Forudsætninger for e-pensionstjek Med e-pensionstjek vil SEB Pension give dig et kvalificeret bud på dit pensionsbehov: Dit behov for opsparing, når du går på pension så du kan opretholde din livsstil Dit og din families behov for forsikring, hvis du bliver ramt af sygdom eller ulykke Din families behov for forsikring, hvis du dør før pensionsalderen Når vi har udregnet dine behov, kommer vi også med et kvalificeret bud på, hvor meget du med dette udgangspunkt mangler i opsparing eller forsikring. Vores beregninger sker med udgangspunkt i de pensionsordninger: Du har i SEB Pension De oplysninger du indtaster i e-pensionstjek De informationer du henter fra Pensionsinfo Beregningerne er baseret på en række modeller, vi har opstillet ud fra vores erfaringer som et af Danmarks største pensionsselskaber. Desuden anvender vi en række generelle forudsætninger om f.eks det forventede afkast af din opsparing, opstillet for alle pensionsselskaber af brancheforeningen Forsikring & Pension. Du kan læse mere detaljeret om forudsætningerne på de følgende sider både vores egne modeller/forudsætninger og de fælles, generelle forudsætninger for hele pensionsbranchen. e-pensionstjek giver dig et dagsaktuelt, uforpligtende bud på, hvordan du kan sammensætte din pensionsordning. Men e-pensionstjek kan ikke tage højde for alle økonomiske forhold og situationer, så du kan med fordel se efter, om forudsætningerne også passer til din situation. Og du bør opdatere dine data, hvis du oplever større ændringer i dine familieforhold eller i din økonomi (f.eks. løn og friværdi/privat formue). Når du er tilmeldt e-pensionstjek, sender vi dig en gang om året en e-mail med opfordring til at gennemgå e-pensionstjek. Her bør du opdatere dine data, hvis du oplever større ændringer i dine familieforhold eller i din økonomi (fx løn og friværdi/privat formue). e-pensionstjek giver dig et godt overblik over dine pensionsbehov, og den kan være et supplement til den personlige rådgivning. Med den personlige rådgivning kan du også få råd og vejledning om blandt andet skatteforhold, efterløn, opsparingsform (f.eks. kapitalpension eller ratepension) og investeringsform (traditionel opsparing eller markedsrente). Ring til os på 33 28 28 28 eller skriv til seb@sebpension.dk, hvis du har spørgsmål til e- Pensionstjek eller vil vide mere om pension. 1(8)
1. Hvordan beregner vi dit pensionsbehov? Behov for pensionsopsparing Ved pensioneringen forudsætter vi, at du med alle dine indtægter skal have en indkomst på mellem 80 % af din løn 1, hvis du ikke betaler topskat, faldende til 75% af din løn 2, hvis du har mere end det dobbelte af topskattegrænsen. Vi vurderer, at du kan opretholde din livsstil med en mindre indtægt end din slutløn, fordi væsentlige udgifter typisk vil forsvinde eller blive mindre, når du går på pension f.eks.: Arbejdsmarkedsbidrag (bruttoskat) Transport til/fra arbejde Kontingent til a-kasse og faglig organisation Betaler mindre topskat Behov for dækning ved sygdom (tab af erhvervsevne) Også her forudsætter vi, at dine samlede indtægter (forsikringer og offentlige ydelser) skal udgøre mellem 75% og 80 % af din løn 3. Behov for dækning ved død Dit behov for dækning ved død afhænger meget af din situation. Jo større forpligtelse du har (børn og partner), desto større dækning bør du have. Vi har regnet med seks forskellige situationer i alle situationerne går vi ud fra, at du som minimum er dækket med en årsløn: Enlig med/uden børn: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst 1 årsløn. Gift/samlevende uden børn: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst et beløb svarende til 2 gange din årsløn Gift med børn over 21 år: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst 2 gange din årsløn plus en 1/8 (med testamente) eller 1/2 (uden testamente) af den private formue, som du har oplyst. Samlevende med børn over 21 år: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst 2 gange din årsløn plus 1/4 (med testamente) eller 1 gang (uden testamente) af den private formue, som du har oplyst. Gift med børn under 21 år: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst 3 gange din årsløn plus en 1/8 (med testamente) eller 1/2 (uden testamente) af den private formue, som du har oplyst. Samlevende med børn under 21 år: Værdi af pensionsopsparing, dog mindst 3 gange din årsløn plus 1/4 (med testamente) eller 1 gang (uden testamente) af den private formue, som du har oplyst. 1 løn + personalegoder eget pensionsbidrag 2 løn + personalegoder eget pensionsbidrag 3 løn + personalegoder eget pensionsbidrag 2(8)
