Foto: Scanpix/Iris Guide Oktober 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 14 sider Sådan laver du pensionsfinten Få flere penge til din alderdom
Få flere penge til din alderdom INDHOLD: Guldregn over opsparere...4-5 Forbrugerrådet: Folk er usikre...6 Skatterabat: Sådan laver du pensionsfinten... 7-8 Guide: 97 ud af 100 bør sige ja...9-11 Guide: Se om du skal omlægge kapitalpensionen...12-13 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2
3
Guldregn over opsparere I Lønmodtagernes Dyrtidsfond er tilbuddet om skatterabat i første omgang relevant for de 200.000-300.000 medlemmer, der er fyldt 60 år, fortæller en tilfreds direktør i LD, Dorrit Vanglo. Foto: Kristian Linnemann Har du en kapital-pension eller en opsparing i LD, kan der være udsigt til en særlig skatterabat Louise Kastberg loka@bt.dk Jens Anton Havskov Hansen jahh@bt.dk 4 Hundredtusinder af danskere kan se frem til at høste en klækkelig skattegevinst. Regeringen var i går i gavehumør. Med opbakning fra SF og Enhedslisten er det blevet besluttet, at det særlige tilbud om en skatterabat ved omlægning af kapitalpensioner bliver forlænget til også at gælde i 2015. Samtidig får også medlemmer i Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD) tilbudt en skatterabat. I første omgang er det relevant for de 200.000-300.000 medlemmer, der er fyldt 60 år, fortæller Dorrit Vanglo, direktør i LD. Hun er meget tilfreds med, at tilbuddet er blevet udvidet til også at gælde pensioner i LD. - Vi synes, det er udmærket, at vores medlemmer nu får den skatterabat. En del af dem har undret sig over, hvorfor man ikke kunne få den hos os. Men det skyldes, at vores ordning ikke er en kapitalpension, selvom de minder om hinanden og den også udbetales som et engangsbeløb, siger hun.
Permanent tilbud Ordningen træder i kraft 1. april 2015 og bliver et permanent tilbud til LD s medlemmer. Alle får fremover tilbuddet, når de fylder 60 år. De har dog kun et år til at beslutte sig for, om de vil benytte sig af det. Har man en opsparing i LD på 125.000 kr. hvilket gælder personer, der var i fuldtidsbeskæftigelse i perioden 1977-1979 kan man med skattegevinsten få formuen til at vokse med 3.125 kr. Det svarer til en forøgelse af udbetalingen efter skat på godt 4 pct. synes, det er udmærket, at vores medlemmer nu får den Vi skatterabat Dorrit Vanglo, direktør i Lønmodtagernes Dyrtidsfond Man behøver dog ikke at hæve pengene for at opnå skatterabatten. Dorrit Vanglo forklarer, at medlemmerne også kan vælge at omlægge pensionen til en aldersopsparing og betale omkring 37 pct. i skat nu i stedet for 39,5 pct. på udbetalingstidspunktet. På den måde kan man lade pensionen stå med en god forrentning i LD, til man en dag får brug for dem. Det eneste minus Hun vurderer, at de 200.000-300.000 medlemmer, det i første omgang er relevant for, i gennemsnit har ca. 90.000 kr. stående. Og har man det, svarer skattegevinsten til omkring 2.250 kr. - For langt hovedparten af medlemmerne vil det være en fordel, at de kan spare lidt på den afgift. Det eneste minus er, at man ikke på et senere tidspunkt kan overføre pengene til en ratepension eller livrente. Så man mister noget fleksibilitet, siger hun. Det er dog ikke hos alle, at forlængelsen af det særlige tilbud om en skatterabat ved omlægning af kapitalpensioner vækker begejstring. Per Bremer Rasmussen, adm. direktør i brancheforeningen Forsikring & Pension, tager et samfundsøkonomisk forbehold: Vi bryder os ikke om princippet om at fremrykke skat, da det rykker ved balancen i systemet. Men så længe det begrænser sig til kapitalpensioner, er det til at leve med. Når vi ser frem i tiden, så kommer der flere ældre, som koster på de offentlige finanser. Og i dag er systemet indrettet sådan, at man betaler skat, når man går på pension. På den måde bliver der løbende råd til at dække udgifterne. Den balance ødelægger man, når man laver det her. 5
