Dronninglund Sparekasse 3 www.dronspar.dk - vi er her for dig April 2017 Ann-Mette Elten optræder for Dronninglund Sparekasse Solistoptræden af sangerinde Ann-Mette Elten, fra På Slaget 12 til Garantfesten GarantNyt 2017 Tilmelding til Garantfesten Investering i mobilbanken Nye belåningsgrænser i sommerhuse
4 www.dronspar.dk Overskud på kr. 23,1 mio. i Dronninglund Sparekasse Resultatet før skat for 2016 blev et overskud på kr. 23,1 mio. mod et overskud på kr. 20,3 mio. i 2015. Vi er meget tilfredse med resultatet. Selv om der er lysere tider i økonomien, er der stadig udfordringer. Renten i Danmark er reelt negativ, og sparekassen betaler for at have overskydende likviditet stående i Nationalbanken. Lånelysten i Danmark ligger stadigvæk på et meget lavt niveau, og det presser toplinien hos pengeinstitutterne, også hos Dronninglund Sparekasse. Vores renteindtægter er således faldet med ca. kr. 12 mio. En del af dette fald kompenseres dog af, at vores renteudgifter samtidig er faldet med ca. kr. 5 mio. Vores omkostninger er status quo, hvilket er resultatet af en stram omkostningsstyring. Nedskrivningerne er på samme niveau som i 2015, hvilket bl.a. skyldes, at landbruget har været tynget af lave afregningspriser på såvel mælk, kød og korn, ligesom minkavlerne har oplevet faldende priser på skind. Vi har i 2016 foretaget en del nedskrivninger på landbrugskunder. Heldigvis er der nu tegn på både stigende mælke- og kødpriser, og vi håber på bedre tider for vores landbrugskunder. Alt i alt er vi som sagt tilfredse med resultatet, og vi kan overføre næsten kr. 10 mio. til vores reserver mod kr. 3,2 mio. sidste år. Herudover honorerer vi vores garanter med en god rente. Det indstilles til repræsentantskabet, at vi giver 5,25% i rente af garantkapitalen for 2016. Vi ser frem mod 2017 med optimisme, for selv om der fortsat er udfordringer, ser vi også mange tegn på bedringer i økonomien, og dermed også for mange af sparekassens kunder. Invitation til garantfesten Som vi meddelte i efterårets udgave af garantbladet vil der blive givet fortrinsret til vores trofaste og loyale kunder, som gerne vil deltage i garantfesten. De nye regler for, hvem der indbydes til garantfesten er derfor gældende til dette års garantfest. Vi indbyder derfor: Alle garanter, uanset størrelse af garantbevis, som tillige har Nemkonto i Sparekassen. Garanter med mindst kr. 10.000 i garantbevis, men ingen Nemkonto i Sparekassen. Det vil med andre ord sige, at hvis du har garantbeviser for under kr. 10.000 og samtidig ikke bruger Sparekassen som dit primære pengeinstitut, vil du ikke længere kunne hente billetter til garantfesten. Opfylder du ikke de nye kriterier, håber vi, at du enten vil vælge at forhøje dit garantbevis eller blive hel-kunde i Sparekassen, så du fortsat har mulighed for at komme med til festen. Vi er sikre på, at vi kan give et særdeles konkurrencedygtigt tilbud på dine øvrige pengesager. Med venlig hilsen Villy Sørensen Sparekassedirektør Din næste aktie handler du i mobilbanken Tjek udviklingen på din favoritaktie, og slå til med et køb/salg. For fremtiden kan du handle værdipapirer i mobilbanken ligesom du i dag kan i netbanken. Det mener investeringsrådgiver Brian Sørensen fra Dronninglund Sparekasse. Han ser investeringsfunktionaliteten som en spændende ny mulighed for kunderne, men også som en selvfølgelig del af en moderne mobilbank. Du er på mini-ferie i London / hænger fast i en trafikprop / venter i evigheder hos lægen, da du får nys om, at aktierne i firma X står foran en kraftig kursstigning. Der er penge at hente, hvis du er hurtig. En pc er ikke lige inden for rækkevidde, så du trækker i stedet din smartphone og køber aktierne via de nye investeringsfunktioner i mobilbanken. - Mobilbank er blevet en fast del af kundernes hverdag. Derfor er det helt naturligt, at kunderne også kan komme til at handle med værdi-papirer i mobilbanken - ligesom de allerede kan det i netbanken. Som noget ekstra i forhold til netbank vil brugeren i mobilbanken kunne oprette en favoritliste med de papirer, han ønsker at følge særligt tæt. Du tilmelder dig i netbanken på en Pc og herefter kan du tilkoble dig via mobilbanken på din smartphone. Er du i tvivl om hvordan du kommer i gang så bare spørg vi vil altid gerne hjælpe dig. Brian Sørensen Investeringsrådgiver
