afsagt den 9. marts 2017 Indfrielsesomkostninger. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen
|
|
- Claus Markussen
- 4 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesomkostninger. Klageren optog i juli 2010 hos det indklagede realkreditinstitut et inkonverterbart kortrentelån F3 på kr. med indledende afdragsfrihed og med en årlig bidragsss på 0,50 pct. Af den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale samt af instituttets Långuide pr. november 2015 fremgik det, bidrag og beregningsprincipper kunne ændres efter instituttets beslutning. Efter varsling forhøjede instituttet pr. 1. april 2012 bidragsssen på klagerens lån til 0,60 pct., pr. 1. oktober 2013 til 0,9368 pct. og pr. 1. januar 2014 til 1,0244 pct., hvor også kursskæringen ved refinansiering blev forhøjet. Instituttet varslede på ny bidragsforhøjelse i februar 2016, hvorved bidraget pr. 1. juli 2016 ville stige til 1,3966 pct. Klageren henvendte sig efterfølgende forgæves til instituttet med en klage over bidragsforhøjelsen, herunder tidspunktet for varsling af denne i forhold til klagerens dispositioner i forbindelse med lånets refinansiering. Klageren nedlagde ved Nævnet påstand om, hans bidrag frem til næste refinansiering ikke kunne forhøjes, subsidiært instituttet skulle godtgøre hans omkostninger ved et eventuelt institutskifte. Instituttet påstod frifindelse. Selv om der kun gik få dage fra udløbet af fristen for ændre klagerens F3-lån eller opsige lånet til refinansieringstidspunktet til instituttet varslede bidragsforhøjelsen, fandt Nævnet, der ikke kunne rejses kritik af instituttets fremgangsmåde. Nævnet henviste herved til, instituttet af blandt andet konkurrenceog fondsbørsmæssige årsager måtte være berettiget og forpligtet til ikke oplyse om interne overvejelser om prisændringer. Dertil kom, der, uanset hvornår en prisændring offentliggøres og gennemføres, altid vil være kunder, som har disponeret kort tid før. Som sagen var oplyst, fandt Nævnet, klageren ikke havde dokumenteret eller sandsynliggjort, han var blevet garanteret eller tilsikret, bidraget ikke kunne forhøjes mellem refinansieringstidspunkterne, eller en sådan forhøjelse medførte mulighed for indfri lånet til kurs pari. Nævnet fandt derfor, en eventuel indfrielse var undergivet låneaftalens sædvanlige vilkår for indfrielse. Uanset bidragsniveauet var i den høje ende, fandt Nævnet, der ud fra niveauet for tilsvarende lån og belåningsgrader i branchen ikke var grundlag for anse bidragsforhøjelsen for åbenbart urimelig. Herefter, og da bidragsforhøjelsen heller ikke kunne anses for vilkårlig, idet den var foretaget ensartet for kunder og lån, frifandt Nævnet som følge af det anførte realkreditinstituttet. K E N D E L S E afsagt den 9. marts 2017 JOURNAL NR.: T INSTITUT: Totalkredit A/S KLAGEEMNE: Bidragsforhøjelse. Indfrielsesomkostninger. DATO FOR NÆVNSMØDE: Den 10. februar 2017 SAGSBEHANDLER: Cand.jur. Keld Overvad Steffensen NÆVNSMEDLEMMER, DER HAR DELTAGET I BEHANDLINGEN: Henrik Waaben (formand) Jakob Bjerre Bent Olufsen Lars K. Madsen Anne Vibeke Ellegaard Povlsen
2 SAGENS OMSTÆNDIGHEDER: Klageren optog i juli 2010 hos det indklagede realkreditinstitut et kortrentelån F3 på kr. med indledende afdragsfrihed. Af det for lånet udarbejdede lånetilbud fremgår blandt andet følgende: Oplysninger om nyt lån Hovedtal BoligXlån(X3) variabel rente Bidragsss i pct. pr. år 0,5000 Lånet er inkonverterbart. Bidrag beregnes af lånets restgæld. Læs mere om bidragsss i prisbladet. Af den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale fremgår følgende af de særlige bestemmelser: Særlige bestemmelser Vilkår for lånet For lånet gælder de af (indklagedes) bestyrelse til enhver tid fastste vilkår for långivningen og obligionsudstedelsen. Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede Almindelige forretningsbestemmelser i Långuiden samt Særlige bestemmelser i nærværende låne- og pantsætningsaftale. 5. Bidrag Som en del af ydelserne betales et bidrag, hvis størrelse og beregningsmåde fastsættes af (indklagede) Bidragets størrelse oplyses i forbindelse med udbetaling af lånet. Bidrag og beregningsprincipper kan ændres efter (indklagedes) beslutning. Meddelelse herom vil i så fald blive givet til debitor med mindst 3 måneders varsel forud for en termin. (Indklagede) kan desuden fastsætte specielle bidragssser og/eller beregningsprincipper for særlige lån eller grupper af lån. Meddelelse om ændringer i bidraget og/eller beregningsprincipperne herfor kan gives i en terminsopkrævning. Ændres bidraget, ændres terminsydelsen i forhold hertil. Indfrielse Lånet er inkonverterbart og kan således kun indfries ekstraordinært ved indlevering af obligioner til (indklagede) svarende til lånets obligionsrestgæld og indfrielsestidspunkt, jf. dog nedenstående afsnit om indfrielse i en marts måned forud for en refinansiering. Ved indfrielse med obligioner skal disse være af samme fondskoder som de bag lånet liggende obligioner. 2
3 Ekstraordinær indfrielse på tidspunktet for en refinansiering dvs. en refinansiering med virkning fra en 1. april, skal ske med mindst 1 måneds varsel, dvs. senest den 28. februar. Der kan ikke foretages ekstraordinær indfrielse i den sidste måned forud for tidspunktet for en refinansiering, dvs. i marts måned. (Indklagede) kan ændre disse frister. Ved ekstraordinær indfrielse på tidspunktet for en refinansiering kan låntager indfri refinansieringsbeløbet kontant ved betaling af det beløb, der kræves til indløsning af obligionsbeløbet til pari. Efter varsling forhøjede indklagede pr. 1. april 2012 bidragsssen på klagerens lån til 0,60 pct., pr. 1. oktober 2013 til 0,9368 pct. og pr. 1. januar 2014 til 1,0244 pct., hvor også kursskæringen ved refinansiering blev forhøjet. Indklagedes Långuide pr. 6. november 2015 indeholder følgende afsnit om bidrag og indfrielse: Bidrag Bidragets størrelse og beregningsmetode fastsættes i forbindelse med ydelse af lånet. Bidraget beregnes som en procentss af lånets restgæld (dvs. af kontantrestgælden for kontantlån og af obligionsrestgælden ved obligionslån). Betalingen sker forholdsmæssigt som en del af lånets terminsydelse. Bidragsssen ved lånets udbetaling er afhængig af den belånte ejendom, afdragsprofil, låntype, lånets hovedstol og belåningsinterval (lånets prioritetsstilling i forhold til den kontante låneværdi for ejendommen). Belåningsintervallet fastlægges via en værdiansættelse af ejendommen ved lånoptagelsen. Værdiansættelse foretages af (indklagede) på den af (indklagede) valgte måde. Belåningsintervallet fastlægges på ny ved en efterfølgende