SEMINAR OM LOYALITETSKONCEPTER SUNDKROGSGADE 5, DK-2100 KØBENHAVN Ø CVR. NR: DK

Transkript

1 SEMINAR OM LOYALITETSKONCEPTER SUNDKROGSGADE 5, DK-2100 KØBENHAVN Ø CVR. NR: DK

2 Loyalitetskoncepter 2. dec Kromann Reumert Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno 2015 Per Østergaard Jacobsen

3 You never know with bees. * * Peter Plys Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

4 Hvem er med i undersøgelsen? Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

5 Omfattende og solidt datagrundlag kort baseret på og aktive medlemmer, kommentarer i fritekst og Facebook wall posts på klubbernes Facebook Hvilke kort haves Anvendelse indenfor 3 mdr. Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

6 Vore respondenter. Køn Bopæl 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 6,9% 19,6% 11,1% 14,9% Alder 25,0% 22,8% 17,6% 16,8% 23,6% 15,1% 10,6% 16,0% Indkomst 5,0% 0,0% Analysen DK Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

7 Hvorfor arbejde med loyalitet? Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

8 kr. spørgsmålet. NPS Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

9 Hvad betyder formål og holdninger Forskellen mellem stor/nogen betydning og ingen /mindre betydning på at støtte virksomhedens formål og holdninger i forbindelse med medlemskab Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

10 Medlemmernes forventninger og oplevelser Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

11 Medlemmerne og Facebook Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

12 Hvem er også medlem hos og Facebookbruger Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

13 Fra Share of Market til Share of Life Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

14 Potentialet er driveren Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

15 Den nye loyalitetsmodel Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

16 Køreplanen Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

17 Fra Share of Wallet til Share of Life Gateway to Share of Life Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

18 Nogle afsluttende observationer Primært Share of Wallet attitude Loyalitets klubberne er/opleves ens Kunderne ønsker/forventer monetære fordele? Forskellige gab I forskellige klubber - > Cross Channel synes generelt at være en udfordring? Bytteforhold for viden fra forbrugeren til klubben synes ikke at være i balance Klubben formår ikke at udnytte viden Lovgivningen er måske ikke overholdt i alle klubber? -> Nye EU regler på vej Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

19 "Do not look for a customer in every individual look for an individual in every customer Jan Carlzon, SAS 18

20 Vi arbejder fortsat med Hvor dybt stikker klubben i kundens liv? Hvad er de primære drivers der fører til at kunden melder sig ind? kommentarer i fritekst Facebook Wall posts Hvordan opleves det ene medlemskab i forhold til det andet? Hvor meningsfyldt er medlemskabet i forhold til kundens emotionelle præferencer (fx. At føle sig specielt behandlet)? Alternativer til NPS målinger? Opfølgningsarrangement med fokus på vores findings fra tekstanalyse og data fra sociale medier. Forventet i januar/februar 2016 Læs mere på [email protected] Temperaturen på danske loyalitetsklubber anno

21 Gitte Blemings, Udviklingschef, Club Matas

22 Danmarks største loyalitetsprogram for kvinder Helt basalt set en kombination af: a) 1to1 kommunikation b) Klassisk earn and burn

23 Club Matas Hvorfor? Mobil App ClubM En strategisk beslutning i 2010: Vi vil være worldclass i cross channel Matas Webshop Sociale Medier 291 butikker Målet er at binde platforme sammen, øge kundeloyaliteten og Kende til medlemmers købsadfærd Øge trafik og spend Øge kundetilfredsheden Matas Avis

24 Club Matas lige nu.. 1,6 million medlemmer 70% af alle salg er Club Matas Salg 1,8 million præmier bestilt siden start 41% har optjent point hos min. én Partner 95% er meget tilfredse eller tilfredse med at være med i Club Matas

25 Det der virkelig betyder noget! Kan bruge mine point til præmier i pointshoppen 68% Kan optjene point i Matas og hos ClubM Partnerne 42% Hører om vigtige produktnyheder 15% Får Members Only tilbud 33% Får tættere tilknytning til min Matas 11% Får tips & råd, relevant for mig 17% Målrettede tilbud 27% Eksklusive Events 6% Spændende konkurrencer 12% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Kilde: Survey foretaget i 2015 med besvarelser blandt tilfældigt udvalgte medlemmer (svar% på 22)

