BG Indsigt. De gode tider fortsætter modelfamilien får næsten seks pct. mere til forbrug i Familieanalyse. 18 december, 2006

Transkript

1 18 december, 2006 BG Indsigt Familieanalyse Hvis du har spørgsmål, er du velkommen til at kontakte: Anne Buchardt Christian Hilligsøe Heinig BG Banks modelfamilie har en husstandsindkomst på kr. De har to børn i henholdsvis børnehave og SFO og er bosat i Horsens for en nærmere beskrivelse, se De gode tider fortsætter modelfamilien får næsten seks pct. mere til forbrug i 2007 Overordnet set er det gode tider i dansk økonomi. Rekordlav arbejdsløshed, pæne reallønsstigninger og store boligformuer betyder, at den typiske danske familie har flere penge mellem hænderne end nogensinde før. Og alt tyder på, at fremgangen fortsætter til næste år også selvom renten er steget. Med udgangspunkt i BG Banks modelfamilie i Horsens illustrerer vi i denne familieanalyse de økonomiske faktorer, der påvirker en typisk dansk families privatøkonomi i Familiens samlede økonomiske situation bliver markant bedre til næste år. Den får kroner mere til forbrug om måneden Fremgangen skabes først og fremmest af udsigten til pæne lønstigninger og de faldende olie- og benzinpriser Børnefamilier nyder samtidig godt af, at daginstitutionstaksterne nedsættes for de 3-6 årige i 2007 i Horsens falder prisen på en børnehaveplads fx med 350 kroner om måneden Den højere rente betyder en næsten tilsvarende merudgift til familiens lån på 320 kroner om måneden Rådighedsbeløbet, når alle faste udgifter er betalt, stiger med 5,5 procent målt i reale termer til næste år. Til sammenligning var fremgangen fra 2005 til 2006 kun på 2,4 procent Samtidig er familiens friværdi i huset steget med mere end 0,5 mio. kroner siden starten af Det er mere end deres samlede indkomst efter skat løber op i til næste år. Når man ser ud over landet, er udviklingen i rådighedsbeløbet fra 2006 til 2007 dog betydelig mere svingende fra kommune til kommune end sædvanligt. Det skyldes kommunesammenlægningerne, der godt nok gennemføres under hensyntagen til en samlet overholdelse af skattestoppet, men som giver store ændringer i skattebetalingerne i mange kommuner. I den ene ende af skalaen ligger Tornved kommune, hvor den samlede skattebetaling rent faktisk falder trods pæne lønstigninger til næste år. Det giver en stigning i det månedlige rådighedsbeløb på kroner eller kroner mere end Horsens-familien I den anden ende ligger Lejre, hvor skattebetalingen stiger kroner mere end i Horsens. En familie med et FlexLån på 2 mio. kroner vil hermed opleve et fald i det månedlige rådighedsbeløb på 200 kroner.

2 Mere i lønningsposen i 2007 Lønstigninger giver kroner mere om måneden Med fortsat faldende arbejdsløshed er der lagt op til pæne lønstigninger på det danske arbejdsmarked i I 2006 tegner den gennemsnitlige lønstigningstakt til at lande på 3,3 procent og meget tyder på, at tallet til næste år kan komme en tand højere op omkring 4,5 procent. For vores modelfamilie betyder det, at deres indkomst stiger kroner på årsbasis svarende til ca kroner ekstra hver måned før skat. Efter skat giver det familien kr. mere om måneden. Kommuneskatten stiger i Horsens. I den forbindelse er det værd at være opmærksom på, at kommuneskatten i den nuværende Horsens kommune stiger lidt som følge af kommunesammenlægningen pr. 1. januar 2007 nemlig fra 33,78 til 34,02 procent. Det er lidt mere end på landsplan, hvor skattestoppet overholdes målt som et gennemsnit over landets kommuner. Horsens-familiens månedlige budget Alle beløb i kroner pr. måned Indkomst og skat Indkomst før skat (efter pension) Indkomstskat Børnecheck Indkomst efter skat Bolig Ydelse på realkreditlån (netto) Ejendomsværdiskat og grundskyld El, vand, varme, forsikring, vedligeholdelse mv Bil Ydelse på billån (netto) Grøn ejerafgift, forsikring, service og benzin Øvrige faste udgifter Fagforening, A-kasse og efterlønsbidrag Børnepasning Familieforsikring, licens, telefon, kontingenter mv Rådighedsbeløb efter faste udgifter Rådighedsbeløb i 2006-kroner Fremgang i realt rådighedsbeløb 5,5% Note: Realkreditlånet er et 1-årigt realkreditlån på 1 mio. kroner optaget primo 2005, mens billånet på kroner er optaget på samme tidspunkt og afdrages over syv år. men til gengæld nedsættes grundskylden så udgiften falder trods stigende grundpriser Horsens-familiens økonomi giver dog fortsat et realistisk billede af den almindelige danske families situation. Det skyldes, at grundskyldspromillen falder for indbyggerne i den nuværende Horsens kommune nemlig fra 24,7 til 22,56 promille. Lavere grundskyld giver Horsens-familien en månedlig udgift, der er 230 kroner lavere end i 2006 og det endda selvom grundskyldsbetalingen generelt kan stige med 4,7 procent til næste år Side 2 af 5

