udgør en større risiko, skal betale mere. Per Nikolaj Bukh, professor i økonomistyring fra Aalborg Universitet. I Sverige spørger visse forsikringsselskaber til dine ryge- og motionsvaner. På den måde kan du få en billigere forsikring, hvis du har røgfri lunger og mange kilometer i benene. sig i, at præmien på deres husforsikring stiger flere tusinde kroner om året. Det er så stor en stigning, at den påvirker husets markedsværdi negativt,«siger Mads Mølgaard Braüner. Overvågningsforsikring Mikrotariffering er allerede kendt fra markedet for bilforsikringer. Her bliver 18-årige Brian, der overvejer at købe en Golf GTI, som regel mødt med præmietilbud, der nok skal skræmme ham væk fra den idé. Det nye er dog, at den form for markant forskelsbehandling er ved at sprede sig til resten af forsikringsmarkedet. Du kan således forvente, at prisen på din indbo-, hus-, sundheds- og livsforsikring vil blive differentieret ved hjælp af flere og flere nye risikovariabler variabler der er langt mere nærgående end faktorer som alder, postnummer og selvrisiko. I USA er udviklingen blevet døbt big brother insurance. Blandt andet fordi du på den side af Atlanten kan opnå rabat på kasko- og ansvarsforsikringen, hvis du installerer en overvågnings-gps i din bil. Pro fessor i økonomistyring fra Aalborg Universitet Per Nikolaj Bukh har ydet konsulenthjælp til danske forsikringsselskaber om kernen i deres forretningsmodeller. Han konstaterer, at mikrotariffering er kommet for at blive. For de danske forbrugere er allerede blevet vænnet FARE FOR INDBRUD OG VAND Codan er et af de selskaber, der bruger mikrotariffering, når du forsikrer dit hus. Her kan du se forskellen på den årlige forsikringspris, hvis du ud fra to identiske huse på 130 kvadratmeter og en værdi på 4 millioner kroner vælger huset med flest risikable variabler. Pristjek TO NÆSTEN ENS HUSE VARIABLER Hus A Hus B Husets byggeår 1996 1900 Beliggenhed Postnummer 2830, der klassificeres som lavrisiko i forhold til både indbrud og oversvømmelser Postnummer 2300, der klassificeres som højrisiko i forhold til både indbrud og oversvømmelser Kælder Nej Ja Foranstaltninger mod oversvømmelsesskader i kælderen, huset og på grunden Rapporterede oversvømmelser i tilstandsrapporten Optimale Nej Ingen To styk de sidste 10 år Vandalarm i forhold til rørskader Ja 1 Nej El-varme Ja Nej ÅRLIG PRIS 3.110 kr. 10.186 kr. Kilde: Codan PRIS FORSKEL 7.076 KRONER Forudsætninger: Boligejerne er kernekunder i Codan med en selvrisiko på 3.175 kroner. Codan vil af konkurrencemæssige årsager ikke oplyse, hvor meget hver variabel vægter i regnskabet. Note 1 : Godkendte systemer fra Codan. 54 PENGE & PRIVATØKONOMI februar 2012 penge.dk
FOTO: SCANPIX Kontrakter om adfærd Perspektiverne i mikrotariffer på forsikringsmarkedet synes uendelige. På den anden side af Øresund Thomas Grønnegaard ser efter et hus med en kælder, der kan sikres mod vandskader. Boligkøb med Foto: Jacob Nielsen til prismæssig forskelsbehandling i mange andre sammenhænge.»bare tænk på rejsebranchen, hvor flyselskabet Ryanair tilbyder lave billetpriser, men opkræver høje gebyrer, så snart du træffer de valg, der øger selskabets omkostninger. På samme måde kan man argumentere for, at det er rimeligt, at de kunder, der beviseligt udgør en større risiko, skal betale mere,«siger Per Nikolaj Bukh. De grundlæggende mekanismer bag markedsudviklingen er ifølge professoren simpel. Et forsikringsselskabs bundlinje afhænger især af, hvor dygtige dets aktuarer har været til at kombinere selskabets pris- og risikoniveau i forhold til at friste de mest lønsomme kunder. Betaler de mest attraktive kunder for meget for