Privatøkonomi Har du styr på din økonomi? Måske har du set tv-programmet Luksusfælden, der handler om mennesker med store økonomiske problemer. Her hører man ofte deltagerne sige: Det der med penge interesserer os faktisk slet ikke. Men en del tyder på, at jo mere man ved om sin egen økonomi, desto bedre bliver man også til at styre den og kan dermed bedre få råd til det, man har mest lyst til. Måske drømmer du om at få råd til at købe lejlighed, eller måske drømmer du bare om ikke at løbe tør for penge sidst på måneden? Uanset hvad du drømmer om, handler privatøkonomi om at tage kontrol over sin økonomi, sådan at man så vidt muligt selv kan bestemme, hvordan man bruger sine penge. Forfatter: Carsten Hansen Kom godt i gang For at få det fulde udbytte af dit arbejde med dette tema er det nødvendigt, at du forbereder dig. Det kan du gøre på mange måder, men her får du nogle forslag til, hvordan du kan gribe det an. Læs målene for temaet Formålet med dette tema er, at du får viden om og redskaber til, hvordan du kan få styr på din egen økonomi.
Målet med temaet er: At du kan beskrive og forklare betydningen af de faktorer, der kan påvirke din privatøkonomi, dvs. løn, skat, huskøb og lejlighed. At du ved, hvordan du opstiller et budget og laver et regnskab. At du kender reglerne for beregning af skat. [Foto udeladt] Brainstorming Hvad drømmer du om? Brug et øjeblik på at tænke på, hvad du drømmer om at få råd til at købe eller gøre. Skriv de 10 ord, som du først kommer i tanke om, som beskriver dine drømme. Hvorfor lige netop de ord? Forklar og drøft ordene med en klassekammerat. VØL-skema Læs målene for temaet igen. Anvend VØL-skemaet Privatøkonomi. Udfyld kun første og anden kolonne i VØL-skemaet. Vent med at udfylde resten af skemaet, til du skal evaluere forløbet.
Fagudtryk Lær temaets vigtigste fagudtryk at kende. Brug et ordkendskabskort, eller forklar ordene i din egen ordbog. Temaets vigtigste begreber Budget Regnskab Sort arbejde Skat Fradrag Moms Lån Privatøkonomi Din økonomi afgør, om du har råd til at gøre de ting, du gerne vil. Men det er ikke kun et spørgsmål om at have penge nok; du skal også vide, hvilke forhold der kan påvirke din økonomi i positiv og negativ retning. Bruger du for mange penge på fritidsaktiviteter, så du ikke har råd til dine faste udgifter? Får du et nyt job med en bedre løn, eller fik du betalt for lidt i skat? Uanset om du har en stor eller lille privatøkonomi, er det vigtigt, at du er i stand til at styre og tilpasse dit forbrug til din indtægt, så du ikke ender i en situation, hvor du ikke kan betale dine regninger. Formålet med at læse denne tekst er, at du kan få overblik over din egen økonomi.
Læsemål At du ved, hvad et budget er, og hvordan man stiller det op. Når du ved det, kan du også lave et regnskab, som giver et godt overblik over din økonomi. At du ved, hvad din løn består af, og hvilke forhold du skal være opmærksom på, når du får den. Dine lønforhold handler bl.a. om fradrag, skat og feriepenge, og det skal du kende til for at kunne styre din økonomi. At du har viden om forskellige typer boliger, og hvordan man finder en bolig. Budget En vigtig måde at få overblik over sin økonomi på er at lave et budget. Du kan lægge et budget, der dækker en måned, eller et, der dækker en længere periode, f.eks. et år frem. Det sidste er en god ide, hvis du vil have overblik over din økonomi langt ude i fremtiden. Indtægter-udgifter. Tabellen ovenfor viser, hvilke poster et budget indeholder. Indtægter er alle de penge, du får ind. Nogle af disse indtægter kommer hver måned. Det kan f.eks. være løn, SU/SU-lån eller andre indtægter, som kun kommer engang imellem, f.eks. feriepenge eller restskat.
