Spar tusindvis af kroner på banklånet ankerne har meldt ud, at de ikke behandler alle kunder ens. ankkunderne opfordres derfor til at se sig godt for, hvis de ikke vil betale for meget for deres lån. Der kan være tusindvis af kroner at spare ved at give sine bankforretninger et konkurrencetjek. Af Tine Gjedsted Østergård og Jette Aagaard. 4. oktober 2012
03 Se dig godt for når du vil låne 06 Det er svært at gennemskue rentespænd 08 Han sparer 1.000 kroner om måneden på sit banklån 10 Se seks bankers tilbud på lån 2
Se dig godt for når du vil låne ankerne har meldt ud, at de ikke behandler alle kunder ens. ankkunderne opfordres derfor til at se sig godt for, hvis de ikke vil betale for meget for deres lån. Der kan være tusindvis af kroner at spare ved at give sine bankforretninger et konkurrencetjek. På trods af en stribe rentestigninger er de danske banker pressede på indtjeningen, og senest har både Danske ank og Nordea gjort det klart, at ikke alle bankkunder bliver behandlet ens. Derfor kan der også være stor forskel på, hvad du skal betale for dine samlede bankforretninger fra bank til bank. Forbrugerrådet opfordrer alle bankkunder til at se sig godt for, hvis de ikke vil betale for meget for deres lån. eregninger fra Forbrugerrådets magasin Tænk Penge viser, at en modelfamilie med et boliglån på 300.000 kr., et billån på 150.000 kr. og en kassekredit på 50.000 kroner 3
kan spare 21.400 kroner om året, hvis de vælger den rigtige bank, og den tendens nikker John Norden, partner i Mybanker. dk, som er en prisportal for bankprodukter, genkendende til.»forskellen mellem den dyreste og den billigste bank har aldrig været større, end den er i dag. Før var den dyreste bank typisk dobbelt så dyr som den billigste, mens den i dag er fire gange så dyr,«siger John Norden og gør opmærksom på, at man ikke på forhånd kan sige, hvilken bank der er dyrest eller billigst.»det afhænger af, hvordan den enkelte kundes forhold ser ud,«siger han. Vær opmærksom En frivillig organisation ved navn Skift ank Dag opfordrer danskerne til at give deres bank et tjek og eventuelt skifte storbankerne ud med en mindre bank. Meget tyder på, at danskerne er ved at få øjnene op for, at prisen på lån er til forhandling, og at der kan findes bedre tilbud.»der er stor opmærksomhed på bankskift nu. Økonomien i de fleste familier er nu efter fire års krise så trængt, at alt bliver kigget efter i sømmene. Det provokerer folk, at priserne på udlån bliver skruet op, samtidig med at renten på indlån bliver sat ned. Forbrugerne føler sig fastlåste, og derfor forsøger de at gøre noget selv,«siger Morten ruun fakta Sådan skifter du bank Sammenlign forskellige banker. Når du leder efter det billigste lån, skal du se efter de årlige omkostninger i procent ( ÅOP), som viser de samlede låneomkostninger i form af renter og gebyrer. Dermed er det muligt at sammenligne tilbud fra forskellige banker. Forhandl om renter og gebyrer. Når du har fundet et godt tilbud fra en anden bank, så spørg din nuværende bank, om de kan matche tilbuddet. Lad din nye bank klare det praktiske. anken kan hjælpe dig med at give f. eks. din arbejdsgiver og offentlige myndigheder besked om dit bankskifte og dine nye konti. Pedersen, seniorøkonom i Forbrugerrådet. 4