26 Her møder vi kunderne 1to1 realtime Start: Butik/Web/Mobil Nyhedsmails Kasse Salgsbudskab Mobil App Personlig side Instagram Invitationer fra butikken YouTube Matas Webshop Facebook

27 Vi ved, at Anna er nålen i høstakken! Eksempel: Anna, 46 år Bor i lejlighed på Frederiksberg Har ingen børn Køber eksklusiv hudpleje og makeup 1,1 mio. kvinder ser Matas avis 1 mio. medlemmer elsker makeup, hudpleje & dufte har købt i kategorien Medium users Jo mere målrettet vi kommunikerer jo tættere er vi på Anna Heavy users Anna

28 Data er guld for os! Vi opsamler data på alle platforme i butikker, webshop, app og Club Matas Vi forudser adfærd med SPSS ud fra egne og andres køb Og vi anvender forudsigelserne på alle platforme realtime! Agillic DW SPSS Targit

29 Vi kender Helle og ved hvad hun vil have Solstråle 3 mdr. om dagcreme Naturkunde Clinique Ej shampoo Lancôme sekundær Clinique primær Tidligere købt solcreme..og bruger viden på alle platforme!

30 Og vi kender Selma og ved hvad hun vil have TEEN Søgende Beautylover Online 24/7 Likehunter Meget prisfølsom 100% afhængig Optjener ikke mange point..og bruger også her viden overalt!

31 Relevans, relevans, relevans i kommunikationen Nyhedsbreve er 100% dataminede - Afhænger af kundens købsadfærd - Data anvendes realtime - Tætte links til Matas Webshop Intro tekst Op til 9 varianter Top banner Udvalgt tilbud Tips eller avis > bedste tilbud Blandt ca tilbud kombinationer pr. nyhedsbrev Nyheder Bedste match Konkurrencer

32 Og relevans overalt

33 Og relevans overalt

34 Fede medlemstilbud hvis du er i målgruppen Og vi samler op på salget! Hvem købte på Club tilbud? Købt, ikke i målgruppe 15% Købt, ikke set 19% Set og købt 64% Købt og set 2%

35 Personlige tilbud er skabt af data! Vi sender fantastiske tilbud til NOGLE 100% personlige tilbud med særlig inspiration Kan KUN benyttes af medlem med kort Tikker ind på mail Er bedste tilbud på web Popper op som push notifikation i app

36 Den lokale butik er drivkraften på lokale events Vi inviterer til lokale events Skaber mersalg og glade kunder Butikkerne har deres eget eventmodul Og sender invitationer til målgruppen Reminders og venteliste

37 Landsdækkende events = unikke oplevelser

38 Partnerne forøger værdien af Club Matas

39 øger brandloyalitet Det moderne kartotekskort - kasse, tablet og web i skøn integration

40 App en er uundværlig Medlemskortet er altid med på farten Besked når yndlingsprodukter er på tilbud Besked hvis man får et personligt tilbud Besked FØR point udløber Og besked FØR præmiebeviser udløber

41 Sociale medier bliver vigtigere

42 Vi vil være endnu bedre Kundernes tilbagemelding er SUPER vigtig HQ og butik følger løbende KTU

43 Club Matas 5 år og fuld af LIV! Vi er det relationsskabende bindeled mellem kunden, personalet i butikken og matas.dk

44

45 LOYALITETSKONCEPTER DE JURIDISKE SPILLEREGLER Oliver Machholdt, Jane Frederikke Land og Frank Bøggild 2. december 2015 SUNDKROGSGADE 5, DK-2100 KØBENHAVN Ø CVR. NR: DK

