FlexLife Et lån du kan forme, som du vil Her er et realkreditlån, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme.
Du kan tilpasse FlexLife, i takt med at livet ændrer sig og det kan livet nå at gøre mange gange. FlexLife er et lån med variabel rente fra Realkredit Danmark, du kan tilpasse dit liv, dine planer og dine drømme. Med FlexLife kan du selv bestemme, hvor meget eller hvor lidt du vil afdrage inden for de rammer, vi aftaler for lånet. Du kan også selv vælge, om du vil betale lånet helt tilbage, eller om der må være en restgæld, når det udløber*. FlexLife giver dig en fleksibilitet, som du fx kan bruge til at få mere luft i økonomien eller til at frigøre penge til investering eller pensionsopsparing. Du behøver ikke lægge dig fast på en bestemt afdragsprofil mange år ud i fremtiden. Hver gang lånet skal refinansieres, kan du inden for de fastlagte rammer justere på dine afdrag uden at betale omkostninger til omlægning af lån. Du skal dog betale et gebyr. FlexLife er et realkreditlån med variabel rente. Du kan vælge, om lånet skal refinansieres hvert år, hvert andet år eller op til hvert 10. år. FlexLife kan løbe i op til 30 år. Du kan bruge FlexLife til at finansiere op til 75 % af værdien af din bolig**. *Det, du ikke har afdraget i lånets løbetid, betaler du i sidste termin. ** Hvis du vælger FlexLife, kan du ikke optage boliglån med pant i boligen ud over 75% af boligens værdi i Danske Bank eller Realkredit Danmark. Vi tilbyder FlexLife til finansiering af helårsboliger, men ikke fritidsboliger.
Fleksibiliteten hænger sammen med din restgæld Når din restgæld kommer under en vis grænse, kan du skrue helt ned for afdragene. Størrelsen af din restgæld er et vigtigt element i FlexLife. Når du optager lånet, aftaler vi, hvor stor din restgæld må være, når lånet løber ud. Det kalder vi bevilget restgæld ved udløb, og den kan højst være 60 % af værdien af din bolig beregnet på det tidspunkt, hvor lånet blev tilbudt. Så længe din restgæld er inden for den bevilgede restgæld, kan du bruge den fulde fleksibilitet i FlexLife. Hvor meget eller hvor lidt du vil betale i afdrag, er helt op til dig. Og med de rigtige forudsætninger kan dit lån være afdragsfrit i hele lånets løbetid. Hvis din restgæld er større end den bevilgede restgæld, skal du starte med at afdrage på lånet, indtil du kommer ned på beløbet. Du kan vælge at afdrage ned til grænsen over 30 år, eller du kan vælge at afdrage hurtigere ned til grænsen. Når dit lån udløber, skal du betale restgælden sammen med den sidste ydelse. Det kan fx ske ved, at du optager et nyt lån, bruger eventuel opsparing eller sælger din bolig. Den bevilgede restgæld kan aldrig være større end 60 % af værdien af din bolig. 60 %
Du kan selv afgøre, hvordan renteændringer skal påvirke lånet Renten på FlexLife er fast i 1 til 10 år ad gangen afhængigt af dine valg. Renten på lånet kan derfor ændre sig ved refinansiering. Inden for lånets rammer kan du selv afgøre, hvordan eventuelle renteændringer skal påvirke lånet. Stiger renten, kan du fx vælge at sætte din ydelse op eller udskyde tidspunktet for at starte afdragsfriheden. Falder renten, kan du selvfølgelig få glæde af en lavere ydelse. Men du kan også vælge at fastholde ydelsen og dermed afdrage hurtigere. Du skal være opmærksom på, at da FlexLife har en variabel rente, betaler du typisk en lavere ydelse end på et fastforrentet lån. Der er dog en risiko for, at markedet ændrer sig, så renten stiger, og ydelsen på dit lån derfor også stiger. Derfor skal du have luft i økonomien til enten at rumme eventuelle stigninger i ydelsen, til at tidspunktet for afdragsfrihed udskydes eller til at lånets restgæld ved udløb bliver større. Lånets restgæld kan ved udløb dog ikke være større end den bevilgede restgæld. Er der noget, jeg skal være særligt opmærksom på? I særlige tilfælde kan vi bede dig om at afdrage på lånet, så restgælden ved udløb bliver mindre, end hvad vi oprindeligt aftalte, eller der ikke længere er nogen restgæld ved udløb. Det betyder, at du skal betale højere afdrag eller afdrage på lånet også selvom du har afdraget ned til den aftalte restgæld og nu har afdragsfrihed i resten af lånets løbetid. Det kan fx ske, hvis din ejendom falder i værdi, eller hvis du ikke overholder dine aftaler med Realkredit Danmark eller andre kreditorer.
