De unges gældsproblematikker - hvilke muligheder har de? Socialstyrelsen d. 10. marts 2015 Oplæg ved Direktør Sandy Madar

De unges gældsproblematikker - hvilke muligheder har de? Socialstyrelsen d. 10. marts 2015 Oplæg ved Direktør Sandy Madar

Den Sociale Retshjælps Fond Stiftet i 2007 som forening 2014 som fond Kontorer i Aarhus og København 22 satellitafdelinger (34 besøg pr. måned) 181 medarbejdere 119 frivillige, 42 praktikanter, 20 fagfolk fordelt på bl.a. jurister, økonomer og finansbachelorer/-økonomer, HR, IT, socialrådgivere m.v. 2

Typiske gældsposter for unge omkring 18 år Politibøder Bus/tog bøder Erstatningskrav Sagsomkostninger Uberettiget offentlige ydelser SU / SU lån Telefon / diverse kviklån m.v. 3

Økonomi - budgetlægning Budget = skema over forventede indtægter og udgifter Budgetoptimering ydelser man er berettiget til Indtægter er fx SU/Løn/kontanthjælp/dagpenge Boligstøtte Udgifter er fx Husleje Mobilabonnement Forsikringer 4

Økonomi - betalingsevne Indkomst (efter SKAT) fratrukket: En række fradragsberettigede udgifter fx Bidrag til fagforening / A-kasse Husleje samt el, vand og varme Udgifter til barn/børn (pasning, samvær, medicin, børnebidrag) Særlige behov (medicin, behandlingsudgifter) Et rådighedsbeløb (fastsættes af SKAT) 5.850 kr. for enlige 9.590 kr. for par Indkomst - fradragsberettigede udgifter - rådighedsbeløb > 0 = positiv betalingsevne Indkomst - fradragsberettigede udgifter - rådighedsbeløb < 0 = negativ betalingsevne 5

Lønindkomst efter SKAT Lønindkomst efter SKAT Økonomi - betalingsevne Positiv betalingsevne Negativ betalingsevne Udgifter til fx husleje, børn, fagforening Udgifter til fx husleje, børn, fagforening Rådighedsbeløb til fx mad/drikke, mobil Rådighedsbeløb til f.eks. mad, drikke, mobil og transport 6

Kontanthjælp efter SKAT Økonomi - betalingsevne INDTÆGTER Kontanthjælp 7.800 Boligstøtte 300 UDGIFTER Husleje 3.500 El, vand, varme 700 Medicin 200 Udgifter Rådighedsbeløb Minus Rådighedsbeløb 5.850 Betalingsevne -2.150 7

Økonomi betalingsevne vs. budget Betalingsevneberegning Indtægter Kontanthjælp kr. 6.660 Boligydelse kr. 500 Udgifter Husleje kr. 2.500 El/Vand/Varme kr. 500 Særlige behov (f.eks. medicin) kr. 200 Rådighedsbeløb kr. 5.850 Budget Indtægter Kontanthjælp kr. 6.660 Boligydelse kr. 500 Udgifter Husleje kr. 2.500 El/vand/varme kr. 500 Forsikring kr. 250 Mad kr. 1.500 Telefon kr. 300 Tv kr. 470 Licens kr. 200 Betalingsevne kr. -1.890 Medicin kr. 200 Budgetoverskud kr. 1.240 Negativ betalingsevne vs. budgetoverskud udtryk for at man ikke bruger hele rådighedsbeløbet. Positiv betalingsevne vs. budgetunderskud udtryk for at har et overforbrug, dvs. man bruger mere end rådighedsbeløbet. 8

Økonomi - kreditoroverblik Opstil en liste over kreditorerne Hvem skylder den unge penge til? Hvor meget? Hvorfor? Til hvilken rente? Hvordan håndteres kreditorerne? Åben brevene og tag stilling Kontakt kreditorerne og forklar dem situationen Kan der findes en løsning? 9

Juridisk gældssanering / eftergivelse Alle spørg men er. Ikke muligt!!! dog kan sagsomkostninger blive aktuelt 10

Juridisk gældssanering / eftergivelse Gældssanering vs. eftergivelse Gældssanering er aktuel hvis du hovedsageligt skylder penge til private kreditorer Eftergivelse er aktuel hvis man hovedsageligt skylder penge til det offentlige Man vurderer sagen ud fra samme regelsæt Gældssanering = tvungen kollektiv akkord 11

Juridisk gældssanering / eftergivelse Kriterier (hvad udelukker ovennævnte?) Uforsvarlig adfærd Gældsstiftelse hvor man er ude af stand til at opfylde forpligtelsen Påtagelse af finansiel risiko der står i misforhold til ens økonomi Forbrugsgæld Systematisk oparbejdelse af gæld til det offentlige Tiden læger alle sår 5 år Strafbare forhold Tiden læger alle sår 7 år Manglende afdrag (hvis betalingsevne) Indrettet med henblik på gældssanering Stiftelse af ny gæld efter indledning af sag Krav om kvalificeret insolvens (konkret vurdering) 10 år Skal føre til en varig forbedring afklarede økonomiske forhold Konkret vurdering af ansøgerens samlede forhold gældstype, alder, sociale forhold, psykiske forhold osv. 12

