Foto: Scanpix Guide Februar 2014 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus UDNYT PRISKRIGEN 16 sider Vælg det BEDSTE boliglån Se eksperternes dom
Vælg det bedste boliglån INDHOLD: Priskrig på nye boliglån...4-5 PRISTJEK: Så billige er de nye boliglån... 6-15 Boliglån oversigt...16 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2
3
Priskrig på nye boliglån FlexKort, Kort Rente, Jyske F1, Jyske Q4. Den senere tids usikkerhed om danskernes elskede F1-lån har fået branchen til at tænke kreativt og lancere en række nye billiglån. Foto: Scanpix Det populære F1-lån har fået skarp konkurrence LouiseKastberg loka@bt.dk Med en stribe nye superlån på hylderne har nogle af landets største realkreditselskaber og banker indledt en priskrig. Og for danskere med hang til billige boliglån er det en ren bolsjebutik. Det kan dog nemt blive uoverskueligt for almindelige mennesker at vælge. De bedste bolsjer er nemlig ikke altid de billigste, advarer eksperter. FlexKort, Kort Rente, Jyske F1, Jyske Q4. Den senere tids usikkerhed om danskernes elskede F1-lån har fået branchen til at tænke 4 kreativt og lancere en række nye billiglån. Men er det godt eller skidt for boligejerne med endnu flere låneprodukter at vælge mellem? Både og, lyder svaret fra to privatøkonomiske eksperter, som BT har bedt om at vurdere de mange nye billiglån i en stor pristest. - På den ene side er det udmærket med større valgfrihed, på den anden side er det blevet et endnu mere uoverskueligt marked for hr. og fru Jensen, siger Hans Peter Christensen, direktør i rådgivningsfirmaet Uvildige, der efterlyser fælles standarder for branchen, så det bliver nemmere at sammenligne lånene. Men under alle omstændigheder kan forbru-
gerne glæde sig over, at priserne er kommet under pres, påpeger John Norden, direktør for prisportalen Mybanker.dk. - Mere konkurrence betyder, at realkreditten og de store banker ikke bare kan blive ved med at sætte priserne op, siger han med henvisning til, at selskaberne har skruet deres bidragssatser og kursskæring kraftigt i vejret det seneste år især på de helt korte flekslån. Hele øvelsen går ud på at nedbringe andelen af F1-lån, fordi de ifølge politikere og internationale ratingbureauer udgør en sikkerhedsrisiko for det danske realkreditsystem. - Selskaberne forsøger at lokke kunderne væk fra F1-lånene ved at gøre dem dyrere og komme med nogle billigere alternativer, siger Hans Peter Christensen. Røre i andedammen Realkredit Danmark var først med sit nye FlexKort-lån, der hurtigt efter lanceringen i efteråret 2013 fik selskab af et tilsvarende lån fra Nordea, kaldet Kort Rente. Der kom dog først for alvor røre i andedammen, da Jyske Bank meldte sig på banen med en helt ny type boliglån, som er en slags bankudgave af realkredittens F1-lån. Senest har Nykredit, som også ejer Totalkredit, kastet sig ind i priskrigen ved at annoncere, at selskabet fra midten af året igen udbyder rene F1- og F3-lån. Det er ellers kun et par år siden, at landets største realkreditinstitut som det eneste indførte tolagsbelåning. Det går ud på, at man kun kan finansiere op til 60 pct. af boligen med et F1-lån, mens de sidste 20 pct. op til belåningsgrænsen på 80 pct. af ejendommens værdi som minimum skal være et femårigt lån med afdrag. Nykredits områdedirektør Sune Worm Mortensen fortæller, at de nye F1- og F3-lån er skruet sammen på en måde, så de bliver meget konkurrencedygtige. Og han har mere ammunition klar: - Vi kommer også med et nyt bankbaseret alternativ til F1-lånet, siger han. Trods den massive oprustning i branchen er de to privatøkonomiske eksperter dog enige om, at det er en priskrig på marginaler hvilket også fremgår af BTs pristjek på de følgende sider. - Man kan selvfølgelig altid kåre det lån, der er billigst på dagen, som en vinder. Lige nu er det Jyske F1, men der er nogle reguleringsmuligheder i lånebetingelserne, der betyder, at det måske ikke er det billigste lån på sigt, siger John Norden. Hans Peter Christensen understreger, at prisforskellene er så små, at man ikke skal bruge for mange ressourcer på det. Som regel vil omkostningerne ved at skifte til et nyt lån overstige besparelsen. Det er derfor mest relevant at se på de mange nye lånemuligheder, hvis man er ny på boligmarkedet eller hvis man har mulighed for at konvertere til et mere fordelagtigt lån i sit nuværende realkredit- eller pengeinstitut. Få Styr på lånebegreberne Belåningsgrad: Man kan maksimalt få et realkreditlån, der udgør 80 pct. af boligens værdi (60 pct. for fritidshuse), mens de sidste 20 pct. typisk finansieres med 5 pct. i kontant udbetaling og 15 pct. som et boliglån i banken eller et pantebrev. : Det gebyr, man betaler til realkreditinstituttet for at administrere boliglånet. Gebyret afhænger af, hvor stor belåningsgraden er, og hvor risikabelt lånet er. Man betaler altså mest i bidrag for et afdragsfrit F1 og mindst for et fastforrentet 30-årigt lån med afdrag. : Hver gang et flekslån skal refinansieres, skal man betale såkaldt kursskæring, der i øjeblikket ligger på mellem 0,2-0,3 pct. af det samlede lån. Ved F1 lån skal der altså betales kursskæring én gang om året, mens det kun er hvert femte år ved et F5-lån. : Står for årlige omkostninger i procent. Det er det vigtigste nøgletal, når du sammenligner lån, da samtlige omkostninger regnes sammen til én, samlet procentsats for, hvad man skal betale i udgifter hvert år i hele lånets løbetid. 5
PRISTJEK Så billige er de nye boliglån EKSPERTERNES VURDERING F1-lånet har fået konkurrence af en stribe nye billiglån. Men hvor attraktive er de sammenlignet med danskernes foretrukne boliglån? BT har sammenlignet priser og vilkår og bedt to privatøkonomiske eksperter - John Norden, direktør i Mybanker.dk, og Hans Peter Christensen, direktør i Uvildige.dk - om at komme med deres vurdering af de mange nye boliglån. Sådan har vi gjort Prissammenligningen er baseret på selskabernes egne tal. De er alle blevet bedt om at tage udgangspunkt i et 30-årigt lån på 1 mio. kr. (udbetalt efter etableringsomkostninger) med 10 års afdragsfrihed og en belåningsgrad på 80 pct. Kilder: Nordea, Realkredit Danmark, Jyske bank, Nykredit, BRF kredit samt John Norden, direktør i Mybanker.dk, og Hans Peter Christensen, direktør i Uvildige.dk. Stjernerne er uddelt af Hans Peter Christensen, direktør i Uvildige.dk. 6
Realkredit Danmarks lancerede i september 2013 FlexKort. Det nye lån er en slags hybrid mellem et F1- og et F3-lån, da det får ny rente hvert halve år, men kun skal refinansieres hvert tredje år. Dermed skal man kun betale kursskæring hvert tredje år i stedet for én gang om året. RD FlexKort 1.180 kr. 820 kr. 0,2 pct. 0,2 pct. 1,18 pct. 21.593 kr. 1,5 pct. 1. juli 2016 (ny rente 1/7-14) 1.291.458 kr. FORDELE: Det er pt. RD's billigste lån, så har man i forvejen et F1-lån, kan man lige så godt hoppe over i FlexKort - især hvis selskabet tilbyder, at man kan gøre det uden omkostninger. Det er et meget gennemsnitligt produkt, hvor RD har forsøgt at blande den lave rente med lidt mere tryghed. ULEMPER: Da man er bundet af lånet i tre år, men får ny rente hvert halve år, risikerer man, at lånet løbende bliver dyrere og dyrere, hvis renterne stiger. Samtidig ved man ikke, hvordan det ser ud om tre år, når lånet skal refinansieres. Selskabet har nemlig mulighed for at ændre ved løbetiden på produktet, hvis markedsvilkårene ændrer sig. 7