omlægning af lånet, gældsovertagelse eller relaksion. Bidragsssen ændres ikke som følge af ordinære afdrag eller ved ændring af lånets prioritetsstilling som følge af f.eks. en indfrielse af foranstående lån. Gældende gebyrer fremgår af (indklagedes) prisblad, som kan findes på (indklagedes hjemmeside) Ændring af bidrag, gebyrer og andet vederlag (herunder kursskæring). Bidrag, gebyrer og andet vederlag er variable. Lånets bidrag og beregningsmetoden for bidrag kan således ændres i lånets løbetid, eksempelvis så bidraget beregnes og eventuelt løbende reguleres på grundlag af flere eller andre forhold end ved lånets udbetaling, herunder låntagerspecifikke forhold. (Indklagede) kan endvidere ændre eller indføre nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring o g kurtage) i eksisterende låneforhold. Ændringer af bidrag og beregningsmetoden for bidraget samt ændring eller indførelse af nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring og kurtage) kan i eksisterende låneforhold være begrundet i aktuelle eller forventede omkostningsmæssige, markedsmæssige, lovgivningsmæssige, risikomæssige, konkurrencemæssige, forretningsmæssige eller lignende forhold 3
4 samt låntagerspecifikke forhold. Du kan nedenfor se eksempler på sådanne forhold. Listen er ikke udtømmende. a) Ændringer i lovgivning, retspraksis og myndighedspraksis, b) Ændringer i krav og forventninger fra ringbureauer og investorer, herunder krav og forventninger af betydning for prissætningen på obligionerne bag (indklagedes) udlån, c) Omkostningsudviklingen, eksempelvis som følge af * øgede omkostninger til fremskaffelse af kapital, ændrede krav til kapitalgrundlag, kapitalberedskab, likviditet eller solvens, øgede skter eller afgifter, øgede distributionsomkostninger eller generelle garantiordninger, d) Øgede tab eller risiko for tab, nedskrivninger eller hensættelser til tab, e) Behov for ændringer i sammensætningen af (indklagedes) låneportefølje, eksempelvis en reduktion af mængden af lån med variabel rente f) Behov for motivere (indklagedes) kunder til vælge udvalgte produkter, eksempelvis lån med afdrag, g) Øgede risici, herunder operionelle risici, h) Faldende ejendomspriser eller strukturelle udviklinger i ejendomsmarkedet, i) Administrive forhold eller behov for bedre udnyttelse af (indklagedes) kapacitet og ressourcer, j) Øvrige forhold, som indebærer behov for øget indtjening eller en ændret prisstruktur, k) Låntagers betalingsmisligholdelse, l) Ændringer i låntagerspecifikke forudsætninger, herunder låntagers økonomiske forhold eller sammensætningen, omfanget eller rentabiliteten af låntagers engagement med (indklagede) eller m) Ændringer i den pantste ejendoms belåningsgrad, værdifasthed eller omsættelighed. Ændringer vedrørende bidrag samt væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag meddeles individuelt til låntager med 3 måneders varsel til en termin med virkning fra førstkommende termin. Ændringer begrundet i udefrakommende forhold, som (indklagede) ikke har indflydelse på, kan dog ske uden varsel. Øvrige ændringer, herunder ændringer vedrørende gebyrer eller morarente samt mindre væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag annonceres med 3 måneders varsel i (indklagedes) prisblad, som er tilgængeligt på (indklagedes hjemmeside). Ekstraordinær indfrielse Lån finansieret af inkonverterbare obligioner kan kun indfries ekstraordinært ved aflevering af obligioner med samme fondskode som lånet. Dog kan hele eller dele af restgælden indfries kontant til kurs 100 i forbindelse med refinansiering. 5. Fakta om indfrielse Inkonverterbare lån Et inkonverterbart lån kan indfries ekstraordinært med obligioner eller til kurs 100 ved obligionens udløb. Tilpasningslån 4
5 Tilpasningslån er baseret på inkonverterbare obligioner. Et Tilpasningslån kan indfries ved indlevering af obligioner til (indklagede) svarende til den mængde obligioner, der ligger bag lånet på indfrielsestidspunktet. Obligionerne skal have samme fondskode som lånets obligioner. Obligionerne skal købes til markedskursen, der godt kan være over 100. Ved brev af 4. februar 2016 varslede indklagede på ny bidragsforhøjelse over for klageren: Den 1. juli 2016 forhøjer (indklagede) bidragssserne. Det gør vi, fordi (indklagede) skal leve op til myndighedernes krav og markedets forventninger til vores kapital- og indtjeningsforhold. Både krav og forventninger er steget kraftigt siden finanskrisens start og stiger stadig. Derfor skal vi i (indklagede) øge indtjeningen. På den måde kan vi lægge tilstrækkeligt til side som sikkerhed for de lån vi yder, tiltrække kapital i markedet på bedst mulige vilkår og dække omkostningerne til forrentning af denne kapital. Det er en væsentlig forudsætning for, vi forts kan tilbyde stabile boliglån til danskerne. Jeres lån i (indklagede) har ikke fast rente i hele løbetiden og er uden afdrag. Hvis I vælger et lån med fast rente og med afdrag, falder jeres bidragsss til den laveste i (indklagede) Det skyldes, myndighederne kræver, færre boligejere vælger lån med variabel rente og lån uden afdrag. Se, hvad forhøjelsen koster jer Låntype Tilpasningslån (F3) variabel rente Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr ,00 Nuværende årlig bidragsss i pct. 1,0244 Ny årlig bidragsss fra 1. juli 2016 i pct. 1,3996 Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før sk) 2.176,16 I betaler den nye bidragsss første gang 1. oktober Desuden ændrer jeres rente sig ved næste rentetilpasning. Derfor ændrer jeres samlede betaling sig også Den 4. marts 2016 henvendte klageren sig til indklagede med en klage over bidragsforhøjelsen: Jeg klager herved over den annoncerede bidragsstigning på mit realkreditlån, som jeg har modtaget pr. brev deret 4. februar Min bidragsss stiger fra 1,0244% til 1,3996%, svarende til en stigning på ca. 37%. Denne stigning er selvsagt helt uacceptabel, da jeg ikke i jeres brev kan se, min kundeoplevelse af mit realkreditprodukt på nogen måde ændres til det bedre som følge af den markante prisstigning. Jeg har noteret mig de argumenter omkring kapitaldækning og børsnotering, der er blevet fremført i den sidste måned i medierne. Jeg mener dog ikke have modtaget tilstrækkelig dokumention fra (indklagede)) (eller (det med indklagede koncernforbundne realkreditinstitut) for den sags skyld), som kan begrunde/motivere den annoncerede stigning i min bidragsss, hvorfor jeg ikke kan acceptere denne stigning. Utilbørlig adfærd I mit konkrete tilfælde oplever jeg endvidere, (indklagede) har udvist utilbørlig adfærd i forhold til mine handlemuligheder som kunde. Mit realkreditlån er et afdragsfrit F3-lån med refinansiering 1. april Restløbetiden er ca. 24 år og kontantlånshovedstolen er kr. Af (indklagedes) lånevilkår, taget fra jeres hjemmeside d. 4. marts 2016, fremgår: Et Tilpasningslån kan ikke indfries de sidste to måneder, inden det 5