3 :Som bekendt betyder skattestoppet på dette område, at der lægges et loft over de maksimale stigninger i grundskyldsbetalingen fra det ene år til det andet. Denne grænse der i 2007 er fastsat til 4,7 procent gælder dog ikke, når der sker ændringer i selve grundskyldspromillen! Her kan stigningerne altså også blive større end 4,7 procent nogle steder til næste år. Ejendomsværdiskatten ligger fast Samlet set ligger Horsens tæt på gennemsnittet Lavere børnehavetakster over hele landet til næste år Skattestoppet på ejendomsværdiskatten er udformet, så skattebetalingen ligger fast i kroner og øre, hvorfor denne budgetpost er uændret. Senere i analysen ser vi nærmere på, hvor store forskelle i skattebetalingen som kommunesammenlægningerne giver for de kommuner, der oplever de største ændringer i både positiv og negativ retning. En væsentlig post i de fleste børnefamiliers budget er udgiften til daginstitution. Med et barn i børnehave og et i SFO er vores Horsens-familie ikke nogen undtagelse. Deres månedlige udgift til pasning i år ligger på knapt kroner efter søskenderabat. I 2007 nedsættes den maksimale forældrebetaling for 3-6 årige børn generelt fra 33 til 25 procent på samme måde, som det skete for 0-2 årige børn i Det betyder, at en børnehaveplads i Horsens bliver 350 kroner billigere hver måned i Samlet bliver familiens besparelse dog lidt mindre, da prisen på SFO en samtidig stiger. Rentestigninger indvirker negativt men også fremgang i forbrugsmuligheder med dobbelt så stort lån Det seneste års rentestigninger er tæt på at være den eneste faktor, der indvirker negativt på familiens budget. Med et 1-årigt FlexLån og en restgæld på knapt 1 mio. kroner er der lagt op til en stigning i den månedlige ydelse på 320 kroner efter skat. Havde familien derimod haft et afdragsfrit lån, var ydelsesstigningen blevet på ca. 610 kroner, mens de med et fastforrentet lån selvfølgelig havde haft en uændret ydelse. Havde familien haft et FlexLån på 2 mio. kroner, havde den månedlige fremgang i rådighedsbeløbet naturligvis været mindre nemlig 900 kroner. Den reale fremgang i forbrugsmulighederne havde dog stadig været på et pænt højt niveau på 3,5 procent. Den højere rente på familiens variabelt forrentede billån med en restgæld på kroner giver en stigning i udgiften på ca. 50 kroner om måneden. Samlet set stiger de månedlige låneydelser efter skat med knapt 400 kroner fra 2006 til Olieprisen en positiv faktor men ikke markant Samtidig er formuen forøget med mere end 0,5 mio. kroner primært som følge af de stigende huspriser Lavere olie- og benzinpriser spiller også en rolle for fremgangen i økonomien om end beskeden. Den samlede udgift til opvarmning af huset og benzin falder således med 140 kroner om måneden under forudsætning af et uændret prisniveau fra i dag. Den samlede fremgang i familiens daglige økonomi understreges af, at deres formuesituation også er blevet forbedret. Som så mange andre boligejere har de nydt godt af prisstigningerne på boligmarkedet. I det seneste år alene er boligpriserne i Horsens kommune steget med 28 procent (3. kvartal 2005 til 3. kvartal 2006) tæt på landsgennemsnittet på 24 procent. Familiens hus i Horsens er derfor blevet kroner mere værd på blot et år, og handelsværdien ligger nu på 2,2 mio. kr. Samtidig har de af-