Kathrine Kathrine er 35 år og bor i en lejlighed midt i byen. Hun elsker sit liv med job, masser af venner, hyggelige byture og musikfestivaler, som er hendes store passion. De seneste 10 år har Kathrine haft stor glæde af sit afdragsfrie lån. Hun har haft økonomisk frihed, og sådan skulle det også gerne kunne blive ved med at være. Selv om Kathrine ikke har afdraget på sit lån i 10 år, har hun fået en pæn friværdi i lejligheden takket være udviklingen i boligpriserne. Kathrines ejerlejlighed: Værdi af lejlighed: 1,8 mio. kr. Restgæld: 1,26 mio. kr. 70 %
Sådan planlægger Kathrine at bruge FlexLife Kathrine vælger et 30-årigt FlexLife med 5 års rentebinding. Hun ønsker at afdrage i de første 20 år, så restgælden kommer ned på 720.000 kr., hvilket svarer til 40 % af boligens værdi. Efter 20 år vil ydelsen være afdragsfri og nede på 659 kr. pr. måned, hvis renten ikke ændrer sig. Ydelsen på lånet er på 3.407 kr. om måneden. Det passer godt til Kathrines økonomi lige nu. Når FlexLife skal refinansieres igen om 5 år, vil hun se på sin økonomi og overveje, om hun skal justere ydelsen på lånet og evt. afdrage mere eller mindre, end hun har planlagt i første omgang. FlexLife låneeksempel 1A Månedlig ydelse 1,8 mio. 1,26 mio. 0,72 mio. Realkreditlån - Låneeksempel 1A Udbetalt lånebeløb Hovedstol Første års mdl. ydelse før skat Løbetid Samlede omkostninger i lånets løbetid Samlet tilbagebetaling før skat 90% 80% 3.407 kr. 70% 60% 50% 40% 659 kr. 30% 20% 10% 0 5 10 15 20 25 30 år 1.260.000 kr. 1.294.000 kr. 3.407 kr. 30 år 320.827 kr. 1.581.090 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Kurs 103,93 Debitorrente (variabel) 0,04 % ÅOP 1,22 % Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Vi tager pant i fast ejendom Realkreditlån - Låneeksempel på 0,5 mill. med afdragsfrihed fra start og i 30 år. Udbetalt lånebeløb 481.440 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Hovedstol 500.000 kr. Kurs 103,93 Første års mdl. ydelse før skat 268 kr. Debitorrente (variabel) 0,04 % Løbetid 30 år ÅOP 0,90 % Samlede omkostninger i lånets løbetid 127.606 kr. Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Samlet tilbagebetaling før skat 609.406 kr. Vi tager pant i fast ejendom Beregninger foretaget 20.02.2019 Alle eksemplerne er baseret på individuel rådgivning, et uændret renteniveau og intet fald i boligværdien, så friværdien er som forudsat ved lånoptagelsen.