6 rentetilpasses, medmindre det er opsagt skriftligt senest den sidste bankdag to måneder før rentetilpasning Med andre ord har jeg haft mulighed for opsige mit lån til næste refinansiering senest fredag d. 29. januar Jeg finder det derfor ekstremt betænkeligt, (indklagede) først underretter mig om de planlagte stigninger i bidragsssen kort efter min mulighed for opsige lånet til rentetilpasningstidspunktet er udløbet. Havde jeg modtaget dette brev bare 1-2 uger før, ville jeg have haft mulighed for opsige mit lån uden nævneværdige omkostninger herved. Konsekvensen af (indklagedes) sene underretning er, mit lån er blevet refinansieret til d. 18. februar, hvilket jeg har betalt kr. kursfradrag for. Ønsker jeg komme ud af dette lån, skal jeg tilbagekøbe de bagvedliggende obligioner til markedskurs. Pr. dags do er gennemsnitskursen 102,560, hvilket betyder mit tilbagekøb af obligionsrestgælden på nominelt kr. bliver Hertil skal også medregnes kurtage på 0,15% af lånets værdi, dvs ,05 kr. Mine samlede omkostninger (inklusiv stigning i restgæld) ved flytte mit lån til et andet realkreditinstitut kan således beregnes til med dagens kurs. Havde jeg haft mulighed for opsige mit lån til refinansieringstidspunktet, ville disse omkostninger være 0 kr. Jeg finder det meget svært tro, denne planlagte stigning i bidragssser ikke har været kendt i et stykke til, og (indklagedes) ledelse derved kunne have udvist rettidig omhu og underrettet mig (og velsagtens mange andre låntagere, der skulle have deres lån refinansieret pr. 1. april 2016) i passende tid, så vi kunne få opsagt vores lån stort set omkostningsfrit. Dette er dog ikke sket. Jeg skal derfor anmode, den for mig annoncerede stigning i bidragsss tilbagerulles, og jeg derved bibeholder nuværende rentess frem til næste refinansieringstidspunkt d. 1. april Indklagedes klageansvarlige enhed besvarede klagen ved af 11. marts 2016, hvoraf blandt andet følgende fremgår: Helt overordnet forhøjer vi bidragssserne for alle eksisterende og nye lån i (indklagede), fordi bidragene er vores primære indtjeningskilde. En øget indtjening over de kommende år sikrer, (indklagede) forts kan tilbyde stabile boliglån til danskerne. For via en øget indtjening formår vi både honorere myndighedernes nuværende krav og ruste os til de nye, markant højere krav, vi ved er på vej. Der diskuteres aktuelt en række nye tiltag i Basel Komiteen for banktilsyn og i EU. Det er blandt andet en ny såkaldt standardmetode for kreditrisiko, en revision af såkaldte risikovægte for boliglån, nye regler for nedskrivning og nye likviditetskrav. Der er tale om omftende forslag med store konsekvenser for sektoren og (indklagedes) mulighed for låne ud og derved med store konsekvenser for samfundet. Blot for give et eksempel. Det diskuteres lige nu i Basel Komiteen, om man skal stramme de såkaldte risikovægte på boligområdet. Det er allerede sket i Sverige, og det betyder, bankerne skal sætte mere til side, når de låner ud til boligejere. Hvis det samme indføres i Danmark, betyder det, (koncernen), som (indklagede) er en del af, skal øge vores egentlige kernekapital med 15 milliarder kroner. Det er blot et af mange krav, der kan ramme os i den fremtid, vi kigger ind i. 6
7 Det er rigtigt, vi ikke ved præcis, hvor høje de nye kapitalkrav bliver. Men vi kan se, bliver bare ét af kravene implementeret i en minimumsversion, vil det udfordre os væsentligt. Derfor handler vi allerede nu. Bidragssserne forhøjes på alle eksisterende og nye lån og derfor også på dit lån, som du for nylig har besluttet refinansiere. De nye bidragssser var ikke besluttet, da du valgte refinansiere dit lån, og vi fastholder derfor, bidragsforhøjelsen er gældende for dit lån. Klageren indbragte efterfølgende sagen for Realkreditankenævnet. PARTERNES PÅSTANDE: Klageren påstår indklagede tilpligtet anerkende, klagerens bidrag ikke kan forhøjes indtil næste refinansiering, alternivt indklagede skal godtgøre klagerens omkostninger ved et eventuelt institutskifte. Indklagede påstår frifindelse. KLAGERENS FREMSTILLING: Klageren henviser i det hele til sin klage af 4. marts 2016 til indklagede. INDKLAGEDES FREMSTILLING: Indklagede oplyser, klageren den 13. juli 2010 på grundlag af lånetilbud af 7. juli 2010 fik udbetalt et 30-årigt tilpasningslån(f3) på kr. Lånet blev etableret med indledende afdragsfrihed frem til den 31. marts Bidraget på lånet blev fasts til 0,50 pct. ud fra et belåningsinterval på 0-80 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på kr. Lånet er netop blevet refinansieret med virkning pr. den 1. april 2016 og refinansieres næste gang den 31. marts Bidraget er efter udbetalingen blevet forhøjet således: Pr. 1. april 2012 til 0,60 pct., pr. 1. oktober 2013 til 0,9368 pct., pr. 1. januar 2014 til 1,0244 pct., og pr. 1. juli 2016 til 1,3996 pct. 7
8 Gennemførsel af bidragsforhøjelsen i 2016 Med virkning fra 1. juli 2016 forhøjede indklagede bidragssserne på alle eksisterende og nye lån til prive kunder. Derfor modtog alle privkunder med lån hos indklagede et brev med oplysning om, hvad forhøjelsen betød for netop deres lån. Brevet indeholdt en begrundelse for forhøjelsen. Derudover har indklagede på sin hjemmeside offentliggjort en redegørelse for bidragsforhøjelsen: Begrundelseskrav Det danske realkreditsystem har en række unikke kendetegn. Et af dem er, du som låntager uanset om du er boligejer eller erhvervsdrivende igennem hele lånets løbetid er beskyttet mod en pludselig opsigelse af dit lån. Den beskyttelse har du ikke på dit banklån. Banker kan nemlig frit og uden varsel til enhver tid kræve, du betaler dit lån tilbage. Det kan vi som realkreditinstitut ikke, så længe du betaler dine ydelser. Med andre ord forpligter realkreditinstitutter sig ved udbetaling af et lån til låne pengene ud og ikke pludselig kræve dem tilbagebetalt i hele den periode, der er aftalt. Og da løbetiden ofte er 30 år, betyder det, realkreditinstitutter har uopsigelige forpligtelser, der løber i årtier. Øget krav om polstring. Over så lang en periode kan kapitalkrav og omkostninger ved realkreditudlån ændre sig markant. Derfor kan et realkreditinstitut forhøje bidragssserne, som er realkreditinstituttets pris for yde og administrere lån. Bidragssserne kan også forhøjes på de lån, der allerede er udbetalt. Og det er