I oktober 2013 kom Nordea Kredit med sin pendant til RD s nye FlexKort. Nordeas variant hedder Kort Rente og er - ligesom konkurrentens - et treårigt obligationslån, der får ny rente hvert halve år. Nordea Kort rente 1.197 kr. 833 kr. 0,35 pct. 0,3 pct. 1,05 pct. 23.476 kr. 1,5 pct. 1. juli 2016 (ny rente 1/7-14) 1.236.585 kr. FORDELE: Kort Rente er i øjeblikket Nordeas billigste lån og et fint alternativ for de kunder, der i forvejen har et F1-lån. Man kan nemlig nyde godt af det lave renteniveau samtidig med, at man slipper billigere end ved et F1-lån, da der kun skal betales kursskæring hvert tredje år. ULEMPER: Det kan dog også være en ulempe at binde sig i tre år til et lån, der får ny rente hvert halve år, hvis renten stiger. Og i øjeblikket er det ikke særlig meget dyrere at vælge et traditionelt F3-lån, hvor man er sikret den samme rente i de tre år, lånet løber. 8
I kølvandet på efterårets nye billiglån fra RD og Nordea har Jyske Bank meldt sig på banen med et boligbanklån. Jyske F1 er et variabelt forrentet lån, hvor banken én gang om året fastsætter en rente på niveau med realkredittens F1-rente. I modsætning til et almindeligt flekslån skal der ikke betales kursskæring eller kurtage, når lånet fornyes, og man kan indfri det til kurs 100 med fem dages varsel. * Skattesats 30,6 pct. ** Ved uændret rentesats *** Basisrente **** Der beregnes ikke kurtage eller kursskæring ***** Rentetillæg Jyske F1 928 kr. 645 kr. 0,15 pct. *** 0 pct. **** 0,94 pct. ***** 22.310 kr. 1,22 pct. 1. januar 2015 (ny rente) 1.190.225 kr. FORDELE: Jyske F1 er en klar vinder på prisen, da det lige nu er det billigste boliglån på markedet. Det scorer også rimelig højt på fleksibilitet, da man forholdsvis nemt kan komme ud af lånet. Man skal dog huske, at det er relativt dyrt at skifte, hvis man f.eks. hellere vil have et realkreditlån. BILLIGST ULEMPER: Lånet får bundkarakter for sikkerhed, da Jyske Bank har flere muligheder for at ændre rentetillægget, der svarer til realkredittens bidragssats. Ifølge lånebetingelserne kan det både ændres generelt, hvis markeds- eller forretningsmæssige forholder begrunder det, og individuelt, hvis der f.eks. sker ændringer i kundens kreditværdighed. Bliver man f.eks. arbejdsløs eller skilt, kan banken altså gå ind og sige, at nu er du en mere risikabel kunde, så vi hæver prisen. 9
Udover en konkurrent til det traditionelle F1-lån har Jyske Bank lanceret en vifte af andre boliglån med både fast og variabel rente. I sidste kategori er Jyske Q4, der er baseret på Cibor-renten og tilpasses fire gange om året. * Skattesats 30,6 pct. ** Ved uændret rentesats *** Basisrente **** Der beregnes ikke kurtage eller kursskæring ***** Rentetillæg Jyske Q4 1.120 kr. 779 kr. 0,27 pct. 0 pct. **** 1,05 pct. ***** 22.310 kr. 1,45 pct. 1. januar 2015 (ny rente) 1.225.711 kr. FORDELE: Det er et udmærket produkt, og i perioder med faldende renter er det muligt, at Jyske Q4 slår Jyske F1 på prisen. Det scorer lidt højere på sikkerhed, da lånet følger referencerenten CIBOR. I modsætning til Jyske F1 er det altså ikke banken, der bestemmer grundrenten. Dette lån kan også indfries til kurs 100 med 5 dages varsel. ULEMPER: Lige nu har banken et billigere produkt, hvorfor der umiddelbart ikke er noget, der taler for at vælge Q4 frem for F1. 10
