Guide. Foto: Scanpix. Juli Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus FÅ FORMUEN TIL AT YNGLE

Transkript

1 Foto: Scanpix Guide Juli Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus FÅ FORMUEN TIL AT YNGLE

2 FÅ FORMUEN TIL AT Dine penge bliver mindre værd, når de bare står i banken. Se hvordan du får det optimale ud af din formue Louise Kastberg loka@bt.dk Vil du have dine penge til at yngle mest muligt, skal du smide livrem og seler og kaste dig ud i at investere. Men få først ryddet dyr gæld af vejen. Det viser beregninger, Danica Pension har foretaget for BT. En indlånskonto i banken er det absolut værste sted, du kan placere dine penge. Vi sparer penge sammen i banken som aldrig før. Ifølge en ny analyse fra Spar Nord har hver dansker i snit på kontoen. Det på trods af, at renterne er så lave, at inflationen æder renteindtægterne og mere til. Faktisk har en gennemsnitlig dansker tabt over de seneste 10 år ved at have penge stående på en indlånskonto. Og holder du fast i bankbogen de næste 10 år, risikerer du at tabe endnu større beløb. Danica Pension har beregnet, hvor meget kan blive til på 10 år, hvis man bruger dem til at afdrage gæld, investerer dem i aktier, obligationer, fast ejendom eller guld, eller vælger opsparingsvejen, hvad enten det er til pension eller på en bankkonto. Den suverænt bedste forretning er at afvikle dyr gæld som forbrugslån eller billån, hvis du har det, da du slipper for at betale tårnhøje renter. - Hvis du har et forbrugslån med en rente på 13 pct., bliver en gæld på til på 10 år. Du sparer altså , siger Lars Kjeldgaard, økonom i Danica. Lønkonto er dårligst Den dårligste forretning er at sætte pengene ind på en almindelig lønkonto, da dine kun vil være værd om 10 år. - Det er bestemt ikke unormalt i disse tider, at renten på en lønkonto er et stort rundt nul. Indregner man inflationen på 2 pct., betyder det en negativ rente. Man skal derfor ikke have mere stående på lønkontoen end højst nødvendigt, siger han. Lidt bedre ser det ud, hvis du placerer pengene på en højrentekonto. Vælger du en bindingsperiode på fem år til en rente på 2,5 pct., vil du kun have tabt 800 om 10 år. Også Spar Nord advarer mod at have for mange penge stående i banken. - Ligesom de fleste vil overveje det grundigt, før de køber aktier, obligationer eller andre værdipapirer, så er der god grund til at overveje, om en indlånskonto er den rette placering til din opsparing. For hvis det handler om at fastholde din opsparings værdi, så har de seneste 10 år stort set diskvalificeret bankindlån, siger cheføkonom Jens Nyholm. Den mest indbringende investering ud over at afdrage dyr gæld er aktier, der forventes at kunne give en gennemsnitlig gevinst på Vi tror meget på, at aktier på sigt giver et godt afkast, men der kan være betydelige udsving i kurserne undervejs. Man skal samtidig have is i PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: og Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2

3 YNGLE 3

4 maven, for det er en risikofyldt investering, siger Lars Kjeldgaard. Sover du bedst om natten med tegnebogen under hovedpuden, bør du i stedet overveje obligationer, der betragtes som en meget sikker investering. Til gengæld er muligheden for at få et stort afkast også væsentlig mindre end ved aktier. Ifølge Danicas fremskrivninger vil investeret i obligationer kun give en beskeden gevinst på 400 Den gyldne mellemvej er en pensionsopsparing, da investeringen spredes ud på både aktier og obligationer. Her er der udsigt til, at de bliver , hvis de er investeret i lige dele aktier og obligationer. - Hvis der er lang tid til, at du skal bruge pengene, er det et oplagt alternativ. Guleroden ved pensionsopsparing er, at afkastet kun bliver beskattet med 15,3 pct., mens andre typer opsparing beskattes med 27-43,5 pct., siger Lars Kjeldgaard. Betal dyre lån først Selvom han opfordrer til, at man først og fremmest betaler af på dyre lån, er realkreditlån en undtagelse, hvis du har en rente på 1,5 pct. eller mindre. Mens inflationen udhuler din opsparing i banken, gør den nemlig også din gæld mindre. Selv fratrukket renteudgifter vil inflationen betyde, at en gæld på i dag kun er på i 2023 omregnet til nutidskroner. Der findes også en række mere eksotiske alternativer, man kan investere i som guld, kunst, vin, antikviteter, designermøbler og biler. Med lidt held, forstand og god timing kan der være store gevinster at hente. Eksempelvis er prisen på guld de seneste 10 år steget fra omkring per ounce (31,1 gram) til omkring Guldet er dog allerede faldet markant i værdi siden toppen i 2011, da prisen var på over Lars Kjeldgaard advarer dog om, at eksperter venter fortsat faldende priser, og at flere ligefrem frygter en boble. Ud fra et privatøkonomisk synspunkt anbefaler han, at du kun kaster dig ud i de eksotiske investeringer, hvis du rent faktisk har tænkt dig at bruge tingene med mindre du har en særlig viden om f.eks. kunst eller årgangsvine. 4

