Fremtidens finansielle serviceydelser
|
|
- Svend Laursen
- 8 år siden
- Visninger:
Transkript
1 NFT 2/1999 Fremtidens finansielle serviceydelser af Ansvarhavende aktuar., Direktør, Skandia, Søren Schock Petersen og Marketingchef, SkandiaLink, Trine-Maria Kristensen Søren Schock Petersen Det er i denne artikel forfatternes påstand, at fremtidens finansielle serviceydelser bliver baseret på en større grad af eksternt samarbejde med såvel eksterne investeringseksperter som eksterne salgskanaler. I artiklen gennemgås principperne bag unitlink forsikringer og de eksterne samarbejdsrelationer, som kendetegner SkandiaLink produktet. Trine-Maria Kristensen Pensionsordninger består af en forsikringsdel og en opsparingsdel. Forsikringerne dækker som vi alle ved hvis uheldet er ude, inden man når pensionsalderen. Opsparingen bliver udbetalt, hvis man overlever, indtil man forlader arbejdsmarkedet det er altså opsparingen, man skal leve af, når lønindtægten forsvinder. I rigtigt gamle dage var det kun tjenestemænd, som havde ret til pension i Danmark. Alle andre måtte selv spare op eller de måtte leve på aftægt hos deres børn. I 1917 åbnede det første pensionsselskab for funktionærer. Selskabet var stiftet af funktionærorganisationerne og af funktionærernes arbejdsgivere. Pensionsmodellen var bygget op om de gamle patriarkalske dyder. En mand var en mand og en enkepension var for kvinder, der mistede deres mand. Helt op til begyndelsen af halvfjerdserne eksisterede begrebet enkepensioner og enkemændene måtte derfor klare sig selv. Mange kvinder var på det tidspunkt kommet på arbejdsmarkedet og de tegnede egne pensionsordninger. Familierne blev afhængige af to indtægter, og derfor opstod der et udbredt ønske om, at også mænd skulle kunne sikres, hvis deres ægtefælle døde. Dengang var pensionsbranchen længe om at lytte til forbrugerne og følge med tiden. Dengang handlede udfordringen i branchen om forsikringsdelen. Hvem skal kunne forsikres? Og mod hvad? Og hvad skal det koste? De forandringer pensionsbranchen står overfor idag er nogle andre. Pensionsdebatten præges af stor usikkerhed. Der bliver flere og flere ældre og færre erhvervsaktive til at 130
2 forsørge dem. Der bliver også færre politikere, som skråsikkert stiller sig op og hævder, at den offentlige forsørgelse vil fortsætte i det uendelige. Udfordringen idag er derfor opsparingsdelen og det vil naturligvis præge fremtidens udbud af finansielle serviceydelser i branchen. Når man taler om forsikringsdelen er spørgsmålet: Hvad skal der ske med min familie, hvis jeg dør? Når man taler om opsparingsdelen er spørgsmålet snarere: Hvad sker der, hvis jeg overlever? Professionel kapitalforvaltning I Skandia i Danmark har vi netop introduceret unitlink forsikringer under navnet Skandia- Link. Unit link ideen går kort fortalt ud på, at man ved hjælp af professionelle kapitalforvaltere (kaldet fondsforvaltere idet investeringerne foregår i opsparingsfonde, som er sammensat af forskellige aktier eller obligationer) tilstræber at optimere opsparingsdelen på pensionsforsikringen. I traditionelle forsikringsordninger investerer pensionsselskabet selv kundernes penge. Den garanterede minimumsrente, som selskaberne lover kunderne, betyder, at minimum 50% af opsparingen skal placeres i obligationer. Resten kan placeres i aktier, men de fleste selskaber har kun placeret mellem procent i aktier idet aktieinvesteringer typisk giver større afkastudsving og derfor skal ses i et længere perspektiv. I perioder, hvor renten på obligationer er høj og stabil, kan denne form for opsparing være ganske fornuftigt. Man kender på forhånd det givne afkast af investeringen og man kan sove roligt om natten, selvom aktiemarkederne tager en rutche tur. Men i perioder med lav rente på obligationerne som den vi befinder os i i øjeblikket er obligationsinvesteringer ikke fordelagtige for kunderne eller for den sags skyld for selskaberne. Derfor er unitlink forsikringer en god idé. Renteproblematikken og pensionen For tiden afholdes der en ny runde af det, vi kunne kalde Danmarksmesterskabet i konverteringer. Husejere, som har finansieret huskøbet med realkreditobligationer, har ret til at ombytte obligationerne til nogle, der er billigere. Det giver flere penge til forbrug i de små hjem og det er jo ganske udemærket for hr. Jensen. Det er imidlertid de færreste danskere, der tænker over, at de når de konverterer til billigere realkreditobligationer stjæler fra sig selv. De ejer nemlig selv obligationerne deres pensionsopsparinger er placeret i dem. Og når der foregår en konverteringsbølge i Danmark, så betyder det, at de pensionsselskaber, som har placeret kapitalen i obligationer, får deres penge igen. Og så skal pengene geninvesteres (og 50% af kapitalen skal altid være placeret i obligationer), og da renten på obligationer er faldet siden sidst, så bliver pengene geninvesteret til en lavere rente og så bliver renten på pensionsopsparingen også lavere. Netop denne mekanisme affødte i december 1998 en heftig pensionsdebat i de danske medier. Pensionsselskaberne (som samtidig er blevet belastet med en afgiftsomlægning, der betyder, at de fremover skal betale 26% af afkastet på obligationer i afgift til staten mod 5% af afkastet på aktier) gjorde højlydt opmærksom på, at det kan komme til at knibe med indfrielsen af de afgivne rentegarantier (på hhv. 4,5% og 2,5% afhængig af, hvornår pensionsordningen er oprettet). Hvad er unitlink? Unitlink navnet antyder at kunderne linkes til et eller andet og det er netop kernen i dette produkt, at pensionsselskabet ikke selv placerer midlerne. Pensionsselskabet laver aftaler med store professionelle fondsforvaltere som normalt ikke ville tage imod hr. Hansens spareskillinger, med mindre hr. Hansen er 131
