SOLRØD KOMMUNE
Indholdsfortegnelse Indledning... 3 Risikofinansiering... 3 Historisk... 4 Fremtidig forsikringsdækning... 4 Forventninger til forsikringsmarkedet... 9 Risikostyring... 10 Valg af udbudsform... 10 Side 2 af 10
Indledning Solrød Kommune var i EU-udbud i 2010. Forsikringerne blev tegnet for en 3-årig periode med mulighed for forlængelse 2 gange 1 år. Den 3-årige aftale udløb den 31.12.2013. Solrød Kommune valgte at udnytte optionen på forlængelse 2 gange 1 år, og skal derfor i udbud i år. Vi vil gennemgå kommunens nuværende forsikringspolitik, og komme med forslag til eventuelle ændringer i forhold til Solrød Kommunes fremtidige forsikringspolitik. I forhold til den fremtidige forsikringspolitik, er der flere betragtninger som bør indgå i beslutningsprocessen, herunder kommunens nuværende sikringsniveau og forsikringsmarkedets krav. Disse forhold vil vi vende tilbage til. Risikofinansiering Den oprindelige tanke med forsikring har været at afdække sjældne begivenheder, der kunne true forsikringstagerens økonomi. I modsætning til det private erhvervsliv finder der ingen lovpligtige forsikringer for den offentlige sektor. Staten, regioner og kommuner har ret til selvforsikring, og indkøb af forsikring skal derfor vurderes som et blandt flere alternativer, når finansieringen af kommunens risici skal undersøges. Eftersom den gennemsnitlige erstatning sjældent overstiger kr. 10.000 er der ikke tale om at forsikre katastroferisici, og skadeanmeldelserne repræsenterer derfor en udligning af normale driftsrisici, som buler i bildøre, ødelagte briller og mindre tyverier. Såfremt det på afgørende vis skal lykkes at ændre den kommunale forsikringsøkonomi, må der derfor fokuseres på følgende hovedelementer: sikring frem for forsikring fortrinsvis indkøb af katastrofeforsikringer institutionerne økonomisk medansvarlige for skadeudviklingen centralisering af sikring og forsikring byrådet afstikker løbende rammerne for risikostyring og risikofinansiering. Det er alment anerkendt, at det er billigere at forebygge end at helbrede. Det er derfor åbenbart, at den største indsats på risikoområdet skal ske på det skadeforebyggende område, således at forsikring kun skal understøtte de sikringsmæssige tiltag. Derfor indeholder en optimal finansiering af offentlige risici sjældent en enten eller løsning, men oftere en cocktail bestående af selvforsikring, forsikring og skadeforebyggelse, således at man udnytter de bedste egenskaber ved de forskellige finansieringsmuligheder. Imidlertid gav kommunalreformen anledning til en revurdering af hele området. Forsikringsindkøb bør foretages med store selvrisici, således forsikringsleverandøren ikke skal belastes af skader i relation til den daglige drift. Det er ligeledes vores erfaring, at gode skaderesultater bedst opnås, såfremt institutionerne påføres et økonomisk medansvar for skadeudvikling i form af en passende selvrisiko. Vi mener således at kunne dokumentere en målbar og positiv effekt af en forsikringspolitik, som ikke tager udgangspunkt i, hvad der kortsigtet er gunstigt, men derimod sikrer, at kommunen langsigtet opnår den billigste risikofinansiering. Side 3 af 10
Forsikringsprogrammet skal derfor sammensættes som en kombination af traditionelle forsikringer med en betydelig selvrisiko samt selvforsikring, hvor dette er fordelagtigt, hvilket er grundlaget for Solrød Kommunes nuværende forsikringspolitik. Det er derfor vigtigt, at der afsættes resurser på det skadeforebyggende område, således at forsikring kun skal understøtte de sikringsmæssige tiltag. Fordelen er at Solrød Kommune langsigtet opnår en risikofinansiering med færre omkostninger. Ved at indskrænke forsikringsindkøbene er der opnået betydelige præmiebesparelser, og herved midler til skadeforebyggende tiltag. Historisk Solrød Kommune