5 5

6 6 Investering: Stor risiko giver stor gevinst BT har bedt Danica Pension beregne, hvor meget kan blive til på 10 år, hvis man investerer dem i en række forskellige ting. Alle beløb er omregnet til nutidskroner, og beregningsgrundlaget for eksemplerne er: Inflation: 2 pct. Lønkonto: 0 pct. Billån: 7,5 pct. Realkreditlån: 1,5 pct. Forbrugslån: 13 pct. Guldafkast: 2,5 pct. Aktieafkast: 6 pct. Opsparing med fem års binding: 2,5 pct. Obligationsafkast: 3,5 pct. Pensionsafkast: 4,75 Aktieindkomstskat: 27 pct. Obligationsafkastskat: 37,5 pct. Forventet prisstigning på boliger: 3,5 pct. Forventet guldafkast: 2,5 pct. Afdrag på billån Billån er ofte billigere end forbrugslån, men har stadig en høj rente. Derfor er det en god idé at få lånet ud af verden i en fart. Det er meget almindeligt at betale omkring 7,5 pct. i rente, hvilket over 10 år løber op i 6.700, hvis du har et lån på BT har bedt Danica Pension beregne, hvor meget kan blive til på 10 år, hvis man investerer dem i en række forskellige ting. Alle beløb er Fordele: Efter omregnet afdrag til på nutidskroner, forbrugslån er og afdrag beregningsgrundlaget på billån den for eksemplerne er: bedste investering, Inflation: 2 da pct. renteudgifterne Opsparing typisk overstiger med fem det, års du binding: 2,5 pct. vil kunne Lønkonto: få i afkast 0 ved pct. andre typer investeringer. Obligationsafkast: 3,5 pct. Ulemper: Billån: Eneste 7,5 ulempe pct. ved at bruge Pensionsafkast: de på 4,75 at betale af på billånet Realkreditlån: er, hvis du 1,5 har pct. forbrugslån Aktieindkomstskat: eller andre former 27 for pct. gæld med Forbrugslån: en højere rente. 13 pct. Afdrag altid Obligationsafkastskat: på det dyreste lån først. 37,5 pct. Risiko: Lav Guldafkast: 2,5 pct. Forventet prisstigning på boliger: 3,5 pct. Aktieafkast: pct. Forventet guldafkast: 2,5 pct. Investering: Stor risiko giver stor gevinst Afdrag på billån Afdrag Billån på forbrugslån er ofte billigere end forbrugslån, men har stadig en høj Hvis du har rente. forbrugslån Derfor er eller det anden god højrentegæld, idé at få lånet er ud af verden i en fart. den suverænt Det er bedste meget investering almindeligt at at få betale nedbragt omkring 7,5 pct. i rente, gælden så hvilket meget over og så 10 hurtigt år løber som op i muligt , Bruger hvis du har et lån på på at afdrage et forbrugslån med en rente på 13 pct., svarer besparelsen til, at du på 10 år får en gevinst på Fordele: Efter eller afdrag et udbytte på forbrugslån på hele 87,5 er afdrag pct. på billån den af investeringen. bedste investering, da renteudgifterne typisk overstiger det, du vil kunne få i afkast ved andre typer investeringer. Fordele: Der Ulemper: er ingen Eneste risiko ulempe forbundet ved med at bruge at afdrage de på at betale Obligationer dyr gæld, af og på samtidig billånet er, du hvis sikret du har en forbrugslån stor gevinst, eller andre former for fordi du slipper gæld med for at en betale højere renter rente. - over Afdrag 20 altid pct. er på det dyreste lån først. ikke usædvanligt. Risiko: Lav Ulemper: Ingen Risiko: Lav Obligationer Afdrag på forbrugslån Obligationer Hvis betegnes du har forbrugslån traditionelt eller som anden højrentegæld, er Afdrag på forbrugslån sikker investering, den suverænt der giver bedste en investering risikofri rente. at få nedbragt Da risiko gælden og afkast så som meget bekendt og så følges hurtigt som muligt. Bruger du ad, og risikoen er i den på at lave afdrage ende, et er forbrugslån Afdrag med en på rente realkreditlån gevinsten på ved 13 at pct., investere svarer besparelsen i til, at du på 10 år får en obligationer gevinst også på kun beskedne eller 400 et udbytte på hele 87,5 pct. Afdrag på billån Afkastet af er investeringen. beregnet ud fra Finansrådets Lønkonto samfundsforudsætninger og er inklusive investeringsomkostninger, Fordele: Der er ingen men risiko før skat. forbundet med Opsparingskonto at afdrage