3 god for flere hundrede tusinde kroner. Fondsforvalterne investerer pengene og da deres service deres produkt så at sige er, at de kan forvalte pengene dygtigt er det overvejende sandsynligt, at de vil forrente kapitalen bedre end noget dansk pensionsinstitut. Ikke for at forklejne indsatsen i danske investeringsafdelinger. For der er ingen tvivl om, at mange af dem gør det godt og SkandiaLink samarbejder på det danske marked med både Sparinvest og Unibank, som tilbyder fonde med danske aktier og danske obligationer. Men alt andet lige så er en stor europæisk fondsforvalter nok at foretrække, hvis man skal investere i europæiske aktier ligesom en fondsforvalter med kontorer og analyseafdelinger i Japan sikkert er mest professionel på dét marked. Skandiakoncernen har mange års erfaring med unitlinkforsikringer. Skandia forvalter idag 596 milliarder SEK. 43% af formuen forvaltes af Skandias eget fondsforvaltningsselskab (Skandia Investment Management) resten forvaltes af eksterne fondsforvaltere. F.eks. er de 122 milliarder der er sparet op hos American Skadia placeret hos eksterne fondsforvaltere. 2/3 af præmieindtægten i Skandia koncernen er indbetalinger til unitlinkforsikringer. Skandia sælger unitlinkforsikringer i 20 lande verden over og koncernens strategi er, at der som minimum åbnes to nye markeder om året. Mere valgfrihed Fordelene for den enkelte pensionskunde er indlysende. Kunden får adgang til ekspertise, som ikke findes tilsvarende i noget dansk pensionsselskab og kunden har en langt større grad af frihed til selv at vælge, hvor opsparingen skal investeres, med hvilken grad af risiko og i hvor lang tid. Hvis aktiemarkederne bliver for turbulente, kan kunden frit flytte sin opsparing til obligationsfonde, og på den måde kan kunden udnytte såvel høje som lave markedsrenter. Kunden får naturligvis ingen garanteret rente på sin opsparing hos SkandiaLink, for når mere end 50% af opsparingen i princippet kan placeres i aktier kan vi ikke samtidig garantere en rente. Den seneste opgørelse viser, at kun 13% af opsparingen i Skandia- Link til dato er placeret i obligationer resten fordeler sig med 30% i europæiske aktier, 25% i danske, 18% i nordamerikanske og resten i japanske, fjernøstlige og russiske aktier. Vores påstand er derudover, at den garanterede rente ikke er interessant, med mindre man står umiddelbart overfor pensionering. Når man køber en unitlinkforsikring, køber man andele i en eller flere fonde, hver gang man indbetaler til opsparingen. Hvis fondens værdi i en periode falder (således at man har tab på sin opsparing) så ejer man stadig x antal andele af fonden. I takt med at fondsforvalteren så udskifter eventuelle dårlige papirer med nogle, der giver bedre afkast og måske omlægger strategien for fonden, hvis det er nødvendigt vil man erfaringsmæssigt få dækket sine tab ind igen. Unitlink er ikke for alle Men der skal naturligvis ikke være nogen tvivl om, at unitlinkforsikringsproduktet er et langsigtet produkt. Man kan ikke råde hvem som helst til at tegne en unitlinkforsikring. Dels bør man ikke være tæt på pensioneringstidspunktet og dels skal man ikke være riskoavers. Hvis man sover uroligt om natten, fordi man har 5% af opsparingen stående i russiske aktier, så skal man vælge fonde med lavere risikoniveau f.eks. med danske aktier eller man skal vælge obligationsfonde. For nogle vil det givetvis stadigvæk være bedre, at de fortsætter deres opsparing i et traditionelt produkt, især hvis det er tegnet med en garanteret rente på 4,5% og/eller hvis der ikke er mere end fem år til pensionstidspunktet. 132
4 Fremtidens efterspørgsel For os er der ingen tvivl om, at flere og flere kunder vil efterspørge finansielle serviceydelser, der giver dem mulighed for bedre forrentning og adgang til selv at bestemme over deres opsparing. I takt med at pensionsopsparingerne bliver større, og flere og flere unge taber tilliden til, at der vil eksistere offentlig pension, når de skal pensioneres om 40 år, vil vi se et krav om, at pensionsselskaberne giver mulighed for bedre forrentning af pengene. Fremtidens finansielle serviceydelser indebærer derfor også, at pensionsselskaberne bliver bedre til at rådgive og formidle viden om investeringer. Ikke sådan at forstå, at alle i branchen nu skal være børsmægleruddannede, men der vil opstå et stigende behov for, at forsikringsmæglere og assurandører på livsforsikringsmarkedet ved, hvilke kunder der vil kunne få glæde af en unitlinkforsikring og hvilke kunder der bør blive i en traditionel ordning. Fordelen for Skandia Det er ikke bare kunderne, der drager fordel af Skandias samarbejde med eksterne fondsforvaltere. Skandia kan også se fordelen. Vi kan koncentrere vores egen indsats om det, vi er rigtigt gode til nemlig at udvikle nye forsikringsprodukter, at udvikle IT-systemer til håndtering af produkterne og at markedsføre og uddanne i produkterne og så selvfølgelig holde øje med fondsforvalternes performance. Hvis en fond eller en fondsforvalter ikke klarer sig tilfredsstillende, så kan Skandia uden at ryste på hånden opsige aftalen og istedet tage en anden fond eller fondsforvalter ind i porteføljen. Hvis det i stedet var Skandias egne ansatte i en investeringsafdeling, som sad og placerede kundernes penge, så ville vi ikke være i stand til at gribe ind ligeså hurtigt, uden at det i perioder ville gå ud over kundernes afkast. Man kan ikke skifte investeringsstrategi fra den ene dag til den anden, af den simple grund at det tager tid at fastlægge strategien, at købe og sælge papirer, så de svarer til den portefølje, man ønsker o.s.v. Men man kan uden videre skifte fond fra den ene dag til den anden. Fremtidens salgskanaler Ligesom Skandia på investeringssiden har valgt at samarbejde med eksterne fondsforvaltere, har vi også på salgssiden valgt at fokusere på ekstern