46 DE VIGTIGSTE SPILLEREGLER Forbruger- og markedsføringsret Rammerne for loyalitetskonceptet er vilkårene Udformning og ændring af vilkår. Hvad skal som minimum beskrives i vilkårene Hvad gælder i forhold til forældelse af opsparet point, og hvordan skal en loyalitetsklub markedsføres Persondata medlemsdata og købsdata Registrering og brug af medlemsdata Videregivelse til tredjeparter Anvendelse af lokations- og købsdata Regulatoriske forhold Betalingstjenesteloven (betalingssurrogater, elektroniske penge og betalingstjenester) Hvidvaskloven Lov om finansiel virksomhed SIDE 32

47 FORBRUGER- OG MARKEDSFØRINGSRET SIDE 33

48 9. EN SALGSFREMMENDE FORANSTALTNING, HERUNDER I FORM AF TILGIFT, RABATMÆRKER, RABAT- OG BONUSSYSTEMER, PRÆMIEKONKURRENCER OG LIGN., SKAL MARKEDSFØRES SÅLEDES, AT TILBUDSBETINGELSERNE ER KLARE, TYDELIGE OG LET TILGÆNGELIGE FOR FORBRUGEREN. DER MÅ IKKE I ØVRIGT UDELADES VÆSENTLIGE OPLYSNINGER, HERUNDER OPLYSNINGER OM VÆRDIEN AF EVENTUELLE TILLÆGSYDELSER, SOM ER EGNET TIL MÆRKBART AT FORVRIDE FORBRUGERENS ØKONOMISKE ADFÆRD. SIDE 34

49 SALGSFREMMENDE FORANSTALTNINGER Hvad ligger i Klare og let tilgængelige? Klare : Korrekte, klart formulerede og relevante. Må ikke indeholde unødig information, skærpelse ved svær prisstruktur fx bonusordninger/loyalitetsklubber Betingelser, forbehold, begrænsninger mv. skal oplyses, så disse fremstår med samme meddelelseseffekt som selve tilbuddet Let tilgængelige : Skal umiddelbart og uden vanskeligheder kunne sætte sig ind i vilkår inden køb Krav til samtidighed dvs. normalt samtidigt og i samme medie, hvor markedsføringen finder sted (afhænger til dels af mediets art sondre mellem: Fjernsyn & radio, traditionel markedsføring, elektronisk markedsføring, SMS). Et klik væk-princippet? SIDE 35

50 KRAV TIL LOYALITETSKLUB (1) Sikre at koncept ikke strider mod god markedsføringsskik, forbuddene mod vildledning eller utilbørlige fremgangsmåder Ikke knyttet mange forbehold og begrænsninger Rimeligt og gennemskueligt Rettigheder og forpligtelser skal fremstå skriftlige og tydelige ved aftalens indgåelse Tilmelding skal være frivillig og ske på kundens eget initiativ Må ikke indrettes, så det er vanskeligt eller illusorisk for medlemmet at bruge optjente point SIDE 36

51 KRAV TIL LOYALITETSKLUB (2) Registrerede oplysninger skal administreres forsvarligt og må ikke bruges aggressivt, påtrængende eller forulempende Efter Forbrugerombudsmandens opfattelse bør der ikke opstilles regler om løbende forældelse af optjente point i deciderede medlemsprogrammer Det må efter omstændighederne være lovligt i et prisfordelsprogram at have vilkår om udløbsdato, hvis dette tydeligt angives, eventuelt kombineret med, at der inden udløb sendes en påmindelse om forældelse Sag fra Forbrugerombudsmanden om bonuspoint optjent i en filmklub: En aftale om brug af opsparede bonuspoint er en bindende aftale, som ikke kan ændres ensidigt af den ene part. Opsparede bonuspoint må anses for at være en fordring på formuerettens område, som bliver ved med at bestå, indtil den falder væk som følge af forældelse (typisk 3 år efter tildelingen) Når du melder dig ud, mister du optjent bonus, du endnu ikke har brugt. Du mister også retten til at afhente præmier, deltage i konkurrencer eller indløse værdibeviser, der kræver et gyldigt medlemskort. SIDE 37