det, (indklagede) gør, når vi hæver bidragssserne på (indklagede-lån) pr. 1. juli Men vi kan ikke bare hæve bidragssserne vilkårligt, for alle realkreditinstitutter skal kunne begrunde, hvorfor de forhøjer bidragssserne. Det er fast anerkendt i lovgivningen om god skik for finansielle virksomheder og i talrige afgørelser fra Realkreditankenævnet man forhøjer bidragssserne, når man kan begrunde det. (Indklagedes) mulighed for hæve bidragssserne er udførligt beskrevet i låneaftalerne og i (indklagedes) Almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån, som står i den LånGuide, man modtager, når man får et (indklagede-lån) Hvorfor stiger bidragssserne i (indklagede) pr. 1. juli 2016? I det brev, alle kunder i (indklagede) har modtaget, begrunder vi forhøjelsen med, kapitalkravene fra danske og internionale myndigheder til realkreditinstitutter er steget og forts stiger. De stigende kapitalkrav betyder, (realkreditkoncernen) som (indklagede) er en del af skal stille mere og mere kapital som sikkerhed for de lån, vi har ydet og forts yder til danske boligejere og erhvervsdrivende. Når myndighedernes krav stiger, øger investorerne og ringbureauerne (tilsammen kaldet markedet ) samtidig deres forventninger til (realkreditkoncernens) kapitalgrundlag. Jo større tiltro investorer og ringbureauer har til (det koncernforbundne realkreditinstitut), jo lavere bliver renten på lånet. Vores kunder har derfor direkte fordel af, både investorer og ringbureauer har stærk tiltro til (det koncernforbundne realkreditinstitut) Derfor er det så afgørende, vi lever op til markedets forventninger. 8
9 Kendte og ukendte krav i sigte. Konkret medfører de øgede krav, (realkreditkoncernen) ved indgangen til 2019 skal have ca. 70 mia. kr. i egentlig kernekapital (den regnskabsmæssige egenkapital frrukket hybrid kernekapital og en række solvensmæssige fradrag). Dette kapitalmål er fasts på baggrund af de allerede kendte og vedtagne kapitalkrav fra danske og internionale myndigheder. Forhøjelsen af bidragssserne pr. 1. juli 2016 har først og fremmest til formål øge sandsynligheden for, (realkreditkoncernen) kan leve op til dette kapitalmål. Vi har i dag en egentlig kernekapital på 60,5 mia. kr. Den skal øges med knap 10 mia. kr. i årene Forhøjelsen af bidragssserne øger (realkreditkoncernens) indtjening og betyder dermed, vi kan lægge mere til side hvert år i bestræbelserne på nå 70 mia. kr. inden udgangen af Desuden øger forhøjelsen af bidragssserne sandsynligheden for, (realkreditkoncernen) kan honorere de fremtidige, endnu ikke vedtagne kapitalkrav, som der i disse år arbejdes på hos internionale myndigheder. Vi kender ikke det konkrete omfang af kravene endnu men vi ved, kapitalkravet efter 2019 er højere end de 70 mia. kr. Selv i minimumsversioner vil de krav, der arbejdes på, være en betydelig udfordring for (realkreditkoncernen) Lige nu er vores bedste estim, det er nødvendigt øge den egentlige kernekapital med yderligere 15 mia. kr. altså ud over de 70 mia. kr. når de nye krav får effekt. Estimet er forsigtigt og svarer til det niveau, man allerede nu har pålagt de fire største banker i Sverige. Og det er ikke usandsynligt, kravet bliver højere. Børsnotering er nødvendig Derfor søger (realkreditkoncernen) en børsnotering. Dels får vi tilført kapital i forbindelse med selve børsnoteringen, dels får vi efterfølgende, som børsnoteret koncern, adgang til hente yderligere kapital efter behov. For gennemføre en børsnotering skal vi have en bedre indtjening end i dag det vil fremtidige aktionærer kræve, og det er forhøjelsen af bidragssserne med til sikre. Og det er værd bemærke, forhøjelsen af bidragssserne er langt mindre, end den ville være uden en børsnotering. Forhøjelsen af bidragssserne på (indklagedes) udlån til privkunder står ikke alene. De suppleres af markante besparelser i (realkreditkoncernen) og andre tiltag, der bidraget til effektivisere koncernen. Hjemmel til bidragsforhøjelse Det i denne sammenhæng relevante aftalegrundlag mellem klageren og indklagede udgøres af låne- og pantsætningsaftalen fra 2010 samt af indklagedes Långuide fra varslingstidspunktet, der er godkendt af indklagedes bestyrelse. Såvel låne- og pantsætningsaftalen som Långuiden indeholder bestemmelser om fastsættelsen af bidraget, herunder det i lånets løbetid kan ændres af indklagede. Det er indklagedes bestyrelse, der træffer beslutning om bidragsforhøjelser, og indtil beslutningen er truffet, kan den ikke indgå i rådgivningen. Forud for beslutningen ligger selvfølgelig et internt arbejde med forberede eksekvering af den beslutning, der indstilles, men beslutningstidspunktet må være afgørende for, hvornår de nye priser kan indgå i rådgivningen indtil da er det fortrolige overvejelser. 9
10 Afsløring af fortrolige oplysninger såsom prisovervejelser i rådgivningen kan påvirke kursdannelsen på obligionerne, og det vil være i strid med fondsbørsens regler for udstedere. Derudover kan det være en overtrædelse af værdipapirhandelslovens insiderregler afsløre fortrolige oplysninger. Anbringender Det gøres til støtte for den fremste påstand gældende, der er hjemmel i låneaftalerne til forhøje bidragsssen, den gennemførte bidragsforhøjelse er sket ensartet for alle kunder med samme låntyper, den skete forhøjelse af bidragsssen er i overensstemmelse med aftalegrundlaget og varslet og begrundet i overensstemmelse med reglerne om god skik, forhøjelsen af bidragsssen ikke er vilkårlig eller urimelig, indklagede ikke har været forpligtet til oplyse om fortrolige interne overvejelser om bidragsforhøjelser, og der derfor ikke er grundlag for tilsidesætte den foretagne forhøjelse af bidragsssen. ANKENÆVNETS BEMÆRKNINGER: Selv om der kun gik få dage fra fristen for ændre klagerens F3- lån eller opsige det til refinansieringstidspunktet udløb den 29. januar 2016, til indklagede varslede bidragsforhøjelsen, finder Nævnet, der ikke kan rejses kritik af indklagedes fremgangsmåde. Nævnet henviser herved til, indklagede af blandt andet konkurrence- og fondsbørsmæssige årsager må være berettiget og forpligtet til ikke oplyse om interne overvejelser om prisændringer. Dertil kommer, der, uanset hvornår en prisændring offentliggøres og gennemføres, altid vil være kunder, som har disponeret kort tid før. Som sagen er oplyst, finder Nævnet, klageren ikke har dokumenteret eller sandsynliggjort, han er blevet garanteret eller tilsikret, bidraget ikke kunne forhøjes mellem refinansieringstidspunkterne, eller en sådan forhøjelse medførte mulighed til indfri lånet til kurs pari. Nævnet finder derfor, en eventuel indfrielse er undergivet låneaftalens sædvanlige vilkår for indfrielse. 10