ekspertise. Når vi sælger SkandiaLinkordninger til firmaer, overlader vi fortrinsvis salgsarbejdet til professionelle forsikringsmæglere. Vi mener, at forsikringsmæglerne har den baggrund og uddannelse på livsforsikringssiden, som er nødvendig for at kunne yde optimal service overfor vores kunder og vi uddanner så mæglerne i Skandialinkproduktets særlige sammensætning. Det betyder naturligvis ikke, at Skandias egne salgskanaler er afskåret fra at sælge Skandialinkproduktet. Vi har bare besluttet, at det på firmaområdet er en klar fordel for os, at vi bliver taget med i mæglernes udbud og at kunden får uvildig rådgivning om fordele og ulemper ved såvel traditionelle som unitlinkprodukter. Som tidligere nævnt er det ikke alle kunder, der skal have unitlinkproduktet og mægleren har den fordel, fremfor vores egne salgskanaler, at han har flere produkter med i tasken, som kunden så kan vælge imellem. Konsekvensen af denne strategi er også, at Skandias egne salgskanaler uddannes, serviceres og aflønnes på nøjagtig samme måde som mæglerne. Da der desuden er dannet et særligt selskab for voren egne salgskanaler i Skandia, kan vi herefter betragte disse sælgere som mæglere. Mæglerne får stor betydning også fremover. Vi er overbeviste om, at en langt større del af de finansielle serviceydelser i fremtiden vil blive solgt via eksterne salgskanaler, 133
5 som kan overskue markedet og fremlægge de reelle valgmuligheder for kunden. Der bliver flere og flere informationer fra de enkelte udbydere og produkterne i pensionsbranchen er ikke altid nemme at gennemskue og derfor vil flere og flere ty til uafhængig rådgivning. Skandias filosofi Vi forsøger altid at vælge den bedste mand til jobbet. Vi spørger: Er denne service en af vores kerneydelser eller kan vi med fordel finde nogen udenfor organisationen, som kan løfte opgaven bedre eller mere professionelt? Og derefter vælger vi samarbejdspartner. Vores egen opgave er, at bakke de eksterne salgskanaler op, ved at sikre, at de har adgang til de nyeste informationer om unitlinkprodukterne og om SkandiaLink især. Vi tilrettelægger uddannelsesprogrammer og udvikler salgsværktøjer til mæglerne og vi forsøger at etablere et samarbejde med mæglerne, som gør det muligt for dem at stille krav til os. Det er også vores opgave at sørge for forretningsgange, som gør det let for mæglerne at sælge vores produkter og i den forbindelse er det naturligvis også vores job at optimere IT-systemerne og at sørge for, at kunderne føler sig godt behandlet gennem hele forløbet, både når de køber pensionsordningen og når de undervejs får brug for at justere den eller når de får brug for de ydelser, de har købt. Det er også Skandias opgave at markedsføre SkandiaLink og at følge med og deltage i debatten om pensionsbranchen. Mæglerne skal vide, at de samarbejder med en professionel udbyder og fondsforvalterne skal vide, at vi gør en seriøs indsats for at afsætte deres produkt på det danske marked. Opsummering Fremtidens finansielle serviceydelser bliver i højere grad baseret på samarbejde mellem de finansielle virksomheder og eksterne samarbejdspartnere. Der er store fordele forbundet med at vælge de mest professionelle til at investere midlerne, ligesom det er fordelagtigt at lade de professionelle mæglere sælge produkterne. Fordelene for kunderne er, at: de altid får den mest professionelle hjælp hvad enten det gælder købsprocessen, den løbende servicering eller forrentningen af deres opsparing. de får præsenteret tilbud og muligheder på en mere overskuelig måde, end hvis de selv skulle analysere alle produkter på markedet. De finansielle serviceudbydere kan så koncentrere deres arbejde om det væsentlige, nemlig at: udvikle de bedste forsikringsprodukter udvikle de bedste IT-systemer til håndtering af produkterne lave aftaler med de bedste fondsforvaltere holde øje med fondsforvalternes effektivitet afholde de bedste uddannelsesforløb internt og overfor sælgere markedsføre produkterne overfor de rigtige målgrupper servicere sælgerne og kunderne. 134
Nykredit Privat Portefølje individuel rådgivning og formuepleje
Nykredit Privat Portefølje individuel rådgivning og formuepleje Nykredit Privat Portefølje Invester i din fremtid Hvilke forventninger har du til fremtiden? Ved du, om de er realistiske, sådan som din
Læs mereKursets indhold. Dit udbytte. Side 1 á 19 sider
Side 1 á 19 sider Kursets indhold I løbet af fire lektioner giver vi dig muligheden for at tilegne dig viden om pensionsinvestering. Vi gør dig ikke til investeringsekspert, men vi giver dig mulighed for
Læs mere1 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE
1 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE 2 OMLÆGNING FRA DANICA TRADITIONEL TIL DANICA BALANCE OMLÆGNING KORT FORTALT Vi tilbyder frem til
Læs mereManagement Summary - Erhvervsaktive Pensionsundersøgelse 2010
Management Summary - Erhvervsaktive Pensionsundersøgelse 2010 Dorte Barfod www.yougov.dk Copenhagen December 2010 1 3 Metode til Management Summary Struktur for Management Summary Management Summary starter
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser for Profilpension, Profilpension Mix, Topdanmark Link og Topdanmark Link Livscyklus Forsikringsbetingelser 6584-5 marts 2017 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup
Læs mereVi tager os af alt det kedelige, så du får en pension
Vi tager os af alt det kedelige, så du får en pension Det forpligter at rådgive om penge, pension og investeringer Hvad er forskellen på Bankpension og andre pensionsselskaber? Der er flere, men en af
Læs mereWILLIS ER UVILDIG RÅDGIVNING
WILLIS ER UVILDIG RÅDGIVNING UVILDIGHED KAN IKKE GRADBØJES I Willis bliver vi som markedsleder ind i mellem mødt med indvendinger mod vores rolle som forsikringsmægler og vores forretningsmodel generelt.