vedtog en væsentlig ændring til forsikringspolitikken i forbindelse med udbuddet i 2005, så kommunen begrænsede sit forsikringsindkøb og indførte selvrisiko af en vis størrelse. Det blev blandt besluttet, at kommune skulle være selvforsikret for arbejdsulykker, da der var store besparelse at høste på dette område. Ved at indskrænke forsikringsindkøbene blev der opnået betydelige præmiebesparelser, og herved også midler til skadeforebyggende tiltag. Udgiften til forsikringspræmien gik fra ca. 8 mio. kr. årligt til ca. 2,2 mio. kr. årligt. I forbindelse med udbuddet i 2011 opnåede Solrød Kommune en yderligere besparelse, således at den nuværende forsikringspræmie udgør ca. 1,3 mio. kr. årligt. Fremtidig forsikringsdækning For de enkelte risikoområder anbefaler vi følgende forsikringsdækning: Bygnings-/løsøreforsikring Nuværende forsikring Solrød Kommune er forsikret i Topdanmark Forsikring. Dækningsomfang er brand, kortslutning, storm. Selvrisiko udgør 25.000 kr. pr. skadesbegivenhed. Præmien udgør 787.000 kr. årligt. Brand, kortslutning, storm og vandskader (minimumsdækning) Det anbefales, at der fortsat er forsikringsdækning for brand, kortslutning, storm og vandskader. En omfattende brandskade på en offentlig bygning kan medføre betydelige skadeudgifter. Stormskader er oftest mindre skader, dog kan flere bygninger blive ramt af storm ved samme begivenhed, hvorfor der også er behov for forsikring af stormskader, hvilket vi sidst oplevede i forbindelse med stormene Allan og Bodil i slutningen af 2013. Vi har også oplevet væsentlig flere og betydelig vandskader på grund af klimaændringer, ikke mindst ved skybruddet den 2. juli 2011. Vi anbefaler at Solrød Kommune bibeholder denne dækning, men at der også arbejdes på at sikre kommunens ejendomme ved sikringstiltag som vandstop. Tyveri Forsikringsselskaberne stiller i dag krav om at bygningerne skal leve op til Forsikring og Pensions krav om tyverisikring. Det er de færreste kommunale ejendomme, som kan efterleve disse krav. Konsekvensen for ikke at efterleve disse krav kan være at erstatningen bortfalder eller nedsættes. På baggrund af selvrisikoens størrelse anbefaler vi, at Solrød Kommune overvejer at blive selvforsikret for tyveriskader. Dækning kan eventuelt medtages som en option i udbuddet, hvorefter kommunen kan tage stilling til dækningen ud fra præmiens størrelse og skadehistorikken. Side 4 af 10
Svamp/insekt og udvidet rørskadedækning Vi anbefaler, at Solrød Kommune fortsat er selvforsikret på disse områder. Størstedelen af disse typer skader opstår som følge af manglende vedligeholdelse. Da forsikringen undtager skader som opstår pga. manglende vedligeholdelse, er der ofte utilfredshed med dækningen. Glas/hærværksskader Det er vores vurdering, at der er tale om en driftsrisiko og at kommune ikke bør tegne forsikring på dette område, men i stedet for arbejde på at forebygge skader eventuelt ved opsætning af videokamera på udsatte lokationer. Selvrisiko Vi anbefaler, at Solrød Kommune har en selvrisiko på minimum 100.000 kr. Kommunen har i dag en selvrisiko på 25.000 kr. Det er vigtigt, at der er en selvrisiko af en vis størrelse, således at forsikringsselskabet ikke skal erstatte eller administrer mindre skader, da dette selvsagt betyder en væsentlig større præmieudgift. I udbudsmaterialet har vi en 72 timers klausul, således at der kun gælder en selvrisiko ved skader i forbindelse med vejrliget (skybrud, stormskader, lynnedslag) som opstår indenfor 72 timer. Forsikringsdækkede skader Af nedenstående skadestatistik ses forsikringsselskabets skadeudgifter som overstiger selvrisikoen på kr. 25.000 for perioden 1. januar 2011 og frem til 31.12.2014. Skadedato Skadeårsag Skadeudgift inkl. reserver 21.11.2014 Indbrud 19.854 27.06.2014 Indbrud 25.000 31.05.2014 Indbrud 16.537 05.12.2013 