11 Uanset bidragsniveauet er i den høje ende, finder Nævnet, der ud fra niveauet for tilsvarende lån og belåningsgrader i branchen ikke er grundlag for anse bidragsforhøjelsen for åbenbart urimelig. Herefter, og da bidragsforhøjelsen heller ikke kan anses for vilkårlig, idet den er foretaget ensartet for kunder og lån, kan Nævnet ikke give klageren medhold i klagen. Som følge af det anførte b e s t e m m e s Indklagede, Totalkredit A/S, frifindes. Henrik Waaben / Susanne Nielsen Formand Sekretarischef 11
Sekretariatschef Susanne Nielsen
21604106 Bidragsforhøjelse. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i marts 2014 via et af sine låneformidlende pengeinstitutter to lån til klageren, dels et tilpasningslån F1 og dels et 9-årigt fastforrentet
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21605115 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån F1 ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009. Af den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale samt af instituttets
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604100 Bidragsforhøjelse. Klagerne har i deres to ejendomme tre lån, som er optaget i 2009 og 2010 hos det indklagede realkreditinstitut. Ifølge låne- og pantsætningsaftalerne/pantebrevet samt Långuiden
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21605114 Bidragsforhøjelse Klageren havde i sin ejendom et tilpasningslån ydet af det indklagede realkreditinstitut i 2009 som F1 lån. Af det for lånet udstedte pantebrev samt af Långuide pr. november
Læs mereafsagt den 15. januar 2014 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21306112 Bidragsforhøjelse. Refinansiering. Aftalt fast ydelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån F1 på oprindelig 1.495.000 kr. til det indklagede realkreditinstitut. Af det for lånet udstedte
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21603083 Bidragsforhøjelse. Klagerne optog i oktober 2014 et F1 lån på 4.078.000 kr. hos det indklagede reakreditinstitut. Refinansieringsprofilen på lånet blev i april 2015 ændret til F3. Klagerne fik
Læs mereafsagt den 2. december 2016 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21604105 Bidragsforhøjelse. Institutskifte. Rådgivning. Klageren havde i sin ejendom et lån på 913.000 kr., som i 2003 var ydet af det indklagede institut 1. Institut 1 afgav i marts 2013 på vegne af det
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604109 Bidragsforhøjelse. Klageren optog i maj 2002 et variabelt forrentet obligationslån med renteloft på 978.000 kr. og i april 2011 et tilpasningslån F1 på 1.020.000 kr. hos det indklagede institut.
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21508140 Bidragsforhøjelse. Klageren havde i sin ejendom et kortrentelån til det indklagede realkreditinstitut. Låne blev oprindelig ydet som kortrentelån F1 med indledende afdragsfrihed. Aftalegrundlaget
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21604103 Bidragsforhøjelse. Dokumentation. Klageren modtog i oktober 2014 gennem et låneformidlende pengeinstitut et tilbud fra det indklagede institut på et fastforrentet obligationslån, som skulle anvendes
Læs mereafsagt den 4. januar 2017 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesvilkår. Rådgivning. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21603035 Bidragsforhøjelse. Indfrielsesvilkår. Rådgivning. Klageren optog i 2007 et F10-lån hos det indklagede institut til en bidragssats på 0,48 pct. I 2010 omlagde klageren lånet til et nyt F10-lån
Læs mereafsagt den 30. juni 2015
21411186 Fastkursaftale. Rådgivning. Klagerne modtog i oktober 2014 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut vedrørende omlægning af deres kortrentelån til et fastforrentet obligionslån. Af
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21503046 Bidragsforhøjelse. Rentefastsættelse. Kortrentelån F1. Klageren optog i 2013 et kortrentelån F1 hos det indklagede realkreditinstitut. Lånetilbuddet indeholdt en betalingsplan med oplysning om
Læs mereafsagt den 27. marts 2013
21206069 Gældsovertagelse Klagerne erhvervede i juli 2011 en ejendom. Ifølge købsaftalen skulle klagerne overtage lån til henholdsvis det indklagede realkreditinstitut som to pantebrevsselskaber. Klagerne
Læs mereJyske Rentetilpasning
Jyske Rentetilpasning / 20.08.2018 / side 1 af 5 Jyske Rentetilpasning Kort beskrivelse Kontantlån med rentetilpasning til erhverv. Rente Lånerenten fastsættes ved lånets udbetaling på samme måde som for
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21406087 Til- og fravalg af afdragsfrihed. Bidragsforhøjelse. Klageren optog i 2006 og i 2007 to lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånene blev ydet med afdragsfrihed til og med termin 40. I lånetilbuddene
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017
LÅNTYPER Privatkunder 8. marts 2017 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Avedøre B/S, afd. Store Hus Vester Voldgade 17 1552 København V Dato 31. maj 2013 Vores ref. Jess Bering Hansen Ejendomsnr. 0393644 16 Beliggenhed Sadelmagerporten 2-4 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21412202 Bidragsforhøjelse. 2-lagsbelåning. Klageren fik i forbindelse med opførelsen af en ejendom i 2012 et lånetilbud fra det indklagede realkreditinstitut på to fastforrentede obligationslån, det ene
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016
LÅNTYPER Privatkunder 1. juli 2016 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21307124 Bidragsforhøjelse Klageren er en andelsboligforening, der i november 2006 optog et CIBOR6 lån hos det indklagede realkreditinstitut. Ifølge lånetilbuddet udgjorde det årlige bidrag 0,35 pct. Der
Læs mereOrdforklaring til Långuide
20. april 2015 Ordforklaring til Långuide Oversigt Belåningsinterval... 2 Delydelse... 2 Effektiv rente ekskl. omkostninger... 2 Fradragskonto... 2 Færdigmelding i forbindelse med forhåndslån... 3 Kalkulationsrente...
Læs mereUDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG D O M
UDSKRIFT AF ØSTRE LANDSRETS DOMBOG D O M Afsagt den 8. august 2018 af Østre Landsrets 22. afdeling (landsdommerne Michael Kistrup, Lene Jensen og Morten Juul Nielsen (kst.)). 22. afd. nr. B-1368-16: 1)
Læs mereHvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit
Oplysninger om realkreditlån Hvad er et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit Et realkreditlån ydet af Jyske Realkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge
Læs mereHVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT?