Udgifterne er alt det, du skal betale til dine leveomkostninger, og man deler dem op i faste og variable udgifter. En fast udgift er noget, man betaler med faste mellemrum, f.eks. hver måned, og kan bl.a. være husleje, el, vand og varme. Det beløb, der er tilbage, kalder man også for et rådighedsbeløb. Det er det beløb, du har til rådighed til dine variable udgifter som f.eks. mad, tøj, fritidsaktiviteter og fornøjelser. Mit budget. Når du skal lave et budget, noterer du først alle dine indtægter og bagefter dine udgifter. Det er en god ide, at opdele udgifterne i faste og variable. Ud for udgifter skriver du, hvad du forventer at bruge på denne post. I slutningen af måneden kan det være en god idé at se, hvad du i virkeligheden endte med at bruge. Brugte du mere end det, du regnede med, har du overskredet dit budget. Dit budget vil naturligvis se forskelligt ud, afhængigt af om du stadig bor hjemme eller ej. De fleste, der stadig bor hjemme, har meget få faste udgifter. Det kan dog alligevel være en god idé allerede som hjemmeboende at lægge budget og forberede sig på, hvordan økonomien ser ud, når man flytter hjemmefra og får højere faste udgifter.
Løn, lønseddel og feriepenge De færreste af os går på arbejde, alene fordi vi synes, det er sjovt. Derfor er det også rart, når vi bliver belønnet for vores hårde slid med løn. Når du får din lønseddel, er det vigtigt at være opmærksom på, om den indeholder de oplysninger, den skal. Hvis ikke, risikerer du at blive snydt. Klik på billedet for at se, hvilke oplysninger der altid skal være på en lønseddel. Når du får din lønseddel, er det vigtigt at tjekke, at den har de oplysninger, den skal have. Bent Nielsen / Odd Design Åbn billedet Lønseddel (hotspot) for mere information
På din lønseddel fremgår det som regel også, hvor mange feriepenge du optjener hver måned og i løbet af året. Uanset om du er over eller under 18 år, har du ret til at få feriepenge, hvis du er fastansat. Beløbet udgør 12,5 % af den løn, du har tjent. Din arbejdsgiver kan altså ikke sige, at den løn, du får udbetalt, er med feriepenge. Derimod skal arbejdsgiverne indsætte pengene på en feriekonto eller et feriekort. Du optjener feriepenge hver måned, du arbejder i løbet af et kalenderår, men feriepengene kommer først til udbetaling i det efterfølgende ferieår. Feriepenge indbetalt fra januar til december ét år kan derfor først udbetales i ferieåret, der starter 1. maj året efter. Skat Inden du får din løn i hånden, skal du betale skat. Hvor meget du skal betale, afhænger af, hvor meget du tjener, hvilke fradrag du har, og hvilken kommune du bor i. Klik på billedet for at åbne. Åbn billedet Skattetræk (hotspot) for mere information
Forskudsopgørelse og årsopgørelse SKAT ved af gode grunde ikke, hvad du kommer til at tjene i det kommende år. Men hvert år laver de en forskudsopgørelse, som er deres bud på, hvad de tror, du kommer til at tjene. Den kommer i november, og det er en god ide at rette tallene, hvis de ikke passer. SKAT laver også en årsopgørelse, som kommer i marts. Det er en oversigt over, hvad du har tjent året før, hvilke fradrag du har, og hvor meget du har betalt i skat. Har du betalt for meget, får du pengene udbetalt, men hvis du har betalt for lidt, skal du betale restskat. Det er ulovligt at arbejde sort i Danmark. Colourbox Sort arbejde Sort arbejde betyder, at man arbejder uden at betale skat af det, man tjener. Det er altså sort arbejde, hvis du får tilbudt og accepterer et job, hvor hverken du eller din arbejdsgiver fortæller
SKAT om udbetalingen af din løn, altså uden regning og uden lønseddel. Det er ulovligt at arbejde sort. Lån og lånetyper Måske kommer du på et tidspunkt til at overveje at låne penge. Måske er der noget, du rigtigt gerne vil købe nu, men ikke har råd til, eller også har du måske brug for at låne penge til at købe en lejlighed. Men hvad er et lån egentlig? Et lån er en sum penge, der for en periode udlånes fra én part (en person eller et pengeinstitut) til en anden. Men det koster penge at låne penge. Prisen består af et startbeløb og de renter, du skal betale. Renterne består af en procentdel af det, du har lånt. Hvis du f.eks. låner 2.000 kroner i et år, og renten er 50% pr. år, skal du ud over de 2.000 også betale 1.000 kroner tilbage. Det er altså vigtigt at tjekke, hvor høj renten er, når du vil låne penge. Renten er dog ikke det eneste, du skal tjekke. Det er især vigtigt at tjekke ÅOP, som betyder årlig omkostning i procent. Det er den vigtigste måde, du kan tjekke, hvor meget et lån reelt koster dig. Der findes forskellige typer lån. Her er de tre mest almindelige: Banklån. Det sværeste sted at låne penge er i banken. Det er der en god grund til. Banken vil nemlig gerne sikre sig, at de får pengene igen. Derfor vil de kigge på din økonomi og spørge til, hvad du vil bruge pengene til. I nogle banker kan man få en kassekredit, hvilket betyder, at man kan bruge lidt mere, end man har på kontoen. Man skal dog være opmærksom på, at man betaler renter, så længe kontoen er i minus.