Læs mereD a n i c a L i n k u d e n u d b e t a l i n g s g a r a n t i
Anbefalingsmatricen Har du valgt Danica Link uden udbetalingsgaranti, kan du se i tabellen, hvilken -portefølje vi anbefaler dig, alt efter din risikovillighed, og det antal år der er til du skal på pension.
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser for Profilpension, Topdanmark Link og Topdanmark Link Livscyklus Forsikringsbetingelser 6584-4 april 2014 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup Telefon 44 68 33
Læs mereKonsekvenser af skattereformen for rådgivning og produktudvikling Administrerende direktør, Danica Pension Henrik Ramlau-Hansen 24.
Konsekvenser af skattereformen for rådgivning og produktudvikling Administrerende direktør, Danica Pension Henrik Ramlau-Hansen 24. november 2009 Konsekvenser for skatten Bundskatten sænkes 1,5 procentpoint
Læs mereVelfærdspakkerne FLEX, BASIS og EKSTRA
Velfærdspakkerne FLEX, BASIS og EKSTRA Hvem kan købe Velfærdspakkerne?... det kan alle virksomhedsejere og deres ægtefælle eller samlever samt alle ledende medarbejdere i virksomheden. Du skal oprette
Læs mereAon Risk Solutions Health & Benefits. AonUP. Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet
Aon Risk Solutions Health & Benefits AonUP 2015 Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet Velkommen Din pensionsordning 3 Pensionsopsparing 4 Din pensionsopsparing 5 Ratepension 6 Livsvarig
Læs mereINVESTERINGSFORENINGEN PFA INVEST - Invester sammen med PFA
INVESTERINGSFORENINGEN PFA INVEST - Invester sammen med PFA STYRK DIN OPSPARING MED INVESTERINGSFORENINGEN PFA INVEST PFA har stiftet Investeringsforeningen PFA Invest, som privatpersoner har mulighed
Læs mereDIN PENSION I PENSAM KORT OG GODT
DIN PENSION I PENSAM KORT OG GODT I PENSAM ER DU ALTID I GODE HÆNDER Din pensionsordning i PenSam giver dig en god basisdækning med muligheder for individuel tilpasning. Den indeholder opsparing til din
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser Investeringsbetingelser 6584-9 april 2019 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup Telefon 44 68 33 11 www.topdanmark.dk Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse 1
Læs mereDin pension. få overblik over dine muligheder
Din pension få overblik over dine muligheder Tryghed, frihed og sundhed En god pensionsordning skaber tryghed. En god pensionsordning giver dig frihed i form af en fornuftig opsparing, når du ikke længere
Læs mereDANICA LINK DIN AKTIVE PENSIONSOPSPARING. Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby. Telefon 70 11 25 25 Fax 45 14 96 16 www.danicapension.
Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby DANICA LINK Telefon 70 11 25 25 Fax 45 14 96 16 www.danicapension.dk DIN AKTIVE PENSIONSOPSPARING Forsikringsselskabet Danica, Skadeforsikringsaktieselskab
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser Investeringsbetingelser 6584 8 februar 2019 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup Telefon 44 68 33 11 www.topdanmark.dk Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse
Læs mereguide Her får du det bedste afkast Penge og pension sider Tag hånd om din pension Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.
Foto: Iris guide Juni 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 8 sider Penge og pension Her får du det bedste afkast Tag hånd om din pension Foto: Iris Stor forskel på afkast Der kan være 150.000
Læs mereSociale investeringer betaler sig. for individet, samfundet og investorerne
Sociale investeringer betaler sig for individet, samfundet og investorerne Fremtidens udfordringer kræver nye løsninger Det danske velfærdssamfund står over for en række store udfordringer ikke mindst
Læs mereRente-, risiko- og omkostningsgrupper
Rente-, risiko- og omkostningsgrupper Finanstilsynet har fastlagt nogle retningslinjer, som skal sikre en rimelig fordeling af overskud til pensionskunder. For dig med pensionsordning i Danica Traditionel
Læs merePension med med muligheder mange muligheder
Pension med Pensionmange med muligheder mange muligheder Brug livet! Det handler om dig Pension handler ikke kun om fremtiden, når du en dag går på pension. Det handler også om dit liv i dag. Pharmadanmark
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser Forsikringsbetingelser 6584-7 Januar 2018 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup Telefon 44 68 33 11 www.topdanmark.dk Indholdsfortegnelse Indholdsfortegnelse 1
Læs mereOmlægning fra Danica Traditionel til Danica Balance
Omlægning fra Danica Traditionel til Danica Balance 1 Omlægning kort fortalt Vi tilbyder i foråret 2017 en række af vores kunder at omlægge deres pensionsopsparing i Danica Traditionel til Danica Balance.
