I denne måneds nyhedsbrev: Kære læser. o o o Indledning Nyt fra industri - Hacker nedlagde Swedbank og krævede løsesum - Regeringen forhøjer pensionsalderen arbejdsgiverne hænger på regningen - Alm. Brand giver rivaler baghjul på vigtigt nøgletal - Nyt fra RTMs ingeniør afdeling klausuler i virksomhedens policer - Netværksdag hos RTM i Greve Nyt fra pension - ÅOP-tyranniet rammer pensionsafkastet - Boost din pension, men tænk dig om Hermed fremsendes RTM Insurance Brokers nyhedsbrev for december måned. I dette nummer har vi b.la. fokus hackerforsikring og de problemer, dette giver virksomhederne. Også en forventet stigning i arbejdsskadepræmierne bliver vendt. Fra Pension er der indlæg om ÅOP og overvejelser omkring indbetalinger til pension. Som et nyt tiltag i nyhedsbrevet, er det nu muligt at navigere rundt i nyhederne ved at trykke på emnerne i nyhedsoversigten til venstre. På den måde kan du nemt og hurtigt finde frem til den nyhed, som er relevant for dig. Er der emner, som ønskes uddybet, er I meget velkommen til at kontakte os for yderligere information. Venlig hilsen RTM Insurance Brokers
NYT FRA INDUSTRI Hacker nedlagde Swedbank og krævede løsesum Kilde: FinansWatch, d. 9. November 2015. Den svenske bank, Swedbank, blev fredag d. 6. december angrebet af en hacker. Efterfølgende forlangte hackeren en løsesum på 10.000 dollars i form af valutaen bitcoin for at afblæse angrebet. Senere truede hackeren også med at angribe Nordea og dagen efter var flere af Nordeas hjemmesider så ramt af hackerangreb. Den svenske avis Aftonbladet havde dagen forinden snakket med hackeren. Hackeren, der ifølge Aftonbladet stod bag angrebet på Swedbank, benyttede sig angiveligt af et såkaldt Ddos-angreb, hvor en hjemmeside bliver overbelastet ved massive sidebesøg, typisk fra et netværk af hackede computere, som man kan købe sig adgang til. Over for Aftonbladet fortalte hackeren, at han havde et netværk bestående af 17.000 maskiner til sin rådighed. Den pågældende hacker har desuden hævdet, at han fik løsesum efter angrebet på Swedbank, men banken selv afviser at have udbetalt en krone. Nordea vil hverken be- eller afkræfte, om der blev afkrævet en løsesum fra dem i forbindelse med, at flere af deres sider blev angrebet. Kommentar fra RTM Industri: Kontakt Henning Toftager fra RTM Industri på telefonnummer 43 57 51 09, hvis du vil høre, hvordan du bedst sikrer dig imod Cyber Crime. Regeringen forhøjer pensionsalderen arbejdsgiverne hænger på regningen Kilde: Børsen, mandag 16. november 2015 Danmarks arbejdsgivere kan se frem til en millionregning, når regeringen forhøjer pensionsalderen. De forhøjede omkostninger for virksomhederne skyldes, at en højere pensionsalder betyder øget udgifter til arbejdsskadeerstatning. Det er lovpligtigt for alle virksomheder i Danmark at have en arbejdsskadeforsikring, der dækker de ansatte i tilfælde af varige mén eller dødsfald i forbindelse med arbejdet. Desuden kræves det også, at de har en erhvervssygdomsforsikring og betaler arbejdsskadeafgift.
Flere brancheorganisationer er dog ikke tilfredse medregeringens planer. - Vi er mildt sagt ikke begejstrede for nu at blive præsenteret for sådan en regning, siger cheføkonom Bo Sandberg fra Dansk Byggeri. Kommentar fra RTM Industri: Loven om Arbejdsskade er gennem de seneste år blevet revideret mange gange. Hver gang har der været en tendens til, at forsikringsselskaberne udregner efter Worst Case Scenario og hæver præmierne uforholdsmæssigt til stor ugunst for kunderne. Faktum er dog, at de fleste virksomheder kan, ved at sikre sine medarbejdere et godt arbejdsmiljø, nøje vurdere alle skader, og også granske nærved-ulykker, nedsætte udgifterne til denne forsikring betragteligt. Vi har set selskaberne argumentere for, at det er IBNR (Incurred but not reported) og også IBNER (Incurred but not enough reported), der er årsagen til de mange præmieforhøjelser. I den forbindelse er det vigtigt at kunne gennemskue skadestatistikkerne og særligt have fokus på de reserveafsatte beløb. Det kan dog være vanskeligt at dissekere skaderne under hensyntagen til personfølsomme oplysninger. Men hvis selskaberne gennemgår disse reserver med jævne mellemrum, er det min påstand, at mange reserver kan nedsættes eller bortfalde. Men spørgsmålet er om selskaberne er interesseret i denne øvelse? Det kunne jo ende med, at der var basis for en præmiereduktion. Vi afventer med spænding selskabernes reaktion på den forventede højere pensionsalder. Henning Toftager, Direktør, Industri. Alm. Brand giver rivaler baghjul på vigtigt nøgletal Kilde: Børsen, torsdag 12. november 2015. I 3. kvartal har Alm. Brand haft flere indtægter og færre udgifter end konkurrenterne. Det betyder, at Alm. Brand bringer sig i front på forsikringsnøgletallet 'combined ratio', der udtrykker, hvor meget ud af 100 kr. i præmieindtægter, selskabet bruger på at udbetale erstatninger og på administration. Alm. Brand lander i årets 3. kvartal på en combined ratio på 72,4. Søren Boe Mortensen, adm. direktør i Alm. Brand, kalder tallet for "uvirkeligt lavt".