Forbrugerrådet: Folk er usikre Der skal mere til end en forlængelse af tidsfristen, hvis regeringen vil nå sit mål og have mange flere danskere til at omlægge deres kapitalpension til den nye aldersopsparing. Det mener Morten Bruun Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet Tænk. - Det er ikke nok i sig selv til, at en hel masse nu vil omlægge kapitalpensionen til aldersopsparing. For helt generelt er der meget stor usikkerhed og uvidenhed om pension i det hele taget. Bl.a.fordi dét med pension er svært at få et forhold til, og det kan også være svært at forstå, siger Morten Bruun Pedersen. Med udspillet, som regeringen kom på banen med i går, er det anden gang, fristen bliver forlænget. Og det skyldes, at betydeligt færre end håbet har valgt at lægge om. - Den her mulighed kom meget dårligt fra start. Der var helt fra begyndelsen stor usikkerhed om, hvorvidt man kom over på de rigtige vilkår. Og det var heller ikke tydeligt nok afklaret, hvordan og hvorvidt forsikringsordningerne ville komme med over. Og det har skabt usikkerhed, siger seniorøkonomen. 6
SKATTE R A BAT Sådan laver du pensionsfinten Har du penge på din kapitalpension og endnu ikke har fået omlagt den til den såkaldte aldersopsparing, så har du med regeringens nye udspil på området nu igen mulighed for at tjene gode penge til dig selv uden at skulle foretage dig ret meget. For den pensionsfinte, der i første omgang ellers blev lukket for med udgangen af september, er nu blevet forlænget til også at være i spil i 2015. Tilbuddet fra staten går ud på, at man ved at omlægge sin kapitalpension til den nye aldersopsparing slipper med at betale 37,3 pct. i skat nu i stedet for 40 pct. på udbetalingstidspunktet. Det svarer til en skatterabat på 2,7 pct. Statens motiv for at fremrykke skatteindbetalingerne er at give den slunkne statskasse en vitaminindsprøjtning. Så har du f.eks. en million kroner stående på din kapitalpension og omlægger den til aldersopsparing, får du gennem skatterabatten med ganske få minutters arbejde en takfor-hjælpen -gave af staten på mindst 27.000 kroner. Mere for mindre Som indehaver af en kapitalpension, der omlægges, behøver man ikke at være nervøs for, at man med manøvren risikerer at få færre penge udbetalt, selv om der med ét slag vil stå et mindre beløb på opsparingen. Ifølge et regneeksempel udarbejdet af Nordea kan man faktisk få helt op til 4,5 pct. mere ud af at skifte til den nye ordning. Har man en kapitalpension på 500.000 kr. i dag, som skal udbetales om ti år, giver det 444.000 kr. i hånden på pensionstidspunktet. Men vælger man at omlægge til aldersopsparingen, får man 464.000 kr. Altså 20.000 kr. mere lige ned i foret. 7
GUIDE til medlemmer i LD Er du fyldt 60 år, kan du fra 1. april 2015 få udbetalt din opsparing i Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD) med en skatterabat på 2,5 pct. Normalt skal LD s medlemmer betale omkring 39,5 pct. i skat på udbetalingstidspunktet, men med regeringens nye tilbud slipper du 2,5 pct. billigere. Ved en opsparing på 100.000 kr. svarer det til en besparelse på 2.500 kr. Du kan også vælge at lade pengene stå i LD, men betale skatten i 2015 og på den måde udnytte muligheden for at få en skatterabat. Skatterabatten bliver et permanent tilbud, hvilket vil sige, at alle medlemmer får muligheden, når de fylder 60 år og et år frem. Hvis du fylder 60 år i morgen, og ikke står og skal bruge pengene her og nu, er det en god idé at vente med at få dem udbetalt til efter 1. april 2015, så du får glæde af skatterabatten. Har du fået udbetalt dine penge fra LD, er der ikke noget at gøre, da lovgivningen ikke har tilbagevirkende kraft. LD vil informere om, hvordan man helt konkret skal gøre, ved at sende breve ud og via hjemmesiden. Kilde: LD, Dorrit Vanglo Lønmodtagernes dyrtidsfond Lønmodtagernes Dyrtidsfond forvalter på vegne af knap 730.000 medlemmer en formue på ca. 54,5 mia. kr. Midlerne stammer fra en indbetaling på 7,7 mia. kr., som LD i 1980 modtog fra staten, og som udgjorde de indefrosne dyrtidsportioner 1977-1979. For en lønmodtager, der var fuldtidsansat i perioden 1977-1979, blev der til LD indbetalt et beløb på 4.368 kr. Dette beløb var - for et medlem der ikke har valgt investeringspuljer - vokset til over 123.000 kr. pr. 30. juni 2014. Beløbet udbetales som en engangssum, når medlemmet ønsker det, og efter at medlemmet er fyldt 60 år. LD har siden etableringen i 1980 og frem til midten af 2014 udbetalt/overført over 59,8 mia. kr. til 1,8 mio. medlemmer. Kilde: Lønmodtagernes Dyrtidsfond 8
