forbundets magasin nr. 5, 2013 Tændt på nye udfordringer Karriere er vigtig for 63 % af de finansansatte, viser ny undersøgelse. Det gør mig mere attraktiv og sikrer, at jeg ikke gror fast og keder mig, lyder en af begrundelserne. Side 10 Kreditchefen faldt i vintønden side 42
Med Vækstlån bliver din gode kunde endnu bedre! Som erhvervsrådgiver har du sikkert mange kunder med sunde vækstplaner. Planer, som kræver finansiering. Ud over den finansiering du selv kan bidrage med, kan vækstfonden supplere med nye vækstlån. vækstlån står som udgangspunkt bag ved de sikrede lån og kreditter, du selv yder til din kunde. hvis du tager et vækstlån med i den samlede finansiering til kunden, reducerer du derfor din risiko. Samtidig kan du føje en større og stærkere kunde til din portefølje. vækstlån er til finansieringsbehov over 2 mio. kr. vækstfonden yder vækstlån direkte til små og mellemstore virksomheder i alle brancher. vækstlån kan finansiere forretningsudvikling, investeringer og ejerskifte. LÆS MERE PÅ VF.DK ELLER RING 35 29 86 00 statens finansieringsfond
leder 3 Et spørgsmål om tillid Formand Kent Petersen, næstformand Solveig Ørteby og næstformand Michael Budolfsen Fornuftig finansiel rådgivning om privatøkonomien er en helt væsentlig del af danskernes hverdag. Den bidrager nemlig til, at det økonomiske fundament for alle de vigtige ting i livet er på plads, og derfor er det et anliggende, der handler om tillid. Det er måske næppe nogen overraskelse, når man har erfaring med området i praksis, men er alligevel værd at fremhæve som en central pointe i kølvandet på den rapport om konkurrencen på bankmarkedet for privatkunder, som Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen udsendte den 10. april. Udgivelsen af rapporten medførte en vis debat om prissætning og besparelsesmuligheder, men det er den centrale konklusion, at god rådgivning er et afgørende konkurrenceparameter i vores sektor. God rådgivning er kort sagt afgørende for vores kunder og dermed naturligvis også for vores virksomheder. Rapporten slår fast, at de finansielle forbrugere har stor tillid til deres personlige relation i banken. Derfor er de også tilbageholdende med at skifte bank også selvom der kunne være en økonomisk gevinst forbundet med det. Danskerne værdsætter den personlige forbindelse. Den skaber tryghed og er baseret på tillid, som vejer tungere end den hurtige tilbudsjagt. At kunderne har tillid til deres rådgiver, lægger naturligvis et stort ansvar på rådgiverens skuldre. Vi møder ofte det velkendte postulat, at bankrådgivere ikke kan yde rådgivning, fordi de sidder på bankens side af bordet. Bankrådgiveren er ganske rigtigt ansat i en virksomhed, der som bekendt konkurrerer på markedsvilkår, men forbrugernes møde med rådgiveren i pengeinstituttet er underlagt omfattende rammer og krav som bekendt ikke mindst i form af god skik-reglerne. Vi ved, at rådgiverne er bevidste om deres ansvar, og vi ved, at det bliver løftet. Det er dog en rigtig god idé at se nærmere på, om rammerne for rådgivningssituationen er i orden på alle niveauer. Det er en afgørende forudsætning, at der er gennemsigtighed i produkter og priser, så kunderne kan orientere sig, ligesom det naturligvis er nødvendigt, at rådgiverne har tid og plads til at levere kvalitetsrådgivning. Kunderne har krav på god rådgivning, og medarbejderne har krav på at kunne give den. Derfor har vi også brug for, at rådgiverens rolle anerkendes og prioriteres gennem rigtige rammer både fra ledelsen og fra myndighederne så vi fortsat kan skabe værdi for kunderne og for virksomheden. Magasinet udgives af forbundet, der er et kompetent, udviklings- og internationalt orienteret fagforbund for ca. 55.000 medlemmer, der er ansat i eller med tilknytning til den finansielle sektor. Bladets kolofon med kontaktinfo til redaktionen finder du på side 50 www.finansforbundet.dk
Hvem betaler dit realkreditlån, hvis du bliver fyret? Fra kun 37 kr. Tryghed i hverdagen: Få realkreditlånet betalt i op til 1 år Enkelt, hurtigt og billigt Læs mere på RealKreditForsikring.dk Find trygheden på per måned
Læs om to finansfolk, der blev deres egen chef side 32 Indhold 5 Faste sider 3 Leder 32 job og karriere 48 Arrangementer 6 Nyheder 26 internationalt 44 Det juridiske hjørne for seniorer 50 Politisk klumme 22 På landevejen med kunderne Jyske Banks Afdeling i Taastrup styrker relationerne til kunderne ved at invitere dem med ud at cykle 10 Er du i bevægelse? Knap to ud af tre mener, de har en karriere, og lige så mange anser det for vigtigt at have en karriere 18 Frivillig gældsrådgivning er et hit Tusindvis af danskere står i kø for at få hjælp til at håndtere deres økonomiske problemer 28 Kejserens nye klæder En undersøgelse afdækker, at det er udbredt praksis i JP Morgan Chase, at de ansatte ikke tør sige, at de ikke forstår bankens forretninger 39 Familien i Ringkøbing Fællesskabet mellem de 250 medarbejdere er en af årsagerne til Ringkjøbing Landbobanks succes 42 47 kreditchefen faldt i vintønden Michael Christensen bruger 20-30 timer om ugen af sin fritid på at opdatere sin hjemmeside om vin Ny præsident for nordiske finansansatte Michael Budolfsen er blevet valgt som præsident for NFU, der tæller mere end 150.000 finansansatte Lær at flytte andre mennesker - forbundet FOKUS side 36
