P R I V A T B U D G E T

Transkript

1 År: V E J L E D N I N G Udarbejdet dato: Privatbudgettet bruges til at styre husstandens indtægter og udgifter gennem et år. Formålet er først og fremmest at forhindre ubehagelige overraskelser forårsaget af uforudsete udgifter eller "skjult" forbrug. Privatbudgettet bør løbende justeres med nye tal fra lønsedler og udskrifter fra PBS, bankoversigter mv. Privatbudgettet egner sig godt til mødet i familien, hvor økonomien endevendes, eller eksternt til diskussion med kreditforening, bank eller rådgivere. Hvis udgifterne er for høje, må man spare eller øge indtægterne. Hvis der er overskud, bliver der plads til mere opsparing eller større forbrug. De første 7 sider er beregnet til inddatering af budgetposter og tal. De næste to sider, side 9 og, dannes automatisk udfra de foregående sider og giver overblik over indtægter og udgifter månedsvis og for året som helhed. Side giver overblik over budgetkontoen, herunder hvorvidt der løbende er dækning. Hvis ikke, kan der justeres med ekstraordinære indbetalinger, hvorved rentetab minimeres. I N D H O L D Side Side 2 Side 3 Side 4 Side 5 Side 6 Side 7 Side 8 Side 9 Side Side Side 2-3 FORSIDE INDTÆGTER FASTE UDGIFTER ( ) FASTE UDGIFTER ( 2 ) FASTE UDGIFTER ( 3 ) RÅDIGHEDSBELØB ( ) RÅDIGHEDSBELØB ( 2 ) RÅDIGHEDSBELØB ( 3 ) OVERBLIK - MÅNED FOR MÅNED OVERBLIK - HELE ÅRET BUDGETKONTOEN VEJLEDNING Indhold og stamoplysninger om budgettet. Lønindtægter & Øvrige indtægter. Udgifter til Bolig og Feriebolig. Udgifter til Transport og Afvikling af gæld. Andre faste udgifter. Opsparing & Børn og unge. Hus og have & Husholdning. Ferie og fritid & Øvrige udgifter. Indtægter og udgifter i hovedtal + søjlediagram. Indtægter og udgifter i hovedtal + søjlediagrammer. Månedsopgørelser, likviditet, + søjlediagram Tips & tricks. S T A M O P L Y S N I N G E R B O P Æ L E N H U S S T A N D E N Adresse Navn CPR-nr. Postnr. By Matr. nr. Telefonnummer Noter:

2 I N D T Æ G T E R L Ø N O G L I G N E N D E JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Forsørger () - hovedjob, løn efter skat Forsørger () - bijob, løn efter skat Forsørger (2) - hovedjob, løn efter skat Barn () - fritidsjob (aviser, reklamer) Barn (2) - fritidsjob (bager) Barn (3) - fritidsjob (pizza) Dagpenge/kontanthjælp Social pension Udbytte af virksomhed Boligydelse Efterløn S.U. ATP LØN OG LIGNENDE Ø V R I G E I N D T Æ G T E R JAN FEB MAR APR Barn () - familieydelse MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Barn (2) - familieydelse Barn (3) - familieydelse Aktieudbytte Renter på bankkonti m.v. Forskudsarv Tilbagebetalt skat Præmier Ægtefællebidrag Børnebidrag Gaver Salg af løsøre ØVRIGE INDTÆGTER

3 F A S T E U D G I F T E R ( ) B O L I G JAN FEB Husleje (hvis lejer) Kreditforening (hvis ejer) Pantebreve MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Ejendomsskat Vand og vandafledningsafgift Renovation Skorstensfejning Ejendomsforsikring Grundejerforening Antenneforening Opvarmning (primær) Opvarmning (sekundær) Elektricitet Fællesudgifter Vedligeholdelse BOLIG F E R I E B O L I G JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG Leje / leje af grund (hvis lejer) Kreditforening (hvis ejer) Pantebreve Ejendomsskat Vand og vandafledningsafgift Renovation Skorstensfejning Ejendomsforsikring Grundejerforening Antenneforening Opvarmning (primær) Opvarmning (sekundær) Elektricitet TV-licens, Internet, telefon Vedligeholdelse FERIEBOLIG SEP OKT NOV DEC ÅRET

4 F A S T E U D G I F T E R ( 2 ) T R A N S P O R T JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Transportmiddel () - grøn afgift Transportmiddel () - forsikring Transportmiddel (2) - grøn afgift Transportmiddel (2) - forsikring Forbrugsstoffer (benzin, diesel, olie ) Parkeringsafgifter Leje af garage, P-plads Bøder (hastighed, parkering m.v.) Vedligeholdelse * Lovpligtigt syn * Service * Dæk og dækskifte * Reparationer * Undervognsbehandling, antirust * Vask Redningstjeneste, autohjælp Nedskrivning af værdi (kan evt. erstattes af bilopsparing, s. 5) Offentlig transport, abonnementskort Cykel, knallert TRANSPORT G Æ L D S A F V I K L I N G JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Studielån Boliglån Billån Forbrugslån Renter af kassekredit Kontokort, afbetalingskøb Leasing, lejekontrakter GÆLDSAFVIKLING