Vi indregner den private formue i de fire sidste eksempler, fordi din partner på den måde får mulighed for at kunne udrede den arv, som børnene har krav på. Denne indregning aftrappes gradvist fra partnerens 50. til 55. år. Hvis du svarer ja til at du har oprettet et testamente, forudsætter vi, at du har fuldt ud tilgodeset din ægtefælle/samlever. Når vi beregner dit behov for dødsdækning, så er resultatet efter skat, men før eventuel boafgift. 2. Er dit behov dækket i dag? Når vi har beregnet dit behov for pensionsopsparing og forsikring, indregner vi ud fra dine egne oplysninger, hvordan du allerede er dækket for du skal naturligvis ikke bruge penge på en større dækning, end du har behov for. Dine indtægter som pensionist eller sygdomsramt vil typisk stamme fra tre kilder: A. Offentlige ydelser B. Din pensionsopsparing C. Friværdi og anden privat formue Ad A. Hvilke offentlige ydelser indregner vi? Ved pensionsbehov indregner vi: Folkepensionens grundbeløb ATP-udbetalinger Folkepensionens pensionstillæg (kun for enlige over 45 år) Måske opfylder du ikke kravene til fuld folkepension eller fuld ATP-udbetaling f.eks. hvis du har boet i udlandet eller (vedrørende ATP) har arbejdet på deltid eller været på barsel. Så skal der indtastes et lavere beløb end det, e-pensionstjek automatisk foreslår. Vi indregner ikke udbetalinger fra efterløn. Øvrige offentlige ydelser som Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD), ældrecheck, varmetillæg og huslejetilskud har vi ikke regnet med, da det typisk drejer sig om ret små årlige udbetalinger. Du har mulighed for selv at tilføje LD som et pensionsdepot under andre pensionsaftaler Ved behovet for dækning ved tab af erhvervsevne indregner vi den offentlige førtidspension. Vi indregner ikke øvrige offentlige ydelser, som du evt. måtte blive berettiget til. Ved behovet for dækning ved død har vi ikke indregnet nogen offentlige ydelser. 3(8)
Ad B. Hvordan indregner vi værdien af dine eksisterende pensionsordninger? Pensionsopsparing Beregningerne om din fremtidige pension tager udgangspunkt i, hvor stor opsparing du allerede har. For så vidt angår den forventelige fremadrettede værditilvækst anvender vi de såkaldte samfundsforudsætninger fra brancheforeningen Forsikring & Pension: Af de forventede indbetalinger til en firmapensionsordning går 25 % - af de første 12 % af dit pensionsbidrag - til forsikringsdækning (hovedparten) og omkostninger. For den del af dit pensionsbidrag som overstiger 12 %, regner e-pensionstjek med, at der går 4 % til omkostninger. Har du en firmapensionsordning i SEB Pension, så anvendes de faktiske omkostninger. Din pensionsformue og de fremtidige indbetalinger bliver forrentet med ca. 0,7 % årligt ud over inflation og lønstigninger Fremtidige indbetalinger stiger med 1% mere end inflationen. For indbetalinger til private pensionsopsparinger forudsætter vi, at en andel på 10 % af de første 20.000 kr. af præmien går til forsikringsdækninger og omkostninger. Andelen falder for den del af præmien der overstiger 20.000 kr. Den forventede pensionsformue, når du går på pension, består af din nuværende pensionsformue + forventede indbetalinger + forventet forrentning. Formuen på pensionstidspunktet omregner vi, som udgangspunkt til en årlig udbetaling over den forventede restlevetid du har, fra den pensionsalder du har ønsket. Udbetalingen bliver reguleret med udviklingen i priserne. Klik her for at læse samfundsforudsætningerne fra Forsikring & Pension http:///samfundsforudsatninger-ept Dækning ved tab af erhvervsevne og ved død Vi medregner de dækninger, du har i SEB Pension, samt de dækninger fra andre selskaber, som du har oplyst. Dækninger med en årlig udbetaling i et bestemt antal år (typisk ratepension) omregner vi til et engangsbeløb. Hvis dækningen er en livsvarig pension til din partner, omregner vi den beregningsteknisk med en faktor svarende til fire års udbetalinger. Ad C. Hvordan indregner vi den private formue? Pension Når du går på pension, kan du have opsparet en privat formue ud over pensionen. Det kan f.eks. være friværdi i din bolig eller sommerhus. Den private formue kan du i et vist omfang veksle til dagligt forbrug, når du går på pension. F.eks. kan en friværdi i boligen spises op, hvis du flytter til en mindre bolig eller til lejebolig eller hvis du belåner friværdien. 4(8)