Obligationer dyr gæld, og samtidig er du sikret en stor gevinst, Fordele: Du fordi påtager du slipper dig en for at betale renter - over 20 pct. er minimal risiko. ikke usædvanligt. Derfor er obligationer Ulemper: en god Ingen investering, hvis Risiko: du går mere Lav op i din nattesøvn end at få så meget som muligt i afkast. Ulemper: Obligationer Da renten rekordlav, Obligationer der stor sandsynlighed for, sikker at den investering, snart der giver en risikofri rente. begynder Da at risiko stige. og Og afkast det vil som bekendt følges betegnes traditionelt som en Afdrag på forbrugslån betyde, at ad, kursen og risikoen på allerede i den lave ende, er Afdrag på realkreditlån udstedte gevinsten obligationer ved falder. at investere i Risiko: Lav/middel obligationer også kun beskedne 400 Afdrag på billån 400 Afkastet er beregnet ud fra Finansrådets Lønkonto samfundsforudsætninger og er inklusive investeringsomkostninger, men før skat. Opsparingskonto Fordele: Du påtager dig en minimal risiko. Derfor er Aktier Aktier Aktier betegnes pensionsopspar samtidig gerne v dem, kan aktier år give et genne samfundsforuds Dog skal der bet Fordele: Fordele mange penge, h maven - og en g Ulemper: Mens er det en meget være betydelige Risiko: Høj k Guld Aktier Aktie Aktier b Guld pension Guld har været en guldrand samtid Pensionsopsparing Det skyldes, at mange dem, opfa ka attraktivt investeringsobjek år give være udtryk for en boble. samfun F give et negativt afkast. Dog Ove ska Fast ejendom give en gevinst på Fordele Fordele: Guld mange har d Man kan maven altså ny guld i Ulemp gemm senere er det år. e Ulempe være b hvis Risiko: man toppen Gevins me Risiko: Midde Guld k Guld Guld har været en Pensionsopsparing Fast ejendomdet skyldes, at ma Du skal først og fremmest attraktivt investere i investering, afhænger være af udtryk mange for fakto en rigtige tidspunkt. For give hver et negativt , afk Fast ejendom igen, hvis give du køber en gevinst nu og på sæ baseret på en prisstigning på boliger p Fordele: G Fordele: Fast ejendom har den Man fordel ka opsparingen i form af en bolig, som guldm benytte eller leje ud. s Ulemper: Den seneste boligboble har ikke er risikofrit at spare op i en bolig, heftige udsving i priserne. to Risik Gevins Afdrag på realkreditlån Fast ejendom Et realkreditlån er såkaldt lavrentegæld, og hvis du har pe Du skal først og fremmest in tilovers, bør du altid prioritere at betale af på den dyreste investering, afhænger af ma først. For jo mindre du betaler i renter og omkostninger fo rigtige tidspunkt. For hver 2 des mindre vigtigt er det at få ud af verden i en fart. I øjeb igen, hvis du købe renterne på realkreditlån så lave, at hvis du bruger baseret på en prisstigning på ekstraordinær indbetaling på dit lån her og nu, svarer det om 10 år vil have tabt Det skyldes, at inflationen Fordele: Fast ejendom har d udhulet gælden mere end de renter, du skulle betale. opsparingen i form af en bo benytte eller leje ud. Fordele: Hvis du ikke har anden gæld til en højere rente - Ulemper: Den seneste bolig gerne vil bruge de på at nedbringe gæld, kan d ikke er risikofrit at spare op i fornuftigt at betale af på dit realkreditlån. Samtidig er der heftige udsving i priserne. sandsynlighed for, at renten på et tidspunkt begynder at s så begynder det bedre at kunne betale sig at nedbringe gælden Ulemper: Det er en dårlig forretning, og du vil sandsynligvis Afdrag kunne på få langt realkreditlån mere ud af pengene Et ved realkreditlån at investere er dem såkaldt i f.eks. lavrentegæld, aktier og hvis d eller sætte tilovers, dem ind bør på du en altid pensionsopsparing. prioritere at betale af på den Risiko: Lav først. For jo mindre du betaler i renter og omkost des mindre vigtigt er det at få ud af verden i en f renterne på realkreditlån så lave, at hvis du bruge ekstraordinær indbetaling på dit lån her og nu, sv om 10 år vil have tabt Det skyldes, at in

