NYHEDSBREV RTM INSURANCE BROKERS A/S I denne måneds nyhedsbrev: Indledning Godt nytår fra RTM Nyt fra Industri Lego havde ikke afgivet urigtige oplysninger ved tegning af forsikring At forsikre himlen RTM overtager Danske Vandværkers forsikringsaftale Vejret er gået amok flere steder på samme tid, men det kan blive værre Tag ikke på ferie, hvis du er syg Så meget stiger dine forsikringer Afslutning Besøg ARKEN Kære læsere Hermed fremsendes RTM Insurance Brokers A/S nyhedsbrev for januar måned. Vi vil gerne benytte lejligheden til at ønske alle vores læsere et godt nytår og tak for et godt samarbejde. 2015 blev et godt år for RTM. Vi oplevede en god vækst af nye kunder og en fastholdelse af vores bestående kunder. Dette er tilfredsstillende i en dagligdag, hvor kun den bedste kundeservice tiltrækker og fastholder kunder. I dette nummer kan du blandt andet læse om en netop overstået sag mellem Lego og If, som handler om urigtige oplysninger ved indgåelse af forsikringsaftale. Du kan ligeledes læse om ændringer i forsikringsbranchens tilgang til præmiefastsættelse, som følge af tiltagende ændringer i vejret. Vi skriver ligeledes om et nyligt indgået samarbejde mellem Danske Vandværker og RTM. Venlig hilsen Leif Rexen, Adm. Direktør RTM Insurance Brokers A/S
NYT FRA INDUSTRI Lego havde ikke afgivet urigtige oplysninger ved tegning af forsikring Kilde: Horten.dk, 7. december 2015 I 2011 satte LEGO sin forsikringsdækning for fast ejendom, løsøre og driftstab i udbud. Der var tale om en forsikring, som skulle dække anlæg og bygninger verden over. If Skadeforsikring vandt udbuddet og udstedte police, der oprindeligt dækkede skader på over 5 mia. kr. og indtil 17 mia. kr. Forsikringen blev tegnet for en 3-årig periode, men skulle fornys hvert år med opdaterede værdier. I forbindelse med fornyelsen i 2013 vurderede If dog, at der var sket en så væsentlig ændring i risikoforholdene og de forudsætninger, hvorunder forsikringen var tegnet, og derfor meddelte man ved brev af 22. marts 2013 til LEGO, at der pr. 1. april 2013 kun kunne tilbydes en dækning for skader over 2 mia. kr. og op til 5 mia. kr. Dette betød, at LEGO stod uden forsikring pr. 1. april 2013 for skader over 5 mia. kr., og LEGO valgte derfor at etablere 24 timers brandvagt ved de ikke-forsikrede anlæg og bygninger, indtil der igen måtte være forsikringsdækning. Urigtige oplysninger i udbudsmaterialet? If gjorde gældende, at LEGO havde afgivet urigtige oplysninger i udbudsmaterialet i 2011, og at opsigelsen af forsikringen derfor var berettiget i medfør af forsikringsaftalelovens 5, stk. 2, subsidiært efter forudsætningslæren. LEGO gjorde heroverfor gældende, at det fremgik af udbudsmaterialet, at der skete en stor udvikling år for år, og at forsikringsselskabet derfor var bekendt med risikoen for ændringer i risikoprofilen. Endvidere gjorde LEGO gældende, at forsikringsselskabet ved indgåelsen af aftalen i 2011 ikke havde forstået graden af den indbyrdes afhængighed mellem LEGO's fabrikker, som betød, at en skade på én fabrik også kunne føre til et tab på en anden fabrik. Østre Landsret kom frem til, at If ikke havde bevist eller sandsynliggjort, at de oplysninger, som LEGO havde afgivet i forbindelse med tegningen af forsikringen, var urigtige, hvorfor det ikke var berettiget at opsige eller ophæve forsikringen. Østre Landsret gav derfor LEGO medhold og dømte If til at betale erstatning på i alt 5,6 mio. kr. opgjort som:
