Selvstændig: Jeg har besluttet mig for, at pension er vigtigt. Side 2. I top med ansvarlige investeringer Side 6

Transkript

1 December 2015 Selvstændig: Jeg har besluttet mig for, at pension er vigtigt Side 2 I top med ansvarlige investeringer Side 6 Udsigten til pension skal være realistisk Side 7 Opsparing for enhver pris? Side 8

2 2 Medlems nyt Pension for selvstændige Jeg har besluttet mig for, at pension er vigtigt For Helle Andreasen er pension vigtigt. Som selvstændig ligger det hende på sinde at sikre både sig selv og de ansatte. Min far er stadig erhvervsaktiv landmand i en alder af 82, og jeg elsker mit arbejde, så det er ikke fordi, jeg har tænkt mig at gå pension foreløbig. Men jeg forestiller mig, at jeg bliver 104, så der skulle gerne være råd til et nyt gebis og en rimelig levestandard i mange år efter mit arbejdsliv, siger 52-årige Helle. Jeg tænker meget over, at jeg gerne vil have muligheden for at gå på pension både hvis mit helbred svigter, men også hvis jeg pludselig ikke gider arbejde mere. Vi møder hende i hendes dyrlægepraksis i Jerlev mellem Hjørring og Brønderslev. Helt derude hvor kragerne vender, og der er plads til fordybelse og ro. En helt almindelig dag på jobbet. Og dog. For i dag er der pension på dagsordenen. Det er ikke noget, Helle normalt diskuterer i frokostpausen, men det er noget, hun går op i. Jeg har besluttet mig for, at pension er vigtigt. Jeg tænker meget over, at jeg gerne vil have muligheden for at gå på pension både hvis mit helbred svigter, men også hvis jeg pludselig ikke gider arbejde mere. Sporene skræmmer Som selvstændig er det vigtigt at sikre både sig selv og sine ansatte. For mig er det godt, at man bliver tvunget til at sætte midler af til pension. Da jeg var nyuddannet, så jeg flere eksempler på kollegaer, der ikke havde råd til at lade sig pensionere, fordi de ikke havde indbetalt noget. Så for mig skræmmer sporene, og jeg synes, et minimumsniveau er godt. Det hjælper ikke at sætte sin lid til staten, for det er ikke til at vide, om der findes noget, der hedder folkepension i fremtiden. Det kan vi ikke regne med. Helle har en fast procedure omkring tjek af pension og økonomi. En gang om året mødes hun med sin bankrådgiver, som lige tjekker, at alt er, som det skal være og også råder hende i forhold til de særlige skatteregler, der gælder for selvstændige. Inden mødet med rådgiveren har hun kigget på sin pensionsordning for at få overblik over tallene. Jeg har selv et ansvar for mit liv og min økonomi. Jeg læser oversigten og den information, der kommer fra pensionskassen, og jeg er helt tryg ved, at når jeg har læst medlemsbladet eller nyhedsbrevet, så er jeg orienteret om det væsentligste. Jeg stoler på, at pensionskassen sorterer for mig. Generelt er jeg tryg ved, at min pension og økonomi bliver forvaltet af andre. Jeg kunne ikke tænke mig at investere selv, men jeg vil gerne kende de store linjer og vide, hvad der sker politisk. Brugbar rådgivning Da Helle for nogle år siden blev skilt, var hun ikke opmærksom på, at hun skulle framelde sin ægtefælledækning. Men da hun kontaktede pensionskassen, blev hun af en rådgiver gjort opmærksom på, at det ville være smart. Det er jo ikke lige det, man tænker på først i sådan en sårbar situation. Men jeg var rigtig glad for, at pensionsrådgiveren var opmærksom og spurgte ind til min dækning, så den blev tilrettet. Det er vigtigt at søge rådgivning i den slags situationer.