Læs merePENSIONSORDNINGEN OPDATERES - DEN 1. MARTS FÅR PHARMADANMARK PFA PLUS
PENSIONSORDNINGEN OPDATERES - DEN 1. MARTS FÅR PHARMADANMARK PFA PLUS Søren Palfelt, marts 2013 DAGSORDEN PFA Plus Fremtidens pensionsløsning Hvad er det nye? Investering og afkast Forsikringsdækninger
Læs mereDin pensionsordning skal passe til dit liv. MaskinmesterPension en fleksibel pensionsordning
Din pensionsordning skal passe til dit liv MaskinmesterPension en fleksibel pensionsordning En fleksibel pensionsordning Med MaskinmesterPension får du mu - lighed for at sikre nutiden og spare op til
Læs merePrivate Banking Portefølje. et nyt perspektiv på dine investeringer
Private Banking Portefølje et nyt perspektiv på dine investeringer Det er ikke et spørgsmål om enten aktier eller obligationer. Den bedste portefølje er som regel en blanding. 2 2 Private Banking Portefølje
Læs mereInvesteringsbetingelser
Investeringsbetingelser for Profilpension og Topdanmark Link Forsikringsbetingelser 6584-2 August 2006 Topdanmark Livsforsikring A/S Borupvang 4 2750 Ballerup Telefon 44 68 33 11 www.topdanmark.dk Indholdsfortegnelse
Læs merePFA Bank. Får du fuldt udbytte af din formue?
PFA Bank Får du fuldt udbytte af din formue? 1 2 En enkel bank med en enkel model Nogle banker er gode til at rådgive om lån til bil, bolig og alt muligt andet. I PFA Bank arbejder vi udelukkende for at
Læs mereTelia pensionsordning. Pension
Telia pensionsordning Pension Velkommen Telias pensionsordning 2 Forsikringer 3 - Dine forsikringer 4 - Forsikringsoversigt 5 Drømmer du om en alderdom med plads til det hele, så få dig en god pensionsordning
Læs mereRente-, risiko- og omkostningsgrupper i Traditionel
Rente-, risiko- og omkostningsgrupper i Traditionel Finanstilsynet har fastlagt nogle retningslinjer, som skal sikre en rimelig fordeling af overskud til pensionskunder. For dig med pensionsordning i Traditionel
Læs mereAon Risk Solutions Health & Benefits. AonUP. Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet
Aon Risk Solutions Health & Benefits AonUP 2015 Din pensionsordning - økonomisk trygge rammer hele livet Velkommen Din pensionsordning 3 Pensionsopsparing 4 Din pensionsopsparing 5 Ratepension 6 Livsvarig
Læs mereTag hånd om din formue
Tag hånd om din formue -Skal du spare op i din virksomhed eller via din pension? v/formuekonsulent Susanne Rømer Strategi - risikospredning er sund fornuft Frie midler Manglende risikospredning Ejendom
Læs merePFA BANK. får du fuldt udbytte af din samlede formue?
PFA BANK får du fuldt udbytte af din samlede formue? EN ENKEL BANK MED EN ENKEL MODEL Nogle banker er gode til at rådgive om lån til bil, bolig og alt muligt andet. I PFA Bank arbejder vi udelukkende
Læs mereForudsætninger for Behovsguiden
Forudsætninger for Behovsguiden Med Behovsguiden vil give dig et kvalificeret bud på dit pensionsbehov: Dit behov for opsparing, når du går på pension så du kan opretholde din livsstil Dit og din families
Læs mereMed virkning fra den 1. januar 2009 har KLF`s hovedbestyrelse besluttet at flytte alle pensionsindbetalinger fra Topdanmark til PFA.
Kære medlem Med virkning fra den 1. januar 2009 har KLF`s hovedbestyrelse besluttet at flytte alle pensionsindbetalinger fra Topdanmark til PFA. Til grund for beslutningen ligger en meget grundig gennemgang
Læs mereKrystalkuglen. Gæt et afkast
Nr. 2 - Marts 2010 Krystalkuglen Nr. 3 - Maj 2010 Gæt et afkast Hvis du vil vide, hvordan din pension investeres, når du vælger en ordning i et pengeinstitut eller pensionsselskab, som står for forvaltningen
Læs merePension. Viden til tiden
Pension Viden til tiden Lidt om mig Søren Markersen Manager, Teknik chef Deloitte Pension Management Exam. Pensionsrådgiver Exam. Assurandør Tryg SEB Pension Danica Pension Pensionsgruppen (Skandia) Agenda
Læs merePrivate Banking. Har din formue brug for ekstra opmærksomhed?
Private Banking Har din formue brug for ekstra opmærksomhed? Ekstra opmærksomhed giver tryghed Private Banking er for dig, der har en formue med en kompleks sammensætning og en størrelse, der rækker et
Læs mereStyrk din opsparing. - PFA tilbyder nu investeringsforening til private
Styrk din opsparing - PFA tilbyder nu investeringsforening til private Styrk din opsparing med PFA har stiftet, som privatpersoner har mulighed for at investere i. Bestyrelsen i består af direktør og tidligere
Læs mereRente-, risiko- og omkostningsgrupper i Danica Traditionel
Rente-, risiko- og omkostningsgrupper i Danica Traditionel Finanstilsynet har fastlagt nogle retningslinjer, som skal sikre en rimelig fordeling af overskud til pensionskunder. For dig med pensionsordning
Læs merePFA Bank. Får du fuldt udbytte af din formue?