Anna og Sigurd Anna og Sigurd er i starten af 40 erne. De bor med deres to børn i et hyggeligt rækkehus fra 60 erne, som de har afdraget på gennem årene. Anna og Sigurd vil gerne blive ved med at rejse og samle på gode oplevelser sammen med børnene. Huset trænger efterhånden til en kærlig hånd, og om et år skal den ældste af børnene på efterskole, så det skal der også være råd til. På længere sigt drømmer Anna og Sigurd om at gå ned i arbejdstid. De vil stadig gerne afdrage på lånet, men har ikke brug for at være gældfrie om 30 år. Der vil de alligevel flytte til en mindre og billigere bolig. Anna og Sigurds hus: Værdi af rækkehus: 1,7 mio. kr. Restgæld: 680.000 kr. 40%
Sådan planlægger Anna og Sigurd at bruge FlexLife Anna og Sigurd vælger et 30-årigt FlexLife med 3 års rentebinding. De låner op til 50 % af husets værdi, så de i alt får et lån på 850.000 kr. i deres hus. Det betyder, at de får 170.000 kr. udbetalt, som de kan bruge til forbedringer af huset og til at rejse med hele familien. I de første 3 år vælger Anna og Sigurd afdragsfrihed med en mdl. ydelse på 499 kr., så de kan få lidt mere luft i økonomien og samtidig sende deres ene barn på efterskole. Derefter er planen at afdrage på lånet, så deres restgæld i huset ender på 30 %, hvilket svarer til 510.000 kr. Nu vil den månedlige ydelse være 1.173 kr., hvis renten ikke ændrer sig. Skal planerne justeres undervejs, ved de, at det kan ske hvert 3. år. FlexLife låneeksempel 2A Månedlig ydelse 1,7 mio. 499 kr. 0,85 mio. 0,68 mio. 0,51 mio. 1.773 kr. 50% 30% 3 6 9 12 15 18 21 24 27 30 år Realkreditlån - Låneeksempel 2A Udbetalt lånebeløb 850.236 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Hovedstol 876.000 kr. Kurs 102,56 Første års mdl. ydelse før skat 499 kr. Debitorrente (variabel) -0,21 % Løbetid 30 år ÅOP 0,92 % Samlede omkostninger i lånets løbetid 187.012 kr. Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Samlet tilbagebetaling før skat 1.037.248 kr. Vi tager pant i fast ejendom Realkreditlån - Låneeksempel på 0,5 mill. med afdragsfrihed fra start og i 30 år. Udbetalt lånebeløb 481.440 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Hovedstol 500.000 kr. Kurs 102,56 Første års mdl. ydelse før skat 248 kr. Debitorrente (variabel) -0,21 % Løbetid 30 år ÅOP 0,80 % Samlede omkostninger i lånets løbetid 114.211 kr. Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Samlet tilbagebetaling før skat 595.651 kr. Vi tager pant i fast ejendom Beregninger foretaget 20.02.2019 Alle eksemplerne er baseret på individuel rådgivning, et uændret renteniveau og intet fald i boligværdien, så friværdien er som forudsat ved lånoptagelsen.
Kirsten og Jens Kirsten og Jens er begge 60 år, folkeskolelærere og stadig i fuld gang på arbejdsmarkedet. Børnene er for længst flyttet hjemmefra, og nu er det børnebørnene, der giver ekstra liv og glæde i det rummelige parcelhus. Kirsten og Jens har altid afdraget på deres realkreditlån, og de skylder ikke ret meget i huset. De kunne godt tænke sig at leve livet lidt mere, fx med vandreture i Nepal og Sydeuropa. De vil også gerne have en ny bil og måske spare lidt ekstra op, så de kan fortsætte det gode liv med hus, have og oplevelser, når de går på pension. De ønsker, at boligen fylder så lidt som muligt i deres økonomi - også på længere sigt. Kirsten og Jens hus: Værdi af hus: 4 mio. kr. Restgæld: 1.200.000 kr. 30 %
Sådan planlægger Kirsten og Jens at bruge FlexLife Kirsten og Jens vælger et 30-årigt FlexLife med 5 års rentebinding. De låner op til 50 % af husets værdi, hvilket svarer til i alt 2,0 mio. kr. De får udbetalt 800.000 kr. Her vil de bruge 200.000 kr. på en ny bil og sætte de resterende 600.000 kr. ind på deres pensionsopsparing. I de første 5 år vælger Kirsten og Jens at afdrage med 8.563 kr. pr. måned, så restgælden falder fra 50 % til 40 % (1,6 mio. kr.). Restgælden er aftalt, så den passer til den økonomi, de vil have, når de går på pension om 5 år. I de følgende 25 år planlægger Kirsten og Jens at have afdragsfrihed, og deres månedlige ydelse vil derfor være 1.182 kr., hvis renten ikke ændrer sig. De regner med at sælge huset, inden de 30 år er gået, og flytte i en mindre bolig. Men lige nu er planen at blive boende i deres hus mange år endnu. FlexLife låneeksempel 3A 4 mio. Månedlig ydelse 2 mio. 1,6 mio. 1,2 mio. 8.563 kr. 1.182 kr. 70% 50% 40% 30% Realkreditlån - Låneeksempel 3A Udbetalt lånebeløb Hovedstol Første års mdl. ydelse før skat Løbetid Samlede omkostninger i lånets løbetid Samlet tilbagebetaling før skat 5 10 15 20 25 30 2.000.020 kr. 2.048.000 kr. 8.563 kr. 30 år 461.397 kr. 2.461.417 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Kurs 103,76 Debitorrente (variabel) 0,03 % ÅOP 0,98 % Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Vi tager pant i fast ejendom år Realkreditlån - Låneeksempel på 0,5 mill. med afdragsfrihed fra start og i 30 år. Udbetalt lånebeløb 481.440 kr. Antal mdl. ydelser 360 mdr. Hovedstol 500.000 kr. Kurs 103.92 Første års mdl. ydelse før skat 268 kr. Debitorrente (variabel) 0,04 % Løbetid 30 år ÅOP 0,90 % Samlede omkostninger i lånets løbetid 127.606 kr. Ikke medregnet obligatorisk brandforsikring Samlet tilbagebetaling før skat 609.046 kr. Vi tager pant i fast ejendom Beregninger foretaget 20.02.2019 Alle eksemplerne er baseret på individuel rådgivning, et uændret renteniveau og intet fald i boligværdien, så friværdien er som forudsat ved lånoptagelsen.