3 3 Foto: Mick Anderson Helle har to sønner, bonusbørn og en plejedatter og dem tænker hun også på at sikre bedst muligt. Det er vigtigt, at der er styr på, hvad der sker, hvis jeg bliver kørt ned i morgen, så min familie er sikret. Derfor tjekker jeg jævnligt med en rådgiver, om alt nu er, som det skal være. Pensionsopsparingen er måske den største investering, jeg foretager i mit liv, så det er vigtigt at have hånd i hanke med den. Foto: Mick Anderson

4 4 Medlems nyt Pension for selvstændige Pension er også for selvstændige Er du selvstændig erhvervsdrivende, er det vigtigt at tænke over, hvor pengene skal komme fra, når du går på pension. Hvis du ikke gør det, har du måske kun din folkepension at leve af, når du trækker dig tilbage. Selvstændige, der når folkepensionsalderen, har ret til folkepension på lige fod med alle andre. Men har du ikke sparet op til pension undervejs i arbejdslivet, risikerer du, at der bliver stor forskel mellem det, du har tjent, mens du arbejdede, og den indtægt du får som pensionist. Mange selvstændige vælger at spare op i deres virksomhed, men det er ikke altid den bedste vej til en tryg alderdom. For når virksomheden skal sælges, giver den måske ikke det forventede overskud. Derfor kan det være en god idé at sørge for at få en pensionsordning, hvor du løbende sparer op. Som selvstændig har man lige så meget brug for at spare op til sin alderdom, som hvis man får en fast månedsløn. Vi er i høj grad også til for selvstændige inden for vores fagområder, fx privatpraktiserende psykologer. Man behøver ikke at være dækket af en overenskomst for at være medlem hos os, siger medlems- og markedschef i Unipension, Kenneth Petersen. Pension er også vigtig for selvstændige, som fx privatpraktiserende psykologer. Tjekliste for selvstændige Vær opmærksom på størrelsen af det bidrag, du indbetaler. Vi anbefaler, at du vælger et passende månedligt bidrag. Som selvstændig skal du være særligt opmærksom på skatteregler, som afhænger af selskabsformen. Tjek, om du har de dækninger, du har behov for og som er tilpasset netop din livssituation. Er du fx sikret en indtægt, hvis du bliver syg eller mister din arbejdsevne, og har du sikret din familie i tilfælde af død? Vidste du? At hver femte selvstændige ikke har en pensionsordning. At mere end 60 procent af selvstændige, som i forvejen kun har en lille pensionsopsparing, heller ikke har en stor opsparing andre steder. Der er ingen store værdier placeret i virksomheden, værdipapirer eller fx i ægtefællens navn. Hvis du er selvstændig, kan du evt. lave en virksomhedsaftale, hvor alle dine ansatte får pensionsordning i Unipension. Du kan også bede en rådgiver om at komme forbi arbejdspladsen og holde et generelt oplæg og give jer et individuelt servicetjek bagefter.

5 5 Fornuftigt investeringsresultat De første ti måneder af 2015 har været præget af store udsving på de finansielle markeder. Pensionskasserne har på trods af de svære vilkår opnået et rigtigt fornuftigt investeringsafkast. Både den europæiske og amerikanske økonomi har udviklet sig positivt i den seneste periode. De finansielle markeder har dog været kendetegnet ved betydelig usikkerhed. Usikkerheden på de finansielle markeder skyldes en kombination af flere forhold, som også vil påvirke udviklingen i de kommende måneder. Frygten for en snarlig amerikansk renteforhøjelse, usikkerhed omkring Kinas vækst og aktiemarked og en meget lav oliepris betyder, at udsvingene på de finansielle markeder kan blive relativt store i den kommende periode. Den amerikanske økonomi er nu kommet så langt ind i opsvinget, at tidspunktet for den første pengepolitiske opstramning i flere år sandsynligvis er nært forestående. Privatforbruget og arbejdsmarkedet i USA udvikler sig positivt og understøtter nu også forventningerne om yderligere fremgang i Afkast Primo nov Arkitekternes Pensionskasse MP Pension Pensionskassen for Jordbrugsakademikere & Dyrlæger 5,87% 5,54% 5,97% Usikkerhed forude De forventede pengepolitiske stramninger har i nogle Emerging Markets lande skabt frygt for, at det vil svække væksten. Emerging Markets omfatter blandt andre en række lande i Asien og Latinamerika. Samtidig er landene ramt af Kinas aftagende vækst og import, som har fået råvarepriserne, som de er meget afhængige af, til at falde. Den europæiske økonomi viser også fremgang på trods af, at den politiske udvikling i flere lande har ligget som en skygge over udviklingen og periodevist fjernet fokus fra økonomierne. Hverken vækst eller inflation giver dog anledning til at tro, at der kommer pengepolitiske stramninger i Europa foreløbigt. - Det er et rigtigt fornuftigt resultat, set i forhold til, at vi nu opererer i et lavrentemiljø, som alt andet lige vil komme til at betyde lavere afkast fremover. Investeringsafkastet kommer hovedsageligt fra aktier, hvor især danske aktier har klaret sig godt med et afkast på over 30 pct., siger investeringschef i Unipension, Niels Erik Petersen. Det er også glædeligt, at vores afkast ligger over to pct. bedre end bestyrelsens benchmark for investeringer, og det viser, at vores aktive investeringsstrategi også i 2015 har skabt værdi for medlemmerne. Niels Erik Petersen investeringschef, Unipension. Foto: Thomas Busk.