6 Nyheder Derfor kollapsede Fionia Bank Da ledelsen i Fionia Bank i 2003 besluttede at øge eksponeringen mod ejendomsmarkedet og pantebrevsporteføljer, satte man gang i en bevægelse ud over kanten, der ikke kunne bremses. Det fastslår tilsynet i en netop offentliggjort redegørelse, der ser på, hvorfor Fionia Bank i august 2009 måtte kaste håndklædet i ringen og lade sig overtage af Nordea. Den kraftige opbremsning af ejendomsmarkedet fra 2007 og frem kunne banken ikke stå imod. Banken var som følge af en svag kreditstyring i både bevillings- og håndteringsfasen samt store eksponeringer inden for ejendomsudvikling og pantebreve meget udsat over for et sådant skift i konjunkturerne, skriver tilsynet. Rekordmange anmelder arbejdssygdomme I 2012 modtog Arbejdsskadestyrelsen 20.306 anmeldelser om erhvervssygdomme, hvilket er det højeste antal nogensinde og 12 procent flere end i 2011. Psykiske sygdomme topper listen, hvor det for ti år siden var hørelidelser, der var den mest anmeldte sygdom. Beskæftigelsen falder markant På bare fire og et halvt år er beskæftigelsen i den finansielle sektor faldet med 8,8 procent. Hvor antallet af ansatte inden for finansiering og forsikring ifølge Danmarks Statistik var 83.216 i andet kvartal af 2008, var tallet i fjerde kvartal af 2012 raslet ned til 75.883. De 7.333 færre medarbejdere er et vidnesbyrd om, at den finansielle sektor har været igennem en periode med mange massefyringer og krak blandt pengeinstitutter samt har undladt at genbesætte en række job efter medarbejdere, der har trukket sig tilbage fra arbejdsmarkedet på grund af alder. Ledigheden blandt forbundets medlemmer er i samme periode blevet mere end femdoblet. I juni 2008 var blot 254 fuldtidsledige, hvilket svarer til 0,6 procent. I december 2012 var ledighedsprocenten 3,2, og 1.301 personer var registreret som fuldtidsledige. Siden december er ledigheden faldet en smule, så den i marts var på 3,0 procent og omfatter 1.266 fuldtidsledige. Indtjeningstrykket og regeltrykket fortsætter de kommende år. Derfor kan vi enten vælge at skære ned og skære ned eller gøre banken større, så den kan fodre det stadig større administrative hoved, som vi er nødt til at have. Vi har valgt det sidste Anders Dam, ordførende direktør i Jyske Bank, til Watch Rejs dig op Personer, der sidder stille i mere end fire timer om dagen, har højere forekomster af cancer, diabetes og andre sygdomme. Det viser et studie af 63.000 mænd i alderen 45-65 år. Over 40 procent af danskerne skønnes at have stillesiddende arbejde. Samtidig viser andre undersøgelser, at det ikke i sig selv er nok for eksempel at løbe en tur efter arbejde, hvis man vil undgå at blive syg. Undersøgelser tyder på, at man ikke Medarbejderaktier er skattepligtige Højesteret slog den 9. april fast, at medarbejderaktier er skattepligtige for fratrådte og opsagte medarbejdere. Sagen om medarbejderaktier har stået på i flere år, hvor Højesteret i november 2010 gav forbundet medhold i, at flere tusinde medarbejdere i den finansielle sektor havde ret til at få tildelt medarbejderaktier, selvom de var fratrådt eller opsagt. Imidlertid mente SKAT, at de opsagte og fratrådte medarbejdere i modsætning til fastansatte var pligtige til at betale skat af medarbejderaktierne. for-bundet rejste spørgsmålet ved domstolene, fordi man mente, at med-arbejderne bør stilles lige, uanset om de var ansat, på det tidspunkt de fik medarbejderaktierne. Det er naturligvis ærgerligt, at Højesteret ikke er enig i vores vurdering. Det må vi tage til efterretning. Sagen om medarbejderaktier har været den mest omfattende medlemssag, forbundet nogen sinde har kørt. Samlet set er vi meget tilfredse med, at vi for to år siden fik Højesterets dom, som sikrede flere tusinde af vores medlemmer ret til medarbejderaktier, siger Kent Petersen, formand for forbundet. Mens sagen har verseret for Højesteret, er lovgivningen blevet ændret, så også medarbejdere i uopsagte stillinger skal betale skat af medarbejderaktier. umiddelbart kan kompensere for stillesiddende arbejde ved at være fysisk aktiv 30 minutter om dagen, siger forskningschef og overlæge på Rigshospitalet, Bente Klarlund til magasinet Arbejdsmiljø. Bente Klarlund mener, at der skal være foranstaltninger, der gør, at man bruger sin krop i løbet af dagen. En måde at gøre det på er ved at have hæve-sænke-bordet eller ved at lave små fysiske øvelser, der ikke nødvendigvis giver sved på kroppen.
Millionbøde til Nordea Det svenske finanstilsyn inspektionen har tildelt Nordea en bøde på godt 27 millioner kroner, fordi banken ifølge myndigheden ikke har overholdt sine forpligtelser til at forhindre hvidvask af penge. Nordea anerkender naturligvis de forbedringsområder, tilsynet har udpeget, og vil uden forsinkelse opjustere sine interne processer for at sikre at banken lever op til kravene og præciseringerne udtrykt i tilsyne ts beslutning, skriver Nordea i en meddelelse. Nyheder Hver anden har stigende overskud Knap hver anden virksomhed (47 procent) melder om stigende overskud sammenlignet med samme periode sidste år, viser Børsens CEO-Survey, der er foretaget i samarbejde med Greens Analyseinstitut. Det er især rentemarginalerne, som bankerne har øget indtjeningen på. Filiallukninger og ressourcetilpasning med færre medarbejdere har også sin del, men det vil man først se de større erffekter af på lang sigt, siger Niels Storm Stenbæk, cheføkonomi rådet til Børsen. 