Jyske Q4, der rentetilpasses fire gange om året, fås også i en plus-variant. Lånet henvender sig til dem, der har en penge på bankbogen, da der er tilknyttet en indlånskonto med samme rentesats som på lånet. Hvis man får 0,25 pct. i rente på sin nuværende indlånskonto, skal man ved et boliglån på 1 mio. kr. have et indestående på omkring 300.000 kr., før det kan betale sig at vælge Q4 Plus. * Skattesats 30,6 pct. ** Ved uændret rentesats *** Basisrente **** Der beregnes ikke kurtage eller kursskæring ***** Rentetillæg FORDELE: Q4 Plus får seks stjerner for fleksibilitet. Det er et rigtig godt produkt for folk med svingende indtægter, der i perioder har store summer stående på bankkontoen. Da indlånet modregnes i udlånet, kan den samlede rente på Jyske Q4 Plus meget vel ende med at blive lavere end på F1 eller Q4. Jyske Q4 Plus 1.503 kr. 1.045 kr. 0,27 pct. 0 pct. **** 1,5 pct. ***** 22.310 kr. 1,91 pct. 1. januar 2015 (ny rente) 1.297.465 kr. MEST FLEKSIBELT ULEMPER: Fleksibiliteten koster, og i perioder, hvor man ingen penge har på indlånskontoen, er lånet markant dyrere end Q4 og F1. Ligesom de to andre lån fra Jyske Bank ligger Q4 Plus i den lave ende, hvad angår sikkerhed. 11
Nykredit, der også ejer Totalkredit, relancerer medio 2014 de klassiske flekslån. I 2012 indførte selskabet såkaldt tolagsbelåning, der betød, at man f.eks. kun kunne få F1-lån svarende til højest 60 pct. af boligens værdi. Som minimum skulle de sidste 20 pct. op til belåningsgrænsen på 80 pct. være med fast rente og afdrag. Men snart kan man altså igen finansiere hele boligen (op til de 80 pct.) med et F1-lån hos Nykredit. Nykredit F1 1.018 kr. 708 kr. 0,26 pct. 0,10 pct. 0,94 pct. 23.810 kr. 1,33 pct. 1. januar 2015 1.190.108 kr. FORDELE: Selvom der er tale om gammel vin på nye flasker, bliver Nykredits F1-lån prismæssigt konkurrencedygtigt med de mange nye billiglån på markedet. Det skyldes, at både kursskæringen og bidragssatsen kommer til at ligge under konkurrenternes nuværende niveau. ULEMPER: F1-lånet er under en del pres i øjeblikket, og det er derfor usikkert, hvad fremtiden bringer. Lånet er blevet så udbredt blandt boligejerne, at realkreditsektoren nu forsøger at nedbringe andelen - bl.a. ved at gøre lånet dyrere i form af højere bidragssatser og kursskæring. Men da lånet kun løber i et år, er der ingen større fare ved at vælge F1. 12
Efter et par år med såkaldt tolagsbelåning bliver det fra midten af 2014 igen muligt at få et F3-lån hos Nykredit og datterselskabet Totalkredit. Det nye F3-lån skal kun rentetilpasses og refinansieres hvert tredje år, hvilket betyder, at man er sikret den samme rente i tre år. Nykredit F3 1.239 kr. 862 kr. 0,52 pct. 0,10 pct. 0,94 pct. 23.810 kr. 1,6 pct. 1. oktober 2016 1.228.887 kr. FORDELE: Det er et lån uden overraskelser i tre år. Selvom F3 er lidt dyrere end F1, betaler man i øjeblikket kun meget lidt ekstra for den sikkerhed, det giver at kende renten de næste tre år. ULEMPER: F3 er knap så fleksibelt, da det kun er hvert tredje år, du kan vælge noget andet. det kan nemlig hurtigt blive dyrt, hvis du gerne vil ud af lånet før tid. MINDST RISIKO 13
