NOTAT. Høringsnotat vedrørende udkast til lovforslag om en terrorforsikringsordning på skadesforsikringsområdet

Transkript

1 NOTAT Høringsnotat vedrørende udkast til lovforslag om en terrorforsikringsordning på skadesforsikringsområdet 1. Indledning Formålet med lovforslaget er at etablere en ny ordning, der yder erstatning for skader opstået som følge af et terrorangreb på dansk territorium ved anvendelse af nukleare, biologiske, kemiske og radioaktive våben (kaldet NBCR-terror). Lovforslaget erstatter den gældende lov om en terrorforsikringsordning på skadesforsikringsområdet, jf. lov nr. 469 af 17. juni Lovforslaget indebærer, at staten i tilfælde af et NBCR-terrorangreb yder et genudlån til Terrorforsikringsrådet, der gennem forsikringsselskaberne formidler betaling til de skadesramte. Genudlånet tilbagebetales efterfølgende via opkrævninger hos alle forsikringstagere, indtil statens udlæg er tilbagebetalt. Udkast til lovforslaget blev sendt i høring den 5. november 2018 med frist for svar den 17. december Der er modtaget fire høringssvar med materielt indhold fra hhv. Rigsrevisionen, Danske Rederier, Parcelhusejernes Landsforening og Forsikring & Pension samt en række høringssvar fra organisationer, der ikke har bemærkninger til lovforslaget. De væsentligste bemærkninger til de enkelte emner i lovforslaget gennemgås og kommenteres nedenfor. Rigsrevisionens bemærkninger er af lovteknisk karakter og imødekommet, hvorfor de ikke behandles yderligere. Høringssvar fra Forsikring & Pension har givet anledning til redaktionelle og tekniske ændringer samt præciseringer i lovtekst og bemærkninger, som gennemgås og kommenteres i afsnit 3 og 4. Disse ændrer dog ikke ved substansen i det pågældende forslag til lovbestemmelser. Desuden indeholder høringssvaret fra Forsikring & Pension bemærkninger til indholdet af de bekendtgørelser, som skal udstedes med hjemmel i loven, når denne er vedtaget. Disse bemærkninger vil blive taget i betragtning i forbindelse med udarbejdelse af bekendtgørelserne og kommenteres derfor kun i begrænset omfang nedenfor i afsnit Generelle bemærkninger

2 2/12 Bemærkninger af mere konkret karakter behandles i afsnit 3. Følgende emner behandles i dette afsnit: 2.1. Kollisionsansvar 2.2. Forsikringsprocent 2.1. Kollisionsansvar Danske Rederier bemærker, at lovforslaget i sin nuværende form medfører, at ansvar over for tredjemand i forbindelse med en skade, herunder f.eks. ved forurening, kollisionen eller personskade på besætningen, ikke dækkes, men alene kaskoskader og driftstab dækkes. Danske Rederier opfordrer derfor til, at kollisionsansvaret dækkes under kaskoforsikringen. Det har med lovforslaget været hensigten, at den nye ordning dækker samme typer skader som den eksisterende ordning. Efter den eksisterende ordning dækkes udelukkende kaskoskader i henhold til forsikringsaftalen. Kollisionsansvar er således ikke dækket af den eksisterende ordning. Det er foreslået, at de nærmere regler og betingelser for erstatning fastsættes af erhvervsministeren i en bekendtgørelse. Disse betingelser vil tage udgangspunkt i dækningen for en typisk forsikringsaftale, der dækker NBCRterrorrisici. Udgangspunktet er således, at lovforslaget ikke skal udvide dækningsomfanget i forhold til den eksisterende ordning. Lovforslaget indeholder hjemmel til, at erhvervsministeren kan fastsætte nærmere regler og betingelser for erstatning. Det forventes, at der ved bekendtgørelse vil blive udarbejdet et sæt standardiserede dækningsbetingelser for erstatninger efter NBCR-terrorangreb Tilbagebetalingsbidrag fra de forsikrede Parcelhusejernes Landsforening finder det urimeligt, at afdækningen ikke placeres som en statslig forpligtelse, men at finansieringen knytter sig til brandforsikringerne. Parcelhusejernes Landsforening bemærker hertil, at parcelhusejere alt andet lige har en højere grad af forsikring end andre befolkningsgrupper, hvorfor det er boligejersegmentet, der kommer til at betale en relativ større del af de eventuelle udgifter. Parcelhusejernes Landsforening finder samtidig, at en tilbagebetalingsprocentsats (5 %) frem for et fast beløb, vil medføre en potentiel skævvridning i forsikringsmarkedet, idet forskellig dækningsgrad og selvrisiko indebærer en præmieforskel. Parcelhusejernes Landsforening opfordrer derfor til, at NBCR-terrorbegivenheder finansieres udelukkende via Finansloven.

3 3/12 Lovforslaget er opbygget efter samme overordnede principper som den eksisterende stormflodsordning, der dækker skader forvoldt ved stormflod eller oversvømmelse fra vandløb og søer på fast ejendom og løsøre. Lovforslaget baseres således på, at risikoen bæres af en særlig enhed etableret ved lov, understøttet af den danske stat og finansieret via et præmietillæg fra alle danske forsikringstagere. Dermed sikres det, at erhvervsdrivende og personer fortsat har mulighed for at få erstatning for økonomiske følger af NBCR-terrorangreb. I den nye ordningen bæres risikoen i først omgang af staten, men tilbagebetaling af ordningens udlæg finansieres ligesom i stormflodsordningen - ved kollektive tilbagebetalinger fra alle forsikringstagere, uanset at risiko for skader af denne type ikke er ens for alle husstande og virksomheder. I stormflodsordningen betaler alle forsikringstagere nominelt samme bidrag, uanset størrelsen af værdier, der kan dækkes af ordningen. Tilbagebetalingspligten påhviler alle forsikringer, der dækker brandrisici på de i lovforslaget nævnte genstande. Det vil sige, at løsøre og kasko på for eksempel biler også er omfattet. Det er således ikke kun ejere af fast ejendom med bygningsbrandforsikringerne, der er omfattet af tilbagebetalingspligten. Det er også for eksempel lejere, der har forsikret deres indbo mod brand samt bilejere med kaskoforsikringer på motorkøretøjer, der skal medvirke til at tilbagebetale genudlånet. Da der er valgt en tilbagebetalingsprocentsats og ikke et fast beløb, vil forsikringstagere med de dyreste omfattede forsikringer bidrage forholdsmæssigt mest til tilbagebetalingen. Dermed vil tilbagebetalingens størrelse for den enkelte i højere grad afspejle størrelsen af de værdier, den enkelte har mulighed for at få erstattet med ordningen. 3. Bemærkninger til konkrete emner Forsikring & Pension har afgivet høringssvar til følgende konkrete emner, der behandles nedenfor: 3.1. Lovens forrang 3.2. Erstatning af forurenet grund 3.3. Taksation og skadesopgørelse 3.4. Tilbagebetaling af statslige genudlån 3.1. Lovens forrang Forsikring & Pension bemærker, at der kan opstå et overgangsproblem i forbindelse med lovens ikrafttræden. Ved lovens ikrafttræden vil der bestå forsikringsaftaler med NBCR-terrordækninger, som er omfattede af den eksisterende terrorforsikringsordning. Hvis disse forsikringer på grund af forsikringsaftalernes umiddelbare uopsigelighed ikke kan ændres fra forsikringsselskabets side, vil selskaberne hæfte for en dækning, som ikke

4 4/12 længere er omfattede af den eksisterende ordning, herunder tabsudjævningsmekanisme og genforsikring indkøbt af Terrorpoolen samt statslig genforsikringsgaranti. Forsikring & Pension opfordrer derfor til, at det af lovforslaget fremgår, at retten til erstatning efter loven har forrang i forhold til en eventuel ret til erstatning efter en tegnet forsikring. Forsikring & Pension foreslår endvidere, at der indsættes en bestemmelse om, at en forsikringstager ikke kan opsige en forsikringsaftale, som alene er begrundet i bortfald eller begrænsning af dækningen på en tegnet forsikring for NBCRterrorskader. er Det følger af lovforslagets 1, stk. 4, at en forsikring er omfattet af ordningen, hvis den dækker risikoen for brand. Det forventes, at genstande, der er særskilt forsikret mod NBCR-terror efter den nuværende ordning, også er forsikret mod brand. Med den foreslåede ordnings ikrafttræden ophæves den eksisterende ordning og dermed forsvinder også de muligheder, som forsikringsselskaberne havde for i samarbejde med resten af skadesforsikringsselskaberne at udjævne skader i Terrorpoolen og at afdække NBCR-terrorrisikoen via fælles indkøb af genforsikring og den statslige genforsikringsgaranti. Den risiko, selskaberne herefter hæfter for, er betydelig. Det er derfor hensigtsmæssigt, at det fremgår udtrykkeligt af loven, at forsikringsselskaber i denne situation er omfattet af ordningen, fordi selskaberne bærer risikoen for genstanden, så længe selskaberne ikke har nået at justere deres forsikringspolicer på baggrund af den nye lov. Dette skal også ses i lyset af, at der ikke er et ønske om, at selskaberne begynder processen med at ændre deres policer, førend den nye ordning er trådt i kraft, så forsikringstagerne ikke oplever en periode uden dækning. Det foreslås derfor, at det tilføjes til 2, at ordningen dækker forsikringsselskaber, der har indgået forsikringsaftaler, der særskilt dækker NBCRterror. Det betyder, at disse forsikringsselskaber kan få erstatning gennem den foreslåede ordning. Erstatningen begrænses til den erstatning, som forsikringstageren ville kunnet have fået gennem den foreslåede ordning. Det vil også sige, at såfremt ordningen kun kan dække en forholdsmæssig del af tabet, jf. 4, stk. 2, mens den private forsikringsdækning dækker 100 pct., vil selskabet fortsat selv bære restrisikoen. Dette giver selskaberne et incitament til hurtigst muligt at få deres forsikringspolicer bragt i overensstemmelse med de nye lovgivningsmæssige rammer. I forbindelse med opsigelse af forsikringsaftalen vil de almindelige aftaleretlige regler finde anvendelse. Lovforslaget påvirker således ikke de almindelige aftaleretlige regler i forbindelse med opsigelse af en forsikringsaftale.

5 5/ Erstatning af forurenet grund Forsikring & Pension bemærker, at det bør fremgå, at loven også giver ret til erstatning af udgifter til rensning af forurenet jord eller bortkørsel og destruktion af jorden samt erstatning for en grunds værdi i tilfælde af uanvendelighed. Lovforslagets 1, stk. 2, nr. 1, fastsætter, at erstatning kan ydes for skader på bygninger og løsøre, herunder driftstab. Det fremgår af bemærkningerne til bestemmelsen, at skader ifølge den eksisterende ordning dækkes i henhold til de forsikringsbetingelser, som gælder for den tegnede forsikring, og som dækker NBCR-terrorrisici. Udgifter til f.eks. oprydning, oprensning, lovliggørelse og genhusning vil i dag typisk være omfattet af forsikringsdækningen i forbindelse med en brandskade. Da det ikke med lovforslaget har været hensigten at ændre på dækningsomfanget i forhold til den eksisterende ordning vil erstatning for udgifter forbundet med håndteringen af forurenet jord dermed ligeledes vil være dækket fremover. Med henblik på at undgå, at lovforslagets dækningsomfang ændres eller indskrænkes, tilføjes det i lovforslagets 1, stk. 2, nr., 1, at erstatning desuden kan ydes for skader på jord. Hermed sikres det, at lovforslaget i videst muligt omfang ikke medfører ændringer i den hidtidige adgang til erstatning Taksation og skadesopgørelse Forsikring & Pension bemærker, at det af lovbemærkningerne til 11, stk. 3, bør fremgå, at Terrorforsikringsrådet kan forhåndsgodkende aftaler om et andet selskabs varetagelse af skadesbehandlingen. Lovforslagets 11, stk. 3, indebærer, at skadesforsikringsselskabet kan lade et andet skadesforsikringsselskab varetage selskabets opgaver i henhold til denne lov. Sådanne aftaler skal godkendes af Terrorforsikringsrådet inden det andet skadesforsikringsselskab påbegynder varetagelse af opgaver efter denne lov.

6 6/12 Det følger således allerede af bestemmelsen, at Terrorforsikringsrådet skal godkende sådanne aftaler inden det andet skadesforsikringsselskab påbegynder varetagelsen af opgaverne. Der er dermed tale om en forhåndsgodkendelse, som allerede er indeholdt i bestemmelsen. For at tydeliggøre dette og gøre bestemmelserne i 11 mere overskuelige, opdeles bestemmelsen i tre separate paragraffer, således at 11, stk. 3, bliver til en ny Tilbagebetaling af statsligt genudlån Forsikring & Pension bemærker, at bestemmelsen i 15, stk. 5, kan medføre, at nogle skadesforsikringsselskaber vil opdele forsikringer, der dækker flere typer af risici, i en forsikring mod brand og en forsikring omfattende øvrige risici for at mindske kundernes samlede præmie. Forsikring & Pension bemærker endvidere, at det forhold, at opkrævning af tilbagebetalingsbidrag ikke skal opkræves af det nye forsikringsselskab i forbindelse med forsikringsskifte, hvis kunden kan godtgøre, at afgiften er betalt til tidligere selskab, er administrativt tung. Forsikring & Pension foreslår derfor, at tillægge alle præmieopkrævninger afgift og i stedet tilbagebetale ved førtidigt ophør af forsikringen. Tillægget på 5 pct., som udgør et tillæg til forsikringspræmien pr. police på forsikringer mod brand tegnet for ejendomme og genstande omfattet af 1, opkræves sammen med den første præmie i kalenderåret efter udbetalingen. En opsplitning af flerrisikoforsikringerne, så brandrisikoen tegnes som en særskilt brandforsikring, vil alt andet lige blot medføre en længere tilbagebetalingsperiode af statens genudlån, idet forsikringspræmien og dermed afgiften må formodes at blive lavere. En sådan opdeling må i det omfang, den markant sænker prisen på en forsikring, forventes at brede sig på forsikringsmarkedet pga. konkurrencepres. Dermed afbødes en eventuel skævvridning af tilbagebetalingen mellem forsikringstagerne. Medfører forsikringsopdeling, at tilbagebetalingen bliver forlænget urimeligt, vil tillægssatsen kunne sættes op ved lov, således at tilbagebetalingsperioden afkortes. Ønsker en forsikringstager at skifte forsikringsselskab i løbet af forsikringsperioden, og efter udbetalinger i medfør af ordningen har fundet sted, indebærer lovforslaget, at det nye forsikringsselskab ikke skal opkræve afgiften, såfremt forsikringstageren kan dokumentere over for det nye selskab, at afgiften er betalt.

7 7/12 Da forsikringsselskabet, som har opkrævet afgiften, efter udgangen af hvert kvartal og senest den 15. i den følgende måned, skal anmelde størrelsen af forfaldne afgiftsbeløb til Terrorforsikringsrådet, vil lovforslaget sikre, at afgiften, som skal indbetales til Terrorforsikringsrådet, jf. lovforslagets 13, stemmer overens med det allerede anmeldte afgiftsbeløb, jf. lovforslagets 12. Høringssvarets metode til afgiftsopkrævning anses ikke for samlet set at være administrativt simplere end lovforslagets metode. 4. Øvrige bemærkninger Forsikring & Pension har desuden haft bemærkninger til følgende emner, som behandles i dette afsnit: 4.1. Præcisering af skibe 4.2. Ekspertudvalg 4.3. Skadesbehandlingsfrister 4.4. Nedsættelse og bortfald 4.5. Skader skal være indtrådt i Danmark 4.6. Håndtering af forsikringssvindel 4.7. Præcisering af motorkøretøjer 4.1. Præcisering af skibe Forsikring & Pension foreslår, at det i lovbemærkningerne præciseres, hvad der menes med skib, således at for eksempel kun fartøjer over en bestemt størrelse eller vægt er omfattet af retten til erstatning. For at præcisere, hvilke skibe der er omfattet af retten til erstatning, tilføjes det i bemærkningerne til lovforslagets 1, stk. 2, nr., 4, at der med skibe menes flydende materiel, der anvendes eller kan anvendes som transportmiddel på vandet, med en skroglængde over 5 meter eller over 1000 kg egenvægt. Det er således ikke hensigten, at småbåde, joller, windsurfere og lignende er omfattet af ordningen Ekspertudvalg Forsikring & Pension er efter aftale med Finanstilsynet og Erhvervsministeriet i gang med at forberede et udkast til principper for erstatningsberegningen. Forsikring & Pension bemærker i den forbindelse, at manglende erfaringer med NBCR-terrorskader ikke gør det muligt at udarbejde meget detaljerede erstatningsprincipper. Forsikring & Pension foreslår derfor, at det af lovbemærkningerne fremgår, at Terrorforsikringsrådet kan nedsætte et udvalg af eksperter med aktuelle erfaringer fra skadesbehandling, der kan fastsætte supplerende principper for opgørelse af erstatningskrav efter loven.

8 8/12 Da erhvervsministeren med hjemmel i lovforslagets 4, stk. 5, fastsætter nærmere regler for Terrorforsikringsrådets virke, vil muligheden for nedsættelse af et ekspertudvalg forventes at fremgå af bekendtgørelse udstedt i medfør af denne bestemmelse Skadesbehandlingsfrister Forsikring & Pension bemærker, at flere forsikringsselskaber er bekymrede for de relativt korte frister for selskabernes taksationer og skadesopgørelser og efterlyser eksempler på, hvilke forhold der kan begrunde en fristudsættelse. For at imødekomme denne bekymring, tilføjes det i lovbemærkningerne til lovforslagets nu 7, stk. 1, 2. pkt., at også svære skader på infrastruktur kan være årsag til, at taksation ikke kan foretages, da de nødvendige oplysninger ikke er tilgængelige. Fristen på 30 arbejdsdage begynder først, når taksator er besiddelse af de nødvendige oplysninger til at foretage taksationen Nedsættelse og bortfald Forsikring & Pension foreslår, at det klarere fremgår af lovbemærkningerne, hvad der menes med, at erstatningen eventuelt kan nedsættes eller bortfalde. De nærmere regler og betingelser for erstatning forventes fastsat i bekendtgørelse udstedt i medfør af lovens 1, stk. 5. Det forventes således, at det af bekendtgørelsen kommer til at fremgå, at undladelse af at foretage rimelig skadesbegrænsning kan medføre nedsættelse. Endvidere vil et eventuelt erstatningskrav efter ordningen, som en person måtte have i medfør af loven, bortfalde, såfremt vedkommende dømmes for at have deltaget i det pågældende terrorangreb Skader skal være indtrådt i Danmark Forsikring & Pension foreslår, at det præciseres i bemærkningerne til lovforslagets 1, at skader på genstande i Danmark, der opstår som følge af angreb, der er fundet sted i eksempelvis Tyskland, også vil være omfattet af loven. Denne bemærkning tages til efterretning. Det tilføjes derfor i bemærkningerne til lovforslagets 1, at også skader på genstande i Danmark, der

9 9/12 opstår som følge af angreb, der er fundet sted i eksempelvis Tyskland, vil være omfattet af loven Håndtering af forsikringssvindel Forsikring & Pension foreslår, at der i lovbemærkningerne medtages oplysninger om forventningerne til forsikringsselskabernes håndtering af mistanke om svindel fra de skadelistes side, herunder honorering af selskabernes eventuelle indsats på dette område. Bemærkningen tages til efterretning. Det tilføjes således i bemærkningerne til lovforslagets nu 17, at taler særlige omstændigheder herfor, kan forsikringsselskaberne få bevilget flere afregnede timer for at sikre en ordentlig sagsbehandling og for at tilskynde selskaber til at afdække forholdene, hvis der er mistanke om svindel Præcisering af motorkøretøjer Forsikring & Pension foreslår, at det i lovbemærkningerne overvejes, om skader på eksempelvis campingvogne, trailere og rullende arbejdsredskaber skal meddækkes. Det er ikke hensigten med lovforslaget at udvide dækningsomfanget i forhold til den eksisterende ordning. Den eksisterende ordning dækker udelukkende motordrevne køretøjer, hvorfor lovforslaget ikke vil udvides med de foreslåede genstande. 5. Oversigt over hørte organisationer, myndigheder m.v. Et udkast til lovforslag har i perioden fra den 5. november 2018 til den 17. december 2018 været sendt i høring hos følgende myndigheder og organisationer m.v.: Organisationer: Advokatrådet Akademisk Arkitektforening Andelskassen Arbejderbevægelsens Erhvervsråd Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomssikring (AES), Arbejdsmarkedets Tillægspension (ATP) Arbejdsskadestyrelsen Intertrust (Denmark) Danish Venture Capital and Private Equity Association Danmarks Nationalbank Danmarks Rederiforening

10 Danmarks Skibskredit A/S Dansk Aktionærforening Dansk Arbejdsgiverforening Dansk Byggeri Dansk Ejendomsmæglerforening Dansk Energi Dansk Erhverv Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM) Dansk Industri Dansk Investor Relations Forening DIRF Dansk Kredit Råd Dansk Metal Dansk Pantebrevsforening Danske Advokater Danske Forsikringsfunktionærers Landsforening Danske Maritime Danske Regioner Den Danske Aktuarforening Den Danske Dommerforening Den Danske Finansanalytikerforening Den danske Fondsmæglerforening Ejendomsforeningen Energi og Olieforum FDFA Foreningen af Danske Forsikringsmæglere og Forsikrings Agenturer FDIH Foreningen for Distance- og Internethandel FinansDanmark Finans og Leasing Finansforbundet Finanshuset i Fredensborg A/S Finansiel Stabilitet Finanssektorens Arbejdsgiverforening Forbrugerombudsmanden Forbrugerrådet Forbrugsforeningen Foreningen af Forretningsførere for Udenlandske Forsikringsselskaber Foreningen af Interne Revisorer v/ Kim Stormly Hansen Foreningen Danske Revisorer Foreningen for platformsøkonomi FOREX Forsikring & Pension Forsikringsmæglerforeningen, v/ Direktør Flemming Kosakewitsch 10/12

11 11/12 Frivilligrådet FSR danske revisorer Funktionærernes og Tjenestemændenes Fællesråd (FTF) Garantiformuen Garban-Intercapital Scandinavia Horesta Arbejdsgiverorganisation Håndværksrådet Indsamlingsorganisationernes Brancheorganisation (ISOBRO) ISACA Denmark Chapter IT-branchen KommuneKredit Kommunernes Landsforening Kuratorforeningen KøbmandStandens OplysningsBureau Landbrug & Fødevarer Landsdækkende banker Landsforeningen af forsvarsadvokater Landsforeningen for Bæredygtigt Landbrug Landsorganisationen i Danmark (LO) Lokale Pengeinstitutter Lønmodtagernes Dyrtidsfond (LD) Mybanker NASDAQ Copenhagen A/S Nets Parcelhusejernes Landsforening Postnord Juridiske afdeling Revisornævnet Rigsrevisionen Skibs- og Bådebyggeriets Arbejdsgiverforening Statsadvokaten for Særlig Økonomisk og International Kriminalitet Telekommunikationsindustrien i Danmark Udbetaling Danmark VP Securities A/S Western Union Thomson Reuters Nordic Transparency International Danmark Ørsted Færøerne og Grønland Færøernes Landsstyre via Rigsombudsmanden på Færøerne, Grønlands Selvstyre via Rigsombudsmanden i Grønland.

12 12/12 Ministerier Beskæftigelsesministeriet, Børne- og Socialministeriet, Energi-, Forsynings- og Klimaministeriet, Erhvervsministeriet, Finansministeriet, Forsvarsministeriet, Justitsministeriet, Kirkeministeriet, Kulturministeriet, Miljø- og Fødevareministeriet, Skatteministeriet, Statsministeriet, Sundheds- og Ældreministeriet, Transport-, Bygnings- og Boligministeriet, Uddannelses- og Forskningsministeriet, Udenrigsministeriet, Udlændinge- og Integrationsministeriet, Undervisningsministeriet, Økonomi- og Indenrigsministeriet. Styrelser, tilsyn m.v. Digitaliseringsstyrelsen, Erhvervsstyrelsen, Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, Moderniseringsstyrelsen, Patent- og Varemærkestyrelsen, Sikkerhedsstyrelsen, Søfartsstyrelsen, Datatilsynet, Nævnenes Hus. Følgende organisationer m.v. har haft bemærkninger med indhold: Forsikring & Pension (F&P) Danske Rederier Parcelhusejernes Landsforening Rigsrevisionen