forsikringen, vælger de ofte at købe deres forsikringer billigere et andet sted. Sælger forsikringsselskabet derimod dets forsikringer for billigt i forhold til kundernes risikoprofil, bliver selskabet straffet på omkostningerne. Netop derfor er flere danske selskaber begyndt at belønne kunder, som aktivt gør en indsats for at nedbringe deres eget risikoniveau. Forsikringsselskabet Alka Forsikring tilbyder eksempelvis rabat på rørskadeforsikringen, hvis du installerer en alarmmekanisme, som automatisk lukker for vandtilførslen, hvis vandet pibler op ad gulvafløbet. Og på familieforsikringen betaler du ingen selvrisiko efter indbrud, hvis huset har en tyverialarm. Nogle forsikringsselskaber tilbyder ifølge Forbrugerrådet rabatter på husforsikringen, hvis du minimerer risikoen for større ødelæggelser under skybrud og oversvømmelser, når skaden er sket. Nærmere bestemt i form af fornuftige gulvmaterialer i kælderen. fuld vandkontrol Thomas Grønnegaard leder efter et hus med en stor kælder i Kastrup. Han og kæresten er især opmærksomme på potentielle forsikringssmæk som følge af oversvømmelsesrisici på egnen. S Blå bog NAVN: Thomas Grønnegaard ALDER: 33 år STILLING: Politibetjent kridtet videre fra lejlighed til det første hus er en kostbar affære. Specielt i Storkøbenhavn. Så når lejligheden skal byttes til flere kvadratmeter og et grønt område, leder mange som Thomas Grønnegaard og hans kæreste efter et hus med en stor kælder, der kan blive forvandlet til attraktive arealer. Metoden til at få mere plads er imidlertid blevet problematiseret i kølvandet på sommerens skybrud. For det er langt fra sikkert, at forsikringsselskabet forelsker sig lige så meget i mulighederne i den nye kælder og så vanker der præmiestigninger på husforsikringen.»vi er klar over, at mange forsikringsselskaber er ekstra betænkelige ved huse med kældre. Noget af det første, vi undersøger, er derfor, om der tidligere har været oversvømmelser i ejendommen og risikoen for opstigende kloakvand. Så husets tilstandsrapport bliver nærstuderet, og vi taler med naboer om tidligere episoder i kvarteret. Konstaterer vi en risiko, skal det selvfølgelig være afspejlet i sælgers tilbud,«siger Thomas Grønnegaard, som arbejder ved Københavns Politi. Både han og kæresten er i begyndelsen af trediverne, og begge ser de frem til at få mere plads end i lejligheden på Amager. Derudover er tanken, at deres to katte og en hund vil nyde de grønne arealer. Besparelse ved ombygning Thomas Grønnegaards arbejdsplads ligger midt inde i København. Det samme gør kærestens, så de leder efter huse forholdsvis tæt på, hvor to indtægter fra det offentlige kan være med. Her er Kastrup realistisk. Men så forventer de heller ikke en stor grund eller mange kvadratmeter uden at gøre brug af kælderen.»vi vil jo gerne have lidt have, som både vi og dyrene kan nyde godt af. Så vi vil helst opnå ekstra kvadratmeter ved hjælp af en ombygget kælder. I stedet for eksempelvis at opføre en garage eller et udhus på grunden. Efter huskøbet forestiller vi os, at vi ringer til en håndværker med forstand på vandafledning, som hjælper os med at oversvømmelsessikre grunden og kælderen mest muligt. Det projekt kan hurtigt tjene sig hjem,«vurderer Thomas Grønnegaard. penge.dk februar 2012 P E N G E & P R I V A T Ø K O N O M I 55
