Omlægning fra Danica Traditionel til Danica Balance 1
Omlægning kort fortalt Vi tilbyder i foråret 2017 en række af vores kunder at omlægge deres pensionsopsparing i Danica Traditionel til Danica Balance. I denne brochure kan du læse mere om omlægningen. Brochuren er relevant for dig, som i dag har en pensionsopsparing i Danica Traditionel, og som har fået et tilbud fra os. Kort om Danica Traditionel Når du sparer op til pension i Danica Traditionel, får du en fast rente (kontorenten) på din opsparing. Samtidig har du en garanti for en minimumsudbetaling, når du går på pension. Produktet bliver ofte omtalt som et gennemsnitsrenteprodukt. Danica Traditionel giver dig sikkerhed og forudsigelighed. Til gengæld kan du ikke forvente at få meget mere udbetalt fra din pension end de garanterede udbetalinger. Det skyldes, at det nuværende lave renteniveau og de øgede kapitalkrav til sikkerhed for garantierne begrænser vores muligheder for at opnå et bedre afkast. Tilbud om at omlægge til Danica Balance Derfor tilbyder vi en række kunder, der har en pensionsopsparing i Danica Traditionel, at omlægge til Danica Balance. Nogle kunder vil få en kompensation for at opgive deres nuværende garantier i Danica Traditionel. Hvis du får et tilbud om at omlægge til Danica Balance, vil du få et brev fra os i foråret 2017. Her kan du se, om du får en kompensation. Kort om Danica Balance Hvis du vælger at omlægge din opsparing til Danica Balance, bliver din opsparing fremover forrentet med et afkast, der følger udviklingen på de finansielle markeder. Produktet bliver ofte omtalt som et markedsrenteprodukt. Da vi i Danica Balance kan investere mere frit, forventer vi, at forrentningen af din opsparing på længere sigt vil være højere end i Danica Traditionel. Dermed får du mulighed for at få mere udbetalt, når du går på pension. Der er dog også en større risiko i Danica Balance, da afkastet kan blive negativt. Derfor er der også tilknyttet en garanti for en minimums udbetaling i Danica Balance, som bliver fastlagt, når du har 10 år til pension. Den garanterede udbetaling er dog mindre end i Danica Traditionel. Bør du omlægge? Er du parat til at løbe en større risiko for at få mulighed for en større udbetaling, når du går på pension, og har du lang tid at investere i, så bør du overveje at lægge om. Er sikkerhed det vigtigste for dig, bør du lade være. Du skal dog tage hensyn til dine personlige forhold, for eksempel anden opsparing, tilknytning til arbejdsmarkedet, alder, og hvor højt du prioriterer størst mulig garanteret udbetaling i forhold til en mulighed for større forventet udbetaling. På de følgende sider kan du læse, hvad du bør overveje, inden du beslutter dig. Vi anbefaler, at du læser materialet grundigt. Er du i tvivl eller har spørgsmål, kan du finde en række spørgsmål og svar, der er relevante for omlægning, på danicapension.dk/ddl. Du er også meget velkommen til at kontakte os for nærmere rådgivning på 70 11 55 05. 2
Indholdsfortegnelse 1. Hvorfor får du tilbud om omlægning?... side 5 2. Fordele og ulemper... side 6 3. Kompensation ved omlægning til Danica Balance... side 7 4. Danica Balance... side 9 5. Garanti i Danica Traditionel og Danica Balance............................ side 9 6. Afkast... side 10 7. Statsgaranti og særlige overskudsandele... side 12 8. Sådan omlægger du din pension... side 13 3
4
Hvorfor får du tilbud om omlægning? Der er flere grunde til, at vi tilbyder dig at omlægge til Danica Balance. I øjeblikket har vi vanskeligt ved at sikre dig et godt afkast på din pensionsopsparing i Danica Traditionel. Det skyldes, at vi har begrænsede investeringsmuligheder på grund af det nuværende lave renteniveau og de høje kapitalkrav, som vi skal leve op til som sikkerhed for de garanterede udbetalinger. Derfor er Danica Traditionel ikke længere et tids svarende opsparingsprodukt. I Danica Balance kan vi investere din opsparing mere frit og dermed give dig mulighed for at få et bedre afkast over tid og mere udbetalt, når du går på pension. Derfor kan det ikke mindst for dig, der har lang tid til pension, være værd at overveje at omlægge til Danica Balance. Fordelen for Danica Pension er, at færre garantier i Danica Traditionel betyder, at vi skal binde mindre kapital til sikkerhed for garantierne. Tilbuddet om omlægning skal også ses i lyset af, at pensionsbranchen i juni 2012 indgik en aftale med Erhvervs- og Vækstministeriet, hvor pensionsselskaberne forpligtede sig til at øge kundernes mulighed for at flytte deres opsparing fra gennemsnitsrente- til markedsrenteprodukter og at fastholde en lav kontorente i gennemsnitsrenteproduktet. Aftalen blev forlænget i 2013. 5