- LEGO's udgifter til tegning af ny forsikring - LEGO's udgifter til rådgivning ved nyt forsikringsudbud, og - LEGO's udgifter til 24 timers brandvagt Kommentar fra RTM: Det er altid vigtigt, at have stor fokus på hele risikobilledet uanset om koncernen hedder LEGO eller om der er tale om en mindre virksomhed. Vi oplever ofte, at virksomheder er mere afhængig af en mindre enhed i koncernen end selve hovedfabrikken. Henning Toftager, Direktør At forsikre himlen Kilde: Weekendavisen, 11. december 2015 Forsikringsselskaber er begyndt at opruste mod klimaforandring og ansætter derfor selv klimaforskere. Blandt andet har forsikringsselskabet AXA oprettet en fond, der sponsorerer geofysisk forskning i Centraleuropas tornadoer og udvikling af enheder, der kan opspore akustiske bølger, så advarsler om stormfloder kommer i tide til evakuering og forebyggelse af skader. Klimarisici er hverken et ideologisk eller teoretisk problem for os. Det er kerneforretning, og vi ser allerede effekten af stigende risici for vejrrelaterede katastrofer, siger Ulrike Decoene, som er leder af AXA Research Fund. Vejret er gået amok flere steder på samme tid, men det kan blive værre Kilde: Politiken, sektion 1, 30. december 2015 Mange danskere blev ramt af oversvømmelser på grund af den forløbne weekends store regnskyl. Storbritannien var ramt endnu hårdere, og flere steder måtte de engelske myndigheder indsætte soldater for at evakuere folk fra deres hjem. Professor og leder af Sustainability Science Center på Københavns Universitet Katherine Richardson fortæller, at hyppigheden af disse vejrfænomener er stigende, og at det derfor sandsynligvis skyldes klimaforandringer. Hun påpeger desuden, at vi kommer til at betale mere i forsikring som følge af vejrændringerne.
Videnschef i den grønne tænketank Concito Torben Chrintz udtaler, at vejret kan blive meget mere ekstremt, hvis ikke det lykkes at holde temperaturstigningerne under 2 grader. Kommentar fra RTM: For ganske få år siden fokuserede vi primært på naturkatastrofedækninger i særligt belastende områder. Det var typisk i Asien, at man så jordskælv og oversvømmelser, og derfor var dækningerne primært rettet mod disse områder. De seneste år har vi set oversvømmelser i Tyskland, Storbritannien og også her i Danmark. Det er vigtigt at huske, at den typiske forsikringsdækning mod driftstab, som følge af skader hos kunder eller leverandører, oftest kun dækker som følge af brand. Overvej derfor om der er leverandører, som din virksomhed er så afhængige af, at en skade vil betyde et driftstab hos jer. Vi er klar til at udarbejde konsekvensberegninger og drøfte konsekvenser ved en eventuel skade. Der er mulighed for at forsikre sig mod leverandørdriftstab som følge af skader forvoldt af alle former for naturkatastrofer. Henning Toftager, Direktør RTM overtager Danske Vandværkers forsikringsaftale I slutningen af oktober overtog RTM den daglige administration af Danske Vandværkers forsikringsaftale med Tryg. Det betyder, at RTM fremover håndterer skadeanmeldelser og generel rådgivning om forsikringer. Vores opgave i RTM bliver at skabe yderligere gennemsigtighed og kompetent rådgivning for medlemmerne i Danske Vandværker. Direktør i Danske Vandværker Allan Weirup, er begejstret for det nye samarbejde: Fremover skal medlemmerne drøfte deres forsikringsforhold med en fagperson, og det stiller dem stærkt, fortæller Allan Weirup, og fortsætter: Vores medlemmer får en benhård fortaler i deres forsikringssager og en professionel rådgiver, når de skal tegne forsikringer.
