Betalingsløsninger. Danni Feveile Börm

Transkript

1 Betalingsløsninger Danni Feveile Börm

2 Betalingsløsninger Som nystartet webshop handler det naturligvis om at få nogle kroner i kassen. Der er mange måder tilww, hvordan det kan lade sig gøre - men i det store og hele gælder det om at gøre det så nemt og effektivt som muligt, så det ikke bliver en barriere for dine kunder. Her i indlægget kommer jeg ind på, hvilke betalingsløsninger der er de mest populære set i forhold til, hvad forbrugerne har taget til sig. Det nytter jo på sin vis ikke, at du tilbyder en masse løsninger, som ingen bruger. Herunder forklarer jeg en masse om de forskellige løsninger, som bliver flittigt brugt lige nu - hvorfor de er gode samt hvilke faldgruber, der er forbundet med dem.

3 Indhold KAPITEL 1 Kreditkortbetaling 1 KAPITEL 2 MobilePay Online 4 KAPITEL 3 Gebyrer på MobilePay 6 KAPITEL 4 Afbetalingsordninger (Viabill) 7 KAPITEL 5 PayPal 8 KAPITEL 6 Bankoverførsel 9 OM FORFATTEREN Danni Feveile Börm 11

4 KAPITEL 1 Kreditkortbetaling Online køb via kreditkort har en masse spillere involveret. Der tales om betalingsnetværk, kortudstedere, indløsere og betalingsservices. Nogle spillere, som f.eks. NETS har flere af disse roller på samme tid. Et betalingsnetværk (Payment Network) er dem, der rent faktisk står bag teknologien for det enkelte kreditkort. Eksempler er Mastercard, Visa og NETS, som leverer dankortet. En kortudbyder (Issuer) er den part, der udsteder et kortet til forbrugerne og garanterer kreditten på kortet. Der er typisk en bank, men der findes også andre kortudbydere. F.eks. udsteder FDM Mastercard til deres medlemmer. En indløser (Acquirer) er den part, der står for at modtage et betalingsønske og sørge for flytningen af penge mellem konti. NETS er den eneste indløser af dankort, mens andre korttyper har forskellige indløsere. Mastercard og Visa kan f.eks. indløses af Teller, Bambora og Clearhouse. 1

5 KAPITEL 1 Kreditkortbetaling En betalingsservice er den tekniske del. Den er den teknologi, der skal indbygges i en webshop for at give kunden mulighed for at indtaste sine kortdata på en sikker måde. Det er altså bindeleddet mellem webshop og indløser. NETS har deres egen betalingsservice, NetAxept. Af andre spillere kan nævnes DIBS, epay, Quickpay, Stripe. Hvis du som shopejer vil kunne modtage kreditkortbetalinger, kræver det først og fremmest en aftale med en indløser. Derudover skal du bruge en betalingsservice. Og det er vigtigt, at de to understøtter hinanden. Nogle shopsystemer kan have en betalingsløsning indbygget eller have en standard integration, der kan tilføjes. Men hvis ikke er du nødt til selv at stå for en integration mellem din webshop og et betalingssystem. Dette hyrer man typisk en udvikler til. De fleste mennesker i Danmark har adgang til et dankort. Det er derfor næsten utænkeligt for en butik, der henvender sig til en dansk målgruppe, ikke at tilbyde mulighed for at betale med dankort. Ens for alle kreditkortbetalinger er konceptet om at hæve pengene. På købstidspunktet er det typisk kun en godkendelse af beløbet, der sker. Pengene bliver rent faktisk først påbegyndt flyttet, når du som shopejer vælger at sætte dette i gang. Forbrugerombudsmanden har sagt, at man ikke må hæve pengene, før man har sendt varerne. Dette skaber dog et stort problem for shopejere, da man ikke altid kan regne med, at en kreditkortbetaling kan hæves på trods af, at den allerede er godkendt. Et kreditkort kan være blevet spærret eller lukket i den tid, det har taget shopejeren at behandle ordren. Eller der kan være tekniske problemer med at hæve pengene. Og så er det ærgerligt allerede at have vinket farvel til postbuddet. Man risikerer et tovtrækkeri med kunden om at få ny betaling eller at få kunden til at sende varerne tilbage. I praksis er der derfor mange shopejere, der vælger at tolke reglerne, som at man skal hæve pengene i forbindelse med afsendelsen. Dette er ikke helt korrekt efter forbrugerombudsmandens formulering, men det er omvendt heller ikke imod baggrunden for reglen. Reglen handler nemlig mere om at sikre, at shopejere ikke hæver penge fra kunderne for forsendelser, der ikke bliver afsendt indenfor nærmeste fremtid. Hvordan du som shopejer vælger at forholde dig til reglerne, er op til dig, men det er et spørgsmål, der er vigtigt for butikkens dagligdag, da der kan være meget besvær med det. Der er typisk et gebyr for at afregne med et kreditkort. Dette er et gebyr, som kortindløseren i første omgang opkræver direkte hos shopejeren. Dvs. at det bliver fratrukket direkte fra det beløb, de overfører til din bankkonto. Du kan vælge at sende dette gebyr 2