Fordele og ulemper Her kan du se, hvilke fordele og ulemper der er ved at omlægge din opsparing nu. Har du fået tilbud om omlægning med kompensation, er der tale om en kompensation, som du normart ikke får, hvis du selv ønsker at omlægge til Danica Balance. Kompensationen svarer til den økonomiske værdi af dine garanterede udbetainger i Danica Traditionel. Fordele ved at blive i Danica Traditionel ved at omlægge til Danica Balance Fordele Garanteret minimumsudbetaling, når du går på pension, som er højere end den, vi kan garantere dig i Danica Balance. Danica Pension bærer risikoen for, at du lever længere, eller at afkastet er dårligere, end vi har forudsat ved beregningen af din garanterede minimumsudbetaling. Mulighed for en højere forrentning af din opsparing og dermed mere udbetalt, når du går på pension. Ulemper ved at blive i Danica Traditionel ved at omlægge til Danica Balance Ulemper Udsigt til ingen eller en meget lav forhøjelse af de garanterede udbetalinger. Den garanterede minimumsudbetaling er mindre end i Danica Traditionel. Lever du længere, eller er afkastet dårligere, end vi forventer, risikerer du, at din faktiske udbetaling alene bliver den garanterede. Indtil garantien i Danica Balance bliver fastlagt 10 år før pension, bærer du selv investeringsrisikoen for tab på de finansielle markeder og risikoen for en generelt stigende levetid i samfundet. Det betyder, at din opsparing og udbetaling kan blive mindre. Hvis din pensionsordning er omfattet af en stats garanti og en ret til særlige overskudsandele, mister du disse rettigheder. Lidt populært kan man sige, at du opgiver en højere garanti og dermed større sikkerhed i Danica Traditionel mod til gengæld at få mulighed for et bedre afkast i Danica Balance. Du har også tilknyttet en garanti for en minimumsudbetaling i Danica Balance, som bliver fastlagt, når du har 10 år til pension. Den garanterede udbetaling er dog mindre end i Danica Traditionel. Dermed løber du en større risiko end i Danica Traditionel. Du skal med andre ord gøre op med dig selv, hvad der er vigtigst sikkerheden eller muligheden for bedre afkast. I Danica Pension anbefaler vi nye kunder med mere end 10 år til pension at spare op i Danica Balance, og generelt er vores holdning, at jo længere tid du har at investere din opsparing i, og jo mere villig du er til at tage en risiko, jo mere taler for at omlægge til Danica Balance. Men individuelle forhold kan spille ind. Bemærk, at de angivne fordele og ulemper er under forudsætning af, at du omlægger til Danica Balance Mix Middel risikoforløb med en garanti, som fastlægges 10 år før det aftalte pensionstidspunkt. Har du mindre end 10 år til det aftalte pensionstidspunkt, forudsætter vi, at du omlægger din opsparing til Danica Balance Garanti. 6
Kompensation ved omlægning til Danica Balance Finanstilsynet fastlagde i sommeren 2014 regler for kompensation ved omlægning fra et gennemsnitsrenteprodukt til et markedsrenteprodukt. Reglerne betyder, at når vi tager initiativ til at tilbyde kunder omlægning fra Danica Traditionel til Danica Balance, skal vi beregne en individuel kompensation, som den enkelte kunde får sat ind på sin opsparing for at opgive sine garanterede udbetalinger i Danica Traditionel. Hvor kan du se, om du får kompensation? Har du fået tilbud om omlægning, kan du læse i brevet, hvis du får en kompensation. Står der ikke noget om kompensation, er det fordi, at vi har beregnet din kompensation til 0 kroner. Efter Finanstilsynets regler skal kunden ved tilbud om omlægning have en kompensa - tion, der svarer til den økonomiske værdi af sine garanterede udbetalinger i Danica Traditionel. I den økonomiske værdi indgår efter regelsættet en andel af de fælles reserver (det kollektive bonuspotentiale ), som eventuelt er tilknyttet den rentegruppe, som kundens pensionsopsparing indgår i. Hvis den økonomiske værdi af de garanterede udbetalinger er lavere end opsparingens størrelse, og hvis der ikke er nogen fælles reserver, bliver kompensationen 0 kroner. Det betyder, at størrelsen af kompensationen vil variere fra kunde til kunde og fra aftale til aftale. Det betyder også, at det ikke er alle kunder, der får kompensation. Din kompensation Når vi beregner din individuelle kompensation, trækker vi et beløb fra opsparingen (et sikkerhedsfradrag) til blandt andet at dække risikoen for, at de finansielle markeder