Oplysninger om realkreditlån HVAD ER ET REALKREDITLÅN YDET AF BRFKREDIT? Et realkreditlån ydet af BRFkredit er et lån, som ydes mod sikkerhed i form af pant i fast ejendom, som skal ligge i Danmark. Når
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21408112 Bidragsforhøjelse. Klageren havde et 30-årigt inkonverterbart obligationslån, som var ydet med rentetilpasning, renteloft og 10 års afdragsfrihed. Ifølge aftalegrundlaget opkrævedes der et bidrag
Læs mereafsagt den 9. juni 2016 Indfrielsesvilkår. Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen
21511201 Indfrielsesvilkår, Variabelt forrentet obligationslån med renteloft. Klagerne havde i deres ejendom et variabelt forrentet obligationslån med renteloft og refinansiering, som var optaget hos det
Læs mereKlageren nedlagde ved Nævnet påstand om at instituttet skulle omlægge det indestående lån. Instituttet påstod frifindelse.
21302035 Låneomlægning. Ekspeditionstid. Afslag. Klageren havde i sin ejendom to lån, dels et obligationslån til det indklagede realkreditinstitut 1 med 1. prioritetsret, og dels obligationslån med 2.
Læs mereDansk realkredit er billig
København, 7. april 2015 Dansk realkredit er billig Dansk realkredit har klaret sig flot gennem krisen. Men i efterdønningerne af den finansielle krise er alle europæiske kreditinstitutter blevet stillet
Læs mereLånet sikres med pant i fast ejendom, og hvis der tillige stilles krav om kaution/meddebitorer, fremgår dette af lånetilbuddet.
Lejerbo, Hvidovre afd. 002-0 Gammel Køge Landevej 26 2500 Valby Dato 31. juli 2015 Vores ref. Nelly Deschamps Bachmann Ejendomsnr. 0412765 02 Beliggenhed Høvedstensvej 2-36 m.fl. 2650 Hvidovre Standardiseret
Læs mereHvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne?
17. april 2015 Hvorfor stiger omkostningerne i realkreditinstitutterne? Siden begyndelsen af 2008 er den gennemsnitlige bidragssats for udlån til private steget fra 0,5 pct. til 0,8 pct. Det har medført
Læs merePåbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2
Handelsbanken Kredit, filial af Stadshypotek AB, Sverige Att.: Filialledelsen 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af bekendtgørelse om god skik for boligkredit 11, stk. 2 FINANSTILSYNET
Læs mereBoliglån med variabel rente
Boliglån med variabel rente BoligXlån fra Totalkredit BoligXlån er et lån med variabel rente. Renten tilpasses med kortere eller længere mellemrum, alt afhængig af hvilket BoligXlån du vælger. BoligXlån
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed
Spar Nord Bank A/S Att.: Bestyrelsen og direktionen cc: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk.
Læs mereInformation om rentetilpasningslån (RT-lån)
Side 1 af 5 Information om rentetilpasningslån (RT-lån) Maj 2015 DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån (RT-lån) i kroner (DKK) og i euro (EUR). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen
Læs mereKonsekvensberegning vedr. ejendommen Margrethevang 18A, 5600 Faaborg m.fl.
BRFkredit a/s Klampenborgvej 205 2800 Kgs. Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning Andelsboligforeningen Margrethevang, Afdeling 1 C/O Finn Mackenhauer
Læs mereNye kapitalkrav efter finanskrisen
Nye kapitalkrav efter finanskrisen Her kan du læse om de konkrete stramninger i allerede vedtagne kapitalkrav, som er indført siden finanskrisen, og som har medført, at -koncernen skal forøge sin egentlige
Læs mereInformation om rentetilpasningslån(rt-lån)
Information om rentetilpasningslån(rt-lån) DLR Kredit tilbyder rentetilpasningslån(rt-lån) i kroner(dkk) og i euro(eur). Bortset fra skattemæssige forhold og valutakursrisikoen ved lån i euro er karakteristika
Læs mereNyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 5
Oversigt over lån 24. juni 2015 Kunde ANDELSBOLIGFOREN. DYSTRUPPARKEN Ejendom Vestermarken 9-19, 8586 Ørum Djurs Kontaktperson Conny Baastrup Jensen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 33 Pantnummer 2183.0496
Læs mereLÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015
LÅNTYPER Privatkunder 10. april 2015 OBLIGATIONSLÅN MED FAST RENTE Kort beskrivelse Rente Løbetid Obligationslån med fast rente. Lånets rente er lig med renten på obligationerne og er fast i hele lånets
Læs mereafsagt den 11. december 2014 Indfrielsesvilkår. Opsigelsesfrist. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21403048 Opsigelsesvilkår. Opsigelsesfrist Klagerne ejede en ejerlejlighed, hvori der indestod et kortrentelån F1 til det indklagede realkreditinstitut. I pantebrevet, der var oprettet på Justitsministeriets
Læs mereHØJESTERETS KENDELSE afsagt mandag den 16. august 2010
HØJESTERETS KENDELSE afsagt mandag den 16. august 2010 Sag 11/2010 Pantebrevsselskabet af 2. juni 2009 A/S (advokat Jakob Stilling) mod Scandinavian Securities ApS (advokat Sv. Falk-Rønne) I tidligere
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Danske Bank A/S Att.: Bestyrelsen og direktionen cc.: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk.
Læs mereStandardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger
Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger 1. Navn og kontaktoplysninger for kreditgiver/kreditformidler Kreditgiver Adresse Nykredit Bank Kalvebod Brygge 1-3 1780 København V 2. Beskrivelse
Læs mereKonsekvensberegning vedr. ejendommen Stationsvej 5, 4760 Vordingborg m.fl.
a/s Klampenborgvej 205 2800 Kongens Lyngby Team Andelsbolig Telefon 45 26 69 16 E-mail: andelsboliger@brf.dk Konsekvensberegning A/B Havnehaven afd. I C/O Lea Ejendomspartner Att. Line Farnov Axeltorv
Læs mereNyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2
Oversigt over lån 7. november 2014 Kunde A/B BRYGGERGÅRDEN Ejendom Pileborggade 6-10, 4100 Ringsted Kontaktperson Peter Erik Hansen, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 7 Pantnummer 1186.8263 Finansieringseksempel
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21502038 Afslag på låneomlægning uden fornyet garantistillelse. Efter anmodning via et lokalt pengeinstitut, som er låneformidler for det indklagede institut på Færøerne, afgav instituttet i september
Læs merePåbud og påtale om at sikre et fyldestgørende og retvisende aftalegrundlag for lån med referencerente
Santander Consumer Bank, Filial af Santander Consumer Bank AS Norge Att.: Filialledelsen Stamholmen 147, 6 2650 Hvidovre 10. oktober 2017 Ref. amv J.nr. 6072-0049 6072-0009 Påbud og påtale om at sikre
Læs mereBeregning af indfrielse af kortrentelån
21206072 Beregning af indfrielse af kortrentelån F1. Det indklagede realkreditinstitut afgav i februar 2012 et straksindfrielsestilbud til klageren på et F1 lån med afdragsfrihed. Af aftalegrundlaget fremgik
Læs mereKlagerne. København, den 3. maj 2010 KENDELSE. ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V.