PFA Bank Får du fuldt udbytte af din formue? 1 2 En enkel bank med en enkel model Nogle banker er gode til at rådgive om lån til bil, bolig og alt muligt andet. I PFA Bank arbejder vi udelukkende for at
Læs mereGuide til investering
Guide til investering Som investor i Nordea Invest kan du vælge den sammensætning af aktier og obligationer, der passer til din profil Risikospredning, gode afkastmuligheder og professionel investeringskompetence
Læs mereDu kender os for pension. Sagen er, at vi også kan hjælpe dig med din private opsparing. Ulrik Roux Wolke Senior Porteføljemanager PFA
Du kender os for pension. Sagen er, at vi også kan hjælpe dig med din private opsparing Ulrik Roux Wolke Senior Porteføljemanager PFA Du investerer sammen med PFA I PFA Invest trækker du på den samme investeringsmotor,
Læs mereStyrk din opsparing. - PFA tilbyder nu investeringsforening til private
Styrk din opsparing - PFA tilbyder nu investeringsforening til private Styrk din opsparing med PFA har stiftet, som privatpersoner har mulighed for at investere i. Bestyrelsen i består af direktør og tidligere
Læs mereInvesteringsbetingelser for Danica Balance Side 1
Investeringsbetingelser for Danica Balance Side 1 Indhold Bilag - Sådan investeres din pension - Hvis du har valgt garanti - Sådan kan du følge udviklingen af din pension - Når pensionen skal udbetales
Læs mereNye regler kræver eftersyn af din pension
Nye regler kræver eftersyn af din pension Lige nu sker der sker der store ændringer i pensionernes vilkår, og det gør det til en særlig god idé at sende pensionen til eftersyn. Fra 1. januar træder ydermere
Læs mereFå mest muligt ud af overskuddet i dit selskab
Temahæfte 5 udgivet af Foreningen Registrerede Revisorer FRR 1. udgave 2004 Få mest muligt ud af overskuddet i dit selskab pensionsmuligheder for hovedaktionærer Indhold Forord Hvorfor etablere en pensionsordning,
Læs mereDin pension. få overblik over dine muligheder
Din pension få overblik over dine muligheder Pensionsordning i Nordea Liv & Pension For at sikre den bedste pensionsordning for alle medarbejdere i TK Development har vi valgt Nordea Liv & Pension som
Læs mereValgmuligheder i pensionssystemet
Valgmuligheder i pensionssystemet Kundebehov og valgfrihed på pensionsområdet, Penge- og Pensionspanelets konference 30. oktober 2012. Adm. Direktør Per Bremer Rasmussen Forsikring & Pension Agenda 1.
Læs merepension Guide Sådan får du mere i 500.000 mere i pension Sikkerhed eller hurtige penge? Juni 20 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.
Foto: Scanpix Guide Juni 20 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Sådan får du mere i pension 500.000 mere i pension Sikkerhed eller hurtige penge? Scor 500.000 mer 2 e i pension Skal du vælge det
Læs mereGuide til investering
Guide til investering Som investor i Nordea Invest kan du vælge den sammensætning af aktier og obligationer, der passer til din profil Risikospredning, gode afkastmuligheder og professionel investeringskompetence.
Læs mereDin pension. få overblik over dine muligheder
Din pension få overblik over dine muligheder En bedre pensionsordning til dig For at sikre den bedste pensionsordning for alle medarbejdere i Midtconsult har vi valgt Nordea Liv & Pension som leverandør
Læs mereKort og godt om... Din pensionsordning
Kort og godt om... Din pensionsordning Pension handler om andet end alderdom, gråt hår og petanque! Pension handler både om din fremtid og din nutid. For din pensionsordning er både en opsparing og en
Læs mereÅOK og ÅOP i Skandia. Skandia Link Livsforsikring A/S
ÅOK og ÅOP i Skandia Skandia Link Livsforsikring A/S Skandia oplyser hvert år de to nøgletal ÅOK og ÅOP på kundernes årlige pensionsoverblik. ÅOK og ÅOP står for Årlige omkostninger i kroner og Årlige
Læs mereKapital- pension Ratepension Livsvarige livrente Længe leve forskelligheden
ER DU SIKRET? Mette, 35 år Tænk fremad og på familien Der er nok at se til. Karriere, hjem, sport, fritid og børn. Det giver livet mening og indhold, men kræver sin kvinde og overskud til overblik. Hvornår
Læs mere5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje
5, 10 eller 15 år til pension: Det skal du overveje Planlægning er nøgleordet for at få det liv som pensionist, man drømmer om. Læs her, hvad du bør gribe fat i allerede nu. Livet som pensionist kan være
Læs merePræsentation af ny pensionsløsning PFA Plus. side 1
Præsentation af ny pensionsløsning PFA Plus side 1 Agenda 1. Præsentation af PFA Plus 1. PFA Plus en verden i forandring 1. Hvad skal jeg foretage mig? 1. Hvad indeholder min pensionsordning 1. Spørgsmål
Læs mereInvesteringsbetingelser - for Livslang Pension. Nykredit Livsforsikring A/S
Version 7875-1, Side 2 af 8 Indholdsfortegnelse: 1...3 2 Teknisk grundlag...3 3 Definitioner...3 4 Opsparingsplejekoncepter...3 5 Pensionsindbetalinger... 5 6 Risikopræmie og omkostninger... 5 7 Kurser
Læs merePENSIONS- OG SUNDHEDSORDNING
PENSIONS- OG SUNDHEDSORDNING SUNDHED TRYGHED FRIHED MEDARBEJDERE OG VIRKSOMHED Kære medarbejder Opbygningen af langsigtede og tætte medarbejder relationer handler dybest set om at skabe et miljø af gensidig
Læs mereInformation om din gruppeordning. Københavnske Journalisters pensionsfond (KJP) & Provinspressens Pensionsfond (PPP)
Information om din gruppeordning Københavnske Journalisters pensionsfond (KJP) & Provinspressens Pensionsfond (PPP) Indholdsfortegnelse Den nye gruppeordning 5 Typeeksempler på individuelle valg 8 Andre
Læs mereGuide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død
Guide: Sådan scorer du penge på kapitalpensionens død Som plaster på såret for at aflive kapitalpensionen tilbyder staten i hele 2013 en skatterabat til opsparerne. Her bliver du klogere på, hvordan du
Læs mereDINE FORDELE SOM MEDLEM AF LÆGERNES PENSIONSKASSE MEDLEMSEJET PENGENE TILHØRER DIG 2
DINE FORDELE SOM MEDLEM AF LÆGERNES PENSIONSKASSE 31/21 13.08.2014 Er det en fordel at være medlem af Lægernes Pensionskasse? Kunne det være bedre for mig som læge at have en obligatorisk pensionsordning
Læs mereB L A N D E D E A F D E L I N G E R
BLANDEDE AFDELINGER Om Sparinvest Sparinvest er en investeringsforening, der blev etableret i 1968. Vi har specialiseret os i langsigtede investeringsprodukter og tilbyder både private og professionelle
Læs mereDANICA BALANCE NÅR PENSION SKAL VÆRE EN GOD INVESTERING, UDEN DU BEHØVER GØRE NOGET
DANICA BALANCE NÅR PENSION SKAL VÆRE EN GOD INVESTERING, UDEN DU BEHØVER GØRE NOGET 2 DANICABALANCE DANICA BALANCE 3 DANICA BALANCE Mange finder det svært at tage stilling til deres tilværelse som pensionist,
Læs mere2012 blev et godt investeringsår
Analyse januar 2013 2012 blev et godt investeringsår 2012 sluttede som et rigtigt godt år for de 800.000 investorer i de danske investeringsforeninger. Næsten alle investeringsbeviserne gav positive afkast.