7 Vild med nyheder? Tilmeld dig nyhedsbrevet finansforbundet.dk under aktuelt En børs med lutter vindere Små og mellemstore virksomheders behov for adgang til likviditet er vokset, mens investorer jagter bedre afkast. I det krydsfelt er Dansk Faktura Børs stiftet som et alternativ til bankerne Stor fremgang for finansaktier Ifølge Nyhedsbureauet Bloomberg er et indeks af de danske finansaktier steget 17,9 procent i årets første kvartal, hvilket er mere end det ledende danske indeks C20 Cap, der steg 10,2 procent i samme periode. Stigningen dækker over enorme forskelle mellem landets banker. Øverst placerer BankNordik sig. Første kvartal gav en stigning på 50 procent, mens Østjydsk Bank ligger i bund med et fwald på 48,7 procent. Fakta: Disse ti finansaktier steg mest (procent) i 1. kvartal af 2013: BankNordik 50 Newcap Holding 34,15 Nordfyns Bank 26,68 Jyske Bank 26,03 Spar Nord Bank 22,87 Nordea 21,61 Sydbank 19,46 Sparekassen Himmerland 13,33 Ringkjøbing Landbobank 12,47 Nordjyske Bank 11,45 Af Kristine Jægesen Wilkens, freelancejournalist Virksomheder, der har brug for likviditet til driften eller til investeringer, har fået en håndsrækning. Som den første herhjemme har Dansk Faktura Børs skabt en alternativ finansieringsmodel til bankerne og factoringbranchen en onlinemarkedsplads, hvor man kan sælge fakturaer og få hurtig og nem adgang til likviditet. Hos os behøver man ikke lægge et budget eller troppe op i jakkesæt så længe fakturaen er god, er der basis for en handel, siger Juri Cetti, som har stiftet Dansk Faktura Børs sammen med Kasper Oldby. Behovet for den virtuelle børs er ifølge iværksætterne opstået i den dobbelte kreditklemme, vi befinder os i. Store virksomheder har forlænget betalingsfristerne, og det har presset små og mellemstore firmaer, og de presses yderligere af, at bankerne har gjort det sværere at hæve kassekreditten. De lange betalingsfrister kan for mange være et problem i forhold til driften, men det er også en væksthæmmer, fordi man ikke kan foretage nye investeringer, siger Kasper Oldby. Endnu en grund til at stifte Dansk Faktura Børs er de virksomheder, som klarer sig godt, men qua den lave rente har svært ved at lave investeringer med et rimeligt afkast. Investorerne er begyndt at se sig om efter alternative investeringsformer, og da Juri Cetti og Kasper Oldby kommer vi ind i billedet, siger Juri Cetti. En handel foregår ved, at sælger lægger sin faktura på børsen og sætter et mindstebeløb, og så kan investorer byde, til børsen lukker samme dag. Et eksempel: En sælger har en faktura på 100.000 kroner, som en køber får til kurs 98. Sælger får dermed 98.000 kroner 24-48 timer efter, mens køberen, når slutkunden har betalt, får 100.000 kroner og dermed har tjent 2.000 kroner minus den handelskommission, både køber og sælger skal betale til Dansk Faktura Børs. I dette tilfælde skal sælger betale 300 kroner og køber 200 kroner. Vi synes, det er et sympatisk koncept, fordi både sælger og køber er glade det er en børs, hvor alle vinder, siger Juri Cetti. Læs også artiklen på side 32-33
8 Nyheder Pengesedler er bakteriebomber Europæiske pengesedler indeholder i gennemsnit mere end 26.000 bakterier, og selv de reneste og nyeste sedler indeholder 2.400 bakterier, viser en test, som professor Ian Thompson fra Oxford University står bag. Professoren mener ifølge Ritzau, at det kan give mening at undersøge spredningen af bakteriestammer som følge af de pengesedler, der cirkulerer globalt. Blandt pengesedlerne, der omfatter 11 forskellige valutaområder, var der flest bakterier på sedler udstedt af den kinesiske centralbank. Derefter kom danske pengesedler, mens der var mindst på eurosedler. God rådgivning på dagsordenen forbundet tager initiativ til høring på Christiansborg om forbrugernes ret til god finansiel rådgivning og rådgivernes rammer for at udføre den God finansiel rådgivning er en ret for både forbrugere og bankrådgivere, mener forbundet, der sammen med Socialdemokraternes forbrugerpolitiske ordfører Mette Reissmann inviterer til høring om emnet på Christiansborg mandag den 13. maj. Vi er stærkt optaget af, at danskerne skal have god rådgivning, når de kommer ind i banken. Derfor er det naturligt for os at tage initiativ til en høring, hvor det kan blive belyst, om rammerne for rådgivningen er gode nok, og hvor kundehåndteringen kan styrkes, siger forbundets næstformand Michael Budolfsen. Han deltager selv i den afsluttende paneldebat sammen med folketingspolitikerne Mette Reissmann (Socialdemokraterne) og Jan E. Jørgensen (Venstre), Vagn Jelsøe fra Forbrugerrådet, professor Torben Hansen fra CBS og Gert Jonasen, administrerende direktør i Arbejdernes Landsbank. Ordstyrer for debatten er Ole Krohn, finansredaktør på TV2 News. Forud for paneldebatten vil erhvervs- og vækstminister Annette Vilhelmsen (Socialistisk Folkeparti) holde et oplæg om regeringens syn på finansiel rådgivning. Danske Banks direktør Tonny Thierry Andersen vil tale om, hvordan den bedste finansielle rådgivning sikres, og Nykredits koncerndirektør Bente Overgaard fortæller om Nykredits arbejde med at certificere samtlige rådgivere. Professor Torben Hansen fra CBS vil tale om finanssektoren og forbrugernes mistede tillid, og fra Forbrugerrådet vil seniorøkonom Morten Bruun Pedersen holde et oplæg om, hvor branchens kundehåndtering halter. /CJO Foto: Folketinget Tre fyringer om dagen Bekymringen for at blive arbejdsløs er virksomhederne, der har afskediget, er udtalt blandt finansansatte. I forbundets trivselsmålinger svarer omkring digelser), Danske Bank (17), Sydbank (8) store banker som Jyske Bank (45 afske- hver fjerde, at de er bekymrede for at blive og Nordea (5), men mest påfaldende er arbejdsløse. Og det er meget forståeligt, de mange afskedigelser af it-ansatte. når man holder det op mod statistikken Nets, Bankdata og SDC har således over afskedigelser. tilsammen sagt farvel til 129 medarbejdere i årets første tre måneder, hvilket I årets første kvartal har 12 finansvirksomheder således tilsammen afskediget svarer til 46 procent af alle fyringer. I de 283 medarbejdere lidt mere end tre om foregående år har afskedigelser blandt itansatte i sektoren være markant færre dagen i gennemsnit ifølge en opgørelse fra forbundet, som er baseret på end blandt bankansatte. indberetninger fra tillidsmænd. Blandt Der er ingen tvivl om, at vi alle fra dag ét har haft et ønske om en regulering, der styrker den finansielle sektor. Men det er vigtigt, at man i den videre fremfærd lige stopper op og reflekterer. Det er en voldsom regulering, og vi skal passe på, at vi ikke kommer til at overregulere Jørgen Horwitz, direktør i rådet, til Watch
