Foto: Iris Guide Maj 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Aldersopsparing eller ej: Vælg den rigtige pension? Guide: Sådan skal du gøre Skema: Skal din kapitalpension omlægges til aldersopsparing?
Skatterabat INDHOLD I DETTE HÆFTE: Kunder snydes for skatterabat... 4 Skema: Skal du din kapitalpension omlægges til en aldersopsparing... 8 Aldersopsparing... 8 Guide: Sådan skal du gøre...10 2 PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen.
3
Kunder snydes for skatterabat Uenighed i pensionsbranchen om vilkårene for ny aldersopsparing koster kunderne dyrt - nu truer politikerne med at gribe ind. Louise Kastberg loka@bt.dk Skal jeg omlægge min kapitalpension til den nye aldersopsparing i 2013 og score en skattegevinst på 2,7 pct.? For langt de fleste burde svaret være ja. Men pensionskasserne har vidt forskellige vilkår for den nye type pensionsordning, og det går ud over kunderne, lyder kritikken. Nu truer en række politikere med indgreb, hvis ikke pensionsselskaber og pengeinstitutter bliver enige om at sikre kunderne lige adgang til og vilkår for aldersopsparingen, skriver Børsen. Brancheforeningen Forsikring & Pension kalder politikernes trussel om indblanding bemærkelsesværdig og utidig. - De må have en meget kort hukommelse. I forbindelse med lovændringen i december skrev skatteministeren (Holger K. Nielsen (SF), red.) i sit høringssvar, at det var fuldstændig op til selskaberne, om de ville tilbyde det nye produkt og på hvilke vilkår. Derfor kommer det bag på os, at politikerne kan være overraskede over, at selskaberne agerer forskelligt, siger underdirektør Anne Seiersen til BT. 4 Foto: Iris
Aflivede kapitalpensionen 1. januar 2013 gav politikerne kapitalpensionen dødsstødet. Som afløser for den populære pensionsordning er der kommet et nyt pensionsprodukt på markedet - den såkaldte aldersopsparing. Formålet er at fremskynde skatteindtægter, da den nye opsparing - modsat kapitalpensionen - beskattes ved indbetalingen i stedet for ved udbetalingen. Det betyder penge i statskassen her og nu frem for den dag, den enkelte opsparer forlader arbejdsmarkedet. Guleroden, der skal få danskerne til at omlægge deres kapitalpension til en aldersopsparing, er en skatterabat på 2,7 pct. Har man en opsparing på 1 mio. kr., svarer det til en besparelse på 27.000 kr. Tilbuddet gælder dog kun til og med 2014. Knap så begejstrede Men pensionsselskaberne er langtfra lige begejstrede for statens indblanding. Flere vil slet ikke tilbyde løsningen, mens andre har indført tårnhøje gebyrer, som udhuler gevinsten betragteligt. Samtidig skal man som kunde være opmærksom på, at selskaber som Nordea Liv & Pension og PFA fjerner ens rentegaranti ved konvertering. Og det får både Venstre, SF og Dansk Folkeparti til at råbe vagt i gevær. Tager sagen op politisk - Det er ikke i orden, at pensionsselskaberne ikke giver 5
Alle de pensions-opsparere, der vælger ikke at gøre noget, risikerer at komme til at betale for dem, der lægger deres pension om og udnytter en skatterabat. PFA kunderne en ensartet behandling, og jeg vil gerne opfordre dem til at genoverveje deres politik på området, siger SFs Anne Baastrup, der ifølge Børsen vil have erhvervs- og vækstminister Annette Vilhelmsen (SF) til at tage sagen op. Grunden til, at selskaberne rådgiver forskelligt, er ifølge Anne Seiersen, at de er blevet pålagt at udvikle et helt nyt produkt, som ikke nødvendigvis bliver ens, ligesom vilkårene for kapitalpensioner heller ikke var ens. Hundedyrt - Under høringen advarede vi politikerne om, at det var ret kompliceret, det de havde gang i, og at det vil blive hundedyrt. Og i sidste ende er der kun kunderne til at betale omkostningerne ved at lægge pensionerne om i form af gebyrer, siger hun og forklarer det store spænd i gebyrerne - det koster 300 kr. i Danica Pension og 1.490 kr. i Skandia - med, at omkostningerne blandt andet afhænger af selskabets it-systemer, rådgivningssystemer 6 Søren Espersen, og antallet af kunder, der skal konvertere og dermed dele omkostningerne. Anne Seiersen undrer sig over, at politikerne pludselig har så travlt med at tale kundernes sag. - Det, der skaber unødig forvirring for kunderne, er, at man har opfundet en helt ny pensionsform alene med det formål at fremrykke skatteindtægter for 5 mia. kr., som man stod og manglede. Det er i sig selv bemærkelsesværdigt, at politikerne kun regnede med at få 5 mia. kr. ind på det, da man vedtog lovændringen, hvis hensigten var, at alle med en kapitalpension skulle konvertere til en aldersopsparing, siger hun. I så fald vil det nemlig give staten omkring 150 mia. kr. i skatteindtægter, da danskerne samlet set har omkring 400 mia. kr. stående i kapitalpensioner, som de så skulle betale 37,3 pct. i skat af her og nu, tilføjer Anne Seiersen. PFA Pension, der er blevet kritiseret for, at kunderne skal droppe deres rentegaranti for at få glæde af skatterabatten, mener, at problemet med den nye pension ligger i fremrykningen af skat. - Alle de pensionsopsparere, der vælger ikke at gøre noget, risikerer at komme til at betale for dem, der lægger deres pension om og udnytter en skatterabat. Det sker, fordi man også beskatter fællesreserverne med en procentsats, som skatteministeren selv erkender ikke kan blive helt præcis. Det er uretfærdigt, og det problem har PFA løst med vores egen model, siger kommunikationsdirektør Søren Espersen. Foto: Iris