7 er betegnes som såkaldte frie midler, som er en opsparing, der, modsat f.eks. nsopsparinger, ikke er bundet. Hvis du går efter et højt afkast, men dig gerne vil have mulighed for at få penge ud, hvis du pludselig får brug for an aktier derfor være et oplagt valg investeret i aktier vil over 10 et gennemsnitligt samlet afkast på 5.200, hvis ellers de almindelige ndsforudsætninger, der bruges til at fremskrive værdien af aktier, holder. al der betales 27 pct. skat af udbyttet, hvis det ikke overstiger e: Fordelen er, at du har mulighed for at tjene rigtig e penge, hvis du har en lidt længere tidshorisont, is i n - og en god portion held. per: Mens aktier historisk giver et pænt afkast, en meget risikabel investering, og der kan betydelige udsving i kurserne undervejs. : Høj st: st: n guldrandet forretning de seneste 10 år med voldsomt stigende priser. ange opfatter guld som en sikker havn, hvilket gør det til et særligt ringsobjekt i dårlige tider. Faktisk er de steget så meget, at det kan n boble. Flere forventer, at de gyldne tider er slut, og at guldet i år vil fkast. Over en 10-årig periode forventes investeret i guld at å Guld har den fordel, at det - omdannet til smykker - har en brugsværdi. an altså nyde opsparingen, mens den øger sin værdi. Har man allerede d i gemmerne, kan det meget vel have mangedoblet sin værdi de senere år. Ulemper: Netop den voldsomme prisstigning på guld er en ulempe, hvis man skal ud at investere i dag, da man skal betale en høj pris, og oppen meget vel kan være nået. ko: Middel/høj st: st: nvestere i en bolig for at have noget at bo i. Om det er en god ange faktorer, f.eks. beliggenhed og om du køber/sælger på det , du investerer i en bolig, får du ifølge beregningerne er nu og sælger om 10 år - altså en gevinst på Tallene er å boliger på 3,5 pct. den fordel, at man har glæde af olig, som man enten selv kan gboble har vist, at det bestemt i en bolig, og at der kan være du har penge n dyreste gæld tninger for et lån, fart. I øjeblikket er er på en svarer det til, at du nflationen vil have Pensionsopsparing Indskud på en pensionsopsparing kan være en god idé, hvis du ved, at du ikke får brug for pengene, før du går på pension. Hvis der er 10 år til, vil du ifølge Danicas beregninger kunne få en gevinst på ved at investere pengene i en aldersopsparing, der er afløseren til kapitalpensionen. Man får ikke noget fradrag for indbetalinger på en aldersopsparing, men skal til gengæld heller ikke betale skat, når pensionen engang skal udbetales. Samtidig beskattes afkastet kun med 15,3 pct. Fordele: En pensionsinvestering består af mange forskellige investeringer i bl.a. aktier, obligationer og ejendomme, hvilket betyder, at risikoen spredes. Ulemper: Der er stor forskel på de omkostninger, der er forbundet med at have en pensionsopsparing. Og det kan komme til at koste dig rigtig mange penge, den dag du går på pension. Sætter man ind om året, og betaler 2,5 pct. i omkostninger, kan det betyde 1 mio. mindre i alderdommen, end hvis man betaler 0,5 pct. Så det er værd at sammenligne selskabernes ÅOP/ÅOK (årlige omkostninger i procent/kroner) Lønkonto At sætte pengene ind på din lønkonto er den absolut dårligste forretning, du kan gøre, da renten i mange pengeinstitutter er et stort rundt nul - eller tæt på. Det er lig med en negativ rente, hvis man indregner inflationen. Med en forventet inflation på 2 pct. vil de kun være værd om 10 år omregnet til nutidskroner, hvilket betyder, at du i princippet betaler banken for at have pengene stående. Fordele: Den eneste fordel ved at have sine penge stående på en lønkonto er, at man kan hæve dem når som helst. Ulemper: Dine penge bliver år for år mindre og mindre værd på grund af inflationen. Med andre ord har du den samme pose penge om 10 år, men du kan købe langt mindre for den end i dag, da alting vil være blevet dyrere. Risiko: Lav Opsparingskonto