4 draget godt kroner på deres realkreditlån i løbet af 2006, og deres friværdi er altså steget mere end 0,5 mio. kroner. Lejere får større budgetforbedring Havde familien boet til leje, havde de naturligvis ikke fået denne formuegevinst. Til gengæld ville de opleve en endnu større fremgang i rådighedsbeløbet, da den højere rente ikke påvirker de samlede boligudgifter. Store geografiske forskelle Omlægninger af kommuneskat og grundskyld i forbindelse med kommunesammenlægninger Maksimale nye satser centralt fastsat for at sikre overholdelse af skattestoppet Som nævnt ovenfor er der større forskelle på udviklingen i en typisk dansk families økonomi fra 2006 til 2007 end sædvanligt. Det skyldes, at der sker en række omlægninger af kommuneskatten og grundskylden i forbindelse med kommunalreformen. Således bliver amtsskatten erstattet af et nyt sundhedsbidrag og en ændret kommuneskat. Indenrigs- og Sundhedsministeriet har fastlagt maksimale kommuneskattesatser for hver enkelt af de nye kommuner i 2007 for at sikre en samlet overholdelse af skattestoppet. Det ændrer dog ikke ved, at kommuneskatten stiger mærkbart i nogle kommuner og falder i andre. Kun enkelte kommuner har vedtaget en ny kommuneskat for 2007, der ligger under det maksimalt tilladte. Kommunesammenlægningerne betyder også, at grundskyldsbetalingen (også kaldet ejendomsskatten) ændres mange steder. På samme måde som med kommuneskatten er der fra centralt hold fastlagt maksimale grundskyldspromiller i de nye kommuner og enkelte steder er den fastlagt på et lavere niveau. Store forskelle fra top til bund Disse ændringer betyder, at der er et meget stort spænd mellem ændringen i rådighedsbeløbet for en typisk familie i de nuværende kommuner, der hæver skatten mest sammenholdt med dem, der sænker den mest. Ændring i årlig skattebetaling fra (top/bund-tre) kroner pr. år (5.000) Lejre Skovbo Billund Horsens Fuglebjerg Jelling Tornved NB: Vi har regnet på betydningen af ændringen i indkomstskatten og grundskyldsbetalingen for en familie med en husstandsindkomst på kroner svarende til vores modelfamilie og en gennemsnitlig parcelhusgrund i den pågældende kommune. Familiens indkomst stiger med 4,5 procent fra 2006 til 2007.

5 Real tilbagegang i forbrugsmuligheder i Lejre Både kommuneskat og grundskyld stiger Større realkreditlån giver tilbagegang i rådighedsbeløb på 200 kroner om måneden I den ene ende af skalaen finder vi den nuværende Lejre kommune, hvor familiens samlede skattebetaling stiger med kroner fra 2006 til Til sammenligning stiger den med kroner i Horsens. For familien i Lejre betyder det en real tilbagegang i deres forbrugsmuligheder. Baggrunden er, at kommuneskatten i Lejre stiger med hele 2,17 procentpoint i forbindelse med kommunesammenlægningen. Ingen andre kommuner oplever så stor en stigning i skattesatsen. Billedet bliver heller ikke bedre af, at grundskyldspromillen i Lejre hæves fra 20 til 25,15. Det giver en forøgelse af den årlige grundskyldsbetaling på kroner for en typisk familie. Med en gennemsnitlig huspris i Lejre på 2,7 mio. kroner er der mange boligejere med større realkreditlån. Er der fx tale om et FlexLån på 2 mio. kroner, vil en typisk familie opleve en tilbagegang i det månedlige rådighedsbeløb i størrelsesordenen 200 kroner og med et afdragsfrit Flex- Lån på 2 mio. kroner en tilbagegang på 820 kroner. Også i Skovbo og Billund kommune øges kommuneskatten markant, samtidig med at der sker en mindre forhøjelse af grundskyldspromillen. I disse kommuner bliver der typisk også tale om en meget begrænset fremgang i familiernes forbrugsmuligheder bl.a. afhængigt af, hvor store lån, de har og af hvilken type. I Tornved stiger det månedlige rådighedsbeløb til gengæld med kroner I den anden ende af skalaen findes Tornved Kommune, hvor kommuneskatten nedsættes med hele 3,09 procentpoint, samtidig med at grundskyldspromillen nedsættes med 4 promille. Her vil modelfamilien opleve en nedgang i den årlige skattebetaling på 710 kroner selvom deres indkomst stiger med kroner. Deres samlede rådighedsbeløb vil stige med kroner om måneden. På tilsvarende vis er der lagt op til en særlig stor fremgang i rådighedsbeløbet i Jelling og Fuglebjerg. Ansvarshavende redaktør: Direktør Søren Kaare-Andersen Internet; Denne publikation er udarbejdet af BG Bank alene til orientering. Publikationen er ikke et tilbud om eller en opfordring til at købe eller sælge værdipapirer, valuta eller finansielle instrumenter. Publikationens informationer, beregninger, vurderinger og skøn træder ikke i stedet for kundens udøvelse af eget skøn over, hvorledes der skal disponeres. Efter bankens opfattelse er publikationen korrekt og retvisende. Banken påtager sig imidlertid ikke noget ansvar for publikationens nøjagtighed og fuldkommenhed. Banken påtager sig endvidere ikke noget ansvar for eventuelle tab, der følger af dispositioner foretaget på baggrund af publikationen. Yderligere og /eller opdateret information kan rekvireres i banken. Danske Bank og dens datterselskaber samt medarbejdere i banken kan udføre forretninger, have, etablere, ændre eller afslutte positioner i værdipapirer, valuta eller finansielle instrumenter, som er omtalt i publikationen, ligesom banken kan udføre finansiel service for udstedere af nævnte værdipapirer, valuta eller finansielle instrumenter. Danske Banks finansanalytikere må ikke handle med værdipapirer, som dækkes af den pågældende eller af den analysesektion, som den pågældende er tilknyttet. BG Bank er en division af Danske Bank A/S. Danske Bank A/S har ophavsretten til publikationen, som er til kundens personlige brug og ikke til offentliggørelse nogetsteds.