6 KAPITEL 1 Kreditkortbetaling videre til slutkunden eller ej, men du må aldrig tage et højere gebyr fra slutkunden end, hvad din indløser tager fra dig. Mange shopejere tager ikke gebyrer fra slutkunderne, men æder dem selv. Hvis du vælger at gøre det, er det meget vigtigt, at du regner det igennem og tager højde for det i dine priser, så det ikke bliver rent tab for dig at sælge noget. For de internationale korttyper gælder det nemlig oftest, at gebyret er et procentbeløb af købsbeløbet. Så det kan hurtig blive en dyr affære, især hvis du har få men store ordrer og har en lille margin på din fortjeneste. Der er også mange shopejere, der vælger at give gebyret videre til slutkunden efter princippet om, at hvis man har et dyrt kreditkort, så ved man nok også godt, at der er gebyr på det. Men så igen, netop denne viden kan også gøre, at kortejeren bevidst shopper efter gebyrfri butikker. 3

7 KAPITEL 2 MobilePay Online MobilePay er blevet det helt store i Danmark de seneste år. Tiltrækningen ved brug af MobilePay i online sammenhæng er, at du som kunde i stedet for at skulle sidde og taste dine kreditkortdata ind på din computer eller din mobil i stedet bare kan swipe for at godkende betalingen. Betalingen dukker op helt af sig selv på køberens mobiltelefon. Udover at det er nemmere end at skulle taste en masse tal, giver det også en tryghed at godkende betalinger i samme app, som man kender i forvejen frem for at taste sine kortdata ind på en fremmed webshop, hvor man måske er lidt mere skeptisk med sikkerheden. Det er vigtigt at kende forskel på MobilePay og MobilePay Online. MobilePay er en app fra Danske Bank, som bruges til pengeoverførsel mellem privatpersoner. Betalingen trækkes over telefonregningen for den, der sender pengene. Denne løsning må IKKE bruges af en webshop. Der er en udbredt misforståelse blandt mange mindre shopejere, som kan finde på bare at sætte et mobilnummer ind som betalingsmulighed i deres shop og så selv lade kunden 4

8 KAPITEL 2 MobilePay Online overføre. Men det må man altså ikke jf. Danske Banks regler. MobilePay Online er en udvidelse af MobilePay. Brugeren tilføjer et kreditkort til sin MobilePay app, og derefter afregnes der på det kreditkort i stedet for over telefonregningen. Selve transaktionen ser ud for kunden som altid herefter. Men MobilePay er nu herefter reelt blevet en overbygning til kreditkortet. En måde at godkende en betaling på sit kreditkort i stedet for via indtastning af kortdata. For at kunne modtage MobilePay Online kræver det, at du i forvejen kan modtage kreditkort, og det kræver, at din betalingsløsning har en integration til at kunne håndtere MobilePay Online. Det er altså en god idé at undersøge dette, før du vælger en betalingsservice. Det er vigtigt at forstå, at du stadig kun kan modtage de korttyper, som din indløser tilbyder. Hvis din kunde har tilknyttet et Mastercard til sin MobilePay app, og du ikke kan modtage Mastercard, da kan kunden ikke gennemføre betalingen. Derfor er det typisk nødvendigt at kunne tage så mange korttyper som muligt, da dine kunder ellers ikke forstår, hvorfor det ikke virker. Det er nemlig sådan, at når en kunde først har tilknyttet et kreditkort til sin MobilePay app, glemmer kunden det igen. Kunden tænker ikke længere på det, vedkommende reelt gør, nemlig at betale med kreditkort. Men vedkommende tænker kun på det, som at betale med MobilePay. 5