Storm 263.757 24.09.2013 Indbrud 25.572 24.06.2012 Indbrud 14.974 09.10.2011 Brand 291.182 27.08.2011 Kortslutning 240.861 Idet forsikringspræmien årligt udgør 790.000 kr. skal der ikke meget til før skadesprocenten ikke er attraktiv for forsikringsselskabet, som jo også skal spare op til en eventuel storskade. Årsentrepriseforsikring (byggeprojekter) Solrød Kommune tegner i dag entrepriseforsikring fra gang til gang, hvilket kan betyde at et byggearbejde ikke bliver forsikret pga. forglemmelse. Det anbefales, at der tegnes årsentrepriseforsikring for bygge- og anlægsprojekter i kommunen for at tilsikre, at der er tegnet de nødvendige forsikringer, hvis der opstår skader undervejs i byggeriet. Sådanne skader kan ofte være komplicerede, idet mange parter er involveret og skaderne kan også være betydelige. Ved at kommunen tegner forsikringen, tilsikres at kommunens forsikringsbehov for skade på eksisterende bygning samt behovet for bygherreansvarsforsikring også tilgodeses. Dækningsomfang er all risks forsikring og bygherreansvarsforsikring. Selvrisiko på 25.000 kr. pr. skadesbegivenhed. Præmien reguleres årligt ud fra entrepriseomsætningen det pågældende år. Side 5 af 10
Motor Solrød Kommune er forsikret i Alm. Brand. Nuværende forsikring omfatter ansvar og brand samt kaskoforsikring for få udvalgte køretøjer. Selvrisiko udgør kr. 20.000 pr. skade. Præmie 90.000 kr. årligt. Det anbefales, at Solrød Kommune fortsat tegner motoransvars- samt brandforsikring for motorkøretøjer. Selvom kommunen også kan være selvforsikret for disse skader, anbefales det at fastholde nuværende dækningsomfang. Den potentielle motoransvarsrisiko andrager op i mod 100 mio. kr., hvilket illustrerer forsikringsbehovet. En brand som rammer flere af kommunens køretøjer, mens de står på parkeringspladsen eller materielgården, kan ligeledes være bekostelig for kommunen. Solrød Kommune er selvforsikret for kaskoskader, hvilket fortsat også anbefales. For udvalgte køretøjer som repræsenterer en betydelig nyværdi anbefales at der tegnes kaskoforsikring. Forsikringsselskabet har haft følgende skadeudgifter på motorkøretøjsforsikringen: 2009 2010 2011 2012 2013 Ansvar 0 0 0 0 20.713 Brand 0 0 0 0 0 I alt 0 0 0 0 20.713 Skader under selvrisiko er ikke medtaget i ovenstående skema, ligesom kaskoskader (selvforsikret) heller ikke er medtaget. Ansvar Solrød Kommune har tegnet en erhvervs- og produktansvarsforsikring i Gjensidige Forsikring. Selvrisiko er kr. 20.000 pr. skade. Der er mange kommuner som har valgt at være selvforsikret på dette område. Det er vores erfaring, at der sjældent ses betydelige skader. Endvidere er Solrød Kommune selvforsikret for arbejdsskader og der er derfor en rød tråd i at kommunen også er selvforsikret på dette område. I perioden 2009 til 2014 har Solrød Kommune betalt en forsikringspræmie for perioden på 1,4 mio. kr. Der blev i samme periode udbetalt erstatning/afsæt reserver fra forsikringsselskabet på 412.300 kr. Det skal dog bemærkes, at Solrød Kommune tilbage i 2006 havde en større ansvarsskade, hvor der er udbetalt 2,5 mio. kr. Forsikringsselskabet har haft følgende skadeudgifter på ansvarsforsikringerne: 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Skadeudgift og reserver 0 0 11.435 0 0 400.831 Reserver 0 0 0 0 185.428 400.000 De fleste skader ligger under policens selvrisiko på kr. 20.000, da det typisk er de mindre driftsskader og som udgør den største udgift i kommunens budget. Skaderne under selvrisiko er ikke medtaget i ovenstående skema. Side 6 af 10