Juridisk gældssanering / eftergivelse Vigtigt at være opmærksom på Kautionister Solidarisk hæftelse Friværdi i aktiver Loyal medvirken under sagen Der må ikke stiftes ny gæld under gældssaneringsperioden! Udnyttelse af betalingsevne kreditorer må ikke forfordeles! 13

Hvad er forældelse? Hvilke frister gælder? Juridisk - forældelse Hovedregel (fx fakturakrav) Frivillige forlig, dom, pengelån, overtræk mv. 3 år 10 år Hvad er virkningen af forældelse? Hvad vil det sige at man afbryder forældelse? Hvordan kan man afbryde forældelse? 14

Juridisk - inkassoprocessen Hvad sker der hvis man ikke betaler? Rykkergebyrer Inkassovarsel Inkassogebyr Inkassoomkostninger Evt. fogedretten og politifremstilling 15

Juridisk - fogedretten Mødepligt! Det har konsekvenser hvis man ikke møder op Kreditor kan kræve en politifremstillet Deltagere Den unge, kreditor og en kontorfuldmægtig Ingen dommer i kjole og paryk Det er ikke farligt En samtale, ikke en afhøring! Resultat af fogedretsmøde? Afdragsordning Udlæg Fogedretten kan erklære dig insolvent = fredet i 6 mdr. 16

Juridisk gæld til kommunen Kommunen inddriver manglende betaling som andre kreditorer Inddriver selv fordringen De kan anmode om inddrivelse gennem SKAT Kommunen har endvidere mulighed for modregning Modregningsbetingelser fx For meget udbetalt boligstøtte modregnes i fremtidig boligstøtte. Daginstitutionsrestance kan modregnes i børne- og ungeydelsen. 17

Juridisk - SKAT Gældstyper Restskat SU-lån eller for meget udbetalt SU Anden gæld overført fra kommune(r) eller politiet Lønindeholdelse / Særskilt lønindeholdelse Skal varsles 14 dage før Lønindeholdelse kræver en positiv betalingsevne Ved særskilt lønindeholdelse ser man ikke på betalingsevnen uanset betalingsevne trækkes der 400 kr. pr. måned Foregår praktisk ved at din trækprocent forhøjes Særskilt lønindeholdelse politibøder, licens, p-bøder eller DSB/Arriva-bøder. 18

Juridisk RKI og Debitor Registret Registre hvor man bliver registreret som dårlig betaler Man kan have svært ved at låne penge hos andre kreditorer En ny bank kan nægte udlevering af kreditkort Man står registreret indtil man har betalt (dog maks. 5 år) Man kan ikke blive registreret for den samme gæld flere gange Man kan kun komme ud af RKI/Debitor Registeret ved at betale Sletning af registrering ikke er det samme som at gælden slettes! 19

Økonomikursus for unge under 25 år Afholdes løbende i mindre og større grupper Kursus sammensættes ud fra målgruppen Varighed en til fem dage Streetmanagerforeningen varetager kriminalitets truede og kriminelle unge Den Sociale Retshjælps Fond varetager socialt udsatte unge samt øvrige unge 20

Hvad kan en gældsorganisation hjælpe med? Overblikdannelse Udarbejdelse af budget og udregning af betalingsevne Kreditorhåndtering Gældssanering og eftergivelse af offentlig gæld Screening for kreditorkrav hos myndigheder, RKI m.v. Juridisk screening af kreditorkrav Er kravet opgjort korrekt? Er omkostningerne korrekt beregnet? Er rentelovens regler vedrørende rykker- og inkassogebyrer overholdt? Er advokatomkostningerne korrekt beregnet? Agere bisidder i fogedretten (hvis geografisk muligt) Og meget, meget mere.. 21

Introduktion til gældsrådgivning for fagfolk Vil du gerne lære mere om lettere gældsrådgivning? Tre dagskursus afholdes 4 gange om året på trin 1 Fem dagskursus afholdes 2 gange om året på trin 2 3 Udarbejdet i samarbejde med fagfolk som Advokat Line Barfod, Advokat Karsten Müller, Lars Lindencrone Petersen m.v. Afholdes på Erhvervsakademiet i Aarhus Undervises af DSRFs gældsledere 22

Ved henvisning af unge til DSRF Direkte mail: gaeld@socialeretshjaelp.dk Telefon: 70 22 93 30 - Gældsrådgivningen Kontaktformular på www.socialeretshjaelp.dk Øvrige gældsorganisationer fx Forbrugerrådet, KFUM m.v. kan findes via www.dinretshjaelp.dk eller google 23