Foto: Iris Guide September 2013 - Se flere guider på bt.dk/plus og b.dk/plus Ryd op i dine klatpensioner Få styr på din pension 14 sider
KLATPENSIONER INDHOLD I DETTE HÆFTE: Side 3-5 De glemte pensionsmilliarder Side 6 Redning på vej for klatpensioner Side 4-11 Guide: Få styr på dine klatpensioner PLUS udgives af Berlingske Media, Pilestræde 34, 1147 København K, Mail: plus@bt.dk, Web: www.bt.dk/plus og www.b.dk/plus, Ansv. chefredaktør: Olav Skaaning Andersen, Redaktør: Mette Bernt Knudsen, Bemærk: Der kan være omtalt forhold, der ikke længere er gældende. Se udgivelsesdato på forsiden af publikationen. 2
De glemte pensionsmilliarder Ryd op i dine klatpensioner og tjen titusindvis af kroner på få minutters arbejde - resten af året er det gratis at samle de små opsparinger 3
Louise Kastberg loka@bt.dk Du kan spare en formue ved at samle dine glemte pensioner i det selskab, hvor du har din aktive opsparing. Og har du depoter på mindre end 20.000 kr., er det nu, du skal slå til. I resten af 2013 er det nemlig gratis at flytte pengene. Rigtig mange af os har mindst to pensionsopsparinger, fordi vi glemmer at flytte pengene med over i den nye ordning, når vi f.eks. skifter job. Da man typisk betaler et fast årligt administrationsgebyr per opsparing, uanset om den er på 10.000 kr. eller 1 mio. kr., kan det på sigt løbe op i titusindvis af kroner. Privatøkonomisk ekspert Kim Valentin, Finanshuset i Fredensborg, anbefaler derfor, at man går ind på pensionsinfo. dk og tjekker, om man er blandt de mange danskere med klatpensioner. - Som udgangspunkt er det en god idé at samle sine pensioner. Hvis gebyrer og omkostninger spiser hele afkastet op, er ordningen for dyr, og det gør de ved rigtig mange af de små ordninger, siger han. Ifølge en fortrolig rapport fra Beskæftigelsesministeriet, som Berlingske har fået indsigt i, findes der 1,2 mio. såkaldt hvilende pensioner på under 100.000 kr., hvoraf knap halvdelen bare bliver mindre og mindre værd. I gennemsnit er hver af de hvilende pensioner på 32.000 kr., hvilket sammenlagt svarer til op mod 40 mia. kr. Derfor arbejder regeringen i øjeblikket på at finde en løsning, der skal redde danskernes glemte pensionsmilliarder fra at blive spist op af gebyrer. Flyt gratis i år I pensionsselskabet PFA koster det f.eks. næsten 700 kr. om året i administrationsomkostninger for en såkaldt hvilende ordning. Selvom de mange gebyrer skæpper godt i kassen, tilbyder selskaberne, at man gratis kan flytte depoter på under 20.000 kr. inden årets udgang. Normalt koster det ellers omkring 1.400 kr., hvilket også gælder opsparinger over 20.000 kr., fortæller Carsten Holdum, forbrugerøkonom i PFA. - Det er et særtilbud, som er aftalt på brancheniveau. Vi gør det, fordi vi oplever, at kunderne bliver sure og utilfredse med, at deres opsparinger er spredt mange steder, da det er 4 med til at gøre pension til noget uoverskueligt. Så der er en holdning i branchen om, at nu må vi smøge ærmerne op og få ryddet op. For det er samtidig også en erkendelse af, at kunderne ikke får det gjort på egen hånd, siger han. Som regel betyder et nyt job også en ny pensionsordning. Men hvis den nye pensionsrådgiver spørger, om den gamle ordning skal flyttes over i det nye selskab, bliver mange skeptiske. - Ofte er kunderne usikre på, om det nu også er en fordel, og siger, at de lige skal undersøge det først. Så bliver i morgen til i overmorgen, og pludselig er der gået 10 år. Man skal bare være opmærksom på, at det er dobbelt så dyrt at have to ordninger, siger Carsten Holdum. Gør ikke noget ved det Ifølge en undersøgelse fra brancheorganisationen Forsikring og Pension er problemet ikke, at kunderne ligefrem glemmer pengene. 93 pct. af de danskere, der har en pensionsordning via arbejdet, ved godt, om de har en eller flere små pensioner stående fra tidligere job. Men selvom 64 pct. svarer, at de har hørt om muligheden for at samle deres klatpensioner, er det de færreste, der får gjort noget ved det. Derfor opfordrer både Carsten Holdum og Kim Valentin til, at man bruger de fem minutter, det tager at tjekke sine pensioner, og sørger for at få dem samlet et sted. Det er dog ikke alle små pensioner, man bør flytte, da der kan være tilknyttet nogle garantier og forsikringer - f.eks. i forbindelse med kritisk sygdom eller tabt arbejdsevne - som er værd at holde fast i. Da helbredet forringes i takt med, at vi bliver ældre, kan en forsikring fra dengang, man var ung og frisk, være ret værdifuld. Overvej også en bank Er der til gengæld tale om en regulær opsparing uden forsikringer og garantier, skal man ikke nødvendigvis gå efter at samle dem i et traditionelt livsforsikringsselskab, mener Kim Valentin. - Det kan sagtens være, at det er bedst for dig at have pensionsopsparingen i en bank, da det billigste pensionsprodukt på markedet i dag er et bankprodukt. Men man skal se sig for, da det også er i bankerne, du finder det dyreste produkt, siger han.