6 6 Medlems nyt Unipension i top med ansvarlige investeringer I en ny rapport fra UN PRI (et FN-støttet organ for ansvarlige investeringer) kan man læse, at Unipension er blandt de bedste i verden, når det kommer til ansvarlige investeringer. Blandt andet roses Unipension for det aktive ejerskab. UN PRI er et globalt initiativ, som fastsætter retningslinjer for ansvarlige investeringer på globalt plan. De selskaber, som har tilsluttet sig UN PRI, repræsenterer til sammen ca mia. USD. Unipension tilsluttede sig UN PRI i Siden Unipension i 2009 udarbejdede sine retningslinjer for ansvarlige investeringer, er der blevet arbejdet systematisk og langsigtet med at opfylde medlemmernes ønske om at være i en pensionskasse, der agerer ansvarligt og samtidig leverer flotte investeringsafkast. De flotte afkast har Unipension leveret, og de ansvarlige investeringer er også i topklasse. Det sidste dokumenterer UN PRI i deres seneste rapport om ansvarlige investeringer. Her scorer Unipension karakteren A+, hvilket er den højest opnåelige score, hvor gennemsnitsscoren blandt alle var B. - Vi er selvfølgelig stolte over at ligge dér, hvor vi gør. I Unipension anvender vi mange ressourcer på arbejdet med ansvarlige investeringer, og det er derfor glædeligt, at vi også bliver anerkendt for vores indsats. Rapporten fra UN PRI er en god målestok, hvor vi kan sammenligne os med de bedste i verden, siger investeringschef i Unipension, Niels Erik Petersen. Unipension scorer godt i stort set alle aktivklasser, men Niels Erik Petersen fremhæver kategorien Aktivt Ejerskab (aktier), hvor scoren er A+. - Netop aktivt ejerskab er et område, som vi prioriterer meget højt. Vi mener, at vi som ejere har både en interesse i, men også en forpligtigelse til at være aktive ejere og være med til at sikre, at virksomhederne agerer i overensstemmelse med vores målsætninger om en langsigtet værdiskabelse, siger Niels Erik Petersen. Arbejdet fortsætter Selvom Unipension gør det godt, er der ingen mulighed for at hvile på laurbærrene. Arbejdet med ansvarlige investeringer udvikler sig hele tiden, og der er altid nye opgaver at tage fat på. Alle investeringer i pensionskassernes porteføljer er nu dækket af retningslinjerne for ansvarlige investeringer, og arbejdet med at implementere dem er i fuld gang. Unipension medunderskriver af brev til finansministre Forud for klimatopmødet i Paris i december har en lang række institutionelle investorer, heriblandt Unipension, skrevet et åbent brev til finansministrene i G7-landene. Brevet opfordrer finansministrene til at gøre det attraktivt for virksomhederne at begrænse deres CO 2 -udslip, så målet om en global temperaturstigning på maksimalt 2 grader kan nås. Opfordringen adresserer december måneds klimatopmøde i Paris, hvor underskriverne af brevet håber, at der vil komme klare langsigtede mål i forhold til udslip af CO 2, og at virksomhederne og investorerne dermed får klarhed over, hvilken vej de skal gå, når det kommer til lavere CO 2 -udledning. Ved redaktionens slutning var klimatopmødets resultat endnu ikke kendt.