Ansvarsforsikring for plejeanbragte børn Solrød Kommune har tegnet ansvarsforsikring for plejeanbragte børn. Der er ingen lovmæssige krav om at kommunen skal tegne ansvarsforsikring for plejeanbragte børn og kommunen hæfter som udgangspunkt heller ikke for skader på 3. mands ting/person, som plejeanbragte børn forvolder. Det er således den plejeanbragte, som er erstatningsansvarlig for eventuelle skader i henhold til alm. culpavurdering. Vi anbefaler, at Solrød Kommune vurderer i forhold til anbringelser af plejeanbragte børn om det er kommunen, opholdsstedet, plejefamilien eller en værge som skal sørge for ansvarsforsikring for den plejeanbragte samt hvem som hæfter i forbindelse med eventuelle uforsikrede skader samt skader på institutionen eller plejefamiliens egne ting og at dette fremgår af den pågældende kontrakt. Det er muligt at tegne en ansvarsforsikring for plejeanbragte børn, og der er også enkelte selskaber som tilbyder at dække skader på plejefamiliens ting, dog ikke døgninstitutioner. Da der som nævnt ikke er nogen forsikringspligt på området, skal det derfor aftales kontraktmæssigt hvem som hæfter ved eventuelle skader. Det fremgår ofte af kontrakter med døgninstitutioner, at det er den anbringende kommune som hæfter for eventuelle skader forvoldt af plejeanbragte. Passageransvarsforsikring Folketinget vedtog en ny sølov som skal sikre at passagerer på fartøjer op til 12 passager får bedre erstatningsvilkår, såfremt disse kommer til skade til søs. Hvis kommunens skoler/ungdomsskoler m.v. har sejlads med elever i kano, kajak, mindre joller, sejlbåde m.fl. er passagerne omfattet af de nye regler i Søloven, idet det betragtes som erhvervsmæssig sejlads. Dette gælder uanset, at eleverne selv medvirker til fartøjernes fremdrift. Skolen skal omvendt ikke have en forsikring, hvis skolens elever deltager i en sejlads, hvor skibets/fartøjets drift varetages af andre end skolen eller skolens repræsentanter, f.eks. hvis der købes billetter til en almindelig passagersejlads. Kort fortalt fremgår det nu af Søloven, at der er et objektivt ansvar i tilfælde af ulykker til søs, og erstatningsmulighederne for passagerne er forbedret. I henhold til lovgivningen gælder der en øvre grænse på maksimal forsikringssum pr. passager pr. transport på DKK 3.400.000 for personskade og DKK 30.000 for tingskade (bagage). Det er efterfølgende vedtaget i Folketinget at man som stat, region eller kommune kan være omfattet af den statslige eller en kommunal selvforsikringsordning. Solrød Kommune har valgt at tegne forsikring for denne risiko. I forbindelse med forsikringsudbuddet bør Solrød Kommune overveje om der fortsat skal tegnes forsikring eller kommunen ønsker at være selvforsikret. Vi skal henlede opmærksomheden på, at der jf. loven skal udarbejdes en sikkerhedsinstruks inden skolen/institutionen har sejladsaktiviteter. Vi henviser i den forbindelse til Søfartsstyrelsen hjemmeside: www.sikkersejlads.dk Arbejdsulykke Solrød Kommune er selvforsikret for arbejdsulykke. Der tegnet en katastrofeforsikring i Gjensidige Forsikring, hvis minimum 2 personer kommer til skade ved samme arbejdsulykke og erstatningen udgør mere end 2,5 mio. kr. Præmien til katastrofeforsikringen udgør kr.75.000 årligt. Solrød Kommune valgte at blive selvforsikret for arbejdsulykker i 2007. Det er vores vurdering, at Solrød Kommune skulle betale en forsikringspræmie på ca. 7-8 mio. kr. årligt, hvis kommunen skulle bortforsikre Side 7 af 10
risikoen igen. Det er derfor fortsat vores anbefaling, at Solrød Kommune forbliver selvforsikret på dette område. Det er ligeledes vores anbefaling, at Solrød Kommune fortsat beskytter sin selvforsikring ved en katastrofeforsikring. Kriminalitetsforsikring Solrød Kommune har tegnet en kriminalitetsforsikring i AIG. Selvrisiko udgør 250.000 kr. pr. skadesbegivenhed. Præmien udgør ca. 50.000 årligt. Vi har i de senere år oplevet flere betydelige sager om bedrageri/underslæb. Det er vores anbefaling, at Solrød Kommune også fremover er forsikret for denne risiko. I forbindelse med et forsikringsudbud kan det overvejes, om der skal