Kommentar fra RTM: Her i RTM glæder vi os over det nye samarbejde med Danske Vandværker. Forsikringsordningen, som Danske Vandværker har forhandlet på plads, er virkelig konkurrencedygtig. Vi glæder os til at forfine forsikringsdækningerne og optimere ordningen, hvor det måtte være muligt. Henning Toftager, Direktør Tag ikke på ferie, hvis du er syg Kilde: Århus Stiftstidende, 28. december 2015 Bliver man syg, inden man skal på ferie, er det en god idé at blive hjemme, da forsikringen ikke dækker behandlingen af sygdom, der var kendt inden afrejse. Lægekonsulent i forsikringsselskabet Europæiske, Steffen Ulrik Friis, anbefaler, at man bliver hjemme, selv hvis det blot er lidt forkølelse eller feber. "En simpel infektion kan udvikle sig. Det har vi desværre set en del eksempler på - især hos små og mindre børn", siger han. Har man en afbestillingsforsikring får man refunderet det beløb, man har betalt for rejsen. Hos Europæiske Rejseforsikring er det dog kun hver fjerde kunde, der tegner afbestillingsforsikring. Kommentar fra RTM: Hvis man skulle aflyse sin rejse, hvis et af børnene var forkølet, ville flyselskaberne nok flyve med halvtomme fly. Der er mulighed for at få en medicinsk forhåndsvurdering hos SOS International på følgende link: https://mf.sos.eu/#intro Henning Toftager, Direktør Så meget stiger dine forsikringer Jyllands-Posten, 24. december 2015 Danskernes forsikringer er blevet 68 % dyrere i de seneste 15 år, og priserne fortsætter med at stige. Forsikringerne er i gennemsnit blevet 1,9 % dyrere i perioden november 2014 til november 2015.
Det er ifølge Forsikring & Pension svært at sige, hvorfor priserne er steget i det seneste år. Man peger dog på, at det kan hænge sammen med prisstigningerne inden for service, da en stor del af selskabernes udgifter er lønninger til håndværkere, mekanikere, osv. Priserne på forsikringer er dog steget langt mere over de seneste 15 år, end priserne på service er. Kommentar fra RTM: Dette viser entydigt, hvor vigtigt det er at have fokus på forsikringsomkostningerne. RTMs kunder har de seneste år oplevet et fald i præmieudgifterne. Gennem de seneste mange år har forsikringsmæglere, via udbud af erhvervskundernes forsikringsporteføljer, opnået store præmiebesparelser. En tendens vi nu ser transformeret over i privatmarkedet. Kontakt www.rtmprivat.dk for yderligere oplysninger. Henning Toftager, Direktør. ARKEN RTM er medlem af Erhvervsklubben ARKEN, hvilket betyder, at vi kan tilbyde dig fribilletter. Ønsker du at besøge kunstmuseet ARKEN, for at se de spændende udstillinger, som ARKEN tilbyder, har vi et antal fribilletter til rådighed. Du er velkommen til at kontakte Christoffer Rexen på cr@rtm.dk, for at høre om muligheden for fribilletter. Aktuelle udstillinger Bjørn Wiinblad (13. juni 2015 17. januar 2016) På Arken kan du opleve den mest omfattende udstilling nogensinde af Bjørn Wiinblads eventyrlige billedunivers blandt andet af hans enorme plakatproduktion, keramik og teaterrekvisitter. Bjørn Wiinblad (1918-2006) er én af de mest folkekære kunstnere i anden halvdel af det 20. århundrede.. BERLINGSKE 5 stjerner ***** Udstillingen udgøres for hovedpartens vedkommende ganske enkelt af nogle smukke tableauer, der må kunne få selv den hårdeste kunstteoretiske stivstikker til at smile.
JYLLANDS-POSTEN 5 stjerner *****... hvilken fornøjelse er det ikke at gå igennem denne Aladdins hule af eventyrstemning, sødmefuld sensualitet, orientalske mysterier, en overflod af dekorative detaljer og eksotiske, varme farver. Gerda Wegeners (7. november 2015 16. maj 2016) Gerda Wegener (1885-1940) er en unik skikkelse i dansk kunst. Som kvindelig kunstner skildrer hun på enestående vis kvinders skønhed med lige dele indlevelse og begær. I den hidtil største udstilling med denne banebrydende kunstner møder vi en eksperimenterende livslyst fra de farverige og løsslupne 1920ere, der rammer en nerve i vores egen tid. JYLLANDS-POSTEN 5 stjerner ***** Gerda Wegeners modeller ( ) inklusive livspartneren Lili, udtrykker i øjnene en livfuldhed, en livslyst, et begær, en sensualitet og en tolerance, som er betagende og utrolig smittende. KRISTELIGT DAGBLAD 5 stjerner ***** Gerda Wegener har ikke fået nogen fremtrædende plads i den kanoniserede danske kunsthistorie. Udstillingen på Arken vidner om, at det er en klar fejl. RTM Insurance Brokers A/S er blandt de førende danske forsikringsmæglere i håndteringen af erhvervslivets forsikringer og pensionsordninger. Vi samarbejder med den internationale forsikringsmæglergruppe JLT Network, som i dag er den største engelsk-ejede Lloyds-broker. I Norden er RTM en del af NUB, Nordic United Brokers, bestående af NorthEdge AS i Norge, Howden AB i Sverige og Howden OY i Finland. Vi udsender RTM nyhedsbrev en gang om måneden som en del af vores service og for at give vores kunder og andre interesseret et indblik i det aktuelle forsikringsmarked.
NYHEDSBREV PENSION I denne måneds nyhedsbrev: Nyt fra pension 2015 blev et godt år Flere fik overførselstilbud i 2015 Kære læsere Hermed fremsendes RTM Insurance Brokers A/S pensionsnyhedsbrev. Vi ser i dette nyhedsbrev både tilbage på 2015, mens vi samtidig også vender blikket mod det nye år. Forbedrede produktløsninger ved mistet erhvervsevne er på vej Vi lever længere Vi ønsker alle vores læsere et godt og lykkebringende nytår. Venlig hilsen RTM Insurance Brokers A/S
NYT FRA PENSION 2015 blev et godt år Vi kan her ved indgangen til 2016 se tilbage på et godt år for dem, der sparer op til pension. På trods af at 2015 blev et år med mange mindre op og nedture på børserne, - og dermed mange udsving i afkastene, ser det ud til, at det for de fleste kunder blev et godt år. Det er især kunder med opsparing i de såkaldte markedsrentebaserede pensionsordninger, som kan se tilbage på et år med et godt renteafkast. For manges vedkommende taler vi om mellem 4 % til 8 % i afkast, - nogle endog væsentligt mere og andre lidt mindre. Afkastet afhænger dog typisk af alder og antal år til forventet pensionering, og ikke mindst også af hvilket investeringsrisikoniveau, der er valgt. I 2015 er de, der har valgt en højere risiko blevet belønnet med de højeste afkast. Omvendt har de, som har valgt stor sikkerhed og lav investeringsrisiko, lidt udfordrede. Her kan afkastet godt være beskedent og tæt på nul. For opsparing i de traditionelle pensionsopsparinger, har kontorenten for de fleste selskaber været magre og der er stor forskel på pensionsselskabernes kontorenter. Når vi ser på pensionsselskaberne over en bred kam, er der stor spredning i resultaterne fra top til bund i afkastperformance også på sammenlignelige risikoprofiler. Hvad taler vi om i forskelle? Har du 1 mio. kroner i opsparing, kan forskellen i årets afkast godt være op til 50.000 kroner. Derfor gælder det om at vælge den rigtige leverandør, og selvfølgelig også de rigtige opsparingsprodukter og det rigtige risikoniveau! Det er fortsat vores anbefaling, at nye opsparere skal vælge de såkaldte markedsrentebaserede livscyklusprodukter. Har man en gammel traditionel pensionsordning, er det vigtigt at få professionel rådgivning om, hvad der objektivt set er den optimale løsning og hvilke muligheder man har. I relation til livscyklusprodukterne og med det meget lave renteniveau in mente, er det vores anbefaling, at især opsparere, der har valgt lavt risikoniveau og tillige er tæt på pensionsalder, skal overveje om risikoniveauet skal ændres. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert
Flere fik overførselstilbud i 2015 Flere pensionsselskaber fortsatte i 2015 med tilbud til kunderne med opsparing i de traditionelle pensionsordninger at migrere (flytte) fra den ydelsesgaranterede opsparing til markedsrentebaseret opsparing. Der er stor forskel på selskabernes tilbud i relation til migrering, og der er også pensionsselskaber, der har været meget defensive i denne sammenhæng. Det er RTMs holdning, at alle pensionsselskaber bør tilbyde ALLE deres kunder med traditionel opsparing muligheden for at skifte opsparingsløsning. Vel og mærke samtidig med et tilbud om, at få deres andel af bonuspotentialet eller den faktiske hensættelse med over ved skiftet til markedsrente. Den største udfordring for kunderne er, at forstå betydningen af dette. Det er en meget kompleks problemstilling, og det er svært forståelige breve, der er landet i postkassen hos de opsparere, der har fået dette tilbud. Det har desværre den betydning, at mange ikke har fået vurderet og truffet beslutning om dette tilbud, som for de fleste pensionsselskabers side er et engangstilbud. RTM opfordrer alle pensionsselskaber til at give kunderne dette tilbud, som et stående tilbud. Der skal lyde ros til især PFA, da PFA indtil videre har tilbuddet stående åbent til alle kunder med en firmabetalt pensionsordning i PFA Plus. Omvendt kunne vi godt ønske, at dette tilbud blev givet til alle PFAs kunder med traditionel opsparing. For langt de fleste, der ikke er tæt pensionsalderen, er livscyklusbaseret opsparing det bedste alternativ, og derfor burde alle pensionsselskaber medvirke til at kunderne kan migrere til denne opsparingsform. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert Forberede produktløsninger ved mistet erhvervsevne er på vej Tilbage i januar 2013 ændrede Folketinget reglerne for borgere, der bliver erhvervsudygtige, ret markant og der trådte nye love og ny praksis i kraft om førtidspension, fleksjob, ressource-, jobafklaringsforløb mv. Lov- og praksisændringer vi fra start kunne se, ville give væsentlige udfordringer for den erhvervsudygtige, som på grund af syg-
dom og mistet erhvervsevne må opgive at arbejde på fuld tid og/eller helt må opgive jobbet. Det er især den potentielle nedgang i rådighedsbeløbet i den periode den erhvervsudygtige kan være indplaceret i ressourceforløb- og jobafklaring, der er problematisk. Det er derfor glædeligt, at flere pensionsselskaber har erkendt behovet for produkttilpasninger og endelig kommer med forbedrede produktløsninger inden for dette område. Vi forventer, at flere pensionsselskaber i løbet af 2016 komme med på denne vogn, og får forbedret deres tilbud og løsninger til deres kunder. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert Vi lever længere Vi oplevede også i 2015 et øget fokus på, at vi lever sundere og dermed for de fleste også længere end tidligere. Dette medførte et fokus på en bekymring, om vi nu har råd og penge nok til at blive ældre. Vi synes, at man skal glæde sig over at være sundere, og at vi med stor sandsynlighed vil leve længere end vores forældre. Vi ser dog ikke den store grund til, at det skal skabe bekymring nu og her, da den forbedrede sundhed for de fleste også betyder, at vi vil være længere og flere år på arbejdsmarkedet. Betydningen af, at vi går senere på pension er også, at der bliver indbetalt flere år til pensionsordningen. Det er logik, at hvis man ønsker at stoppe med at arbejde som 60 årig, og samtidig forventer at være frisk, rask og rørig til man er 90 år, - så skal der selvfølgelig en god pensionsopsparing til, hvis det er pensionsordningen, der skal sikre levestandarden i alle årene. Vi ser dog en tendens til, at mange bl.a. fordi vi har det bedre helbredsmæssigt, vil være på arbejdsmarkedet frem til Folkepensionsalderen og den rykker sig jo også i takt med statistikkerne. Det er svært at spå om fremtiden, og vores råd er, at blot man gennem hele arbejdslivet sikrer at indbetale rimelig fornuftigt til pensionsordningen det vil sige i niveau 12-15 % af lønnen så skal man ikke bekymre sig så meget. Det er selvfølgelig fornuftigt, når man komme tættere på pensionsalderen at få beregnet, hvor stor ens pensionsopsparing skal være for at den kan leve op til de forventninger, man har til pen-
sionsordningen, - og om der på den baggrund er et behov for at justere på indbetalingerne. Men grund til den store bekymring, som flere avisoverskrifter antyder, mener vi er overdrevet. Mogens Rosengaard, Firmapensionsekspert RTM Insurance Brokers A/S er blandt de førende danske forsikringsmæglere i håndteringen af erhvervslivets forsikringer og pensionsordninger. Vi samarbejder med den internationale forsikringsmæglergruppe JLT Network, som i dag er den største engelsk-ejede Lloyds-broker. I Norden er RTM en del af NUB, Nordic United Brokers, bestående af NorthEdge AS i Norge, Howden AB i Sverige og Howden OY i Finland. Vi udsender RTM nyhedsbrev en gang om måneden som en del af vores service og for at give vores kunder og andre interesseret et indblik i det aktuelle forsikringsmarked.