Forslag til RISIKO- OG FORSIKRINGSPOLITIK Udarbejdet 15. januar 2007 1
INDHOLDSFORTEGNELSE Forsikringsmarkedet historisk og p.t.... 2 Hvordan appelleres bedst til markedet... 3 Formål med en risiko- og forsikringspolitik... 4 Revison... 7 Forsikringsmarkedet historisk og p.t. Det forrige hårde forsikringsmarked var fra 1984 1987. Fra 1987 og frem til 2000 var markedet præget af faldende rater. De faldende rater blev finansieret via den storskadeandel, som enhver kommune bidrager til. Storskadeandelen af præmien er en solidarisk præmie, idet stort set ingen kommuner kan bære deres storskaderisiko alene. Forsikringspræmien består af 3 dele: Storskadeandel +Småskadeandel +Administration = Præmie Kommunerne har mulighed for at påvirke 2 punkter heraf det er småskadeandelen og administrationen bl.a. med baggrund i, at forsikringsselskaberne beregner deres administration som en procentdel af små- og storskadeandelen. Katastrofen omkring World Trade Center var ikke årsagen til de massive præmiestigninger der er set siden 2001, men dråben, som fik bægeret til at flyde over. De virkelige årsager var stigninger i storskader, naturkatastrofer og ikke mindst forsikringsselskabernes, samt reassurandørernes faldende investeringsindtægter. Det betød underskud på reassurandørernes og forsikringsselskabernes direkte forsikringsforretning. Dette kombineret med den manglende indtjening på investeringsindtægter, startede det hårde forsikringsmarked. Forsikringsselskaberne har i udstrakt grad forsøgt, at fastholde deres eksisterende forretning og ikke ønsket at byde på ny forretning. Da alle de danske forsikringsselskaber har haft dette udgangspunkt, har markedet været voldsomt fastlåst. Det fastlåste marked er blevet forstærket af de udenlandske forsikringsselskabers høje krav til brandsikring. 2
Forsikringsselskaberne har nu fået konsolideret deres forretning og deres mulighed for øget omsætning og indtjening er, at byde på ny attraktiv forretning. Det betyder, at konkurrencen er ved at vende tilbage til forsikringsmarkedet, for de kommuner som kan dokumentere en god risiko, et højt sikringsniveau samt en ledelsesmæssig progressiv holdning til reduktion af skadefrekvens. Hvordan appelleres bedst til markedet Det er vigtigt, at have fokus på de totale risikoomkostninger. De totale risikoomkostninger består af: 1. Præmier til forsikringsselskaberne (ca. kr. 15.000.000). 2. Skønnet selvrisici i forbindelse med skader( bygning/løsøre ca. kr. 700.000,auto ca.kr. 200.000). Den skønnede udgift svarer til udgiften i 2006 såfremt der havde været selvrisiko på kr. 100.000 til bygning/løsøre og kr. 10.000 til auto. 3. Udgifter til skader, som ikke er forsikringsdækkede (eget valg eller betingelser f.eks. glasskader, rørskader, hærværk). Opgøres ultimo året. 4. Udgifter til skadebegrænsende foranstaltninger (brand-, tyveri-, arbejdsmiljøsikring etc.) Opgøres ultimo året. 5. Udgifter til at administrere forsikringsengagementet, samt til ekstern rådgivning ca. kr. 700.000 heraf udgift til forsikringsmægler kr. 180.000. Summen af disse er de totale risikoomkostninger og målet er, at få dem holdt på så lavt et niveau, som muligt. Filosofien er, at investere i skadebegrænsende foranstaltninger, for derved at kunne tage en højere selvrisiko og sluttelig nedbringe præmien til forsikringsselskabet. På den måde har man investeret i sin egen kommune frem for kritikløst, at betale præmie til forsikringsselskabet. Brug forsikringsselskabet hvor det rammer hårdt på økonomien. Det betyder også, at kommunen bliver en mere attraktiv risiko og derved appellerer til et bredere forsikringsmarked. Forsikringsselskabernes basale udgangspunkt er 3 punkter: Kend din risiko, respekter din risiko og forhold dig til den. 3
Formålet med nedenstående risiko- og forsikringspolitik: Byrådet fastlægger ændringer til risiko- og forsikringspolitik. Formålet med denne forsikringspolitik er, at beskrive hvorledes kommunen skal sikres og forsikres, og hvem der har ansvaret herfor. Desuden er finansafdelingen ansvarlig for at der én gang årligt rapporteres tilbage til økonomiudvalget, og om administrationen sker i henhold til forsikringspolitikken. Formål sikring/risikostyring - At sikre en beskyttelse af kommunens aktiver, ansatte og borgere - at sikre en forståelse af vigtigheden af risikoforebyggelse i kommunen - At give kommunen overblik over økonomisk truende risici og disses konsekvenser. Herefter kan der udarbejdes et beslutningsgrundlag for, hvilke risici som skal elimineres eller reduceres til acceptabelt niveau - At identificere aktiver, der ud fra et omkostningsmæssigt synspunkt ikke er rentable at forsikre Formålet med ovennævnte er mere konkret følgende: - At nedbringe antallet af skader og den enkelte skades størrelse, herunder at sikre kommunen mod tab som følge af skader på bygninger, løsøre, biler, personer m.v. - At højne medarbejdernes og ledernes forståelse for vigtigheden af risikoforebyggelse. - At sikre en ensartet politik og et ensartet sikringsniveau indenfor sammenlignelige områder. - På sigt at opnå en nedsættelse af forsikringspræmierne, evt. være selvforsikrende på udvalgte områder. Formål forsikring Formålet med forsikring er: - At opnå afdækning for risici som kan være økonomisk truende for kommunen. Risikostyring kan ikke gennemføres uden positiv medvirken fra ledelsen og samtlige ansatte. Derfor har enhver ansat både ret og pligt til at gøre opmærksom på handlinger eller indretninger, der er sikkerhedsmæssigt uforsvarlige. Ligesom enhver ansat har ret og pligt til at sige fra, hvis sikkerhedsreglerne ikke respekteres. Ansvar og kompetence Byrådet udsteder en forsikringspolitik som danner grundlag for, hvad der skal forsikres, og hvem der har ansvaret herfor. 4