Færre klager i forsikringsbranchen Ifølge brancheorganisationen Forsikring & Pension faldt antallet af klager i Ankenævnet for Forsikring i 2012 til 1.934, hvilket er det laveste niveau siden 1986. Forsikring & Pension ser det som et udtryk for tilfredse kunder, mens Forbrugerrådet forklarer de få klager med, at kunderne yderst sjældent får medhold i klager over præmiestigninger til ankenævnet. Overordnet set vinder forsikringsselskaberne godt 80 procent af de realitetsbehandlede sager i ankenævnet. 13 % Nyheder Er aktivt jobsøgende for at finde noget andet eller forventer højest at blive et år mere i deres nuværende job. Det viser en undersøgelse, som Epinion har gennemført blandt 1.892 medlemmer af forbundet. 9 Fakta: Chefen ikke så vigtig for finansansattes arbejdsliv Svarfordeling blandt 1.892 medlemmer af forbundet, der har svaret i karriereundersøgelsen, som Epinion har gennemført: Hvilke af følgende vægter du højest i dit arbejdsliv? Faglige og personlige udfordringer 39 % Tryghed i ansættelsen 26 % God løn 14 % Gode kolleger 10 % Muligheder for kompetenceudvikling 4 % En god chef 6 % Ved ikke 1 % Uddannelsescenter skærer ned igen sektorens Uddannelsescenter, som i dag huser 68 fastansatte, har igennem de seneste to år været igennem to store afskedigelsesrunder, hvor i alt 22 medarbejdere har forladt virksomheden. Senest mandag den 8. april, hvor syv medarbejdere blev afskediget, mens fire indgik en aftale om en fratrædelsesordning. Alt i alt er 35 stillinger blevet nedlagt igennem de seneste to år gennem drypvise afskedigelser og manglende genbesættelse af stillinger, vurderer fællestillidsmand Michael Reher. Tendensen igennem de seneste par år har været, at den finansielle sektor i mindre grad har efterspurgt vores uddannelser, og derfor har vi været nødt til at tilpasse virksomheden i forsøget på at ramme det antal medarbejdere og det niveau, vi skal være på som minimum for at levere den vare, som vi gerne vil, siger fællestillidsmanden til Nyhedsbrevet. /SF Syg kollega smitter på få timer Bliv hjemme, hvis du er syg! Det må være rådet til alle de danskere, der overvejer at trodse sygdommen og kæmpe sig på arbejde. Det skriver Magasinet Arbejdsmiljø. Et studie blandt kontoransatte i USA viser nemlig, at mere end halvdelen af de overflader, man ofte rører ved på en arbejdsplads, kan blive inficeret med vira i løbet af blot fire timer, selvom kun en enkelt person er taget syg på arbejde. Det er for eksempel dørhåndtag, knapper på kopimaskinen eller det fælles køleskab. Afviklingsbank siger farvel til kunder om to år iel Stabilitet A/S har fået så meget gang i afvikling af engagementer og kunder fra de i alt 12 krakkede pengeinstitutter, man har overtaget siden 2008, at man forventer at sige farvel til de sidste kunder i 2015. På dette tidspunkt skal der efter planen alene være finansielle aktiver og forpligtigelser tilbage til afvikling. Det skriver det statslige afviklingsselskab i sin årsrapport for 2012. I løbet af sidste år fik man afviklet knap 2.700 kunder, således at der p.t. er godt 7.700 kunder tilbage, hvoraf 2.791 er såkaldte hovedkunder med flere engagementer. iel Stabilitet fik et resultat på 611 millioner kroner i regnskabsåret 2012, hvor man året før måtte notere et minus på 1.010 millioner kroner. Resultatet er bedre end ventet og skyldes primært tilbageførsel af tidligere foretagne nedskrivninger. Den samlede balance blev nedbragt med fire milliarder kroner på trods af at man i regnskabsåret overtog balance for seks milliarder kroner fra Sparekassen Østjylland og 17 milliarder kroner fra FIH. iel Stabilitets balance udgjorde 50 milliarder kroner ved udgangen af 2012. I forbindelse med ændringerne i koncernstrukturen og den løbende afvikling af engagementer har iel Stabilitet sagt farvel til mange medarbejdere. Ved udgangen af 2012 havde man 420 ansatte, hvilket er 190 færre end ved årets start. /CJO TIP OS Har du en god historie til Magasinet? Skriv til cjo@finansforbundet.dk eller ring på tlf. 32 66 14 72. Når vi laver filialsammenlægninger, kan vi se, at nogle kunder overvejer, om de skal skifte pengeinstitut, men kun få kunder skifter rent faktisk af den årsag. De fleste er knyttet til deres bank på grund af deres rådgiver og på grund af netbanken og mobilbanken Jan Svarre, privatkundechef i Danske Bank til Jyllands-Posten
10 Tema: Karriere Er du i b ev 62 procent betegner deres nuværende virke på arbejdsmarkedet som det at have en karriere, og 20 procent angiver, at karriere er meget vigtigt for dem, i en undersøgelse blandt 1.892 medlemmer af forbundet. Det er vigtigt, at du som finansansat går op i din karriere, for det kan sikre dig et job i sektoren i fremtiden, siger forbundets næstformand Solveig Ørteby Af Carsten Jørgensen Foto: Jasper Carlberg
æge ls e? Tema: Karriere 11
12 Tema: Karriere Fakta: karriere, (af fr.carrière, af lat. carraria 'væddeløbsbane', af carrus 'vogn, kærre'), løbebane inden for job og professioner, som fx kræver mere end en "normal" arbejdsindsats, et stort engagement og er udviklende. Karriere kan være udtryk for det forhold, at en person avancerer fra et trin til det næste. Karriereforløbet er knyttet til graden af social anerkendelse eller status i arbejdslivet eller andre dele af samfundslivet, fx politik. (Definition i Den Store Danske (Gyldendal)) Det betyder noget personligt at føle, jeg udretter noget, er god til noget, og at jeg udvikler mig. Arbejdslivet er en stor del af ens liv. I den forbindelse er det væsentligt at have noget at stræbe efter. Sådan reflekterer et par af de finansansatte i den undersøgelse om karriere, som Epinion har gennemført for Magasinet blandt 1.892 medlemmer af forbundet. 62 procent angiver, at de har en karriere med deres nuværende job og virke på arbejdsmarkedet, mens 33 procent svarer nej. Karriereopfattelsen er stærkere blandt mænd (67 procent) end kvinder (58 procent), men når det kommer til betydningen af at have en karriere, er der fuld ligestilling. Hver femte af de adspurgte mener, at det er meget vigtigt at have en karriere, 43 procent betegner det som lidt vigtigt, 20 procent svarer hverken vigtigt eller ikke vigtigt, 13 procent ikke vigtigt, mens tre procent mener, at karriere ingenting betyder for dem. En af Danmarks førende headhuntere Stephen Bruyant-Langer, Senior Client Partner i Korn/Ferry International, er ikke imponeret over de finansansattes holdning til karriere. Det er skuffende lavt, at lidt mindre end to tredjedele angiver, at de har en karriere. Tallet svarer nogenlunde til befolkningen som helhed, men jeg havde troet, at finansansatte som gruppe ville gå mere op i karriere, end det er tilfældet, siger Stephen Bruyant-Langer. forbundets næstformand Solveig Ørteby ser også gerne, at flere finansansatte går op i deres karriere. Det er vigtigt at gå op i karriere, fordi det kan være med til at afgøre, om du også har et job i finanssektoren i fremtiden. De mange fyringsrunder i de senere år har vist, at jobsikkerheden ikke er så stor, som mange bankansatte måske troede for fem eller ti år siden. Den enkeltes vilje og evne til at udvikle sine kompetencer og lære nyt vil have stor betydning, når arbejdsgiverne sætter det fremtidige hold i virksomhederne, siger Solveig Ørteby. Hvor meget betyder det for dig at have en karriere? Ikke vigtigt 13% Betyder ingenting 3% Ved ikke 1% Hverken vigtigt eller ikke vigtigt 20% Meget vigtigt 20% Lidt vigtigt 43% "Vi har besluttet at bruge en del energi og ressourcer på at hjælpe medlemmerne med karriereudvikling, så de kan opretholde en høj markedsværdi", sig Solveig Ørteby. (Kilde: Epinions undersøgelse af holdninger til karriere blandt 1.892 medlemmer af forbundet)
Læs mere om forbundets karrieretilbud på forbundet.dk/karriere Det mener de om karriere Anonyme kommentarer fra Epinions undersøgelse blandt 1.892 medlemmer af forbundet At have et job, som jeg er glad for, og som jeg passer til punkt og prikke, er for mig også at have karriere, jeg har ingen mening om at skal arbejde på højere niveau og derved sige, det er karriere. Det er en del af ens identitet og signalerer engagement i den måde, man anvender sin tid på. Det er vigtigt for mig at have udfordringer i jobbet og muligheder for udvikling, men ikke så vigtigt at det kommer før familien, som prioriteres højest. Jeg vælger for eksempel gerne et job mere i baggrunden, hvis det for eksempel kan give bedre arbejdstider til gavn for familien. Tema: Karriere Grønland blev næste trin på karrierestigen For den unge filialchef Mads Andersen kom den nye udfordring til at bestå af en helt ny kultur og en masse store oplevelser, da han skulle vælge karrierens næste skridt Af Mads Due Anker Efter mere end ti år i Nordjyske Bank havde 30-årige Mads Andersen mod på nye udfordringer. Det har ført ham til Ilulissat, med det danske navn Jakobshavn, på den grønlandske vestkyst, hvor han netop er begyndt i en stilling som filialchef i Grønlandsbanken. Han begyndte i sin tid som elev i Nordjyske Bank, og efter at have deltaget i bankens talentforløb i 2008 stod det klart for ham, at han gerne ville gå ledervejen. Jeg har nok altid haft en leder i maven og en forventning om, at jeg blev det på et tidspunkt. Jeg kan godt lide at søge indflydelse og være med til at træffe vigtige beslutninger. Men jeg holder især af at være med til at udvikle andre mennesker, siger Mads Andersen. 13 Foto: Anne Mette Welling Det giver prestige. Er 58 år, så det er begrænset, hvad jeg ønsker af muligheder de næste fem-syv år. Elsker udfordringer Mads Andersen har sammen med sin kæreste rejst meget omkring i verden med rygsæk. Blandt andet har de tidligere været i Ilulissat, der ifølge Mads Andersen rangerer som et af de flotteste steder, de har set. Da han hørte om stillingen i Grønlandsbanken, gibbede det derfor i ham for at få flere oplevelser i rygsækken. Da hans kæreste samtidig havde udsigt til at kunne få et job også, var han ikke i tvivl. Forsættes på s. 15
14 Tema: Karriere Karriere er lig med udvikling Ordet karriere kommer fra latin, hvor det betyder væddeløbsbane. I Gyldendals Den Store Danske forklares ordet karriere som løbebane inden for job og professioner, som for eksempel kræver mere end en normal arbejdsindsats, et stort engagement og er udviklende. Mange af deltagerne i Magasinet undersøgelse kommenterer på begrebet karriere og deres egen holdning til det. Jeg betragter karriere som forandring og udvikling. Det gør mig mere attraktiv og sikrer, at jeg ikke gror fast og keder mig. Karriere er ikke prestige, og lønnen er ikke alt, skriver en. Det betyder noget for mig at have en karriere, idet udsigten til et arbejdsliv på cirka 50 år uden mulighed for skift virker ulideligt, skriver en anden. Karriere er dog ikke kun en opadgående bevægelse mod højere løn og finere titler og ledelsesansvar. Jeg definerer karriere som det, at man fortsat udsætter sig selv for læring og søger nye informationer. Man kan sagtens gøre karriere ved at bevæge sig på tværs i stedet for at bevæge sig opad i et hierarki og blive leder. Nogle gange er chefens stilling den, man lærer mindst af, siger Stephen Bruyant-Langer. Personlig forretningsplan Hundredvis af forbundets medlemmer har stiftet bekendtskab med Stephen Bruyant-Langer, som i en række foredrag sidste efterår med udgangspunkt i sin bog Din næste karriere Headhunternes guide til livslang succes opfordrede til, at man bør lave en personlig forretningsplan. Redskabet, der er en skriftlig, skematisk fremstilling af det coachingsystem, Stephen Bruyant-Langer siden 1996 har udviklet som coach for topledere, bruges allerede af en del finansansatte. 17 procent af de adspurgte i Magasinet karriereundersøgelse angiver, at de arbejder med deres personlige forretningsplan for at udvikle sig karrieremæssigt. 74 procent deltager i kurser og efteruddannelse, 56 procent forsøger at fremme deres karriere ved at bruge deres netværk, og lige så mange angiver, at de forsøger at profilere sig på deres arbejdsplads. Det er aldrig for sent at genopfinde sig selv, siger Stephen Bruyant-Langer. forbundets karrieretilbud 10 procent af svarpersonerne angiver, at de deltager i forbundets FOKUS-arrangementer for at udvikle sig karrieremæssigt, og tre procent bruger den individuelle karriererådgivning, som forbundet stiller til rådighed for medlemmer. Jeg håber og tror, at endnu flere vil benytte sig af vores tilbud om kompetenceudvikling i de kommende år. Kvaliteten af både vores rådgivning og vores arrangementer er ret høj, og vi ved fra evalueringerne, at der er stor tilfredshed med dem, siger Solveig Ørteby og fortsætter: Det er mit indtryk, at der gøres en hel del i virksomhederne for at kompetenceudvikle medarbejderne, og der et helt nødvendigt. Men mange gange har man kun fokus på at videreuddanne medarbejdere til den jobfunktion, der er brug for i virksomheden, hvor man også kunne ønske sig, at man som medarbejder også fik mulighed for bredere kompetenceudvikling, der kvalificerer til job i andre virksomheder eller sektorer. Derfor har vi i forbundet besluttet at bruge en del energi og ressourcer på at hjælpe medlemmerne med karriereudvikling, så de kan opretholde en høj markedsværdi. Hvad gør du for at udvikle dig karrieremæssigt (sæt gerne flere krydser)? Jeg deltager i kurser og efteruddannelse 74% Jeg udvikler og bruger mit netværk 56% Jeg forsøger at profilere mig på arbejdspladsen 56% Jeg bruger forbundets tilbud om karriererådgivning 3% Jeg arbejder med min personlige forretningsplan 17% Jeg deltager i forbundets FOKUS-arrangementer 10% Hvor længe forventer du at blive i dit nuværende job? Ved ikke 11% Indtil jeg på grund af alder forlader arbejdsmarkedet 37% Andet, notér 9% Højst et år 6% Jeg gør ingenting 2% Jeg er aktivt jobsøgende for at finde noget andet 7% To-tre år 16% Mindst tre år mere 24% (Kilde: Epinions undersøgelse af holdninger til karriere blandt 1.892 medlemmer af forbundet)
Læs mere om den personlige handlingsplan på hjemmesiden Denpersonligehandlingsplan.dk Det mener de om karriere Jeg betragter karriere som forandring og udvikling. Det gør mig mere attraktiv og sikrer, at jeg ikke gror fast og keder mig. Karriere er ikke prestige, og lønnen er ikke alt. Karrieren i sig selv er ikke vigtig. Min lykke og økonomi vægter jeg højere. Hvis jeg kan tjene penge og være lykkelig, ku jeg for så vidt lige så godt være skraldemand som læge. Det betyder noget for mig at have en karriere, idet udsigten til et arbejdsliv på cirka 50 år uden mulighed for skift virker ulideligt. Karriere er dog ikke nødvendigvis kun en opadgående bevægelse mod højere løn og finere titler og ledelsesansvar, men er for mig i lige så høj grad den oplevede mulighed af at kunne bevæge sig på tværs og rundt. Arbejdsvilkår og jobusikkerhed gør, at andre ting er langt vigtigere! At have en karriere forstærker selvværd og personlighed. Bare jeg har et arbejde, hvor jeg laver noget, jeg godt kan lide, har det ingen betydning, om det giver karrieremuligheder. Faktaboks CV/Blå bog for Mads Andersen Tema: Karriere 'Grønland blev...' fortsat fra s. 13 Vi elsker at rejse, og vi elsker nye udfordringer. Så der var ikke rigtig nogen grund til ikke at slå til. Jeg følte også, at jeg trængte til at få et andet perspektiv på bankverdenen efter at have været i Nordjyske Bank i hele min karriere. Selvom banken har givet mig utrolig meget, kunne jeg mærke, at jeg havde brug for nye input. Så for at videreudvikle mig kunne det være spændende at prøve at arbejde i en anden virksomhed, fortæller Mads Andersen. Forandringsparat Men at den anden virksomhed skulle være placeret i Grønland, havde familien og vennerne ikke regnet med. De havde svært ved at forstå, hvad Mads Andersen skulle derop efter. Men selv er han ikke i tvivl om, at han kommer styrket hjem, når den dag kommer. Hvis udgangspunktet var, at jeg skulle have taget det naturlige næste skridt op ad karrierestigen, kan man måske sige, at det her nærmere er et lille skridt til siden, hvor jeg så til gengæld får koblet en masse oplevelser på. Men i og med at jeg er så ung en leder, føler jeg, at det er fint at få nogle flere erfaringer med i bagagen, før jeg klatrer videre opad, forklarer Mads Andersen. Samtidig føler jeg, at jeg udvikler mig utrolig meget ved at komme til et nyt sted med en anden kultur, et andet sprog og andre måder at arbejde på. Et af nøgleordene i den finansielle sektor er i mine øjne forandringsparathed. Det føler jeg, at jeg viser ved at tage denne udfordring, siger han. Der er langt fra Frederikshavn, hvor Mads Andersen kommer fra, til Ilulissat. Også på det mentale plan. Det mærker Mads Andersen også i forhold til sine medarbejdere, hvoraf seks af dem er grønlændere, og han er den ene af to danskere. Der er ingen tvivl om, at kulturen er anderledes end i Danmark. Det betyder blandt andet, at jeg som leder skal lære mere fra mig, end jeg er vant til. Man er lidt mere usikker på tingene, så på den måde skal jeg vise vejen og coache lidt oftere, siger han. Mads Andersen har kun været i Grønland siden 15. februar, og han begyndte i Grønlandsbanken den 1. marts. Alligevel er han allerede kommet nærmere den grønlandske kultur, og han har blandt andet været til Grønlandsmesterskabet i både hundeslædevæddeløb og badminton, hvor han overrakte præmierne, da Grønlandsbanken er hovedsponsor for turneringerne. 2003-2005 Elev i Nordjyske Bank 2005 Halvt års orlov. Rygsækrejse i Sydøstasien 2006-2009 Privatkunderådgiver i Nordjyske Bank 2009-2011 Filialchef i Nordjyske Bank Hjallerup 2011-2012 Privatkundechef i Nordjyske Bank Skagen 2012 Konstitueret filialdirektør i Nordjyske Bank Skagen 2013 Filialleder i Grønlandsbanken, Ilulissat. Foruden at have deltaget i Nordjyske Banks talent- og lederuddannelse har Mads Andersen læst en HD i iel Rådgivning. 15
16 Tema: Karriere Maria kom på rette hylde Maria Boe Nielsen var godt i gang med bankrådgiveruddannelsen i Nordea, da hun besluttede sig for at skifte spor. Med hjælp fra Nordeas HR-afdeling søgte hun stillingen som tester på et it-projekt, og det blev startskuddet til en karriere med projekter og it. I dag, ni år senere, har Maria drømmejobbet som analytiker på Nordeas hovedkontor Af Mille Morsing Foto: Jasper Carlberg Mange menneskers karriere er skrevet i sten, når de begynder på en uddannelse. For andre tager karrieren en eller flere drejninger undervejs. Sidstnævnte gruppe tilhører 27-årige Maria Boe Nielsen. Maria begyndte i Nordea som 18-årig, og her arbejdede hun som vikar i realkreditgruppen. Efterfølgende blev hun tilbudt en elevplads i banken. Jeg vidste ikke rigtig, hvad jeg ville arbejde med, men jeg vidste, at jeg var rigtig glad for at arbejde i Nordea, så uden at undersøge det nærmere blev jeg elev, fortæller Maria Boe Nielsen. Maria var elev i to år, og derefter fortsatte hun som kundemedarbejder i banken, men allerede under elevuddannelsen blev hun klar over, at hun ikke skulle være bankrådgiver i fremtiden. Maria havde mere lyst til at arbejde med it frem for at have direkte kundekontakt. Derfor kontaktede hun Nordeas HR-afdeling, som hjalp hende med at finde nye muligheder. Maria fik tilknyttet en HR-kontakt, og de havde flere samtaler om, i hvilken retning Maria skulle gå, og hvilke stillinger hun skulle søge i Nordea. Ved tredje ansøgning var der bid, og Maria startede med at blive udlånt seks måneder til et projekt om digital tinglysning. Med projektet skulle alle bankens sager kunne tinglyses digitalt, og Marias opgave blev blandt andet at teste systemet, før det kom ud til brugerne. Det blev hurtigt klart for Maria, at hun var havnet det rette sted. Jeg fandt ud af, at jeg var kommet på rette hylde, både med projektarbejde og it. Her følte jeg, at mine ideer og forslag kunne bruges til noget, og at jeg var god til mit arbejde. Projektet blev forlænget og dermed også Marias udlån, og da projektet var færdigt, rykkede Maria med tinglysningssystemet NeTL ind på Nordeas hovedkontor. Her fik hun en stilling som Business Tester, og det betød et farvel til filialen og et goddag til hovedkontoret. Men efter et halvt år savnede Maria at være i gang med et projekt. Hun fik derfor lov til at starte på et nyt projekt to dage om ugen samtidig med arbejdet som tester. Få måneder efter blev en stilling som analytiker med speciale i test slået op, og Maria fik jobbet. Fleksibelt arbejde I jobbet som analytiker med speciale i test bliver Maria udlånt til forskellige it-projekter, men har samtidig en fast base på hovedkontoret. Maria står for koordinering og facilitering af testen, før nyudviklede it-løsninger skal ud til brugerne, og for Maria er projekter bare den bedste arbejdsform. Det er spændende at skulle levere et produkt inden for en forholdsvis kort tidsramme og blive hyret for sin specielle kompetence. Jeg kan godt lide, den fleksibilitet, som jobbet indebærer, og at der er et krav om, at man selv kan styre sin arbejdstid. Det betyder, at der kan være dage, hvor jeg arbejder længe, for så at gå tidligere andre dage. Det er forfriskende, at hver dag ikke er den samme. Man kan godt løbe panden mod muren flere gange om dagen, så man skal være omstillingsparat og kunne angribe problemstillinger på nye måder hele tiden, fortæller Maria. Et godt råd til andre Maria var egentlig ikke utilfreds med arbejdet som kundemedarbejder, men alligevel havde hun en iboende tanke om, at hun ikke skulle nøjes. Det skal være en fornøjelse at gå på arbejde, og det er selvfølgelig individuelt, hvad der driver en. For Maria handler det bare om, at man skal gøre det, som man virkelig brænder for. Og derfor har hun et godt råd til andre, som hænger fast i den daglige rutine. Det er ærgerligt at blive i et job, hvor man kun er halvt tilfreds, når man kan blive super tilfreds. Jeg sprang ud i noget nyt ved at kontakte HR, som hjalp mig til at få min drømmekarriere. Jeg tror, der er mange, som glemmer den mulighed, at HR kan hjælpe en videre, hvis man sidder fast. Man skal ikke lade sig skræmme af stillingsopslag, hvor man ikke besidder alle de ønskede kompetencer på forhånd eller mangler erfaring på området. Kast dig ud i det! Man kommer langt med gåpåmod, siger Maria.
Tema: Karriere 17 Det er ærgerligt at blive i et job, hvor man kun er halvt tilfreds, når man kan blive super tilfreds, siger Maria Boe Nielsen.
18 bagrund Frivillig gældsrådgivning er et hit Siden frivillig gældsrådgivning startede op i 2009, er tusindvis af danskere strømmet til for at få hjælp med deres økonomiske problemer. Succesen har været så stor, at Socialministeriet har øget den oprindelige bevilling fra 16 millioner til 38,8 millioner kroner, og mange bankrådgivere har allerede meldt sig som frivillige. I København er der endda ventelister Af Mille Morsing Over 4.000 håbløst forgældede danskere har allerede fået hjælp til at få styr på rudekuverterne, lægge budget og komme i dialog med kreditorer, og nu er der udsigt til, at endnu flere kan få hjælp i fremtiden. Socialministeriet bevilligede i 2009 16 millioner kroner til frivillig gældsrådgivning, og på baggrund af de positive resultater og den stigende efterspørgsel valgte de sidste år at øge bevillingen til 38,8 millioner kroner. I alt modtager 11 projekter penge fra Socialministeriets pulje til frivillig gældsrådgivning, og det er over en fordobling i forhold til starten af 2009, hvor der var fem projekter tilmeldt. Et af projekterne, som modtager penge fra Socialministeriets pulje, er KFUM, som med projektet På Fode Igen har hjulpet gældsramte danskere til at få en overskuelig økonomi. Med de nye bevillingspenge har KFUM fået mulighed for at åbne otte nye rådgivningssteder og, ifølge projektleder Malene Steen Simonsen er der brug for det. Vi har oplevet, at der er stor efterspørgsel på frivillig gældsrådgivning, og det ses også ved, at vi har hjulpet næsten dobbelt så mange, som vi skulle, i første projektperiode. Før havde vi kun gældsrådgivning i større byer, men der er jo også brug for gældsrådgivning i landdistrikterne, og med den nye bevilling har vi også fået mulighed for at hjælpe der, siger Malene Steen Simonsen. Flere får hjælp KFUM har med åbningen af de otte nye rådgivningssteder sat sig som mål at hjælpe 3.500 flere danskere inden udgan-
baggrund 19 Gældsrådgivning på nettet KFUM åbner otte nye rådgivningssteder for frivillig gældsrådgivning, men i fremtiden skal de forgældede danskere også kunne modtage rådgivningen online. Til oktober åbner KFUM for netrådgivning, og den vil primært henvende sig til de unge, som alligevel bruger nettet til at søge og finde oplysninger og derfor vil være mere tilbøjelige til at modtage rådgivningen online. Med frivillig gældsrådgivning på nettet håber KFUM dog også at fange de mennesker, som ikke kan overskue at stå ansigt til ansigt med en gældsrådgiver. Det kan være en stor overvindelse for nogle at træde ind af døren til en social cafe eller stå over for en frivillig gældsrådgiver, og derfor håber vi også, at netrådgivningen kan fange dem, så vi kan få dem ind til ansigt til ansigt-rådgivningen, fortæller projektleder i KFUM Malene Steen Simonsen. gen af 2016. Ifølge en rapport om KFUM s hidtidige projekt med frivillig gældsrådgivning har 34 procent fået bedre overblik over deres økonomi, og 36 procent udtrykker stor tilfredshed med rådgivningen. De fleste borgere, som henvender sig, bor til leje, 77 procent er enlige, og 42 procent har børn under 18 år. Størstedelen er under 50 år, og halvdelen af de adspurgte er på kontanthjælp eller førtidspension. Den uoverskuelige gæld og økonomi er i 57 procent af tilfældene grunden til, at borgerne henvender sig, og hovedparten har en gæld på mellem 200.000 og 400.000 kroner, mens 28 procent ifølge KFUM s rapport ikke har overblik over gældens størrelse. På de frivillige rådgivningssteder mødes borgerne med bankrådgivere på neutral grund, og det er ifølge Malene Steen Simonsen vigtigt, fordi hjælpen ikke kun handler om økonomi, som den oftest gør nede i banken. Vores målgruppe har brug for rådgivning, men de har ikke selv et netværk, der kan hjælpe, og i banken kan det måske være svært at finde tid til en længere samtale, hvor man får styr på økonomien og tager kontakt til kreditorer. Det er udfordrede mennesker, ikke kun på økonomien, men også med andre aspekter af deres liv, og derfor tager det tid at skabe tillid, få dem afklaret og finde ud af, hvad problemet egentlig er. Det er jo ikke bankens opgave, men det er så her, vi træder ind og giver den fornødne hjælp. rådet har siden 2009 samarbejdet dels med KFUM s Sociale Arbejde og dels med Kristeligt Studenter Settlement
20 bagrund Nicolai Bjerregaard Raal, bankrådgiver i Spar Nord i Aalborg, øger både sin faglige viden og udvikler sine sociale kompetencer ved at være frivillig gældsrådgiver for udsatte borgere. om frivillig gældsrådgivning. forbundet sidder med i følgegruppen. rådet hjælper med rekruttering af frivillige bankrådgivere, og der er i dag 55 aktive frivillige gældsrådgivere henvist via rådet. Rådet har også henstillet til bankerne, at halvdelen af den tid, man bruger som frivillig rådgiver, bliver godtgjort i arbejdstiden. Herved indgår arbejdet i den frivillige gældsrådgivning i bankernes CSRarbejde. Det kniber da heller ikke med at få bankrådgivere til at tilmelde sig i Københavnsområdet. Faktisk er der venteliste, og mange må der vente på at komme i gang. Desværre ser billedet ikke sådan ud i resten af landet. Vi har ventelister, og der er mange, som er interesserede i at arbejde som frivillige gældsrådgivere i Københavnsområdet. Det har dog vist sig en del sværere at finde frivillige bankrådgivere til de mindre byer som Grindsted, Odder og Skjern, fortæller Jeanne Blyt, som er kontorchef i rådet. Problemet med at finde rådgivere er ikke nødvendigvis mangel på interesse fra bankrådgivernes side. Mange bankrådgivere har måske ikke kendskab til de 11 forskellige gældsrådgivningsprojekter, og ifølge forbundets næstformand, Michael Budolfsen, kan det være en barriere for mange, at der ikke er en fast aftale om godtgørelse af arbejdstiden. rådet giver alene en opfordring til virksomhederne om at godtgøre halvdelen af arbejdstiden, og kun til rådets egne gældsrådgivningsprojekter. Det er derfor op til den enkelte medarbejder at forhandle en aftale med sin arbejdsgiver. Det gør det besværligt at rekruttere nye frivillige gældsrådgivere, og det ville klæde os i den finansielle sektor, hvis vi bakkede op om medarbejdernes frivillige arbejde ved at lave en fast sektoraftale om at godtgøre halvdelen af den tid, som medarbejderen bruger på frivilligt arbejde, siger Michael Budolfsen. Sociale kompetencer En af de bankrådgivere, der har valgt at blive frivillig gældsrådgiver, er Nicolai Bjerregaard Raal. Han arbejder til daglig som bankrådgiver i Spar Nord i Aalborg, og i januar måned besluttede han sig for også at arbejde som frivillig gældsrådgiver. Sidste sommer blev jeg færdig med HD 2. del, og så havde jeg pludselig en masse tid og overskud tilovers, som jeg så kunne bruge på at hjælpe andre, fortæller Nicolai Bjerregaard Raal. Det frivillige arbejde har allerede givet Nicolai en større faglig viden inden for inkasso og rykkerprocedurer, som han kan tage med i sit daglige arbejde i banken. Men gevinsten ved frivilligt arbej-de er ikke kun en større faglig viden. Jeg får nogle større sociale kompetencer ved at beskæftige mig med udsatte borgere, og det er rart at kunne hjælpe andre. Når de kommer til gældsrådgivningen, er de ofte forvirrede og mangler overblik, men det er der, hvor vi kan