FlexLife skal passe til dit liv og ikke omvendt Det er vigtigt at tænke på hele din økonomi, så du udnytter fleksibiliteten i lånet bedst muligt Ingen menneskers liv er ens, og derfor vil måderne, FlexLife bliver tilpasset på, også være vidt forskellige. Før vi kan tilbyde dig FlexLife og rådgive dig om, hvordan du får mest muligt ud af lånet, skal vi kende mere til dine planer og ønsker for fremtiden og - sammen med dig - gennemgå din økonomi og din bolig. Vil du vide mere om dine muligheder med FlexLife, så klik ind på www.rd.dk/flexlife, eller ring til os på 70 15 15 16. Du kan naturligvis også altid kontakte din rådgiver for at høre mere om FlexLife. Du kan få FlexLife, når: Du skal have finansieret en helårsbolig Den samlede belåning i boligen er mindre end 75% af boligens værdi* *Vælger du FlexLife kan du ikke optage lå med pant i boligen ud over 75% af boligens værdi i Danske Bank eller Realkredit Danmark.
Har du spørgsmål til FlexLife? Så kan du måske finde svaret her eller på rd.dk/flexlife Det lyder lidt forkert, at jeg ikke skal afdrage på min gæld? Vi er vant til, at man skal betale sine lån helt ud, men FlexLife kan være et godt alternativ, hvis man har en vis friværdi i sin bolig og ikke nødvendigvis ønsker at afvikle al gæld. Hvor meget eller hvor lidt du skal afdrage, vil altid hænge sammen med din øvrige økonomi. Og du skal huske, at du skal betale det, du ikke har afdraget, i den sidste termin. Fx ved at optage et nyt lån, bruge evt. opsparing eller ved at sælge din bolig. Bliver jeg ikke mere sårbar i forhold til prisfald med FlexLife? Vælger du et lån med afdragsfrihed, vil du alt andet lige være mere følsom over for fald i boligpriserne særligt hvis du har en høj belåning. Det kan betyde, at din friværdi helt kan forsvinde. Er det ikke risikabelt med en stor restgæld, når man bliver pensioneret? For nogle kan friværdien være den eneste mulighed for at have ekstra penge, når de går på pension. Men der er også rigtig mange, der har pension og anden formue, så de er sikret økonomisk, uanset hvor gamle de bliver også selvom der er restgæld i boligen. Vi rådgiver dig naturligvis med udgangspunkt i din økonomi og formue, herunder hvor stor en restgæld ved lånets udløb din økonomi kan bære.
Kan jeg også få FlexLife med fast rente? På nuværende tidspunkt har vi valgt at tilbyde FlexLife med en variabel rente, der kan bindes mellem 1 og 10 år. Vi vil løbende vurdere, om der er et behov for at udvikle FlexLife fx med fast rente i hele lånets løbetid. Er FlexLife dyrere end andre lån? Renten er den samme som på FlexLån med tilsvarende rentebinding. Bidragssatsen kan både være højere og lavere sammenlignet med andre lån med afdragsfrihed. Din rådgiver vil sammen med dig præcist beregne, hvordan det samlet set vil se ud for dig. Kan jeg omlægge FlexLife til et andet lån? Ja, det kan du. Hvis du opsiger lånet i forbindelse med refinansiering, kan du indfri restgælden til kurs 100. Derudover kan du opsige lånet til markedskurs, som kan være både over og under 100. Jo længere tid der er til næste refinansiering, jo større risiko er der for et relativt stort kurstab, når du indfrier lånet.
29010 2019.04