Navigation eller den sikre druknedød

Transkript

1 Navigation eller den sikre druknedød Penge- og Pensionspanelet Den 27. august 2013

2 Temaer i klager over rådgivning Informationsmængden det er ikke sagt Evnen til at gennemskue de fulde konsekvenser af valg det kan godt være, at det blev sagt, men det forstod jeg ikke

3 Informationskrav Blandt andet: Aftaleloven Kreditaftaleloven (boligkreditdirektivet) God skik bekendtgørelsen Den finansielle lovgivning MiFID reglerne

4 TIlbudspakke De typisk bestanddele: Lånetilbud på ca. 8 sider ESIS på ca. 4 sider Pantebrev/pantsætningsaftale på ca. 6 sider Udbetalingsblanket på typisk 1 side Rådgivningsskema på 3-5 sider Aftale om refinansiering/afdragsfrihed ca. 2 sider Tinglysningsaftale på ca. 4 sider Lånevilkår/forretningsbetingelser på ca. 10 sider Långuide på ca sider Produktinformationer

5 Informationstyper Lovpligtige informationer Langt de fleste informationer Aftaleretlige elementer Visse vilkår i lånetilbuddet Underskriftsdokumenter Andre oplysninger

6 Informationsinddeling Standardvilkår Gælder for alle Individuelle vilkår Særlige vilkår for den enkelte kunde

7 Informationsbehov i forbindelse med kredittilbud EU s consumer scoreboard I 2006: As much information as possible In a plain language And in no more than 1 1,5 pages

8 Eventuelle tiltag Læsevejledning Lagdelt information Sondring mellem standardvilkår og individuelle vilkår Standardiseret information Central kundeinformation

9 Læsevejledning og lagdeling Det med småt kort og godt Sådan læser du tilbudsmaterialet: De væsentligste informationer om det lån, du er ved at optage, er fremhævet nedenfor. Du kan læse mere om de enkelte emner i de links, der er angivet i teksterne. Indholdet af disse links indgår i det samlede aftalegrundlag mellem dig og os. Lånets hovedtal og væsentligste karakteristika fremgår endvidere af skemaet ESIS som du kan se på de efterfølgende sider. Skemaet er særlig til brug for sammenligning af tilbud fra flere långivere. De vilkår, der gælder specielt for dit lån, er gennemgået i tilbuddet under punktet: Betingelser for lånet. Det fremgår også der, hvad der skal til, for at lånet kan udbetales. Lånets væsentligste egenskaber: - Lånets rente - Terminsydelser De øvrige vilkår for lånet er standardvilkår, som gælder for alle tilsvarende lån, og som kan ses på Det tilbudte lån har variabel rente, som reguleres 2 gange om året enten op eller ned afhængig af renteudviklingen. Din terminsydelse vil ændre sig i takt med renten. Stiger renten, stiger dine terminsydelser også. Du kan læse mere om rentereguleringen her. - Indfrielse Sikring af udbetalingskursen: Lånet er baseret på inkonverterbare obligationer. Det betyder, at lånet kun kan indfries med obligationer, der skal opkøbes til markedskurs. Hvis du ønsker at indfri lånet, før det løber ud, kan det betyde, at du skal indfri lånet til kurser langt over 100 og dermed med et beløb, der overstiger det, som du på papiret skylder. Du kan læse mere om indfrielse her. Alle tallene i lånetilbuddet er beregnet ud fra den kurs, der gælder i øjeblikket. Kurserne ændrer sig hele tiden, og derfor kan tallene blive påvirket. Du kan sikre dit låneprovenu (obligationslån) eller din ydelse (kontantlån) eller dit indfrielsesbeløb ved at fastlåse kursen. Det koster et gebyr og et kursfradrag (låneudbetaling) eller et kurstillæg (indfrielse). Du kan læse mere om sikring af

10 Det med småt kort og godt Del 1 Sådan læser du tilbudsmaterialet: De væsentligste informationer om det lån, du er ved at optage, er fremhævet nedenfor. Du kan læse mere om de enkelte emner i de links, der er angivet i teksterne. Indholdet af disse links indgår i det samlede aftalegrundlag mellem dig og os. Lånets hovedtal og væsentligste karakteristika fremgår endvidere af skemaet ESIS som du kan se på de efterfølgende sider. Skemaet er særlig til brug for sammenligning af tilbud fra flere långivere. De vilkår, der gælder specielt for dit lån, er gennemgået i tilbuddet under punktet: Betingelser for lånet. Det fremgår også der, hvad der skal til, for at lånet kan udbetales. De øvrige vilkår for lånet er standardvilkår, som gælder for alle tilsvarende lån, og som kan ses på

11 Det med småt kort og godt Del 2 Lånets væsentligste egenskaber: Lånets rente Terminsydelser Indfrielse Det tilbudte lån har variabel rente, som reguleres 2 gange om året enten op eller ned afhængig af renteudviklingen. Læs mere om rentefastsættelsen her. Din terminsydelse vil ændre sig i takt med renten. Stiger renten, stiger dine terminsydelser også. Du kan læse mere om rentereguleringen her. Lånet er baseret på inkonverterbare obligationer. Det betyder, at lånet kun kan indfries med obligationer, der skal opkøbes til markedskurs. Hvis du ønsker at indfri lånet, før det løber ud, kan det betyde, at du skal indfri lånet til kurser langt over 100 og dermed med et beløb, der overstiger det, som du på papiret skylder. Du kan

12 Det med småt kort og godt Del 3 Sikring af udbetalingskursen: Alle tallene i lånetilbuddet er beregnet ud fra den kurs, der gælder i øjeblikket. Kurserne ændrer sig hele tiden, og derfor kan tallene blive påvirket. Du kan sikre dit låneprovenu (obligationslån) eller din ydelse (kontantlån) eller dit indfrielsesbeløb ved at fastlåse kursen. Det koster et gebyr og et kursfradrag (låneudbetaling) eller et kurstillæg (indfrielse). Du kan læse mere om sikring af kursen her.

13 Standardiseret information For at standardisere informationen Især ved udskilning, så det tydeliggøres, hvad der er standardinformation, og hvad der er individuel information. Imod at produkter standardiseres Vil hæmme forbrugernes muligheder Vil hæmme konkurrencen

14 Central kundeinformation Kunne benyttes til at definere Hvilke oplysninger der opfattes som centrale i forhold til de enkelte produkter Hvilke elementer i en realkreditbelåning der opfattes som centrale Hvilke dele af ekspeditionsforløbet der er grund til at fremhæve

15 Konsekvens for klagesager Vanskeligt at vurdere, men kommunikation vil altid kunne føre til tvister Målsætning: Bør ikke isoleret set være at undgå klagesager Bør derimod være at sikre, at informationen bliver mere tilgængelig for såvel kunde som rådgiver