5 F A S T E U D G I F T E R ( 3 ) Ø V R I G E F A S T E U D G I F T E R JAN FEB Forsørger () - a-kasse Forsørger () - fagforening Forsørger (2) - a-kasse Forsørger (2) - fagforening Forsikringer * Familieforsikring * Ulykkesforsikring * Ansvarsforsikring MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET * Invalideforsikring, tab af erhvervsevne * Livsforsikring * Sygeforsikringen danmark * Rejseforsikring * Forsikring af kæledyr Kommunikation (internet, telefon, mobil) TV-licens Satellit-pakker, betalings-tv Avisabonnement, ugeblade Dagpleje, børnehave, SFO Privatskole, efterskole Kirkebidrag (ex. Folkekirken), gravsteder Ægtefællebidrag Børnebidrag Børnepasning, au pair Hjemmeservice Havemand ØVRIGE FASTE UDGIFTER

6 A N V E N D E L S E A F R Å D I G H E D S B E L Ø B ( ) O P S P A R I N G JAN Børneopsparing Kapitalpension Ratepension Indekskonti Bilopsparing Ferieopsparing Juleopsparing OPSPARING FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET B Ø R N O G U N G E JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Bleer, tørservietter mv. Legetøj Tøj Sko Briller, kontaktlinser mv. Skolemælk, skolemadsordning Skolerejser Skolefester Studierejser Hytteture Skolefoto Børnefødselsdage og gaver Mobiltelefon Fritidsaktiviteter Værelsesudstyr Lommepenge BØRN OG UNGE

7 A N V E N D E L S E A F R Å D I G H E D S B E L Ø B ( 2 ) H U S O G H A V E JAN FEB Tapet, maling, lak Møbler, tæpper, belysning Hårde hvidevarer og køkkenudstyr TV, video, musik Computer (hardware, programmer, spil) Værktøj, haveredskaber, plæneklipper Blomster, planter, frø, jord og gødning MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET HUS OG HAVE H U S H O L D N I N G JAN FEB MAR APR MAJ Mad og drikkevarer Fastfood, kantineindkøb Tøj Sko Læge Tandlæge Optimer (briller, kontaktlinser mv.) Frisør Medicin, tandpleje, vitaminpiller mv.) Nikotinprodukter (cigaretter, tobak mv.) Slik Kosmetik Rengøringsmidler HUSHOLDNING JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET

8 A N V E N D E L S E A F R Å D I G H E D S B E L Ø B ( 3 ) F E R I E O G F R I T I D JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Kontingenter og udstyr (klubber, centre) Forlystelsesparker Restauranter mv. Biografer, teatre, museer mv. Weekendophold Større ferierejser (ex. ferieopsparing) Tips, lotto og andre spil Fester * Jul og nytår (ex. juleopsparing) * Fødselsdage, jubilæer og støre fester Gaver * Julegaver (ex. juleopsparing) * Fødselsdagsgaver * Værtindegaver FERIE OG FRITID Ø V R I G E U D G I F T E R JAN FEB MAR Bøger (faglitteratur og skønlitteratur) Musik (CD, MP3, LP mv.) Kontor- og papirvarer Dyrlæge Dyrepension Møntvaskeri, renseri APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET Kontingenter og medlemskaber Velgørende organisationer Kæledyr ØVRIGE UDGIFTER

9 O V E R B L I K - M Å N E D F O R M Å N E D I N D T Æ G T E R JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET LØN OG LIGNENDE ØVRIGE INDTÆGTER INDTÆGTER U D G I F T E R JAN FEB MAR BOLIG FERIEBOLIG TRANSPORT GÆLDSAFVIKLING ØVRIGE FASTE UDGIFTER APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC ÅRET OPSPARING BØRN OG UNGE HUS OG HAVE HUSHOLDNING FERIE OG FRITID ØVRIGE UDGIFTER UDGIFTER REST INDTÆGTER OG UDGIFTER MÅNED FOR MÅNED: JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEPT OKT NOV DEC

10 År: O V E R B L I K - H E L E Å R E T Udarbejdet dato: H O V E D T A L - I N D T Æ G T E R (overført) LØN OG LIGNENDE ØVRIGE INDTÆGTER INDTÆGTER BOLIG FERIEBOLIG TRANSPORT GÆLDSAFVIKLING ØVRIGE FASTE UDGIFTER FASTE UDGIFTER Hele kr. pr. år H O V E D T A L - F A S T E U D G I F T E R (overført) Hele kr. pr. år H O V E D T A L - R Å D I G H E D S B E L Ø B (overført) Hele kr. pr. år OPSPARING BØRN OG UNGE HUS OG HAVE HUSHOLDNING FERIE OG FRITID ØVRIGE UDGIFTER RÅDIGHEDSBELØB UDGIFTER I ALT (faste udg. + rådighedsbeløb) BALANCE ( minus = underskud ) INDTÆGTER OG UDGIFTER INDTÆGTER SAMLEDE UDGIFTER I ALT FASTE UDGIFTER OG RÅDIGHEDSBELØB BALANCE (+/-)

11 B U D G E T K O N T O E N F A S T E U D G I F T E R JAN FEB MAR BOLIG TRANSPORT APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV FERIEBOLIG GÆLDSAFVIKLING ØVRIGE FASTE UDGIFTER DEC ÅRET FASTE UDGIFTER I ALT G E N N E M S N I T L I G M Å N E D L I G O V E R F Ø R S E L T I L B U D G E T K O N T O: B U D G E T K O N T O JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC JAN Indestående, månedens begyndelse Indestående, månedens afslutning Ekstra indsættelse (ved underskud) B U D G E T K O N T O - B A L A N C E JAN FEB MAR APR MAJ JUN JUL AUG SEP OKT NOV DEC

12 V E J L E D N I N G ( ) U D F Y L D N I N G A F S K E M A E T Budgettet fungerer som blanket med lysegrå udfyldefelter. Tryk successivt på tabulator tasten for at springe mellem samtlige udfyldefelter på en side: De enkelte poster på budgettet er blot forslag. Navnet på den enkelte post fungerer således også som et udfyldefelt, så teksten kan slettes og erstattes af en for den konkrete bruger mere relevant tekst: Indfør dernæst husstandens lønindtægter efter skat. Det er generelt den enkleste opgave, idet oplysningerne figurerer på lønsedler, pensionsudbetalinger mv. Udfyld dernæst de øvrige indtægter. De angivne poster er naturligvis - ligesom i det følgende - udelukkende forslag, beregnet på at man husker det hele. Slet dem, du ikke har brug for, eller erstat dem af nogle, vi ikke har tænkt på. D E F A S T E U D G I F T E R Det er naturligvis en skønssag, helt præcis hvilke poster, der er faste, og hvilke der ikke er. Et godt udgangspunkt er, at det er alt, der betales over PBS. Skriv derfor alle løbende betalinger fra dine PBS-oversigter ind på skemaets s Tag højde for eventuelle prisstigninger, hvis du kender dem. Supplér med eventuelle andre betalinger ud fra vores liste. Igen: Vores liste er til inspiration, og så du ikke glemmer noget - den er ikke en spændetrøje. Endelig er der, som illustreret ovenfor, adgang til at N.B.: Bemærk, at budgetkontooversigten på side kun ændre navnet på selve hovedposterne. Har man f.eks. beregnes ud fra de faste udgifter. Hvis du ønsker, at en ikke feriebolig, men i stedet campingvogn, kan man bestemt post skal betales over budgetkontoen, skal erstatte overskriften " F E R I E B O L I G " med beløbene altså være angivet under de faste udgifter på " C A M P I N G V O G N ". side 3-5. Det skulle alt i alt gerne betyde, at budgettet er ret fleksibelt over for den enkelte husstands varierende situation og behov. På nuværende niveau kan du nøjes med at betragte rådig- hedsbeløbet som en slags realistisk ønskeliste. Skriv hvad husstanden normalt anvender på de enkelte poster: Brug oversigter over hævekort, kontokort, netbank mv. til at gøre budgettet nogenlunde realistisk. Men supplér gerne med beløb, som du forestiller dig, at der bør være plads til på budgettet. N.B.: Bemærk, at overskrifterne på budgettets hovedemner (Bolig, Transport, Børn & unge osv.) kun skal ændres på side 2-8. De øvrige sider er oversigtssider, hvor tal og tekster automatisk hentes fra de foregående inddateringssider. De kan/skal derfor ikke redigeres. Husk også ved ændringer af hovedoverskrifter at ændre teksten til de tilhørende sumfelter. Det er nemlig det felt, der hentes over på oversigtssiderne til tabeller og diagrammer. Hvis ikke man ændrer teksten til sumfelterne, vil oversigtssiderne i stedet bære de gamle ledetekster. S Å D A N S T A R T E R D U Udfyld først afsnittet på side med husstandens stamoplysninger. Afsnittet er naturligvis overflødigt, hvis budgettet kun skal anvendes internt i husstanden. Men det kan være nyttigt, hvis det skal anvendes eksternt over for banker, rådgivere, realkreditinstitutter mv. R Å D I G H E D S B E L Ø B E T S F O R D E L I N G Gå nu videre til side 6 for at beskrive, hvordan rådighedsbeløbet skal anvendes. Rådighedsbeløbet er det, der er tilbage af indtægterne, når de faste udgifter er betalt. Nogle af posterne vil sikkert være vanskelige at angive helt præcist. Men prøv at komme det så tæt som muligt, og at få alle udgifter med. Det er bedre at skyde over målet og stå med et overskud, når året er forbi, end det modsatte. Prøv eksempelvis at gemme alle kasseboner for en måned for at få overblik over et typisk månedsforbrug (det bør naturligvis ikke være julemåneden eller i sommerferien). O V E R B L I K O G J U S T E R I N G E R Side 9 giver overblik over indtægter og udgifter og viser i form af søjlegrafik, hvordan udgifterne fordeler sig, og om der er overskud eller underskud som budgettet er udfyldt:

13 V E J L E D N I N G ( 2 ) Bemærk, at alle budgettets hovedposter /-emner, som de er udfyldt på side 2-7, figurerer i oversigten måned for måned samt for året som helhed. Samtidigt beregnes, hvor meget der resterer af indtægterne i den enkelte måned og for året som helhed, når alle udgifter er betalt (faste udgifter plus rådighedsbeløb). Endelig kan man i form af søjlegrafik se, hvordan indtægter og udgifter fordeler sig i de enkelte måneder og for året som helhed. Hvis du ikke allerede har en budgetkonto i din bank, kan det være en god idé at oprette den. Herved kan der auto- matisk efter hver lønudbetaling blive overført det nød- vendige beløb til budgetkontoen, hvorfra de faste udgifter så betales. Bemærk, at tabellerne og søjlegrafikken er dynamiske - ændringer i tal og ledetekster for hovedemnerne på de foregående sider afspejles øjeblikkeligt! Herved er det muligt umiddelbart at justere budgettet, så det hele kommer til at gå op i en højere enhed: OVERSKUD: Giver mulighed for at øge de faste udgifter (side 3-5) eller for at øge opsparingen og/eller det øvrige forbrug (side 6-8). UNDERSKUD: Kræver, at indtægterne forøges (side 2), eller at der skæres enten i de faste udgifter (side 3-5) eller i opsparingen samt det øvrige forbrug (side 6-8). Bemærk, at budgettet er et forhandlingsinstrument. Det bør bør derfor udskrives og diskuteres i husstanden og dernæst revideres i udfra hvad man nu er blevet enige om. Det er også en slags økonomisk GPS: Det viser, hvor husstanden gerne vil hen, og hvordan man kommer der. Det er derfor en god idé at gemme forskellige versioner navngivet med den dato, budgettet er opdateret. Så kan man senere sammenligne og tage diskussioner op igen. Endelig er budgettet et slags "hvad nu hvis"-instrument: Det er i stand til at vise de økonomiske konsekvenser af arbejdsløshed, arv, skilsmisse, jobskifte, familieforøgelse, ny bopæl, ændret transportform og tusindvis af de øvrige omskiftelser og handlemuligheder, der præger den typiske husstand: Tast tallene ind, se straks resultatet, og tag så jeres forholdsregler! Hermed kan budgettet også gøre husstanden bedre i stand til at absorbere uforudsete begivenheder. F A S T E U D G I F T E R O G B U D G E T K O N T O På side er der særligt overblik over de faste udgifter, måned for måned og for året som helhed. Ud fra de samlede årlige faste udgifter beregnes der det gennemsnitlige månedlige beløb, der skal overføres til en eventuel budgetkonto, så der er dækning, når de faste udgifter skal betales: Side indeholder også en månedsvis oversigt over hvilket beløb, der står på budgetkontoen ved månedens start (primo) og ved månedens afslutning (ultimo). Budgettet giver dig herved også mulighed for at holde styr budgetkontoen. Du skal blot indføre kontoens indestående ved årets begyndelse (primo, januar). Så bereg- ner budgettet selv resten af månederne: D E D Y R E M Å N E D E R Nogle måneder er dyrere end andre. Og det fremgår tydeligt af bevægelserne på budgetkontoen hen over året: Optræder der negative beløb nogetsteds, bør du sørge for, at der indsættes ekstra beløb. Eller du bør aftale en kassekredit med din bank (bevilget overtræk). Ønsker du at teste, hvordan ekstra indbetalinger på kontoen påvirker kontoen i de følgende måneder, skal du blot indtaste et beløb for en given måned i nederste linie: Å R S O V E R S I G T Årsoversigten på side supplerer månedsoversigten på side 9 og giver samlet overblik over alle indtægter og udgifter i året. Brug den som supplement til månedsoversigten. Nu er der balance, og du undergår rentetab på kontoen.