udvikler sig negativt i tilbudsperioden i forhold til det, som vi forudsatte, da vi beregnede kompensationen. Sikkerhedsfradraget skal efter Finanstilsynets regler beskytte de kunder, som ikke lægger om. Sker der væsentlige ændringer af forudsætningerne i tilbudsperioden, kan vi helt tilbagekalde tilbuddet. Du kan se det beløb, som vi fratrækker som sikkerhedsfradrag i materialet, vi har sendt til dig. Til din individuelle kompensation lægger vi samtidigt et ekstra beløb til dækning af pensions afkastskat på 15,3 procent af kompensationen. Kompensationen er nemlig skattepligtig ligesom din nuværende kontorente. Skatten bliver automatisk trukket fra din opsparing i januar året efter, du har omlagt til Danica Balance, hvorefter du kan se det i netpension. Du kan se det ekstra beløb til dækning af pensionsafkastskat i materialet, vi har sendt til dig. 7
8
Danica Balance Med Danica Balance får du en pensionsopsparing, hvor vi investerer din opsparing ud fra din risikovillighed og løbende tilpasser risikoen i forhold til din alder. Når du er yngre, har du som udgangspunkt en stor andel aktier og andre risikofyldte investeringer, og i takt med at du bliver ældre, flytter vi en større og større del til mindre risikofyldte investeringer, herunder obligationer. Når du omlægger din opsparing til Danica Balance, får du som standard Danica Balance Mix Middel risikoforløb, som er det opsparingsprodukt, vi anbefaler vores nye kunder. Vi knytter en garanti til din opsparing 10 år før, du går på pension. Så ved du, hvad du som minimum får udbetalt, når du går på pension. Har du mindre end 10 år til det aftalte pensionstidspunkt, får du som standard Danica Balance Garanti. Her kan du med det samme se, hvad du kan få udbetalt, når du går på pension. Ønsker du en anden investeringsmåde end Mix Middel risikoforløb, eller vil du ændre garantien, kan du ændre din pensionsordning gratis i tre måneder, efter du har omlagt din opsparing. Herefter koster det et gebyr at ændre din pensionsordning. Du kan læse mere om Danica Balance på danicapension.dk/balance. Garanti i Danica Traditionel og Danica Balance I Danica Traditionel er du garanteret en bestemt minimumsudbetaling, når du går på pension. Den garanterede udbetaling sikrer, at du ved, hvad du som minimum får udbetalt fra din pension uanset hvordan det går forrentningen af din opsparing, og om du lever længere, end vi forventer. Sidstnævnte har kun betydning, hvis du har en livsvarig pension. I Danica Balance får du som standard også en garanteret minimumsudbetaling, når du går på pension. Den garanterede udbetaling bliver dog først tilknyttet 10 år før, du går på pension, og den er mindre end den, som du i dag har i Danica Traditionel. Fra garantien bliver tilknyttet, betaler du op til 0,25 procent af den opsparede værdi om året for garantien. Prisen afhænger af den garanterede udbetaling. Indtil garantien i Danica Balance bliver fastlagt, bærer du selv risikoen for tab på de finansielle markeder. Det betyder, at din opsparing kan blive mindre, eller at du kan miste den helt. Samtidig kan du risikere, at den generelle levetid blandt vores kunder stiger frem til, at garantien træder i kraft. Det kan betyde, at din garanterede minimumsudbetaling bliver mindre, end hvis du slog garantien til nu. Vi tager nemlig højde for levetiden, når vi fastlægger den garanterede udbetaling. Fravælger du garantien i Danica Balance, løber du i hele perioden en risiko for tab på de finansielle markeder og dermed, at din opsparing bliver mindre eller helt falder væk. Har du en livsvarig pension, er risikoen også, at du ikke har penge nok til udbetaling, så længe du lever. 9
Afkast Der er stor forskel på, hvordan din opsparing bliver investeret og forrentet i Danica Traditionel og Danica Balance. Afkast i Danica Traditionel I Danica Traditionel bliver din opsparing forrentet med kontorenten, som vi typisk fastsætter for et år ad gangen. Det gør vi ud fra den økonomiske situation, årets investeringer og vores forventninger til fremtiden. Lige nu er kontorenten 1,8 procent før skat, og du må forvente, at kontorenten vil forblive lav i en del år frem. Det hænger sammen med, at afkast mulighederne er begrænsede i Danica Traditionel på grund af det nuværende lave rente niveau og det øgede kapitalkrav til sikkerhed for garantierne. Du vil selvfølgelig altid få den garanterede udbetaling i Danica Traditionel, men din udbetaling vil næppe blive meget større end den garanterede. Den lave kontorente betyder nemlig, at du ikke kan