1 København, den 3. maj 2010 KENDELSE Klagerne ctr. EDC Mæglerne Westermann A/S v/ Chartis Europe S.A. Kalvebod Brygge 45 1560 København V. Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har påført klagerne et
Læs mereafsagt den 27. januar 2015 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21405062 Ekspedition af låneomlægning. Prioritetsstilling. Klageren havde i sin ejendom et lån til det indklagede realkreditinstitut, et prioritetslån til det koncernforbundne pengeinstitut og et ejerpantebrev,
Læs mereBolig: Låneanbefaling, december 2016
Bolig: Låneanbefaling, december 2016 20. december 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er efter et kraftigt fald henover
Læs merePåbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Sydbank A/S Att.: Bestyrelse og direktion cc: Intern og ekstern revision 21. maj 2019 Ref. SBP J.nr. 6252-0158 Påbud for overtrædelse af lov om finansiel virksomhed 48 a, stk. 1, jf. 53 b, stk. 1 og 5
Læs mereAlmindelige forretningsbestemmelser for obligations- og valutahandel Internationalt udlån
Almindelige forretningsbestemmelser for obligations- og valutahandel Internationalt udlån - Nykredit Realkredits ordreudførelsespolitik Når et nyt realkreditlån optages, eller et eksisterende omlægges,
Læs mereRealkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse
Finanstilsynet Aarhusgade 110 2100 København Ø Att. Henrik Bruun Johannessen Realkreditforeningens høringssvar angående bekendtgørelse samt vejledning om god skik Under henvisning til Tilsynets mail af
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21510178 12-terminers lån. Beregning af rente og restgæld. Det indklagede realkreditinstitut udbetalte i april og juni 2015 to lån til klageren, som var baseret på obligationer med 4 årlige kreditorterminer,
Læs mereBolig: Låneanbefaling, marts 2017
Bolig: Låneanbefaling, marts 2017 14. marts 2017 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Positivt syn på global økonomi presser lange renter op Lange obligationsrenter er fortsat med at stige i begyndelsen
Læs mereLånetilbud. Pakkeløsning
Den Boligselskabet Futura, afd. 45/05 Oldenburg Alle 3, Høje Taastr. 2630 Taastrup Lånetilbud Pakkeløsning Reference Morten Farup Ladegaard Tlf:33420838 E-mail: mfl@lr-realkredit.dk har modtaget Deres
Læs mereKOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER
OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide til privatkunder Gældende fra 25. maj 2018 Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereRealkredit Danmark Skattepjece. Skattepjece
Realkredit Danmark Skattepjece Skattepjece Indledning Denne pjece beskriver i hovedtræk reglerne for selskabers beskatning i forbindelse med realkreditlån. Du kan blandt andet læse om de skattemæssige
Læs mereOversigt over lån. Finansieringseksempel oktober Pantnummer Kunde A/B NAVERPARKEN. Ejendom Navervej 9-11, 8600 Silkeborg
Oversigt over lån 4. oktober 2016 Kunde A/B NAVERPARKEN Ejendom Navervej 9-11, 8600 Silkeborg Kontaktperson Flemming Hansen, tlf. 45 12 43 90 Side 1 af 16 Pantnummer 2034.8894 Finansieringseksempel 1 Nyt
Læs mereFortsat pæn indtjening i bankerne
Fortsat pæn indtjening i bankerne De danske bank- og realkreditkoncerner har fortsat pæn indtjening, selv om resultatet er lidt lavere i 1. halvår 2018 end i samme periode i 2017. Sektoren opbygger fortsat
Læs mereAlmindelige forretningsbestemmelser for obligationshandel Internationalt udlån ordreudførelsespolitik for Nykredit Realkredit A/S
I forbindelse med optagelse af et nyt realkreditlån eller omlægning, refinansiering eller indfrielse af et eksisterende realkreditlån er der normalt tilknyttet en obligationshandel. I det følgende beskrives
Læs mereNyt lån nr. 1.1 Gruppe af nuværende lån Forskel/total Antal lån 1 2
Oversigt over lån 14. december 2015 Kunde A/B RØDEGÅRDSHAVEN Ejendom Rødegårds Alle 2-38, 4720 Præstø Kontaktperson Gitte Taulov Rude, tlf. 45 12 58 00 Side 1 af 30 Pantnummer 2216.6141 Finansieringseksempel
Læs mereafsagt den 20. december 2013
21303047 Kaution. Rådgivningsansvar. Klagerens daværende samlever erhvervede i 2004 en ejendom, som efterfølgende blev beboet af klageren og samleveren. I 2005 optog klagerens samlever hos det indklagede
Læs mereAktuelt tinglyst dokument
Aktuelt tinglyst dokument Dokument: Dato/løbenummer: 12.10.2010-1001067348 Realkreditpantebrev: Kontantlån Senest påtegnet: 12.10.2010 09:16:19 Ejendom: Adresse: Hellerupvej 64 2900 Hellerup Landsejerlav:
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide til privatkunder Gældende fra 3. januar 2018 Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereBolig: Låneanbefaling, september 2016
Bolig: Låneanbefaling, september 2016 26. september 2016 Af Dorthe Petersen og Teis Knuthsen Negative renter og positive boligmarkeder Den Europæiske Centralbank (ECB) har i år udvidet både længden og
Læs mereSDO-lovgivningen og dens betydning
SDO-lovgivningen og dens betydning Fra 1. juli af, blev de nye SDO- og SDRO-lån en realitet, og vi har allerede set de første produkter på markedet. Med indførelsen af de nye lån er der dermed blevet ændret
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån 3. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereGenerelle emner i årsberetningerne
Generelle emner i årsberetningerne Afdragsprofiler og realkreditlåntyper Årsberetning 2008 5.1. Indledning. Fra tid til anden opstår der tvister mellem kunderne og realkreditinstitutterne, som primært
Læs mereting Foreningen Nykredit arbejder for
ting Foreningen Nykredit arbejder for 1 Verdens bedste boliglån 2 3 Realkredit også når verden brænder Lån til vores børn og børnebørn 4 Fair lån til hele Danmark 5 Vi deler overskuddet 1 Verdens bedste
Læs mereN. Valg af valuta. Rådgiveransvar. Ekspeditionsfejl. Cand.jur. Keld Overvad Steffensen
20110112127 Valg af valuta. Rådgiveransvar. Ekspeditionsfejl. Det indklagede realkreditinstitut afgav maj 2008 et tilbud på et banklån til klagerne, som ejer en ejendom i Spanien. Ifølge tilbuddet var
Læs mereDebitor erkender at skylde kreditor den angivne hovedstol
================================================================================================== REALKREDITPANTEBREV ==================================================================================================
Læs mereU D S K R I F T A F D O M B O G E N F 0 R K Ø B E N H A V N S B Y R E T S A F D E L I N G N.