8 8

9 Aktier Aktier betegnes som såkaldte frie midler, som er en opsparing, der, modsat f.eks. pensionsopsparinger, ikke er bundet. Hvis du går efter et højt afkast, men samtidig gerne vil have mulighed for at få penge ud, hvis du pludselig får brug for dem, kan aktier derfor være et oplagt valg investeret i aktier vil over 10 år give et gennemsnitligt samlet afkast på 5.200, hvis ellers de almindelige samfundsforudsætninger, der bruges til at fremskrive værdien af aktier, holder. Dog skal der betales 27 pct. skat af udbyttet, hvis det ikke overstiger Fordele: Fordelen er, at du har mulighed for at tjene rigtig mange penge, hvis du har en lidt længere tidshorisont, is i maven - og en god portion held. Ulemper: Mens aktier historisk giver et pænt afkast, er det en meget risikabel investering, og der kan være betydelige udsving i kurserne undervejs. Risiko: Høj uld uld har været en guldrandet forretning de seneste 10 år med voldsomt stigende priser. et skyldes, at mange opfatter guld som en sikker havn, hvilket gør det til et særligt traktivt investeringsobjekt i dårlige tider. Faktisk er de steget så meget, at det kan ære udtryk for en boble. Flere forventer, at de gyldne tider er slut, og at guldet i år vil ve et negativt afkast. Over en 10-årig periode forventes investeret i guld at ve en gevinst på Fordele: Guld har den fordel, at det - omdannet til smykker - har en brugsværdi. Man kan altså nyde opsparingen, mens den øger sin værdi. Har man allerede guld i gemmerne, kan det meget vel have mangedoblet sin værdi de senere år. Ulemper: Netop den voldsomme prisstigning på guld er en ulempe, hvis man skal ud at investere i dag, da man skal betale en høj pris, og toppen meget vel kan være nået ndom og fremmest investere i en bolig for at have noget at bo i. Om det er en god afhænger af mange faktorer, f.eks. beliggenhed og om du køber/sælger på det unkt. For hver , du investerer i en bolig, får du ifølge beregningerne en, hvis du køber nu og sælger om 10 år - altså en gevinst på Tallene er n prisstigning på boliger på 3,5 pct. t ejendom har den fordel, at man har glæde af n i form af en bolig, som man enten selv kan leje ud. en seneste boligboble har vist, at det bestemt frit at spare op i en bolig, og at der kan være ing i priserne. el/høj tegæld, og hvis du har penge betale af på den dyreste gæld enter og omkostninger for et lån, af verden i en fart. I øjeblikket er at hvis du bruger på en lån her og nu, svarer det til, at du et skyldes, at inflationen vil have nter, du skulle betale. gæld til en højere rente - og at nedbringe gæld, kan det være Pensionsopsparing Indskud på en pensionsopsparing kan være en god idé, hvis du ved, at du ikke får brug for pengene, før du går på pension. Hvis der er 10 år til, vil du ifølge Danicas beregninger kunne få en gevinst på ved at investere pengene i en aldersopsparing, der er afløseren til kapitalpensionen. Man får ikke noget fradrag for indbetalinger på en aldersopsparing, men skal til gengæld heller ikke betale skat, når pensionen engang skal udbetales. Samtidig beskattes afkastet kun med 15,3 pct. Fordele: En pensionsinvestering består af mange forskellige investeringer i bl.a. aktier, obligationer og ejendomme, hvilket betyder, at risikoen spredes. Ulemper: Der er stor forskel på de omkostninger, der er forbundet med at have en pensionsopsparing. Og det kan komme til at koste dig rigtig mange penge, den dag du går på pension. Sætter man ind om året, og betaler 2,5 pct. i omkostninger, kan det betyde 1 mio. mindre i alderdommen, end hvis man betaler 0,5 pct. Så det er værd at sammenligne selskabernes ÅOP/ÅOK (årlige omkostninger i procent/kroner) Lønkonto At sætte pengene ind på din lønkonto er den absolut dårligste forretning, du kan gøre, da renten i mange pengeinstitutter er et stort rundt nul - eller tæt på. Det er lig med en negativ rente, hvis man indregner inflationen. Med en forventet inflation på 2 pct. vil de kun være værd om 10 år omregnet til nutidskroner, hvilket betyder, at du i princippet betaler banken for at have pengene stående. Fordele: Den eneste fordel ved at have sine penge stående på en lønkonto er, at man kan hæve dem når som helst. Ulemper: Dine penge bliver år for år mindre og mindre værd på grund af inflationen. Med andre ord har du den samme pose penge om 10 år, men du kan købe langt mindre for den end i dag, da alting vil være blevet dyrere. Risiko: Lav Opsparingskonto Foretrækker du at have dine penge stående i banken, bør du overveje at binde dem på en højrentekonto, hvis du ikke står og skal bruge dem. Jo længere tid du binder pengene, des højere rente. I øjeblikket giver FIH Erhvervsbank den bedste rente, men du skal minimum have et indskud på for f.eks. at kunne få en rente på 3 pct. for fem års binding. Dog er bankernes indlånsrenter generelt så lave, at selv en opsparing med fem års binding vil give et 9