3 Årsrapport 2016 Årsrapport 2016 Resultatopgørelse i sammendrag (beløb i 1.000 kr.) 31.12.2016 31.12.2015 Renteindtægter 96.310 108.305 Renteudgifter 13.187 18.409 Netto renteindtægter 83.123 89.896 Udbytte af aktier m.v. 1.072 717 Gebyrer og provisioner netto 32.666 33.744 Netto rente- og gebyrindtægter 116.861 124.357 Kursreguleringer 1.586-1.781 Andre driftsindtægter 936 482 Udgifter til personale og administration 67.970 68.906 Af- og nedskrivninger på immaterielle og materielle aktiver 1.760 2.172 Andre driftsudgifter 29 5.043 Nedskrivninger på udlån og tilgodehavender m.v. 26.496 26.668 Resultat før skat 23.128 20.269 Skat 4.729 5.016 Årets resultat 18.399 15.253 Status i sammendrag (beløb i 1.000 kr.) 31.12.2016 31.12.2015 Kassebeholdning og tilgodehavende hos kreditinstitutter 266.263 221.941 Udlån 1.467.728 1.548.828 Obligationer, aktier og øvrige kapitalandele 370.918 367.299 Immaterielle og materielle aktiver 40.880 37.529 Andre aktiver og periodeafgrænsningsposter 26.353 45.979 Aktiver i alt 2.172.142 2.221.576 Gæld til kreditinstitutter og centralbanker 5.520 0 Indlån 1.784.234 1.840.236 Udstedte obligationer, andre passiver og periodeafgrænsningsposter 34.376 36.892 Hensatte forpligtelser 2.168 2.514 Efterstillede kapitalindskud 41.472 41.289 Garantkapital 170.399 175.326 Hybrid kernekapital 14.783 14.708 Reserver 119.190 110.611 Passiver i alt 2.172.142 2.221.576 Ikke-balanceførte poster Garantier m.v. 491.149 438.478 Sparekassens officielle årsrapport kan ses på vores hjemmeside www.dronspar.dk. 5 års udvikling 2016 2015 2014 2013 2012 Resultat efter skat 18.399 15.253 12.505-57.123 23.162 Udlån 1.467.728 1.548.828 1.630.408 1.755.675 1.855.847 Indlån 1.784.234 1.840.236 2.022.217 1.995.462 2.116.473 Egenkapital 304.372 300.645 335.022 366.787 452.370 Balancesum 2.172.142 2.221.576 2.454.168 2.428.762 2.608.326 Garantier m.v. 491.149 438.478 454.256 483.877 518.637 Kapitalprocent 17,5% 16,6% 17,0% 14,4% 18,2%
4 Uddrag af ledelsesberetningen Uddrag af ledelsesberetningen for regnskabsåret 2016 Årets resultat efter skat udviser et overskud på 18.399 t.kr. mod et overskud på 15.253 t.kr. i 2015, hvilket er tilfredsstillende i forhold til, at resultatet fortsat er påvirket af nedskrivninger på udlån og kreditter, det lave renteniveau og faldende udlånsaktivitet. Resultat før skat blev et overskud på 23.128 t.kr. mod et overskud på 20.269 t.kr i 2015. Sparekassens resultat af primær drift, hvilket vil sige resultat før skat ekskl. kursreguleringer og nedskrivninger på udlån og tilgodehavender mv., har i 2016 været på niveau med 2015. Ved udarbejdelse af årsrapporten 2015 var forventningen, at indtjeningen på den primære drift for 2016 ville ligge på et lidt højere niveau end 2015 på grund af faldende omkostninger. Omkostningerne i 2016 er dog ikke faldet så meget som forventet, primært fordi der har været afholdt større engangsomkostninger. Årets nedskrivninger på udlån ligger ligeledes på niveau med 2015, så forventningen om et fald i nedskrivningerne i 2016 er ikke blevet indfriet. Sparekassen har i 2016 mod forventning oplevet et fald på 3 % på indlån og 5 % på udlån. Nettorenteindtægterne er faldet med 8 % i forhold til 2015, primært på grund af lav og til tider negativ forrentning af Sparekassens overskudslikviditet samt fald i udlånet. De gennemsnitlige renteindtægter fra obligationsbeholdningen har været faldende dels i kraft af renteudviklingen generelt og dels som følge af en lavere gennemsnitlig beholdning. Gebyrer og provisionsindtægter er faldet med 3% til 33.754 t.kr, hvilket primært skyldes, at der i 2016 ikke har været samme høje konverteringsaktivitet som i 2015. Kursreguleringer i 2016 udviser en gevinst på 1.586 t.kr. mod et tab på 1.781 t.kr. i 2015. Beløbet er inklusiv et tab på 287 t.kr. på udlån til dagsværdi, som omfatter ikke børsnoterede obligationer. Obligationer til dagsværdi udviser en kursgevinst på 1.979 t.kr. mod et tab på 6.101 t.kr. i 2015. Sparekassens obligationsbeholdning til dagsværdi bliver primært forvaltet af eksterne samarbejdspartnere. Der har samlet været en gevinst på aktier på 2.175 t.kr. fordelt på en gevinst på omsætningsaktier på 36 t.kr. og en gevinst på 2.139 t.kr. på anlægsaktier. Sparekassen har kun en mindre beholdning af omsætningsaktier. Den væsentligste del af aktiebeholdningen er således anlægsaktier i sektorselskaber. Kursreguleringerne omfatter desuden en nedskrivning på 2.601 t.kr. vedr. Sparekassens investeringsejendomme. Udgifter til personale og administration udgør for 2016 67.970 t.kr. mod 68.906 t.kr. i 2015. Lønomkostningerne er faldet med 2,8 mio. kr. hvilket svarer til 6 %, mens administrationsomkostningerne er steget med 1,8 mio. kr. svarende til 8 %. Det gennemsnitlige antal ansatte er 73,4 i 2016 mod 78,5 i 2015. Det lokale foreningsliv og andre initiativer er i årets løb blevet støttet med tilskud og sponsorstøtte på i alt 539 t.kr., som er udgiftsført under øvrige administrationsudgifter. Af- og nedskrivninger på immaterielle og materielle aktiver udgør 1.760 t.kr. mod 2.172 t.kr. i 2015. I denne post indgår regulering af tidligere nedskrivninger på domicilejendomme med 145 t.kr. i forbindelse med omvurdering af domicilejendomme. Andre driftsudgifter udgør 29 t.kr. med 5.043 t.kr. i 2015. Det store fald skyldes, at betaling til Indskydergarantifonden er ophørt ultimo 2015 og erstattet af en mindre betaling til Garantiformuen i 2016. Nedskrivninger på udlån og tilgodehavender m.v. lyder i 2016 på 26.496 t.kr. mod 26.668 t.kr. i 2015. Beløbet er fordelt med 32.495 t.kr. på individuelle nedskrivninger og -5.999 t.kr. på gruppevise nedskrivninger. De gruppevise nedskrivninger vedr. landbrug blev i 2015 øget ekstraordinært med 6,3 mio. kr. på grund af usikkerhed i forbindelse med faldende afregningspriser på konventionelle mælkeprodukter, svinekød og mink. Disse gruppevise nedskrivninger er i 2016 konverteret til individuelle nedskrivninger. Sparekassen har gennemgået alle nødlidende engagementer uanset engagementets størrelse og foretaget den nødvendige nedskrivning. På de engagementer, der ikke udviser svaghedstegn foretages der gruppevise nedskrivninger. Årets resultat efter skat er herefter et overskud på 18.399 t.kr. Bestyrelsen foreslår 9.331 t.kr udloddet som Garantrente, hvilket svarer til 7.278 t.kr. efter skat. Desuden foreslås 9.864 t.kr. overført til egenkapitalen. Balancen udgør ultimo 2016 2.172 mio. kr., hvilket er et fald på 2 % i forhold til 2015. Udlån og andre tilgodehavender til dagsværdi på 2,7 mio. kr., består af obligationer der ikke værdiansættes dagligt, og derfor i henhold til regnskabsbekendtgørelsen skal grupperes under denne post. Udlån og andre tilgodehavender til amortiseret kostpris udgør 1.465 mio. kr., hvilket er et fald på 5 % i forhold til 2015. Grunde og bygninger udgør 38,7 mio. kr., hvilket er en stigning på 3,5 mio. kr. i forhold til sidste år som skyldes tilgang af investeringsejendomme. Øvrige materielle aktiver, som udgør 2,2 mio. kr. omfatter biler, inventar, IT-udstyr og indretning i lejede lokaler. Indlån og anden gæld er faldet med 3 % fra 1.840 mio. kr. ultimo 2015 til 1.784 mio. kr. ultimo 2016. Faldet i indlånet skal bl.a. ses i lyset af, at Sparekassen med officielle negative renter i 2016 ikke har haft incitament til at