Forsikring Alka giver blandt andet en billigere forsikring til unge fra 18-24 år, hvis de gennemfører kurset 'Respekt for fart'. er det ifølge Forbrugerrådet normalt, at selskaberne er meget nær gående før underskrivelsen af sundheds- og livsforsikringer. Sel skaberne vil vide, om du har røget før, ryger nu og spørger også til vægtforhold og motions vaner. Svarer du ja til et eller flere spørgsmål, stiger din præmie med op til 50 procent. Herhjemme bliver rygere kun straffet på præmien, hvis de allerede er blevet syge af tobaksvanerne. I andre europæiske lande bliver det debatteret, om forsikrings- selskaber i fremtiden skal have adgang til kundernes DNA-koder, så de kan justere præmien til det risiko niveau, din biologiske arvemasse byder dig. Emnet bliver især aktuelt, når du selv kan modtage analysen fra sundhedsvæsenet. Lige nu lurepasser de danske selskaber dog på hinanden.»flere forsikringsselskaber frygter formentlig markedstilstande lignende dem, vi oplever på telemarkedet, hvor lavprisselskaber gør enorme indhug lige nu. For mere mikrotariffering vil betyde intensivering af priskrigen om de mest attraktive kunder, der kan forvente flere slagtilbud og fald i deres præmier,«siger Per Nikolaj Bukh. Retfærdighedspræmier Forsikringsselskabet Alka er med forrest i feltet på mikro tariffering i Danmark. Selskabets afdelingsleder Jørgen Knudsen betragter forretnings modellen, som en mere retfærdig praksis end den traditionelle med at placere kunderne i større kunde segmenter, hvor alle stort set bliver behandlet ens.»vi ved for eksempel, at to tredjedele af de 18 til 20-årige, der må betale høje kasko- og ansvarsfor sikringer, faktisk kører ganske fornuftigt. Den eneste grund til, at de må punge ud med mere, er, at de tilfældigvis tilhører en alders gruppe, som statistisk set inde holder mange dårlige bilister. Det, mener vi, sådan set ikke er rimeligt,«siger han. Han fortæller, at forsikringsselskabet om få år introducerer en sort boks, der registrerer, hvornår, hvor meget og hvordan du kører. Planen er at basere kundernes præmier på faktiske kørselsmønstre.»ønsker kunden ikke en sort boks installeret, er det næppe tilfældigt, og så fastsætter vi bare præmien derefter. Så bliver der bedre plads i budgettet til at tilbyde vores mere fornuftige kunder skarpe priser,«slår Jørgen Knudsen fast. Han forudser endnu flere små revolutioner på forsikringsmarkedet. Men der vil ifølge afdelings lederen altid være kunder, som må betale mere end andre, fordi de udgør en større risiko. Køb hus uden forsikringsfælder De traditionelle husforsikringer er under forandring. Det betyder, at du især skal være opmærksom på fire risikofaktorer, når du køber nyt hus. Tidligere oversvømmelser: Tjek husets tilstandsrapport for tidligere oversvømmelser. Har huset haft uønsket vand indenfor, kan du forvente en høj forsikringspræmie på husforsikringen, og et enkelt forsikringsselskab Tryg afviser allerede i dag at dække skader som følge af skybrud mere end én gang hos den samme kunde. Oversvømmelsesrisiko: Køb i højtliggende områder. Vand strømmer fra de højeste steder ned mod de lavere, hvilket også gælder, hvis den lokale å eller sø går over sine bredder. Forsikringsselskaberne bruger såkaldte geodata til at beregne vandets færd, og er dit hus i risiko zonen, kan det betyde højere præmier. Kælderens materialer: Indret din kælder, så risikoen for vandskader ved oversvømmelse bliver minimeret. Flere forsikringsselskaber tilbyder nemlig rabat på husforsikringen, hvis du har en gulvbelægning, der sikrer, at vandet bliver ledt effektivt mod absorberende jord eller sand under fliserne ved oversvømmelse. Forhold på grunden: Forestil dig vandets vej i tilfælde af en oversvømmelse, og hav for øje, om det kan blive absorberet i bede, sandområder, jord eller kommer til at løbe mere frit langs fliser og beton. Nogle grunde er i den forbindelse indrettet mere risikofyldt end andre, når det kommer til vandskader. foto: shutterstock 56 penge & privatøkonomi februar 2012 penge.dk