Med stigende velstand er de private formuer blevet store, og hvis du ikke får regnet din private formue med i behovet for din pension, så kan du måske komme til at spare for meget op til pension. Da mange gerne vil have en ekstra sikkerhed og måske vil efterlade noget til arvingerne så regner vi med, at du ikke bruger hele din private formue, når du er gået på pension, men 75 %. Der kan indtastes et andet tal i e-pensionstjek. Jo yngre du er, desto sværere kan det være at vurdere, hvor stor din friværdi/anden privat formue vil være på pensionstidspunktet. Men vi har opstillet nogle modeller, hvor vi tager afsæt i, hvad der er indtastet om både din nuværende formue og løn. Jo ældre du er, des større betydning har din nuværende formue for din formue på pensionstidspunktet Erfaringsmæssigt er der en sammenhæng mellem løn og fremtidig formue. Hvis du i stedet selv ønsker at fastsætte din formue på pensionstidspunktet, bruger vi denne til de videre beregninger. Hvis du har en ægtefælle/samlever, deler vi ved beregningerne den private formue forholdsmæssigt efter din og partnerens løn. Tab af erhvervsevne Vi regner ikke din private formue med, når vi beregner dit behov for dækning ved tab af erhvervsevne. Det skyldes, at vi allerede har forudsat, at du bruger hovedparten af din private formue, når du er gået på pension. Død Hvis du er gift eller samlevende og har børn, så indregner vi din private formue, når vi beregner dit behov for dækning ved død. På den måde får din partner mulighed for at have penge til den arv, som børnene har krav på, uden at skulle sælge/forbruge af formuen. Det skyldes, at det meste af den private formue ofte er friværdi i fast ejendom, hvor de efterladte bor i. For hvis du vil sikre, at dine efterladte kan blive boende på uændrede vilkår, bør du have en dækning ved død ud over friværdien/den private formue. Hvis du er enlig eller ikke har børn eller din partner er over 54, regner vi ikke din private formue med, når vi beregner dit behov for dækning ved død. 3. Hvordan beregner vi prisen for manglende opsparing? Vi vurderer, hvor meget du mangler at spare op til pension. Vores vurdering er baseret på såkaldte beregningsforudsætninger, fastlagt af brancheforeningen Forsikring & Pension. Klik her for at læse beregningsforudsætningerne fra Forsikring & Pension http:///beregningsforudsatninger-ept 5(8)
4. Andre forudsætninger Pensionsalder Din fremtidige folkepensionsalder afhænger af, hvor gammel du er. Hvis du ønsker det, kan pensionsalderen ændres i e-pensionstjek. Hvornår er du født? Din folkepensionsalder 31. december 1953 eller før 65 år 1. januar 1954-30. juni 1954 65½ år 1. juli 1954-31. december 1954 66 år 1. januar 1955-30. juni 1955 66½ år 1. juli 1955 og senere 67 år Parforhold og formue Hvis du er gift eller samboende, forudsætter vi, at I bliver boende sammen. Som udgangspunkt forudsætter vi, at 75 procent af den formue, du har oplyst, bliver brugt til at leve for, når du/i er gået på pension - uanset ejerforholdene. Dette tal kan ændres i e-pensionstjek. Ved behovet for dækning ved dødsfald forudsætter vi beregningsteknisk, at I hver ejer halvdelen af den oplyste private formue. Partnerens pensionsordninger Din ægtefælles/samlevers pensionsordninger er ikke regnet med i e-pensionstjek. Børn Børn under 21 år bliver betragtet som hjemmeboende, børn over 21 år som udeboende. Vi tager ikke hensyn til ægtefællens/samleverens særbørn. Begrænsninger i kraft af pensionsaftaler Der kan være særlige forhold i f.eks. overenskomst eller pensionsaftaler hos din arbejdsgiver, så du er omfattet af minimums- eller maksimumsdækninger. Disse særlige forhold er ikke indregnet i e-pensionstjek. Ordninger i SEB Pension e-pensionstjek henter automatisk informationer og data om eksisterende pensionsordninger i SEB Pension. Du skal derfor ikke indtaste oplysninger om pensionsordninger og forsikringer i SEB Pension. Dog skal du selv indtaste, hvis du har en krydslivsforsikring eller overlevelsesrente. Ordninger i andre selskaber Du har mulighed for automatisk at hente dine data fra andre selskaber ved at anvende vores integration til PensionsInfo. Hvis du har ordninger, som ikke bliver hentet automatisk, så kan du selv indtaste informationer og data om eksisterende pensionsordninger i andre selskaber end SEB Pension. 6(8)