Kommentar fra RTM Industri: En Combined Ratio på 72,4 er historisk lav. Vi må ønske Alm. Brand tillykke med det flotte resultat. Vi har oplevet selskabet som en vigtig samarbejdspartner for RTM med konkurrencedygtige priser, kompetent skadebehandling og hurtig ekspedition tillykke med resultatet. Henning Toftager, Direktør, Industri. Nyt fra RTMs ingeniørafdeling klausuler i virksomhedens policer I forbindelse med RTM har været på besigtigelse hos vores kunder, har vi gentagne gange stødt på forhold der er i direkte uoverensstemmelse med de gældende policer. Ofte opdages uhensigtsmæssige klausuler på skrivebordet hos den enkelte forsikringsmægler, men der er typisk adskillige der ikke kan detekteres uden fysisk gennemgang og besigtigelse af den enkelte virksomhed, hvor man alene har fokus på gældende regler i forbindelse med bygningsreglement eller lignende, samt klausuler i forsikringspolicen. I flere tilfælde har der været tale om forhold, der er i modstrid med den enkelte virksomheds primære risikobeskrivelse, det kan være antallet af stationære træbearbejdningsmaskiner, oplag af brandfarlige væsker, placering af affald osv. Udfordringen med klausuler i forsikringspolicen er at disse har direkte indflydelse på forsikringsdækningen ved en evt. skade. Hvis den enkelte klausul ikke er overholdt kan erstatningen i værste fald helt frafalde. En af de store fordele ved RTMs klausulgennemgang, er at man opdager områder i virksomheden, som enten bevidst eller ubevidst er undtaget i forsikringsprogrammet gennem klausulering eller andre undtagelser derved tages der fat i problemerne, før de opstår. Klausulgennemgangen er beregnet som et arbejdsdokument, der kort og præcist belyser områder, der skal forbedres. Ved en klausulgennemgang vil RTMs ingeniører, efter en besigtigelse, komme med anbefalinger og laver i samarbejde med virksomheden en tidsplan for de udbedringer der vil kunne være. Jesper Juul Hansen, Ingeniør
Netværksdag hos RTM i Greve 35 virksomheder fra Greve området besøgte RTM og fik en fremvisning af de nye lokaler. Leif Rexen fortalte repræsentanter fra virksomhederne om RTMs rolle som forsikringsrådgiver for virksomheder i alle størrelser. Du kan se nogle billeder fra Netværksdagen her.
NYT FRA PENSION ÅOP-tyranniet rammer pensionsafkastet Kilde: Morgenavisen, Jyllands-Posten, d. 17. november 2015. En række historier om at kapitalfonte er dyre i drift, har i den seneste tid fyldt en del i medierne. Risikoen heri er at de forbrugere, der ønsker billigere pensionsselskaber, også kommer til at vælge selskaber, der får svært ved at levere et afkast, der kan forbedre deres pensionsopsparing. Et scenarie Christian Frigast, partner i Kapitalfonden Axcel, mener, kommer fordi, der er for stor fokus på omkostningerne, ÅOP. - Hvorfor opstår sådan en historie? Fordi institutionelle investorer i dag skal offentliggøre deres omkostninger. Og ser vi specifikt på kapitalfonde, er det desværre sådan, at vi i begyndelsen af vores investeringsperiode for det meste kun har omkostninger. Vi skal jo købe og udvikle vores selskaber, før vi på et tidspunkt kan sælge dem igen, fortæller Christian Frigast. En alt for ensidig fokusering på omkostninger har dog en alvorlig skyggeside. Det vil nemlig tage kapitalfondene nogle år før afkastet begynder at komme og hvis det ikke tages in mente, så risikere forbrugerne at vælge en løsning, hvor omkostningerne er trykket i bund, men afkastet vil være lavere. - Vores erfaringer viser, at man som investor kan føle sig rimeligt sikker på, at nettoafkastet (hos en kapitalfond red.) over en længere periode ligger 4-6 pct. højere end tilsvarende investeringer i børsnoterede aktier, forklarer Christian Frigast. Derfor er der en reel risiko for, at når markedet bliver presset til at levere mere for mindre, så kan det ses på afkastet. Når forbrugerne ønsker billigere pensionsselskaber, så er der også en risiko for, at de selskaber ikke kan levere et afkast, der også kan forbedre deres pensionsopsparing. Kommentar fra RTM Pension: Jeg er enig i, at ÅOP fokus isoleret betragtet kan være en hæmsko for en optimal investering. Det interessante for såvel os som uvildig rådgiver som kunderne er, - investeringens art, kvalitet og match i forhold til den samlede portefølje samt selvfølgelig forventninger til fremtidigt afkast, og på den anden side en indsigt i og viden om indtjeningsmarginalerne hos pensionsselskabet og de mellemliggende led. Og Ikke nødvendigvis summen af de samlede omkostninger for at få en