Direktionens forpligtelser: - Har ansvaret for at forsikringerne administreres i henhold til forsikringspolitikken samt træffer beslutninger om problemstillinger i den anledning. - Skal til økonomiudvalget fremlægge eventuelle forslag til ændringer i forsikringspolitikken med baggrund i årsrapport fra finansafdelingen og forsikringsmægleren. Finansafdelingens forpligtigelser: - Træffer løbende beslutninger på sikrings- og forsikringsområderne, og har ansvaret for at den daglige forsikringsadministration sker i overensstemmelse med forsikringspolitikken - Forsikringsgruppen (kommunen) har ansvaret for at vedligeholde/opdatere skaderegistreringssystem til registrering af skader, omkostninger til sikring, forsikring samt udgifter til egenbetaling under selvrisikoen. - Skal etablere den aftalte forsikringsdækning samt informere om ændringer i forsikringsprogrammet. Forsikringsmæglerens forpligtigelser: - Udarbejder forsikringsprogrammet, udbudsmaterialer og anbefaling af leverandør. - Udarbejdelse af forsikringspolitik og løbende ajourføring hvert år. - Kontrol af policer, forsikringsbetingelser, klausuler og præmieopkrævninger, således at disse lever op til udbudsmaterialet og efterfølgende aftaler. - Indsamling af relevante forsikringsoplysninger fra finansafdelingen. - Rådgivning ved skader og i øvrigt håndtering af den løbende forsikringsadministration. - Udarbejdelse af årsrapport til økonomiudvalget, i samarbejde med finansafdelingen. - Sørger for at kommunen kommer i udbud med passende intervaller typisk hvert 3. år. Forsikringsprogrammets opbygning: For at lette administrationen så meget som muligt, og derved også minimere præmien, er programmet sammensat af så få policer som muligt. Følgende policer indgår i forsikringsprogrammet: - Bygning/løsøre. - Arbejdsskadeforsikring. - Kol. ulykkesforsikring. - Erhvervs- og produktansvarsforsikring. - Motorkøretøjsforsikring. - Kriminalitetsforsikring. - Patientforsikring. - Rejseforsikring - Entrepriseforsikring ad hoc. 5
Vedr. bygning/løsøre. Etableret hos Codan forsikring. 3-årig periode. Etableres med dækning for brand, anden bygningsbeskadigelse, kortslutning til fuld og nyværdi, samt brand, tyveri og vanddækning incl. kortslutning på alt løsøre. Selvrisiko kr. 100.000. Selvrisiko kortslutning kr. 5.000. Arbejdsskadeforsikring. Etableret hos Kommuneforsikring for 3-årig periode. Forsikringen etableres som traditionel forsikring hos ovennævnte. Det anbefales at etablere risikostyring på dette område med henblik på sigt at blive selvforsikrende på området. Erhvervssygdomme dækkes via AES Kol. Ulykkesforsikringe. Etableret hos Kommuneforsikring for 3-årig periode. Omfatter udpegede personer, byrådsmedlemmer, frivillige brandmænd samt skolebørn og studerende. Erhvervs- og produktansvarsforsikring. Etableret hos Kommuneforsikring for 3- årig periode. Traditionel forsikring, med dækning for alle kommunens ansatte incl. aktiverede, samt skolebørn, børn i dagpleje og børn i institutionerne. Selvrisiko kr. 20.000 Motorkøretøj. Etableret hos Kommuneforsikring for 3-årig periode. Ansvar og kasko på alle køretøjer. Selvrisiko kr. 10.000 ved kombinationsskader (ansvar/kasko) kun kr. 10.000. Selvkørende arbejdsmaskiner og uindregistrerede motorkøretøjer på under 10 HK tegnes kasko, da disse er dækket af ansvarsforsikring under kommunens generelle ansvarsforsikringer. Kriminalitet og kaution. Etableret hos Kommuneforsikring for 3-årig periode. Dækker det beløb som kommunen besviges for ved ansattes eventuelle underslæb. Selvrisiko kr. 25.000 Patient forsikring. Etableret hos Kommuneforsikring for 1-årig periode. Omfatter det ansvar, de autoriserede sundhedspersoner ansat under de kommunale sundhedsordninger Ifalder under Patientforsikringsloven. D.v.s Forebyggende sundhedsordninger hos børn og unge. Hjemmesygeplejerskeordningen. 6
Den kom. Omsorgstandpleje. Den kom. Børne- og ungdomstandpleje. Rejseforsikring. Etableret hos Kommuneforsikring. Omfatter kommunens ansatte når de er på erhvervsrejse og komb. erhvervsrejse/ferierejse i hele verden. Revision Efter årsmøde mellem finansafdelingen og forsikringsmægler udarbejdes referat til økonomiudvalget. Dette referat skal aflede en årsrapport som bl.a. skal indeholde en vurdering af det nuværende forsikringsprogram og skadeforløb, samt et oplæg til det kommende års aktiviteter omkring risikostyring. Instruks Der udarbejdes instruks for Assens Kommune vedrørende arbejdsrutiner i forbindelse med forsikringer. 7