5. Hvad betyder farverne i e-pensionstjek Pensionsopsparing Grøn Når din pensionsopsparing ligger i grønt niveau, så følger du SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din forbrugsmulighed som pensionist (pensionsopsparing+offentlige ydelser+privat formue) er over indeks 95 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Der er dog en særlig foranstaltning, hvis du har 3 år eller mindre til pensionering. Her ser vi også på, hvor meget ekstra, du skal indbetale i bidragsprocent. Hvis bidragsprocenten ligger mellem 6 og 15 %, så er du i gul. Hvis bidragsprocenten ligger over 15 %, så er den rød uanset om du ligger indenfor indeks 95. Gul Når din pensionsopsparing ligger i gult niveau, så sparer du mindre op end SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din forbrugsmulighed som pensionist (pensionsopsparing+offentlige ydelser+privat formue) ligger mellem indeks 85 og 95 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Rød Når din pensionsopsparing ligger i rødt niveau, så sparer du mindre op end SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din forbrugsmulighed som pensionist (pensionsopsparing+offentlige ydelser+privat formue) ligger under indeks 85 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Dækning ved død Grøn Når din dækning ved død ligger i grønt niveau, så følger du SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din dækning ved død ligger mellem indeks 95 og op til 600.000 kr. over indeks 100 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Gul Når din dækning ved død ligger i gult niveau, er din dækning større eller mindre end SEB Pensions anbefaling. Mindre end anbefalingen Det betyder, at din dækning ligger mellem indeks 85 eller 95 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Større end anbefalingen Det betyder, at din dækning ligger mere end 600.000 kr. over indeks 100. Rød Når din dækning ved død ligger i rødt niveau, er din dækning mindre end SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din livsforsikring ligger under indeks 85 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. 7(8)
Dækning ved sygdom (tab af erhvervsevne) Grøn Når din tab af erhvervsevne forsikring ligger i grønt niveau, så følger du SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din tab af erhvervsevne forsikring ligger mellem indeks 90 og 110 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Hvis din løn er under 400.000 kr. er du stadig i grønt niveau, selv om din dækning er over indeks 110. Det skyldes, at du oftest ikke kan vælge en lavere dækning. Gul Når din tab af erhvervsevne forsikring ligger i gult niveau, er din dækning større eller mindre end SEB Pensions anbefaling. Mindre end anbefalingen Det betyder, at din tab af erhvervsevne forsikring ligger mellem indeks 75 og 90 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Større end anbefalingen Det betyder, at din tab af erhvervsevne forsikring ligger over indeks 110 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. Gælder kun hvis din løn er over 400.000 kr. Rød Når din tab af erhvervsevne forsikring ligger i rødt niveau, er din dækning mindre end SEB Pensions anbefaling. Det betyder, at din tab af erhvervsevne forsikring ligger under indeks 75 i forhold til SEB Pensions præcise anbefaling. 6. Generelle juridiske forbehold og ansvarsfraskrivelse Alle beregninger i e-pensionstjek sker på grundlag af dine ordninger i SEB Pension, og de tal som du selv indtaster. I konkrete tilbud om pensionsordninger og forsikringer benytter SEB Pension de præcise forudsætninger, som er anført i markedsføringshenstillingen fra Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden. I SEB Pensions konkrete tilbud beregner vi opsparing og forsikringer ud fra den faktiske valgte præmie, ud fra de forventede omkostninger og priser for den valgte dækning ved død og sygdom/invaliditet samt ud fra det forventede afkast de kommende år. Du skal være opmærksom på, at der er mange usikkerhedsfaktorer ved at benytte e-pensionstjek f.eks. udviklingen i din fremtidige løn og formue. Derfor kan der være forskel på beregninger i e- Pensionstjek og konkrete pensionstilbud, du får fra SEB Pension. Beregningerne i e-pensionstjek har alene til hensigt at give dig et helt overordnet billede af dine forventede pensionsforhold, baseret på generelle forudsætninger. I SEB Pension påtager vi os derfor intet ansvar, hvis beregningerne ikke giver et retvisende billede af dine pensionsforhold. Det gælder også, selv om e-pensionstjek er anvendt korrekt. SEB Pension 3. april 2016 8(8)