Hos de store banker erkender man, at kunderne er blevet mere fokuset på prisen.»efter de seneste prisforhøjelser har flere kunder haft brug for at drøfte prisen og få en forklaring på den højere rente. Der er også en tendens til, at flere kunder afsøger markedet i øjeblikket,«siger Jan Svarre, chef for Personal anking i Danske ank. ankerne er dog enige om, at prisen ikke er den eneste faktor, kunderne kigger på.»de er typisk interesseret i en samlet pakke med en fast rådgiver og en langsigtet relation. Prisen spiller en rolle, men den er ikke altafgørende,«siger Henrik Rasmussen, direktør for Nykredit Retail anking. John Norden vurderer, at cirka tyve procent af kunderne skifter bank i dag, mens det før sommerferien kun var omkring syv procent af kunderne, og han understreger også, at det er nemmere at skifte bank, end mange forestiller sig.»det eneste, man skal huske, er at oprette en lønkonto hos den nye bank, så man kan få tingene i orden, inden man lukker den gamle konto. Alt andet arbejde skal man bare overlade til den nye bank.«. Individuelle forskelle Som forbruger er det vigtigt at huske på, at det ikke er givet på forhånd, hvor stor en besparelse den enkelte kunde kan få på sit banklån, fortæller Morten ruun Pedersen:»Mange forbrugere vil kunne forhandle prisen ned, men man skal finde sine egne styrker, inden man går i gang. Det er for eksempel en fordel, hvis man ikke trækker meget på bankens ressourcer, fordi man kun bruger netbank. Samtidig er det et plus, hvis man har et budget, aldrig har overtræk og altid betaler renter og afdrag til tiden.«morten ruun Pedersen mener dog ikke, det er nok at kigge på prisen, når man vælger bank:»man skal også se på rådgiverens kompetencer og incitament, inden man vælger bank. Det er vigtigt at finde ud af, om rådgiverens fokus ligger på at hjælpe kunden eller på at sælge bankens service.«det er Uffe Lembo, talsperson for organisationen Skift ank Dag, enig i:»det handler ikke kun om renter og lave gebyrer, men også om at finde en bank, der har nogle værdier, man kan stå inde for.«5
Det er svært at gennemskue rentespænd Du skal ikke kun holde øje med prisen i de andre banker. Også internt i de fleste banker er der store prisforskelle, og det kan derfor være svært at gennemskue, hvor du får den bedste pris som bankkunde. ankerne skilter nemlig ikke med, hvilke forudsætninger der ligger bag de enkelte priser, og det gør det»umuligt at lave en reel sammenligning til forbrugerne«, siger John Norden, partner i prisportalen Mybanker. Ifølge Mybankers markedsovervågning kan man hos Salling ank slippe med at betale 3,6 pct, i årlige omkostninger til et boliglån på 250.000 kr., som gælder for 80-95 pct. af boligens værdi og løber over 20 år. Dermed kommer Salling ank ud som det billigste alternativ. Men på det samme lån i samme bank risikerer du at betale over ti procentpoint mere - altså 14,2 pct. i ÅOP før skat. En uigennemsigtighed som risikerer at vildlede forbrugerne, erkender John Norden:»Jeg kan godt forstå, at der skal være forskel på prisen på et lån 6
afhængigt af, om det er belåning af de første 60 pct. af boligens værdi eller de yderste tagsten - altså fra 80-95 pct. Men vi kan ikke få informationerne ud af bankerne, og det er uhensigtsmæssigt.«salling anks områdedirektør for privatkunder, Ole Andreassen, forklarer, at det ikke er muligt for banken at give en klarere tilkendegivelse på prisen på boligfinansiering:»det ene yderpunkt er prisen på et blankolån, mens det andet er på en meget høj sikkerhedsstillelse på 0-40 pct. af boligens værdi. Der imellem har vi mulighed for at sammensætte prisen alt efter kundens individuelle situation, ønsker og behov.«men det er vel svært som forbruger at gennemskue, hvad der ligger bag, når der er så stor forskel på yderpunkterne?»vi fortæller, hvilke muligheder der er for finansiering, sådan som reglerne siger, vi skal. Den enkelte kundes muligheder tager udgangspunkt i den enkeltes situation og ønsker, og det kræver en dialog.