7
Skal din kapitalpension omlægges til en aldersopsparing? START Er din kapitalpension i en bank? JA NEJ Er den garanteret? Skal din kapitalpension omlægges til ratepension/ livrente senere? NEJ N NEJ Er omkostninger ved omlægning større end din fortjeneste? JA Får du andel i reserver ved omlægning? JA NEJ JA JA UNDLAD OMLÆGNING Aldersopsparing Kapitalpensionen blev fra årsskiftet afskaffet i forbindelse med skattereformen, som blev vedtaget i december 2012 af regeringen, Venstre og De Konservative. Aldersopsparingen er afløseren, der i lighed med sin populære forgænger udbetales som et engangsbeløb. Man kan ikke få fradrag for indbetalingerne, hvilket betyder, at man betaler skat ved indbe- 8 NE
EJ OMLÆG Mulighed for fremtidig indbetaling på aldersopsparing Kan alle kunder konvertere deres kapitalpensioner? GRAFIK Kilde: Finanshuset i Fredensborg Beholder kunden sin rentegaranti? Kun pensioner uden garanti kan konverteres Tilbyder aldersopsparing Hvad er gebyret? I firmaordninger I privatordninger AP Pension Nej 500 kr. - - Danica Pension 300 kr. Nordea Liv og Pension Nej 750 kr. - PFA Nej 675 kr. - SEB Pension 500 kr. Skandia Til dels 1.490 kr. - - Topdanmark 900 kr. Kilde: Børsen talingen i stedet for ved udbetalingen. I stedet for de 40 pct., man normalt skal betale ved udbetalingen af sin kapitalpension, kan man nøjes med at betale 37,3 pct. i skat her og nu, hvis man konverterer den til en aldersopsparing. 2.700 kr. ved en formue på 100.000 kr. eller 27.000 kr. per million. Der er dog forskel på vilkårene i de forskellige selskaber - blandt andet hvor meget man skal betale i gebyr for konverteringen, og om man kan beholde sin rentegaranti. Det giver en skatterabat på 2,7 pct. af den samlede pensionsformue - hvilket vil sige 9
1. januar blev kapitalpensionen afskaffet og afløst af en ny type pensionsordning kaldet en aldersopsparing. Som plaster på såret for at afskaffe den populære ordning tilbyder staten en skatterabat, hvis man omlægger til en aldersopsparing inden udgangen af 2014. Overgangsordningen betyder, at du kan nøjes med at betale 37,3 pct. i afgift i stedet for de normale 40 pct. Du sparer på den måde 2,7 pct. af det opsparede beløb. Alle med en kapitalpension vil som udgangspunkt blive kontaktet af deres pensionsselskab, der skal oplyse om dine muligheder - bl.a. for at konvertere til den nye aldersopsparing. Hvis du endnu ikke har hørt noget - og din tålmodighed er sluppet op - er det en god idé selv at tage kontakt til dit pensionsselskab for at få afklaret, hvad du bør gøre. Er du i tvivl om, hvorvidt du har en kapitalpension og evt. i hvilket selskab, kan du se det ved at logge ind på Pensionsinfo.dk via netbank eller nemid. Da der er tale om et nyt pensionsprodukt, er det endnu ikke alle selskaber, der har besluttet, hvordan de vil skrue det sammen - hvis de overhovet vil tilbyde produktet. Nogle selskaber har fravalgt aldersopsparingen og råder i stedet deres kunder til at indbetale til ratepensioner eller livrente. Andre ændrer automatisk indbetalingen til en aldersopsparing, hvis man ikke aktivt melder fra. Guide: Sådan skal du gøre Der er desuden stor forskel på vilkårene hos dem, der tilbyder den nye aldersopsparingen. Derfor er det ekstra vigtigt at få individuel rådgivning, da det ikke kan betale sig for alle at omlægge kapitalpensionen. Langt de fleste, der får muligheden, bør sige ja tak til den nye ordning, men i følgende tre situationer skal man takke nej: - hvis du ved, at du senere kommer til at overføre din kapitalpension til en ratepension eller livrente (typisk hvis din ægtefælle har store pensioner og du har små pensioner) - hvis du har en lille opsparing, risikerer du, at gebyret for at konvertere er større end fortjenesten - hvis du er garanteret en høj grundlagsrente på din kapitalpension, som forsvinder ved omlægningen Man kan højst indbetale 27.600 kr. om året, og ligesom kapitalpensionen kan man få aldersopsparingen udbetalt som et engangsbeløb. 10
Til forskel fra kapitalpensionen giver den nye pension intet fradrag for indbetalingerne - til gengæld udbetales pengene skattefrit, når du går på pension. Kilde: Finanshuset i Fredensborg/Forsikring & Pension 11
12