10 Aktier Aktier Aktier betegnes som såkaldte frie midler, som er en opsparing, der, modsat f.eks. pensionsopsparinger, ikke er bundet. Hvis du går efter et højt afkast, men samtidig gerne vil have mulighed for at få penge ud, hvis du pludselig får brug for dem, kan aktier derfor være et oplagt valg investeret i aktier vil over 10 år give et gennemsnitligt samlet afkast på 5.200, hvis ellers de almindelige samfundsforudsætninger, der bruges til at fremskrive værdien af aktier, holder. Dog skal der betales 27 pct. skat af udbyttet, hvis det ikke overstiger Fordele: Fordelen er, at du har mulighed for at tjene rigtig mange penge, hvis du har en lidt længere tidshorisont, is i maven - og en god portion held. Ulemper: Mens aktier historisk giver et pænt afkast, er det en meget risikabel investering, og der kan være betydelige udsving i kurserne undervejs. Risiko: Høj Guld Guld Pensionsopsparing Fast ejendom Guld har været en guldrandet forretning de seneste 10 år med voldsomt stigende priser. Det skyldes, at mange opfatter guld som en sikker havn, hvilket gør det til et særligt attraktivt investeringsobjekt i dårlige tider. Faktisk er de steget så meget, at det kan være udtryk for en boble. Flere forventer, at de gyldne tider er slut, og at guldet i år vil give et negativt afkast. Over en 10-årig periode forventes investeret i guld at give en gevinst på Fordele: Guld har den fordel, at det - omdannet til smykker - har en brugsværdi. Man kan altså nyde opsparingen, mens den øger sin værdi. Har man allerede guld i gemmerne, kan det meget vel have mangedoblet sin værdi de senere år. Ulemper: Netop den voldsomme prisstigning på guld er en ulempe, hvis man skal ud at investere i dag, da man skal betale en høj pris, og toppen meget vel kan være nået Fast ejendom Du skal først og fremmest investere i en bolig for at have noget at bo i. Om det er en god investering, afhænger af mange faktorer, f.eks. beliggenhed og om du køber/sælger på det rigtige tidspunkt. For hver , du investerer i en bolig, får du ifølge beregningerne igen, hvis du køber nu og sælger om 10 år - altså en gevinst på Tallene er baseret på en prisstigning på boliger på 3,5 pct. Fordele: Fast ejendom har den fordel, at man har glæde af opsparingen i form af en bolig, som man enten selv kan benytte eller leje ud. Ulemper: Den seneste boligboble har vist, at det bestemt ikke er risikofrit at spare op i en bolig, og at der kan være heftige udsving i priserne Afdrag på realkreditlån Et realkreditlån er såkaldt lavrentegæld, og hvis du har penge tilovers, bør du altid prioritere at betale af på den dyreste gæld først. For jo mindre du betaler i renter og omkostninger for et lån, des mindre vigtigt er det at få ud af verden i en fart. I øjeblikket er renterne på realkreditlån så lave, at hvis du bruger på en ekstraordinær indbetaling på dit lån her og nu, svarer det til, at du om 10 år vil have tabt Det skyldes, at inflationen vil have udhulet gælden mere end de renter, du skulle betale. Fordele: Hvis du ikke har anden gæld til en højere rente - og gerne vil bruge de på at nedbringe gæld, kan det være fornuftigt at betale af på dit realkreditlån. Samtidig er der stor sandsynlighed for, at renten på et tidspunkt begynder at stige, og så begynder det bedre at kunne betale sig at nedbringe gælden. Ulemper: Det er en dårlig forretning, og du vil sandsynligvis kunne få langt mere ud af pengene ved at investere dem i f.eks. aktier eller sætte dem ind på en pensionsopsparing. Risiko: Lav Pensionsopspar Indskud på en pensions hvis du ved, at du ikke f pension. Hvis der er 10 ninger kunne få en gevi pengene i en aldersops kapitalpensionen. Man linger på en aldersopsp ikke betale skat, når pe Samtidig beskattes afka Fordele: En pensionsinv forskellige investeringe ejendomme, hvilket be Ulemper: Der er stor fo fo op ko da 25 pc 1 en Lønkonto At sætte pengene ind på din l absolut dårligste forretning, d mange pengeinstitutter er et tæt på. Det er lig med en nega indregner inflationen. Med en 2 pct. vil de kun væ 10 år omregnet til nutidskron du i princippet betaler banken pengene stående. Fordele: Den eneste fordel ve stående på en lønkonto er, at når som helst. Ulemper: Dine penge bliver å mindre og mindre værd på gr inflationen. Med andre ord ha samme pose penge om 10 år, men du kan købe langt mindre for den end i dag, da alting vil være blevet dyrere. Risiko: Lav Opsparingskonto Foretrækker du at have dine penge stående i banken, bør du overveje at binde ikke står og skal bruge dem. Jo længere tid du binder pengene, des højere rente den bedste rente, men du skal minimum have et indskud på for f.eks. a års binding. Dog er bankernes indlånsrenter generelt så lave, at selv en opspar negativt afkast. Får du en rente på 2,5 pct., vil dine kun være k altså i princippet 800 at lade banken låne dine penge i 10 år. Fordele: Der er stort set ingen risiko, da du ved at binde pengene i f.eks. et, tre hele perioden. Ulemper: Dine penge bliver mindre værd, fordi inflationen sandsynligvis st Binder du dem i f.eks. fem år for at få så høj en rente som muligt, har du ikk pludselig skulle få brug for dem - medmindre du betaler et strafgebyr for a Risiko: Lav Grafik: Jeppe Funder