7 7 Udsigten til pension skal være realistisk Hvor meget får jeg mon udbetalt i pension? Det spørgsmål vil de fleste medlemmer gerne kende svaret på. Men det afhænger blandt andet af det fremtidige renteniveau i samfundet. Pension er et livslangt produkt med en opsparingsperiode ofte på 30 år eller mere, hvor det er mere end vanskeligt at beregne, hvor store udbetalingerne bliver, når opsparing bliver til udbetalinger. Derfor bruger pensionskassen forskellige forudsætninger til at beregne pensionernes størrelser. - Det er vores opgave at forsøge at give dig både den højest mulige udbetaling OG et realistisk billede af dine udbetalinger fra os, så du står bedst muligt, når pensionsordningen skal omsættes til penge på kontoen, fortæller chefaktuar Steen Ragn fra Unipension. Fakta og forventninger I pensionskasserne beregner vi din forventede pension ud fra forudsætninger om indbetalinger, renter og demografiske data som levetid og risiko for invaliditet. Og her er de vigtigste forudsætninger både dine indbetalinger og afkastet af dine indbetalinger. Ændrer dine indbetalinger sig, ændrer din pension sig også. Og på samme måde med renten. Vi regner med, at dine indbetalinger fortsætter uændret, frem til du går på pension. Og vi giver dig en årlig kontorente, som hvert år lægges oven i (tilskrives) din opsparing. Kontorenten bliver fastsat hvert år af pensionskassens bestyrelse ud fra blandt andet pensionskassens investeringsresultat. - For at dine pensionsudbetalinger skal være så høje som muligt i starten, indregner vi også, at du får en given forrentning i fremtiden. Den rente kalder vi beregningsrenten, og den er en slags stedfortræder for kontorenten i de følgende år, hvor kontorenten endnu ikke er fastsat. - Beregningsrenten er altså ikke det bedste bud på en langsigtet rente, men en rente, vi bruger til at give dig en så høj udbetaling som muligt, (fortsættes næste side) Steen Ragn Chefaktuar, Unipension. Foto: Thomas Busk. Retningslinjer for forudsætninger Der er stor forskel på, hvilke forudsætninger de forskellige pensionsselskaber bruger til at beregne fremtidens pension. I pensionskasserne beregner vi fx pensionerne uden at regne inflation med ind. Sidste år begyndte Finanstilsynet sammen med pensionsbranchen at arbejde på at finde nogle fælles regler. Det skal være med til at sikre, at beregningerne er realistiske og til at regne med. Vi forventer, at der kommer et fælles regelsæt i løbet af 2016, der sandsynligvis også vil betyde ændringer for, hvordan pensionskasserne beregner pensionerne frem i tid. Vi orienterer selvfølgelig mere om det, når vi kender det nye, fælles regelsæt for branchen.

8 8 Medlems nyt fx hvis du pludselig får brug for invalidepension her og nu. Men det betyder samtidig, at pensioner, der bliver beregnet langt ud i fremtiden, har en tendens til at være misvisende. Og jo flere år, der beregnes ud i fremtiden, jo større er usikkerheden, fortæller Steen Ragn. Beregningsrenten har været den samme i mange år og i de senere år stort set identisk med kontorenten som fx her i 2015, hvor begge dele er 4,25 pct. efter skat. Er kontorenten lavere end beregningsrenten, bliver der et misforhold, og pensionerne falder. Og omvendt er kontorenten højere end beregningsrenten, betyder misforholdet, at pensionerne stiger. Renten i samfundet er lav Generelt er renten i samfundet i de seneste år blevet væsentligt lavere end pensionskassens kontorente og beregningsrente. - Uanset at afkastet af pensionskassernes investeringer ligger i top, så vil det lave renteniveau også ramme os. Alt andet er urealistisk. Og det vil alt andet lige give lavere pensioner, siger Steen Ragn. Hvor meget det lave renteniveau kommer til at betyde i kroner og ører, vil være individuelt afhængig af ens alder, indbetaling og opsparing. Boligydelse Ældrecheck Varmetilskud Folkepension Helbredstillæg Arbejdsmarkedspension Opsparing for enhver pris? Kan det altid betale sig at spare op til pension? Svaret er for det meste ja, men for nogle af medlemmerne i pensionskasserne er svaret ikke entydigt. Udfordringen er samspillet mellem offentlige ydelser og private pensioner. At man skal spare så meget som muligt op til pension er en sandhed, der ofte bliver gentaget, også af pensionsselskaber. Men ligesom andre sandheder, kan også denne have sine modifikationer. Kompleks problemstilling Problematikken opstår, fordi man, når man går på pension, får ret til en række indkomstafhængige ydelser fra det offentlige. Det kan fx være boligydelse, ældrecheck, den indkomst-