BRF Kredits billigste lån hedder fortsat F1, og realkreditselskabet har ingen aktuelle planer om at lancere et billigere alternativ. BRF Kredit F1 1.047 kr. 726 kr. 0,276 pct. 0,2 pct. 0,95 pct. 24.590 kr. 1,49 pct. 1. april 2015 1.214.505 kr. FORDELE: BRF har ikke hævet bidragssatsen lige så meget som RD og Nordea, hvilket betyder, at selskabets F1-lån i øjeblikket er billigere end de to konkurrenters nye lån, FlexKort og kort Rente. ULEMPER: Selvom BRFs F1-lån er det næstbilligste lån lige nu, ser det ud til, at Nykredits F1-lån bliver en smule billigere, når det kommer på markedet til sommer. 14
Med et traditionelt F3-lån er man sikret en fast rente i tre år - i modsætning til de nye lån fra RD og Nordea, der også skal refinansieres hvert tredje år, men får ny rente hver sjette måned. BRF Kredit F3 1.171 kr. 813 kr. 0,42 pct. 0,2 pct. 0,95 pct. 24.590 kr. 1,7 pct. 1. april 2017 1.245.180 kr. FORDELE: Lånet er kun knap 90 kr. dyrere om måneden efter skat end et F1-lån i samme selskab - altså et attraktivt valg, hvis man gerne vil sove lidt roligere om natten. Og sammenlignet med ULEMPER: Man er bundet i tre år, hvilket er godt, hvis renten stiger - men skidt hvis den falder. Sker det sidste, har de nye lån til gengæld en fordel, da renten tilpasses hver sjette måned. MINDST RISIKO 15
BOLIGLÅN OVERSIGT 24 privatøkonomi SØNDAG 23. FEBRUAR 2014 PRISTJEK: Så billige er de nye boliglån 30-årigt lån på 1 mio. kr. (80 pct. belåning) med 10 års afdragsfrihed: Månedlig ydelse før skat Refinansieringstidspunkt Samlet tilbagebetaling efter * Skattesats 30,6 SØNDAG pct. 23. FEBRUAR 2014 Realkredit Danmarks lancerede i september 2013 FlexKort. Det nye ** Ved uændret rentesats lån er en slags hybrid mellem et F1- og et F3-lån, da det får ny rente *** Basisrente hvert halve år, men kun skal refinansieres hvert tredje år. Dermed **** Der beregnes ikke kurtage eller skal man kun betale kursskæring kursskæring hvert tredje år i stedet for én gang om året. ***** Rentetillæg FORDELE Det er pt. RD's billigste lån, så har Eksperternes man i forvejen et F1-lån, kan man lige så godt hoppe over i FlexKort - vurdering især hvis selskabet tilbyder, at man F1-lånet 1.503 kr. har fået konkurrence af kan 1.018 gøre kr. det uden omkostninger. en 1.045 stribe kr. nye billiglån. Men hvor Det er et meget gennemsnitligt 708 kr. attraktive er de sammenlignet produkt, hvor RD har forsøgt at 0,27 pct. 0,26 pct. med danskernes foretrukne blande den lave rente med lidt mere boliglån? 0 pct. **** BT har sammenlignet tryghed. 0,10 pct. priser 1,50 pct.***** og vilkår og bedt to 0,94 pct. privatøkonomiske eksperter - ULEMPER John 22.310 Norden, kr. direktør i Da 23.810 man er kr. bundet af lånet i tre år, Mybanker.dk, 1,91 pct. og Hans Peter men får ny rente hvert halve år, 1,33 pct. Christensen, direktør i risikerer man, at lånet løbende bliver Uvildige.dk 1. januar 2015 - om (ny at komme rente) med dyrere 1. januar og dyrere, 2015hvis renterne deres vurdering af de mange stiger. Samtidig ved man ikke, nye 1.297.465 boliglån. hvordan det ser ud om tre år, når kr. 1.190.108 kr. lånet skal refinansieres. Selskabet har nemlig mulighed for at ændre Jyske Q4 Plus Nykredit F1 Nykredit F3 BRF Kredit F1 BRF Kredit F3 Sådan har vi gjort Jyske Prissammenligningen Q4, der rentetilpasses er baseret fire gange på selskabernes om året, fås egne også tal. i en De er plus-variant. alle blevet bedt Lånet om henvender at tage sig til dem, udgangspunkt der har penge i et 30-årigt på bankbogen, lån da på der 1 mio. er tilknyttet kr. med 10 en års indlånskonto afdragsfrihed samme og en rentesats belåningsgrad som på lånet. med Hvis 80 pct. man får 0,25 pct. i rente på sin nuværende indlånskonto, skal man ved Kilder: et boliglån Nordea, på Realkredit 1 mio. kr. have et indestående Danmark, Jyske på omkring bank, Nykredit, 300.000 kr., før BRF det kredit kan betale samt John sig at Norden, vælge Q4 Plus. direktør i Mybanker.dk, og Hans Peter Christensen, direktør i FORDELE Uvildige.dk. Q4 Plus får seks stjerner for fleksibilitet. Stjernerne Det et rigtig er uddelt godt produkt af Hans for folk Peter med Christensen, svingende indtægter, direktør der i i perioder Uvildige.dk har store summer stående på bankkontoen. Da indlånet modregnes GRAFIKi udlånet, FOTO: Mads kan Nissen den samlede rente på Jyske Q4 Plus meget vel ende med at blive lavere end på F1 eller Q4. 16 ULEMPER Fleksibiliteten koster, og i perioder, RD FlexKort 1.180 kr. 820 kr. 0,2 pct. 0,2 pct. 1,18 pct. 21.593 kr. 1,5 pct. 1. juli 2016 (ny rente 1/7-14) 1.291.458 kr. ved Nykredit, løbetiden der også på produktet, ejer Totalkredit, hvis markedsvilkårene relancerer medio 2014 ændrer de sig. klassiske flekslån. I 2012 indførte selskabet såkaldt tolagsbelåning, der betød, at man Prisf.eks. kun kunne få F1-lån svarende til højst 60 pct. af boligens værdi. Som minimum skulle de sidste 20 pct. op til belåningsgrænsen på Sikkerhed 80 pct. være med fast rente og afdrag. Men snart kan man altså igen finansiere hele boligen (op til de 80 pct.) med et F1-lån hos Nykredit. Fleksibilitet FORDELE Selvom der er tale om gammel vin på nye flasker, bliver Nykredits F1-lån prismæssigt konkurrencedygtigt med de mange nye billiglån på markedet. Det skyldes, at både kursskæringen og bidragssatsen kommer til at ligge under konkurrenternes nuværende niveau. ULEMPER F1-lånet er under en del pres i øjeblikket, og det er derfor usikkert, Nordea Kort rente Jyske F1 Jyske Q4 J 1.197 kr. 833 kr. 0,35 pct. 0,3 pct. 1,05 pct. 23.476 kr. 1,5 pct. 1. juli 2016 (ny rente 1/7-14) 1.236.585 kr. I oktober 2013 kom Nordea Kredit med sin pendant til RD's nye FlexKort. Nordeas variant hedder Kort Rente og er - ligesom konkurrentens - et treårigt obligationslån, der får ny rente hvert halve år. FORDELE Kort Rente er i øjeblikket Nordeas billigste lån og et fint alternativ for de kunder, der i forvejen har et F1-lån. Man kan nemlig nyde godt af det lave renteniveau samtidig med, at man slipper billigere end ved et F1-lån, da der kun skal betales kursskæring 1.239 kr. hvert tredje år. 862 kr. ULEMPER Det 0,52 kan pct. dog også være en ulempe at binde 0,10 sig pct. i tre år til et lån, der får ny rente hvert halve år, hvis renten stiger. 0,94 Og pct. i øjeblikket er det ikke særlig 23.810 meget kr. dyrere at vælge et traditionelt F3-lån, hvor man er sikret den 1,6 samme pct. rente i de tre år, lånet løber. 1. oktober 2016 1.228.887 kr. Pris Efter et par år med såkaldt tolagsbelåning bliver det fra midten af 2014 Sikkerhed igen muligt at få et F3-lån hos Nykredit og datterselskabet Totalkredit. Det 'nye' F3-lån skal kun rentetilpasses og refinansieres hvert Fleksibilitet tredje år, hvilket betyder, at man er sikret den samme rente i tre år. FORDELE Det er et lån uden overraskelser i tre år. Selvom F3 er lidt dyrere end F1, betaler man i øjeblikket kun meget lidt ekstra for den sikkerhed, det giver at kende renten de næste tre år. ULEMPER F3 er knap så fleksibelt, da det kun er hvert tredje år, du kan vælge noget andet. det kan nemlig hurtigt blive dyrt, hvis du gerne vil ud af lånet før tid. 928 kr. 645 kr. 0,15 pct.*** 0 pct. **** 0,94 pct.***** 22.310 kr. 1,22 pct. 1. januar 2015 (ny rente) 1.190.225 kr. I kølvandet på efterårets nye billiglån fra RD og Nordea har Jyske Bank meldt sig på banen med et boligbanklån. Jyske F1 er et variabelt forrentet lån, hvor banken én gang om året fastsætter en rente på niveau med realkredittens F1-rente. I modsætning til et almindeligt flekslån skal der ikke betales kursskæring eller kurtage, når lånet fornyes, og man kan indfri det til kurs 100 med fem dages varsel. FORDELE Jyske F1 er en klar vinder på prisen, da 1.047 det lige kr. nu er det billigste boliglån på markedet. Det scorer også rimelig 726 kr. højt på fleksibilitet, da man forholdsvis 0,276 nemt pct. kan komme ud af lånet. Man 0,2 skal pct. dog huske, at det er relativt dyrt at skifte, hvis man f.eks. hellere vil 0,95 have pct. et realkreditlån. 24.590 kr. ULEMPER Lånet 1,49 får pct. bundkarakter for sikkerhed, da 1. Jyske april Bank 2015har flere muligheder for at ændre rentetillægget, der svarer til realkredittens bidragssats. 1.214.505 kr. Ifølge lånebetingelserne kan det både ændres generelt, hvis markeds- eller BRF forretningsmæssige Kredits billigste lån hedder forhold begrunder fortsat F1, det, og realkreditselskabet og individuelt, hvis har der ingen f.eks. aktuelle sker ændringer planer om i kundens at lancere kreditværdighed. et billigere alternativ. Bliver man f.eks. arbejdsløs eller skilt, kan banken altså FORDELE gå ind og sige, at nu er du en mere BRF har risikabel ikke hævet kunde, bidragssatsen så vi hæver prisen. lige så meget som RD og Nordea, hvilket betyder, at selskabets F1-lån i øjeblikket er billigere end de to konkurrenters Pris nye lån, FlexKort og kort Rente. ULEMPER Selvom Sikkerhed BRFs F1-lån er det næstbilligste lån lige nu, ser det ud til, at Nykredits F1-lån bliver en smule billigere, når det kommer på Fleksibilitet markedet til sommer. Pris SE Billigst 1.120 kr. 779 kr. 0,27 pct. 0 pct. **** 1,05 pct.***** 22.310 kr. 1,45 pct. 1. januar 2015 (ny rente) 1.225.711 kr. privatøkonomi 25 Udover en konkurrent til det traditionelle F1-lån har Jyske Bank lanceret en vifte af andre boliglån med både fast og variabel rente. I sidste kategori er Jyske Q4, der er baseret på Cibor-renten og tilpasses fire gange om året. FORDELE Det er et udmærket produkt, og i perioder med faldende renter er det muligt, at Jyske Q4 slår Jyske F1 på prisen. Det scorer lidt højere på sikkerhed, da lånet følger referencerenten Cibor. I modsætning til Jyske F1 1.171 er det kr. altså ikke banken, der bestemmer grundrenten. Dette lån 813 kr. kan også indfries til kurs 100 med fem 0,42 dages pct. varsel. 0,2 pct. ULEMPER Lige 0,95 nu pct. har banken et billigere produkt, 24.590 hvorfor kr. der umiddelbart ikke er noget, der taler for at vælge Q4 1,7 frem pct. for F1. 1. april 2017 1.245.180 kr. Pris Med et traditionelt F3-lån er man sikret Sikkerhed en fast rente i tre år - i modsætning til de nye lån fra RD og Nordea, der også skal refinansieres hvert tredje år, men får ny rente hver Fleksibilitet sjette måned. FORDELE Lånet er kun knap 90 kr. dyrere om måneden efter skat end et F1-lån i samme selskab - altså et attraktivt valg, hvis man gerne vil sove lidt roligere om natten. Og sammenlignet med konkurrenternes nye lån, FlexKort og Kort Rente, er det faktisk en smule billigere. ULEMPER Man er bundet i tre år, hvilket er godt, hvis renten stiger - men skidt, hvis den falder. Sker det sidste, har de nye lån til gengæld en fordel, da renten tilpasses hver sjette måned. Jy ga pl de da m Hv nu ve in fø Pl F Q4 ite fo pe på m sa m en U Fl hv in dy an Pl si B P S F