god langsigtet investering, men selvfølgelig kan "guld forventninger" også købes for dyrt. Der er kommet en vid åbenhed om ÅOP, men når det gælder indtjening hos pensionsselskabet / investeringsforeningen og de mellemliggende led, så er det straks mere tåget. Der burde være en pligt til at opdele ÅOP, så investor kan se, hvor meget leverandøren tjener på den pågældende aktiv. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert, RTM. Boost din pension, men tænk dig om Året løber mod hæld og du kan stadig nå at lave ekstraindbetalinger på din pensionsordning. Det giver et boost af din pension. 20.000 kr. bliver let til over 32.000 kr. hvis du som 40 årig indbetaler inden nytår.* Men inden du gør det, så tænk dig om. Fordelene er der mange af, men der er også faldgruber. Hvis du indbetaler inden 30. December kan du nå at få fradraget for indbetalingerne i år. Fordelen ved at indbetale er med sikkerhed en lavere skat af dit afkast. Beskatning udgør 15,3% mod et sted mellem ca. 27% og 56,5%, når du sparer op i frie midler. Derudover kan du muligvis opnå en skattegevinst, hvis du vælger at spare op enten på en ratepension eller livrente. Betaler du topskat i dag, og på pensionstidspunktet undgår topskatten, kan du med nuværende regler spare 15% i personlig indkomstskat. En ting du sjældent får at vide er, at du risikerer at blive modregnet i de offentlige ydelser du vil få i din pensionstilværelse. Så vend din egen situation med en økonomisk rådgiver, der IKKE tjener penge på at forvalte dine midler. Indbetalingsgrænserne er i år 51.700 kr. efter arbejdsmarkedsbidrag (AMB), hvis du skal opnå skattefradrag. Overstiger dine indbetalinger i år dette beløb, så er muligheden livsvarig livrente. Her er der intet maks. for skattefradrag. Hvis dine tanker går på at spare skat, så er topskattegrænsen 459.200 kr. efter AMB. Overstiger din løn efter AMB, og indbetalinger til pension, dette beløb, så har du muligheden for at reducere din indkomstskat. *Forudsætning er, at du er 40 år, går på pension som 67 årig og min. forrenter pengene med gennemsnitlig 1,75% i realrente. Jannik Jønsson, Direktør, Pension.
ARKEN RTM er medlem af Erhvervsklubben ARKEN, hvilket betyder, at vi kan tilbyde dig fribilletter. Ønsker du at besøge kunstmuseet ARKEN, for at se de spændende udstillinger, som ARKEN tilbyder, har vi et antal fribilletter til rådighed. Du er velkommen til at kontakte Christoffer Rexen på cr@rtm.dk, for at høre om muligheden for fribilletter. Aktuelle udstillinger (13. juni 2015 17. januar 2016) Bjørn Wiinblad På Arken kan du opleve den mest omfattende udstilling nogensinde af Bjørn Wiinblads eventyrlige billedunivers - b.la. af hans enorme plakatproduktion, keramik og teaterrekvisitter. Bjørn Wiinblad (1918-2006) er én af de mest folkekære kunstnere i anden halvdel af det 20. århundrede. Læs hvad nogle af dagbladene skrev om udstillingen. BERLINGSKE 5 stjerner Udstillingen udgøres for hovedpartens vedkommende ganske enkelt af nogle smukke tableauer, der må kunne få selv den hårdeste kunstteoretiske stivstikker til at smile. JYLLANDS-POSTEN 5 stjerner... hvilken fornøjelse er det ikke at gå igennem denne Aladdins hule af eventyrstemning, sødmefuld sensualitet, orientalske mysterier, en overflod af dekorative detaljer og eksotiske, varme farver. POLITIKEN 5 hjerter... dette ansigt, der optræder hele vejen gennem Wiinblads videre produktion. Det titter frem fra vaser og krukker, tegner sig i sort silhuet og bliver vævet op i gigantisk størrelse. RTM Insurance Brokers A/S er blandt de førende danske forsikringsmæglere i håndteringen af erhvervslivets forsikringer og pensionsordninger. Vi samarbejder med den internationale forsikringsmæglergruppe JLT Network, som i dag er den største engelsk-ejede Lloyds-broker. Vi sørger dagligt for de individuelt tilpassede forsikringsløsninger, som er bydende nødvendige for at undgå faldgruber i virksomhedernes forsikringsdækninger. I Norden er RTM en del af NUB, Nordic United Brokers, bestående af NorthEdge AS i Norge, Howden AB i Sverige og Howden OY i Finland. Vi udsender RTM nyhedsbrev en gang om måneden som en del af vores service og for at give vores kunder og andre interesseret et indblik i det aktuelle forsikringsmarked.