Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt
Dansk realkredit er noget helt specielt I mere end 200 år har danskerne kunnet låne penge på en ganske særlig måde. Muligheden for billig boligfinansiering via realkreditten betyder nemlig, at rigtig mange gennem tiden er blevet ejere af fast ejendom. Sådan synes vi, det skal blive ved med at være. Derfor indfører vi tolagsbelåning, som reducerer kravet til den ekstra sikkerhed, der skal stilles, når boligpriserne falder. Samtidig hjælper tolagsbelåning dig med at sætte lidt til side. For i en tid, hvor boligpriserne ikke bare stiger og stiger, kan det være svært at gennemskue, hvad der er tryg boligøkonomi.
Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig. Det gør ganske enkelt din boligøkonomi mere tryg. Du kan vælge mellem fem pakker af lån, der er nøje sammensat. Fremover får du nemlig to lån, når du skal låne til en bolig. Det ene lån har alle de muligheder, du kender i dag, mens det andet lån altid vil være med afdrag, så du automatisk sætter lidt til side i din bolig. Du får altså et grundlån og et toplån, og derfor kaldes fremtidens realkredit også for tolagsbelåning. Du kan stadig låne op til 80 % af din boligs værdi uanset hvilken pakke du vælger. Hver af de fem pakker indeholder et grundlån på 0-60 % af din boligs værdi og et toplån på 60-80 %. Som du kan se i oversigten med de fem pakker, så er grundlånet uden afdrag og med lang løbetid mens toplånet altid er med afdrag og ofte har kortere løbetid. På den måde sætter du mest muligt til side. Sundere boligøkonomi, når du sætter lidt til side - hvad koster det at låne 1 mio. kr. med Totalkredits fem nye pakker? Toplån 60-80 % A Fastforrentet lån 10 årig løbetid B C D E 10 års renteloft 10 årig løbetid F5 - Tilpasningslån 10 årig løbetid 10 års renteloft F5 - Tilpasningslån Grundlån 0-60 % Afdragsfrit i 10 år Fastforrentet lån 10 års renteloft F1 - Tilpasningslån Fastforrentet lån F1 - Tilpasningslån Priserne er vejledende. Fast ydelse Højt afdrag Loft over ydelse Højt afdrag Variabel ydelse Højt afdrag Loft over ydelse Lavt afdrag Variabel ydelse Lavt afdrag Afdrag pr. måned 2.020 2.010 2.010 560 550 Afdrag efter 5 år Nettoydelse pr. måned 126.380 125.170 124.900 34.810 34.190 4.270 3.400 2.970 2.790 1.520 Forudsætninger: Beregningerne er foretaget den 24. maj 2012. Officielle obligationskurser kl. 17 fra NASDAQ OMX pr. den 23. maj 2012 er anvendt for grundlånet, mens anvendte obligationskurser for toplånet er estimerede. Der er regnet med et låneprovenu på 1 mio. kr. og en skattesats på 32 %. I beregningerne er der som standard regnet med en bidragssats for en belåning på 0-80 % og standardomkostninger. Beregningerne er alene vejledende, og Totalkredit tager forbehold for fejl og mangler i oplysningerne og beregningerne. Der kan derfor ikke rettes et erstatningskrav mod Totalkredit på grund af tab som følge af dispositioner truffet på baggrund af oplysningerne og/eller beregninger. Vær opmærksom på, at obligationskurser og pengemarkedsrenter ændrer sig løbende, og et lånetilbud derfor kan afvige fra den viste beregning. Totalkredit er ikke forpligtet til at tilbyde lån med de nævnte forudsætninger.
Hvornår skal du have tolagsbelåning? Det er kun, når du skal låne mere end 60 % af din boligs værdi, at tolagsbelåning er relevant for dig. Ellers er alting, som det plejer at være. EKSISTERENDE LÅN FORTSÆTTER UÆNDREDE. ALTSÅ SKAL DU BRUGE TO LÅN: DER SKER HELLER INGEN ÆNDRINGER: når du køber hus eller lejlighed når du vil omlægge et eksisterende lån til en anden type når du gerne vil have et tillægslån i din bolig. når dit eksisterende rentetilpasningslån skal rentetilpasses når du optager et nyt lån eller laver en låneomlægning på under 60 % af boligens værdi når du ændrer profilen på dit rentetilpasningslån, f.eks. fra et etårigt til et femårigt. Hvis du belåner mere end 60 % af din boligs værdi, betyder tolagsbelåning, at du afdrager på den del af lånet, der ligger fra 60-80 % af boligens værdi.