forlænge aftaleindlån ved udløb. Garantkapitalen ultimo 2016 udgør 170 mio. kr., hvilket er et fald på 3 % i forhold til året før. Sparekassen har i 2016 haft to ansøgningsrunder for udbetaling af garantkapital. Alle garanter, der har ønsket det, har fået indfriet deres garantkapital fuldt ud, ligesom Finansiel Stabilitet ikke længere har Garantbeviser i Dronninglund Sparekasse. SOLVENSBEHOV Sparekassens kapitalprocent udgør 17,5 % hvilket er en stigning i forhold til ultimo 2015 på 0,9 procentpoint. Det individuelle solvensbehov udgør 10,9% både ultimo 2016 og 2015. Solvensoverdækningen ultimo 2016 udgør 6,6 procentpoint. Sparekassen arbejder løbende på at opretholde en solid solvensoverdækning og sikre at Sparekassens risikovægtede aktiver har et passende niveau set i forhold til kapitalgrundlaget. Sparekassen har i 2016 nedbragt de risikovægtede aktiver med 3,5 %. TILSYNSDIAMANTEN Finanstilsynets Tilsynsdiamant for pengeinstitutter angiver fem pejlemærker, der hver især kan indikere en forhøjet risiko. Dronninglund Sparekasse holder sig på alle områder indenfor diamanten, jf. nedenstående: Summen af store engagementer (under 125 procent af kapitalgrundlaget): Summen af store engagementer i Sparekassen udgør pr. 31. december 2016 38,2 % af kapitalgrundlaget. Sparekassen er og har i mange år været væsentligt under grænsen på de 125 procent og overholder ligeledes det kommende pejlemærke for de 20 største eksponeringer. Udlånsvækst (mindre end 20 procent om året): Sparekassen har ikke haft udlånsvækst i 2016. Ejendomseksponering (mindre end 25 procent af de samlede udlån): Sparekassen har en politik om en bred erhvervsmæssig spredning af udlån til både private og erhverv. Pt. er udlån til ejendomseksponeringer på 16,4 % og 0,1 % til gennemførsel af byggeprojekter. Sparekassen overholder dermed tilsynsdiamantens grænse på 25%. Stabil funding (udlån/arbejdende kapital fratrukket obligationer med en restløbetid under 1 år) (Grænseværdi: mindre end 1): Sparekassen har beregnet stabil funding til 0,69 ultimo 2016 og ligger således langt fra grænsen på 1, hvilket også er Sparekassens politik, da Sparekassen ønsker at have indlånsoverskud. Likviditetsoverdækning (større end 50 procent): Sparekassen har en politik om en likviditetsmæssig overdækning på mindst 75 %. Sparekassen har i de senere år haft en væsentlig højere overdækning og overdækningen er pr. 31. december 2016 på 156,5 %.
5 Invitation og tilmelding til garantfest Invitation til garantfest for garanter med NemKonto hos os eller min. kr. 10.000 i garantbeviser Vi vil således gerne invitere ovenstående garanter til fest Fredag den 28. april fra kl. 18.00-24.00 i Dronninglund Idrætshal, Rørholtvej 18, Dronninglund. Ved tilmelding til festen opkræves et depositum på kr. 100 pr. billet. Beløbet tilbagebetales ved ankomst til festen. Såfremt du bliver forhindret i at komme, tilbagebetales beløbet ved aflevering af billetten i Sparekassen senest den 27. april kl. 16.00. Depositummet skal ses som en foranstaltning for at sikre, at der ikke bliver udleveret billetter, som ikke bliver brugt. Billetterne udleveres efter først-til-mølle-princippet (begrænset antal). Skynd dig at hente din billet der bliver rift om dem. Billetter kan afhentes i alle sparekassens afdelinger. Brug kuponen nederst på siden. Vi glæder os til at se dig, og husk at du stadig kan komme med til fest, hvis du opgraderer dit kundeforhold, så du opfylder kriterierne. Med venlig hilsen Dronninglund Sparekasse Villy Sørensen Sparekassedirektør Højer Yde Skaksen Bestyrelsesformand Tilmelding til garantfest 2017 Program for den 28. april 2017 Kl. 18.00 Velkomst og velkomstsang Kl. 18.05 Formandens beretning og direktørens aflæggelse af årsrapporten Kl. 18.40 Forret serveres ved bordene Kl. 19.00 Buffét - dessert og kaffe Kl. 20.45 Solistoptræden af sangerinde Ann-Mette Elten, fra På Slaget 12 Kl. 21.25 Signe and the Signs spiller op til dans Kl. 22.00 Pølsevognen åbner (for egen regning) Kl. 24.00 Godnat Husk at du stadig kan komme med til fest, hvis du opgraderer dit kundeforhold, så du opfylder kriterierne. Kriterier for at deltage: Garanter skal være myndige Garanter med NemKonto i sparekassen ELLER min. kr. 10.000 i garantbeviser Garant: CPR-nr. Garant: CPR-nr. Område sæt kryds: Dronninglund, Aså, Flauenskjold, Agersted Hvide borde Hjallerup, Aalborg, Vodskov, Brønderslev Sæby, Voerså, Frederikshavn, Læsø Rosa borde Lyseblå borde