GUIDE 97 ud af 100 bør sige ja Ifølge de uvildige pensionseksperter Kim Valentin og Hans Peter Christensen kan det betale sig for langt de fleste at sige ja til at få omlagt deres kapitalpension til en aldersopsparing. En del af selskaberne har sendt et brev ud til kunderne, hvor de kan læse, hvordan man gør. Hos de fleste skal man logge ind på sin pensionsordning via selskabets hjemmeside - eller i sin netbank - og enten acceptere eller afvise omlægningen. Hvis du er i tvivl om, hvad og hvordan du skal gøre, kan du altid kontakte dit pensionsselskab eller din bank og spørge - eller finde informationer om kapitalpensionens afløser på hjemmesiden. Hvis du ikke ved, om du har en kapitalpension, kan du se det ved at logge ind på Pensionsinfo.dk med dit Nem ID eller via netbank. Kapitalpensionens død Siden 1. januar 2013 har det ikke været muligt at indbetale på en kapitalpension. Den fik dødsstødet, fordi politikerne gerne vil have nogle penge i statskassen her og nu. Derfor har kapitalpensionen fået en afløser i form af den nye aldersopsparing, hvor man betaler skat af pengene på indbetalingstidspunktet i stedet for udbetalingstidspunktet. Til gengæld er der ikke noget fradrag. For at gøre det attraktivt for danskerne at omlægge til den nye aldersopsparing, tilbyder staten, at man kan nøjes med at betale 37,3 pct. i skat af sin kapitalpension nu i stedet for 40 pct. den dag, man skal have pengene udbetalt. Ligesom kapitalpensionen kan aldersopsparingen udbetales som et engangsbeløb. Man kan højest indbetale 28.100 kr. i 2014 (beløbsgrænsen reguleres årligt). 9
Tre undtagelser Der er som tommelfingerregel tre undtagelser, hvor det ikke kan betale sig at omlægge kapitalpensionen: 1. Hvis din opsparing er så lille, at gebyret for en omlægning overstiger gevinsten. Det vil typisk være ved en opsparing på mindre end 15.000 kr., men afhænger af, hvilket selskab eller bank du har. Gebyret spænder nemlig fra 300 til 1.500 kr. Du kan beregne det præcist ved at gange summen af din opsparing med 0,027 og se, om beløbet er større eller mindre end gebyret. 2. Hvis du er garanteret en høj grundlagsrente på din kapitalpension, og selskabet ikke tilbyder kompensation for at droppe garantien. En del selskaber giver dog en såkaldt omvalgsbonus, hvis man skifter fra et gennemsnitsrente-produkt til markedsrente. Så undersøg, om det også gælder dit selskab. Hvis der er andre forsikringer tilknyttet kapitalpensionen, skal du også tænke dig godt om, før du eventuelt giver afkald på dem. 3. Hvis du har planer om at overføre din kapitalpension til en ratepension - typisk hvis din ægtefælle har store pensioner, og du har små. Den mulighed har man nemlig ikke med en aldersopsparing. Dog er det sjældent en god idé, da en ratepension beskattes anderledes og modsat en kapitalpension bliver modregnet i de offentlige ydelser. Kilder: Uvildige.dk og Finanshuset i Fredensborg 10
11
Er din kapitalpension i en bank? Skal du omlægge kapitalpensionen til en aldersopsparing? JA NEJ Er den garanteret? NEJ JA Får du andel i reserver ved omlægning? JA NEJ UNDLAD OMLÆGNING Kontakt din bank 12
Skandia AP Pension 30. nov. 28. dec. 1.490 kr. 525 kr. Ja** Nej * Alle kunderne får omlagt deres kapitalpension til en aldersopsparing, med mindre de aktivt fravælger det. ** Gælder ikke i Skandia Liv A Gevinst ved at konvertere til aldersopsparing Regneeksemplet viser den forventede størrelse på en opsparing på 500.000 kr. om 10 år, hvis man vælger at beholde kapitalpensionen, i forhold til hvis man konverterer den til en aldersopsparing inden udgangen af 2014. Nuværende værdi Afgift indtil udgangen af 2014-37,3 pct Værdi efter afgift + Afkast, 4 pct. pa., efter omk. og PAL over 10 år Værdi ved pensionering Afgift ved pensionering, 40 pct. Til udbetaling ved pensionering Beholder kapitalpension 500.000 kr. - 500.000 kr. 240.122 kr. 740.122 kr. 296.049 kr. 444.073 kr. Omlægger til aldersopsparing 500.000 kr. 186.500 kr. 313.500 kr. 150.556 kr. 464.056 kr. - 464.056 kr. * Beregningerne er baseret på et afkast på 4 pct. p.a. efter omkostninger og pensionsafkastskat (PAL). Regneeksemplet er baseret på fiktive tal og forudsætninger og er alene tænkt som et bidrag til dine overvejelser. Kilde: Nordea Skal din kapitalpension omlægges til ratepension/ livrente senere? Er omkostninger NEJ ved omlægning NEJ OMLÆG større end din fortjeneste? JA JA Foto: Iris GRAFIK Kilde: Selskabernes oplysninger, Finanshuset i Fredensborg 13
Få meget mere indhold på PLUS for 29 kr. per måned Vi publicerer nye guider hver eneste dag året rundt om: Rejser Sundhed Slank Se mere på bt.dk/plus eller b.dk/plus Privatøkonomi Motion 14