Hvorfor er det godt at sætte lidt til side? For nogle år tilbage steg boligpriserne konstant. Som boligejer kunne man se sin bolig blive mere og mere værd; friværdien voksede, uanset om man betalte afdrag på sin gæld eller ej. I dag er situationen en anden. Boligpriserne er faldet, og dermed er risikoen, for at man kommer til at skylde mere, end boligen kan sælges for, også steget. Det er derfor sund fornuft at afdrage på dele af eller hele sin boliggæld. NÅR DU AFDRAGER PÅ DINE LÅN, SÆTTER DU LIDT TIL SIDE TIL DIG SELV. DET BETYDER: at du er bedre polstret, hvis boligpriserne falder at du kan få et øget overskud, hvis du skal sælge din bolig at du har en økonomisk reserve, som du f.eks. kan bruge på vedligeholdelse, uforudsete udgifter eller energiforbedringer at du kan være mere fleksibel i forhold til sammensætningen af din samlede økonomi. Vil du sætte endnu mere til side? Ønsker du at øge opsparingen i din bolig yderligere, kan du vælge kortere løbetid på dit toplån. Du kan også vælge at afdrage på dit grundlån, men der er sund økonomi i at afdrage toplånet først, for det er det dyreste realkreditlån. Du kan altid tage fat i rådgiveren i dit lokale pengeinstitut. På den måde får du den bedste rådgivning om din boligøkonomi.
Fakta om fremtidens realkredit Fremover får du to lån, når du skal låne i din bolig: Et grundlån på 0-60 % af din boligs værdi og et toplån på 60-80 %. Toplånet er altid med afdrag, men på grundlånet er der som udgangspunkt 10 års indledende afdragsfrihed. Du kan få både grundlån og toplån med løbetid op til 30 år. Toplånet har dog oftere en kortere løbetid, så du afdrager den dyreste gæld først. Fremtidens realkredit med grund- og toplån kaldes også tolagsbelåning. Vi har sammensat fem enkle pakker, så det er nemmere at vælge det lån, der passer dig bedst. Da grundlån og toplån er to forskellige lån, kan du altid omlægge dem uafhængigt af hinanden. Det giver større fleksibilitet i din realkreditbelåning. Hvis du skal låne til et fritidshus eller en byggegrund er principperne de samme. Men du kan som hidtil kun låne 60 % af fritidshusets værdi og 40 % af en grunds værdi. Det betyder: - at til et fritidshus får du et grundlån på 0-45 % og et toplån på 45-60 % af husets værdi - at til en byggegrund får du et grundlån på 0-30 % og et toplån på 30-40 % af grundens værdi. Du får fremover to lån og to pantebreve, men du betaler kun ét sæt gebyrer til Totalkredit ved oprettelsen. I nogle tilfælde vil du skulle betale en ekstra tinglysningsafgift på 1.400 kr. til staten, da der er tale om to lån.
Sæt lidt tid til side Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig. Begreber som tolagsbelåning, grundlån og toplån kan måske lyde lidt kompliceret, men vi vil gerne hjælpe dig med at gøre det så enkelt som muligt. På totalkredit.dk kan du finde en oversigt over alle de pengeinstitutter, der kan hjælpe dig med at finde rundt i fremtidens realkredit og sammensætte din boligøkonomi på den allerbedste måde for dig. FREMTIDENS REALKREDIT - HELT KORT: Hvem gælder fremtidens realkredit for? De lån, du allerede har, fortsætter naturligvis som aftalt. Tolagsbelåning gælder kun nye lån. Hvad kommer det til at betyde? Du betaler lidt mere, men det er til dig selv. Hvorfor gør vi det? Det giver tryghed for din økonomi og et stabilt dansk realkreditsystem.