9 KAPITEL 3 Gebyrer på MobilePay Oftest tager din betalingsløsning også et gebyr for MobilePay transaktionen. Dette er ved siden af det gebyr, du betaler ved siden af til din indløser. Det kan derfor være svært at opkræve et ensartet gebyr for betaling med MobilePay Online, da du ikke kan vide på forhånd, hvilket kreditkort der ligger bag ved en MobilePay betaling, før den er gået ind i din betalingsløsning. Stemningen er dog, at MobilePays medvind disse år gør, at den ekstra konvertering i din webshop vejer op for det tab, der kan være ved gebyret. Men det er noget, du er nødt til at tage med i beregningen, når du vejer for og imod MobilePay. 6

10 KAPITEL 4 Afbetalingsordninger (Viabill) En nyere betalingsløsning er at tilbyde en afbetalingsordning til shopkunder. Men i stedet for selv at skulle stå for ordningen får du som shopejer din betaling med det samme og kan glemme alt om, hvad der sker efterfølgende. Kundens afbetaling overgår til tredje part, som f.eks. ViaBill. Det er så dem, der efterfølgende indkasserer betalingen fra kunden på månedlig basis. Fordelen ved betalingsmetoden for dig som shopejer er naturligvis, at kunden får mulighed for at købe sine varer, selv om kunden måske ikke har råd her og nu, og du kan få dine penge med det samme. 7

11 KAPITEL 5 PayPal Der er egentlig ikke nogen forskel på PayPal og så en hvilken som helst anden betalingsservice. Alligevel er der en grund til at nævne PayPal særskilt. PayPal har nemlig en ret god position på det internationale marked og har været med i mange år. De er typisk det billige alternativ, fordi de både er indløser og betalingsservice. Du skal altså som shopejer kun have en aftale ét sted. Men rene dankort kan de ikke modtage. Visa/Dankort bliver afviklet på VISA delen og altså til et højere gebyr. 8

12 KAPITEL 6 Bankoverførsel Der er mange webshops, der tilbyder, at man kan betale med en bankoverførsel. Men som shopejer er det typisk noget, man vil undgå. For en opstartende webshop kan det undertiden været nødvendigt, fordi man endnu ikke har fået en aftale med en indløser på plads, eller fordi budgettet er snævert. Men det er ikke en optimal måde at modtage penge på. Som shopejer er du nødt til at sidde og vente på, at pengene dukker op på din konto, før du overhovedet kan begynde at sende pakken. Måske dukker pengene aldrig op, og du er nødt til at kontakte kunden for at høre, om denne stadig vil have varen. Og måske holder du i den tid på en vare, du ellers kunne have solgt til anden side. Som kunde er det heller ikke en god løsning. For det første er du nødt til selv at tage aktion, før der sker noget. Der kommer altid noget i vejen for, at man lige når at komme i netbanken. Og for den forbrugerbevidste kunde er det slet ikke sikkert, at du ønsker at benytte en bankoverførsel. Det er nemlig sådan, at du ikke har nogen forbrugerbeskyttelse ved en bankoverførsel. Hvis du betaler med et kreditkort, kan du altid bede din bank om at trække pengene tilbage, hvis du ikke får dine varer, og så er det shopejers ansvar at påvise, at du har fået varen. Systemet er altså på kundens side. Men ved en bankoverførsel 9

13 KAPITEL 6 Bankoverførsel kan du ikke få pengene tilbage igen, så du er dårligere stillet. Og så er der altså bare noget ved en webshop, der kun tilbyder bankoverførsel, som virker uprofessionelt for kunder. Men som supplement til andre metoder kan metoden være god at have i enkelte situationer. 10

14 OM FORFATTEREN Danni Feveile Börm 2nd Level webshop supporter Danni har supporteret DanDomains webshop kunder i over 8 år. I den tid har han set alle mulige og umulige betalingsløsninger opsat i DanDomains webshop system. Han har set, hvad der har virket, og hvad der har givet problemer for shopejere. Hans erfaringer bunder med andre ord i empirien af DanDomains kunders erfaringer. 11