6 Personalenyt Belåning af sommerhus Fleksible kreditforeningslån Personalenyt Niklas Glæsner, 22 år, ansat som elev pr. 01.08.2016, er pt. i Hjallerup afdeling. Bjørn Rolsted, 32 år, ansat pr. 01.12.2016 som erhvervskunderådgiver i Dronninglund. Mike Willer, 36 år, ansat pr. 05.12.2016 som kunderådgiver i Dronninglund. Nanna Ørnbo Mortensen, 21 år, er pr. 01.02.2017 ansat som kontorassistent i Aalborg afdeling. Pr. 01.08.2017 starter Nanna sin elevuddannelse i Sparekassen. Kirsten Aarup Mohr, 51 år, Sparekassens marketingschef, kan pr. 01.06.2017 fejre sit 25 års jubilæum i Sparekassen. Tillykke. Udsigt til at det bliver billigere at låne til køb af sommerhus Det forventes, at Folketinget vedtager en forhøjelse af lånegrænsen for realkreditlån fra 60 til 75% i sommerhuse. Det gør det væsentligt billigere at finansiere et sommerhus. Selv på et forholdsvis billigt sommerhus til 1 mio. kr kan man spare op til ca. kr. 1.200 om måneden efter skat. Eksperterne forventer ikke, at det ændrer på prisen på sommerhuse, men at det til gengæld vil sætte skub i salget af den forholdsvise store mængde sommerhuse, der er til salg. Flere muligheder med F-kort Totalkredit har forbedret muligheden for at justere løbetid og afdrag næsten som det passer ind i kundens økonomiske situation. Det kan man gøre med et F-kort lån. Er der behov for mere plads i økonomien i et par år, eller skal der betales hurtigere af på realkreditlånet, fordi et nyt job giver højere løn. Så er det nu muligt for kunder med Totalkredits variabelt forrentede lån, F-kort. - Jeg er rigtig glad for, at vi sammen med Totalkredit kan præsentere kunderne for et forbedret og mere fleksibelt lån. Det vil fremover være muligt at foretage ændringer hvert kvartal, og tilpasse afdragene på lånet, så de passer bedst muligt til den enkelte kundes drømme og behov, siger Frank Jørgensen, boligansvarlig i Dronninglund Sparekasse. De kommende forbedringer giver mulighed for følgende: Løbende at ændre på, om lånet skal være med eller uden afdrag (maks. 10 år i alt). Løbende at forkorte eller forlænge løbetid på lånet (maks. 30 år i alt). Aftale om ændringer kan ske hver termin og skal være aftalt to måneder forinden. Her er nogle eksempler på, hvordan man kan bruge de nye muligheder: Forkorte løbetiden, nu mens renterne er lave. Det betyder, at man får afdraget meget på sit lån og kan forlænge løbetiden igen, når renterne på et senere tidspunkt begynder at stige. Renten er faldet, men man har ikke på nuværende tidspunkt behov for flere penge til dagligt forbrug, og kan i stedet indbetale ekstra på lånet. Man har en lav belåning i sin ejendom og ønsker i stedet at bruge pengene på andre former for formueoptimering, fx pensionsopsparing. Billånet er betalt ud, eller børnene er flyttet hjemmefra, så nu er der plads i budgettet. Ændre lånet til et uden afdrag og bruge pengene til betaling af dyrere gæld. - Naturligvis skal vi sammen med kunden se på, om det kan hænge sammen økonomisk, men jeg tror, at det vil være attraktivt for mange kunder. Tænk at kunne justere på sit realkreditlån, som det passer ind i ens livssituation. Det, synes jeg, er en fantastisk fleksibilitet, som jeg håber, kunderne vil tage godt imod, slutter Frank Jørgensen (billedet). Første gang man kan ændre sit lån er med virkning fra 1. juli i år.