11 ring sopsparing kan være en god idé, får brug for pengene, før du går på år til, vil du ifølge Danicas bereginst på ved at investere sparing, der er afløseren til får ikke noget fradrag for indbetaparing, men skal til gengæld heller ensionen engang skal udbetales. astet kun med 15,3 pct. vestering består af mange er i bl.a. aktier, obligationer og etyder, at risikoen spredes. orskel på de omkostninger, der er orbundet med at have en pensionspsparing. Og det kan komme til at oste dig rigtig mange penge, den ag du går på pension. Sætter man ind om året, og betaler 2,5 ct. i omkostninger, kan det betyde mio. mindre i alderdommen, nd hvis man betaler 0,5 pct. Så det er værd at sammenligne selskabernes ÅOP/ÅOK (årlige omkostninger i procent/kroner) lønkonto er den du kan gøre, da renten i stort rundt nul - eller ativ rente, hvis man n forventet inflation på ære værd om ner, hvilket betyder, at n for at have ed at have sine penge man kan hæve dem år for år rund af ar du den e dem på en højrentekonto, hvis du e. I øjeblikket giver FIH Erhvervsbank at kunne få en rente på 3 pct. for fem ring med fem års binding vil give et værd om 10 år. Det koster dig e eller fem år er sikret en fast rente i tiger mere end den rente, du får. ke adgang til pengene, hvis du at hæve dem i utide. - Tekst: Louise Kastberg - Foto: Scanpix / Iris 11

12 Få meget mere indhold på PLUS for 29 per måned Vi publicerer nye guider hver eneste dag året rundt om: Rejser Sundhed Slank Se mere på bt.dk/plus eller b.dk/plus Privatøkonomi 12 Motion