«pris, end hvis du har flere forskellige banker. Husk, alt er i spil. Ring til banken og aftal et møde med en rådgiver, som kan tage beslutninger. Tænk på rådgiveren som en bilforhandler, hvor du forhandler om at få vinterdæk eller andet ekstra med i købet, hvis ikke du kan presse prisen. På samme måde kan du måske slippe for et gebyr eller få andre vilkår, hvis ikke det er muligt at få renten sat ned. Få det på skrift. Få alle aftaler skrevet ned, og følg op på dem en gang om året for at tjekke, om de fortsat holder. Skift bank, hvis intet resultat. Hvis du ender med at skifte bank, skal du sørge for at få forhandlet hjem, at din nye bank betaler eventuelle omkostninger ved skiftet. Også de omkostninger, som din gamle bank opkræver. Sådan forhandler du prisen Forbered dine argumenter. Har du et godt og sikkert job? Styr på budgettet? Sjældent overtræk? Ejer du noget, banken kan få pant i? etjener du dig selv? rug dine styrker til at forhandle prisen ned. Saml dine forretninger. Hvis du samler alle dine bankforretninger ét sted, vil du oftest kunne få en bedre 7
Sparer 1.000 kroner om måneden på sit banklån Anders Witzel sparer 12.000-14.000 kroner det næste år, fordi han har lavet et konkurrencetjek på sit lån i Danske ank. Han optog for tre år siden et andelsboliglån på 900.000 kroner til en rente på cirka seks procent. Den rente er i dag forhandlet ned under bankens officielle rentespænd.»jeg laver et rentetjek en gang om året, fordi jeg har fundet ud af, at det kan give mig en stor besparelse. Renten er steget flere gange det seneste år, og sidste gang jeg tjekkede mit lån, kunne jeg se, at jeg betalte 6,85 procent i rente, hvilket jo er mere, end da jeg optog lånet,«siger han. Anders Witzel, 34, der til daglig arbejder som social media manager i en fagforening, valgte derfor at samle alle sine dokumenter og sende dem ud til ti banker for at høre, om de kunne tilbyde ham en lavere pris. Kort tid efter kom der svar fra Lån & Spar ank, som tilbød en rente på 5,45 procent.»det var et ret godt tilbud, som jeg var klar til at tage imod, hvis ikke Danske ank kunne tilbyde en tilsvarende pris,«siger han. 8
Anders Witzel fik også svar fra den svenske storbank Handelsbanken. Men her var ingen gode tilbud.»de skrev, at de ville se på det, men at det ville koste mig i omegnen af 15.000 kroner at skifte bank. Jeg læste e-mailen som om, at de ikke ville have mig som kunde, eller også var det bare en rigtig dårlig sælger,«siger Anders Witzel, som blev rystet over svaret:»jeg kunne ikke forstå, hvordan en stor og professionel bank kunne finde på at svare på den måde.«. Et godt tilbud Han valgte at lægge e-mailen fra Handelsbanken på Facebook, så andre kunne se bankens svar til en potentiel kunde. Det gav en lang række reaktioner, blandt andet fik Anders Witzel svar fra en bekendt, der arbejder i Danske ank. Hun ville gerne hjælpe med et godt tilbud.»resultatet blev, at jeg har fået en meget fordelagtig pris, som i store træk matcher det tilbud, jeg fik fra Lån & Spar ank. Det er i hvert fald attraktivt nok til, at jeg har valgt at blive i Danske ank.«anders Witzel bliver dog kun som kunde i banken, så længe det kan svare sig rent økonomisk:»jeg er smuttet næste år, hvis ikke de kan give mig den laveste rente. Hvis jeg kan se, at jeg på årsbasis kan spare tusindvis af kroner ved at skifte til en anden bank, så er jeg den, der er smuttet.«9
Se seks bankers tilbud på lån Der kan være stor forskel på bankernes tilbud på boliglån. På de følgende sider gennemgår vi de seks største bankers tilbud på boliglån sammenlignet med markedslederen - altså det billigste lån. Oversigterne er opdelt i ejerboliglån, andelsboliglån og billån. emærk de oplyste forhold, der gælder for sammenligningerne. Forholdene er angivet under hver tabel. 10