Læs mereInvesteringsbetingelser for Danica Balance
Investeringsbetingelser for Balance Side 1 Ref. D99 Indhold - Sådan investeres din pension - Hvis du har valgt garanti - Sådan kan du følge udviklingen af din pension - Når pensionen skal udbetales med
Læs mereDin pension. få overblik over dine muligheder
Din pension få overblik over dine muligheder En bedre pensionsordning til dig Ny pensionsleverandør I EG Koncernen har vi valgt Nordea Liv & Pension som pensionsleverandør fordi de opfylder vores høje
Læs mereMIRANOVA ANALYSE. Investeringsforeninger med obligationer: Omkostningerne æder afkastet. Udgivet 4. juni 2014
MIRANOVA ANALYSE Udgivet 4. juni 2014 Investeringsforeninger med obligationer: Omkostningerne æder afkastet Når omkostningerne æder dit afkast Lige nu tales der meget om de lave renter på obligationer,
Læs mereDin pension. få overblik over dine muligheder
Din pension få overblik over dine muligheder En bedre pensionsordning til dig Quick Care indfører nu pensionsordning for alle medarbejdere. Vi har valgt Nordea Liv & Pension som leverandør af din pension.
Læs mereManagement Summary - Pensionsundersøgelse Pensionister 65 år + 2010
Management Summary - Pensionsundersøgelse Pensionister 65 år + 2010 Dorte Barfod www.yougov.dk Copenhagen December 2010 1 Metode 2 Metode Dataindsamling: Undersøgelsen er gennemført via internettet i perioden
Læs merePension for selvstændiges. velfærdspakker. Pension forsikring sundhedssikring
Pension for selvstændiges velfærdspakker Pension forsikring sundhedssikring 2 i dag er en god dag at begynde din pension Derfor sparer selvstændige op hos Pension for Selvstændige Hos Pension for Selvstændige
Læs mereAnmodning om overførsel af pensionsordning(er) til Topdanmark Personoplysninger
Anmodning om overførsel af pensionsordning(er) til Topdanmark Personoplysninger Forsikredes fulde navn CPR-nr. 1 Jeg ønsker at overføre en del af min pensionsopsparing kr. 2 Jeg ønsker at overføre en del
Læs mere3. kvartal 2011 i Nordea Liv & Pension
3. kvartal 2011 i Nordea Liv & Pension Tema Tal Regnskab Begivenheder Pensionsreformer Der er brug for ro omkring pensionssystemet ro, så danskerne kan indstille sig på, hvilke regler, der gælder, og
Læs mere1. kvartal 2011 i Nordea Liv & Pension
1. kvartal 2011 i Nordea Liv & Pension Begivenheder Velkommen til nyt elektronisk kvartalsregnskab Regnskab Nordea Liv & Pension introducerer her et nyt og læsevenligt kvartalsregnskab. Med vores nye
Læs mereØkonomisk tryghed - hele livet
Økonomisk tryghed - hele livet Værd at vide > > Industriens Pension er tre gange i de senere år kåret til Europas bedste arbejdsmarkedspensionsselskab af organisationen Investment & Pension Europe. > >
Læs mereEn guide til Central investorinformation den nye varedeklaration på alle investeringsbeviser
En guide til Central investorinformation den nye varedeklaration på alle investeringsbeviser Klar varedeklaration på alle investeringsbeviser Det kan være vanskeligt at overskue de mange forskellige investeringsmuligheder
Læs mereassistance 8 timer DIN PENSION - få OvErblIk OvEr DINE muligheder
assistance 8 TIMER DIN PENSION - få overblik over dine muligheder 2 PENSIONSINFO Den rigtige pensionsordning til dig For at sikre den bedste pensionsordning for alle medarbejdere i Georg Jensen har vi
Læs mereInvestering. Investpleje Pension. Investpleje Pension 1
Investering Investpleje Pension Investpleje Pension 1 Investpleje Pension For at tilbyde dig den bedste og mest enkle investering af dine pensionsmidler samarbejder Danske Andelskassers Bank A/S med Investeringsforeningen
Læs mereVærn om din risikovillighed
Rasmus Kjeldahl, Forbrugerrådet Forbrugernes investeringer og opsparing, arrangeret af Penge- og Pensionspanelet 25. januar 2011 Investering er i dag hvermandseje Var tidligere forbeholdt de rige I dag
Læs merePension. Guide. Tjen en formue på din. sider. Februar 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus
Foto: Iris Guide Februar 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus 8 Tjen en formue på din Pension sider Se 4 pensionsselskabers gennemsnitlige afkast Pension og penge: Scor kassen med et par klik
Læs mereVI SKABER TRYGHED OM DINE VISIONER
VI SKABER TRYGHED OM DINE VISIONER Forsikringsmægler Ensure: Er en uvildig ekspert i en svært gennemskuelig branche. Repræsenterer ikke ét forsikringsselskab men kunderne. Sidder ALTID på kundens side
Læs mere60 år. 61 år. 61½ år. 62 år
En livsvarig livrente er en skattebegunstiget opsparing, der kan give dig en månedlig indtægt, fra du går på pension og resten af dit liv. Til forskel fra de fleste andre pensioner kan du oprette en livsvarig
Læs mereInvesteringsbetingelser for Danica Balance
Side 1 Indhold - Sådan investeres din pension - Hvis du har valgt garanti - Sådan kan du følge udviklingen af din pension - Når pensionen skal udbetales med et engangsbeløb - Når pensionen skal udbetales
Læs merePFA BANK. - får du fuldt udbytte af din samlede formue?
PFA BANK - får du fuldt udbytte af din samlede formue? EN ENKEL BANK MED EN ENKEL MODEL Nogle banker er gode til at rådgive om lån til bil, bolig og alt muligt andet. I PFA Bank arbejder vi udelukkende
Læs merePENSION MED GODE MULIGHEDER
PENSION MED GODE MULIGHEDER EN ATTRAKTIV OG FLEKSIBEL LEDERPENSION TILPAS ORDNINGEN TIL DIT LIV Pension handler ikke kun om fremtiden, når du en dag går på pension. Det handler også om dit liv i dag. Om
Læs mereVelkommen til Pension og Sygeplejersker
Velkommen til Pension og Sygeplejersker Oplæg ved Ismail Kaplan Hvorfor er Lån & Spar her i dag? I 2005 indgik Lån & Spar og DSR et samarbejde DSR er ejere af Lån & Spar Mere end 4.300 medlemmer gør allerede
Læs mereStor indbetalingsvækst og faldende omkostninger
Pressemeddelelse Årsregnskab 2011 9. februar 2012 R E G N S K A B E T B E S K R I V E R H E L E D A N I C A K O N C E R N E N, H E R U N D E R F O R R E T N I NG S A K T I V I T E T E R I D A N M A R K,
Læs mereAlm Brand Bank. Investeringsordning Pension
Alm Brand Bank Investeringsordning Pension Indhold I denne brochure kan du læse om alle fordelene ved Alm. Brand Investeringsordning 3 4 8 10 11 12 14 17 18 20 24 26 Alm. Brand Investeringsordning Fordele
Læs mereÅOK og ÅOP i Skandia Livsforsikring A A/S
ÅOK og ÅOP i Skandia Livsforsikring A A/S Skandia oplyser hvert år de to nøgletal ÅOK og ÅOP på kundernes årlige pensionsoverblik. ÅOK og ÅOP står for Årlige omkostninger i kroner og Årlige omkostninger
Læs merePENSION HOS PFA. en komplet ordning
PENSION HOS PFA en komplet ordning 1 Indhold Komplet ordning 4 HVORFOR PFA PLUS? Afkast 6 Overblik 8 Rådgivning 10 En kvalificeret anbefaling Med PFA Plus kommer du til at opleve, at vi adskiller os fra
Læs mereRedegørelse om samfundsansvar 2012
Redegørelse om samfundsansvar 2012 Redegørelse om samfundsansvar 2012 Jyske Bank er bevidst om banksektorens generelle betydning for samfundet, herunder den finansielle stabilitet, og med afsæt i lovgivningen
Læs mereVelfærdspakken Basis og Velfærdspakken Ekstra. pensionsordninger med indbygget tryghed
Velfærdspakken Basis og Velfærdspakken Ekstra pensionsordninger med indbygget tryghed Selvstændige sparer op hos Pension For Selvstændige Pension For Selvstændige (PFS) er etableret for at give dig adgang
Læs mereÅOK og ÅOP i Skandia Link Livsforsikring A/S
Klassifikation Side Åben 1/13 Dato 23. maj 2018 ÅOK og ÅOP i Skandia Link Livsforsikring A/S Skandia Link Livsforsikring A/S (Skandia) oplyser hvert år de to nøgletal ÅOK og ÅOP på kundernes årlige pensionsoverblik.
Læs mereLandmandsPension. Sådan sikrer du dig selv og din familie økonomisk TRYGHED - VÆKST - BALANCE. LandmandsPension
TRYGHED - VÆKST - BALANCE LandmandsPension Sådan sikrer du dig selv og din familie økonomisk Kun for medlemmer LandmandsPension af Landbrug&Fødevarer Dine penge - dit ansvar Hvis du vil sikre dig selv
Læs mere16,4 mia. kr. i afkast i 2011. Sampension opnåede flotte afkast og kom styrket ud af 2011. De gode takter fortsætter her i 2012
FOKUS 16,4 mia. kr. i afkast i 2011 Sampension opnåede flotte afkast og kom styrket ud af 2011. De gode takter fortsætter her i 2012 Årsrapporten 2011 fra Sampension er netop godkendt på generalforsamlingen
Læs mereKollektive og solidariske pensioner. Grundkursus for delegerede
Kollektive og solidariske pensioner Grundkursus for delegerede Hvad forstår I ved kollektiv og solidarisk? Fælles værdier Overenskomst Samarbejde Fagforening Fællesskab Hvad gør jeres pensionsordning kollektiv
Læs mereVELKOMMEN TIL SAXO PRIVATBANK ENDELIG KAN DU BLIVE PRIVATE BANKING KUNDE I FREMTIDENS BANK
VELKOMMEN TIL SAXO PRIVATBANK ENDELIG KAN DU BLIVE PRIVATE BANKING KUNDE I FREMTIDENS BANK SAXO PRIVATBANK SIDE 2 VELKOMMEN I SAXO PRIVATBANK Det er os en stor fornøjelse at præsentere dig for vores i
Læs mereUdfordringer og muligheder i pensionsbranchen
Udfordringer og muligheder NFT i pensionsbranchen 3/2003 Udfordringer og muligheder i pensionsbranchen af Henrik Heideby Henrik Heideby Som andre steder i verden står pensionsbranchen i Danmark i disse
Læs mere