5
Redning på vej for klatpensioner Danskerne har 1,2 mio. pensionsopsparinger på under 100.000 kr. - svarende til op mod 40 mia. kr. - hvoraf knap halvdelen bare bliver mindre og mindre værd. Problemet er, at mange i forbindelse med jobskifte glemmer at få flyttet pengene med over i en ny ordning - særligt hvis man har haft mange korterevarende ansættelser. Det fik sidste år regeringen til at nedsætte et udvalg, der skulle undersøge omfanget og finde en løsning på det alvorlige pengespild. Af en fortrolig rapport, som Berlingske har fået adgang til, fremgår det, at der arbejdes på tre forskellige løsningsmodeller. Det er blandt andet på tale at oprette et samlet register over de glemte klatpensioner under ATP, som alle pensionsselskaber kan/skal indberette til. På den måde kan selskaber med aktive ordninger kontakte kunder med glemte pensioner og opfordre dem til at overføre pengene. En anden mulighed er, at klatpensionerne overføres til enten det aktive selskab eller ATP med såkaldt passiv accept, så pengene flyttes automatisk efter en periode, hvis kunden ikke har reageret på henvendelsen. Den mest sandsynlige model er dog, at det bliver frivilligt, om selskaberne vil indberette klatpensioner til det fælles register - hvilket møder kritik fra en række eksperter, da det sandsynligvis ikke vil have den store effekt. Kilde: Berlingske Business 6
JEANETT ERDMANN, 49 år, pædagog: - Jeg har kun én pensionsopsparing, fordi jeg har arbejdet med det samme altid. Før jeg blev uddannet pædagog, arbejdede jeg dog som medhjælper og havde en opsparing i PMF (Pædagogmedhjælpernes Fagforening, red.). Men jeg fik den overflyttet til PFA, da den ellers ville blive ædt op, fordi der ikke længere gik penge ind på den. Jeg blev opmærksom på det, fordi jeg fik et brev om det. Pension er ellers ikke noget, jeg går så meget op i. Det er bare et brev, der kommer en gang om året. Jeg kender ikke pensionsinfo.dk. Foto: Katrine Emilie Andersen 7
JOAN DUE BRYLD, 40 år, skolelærer: - Jeg ved, at jeg har min primære pensionsopsparing i Lærernes Pension og en privat opsparing gennem min bank. Og så har jeg vist en klatpension fra et studiejob, men det er så lidt, at det nok er blevet ædt op af omkostninger. Jeg undersøgte faktisk, om jeg kunne flytte pengene over på den nye opsparing, men endte med ikke at gøre det. Så det kunne nok ikke betale sig. Jeg har brugt pensionsinfo. dk til at få et overblik over, hvad jeg har. 8
JESPER ANDERSEN, 32 år, elinstallatør: - Jeg har kun én pensionsopsparing, som er i Danica. Jeg har skiftet job to-tre gange, og har fået flyttet pensionen med. På mit arbejde har vi tilknyttet en pensionsrådgiver, som fortalte mig, at det var en god idé at gøre. Det er cirka to år siden, og jeg kan ikke huske, om jeg betalte noget for at få pengene flyttet. Jeg har hørt om pensionsinfo.dk, men har aldrig brugt det. 9
Få styr på dine klatpen 10
sioner GUIDE 1 Hver gang du f.eks. i forbindelse med jobskifte har en pensionsordning, du ikke længere indbetaler til, bør du tage stilling til, om pengene står der, fordi det er en god idé, eller om de skal overflyttes til din aktive opsparing. 2 Hvis du ikke har overblik over dine pensioner, kan du nemt tjekke dem ved at logge ind på hjemmesiden pensionsinfo.dk med dit NemID. 11
3 Har du mindre end 50.000 kr. stående på en hvilende opsparing, vil det som tommelfingerregel være oplagt at flytte pengene over i det selskab, hvor du har din aktive opsparing - men det kan også være tilfældet for depoter på op mod 100.000 kr. 4 Typisk betaler du et fast administrationsgebyr for hver eneste opsparing, du har - f.eks. koster det næsten 700 kr. om året at have en hvilende ordning i PFA. Derfor kan der over tid være titusindvis af kroner at spare ved at samle dine klatpensioner. 5 En god måde at finde ud af, om din opsparing bare står og mister værdi, er at tage din seneste årsopgørelse og se, hvad du har fået i afkast og hvad du betaler i omkostninger. 12
6 I 2013 er det gratis at flytte små pensioner på under 20.000 kr. For depoter over det beløb koster det typisk omkring 1.400-1.500 kr. Har du småbeløb, der skal flyttes med det samme, skal du bare ringe til det selskab, hvor du er aktiv kunde, så sørger de for det. 7 Du skal dog være opmærksom på, at der kan være tilknyttet nogle værdifulde forsikringer og garantier, særligt hvis det er en gammel ordning. F.eks. skal du ikke opgive en såkaldt ydelsesgaranti uden at blive kompenseret for det. 8 Ved du f.eks., at der er noget galt med dit helbred, så skal du ikke være alt for hurtig på aftrækkeren med at flytte dine små pensioner. 9 Ordningen kan have indbyggede forsikringsdækninger ved sygdom og/eller død, og selvom du måske har forsikringer i den nye pensionsordning, kan det være på andre vilkår. 13
10 Hvis du er i tvivl, kan du kontakte pensionsselskabet - eller en uvildig rådgiver - og sige, at du som udgangspunkt gerne vil samle, men uden at gå glip af dine gode vilkår. 11 Det er en god idé at printe dine oplysninger fra pensionsinfo.dk, så du har dem klar, når du ringer til selskabet. 12 Flytter du en kapitalpension, ratepension eller en livrentepension, kan du desuden risikere, at du ikke kan få den samme opsparingsform i det nye selskab. Kilder: Kim Valentin, Carsten Holdum, pensionsinfo. dk, faktaompension.dk og pensionsoprydning.dk 14