LP B.b.nr. 180 U D S K R I F T A F D O M B O G E N F 0 R K Ø B E N H A V N S B Y R E T S A F D E L I N G N. Den 10. januar 1994 blev i sag nr. L 85/1993 mod afsagt sålydende D O M : Under denne sag har
Læs mereKlagerne. København, den 20. september 2010 KENDELSE. ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg
1 København, den 20. september 2010 KENDELSE Klagerne ctr. Claus Callesen v/advokat Poul Jensen Kongensgade 70 6700 Esbjerg Sagen angår spørgsmålet, om indklagede har givet fejlagtige oplysninger om boligydelsen
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån 3. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereOmlægningsberegning. Ejerlejlighed nr. 1 af 633 Sundbyøster, København Lyneborggade 13-17 M.Fl., 2300 København S
A/B Sadolinparken 2 C/O Sven Westergaards Ejd. Adm. Store Kongensgade 24b 1264 København K Lånenr 60 DLRs reference Henrik Laursen Tlf:33420828 E-mail: hkl@dlr.dk Omlægningsberegning Beregningen vedrører
Læs mereLåntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd , cvr , Gl Køge Landevej 26, Postboks 304, 2500 Valby
Pantsætnings- og Låneaftale Ejendomsnr.: 601-221-3588 Lånenr: 0040-671-059 Låntager og pantsætter (herefter kaldet låntager) Lejerbo Hvidovre afd. 044-0, cvr. 0026769671, Gl Køge Landevej 26, Postboks
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide til erhvervskunder Gældende fra 25. maj 2018 Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereVilkår for udstedelsen af obligationer. i de i 1 anførte fondskoder.
Vilkår for udstedelsen af obligationer i de i 1 anførte fondskoder. 1 Udstedelsen af obligationer, der optages til notering på Københavns Fondsbørs, sker i serier som angivet nedenfor: Fondskode Serie-
Læs mere1 RD Cibor6 74.656.000 30 år 3.831.723 Annuitet / 4,89 Afdragsfri 4 terminer. Forudsætning for udbetaling af lånet side 2 Vigtigt at vide
Lånetilbud 17. april 2008 Kunde Ejendom A/B Havnehaven II Stationsvej 15-95 4760 Vordingborg Matr. nr. 43 CP Ore, Vordingborg Jorder Pantnummer 2270.7905 Sagsnummer 01-04-1 Din rådgiver Lene Thøgersen,
Læs mereIndhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide:
Långuide til erhvervskunder Gældende fra 3. januar 2018 Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer i denne Långuide: 1. Generelle oplysninger 2. Almindelige forretningsbestemmelser
Læs mereAFGØRELSE FRA TELEANKENÆVNET Sag:
AFGØRELSE FRA TELEANKENÆVNET Sag: 17-463 Klager: NN Indklagede: Oister Mobil Scandiagade 8, 5. sal 2450 København SV Danmark CVR: 26123445 Klagetema: Mobil Aftaleforhold Ændring i abonnement prisstigning
Læs mereSekretariatschef Susanne Nielsen
21510176 Personlig fordring. Retsgrundlag. Klageren havde i sin daværende ejerlejlighed et lån på 590.000 kr., som var ydet af den kreditforening, som i 1992 ophørte i forbindelse med omdannelse/etablering
Læs mereKOMMUNEKREDIT LÅNEPRODUKTER
OM KommuneKredit er en forening, der har til formål at yde lån til kommuner, regioner, kommunale interessentskaber, samt til selskaber og institutioner med 100 pct. kommunegaranti. KommuneKredits mission
Læs mereLånguide til privatkunder
Långuide til privatkunder Den 1. december 2017 foretages rettelser til denne Långuide. Rettelserne fremgår i de relevante afsnit. Indhold Vi har samlet en række oplysninger og lovpligtige informationer
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereAktuelt tinglyst dokument
Aktuelt tinglyst dokument Dokument: Dato/løbenummer: 11.01.2011-1001925622 Realkreditpantebrev: Kontantlån 168969801 Kapitalcenter: E Senest påtegnet: 11.01.2011 09:31:01 Ejendom: Adresse: Lille Bautahøjvej
Læs mereKonverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner
6. august 2008 Konverter til FlexLån, hvis du har flytteplaner Går du med flytteplaner, har du et 4 % eller 5 % lån og tror på, at renten falder? Så bør du konvertere nu. Årsagen er, at renterne ikke skal
Læs mereBidragssatser for heltidsbedrifter 2014 Niveau og spredning
Marts 2015 Bidragssatser for heltidsbedrifter 2014 Niveau og spredning Highlights Den gennemsnitlige bidragssats for heltidsbedrifter lå i 2014 på pct. en stigning på 0,13 procentpoint fra 2012 til 2014.
Læs mereFremtidens realkredit
Fremtidens realkredit - så sætter du lidt til side Tolagsbelåning ganske enkelt Fem nye realkreditpakker. Det er ganske enkelt sund fornuft. Fremtidens realkredit hjælper dig med at spare op i din bolig.
Læs mereAnkenævnet for Fondsmæglerselskaber
K E N D E L S E afsagt den 6. februar 2007 Østerbrogade 62, 4. 2100 København Ø Telefon 3543 2506 Fax 3543 7104 HE/DUE KLAGER: INDKLAGEDE: Difko Børs A/S, Fondsmæglerselskab KLAGEEMNE: LEDETEKST: Salg
Læs mereNordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag offentliggjort vedlagte Årsregnskabsmeddelelse 2012 med følgende overskrifter:
København, 30. januar 2013 Til: NASDAQ OMX Copenhagen A/S Nordea Kredit Realkreditaktieselskab Årsregnskabsmeddelelse 2012 Selskabsmeddelelse nr. 10, 2013 Nordea Kredit Realkreditaktieselskab har i dag
Læs mereSamråd i ERU den 24. april 2015 om realkreditinstitutternes bidragssatser mv.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2014-15 ERU Alm.del endeligt svar på spørgsmål 197 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] 24. april 2015 Samråd i ERU den 24. april 2015 om realkreditinstitutternes
Læs mereKonvertibel obligation FirstFarms A/S
Løbenr. [ ] Konvertibel obligation FirstFarms A/S og [ ] Indholdsfortegnelse: 1 Baggrund... 3 2 Definitioner... 3 3 Lånebeløb... 4 4 Rente... 4 5 Tilbagebetaling... 4 6 Konvertering... 4 7 Justering af
Læs mereafsagt den 18. september 2015 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Sekretariatschef Susanne Nielsen
21407088 Hæftelsesforhold. Rådgivning. Frigørelse for gældsansvar. Klageren og hans daværende ægtefælle optog i 2006 et lån hos det indklagede realkreditinstitut. Lånet blev ydet med pant i en ejendom,
Læs mereMetodebeskrivelse til Tjek Boliglån
Metodebeskrivelse til Tjek Boliglån I det følgende kan du læse om, hvordan og under hvilke forudsætninger de prisoplysninger, der fremgår af Tjek Boliglån, er indsamlet og beregnet, samt hvad prisoplysningerne
Læs mereSamråd i ERU d.15. november 2016 om realkreditsektorens bidragssatser mv.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2016-17 ERU Alm.del endeligt svar på spørgsmål 34 Offentligt INSPIRATIONSPUNKTER Click here to enter text. [KUN DET TALTE ORD GÆLDER] Samråd i ERU d.15. november 2016
Læs mere