indhentes tilbud med en højere forsikringssum på f.eks. 10 mio. kr. Der har ikke været udbetalinger fra kriminalitetsforsikringen. Cyberforsikring Alle kommuner behandler og opbevarer mange personfølsomme data, som er knyttet op på tekniske løsninger som internettet eller interne netværk. Den store mængde data udgør en risiko, idet IT-kriminelle er interesseret i denne form for data. Herudover er kommuner og øvrige offentlige institutioner i så høj grad overvåget af medierne, at de også kan være et mål for politiske/ideologiske hackere. Willis anbefaler, at man ud over løbende og frekvent backup af data (mindst 1 gang dagligt) som minimum overvejer følgende: 1. Analyse af risici, herunder identifikation af de for organisationen væsentlige data, og konsekvenser af en cyber hændelse 2. Udarbejdelse af it-politik og beredskabsplan, inddelt i niveauer, afhængigt af dataenes væsentlighed 3. Håndtering af risici, herunder implementering af sikkerhedsforanstaltninger og integrering i organisationen 4. Intern information om de kritiske elementer i IT sikkerhedspolitikken, herunder understreger alvoren 5. Opfølgning (f.eks. halv- eller helårligt) på overholdelse af IT sikkerhedspolitikken samt effektiviteten af de implementerede sikkerhedsforanstaltninger 6. Løbende overvågning og opdatering samt test Desuden anbefaler vi, at Solrød Kommune overvejer at tegne en cyber forsikring, der kan afdække kommunens omkostninger ved en cyber hændelse. Miljøansvarsforsikring Ganske få typer af miljøskade dækkes af de almindelige forsikringer. Miljøskade udvikles oftest gradvist over en periode og den slags undtages på stort set alle erhvervs- og produktansvarsforsikringer. Efter de seneste lovændringer er det ikke længere tilstrækkeligt at fjerne den forurening, der er konstateret på kommunens grund (eller som stammer fra aktiviteter på kommunens grund og som har bredt sig til omkringliggende arealer, fauna og dyr). Kommunen har nu også pligt til at reetablere områder, der er levested for fauna, dvs. genudsætte de forskellige dyrearter og til at kompensere samfundet for det tab, som samfundet lider i genetableringsperioden. Side 8 af 10
Alt efter omstændighederne kan der blive tale om store beløb. Ansvarsgrundlaget er i vid udstrækning objektivt, hvilket betyder, at kommunen efter omstændighederne kan blive holdt ansvarlig for oprydning og genopretning uafhængigt af, hvorvidt kommunen har gjort noget forkert eller ej. Herunder kan myndighederne udstede et bekosteligt undersøgelsespåbud alene på grundlag af en mistanke. Solrød Kommune har ikke tegnet forsikring for miljøansvar, og vi skal derfor anbefale, at det overvejes i forbindelse med det kommende udbud. Kommunal ledelsesansvarsforsikring Solrød Kommune har tegnet en bestyrelsesansvarsforsikring i Gjensidige Forsikring. Der er ingen selvrisiko. Præmien udgør 8.600 kr. årligt. Det er stadig vores anbefaling, at Solrød Kommune bibeholder denne forsikring som omfatter det personlige ansvar som udpegede personer i bestyrelse, repræsentantskab, nævn og råd kan ifalde. I forbindelse med et forsikringsudbud kan det overvejes om der skal indhentes tilbud med en højere forsikringssum på f.eks. 10 mio. kr. Vi anbefaler, at personer som er udpeget i bestyrelse, nævn mv. bør være omfattet af en ledelsesansvarsforsikring, fordi ens personlige formue er eksponeret (og i visse tilfælde familiens). I værste fald kan det betyde en personlig konkurs. Der er ikke udbetalt erstatning fra forsikringen. Kollektiv ulykkesforsikring for byråd Solrød Kommune har tegnet en ulykkesforsikring for byråd i Gjensidige Forsikring. Forsikringssum udgør ved invaliditet/død kr. 1,1 mio. kr. Præmien udgør ca. 3.000 kr. årligt. Vi anbefaler, at kommunen fortsat bibeholder forsikringerne på dette område. For byrådet er der dækning ved transport