9 9 afhængige del af folkepensionen og mange flere. Jo mere, man får i pension fra sin egen pensionsopsparing, jo mindre bliver de offentlige ydelser, man er berettiget til. Dermed kommer en modregning i offentlige ydelser faktisk til at svare til en skattestigning. - Det her er en meget kompleks problemstilling, som kan være svær at overskue, og som det også er svært at opstille en generel regel for, hvordan man som enkeltperson skal forholde sig til. Derfor råder vi vores medlemmer til at henvende sig til pensionskassen for at få gode råd. Pensionskassen har ikke mulighed for at se det enkelte medlems private forhold, som fx ægteskabelig status og boligforhold, så derfor kan vi ikke sige noget generelt om, hvordan man skal forholde sig. Det vil altid komme an på en konkret vurdering, siger medlems- og markedschef i Unipension, Kenneth Petersen. tiden? Det er ikke sikkert, at samspilsproblemet vil forsvinde fremover, tværtimod tror jeg, at udfordringen vil blive større. Derfor vil det altid være en god ide at spare op til tilværelsen efter arbejdslivet, siger Kenneth Petersen. Vigtigt at fylde hullerne En vigtig faktor, når det kommer til at sikre sig en økonomisk fornuftig alderdom, er at få fyldt de huller i pensionsindbetalingen, der kan opstå, når man fx har været på barsel eller måske har haft et jobliv med mange projektansættelser, hvoraf nogle ikke har været med pension. Vi vil sjældent råde vores medlemmer til ikke at spare op. Pensionsordningen er fleksibel Selvom medlemmerne af de tre pensionskasser i Unipension generelt har pensioner, der ligger over gennemsnittet for arbejdsmarkedspensioner, så er der alligevel medlemmer, som denne problemstilling er relevant for. Men hvornår er man omfattet af problematikken, og hvad kan man gøre ved det? Som tommelfingerregel kan man sige, at jo længere, man har været med i pensionsordningen, jo mindre sandsynlighed er der for, at det vil være relevant. - Vi vil sjældent råde vores medlemmer til at lade være med at spare op. Rigtig mange lever 20 år eller mere, efter de er gået på pension, og hvem kan vide, hvad der sker ude i frem- - Hullerne omkring barselsperioder gælder først og fremmest vores kvindelige medlemmer, da det er dem, der holder de lange barsler. Får man to eller tre børn og holder fx et års barsel ved hvert barn, ja så kommer det til at betyde noget, rent økonomisk, når vi ser 30 år ud i tiden. Derfor opfordrer vi til, at man, hvis det er muligt, får fyldt op så hurtigt, man kan, efter man er tilbage på arbejdsmarkedet. Men vi har også medlemmer, som har haft projektansættelser, hvor pension måske ikke har været en del af lønnen, og de kan også få en udfordring senere, hvis de ikke gør noget ved det, siger Kenneth Petersen. Kenneth Petersen, Medlems- og markedschef, Unipension. Foto: Thomas Busk. Hvis du vil vide mere:

10 10 Medlems nyt KORT & VIGTIGT Generalforsamling 2016 Arkitekternes Pensionskasse: 5. april 2016 i København Deadline for medlemsforslag er 23. februar Få løbende orientering på MP Pension: 7. april 2016 i Esbjerg Deadline for medlemsforslag er 25. februar Få løbende orientering på Pensionskassen for Jordbrugsakademikere & Dyrlæger: 4. april 2016 i København Deadline for medlemsforslag er 22. februar Få løbende orientering på Husk at indbetale til tiden Du får rente af indbetalinger til din pension, når pengene står på vores konto rettidigt, det vil sige den første bankdag i måneden. Kommer indbetalingen senere, betyder det, at du først får rente af de penge fra måneden efter, og så bliver dine pensioner tilsvarende mindre. Betaler du selv til pensionsordningen (selvbetalerordning), og har du tilmeldt betalingen til Betalingsservice, får vi altid indbetalingen til tiden. Eksempel: Hvis indbetalingen står på vores konto senest 1. februar 2016, bliver pengene forrentet fra 1. februar Indbetalinger, der står på vores konto 2. februar 2016, bliver forrentet fra 1. marts Slip for PAL-skat, hvis du bor i udlandet Bor du i udlandet, og er du ikke fuldt skattepligtig i Danmark, er du fritaget for at betale PAL-skat på 15,3 pct. af afkastet på din pensionsopsparing. Du skal selv gøre SKAT opmærksom på det, hvis du er fritaget for at betale PAL-skat, og hvis du igen bliver skattepligtig i Danmark. Husk også at give os besked. Du kan læse mere på Forbedret dækning ved visse kritiske sygdomme Fra 1. januar 2016 bliver kronisk hjertesvigt med indoperation af ICD/CRT-enhed dækket af forsikringen ved visse kritiske sygdomme, og reglerne for udbetaling ved diagnosen dissemineret sklerose bliver lempet. Samtidig bliver reglerne for diagnosedatoerne ved kronisk nyresvigt og organtransplantation også præciseret.