forvente en meget højere forrentning end den, som din garanterede udbetaling er baseret på. Afkast i Danica Balance I Danica Balance kan vi investere din opsparing mere frit alt efter hvad, vi forventer, kan give dig det bedste afkast. På den måde har du bedre mulighed for at få et højere afkast og dermed mulighed for at få mere udbetalt end i Danica Traditionel. Det kan dog også betyde, at udbetalingen i Danica Balance bliver mindre end i Danica Traditionel. Her kan du se den årlige og den samlede forrentning over tid i Danica Traditionel og Danica Balance Middel risikoforløb uden garanti i procent siden 2010. Vi kan desværre ikke vise den samlede forrentning i Mix Middel risikoforløb, da investeringsmåden først blev lanceret i januar 2016. Bemærk, at kurven for Danica Traditionel viser udviklingen i kontorenten. 10
Vi kan desværre ikke vise generelle kurver for Danica Balance med garanti. Det skyldes, at afkastet vil være individuelt for den enkelte kunde, fordi andelen af blandt andet aktier og obligationer afhænger af forholdet mellem kundens opsparing og kundens garanterede udbetaling, når garantien er tilknyttet. Du skal derfor være opmærksom på, at kurverne for Danica Balance med garanti vil kunne adskille sig fra ovenstående kurver for Danica Balance uden garanti. Generelt kan man sige, at afkastet formentlig vil være mindre, men også mindre svingende, når garantien er tilknyttet. Hvis du har fået brev fra os, kan du i tilbuddet i netpension se, hvordan din opsparing bliver investeret i aktier m.m. og obligationer m.m. på tilbudstidspunktet. Bemærk, at vi tilpasser andelen af aktier m.m. gradvist, jo tættere du er på at skulle have udbetalt din pension. Hvis du har garanti koblet til, så afhænger andelen af aktier m.m. også af det aktuelle renteniveau. Læs mere på danicapension.dk/balance. 11
Statsgaranti og særlige overskudsandele Har du oprettet din pensionsordning i Statsanstalten for Livsforsikring før den 1. juni 1990, er din opsparing i Danica Traditionel omfattet af en statsgaranti. Det betyder, at staten garanterer dine udbetalinger. Samtidig har du, på grund af privatiseringen af Statsanstalten for Livsforsikring i 1990, ret til at få en del af Danica Pensions overskud sat ind på din opsparing, hvis egenkapitalen i Danica Pension når en vis størrelse. Her kan du se de særlige overskudsandele, vi har fordelt i tidligere år. Optjeningsår Fordelingsår Særlig overskudsandel ud over kontorenten 2015 2016 Ca. 0,7 procent 2014 2015 Ca. 0,2 procent 2012/2013 2014 Ca. 0,4 procent 2011 2012 Ca. 0,16 procent 2010 2011 Ca. 1,2 procent Vi har ikke udbetalt særlige overskudsandele i tidligere år, og vi kan heller ikke garantere, at vi kan udbetale særlige overskudsandele i årene fremover. Du mister din statsgaranti, hvis du omlægger din pension Omlægger du din opsparing til Danica Balance, mister du disse rettigheder. Statsgarantien vil herefter ikke gælde for dig, og du vil ikke fremover være berettiget til at modtage eventuelle særlige overskudsandele. Derfor bør du overveje, om fordelene ved en omlægning til Danica Balance med mulighed for en højere forrentning opvejer ulempen ved at opgive dine nuværende rettigheder. 12
Sådan omlægger du din pension Har du fået et brev om omlægning til Danica Balance, kan du acceptere tilbuddet i netpension, som du logger på med NemID fra danicapension.dk/ddl. Hvis det er første gang, du logger på netpension, skal du ved log-in acceptere betingelserne for adgang til netpension. Accepterer du tilbuddet i netpension, omlægger vi typisk din opsparing inden for et par dage. Herefter vil du kunne se ændringen i netpension og få en bekræftelse under Dokumenter eller i e-boks, hvis du er tilmeldt her. Du kan ikke fortryde din beslutning, når du først har accepteret tilbuddet. Har du spørgsmål? Hvis du har spørgsmål, eller du vil tale med os om din beslutning, kan du kontakte os på 70 11 55 05. Hvis du overskrider fristen Hvis vi ikke har modtaget dit svar inden fristens udløb, gælder tilbuddet ikke længere. Det skyldes, at forudsætningerne for beregningen af din eventuelle kompensation kan ændre sig for eksempel på grund af renteniveauet. 13
Få svar her og nu på 70 11 55 05 Har du spørgsmål, sidder vi klar til at hjælpe dig. Mandag fredag 08.30 17.00 Danica Pension Parallelvej 17 2800 Kgs. Lyngby danicapension.dk Forsikringsselskabet Danica,Skadeforsikringsaktieselskab af 1999, CVR-nr. 25 02 06 34, København DK Danica Pension, Livsforsikringsaktieselskab, CVR-nr. 24 25 61 46, København DK 2017.04