52 KRAV TIL LOYALITETSKLUB (3) Kriterier for optjening og stærkt differentierede rabatter må ikke virke prisslørende. Særlige regler for prismarkedsføring overfor medlemmer i forhold til ikke-medlemmer Skal rabatordninger el. lign. som led i loyalitetsprogrammet knyttes sammen med betalingskort, bør det være muligt at få samme rabat eller lignende fordele også som kontantbetalende kunde. Dvs. fordelene må ikke være forbeholdt betalings- og kreditkortkunder Børn og unges tilmeldelse til loyalitetskonceptet kræver forældresamtykke SIDE 38

53 VILKÅR (1) Hvem der udbyder konceptet Koster det noget af være medlem? Hvordan tildeles point, rabatter og lign.? udfordringer i forhold til samarbejdspartnere og returvarer Skal der afholdes yderligere omkostninger for at få en rabat? Hvad kan point bruges til? Hvis pointene kan kontantindløses eller konverteres til en rabat eller vare, skal værdiansættelsen beskrives detaljeret Forældelse af point, og i så fald hvordan Registrering, opbevaring og brug af personlige oplysninger og købsdata SIDE 39

54 VILKÅR (2) Ændring af vilkår hvordan? xx kan til enhver tid ændre vilkårene, opløse klubben eller helt stoppe bonus-programmet med 1 måneds varsel. Registrering, opbevaring og brug af personlige oplysninger og købsdata SIDE 40

55 VILKÅR (3) Indhentelse af samtykke til brug for markedsføring mulighed for tvang? Når du tilmelder dig Club xx, skal du samtidig afgive din tilladelse til, at vi må sende dig s med tilbud, tips og konkurrencer, vores e-tilbudsavis, invitationer til lokale butiksaktiviteter, spørgeskemaer, oplysninger om din bonus og bonustilgodehavender m.m. alt sammen målrettet dig og dine interesser. s sendes sædvanligvis hver 14. dag (periodevis oftere). SIDE 41

56 HVORDAN SKAL VILKÅR OPLYSES? Ved rabatkuponer vil det som udgangspunkt være relevant at angive betingelserne på selve kuponen eller mærket Hvis der er tale om en bonusordning, som må karakteriseres som et stort kompliceret system, fx et flybonusprogram, kan den erhvervsdrivende efter omstændighederne nøjes med at give en kortfattet, men klar, loyal og afbalanceret beskrivelse af ordningen Dette gælder dog kun i de tilfælde, hvor en detaljeret beskrivelse af, hvad bonuspointene kan anvendes til, bliver meget omfattende og helt unødigt byrdefuld for den erhvervsdrivende I sådanne tilfælde skal forbrugeren kunne rekvirere den fulde beskrivelse af bonusordningen ved en skriftlig eller telefonisk henvendelse til den erhvervsdrivende. Den erhvervsdrivende skal oplyse om denne mulighed i den kortfattede beskrivelse, hvor der i øvrigt også vil kunne henvises til en hjemmeside SIDE 42

57 BRUG AF KØBSDATA (1) Betalingstjenestelovens 85 Formål: Sikre, at de oplysninger der registreres, ikke benyttes til fx udarbejdelse af forbrugsprofiler og kortlægning af betalerens forbrugsmønstre, som kan bruges til den erhvervsdrivendes egen markedsføring, eller som kan sælges eller videregives til andre erhvervsdrivende med henblik på markedsføring. SIDE 43

58 BRUG AF KØBSDATA (2) Betalingstjenestelovens 85 Der må kun ske behandling af oplysninger om, hvor betaleren har anvendt deres betalingsinstrumenter, og hvad de har købt, når det er nødvendigt til: gennemførsel af transaktionen hindre misbrug bestemt ved lov rådgivning med henblik på hensigtsmæssig anvendelse effektivisering udregning af rabatter Betalingsinstrument: Et instrument der er personligt knyttet til en bestemt bruger, og som kan bruges til at erhverve varer el. tjenester Betalingssurrogater: fx 10 turskort eller bonuspoint (husk undtagelserne) SIDE 44

59 BRUG AF KØBSDATA (3) Betalingstjenestelovens 85 Reglen kan ikke i forhold til forbrugere fraviges ved aftale fx Jeg accepterer, at oplysninger om køb af varer og tjenester hos xx registreres og anvendes til målrettet markedsføring ( ) Gælder reglen kun for udbyderen af et betalingsinstrument eller et betalingssurrogatet? I hvilke situationer kan man så bruge købsdata til målrettet markedsføring? SIDE 45

60 SANKTIONER Bøde hvem har ansvaret? Forholdet til medlemmerne af loyalitetsklubben Medieomtale SIDE 46

61 PERSONDATA SIDE 47

62 SIDE 48

63 SIDE 49

64 SIDE 50

65 PERSONDATALOVEN Finder anvendelse på oplysninger, som kan henføres til en identificeret eller identificerbar fysisk person Dataansvarlig vs. databehandler Altid en skriftlig aftale med databehandler! Grundlæggende behandlingsregler God databehandlingsskik Saglige og udtrykkeligt angivne formål Alene relevante oplysninger, som ikke omfatter mere end nødvendigt Slettepligt og ajourføringspligt Almindelige oplysninger: Samtykke, aftalegrundlag, interesseafvejning Følsomme oplysninger: Samtykke CPR-numre: Samtykke + et reelt og sagligt behov SIDE 51

66 PERSONDATALOVEN 3, nr. 1: Personoplysninger : Enhver form for information om en identificeret eller identificerbar fysisk person (den registrerede). 3, nr. 8: Samtykke : Frivillig, specifik og informeret viljestilkendegivelse, hvorved den registrerede indvilger i, at oplysninger, der vedrører den pågældende selv, gøres til genstand for behandling. 5: God databehandlingsskik. 6, stk. 1: Behandling af almindelige persondata til markedsføring tilladt, hvis samtykke nødvendigt for at opfylde lov/aftale nødvendigt for at forfølge berettiget interesse og hensyn til den registrerede ikke overstiger denne interesse Behandling omfatter ikke blot indsamling og opbevaring men også videregivelse, berigelse og datamining mv., dvs. det kræver hjemmel i 6. Berigelse omfatter også, når en personhenførbar oplysning kombineres med anonyme oplysninger, dog som udgangspunkt ikke generelle statistikoplysninger : Oplysningspligt. SIDE 52

67 BRUG AF PERSONDATA TIL MARKEDSFØRING 6, stk. 1: Brug af almindelige persondata til markedsføring tilladt, hvis samtykke nødvendigt for at opfylde lov/aftale nødvendigt for at forfølge berettiget interesse og hensyn til den registrerede ikke overstiger denne interesse Markedsføring er normalt en berettiget interesse Videregivelse = oplysningerne meddeles til tredjemand, som herefter har en selvstændig ret til at behandle og udnytte oplysningerne (modsat en databehandler) Videregivelse kræver hjemmel på linje med anden behandling Koncernintern videregivelse anses for en videregivelse i persondatalovens forstand. SIDE 53

68 VIDEREGIVE PERSONDATA TIL MARKEDSFØRING Persondatalovens 6, stk. 2-4 Gælder kun virksomheder og data om forbrugere Organisationer/foreninger er næppe en virksomhed Virksomheder må ikke anvende forbrugerdata på vegne af en anden videregive forbrugerdata med henblik på markedsføring...medmindre udtrykkeligt samtykke SIDE 54

69 VIDEREGIVE PERSONDATA TIL MARKEDSFØRING 6, stk. 2-4 og proceduren Virksomheder må dog uden samtykke videregive generelle kundeoplysninger til markedsføring medmindre forbrugeren har sagt nej tak, enten via CPR eller over for den erhvervsdrivende Dvs. der skal vaskes hos CPR inden hver videregivelse Forbrugeren skal oplyses om videregivelsen og om retten til at sige nej og gives en 14-dages frist, før videregivelse må ske Kun videregivelse til konkret angivne virksomheder, og indsigelsesadgangen skal tilbydes før hver videregivelse SIDE 55

70 GENERELLE KUNDEOPLYSNINGER Omfatter data, der kan danne grundlag for inddeling i kundekategorier, fx. navn, adresse, køn, alder hus-, bil-, computerejer kunde til babyartikler, økologiske varer, vin, spiritus eller anden specifik varegruppe Omfatter ikke data, der afslører rent private forhold om kunden eller detaljerede kundedata eller forbrugsvaner, fx. om kunden har et alkoholmisbrug om bil købt på kredit kundens kreditvilkår hvilken slags computer, der er købt hvilken mængde vin, der er indkøbt Videregivelse/brug på en andens vegne til markedsføring af sådanne specifikke data kræver udtrykkeligt samtykke SIDE 56

71 DATAMINING Persondataloven siger ingenting om data-mining (berigelse/samkøring/profilering) Fortsat krav om varetagelse af berettiget interesse, sagligt formål, god skik og ikke benytte data indsamlet i ét øjemed til andre formål Også oplysningspligt ved berigelse/samkøring Forbrugerombudsmandens meget gamle forslag til vejledning (der aldrig blev vedtaget): Datamining ( skræddersyning ) er en fordel for alle hvis det anvendes velafbalanceret Ikke alt hvad der er teknisk muligt er etisk forsvarligt Lav en offentlig tilgængelig politik herom og brug den sunde fornuft SIDE 57

72 LOKATIONSDATA Kan som udgangspunkt anvendes, men Det skal ske balanceret, overskueligt og i overensstemmelse med god skik Det kræver samtykke Der gælder højere krav til frivillighed og tilstrækkelig information, særligt om konsekvenserne for forbrugeren Push-beskeder kan kræve dobbelt opt-in SIDE 58

73 LOCATIONBASED MARKETING Permissi SIDE 59

74 LOCATIONBASED MARKETING Krav om samtykke efter markedsføringsloven og persondataloven? Standardsamtykke? Hvilke oplysninger indsamles, lagres og hvor - behandles og til hvad? Videregivelse? Proportionalitet og god skik: Er der forskel på Din nærmeste Q8 tank er 20 km væk tag afkørsel 17 Seven-Eleven ligger lige rundt om hjørnet. Fordi du er teenager, er der fransk hotdog og en Cocio for en 20 er de næste 20 minutter... SIDE 60

75 DEN KOMMENDE EU-FORORDNING OM PERSONDATA Definition af data og pseudonymous data Indsamling, behandling og videregivelse Permission Marketing og profilering Rettigheder SIDE 61

76 NY FORORDNING MARKEDSFØRING SIDE 62

77 NY FORORDNING "PROFILERING" SIDE 63

78 NY FORORDNING "PROFILERING" SIDE 64

79 HVORDAN FREMTIDSSIKRER DU DIT LOYALITETS- KONCEPT TIL DEN NY PERSONDATAFORORDNING? Opdatering af samtykker Lovliggørelse og oprydning Tilpasning mht. produkter, medier og partnere Udformning af ny samtykketekst Tydeliggørelse Adskillelse Oplysning om tilbagekaldelse Accept af fremtidige opdateringer Valg af samarbejdspartnere til datamarketing Se jer for! Aftaleindhold med samarbejdspartnere SIDE 65

80 REGULATORISKE FORHOLD SIDE 66

81 REGULATORISKE FORHOLD Et loyalitetsprogram kan kræve anmeldelse til Forbrugerombudsmanden eller tilladelse fra Finanstilsynet Betalingstjenesteloven: Betalingssurrogater Elektroniske penge Betalingstjenester Hvidvaskloven Lov om finansiel virksomhed SIDE 67

82 HVAD ER BETALINGSSURROGATER? Elektroniske systemer, i det omfang de kan benyttes til at erhverve varer eller tjenesteydelser, uden at det udgør en betalingstjeneste: 1) Kort og andre fysiske legitimationsmidler, som er knyttet til bestemte brugere, og som er beregnet til elektronisk aflæsning (f.eks. 10-turs klippekort, e-billetter og bonuskort) 2) Koder og biometriske værdier, som er beregnet til at legitimere brugeren (f.eks. internetbutikker, hvor brugeren legitimerer sig med en kode, således at butikken efterfølgende kan fremsende en regning) 3) Elektronisk registrerede fordringer, som udsteder er forpligtet til at indfri på brugers foranledning (f.eks. telefonkort) SIDE 68

83 KRAV TIL BETALINGSSURROGATER HR: Anmeldes til Forbrugerombudsmanden før udstedelse U1: Vederlagsfrie betalingssurrogater U2: Betalingssurrogater, hvor beløbet ikke kan overstige kr., og hvor der ikke kan ske automatisk genopladning Skal være sikre og velfungerende (generalklausul) Udsteder skal have forretningssted i EU/EØS Regler om kontantindløsning, oplysninger, hæftelses- og ansvarsregler, gebyrer, databeskyttelse m.v. SIDE 69

84 HVAD ER ELEKTRONISKE PENGE? En elektronisk eller magnetisk lagret pengeværdi, der repræsenterer et krav mod udstederen, som udstedes ved modtagelse af betaling med henblik på at gennemføre betalingstransaktioner, og som accepteres af andre end udstederen af elektroniske penge Forudsætning at indehaveren kan anvende den lagrede værdi til betalingsformål hos en anden end udstederen Kan både være lagret fysisk på et betalingskort eller elektronisk Tilsigtet dynamisk definition SIDE 70

85 ELEKTRONISKE PENGE - TILLADELSE HR: Udstedelse af elektroniske penge kræver tilladelse som e-penge-institut U: En virksomhed kan få begrænset tilladelse til udstedelse af elektroniske penge 1) lagret på instrumenter med begrænset anvendelse til brug for erhvervelse af varer og tjenesteydelser 2) hvor udstederens samlede forpligtelser hidrørende fra udestående elektroniske penge på intet tidspunkt overstiger et beløb, der modsvarer værdien af 5 mio. euro Der stilles ikke kapitalkrav til virksomheder med begrænset tilladelse SIDE 71

86 BETALINGSINSTRUMENTER Enhver form for personligt instrument eller sæt af procedurer, der er aftalt mellem brugeren og udbyderen af betalingstjenester, og som brugeren benytter til at iværksætte en betalingsordre Hævekort Konto-, kredit- og købekort Andre fysiske legitimationsmidler, som er beregnet på elektronisk aflæsning Koder og biometriske værdier, f.eks. adgangskoder, fingeraftryk, stemmegenkendelse el.lign., som kan bruges til at legitimere brugeren over for systemet Elektroniske registrerede fordringer SIDE 72

87 BETALINGSTJENESTER - TILLADELSE HR: Udbud af betalingstjenester kræver tilladelse som betalingsinstitut U: En virksomhed kan få begrænset tilladelse til at udbyde 1) Betalingstjenester baseret på betalingsinstrumenter med begrænset anvendelse til brug for erhvervelse af varer eller tjenesteydelser 2) Betalingstjenester hvis gennemsnittet af de samlede betalingstransaktioner for de foregående 12 måneder ikke overstiger 3 mio. euro pr. måned Der stilles ikke kapitalkrav til virksomheder med begrænset tilladelse SIDE 73

88 HVIDVASKLOVEN Udbydere af betalingstjenester og udstedere af elektroniske penge er omfattet af hvidvaskloven Undersøgelses- og underretningspligt Legitimation af kunder (dog visse undtagelser) Krav om interne regler og uddannelse m.v. Sanktioner SIDE 74

89 LOYALITETSKORT SOM BETALINGSKORT Betalingssurrogat, e-penge eller betalingsinstrument? Lagret pengeværdi? Udstedt ved modtagelse af betaling? (optjent bonus ved køb vs. optankning) Begrænset til bestemte varer, tidsperioder eller forretninger? Accepteres af andre end udstederen? SIDE 75

90 KONTAKTOPLYSNINGER Frank Bøggild Advokat (H), partner, LLM, HD(R) Oliver Machholdt Advokat [email protected] Jane Frederikke Land Advokat (H) [email protected] SIDE 76