til og fra møder, hvilket ikke er omfattet af arbejdsulykkesforsikringen. Der er ikke udbetalt erstatning fra forsikringerne de sidste 5 år. Rejseforsikring Solrød Kommune har tegnet en rejseforsikring i Gouda. Præmien udgør ca. 1.200 kr. årligt og reguleres ud fra rejseaktiviteten. Det anbefales at Solrød Kommune bibeholder denne forsikring fremadrettet, således at ansatte som rejser i udlandet er forsikringsdækket, hvis de bliver syge eller kommer til skade. En hospitalsindlæggelse eller en hjemtransport kan være en bekostelig affære, herudover er det nødvendigt at have den nødvendige assistance som et rejseforsikringsselskab kan tilbyde, hvis en medarbejder kommer til skade i udlandet. Forventninger til forsikringsmarkedet I dag er det ikke længere et spørgsmål om at opnå præmiebesparelser i forbindelse med et forsikringsudbud, men snarere at være i stand til at fastholde det nuværende præmieniveau. Forsikringspræmierne er så lave, så forsikringsselskabet hurtigt får røde tal på bundlinjen, og en enkelt større brandskade kan være nok til at forsikringsselskabet ikke vil fortsætte kontrakten til nuværende præmie og betingelser. Det skal bemærkes, at Solrød Kommune hidtil har indkøbt forsikring til fordelagtige priser, da kommunen har været forskånet for større skader. Det har tidligere været praksis, at forsikringsselskaberne primært vurderede forsikringspræmien efter skadeshistorikken. Forsikringsselskaberne er dog begyndt at stille langt større krav om sikring end hidtil. Mange Side 9 af 10
kommuner har gennem de seneste år arbejdet målrettet med risikostyring og det betyder også, at forsikringsselskaberne er mere selektive i deres udvælgelse af fremtidige kunder. Forsikringsselskaberne stiller som nævnt flere krav til sikring, og vi ser flere selskaber som har indført krav om ABA-anlæg på ubemandede biblioteker og skoler samt krav om at containere placeres i henhold til DBI s vejledning nr. 29. Hvis kommunen ikke lever op til kravene, kan der være er en særlig høj selvrisiko gældende (op til 1 mio. kr.), hvis der sker en brandskade. Disse betingelser vil Solrød Kommune også blive mødt med ved det kommende forsikringsudbud. Risikostyring Risikoforebyggelse i form af brandforebyggelsen er som nævnt ovenfor fortsat vigtige og nødvendige indsatsområder på det kommunale område. Et særligt udsat område er skolerne, hvor risikoen for påsatte brande udgør kommunens største risiko. Det er derfor vigtigt, at alle skoler og idrætshaller har aba-anlæg. Vi anbefaler, at Solrød Kommune fortsat afsætter nødvendig økonomi til at forbedre kommunens nuværende sikringsniveau, og anbefaler at der er fokus på følgende områder: Fuldtdækkende aba-anlæg på alle skoler og idrætshaller samt øvrige lokationer med større bygningsværdier Optimal brandsektionering og brandtætning af huller efter f.eks. renoveringer Placering af containere og affaldsbeholdere i henhold til DBI s vejledning nr. 29 Udskiftning til godkendte låse helst ADK Termografering af el-tavler Vandsikring Det er vigtigt, at de risikoforbedrede tiltag som kommunen har foretaget også kan dokumenteres efterfølgende. Vi anbefaler, at kommunens sikringspolitik og handlingsplan vedlægges udbudsmaterialet. Valg af udbudsform Vi anbefaler, at der foretages udbud iht. gældende EU-regler for offentligt udbud, eftersom der erfaringsmæssigt ikke fremkommet et så stort antal bydende forsikringsselskaber, at der er behov for at reducere antallet igennem brug af reglerne for begrænset udbud. Tildelingskriteriet er økonomisk mest fordelagtigt bud og baseret på en sammenvejning af følgende elementer: 1. Årlig forsikringsudgift 65 % 2. Dækningsomfang 35 % Vi ser frem til at drøfte jeres fremtidige forsikringspolitik og glæder os til samarbejdet om det forestående udbud. Venlig hilsen Tanja Wright Side 10 af 10