11 11 KORT & VIGTIGT Sidste chance for at få skatterabat Det er snart sidste chance for at betale afgift af din alderssum og kapitalpension og få en skatterabat på 2,7 pct. Afgiften betales af opsparingen, og pengene sættes ind på en aldersforsikring. Du skal gennemføre afgiftsberigtigelsen senest 29. december, hvis den skal nå at blive registreret, inden fristen udløber med udgangen af For kapitalpensioner er budskabet enkelt: gør det. For alderssummer er det mere komplekst, og vi opfordrer dig til at kontakte os. Du kan regne på dine egne tal, og du kan selv gennemføre betalingen på Min pension: Du kan ændre ægtefælle- og samleverpensionen i din pensionsordning men du skal gøre det inden, du fylder 60 år. For de fleste medlemmer indeholder pensionsordningen en pension, som din efterladte ægtefælle eller samlever kan få udbetalt ved din død. Men du kan justere dækningen ved ændringer i dit liv, fx skilsmisse. Kontakt os i tide Men har du hverken ægtefælle eller samlever fx hvis du er blevet skilt er det vigtigt, at du overvejer at fravælge eller reducere forsikringen. For jo større del af indbetalingerne, du bruger på forsikring, jo mindre er der tilbage til din aldersopsparing. Ændringer skal ske, inden du fylder 60 år. Du kan skrue op og ned Du kan skrue op eller ned for ægtefælle- og samleverpensionen, og du kan helt fravælge den. De fleste medlemmer har en ægtefælle- og samleverpension, der udbetales i 10 år. Den kan ændres til en livsvarig udbetaling. Du kan beregne konsekvenserne af at ændre ægtefælle- og samleverpensionen på Min pension (log ind med NemID på pensionskassens hjemmeside), og du kan også kontakte os for at få et tilbud på ændringen. Digital post bliver hverdag hos pensionskassen Som en ny service indfører vi gradvist digital post i 2016, når vi går i luften med e-boks. Fra januar 2016 begynder nye medlemmer at få post fra os via e-boks, og fra marts 2016 begynder vi også at sende post via e-boks til nuværende medlemmer. Vi lægger ud med at sende visse breve via e-boks, mens andre i en overgangsperiode bliver sendt på sædvanlig vis. Fx sender vi indkaldelsen til næste års generalforsamling med fysisk post. Du vil fortsat kunne få et overblik over din pensionsopsparing og finde de dokumenter, vi løbende har sendt på Min pension: Du skal selv kontakte os, hvis du vil undtages fra at bruge e-boks.

12 SKAT Spar op og spar skat Betal ekstra til din pension og udnyt dit skattefradrag i år. Pengene skal være på pensionskassens konto senest 30. december, som er årets sidste bankdag. Du kan læse mere om de forskellige muligheder for at betale ekstra til din pension på: Det er også her, du finder de forskellige vilkår for indbetaling, fx omkostningerne, forrentning og reglerne for fradrag. Her kan du også logge ind på Min pension og regne på dine fordele ved at betale ekstra. Har du tidligere betalt ekstra ind til din pension, skal du være opmærksom på, at vi har fået nye kontonumre: Arkitekternes Pensionskasse: Danske Bank reg. nr. 3100, kontonummer MP Pension: Danske Bank reg. nr. 3100, kontonummer Pensionskassen for Jordbrugsakademikere & Dyrlæger: Danske Bank reg. nr. 3100, kontonummer Redaktion: Thomas Jensen, Susanne Randahl, Christina Pilgaard, Kenneth Petersen (ansv.) Layout: Foto: Thomas Busk; Mick Anderson; Colorbox Tryk: Grafisk Rådgivning ApS Oplag: Administrationsfællesskabet Unipension, Smakkedalen 8, 2820 Gentofte, telefon , fax , post@unipension.dk Åbningstider: mandag-torsdag 9-16 og fredag Arkitekternes Pensionskasse, CVR-nr.: MP Pension Pensionskassen for Magistre & Psykologer, CVR-nr.: Pensionskassen for Jordbrugsakademikere & Dyrlæger, CVR-nr.: