Foto: Scanpix/Iris Guide August 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 10 sider Nu kan du få fast rente på 1% Det koster dit lån
Nu kan du få fast rente på 1% INDHOLD: Nu kan du få fast rente på 1%...4-6 Det koster dit lån... 7-8 Er de nye superlån noget for dig?... 9-10 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2
3
Nu kan du få fast rente på 1% Det er historisk billigt at binde renten fast. Vælger du et 10-årigt boliglån, kan du lige nu slippe med 1 pct. i rente 4
Louise Kastberg loka@bt.dk Realkreditselskaberne står nærmest i kø for at smide nye, rekordbillige fastforrentede lån efter boligejerne. Selv om det næsten lyder for godt til at være sandt med helt ned til 1 pct. i rente, skal man dog huske, at der stadig er rigtig mange penge at spare ved at vælge flekslån, påpeger en privatøkonomisk ekspert. For tre uger siden kom det første 30-årige 2,5 pct. lån. Så fulgte et 20-årigt 2 pct. lån. Og nu kan man både få 15-årige 1,5 pct. lån og 10-årige lån til bare 1 pct. i fast rente. - Lånefesten er total. Renterne har aldrig været lavere, så det er bare med at komme i gang og undersøge sine muligheder. Der er frit valg på alle hylder, siger John Norden, partner i Mybanker.dk. Ifølge ham har realkreditten fået ekstra travlt med at lancere fastforrentede lånealternativer, fordi vi står over for en af de helt store rentetilpasningsperioder. Over 500.000 boligejere skal snart have fornyet deres flekslån. Samtidig giver de nye lån en oplagt konverteringsmulighed for boligejere med fastforrentede lån til 4 pct. eller mere. Se dig for - Jeg tør med sikkerhed sige, at langt de fleste med fordel kan omlægge deres nuværende boliglån. Man skal dog se sig for. Af en eller anden årsag vil realkreditselskaberne gerne sælge de fastforrentede lån, men det er ikke nødvendigvis det rigtige for alle. Der er stadig seriøst mange penge at spare ved at vælge f.eks. et F3- lån frem for fast rente, siger John Norden. Det afhænger dog af, om lånet er med eller uden afdrag. Mens man kan få et afdragsfrit F1- lån på 1 mio. for godt 750, koster det nye 2,5 pct. lån med afdrag 3.900 om måneden efter skat. Men sammenligner man de nye fastforrentede lån med flekslån, hvor der betales afdrag, er det en helt anden snak. Ifølge beregninger, Nykredit har foretaget for BT, koster et 30-årigt 2,5 pct. lån på 1 mio. kun 460-530 mere om måneden efter skat end et F1-, F3- eller F5-lån. Vælger man et 20-årigt 2 pct. lån, er forskellen 240-310 om måneden, mens man kun skal betale 70-130 mere for et 10-årigt 1 pct. lån. - Vi har en del kunder, der allerede har haft fast rente i en periode. For dem kan det godt være interessant at konvertere til f.eks. et 20-årigt 2 pct. lån, siger Sune Worm Mortensen, områdedirektør i Nykredit. Penge at spare Netop det scenarie har BT bedt BRFs cheføkonom Ulrikke Ekelund om at regne på. Og der kan være mange penge at spare. Hvis en boligejer eksempelvis har haft et 30-årigt 4 pct. lån i ni år, og omlægger restgælden på ca. 1 mio. til et 20-årigt 2 pct. lån, vil den månedlige ydelse efter skat det første år falde fra 5.245 til 5.155 Men da afdragene kommer til at udgøre en væsentlig større del af ydelsen, slipper boligejeren alt i alt knap 137.000 billigere ved en omlægning. Og har man råd til at betale 9.200 om måneden i stedet for 5.254, er det muligt at afvikle sin gæld på 10 i stedet for 20 år og spare sammenlagt 292.000 efter skat. Mange muligheder - Der er mange muligheder lige nu. Nogle vil gerne afvikle lånet hurtigt, hvis de f.eks. har en lille restgæld. Andre vil måske gerne bruge noget af friværdien til at renovere huset eller skifte bilen ud med en ny, siger Ulrikke Ekelund. Og efterspørgslen på de nye fastforrentede lån er kæmpe stor, påpeger Sune Worm Mortensen. - I øjeblikket er syv ud af 10 nye lån, vi udsteder, med fast rente. Vores anbefaling er da også, at besparelsen ved at vælge flekslån er for lille i forhold til de kvaliteter, der er ved et fastforrentet lån, siger han. Ulrikke Ekelund er enig i, at 2,5 pct. lånet er et rigtig godt valg. Er man ny på boligmarkedet, anbefaler hun dog, at man tager et afdragsfrit lån og bruger pengene til at betale det dyre banklån af hurtigst muligt. Problemet er bare, at det ikke er alle selskaberne, der i øjeblikket tilbyder fastforrentede lån uden afdrag. Når en obligationskurs kommer over 100, må 5
selskabet ikke længere udstede lånet. Det skete i går for både Nordea Kredits og Realkredit Danmarks afdragsfrie 3 pct. lån, mens kursen hos BRF holdt sig lige under på 99,5. Realkredit Danmark valgte omgående at åbne for et afdragsfrit 2,5 pct. lån, som Nykredit hidtil havde været alene om at tilbyde. Dog er kursen noget lavere end varianten med afdrag. Og det er vigtigt at holde øje med kursen, hvis man overvejer de nye fastforrentede lån. Det er nemlig bedst at tage et lån, når kursen er så tæt på 100 som muligt. Men kurserne på de mange nye lån er endnu i den lave ende. Dermed øger man sin restgæld, da man ved et lån på 1 mio. til kurs 96 f.eks. kun får 960.000 udbetalt. Fordele og ulemper - Det skal man have med, når man opvejer fordele og ulemper ved fast rente. Vælger man i stedet et billigt F3-lån, kan det til gengæld godt være, at renten er steget, når der er gået tre år. Jeg tvivler bare på, at den stiger særlig meget, siger John Norden. Faktisk vil han ikke udelukke, at vi ligefrem kommer til at se endnu billigere fastforrentede lån. - Hvis kurserne på de nye lån kommer over 100, er det sandsynligt, at selskaberne begynder at tilbyde f.eks. 30-årige lån til 2 pct. i rente, siger han. 6
% ste 30-årige 2,5 langt pct. de lån. fleste Så fulgte med fordel interessant kan om-alægge lån. deres Og nu nuværende kan et 20-årigt boliglån. 2 pct. ter skat. lån, siger Sune Danmarks afdragsfrie billigt F3-lån, 3 pct. konvertere spare sammenlagt til f.eks. 292.000 både Nordea ef- Kredits fast rente. og Realkr 5.245 til 5.155 som muligt. Men kurserne på de Vælg et 20-årigt 2 pct. gene kommer til mange nye lån er endnu i den lave k man både få 15-årige Man skal 1,5 dog pct. se lån sig for. Worm Af en Mortensen, eller områdedirektør i Nykredit. Mange muligheder under på 99,5. mens kursen hos godt BRF være, holdt at sig sentlig større del ende. Dermed øger man sin restgæld, da man ved et lån på 1 mio. re og 10-årige lån anden til bare årsag 1 pct. vil i fast realkreditselskaberne gerne sælge de fastforrente- - Der er mange muligheder Realkredit lige nu. Danmark på, at den valgte r boligejeren alt i der er gået tre rente. r. billigere ved en til kurs 96 f.eks. kun får 960.000 stiger - Lånefesten de er lån, total. men Renterne det er ikke Penge nødvendigvis lavere, det rigtige så det for alle. er Der Netop er stadig det scenarie tigt, hvis har de BT f.eks. bedt har pct. en lille lån, rest- som Nykredit Faktisk hidtil vil ha at sparenogle vil gerne afvikle gående lånet at hur- åbne John for et Norden. afdragsfri udbetalt. har aldrig været råd til at betale bare med at komme eden i stedet for seriøst Fordele i gang mange og og ulemper penge undersøge sine muligheder. at vælge f.eks. Der et er F3-lån lund frem om for at regne noget på. af Og friværdien der kan til kursen at renovere noget lavere billigere end fastfor var at BRFs spare cheføkonom ved gæld. Ulrikke Andre vil Eke- måske været gerne bruge alene om vi at ligefrem tilbyde. kom Do muligt at afvikle - Det skal man have med, når man frit valg på alle fast hylder, rente, siger John Norden. være mange penge huset at eller spare. skifte Hvis bilen ten ud med afdrag. en Og - Hvis det kurse er vig tedet for 20 år og opvejer fordele og ulemper ved Norden, partner i Det Mybanker.dk. afhænger dog af, en om boligejer lånet er eksempelvis gt 292.000 efer ny, siger Ulrikke har haft Ekelund. at holde øje med kommer kursen, over hvis m fast rente. Vælger man i stedet et Ifølge ham med har eller realkreditten uden afdrag. et Mens 30-årigt man 4 pct. lån Og efterspørgslen i ni år, og omlægger F1-lån på restgælden 1 forrentede på ca. lån 1 mio. er kæmpe lån. på overvejer de nye fast- de nye ligt, fastforrent billigt F3-lån, kan det til gengæld at selskab fået ekstra travlt kan med få et at afdragsfrit lancere godt være, at renten er steget, når stor, påpeger 2 pct. Sune lån, Worm vil den Mortensen. Det er nemlig rente, bedst siger at han tag tilbyde f.eks. 30 fastforrentede mio. lånealternativer, for godt 750, der er gået tre år. Jeg koster til et 20-årigt tvivler det bare fordi vi står over for en af de helt månedlige ydelse efter skat det lån, når kursen er så tæt på uligheder lige nu. på, at den stiger særlig meget, siger store rentetilpasningsperioder. første år falde fra 5.245 til 5.155 som muligt. Men kurserne på fvikle lånet hur- John Norden. Over 500.000 boligejere. har en lille rest-deåske gerne bruge vi ligefrem kommer til at se endnu Faktisk koster skal snart vil han ikke et Men udelukke, lån da afdragene at på 1 kommer mio. til mange nye lån er endnu i den have fornyet deres flekslån. Samtidig giver de nye lån en oplagt kon- af ydelsen, slipper boligejeren alt i gæld, da man ved et lån på 1 m at udgøre en væsentlig større del ende. Dermed øger man sin r en til at renovere 30-årig billigere fastforrentede lån. verteringsmulighed for boligejere Mdl. alt knap bruttoydelsydelse ÅOP afdrag udbetalt. 137.000 Mdl. netto- billigere ved en Mdl. til kurs 96 f.eks. 20-årig kun får 960 bilen ud med en - Hvis kurserne på de nye lån med fastforrentede lån til 4 pct. omlægning. kelund. kommer over 100, er det sandsynligt, pct. at fastforrentet selskaberne 4.713 begynder at 3.900 3,60 1.998 2 pct. fastforrente eller mere. Og har man råd til at betale en på de nye fast- 2,5 9.200 om måneden i stedet for Fordele og ulemper kæmpe Se dig stor, for på- F1tilbyde f.eks. 30-årige 3.640 lån til 2 pct. i 3.367 1,26 2.727 F1 Mortensen. rente, siger han. - Jeg tør med sikkerhed F3 sige, at 3.682 3.385 1,36 2.690 F3 langt de fleste med F5 fordel kan omlægge deres nuværende boliglån. 3.799 3.437 1,62 2.589 F5 Man skal dog se Tallene sig for. er Af regnet en eller på basis af et nyt lån, løbetid 30 år, et låneprovenu på 1 mio., med Nykred anden årsag vil bidragssatser realkreditselskaberne Mdl. gerne sælge 20-årig de fastforrente- Mdl. brutto- Mdl. netto- Mdl. 10-årig for belåningsinterval på 0-80 pct., efter 30,6 pct. skat og kursfradrag på 0,1 pct. de lån, afdrag men det er ikke nødvendigvis det rigtige for alle. Der er stadig ydelse ydelse ÅOP afdrag seriøst 1.998 mange penge 2 pct. at fastforrentet spare ved 5.780 5.114 3,05 3.556 1 pct. fastforrent at vælge 2.727 f.eks. et F1F3-lån frem for 5.079 4.806 1,34 4.170 F1 fast rente, siger John Norden. 2.690 F3 5.119 4.824 1,44 4.134 F3 Det afhænger dog af, om lånet er med 2.589 eller uden afdrag. F5 Mens man 5.233 4.874 1,69 4.035 F5 neprovenu kan få et på afdragsfrit 1 mio., med F1-lån Nykredits på 1 gældende Betal Beta pct. mio. skat og for kursfradrag godt 750, på koster 0,1 pct. det Mdl. Mdl. 10-årig 10-årigMdl. bruttoydelsydelsydelsydelse ÅOP ÅOP afdrag afdrag stiger stiger eller fae Det koster et lån på 1 mio. 4 pct. lån 4 pct. med 556 3.556 1 pct. fastforrentet 1 pct. fastforrentet 9.713 9.713 9.306 9.306 2,61 2,61 8.356 8.356 til henholdsv til 17030-årig 4.170 F1 F1 9.441 9.441 9.173 9.173 1,60 1,60 8.547 8.547 20-årigt 20-årig 2 pct Mdl. brutto- Mdl. netto- Mdl. netto- Mdl. Mdl. Se her, Se hvor her, m fdragafdrag Mdl. bruttoydelse9.481 ydelse 9.481 9.191 ÅOP 9.191 afdrag 1,69 1,69 8.513 8.513 ydelse Mdl. netto- Mdl. 20-årig Mdl. brutto lån. Tabellen lån. 134 4.134 F3 F3 din restgæld din 0352,5 4.035 pct. fastforrentet F5 F5 4.713 9.5843.900 9.237 3,60 9.237 1.998 1,912 pct. 1,91 8.426 fastforrentet 8.426 samt 5.780 hvor samt me hv F1 3.640 3.367 1,26 2.727 F1 samlet samlet set ko Kilde: Nykredit Kilde: Nykredit for lånet for ved låne% 5.254, er det muligt at afvikle - Det skal man have med, når m sin gæld på 10 i stedet for 20 år og opvejer fordele og ulemper spare sammenlagt 292.000 efter skat. billigt F3-lån, kan det til geng fast rente. Vælger man i stede godt være, at renten er steget, Mange muligheder der er gået tre år. Jeg tvivler b - Der er mange muligheder lige nu. på, at den stiger særlig meget, s Nogle vil gerne afvikle lånet hurtigt, hvis de f.eks. har en lille rest- Faktisk vil han ikke udelukk John Norden. gæld. Andre vil måske gerne bruge vi ligefrem kommer til at se noget af friværdien til at renovere billigere fastforrentede lån. huset eller skifte bilen ud med en - Hvis kurserne på de nye ny, siger Ulrikke Ekelund. kommer over 100, er det sands Og efterspørgslen på de nye fastforrentede lån er kæmpe stor, på- tilbyde f.eks. 30-årige lån til 2 p ligt, at selskaberne begynde peger Sune Worm Mortensen. rente, siger han. 5.079 F3 3.682 3.385 1,36 2.690 F3 5.119 F5 3.799 3.437 1,62 2.589 F5 5.233 det koster dit lån Tallene er regnet på basis af et nyt lån, løbetid 30 år, et låneprovenu på 1 mio., med Nykredits gældende bidragssatser for belåningsinterval på 0-80 pct., efter 30,6 pct. skat og kursfradrag på 0,1 pct. 7
l. ag redit boligejere kan konvertere ned i rente, og med fastforrentede 4 pct. lån derved få lavere månedlige Se her, hvor meget den årlige ydelse eller derover, der har en restløbetid på i omegnen af 20 år, ydelser og højere afdrag. Restløbetid Restgæ stiger eller falder, hvis du har et 30-årigt Kuponrente Kurs 4 pct. lån med afdrag og kon- verterer På BT PLUS kan finder konvertere du en ned i rente, og til henholdsvis et 30-årigt Nu kan du 2,5 sidde pct. i lån, egen et bolig med et 10-årigt et fatsforrentet 1 pct. lån 4 pct. lang række derved guider 98,57få om lavere 21 månedlige år 999.650 20-årigt 2 pct. lån eller 2,5 privatøkonomi ydelser pct. 96,8 og og sundhed. højere afdrag. 30 år 1.043.32 lån. Tabellen viser til desuden, blot 1 pct. hvor meget Læs mere på 2 pct. 96,65 20 år 1.044.94 På din restgæld stiger på grund Foto: Morten af kurstab Dueholm bt.dk/plus Nu kan du sidde i egen bolig 97,5 med * et fatsforrentet 10 år lån 1.035.83 la samt hvor meget mere eller mindre du 1 pct. pr samlet set kommer til at betale tilbage til blot 1 pct. Anm: Beregninger er inklusive omkostninger, der er Læ a for lånet ved en omlægning. Foto: Morten Dueholm * Estimeret kurs, obligationen åbner fredag 29/8, elle b stetid Betal lånet af eller på derover, 10 der år har og en restløbetid af på i omegnen 10 år af 20 og år, spar 292.000 Eksisterende spar 292.000 rentestigninger. kr Betal lånet Restgæld beskyttelse af boligens friværdi i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Eksisterende boligejere med fastforrentede 4 pct. lån 0 år og spar 292.000 Ydelse næste år før skat Ydelse næste år efter skat hedsnet, det giver at kende renten i hele lånets løbetid. Lånet giver desuden en vis beskyttelse af boligens friværdi i tilfælde af fremtidige PENGE: Tjek hvor meget du kan få i banklån Forskel i samlede ydelsesbetalinger efter skat 1 else år 999.650 76.997 62.938 0 Restløbetid 46.290 Restgæld 41.639 år før skat Ydelse næste 30-årigt 0 1.043.321 Kuponrente Kurs 56.262 0 terer år 1.044.940 70.208 61.865-136.835. lån, et 4 pct. 98,57 21 år 999.650 76.997 0 t 1 år pct. 1.035.831 115.470 110.427-291.782 2,5 pct. 96,8 30 år 1.043.321 56.262 kostninger, meget der 2 er pct. anvendt en 96,65 skattesats på 20 30,6 år pct. 1.044.940 70.208 urstab er fredag 29/8, eller mandag den 1/9. Kilde: BRFkredit GRAFIK dre du 1 pct. 97,5 * 10 år 1.035.831 115.470 ilbage Anm: Beregninger er inklusive omkostninger, der er anvendt en skattesats på 30,6 pct. * Estimeret kurs, obligationen åbner fredag 29/8, eller mandag den 1/9. Ydelse næste år efter skat 62.938 46.290 61.865 110.427 P m b K 8
Er de nye superlån noget for dig? 10-årigt fastforrentet lån med rente på 1 pct.: Oplagt til tillægslån i boligen i forbindelse med eksempelvis renoveringsprojekter eller køb af bil. 15-årigt fastforrentet lån med rente på 1,5 pct.: Attraktivt for boligkøbere med en stærk økonomi, som gerne vil betale markant mere i ydelse her og nu for at nedbringe gælden hurtigere og samtidig spare en masse renteudgifter. De får samtidig en vis beskyttelse af deres friværdi i boligen i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Oplagt til tillægslån i boligen i forbindelse med eksempelvis renoveringsprojekter i boligen 9
Oplagt konverteringsmulighed, hvis man har et fastforrentet 4 pct. lån eller derover med en restløbetid på i omegnen af 15 år. Ved at konvertere ned i rente får man en lavere månedlig ydelse og højere afdrag. 20-årigt fastforrentet lån med rente på 2 pct.: Værd at overveje for nye låntagere med en stærk økonomi, som gerne vil udnytte de historisk lave renter til at afvikle gælden hurtigt - og samtidig have det sikkerhedsnet, det giver at kende renten i hele lånets løbetid. Lånet giver desuden en vis beskyttelse af boligens friværdi i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Eksisterende boligejere med fastforrentede 4 pct. lån eller derover, der har en restløbetid på i omegnen af 20 år, kan konvertere ned i rente, og derved få lavere månedlige ydelser og højere afdrag. 30-årigt fastforrentet lån med rente på 2,5 pct. (med og uden afdrag): For nye boligejere, som ønsker fast lav rente, er det en unik mulighed for at få et historisk billigt lån. De får samtidig en stor beskyttelse af friværdien i boligen i tilfælde af fremtidige rentestigninger. Den afdragsfrie variant er oplagt for boligkøbere med anden dyr gæld, hvis man benytter besparelsen til at sætte turbo på afviklingen af f.eks. yderfinansieringen af boligen. Derved sparer man samlet set renteudgifter over tid. Også en oplagt konverteringsmulighed for boligejere med fastforrentede lån til 4 pct. eller mere, da de kan få en lavere månedlig ydelse og højere afdrag. Kilde: Realkredit Danmark 10