Forbrugslån. Der findes en lang række firmaer, der tilbyder at låne penge, uden at de behøver vide, hvad pengene går til. Dette kaldes forbrugslån, og det er de populære smslån et eksempel på. Der er også tale om forbrugslån, hvis du køber et produkt på afbetaling. Disse lån er ofte meget dyre, fordi de har en høj ÅOP. Boliglån. De færreste har råd til at købe en bolig kontant, altså at lægge hele beløbet med det samme. Derfor er man nødt til at låne pengene. Hvis man køber en ejerbolig, kan man låne i et realkreditinstitut. Kredit er et andet ord for lån, og et realkreditinstitut lever af at låne penge ud til køb af bolig. Et realkreditinstitut er det billigste sted at låne penge, men man kan kun låne 80 % af købsprisen her. Resten må man låne i banken til en højere rente. Boligformer Danmark er det land i Europa, hvor de unge er hurtigst til at flytte hjemmefra. Men det kan være en dyr fornøjelse at flytte. De mest almindelige boformer i Danmark er ejerbolig, andelsbolig eller lejebolig. En ejer- eller andelsbolig er en bolig, du ejer helt eller delvist. Mange unge har svært ved at få råd til at købe en bolig, så længe de er studerende. Derfor vil de ofte vælge andre måder at bo på, f.eks. en lejebolig eller på et kollegieværelse. En lejebolig er en bolig, man lejer, fx en lejlighed eller et værelse. Det kan man gøre enten gennem et firma, en privatperson eller en forening. Udgifter i forbindelse med en lejebolig er som regel: Depositum, der er et beløb der betales forud, og som dækker, hvis du ødelægger noget Tre måneders husleje (som du får igen, når du flytter) Månedlig leje Udgifter til vand og varme Andre udgifter, f.eks. fælles udgifter til tv-pakke.
Man kan få en lejebolig ved at skrive sig på venteliste i en boligforening eller ved at leje hos en privatperson. Mange boligforeninger har også en række ungdomsboliger til udlejning. Det er en lejebolig som du kan leje, hvis du er under en bestemt alder. Oftest skal du også være i gang med en uddannelse. [Foto udeladt] En del studerende vælger at bo på kollegie, der er et enkelt værelse i en ejendom med flere værelser. Kollegieværelser er små, og man skal ofte dele badeværelse og køkken med andre studerende. Desuden kan der være en del ventetid på at blive tildelt et værelse. Til gengæld er det som regel en meget billigere boligløsning. Man får fat i et kollegieværelse ved at skrive sig på venteliste der, hvor man gerne vil bo. Opsummering Et budget er en oversigt over indtægter og udgifter. Et budget giver dig mulighed for at holde regnskab og skabe overblik over din økonomi. Din lønseddel er dit bevis for at du får udbetalt løn og betaler din skat, som du skal. Af din lønseddel fremgår dine fradrag, og hvor mange feriepenge du optjener til det kommende ferieår. Skat er en procentdel, der trækkes fra din løn, og går til det offentlige. Der bliver trukket skat af det, der overstiger dit personfradrag. De tre mest almindelige former for lån er banklån, forbrugslån og boliglån. Husk altid at sætte dig ind i, hvad renten er på det lån, du optager, fordi den afgør, hvor mange penge du skal betale tilbage. Ejer-, andels- og lejebolig er de mest almindelige boligformer i Danmark, men mange studerende vælger at bo på kollegieværelse, som ofte er billigere.
Case [Foto udeladt] Signe på 17 år har besøg af sin veninde Carla. De sidder på Signes værelse og snakker. Signe: Gad godt snart flytte hjemmefra. Carla: Det gad jeg også godt. Mine forældre er så fucking nederen. (De griner) Signe: Mine er ok, men er bare så træt af at bo her. Men det er svært, synes jeg. Carla: Hvad? Signe: At finde et sted Kan jo ikke købe en lejlighed. Carla: Hvad med leje? Signe: Måske. Carla: Gad også godt flytte, men aner ikke, hvordan jeg skal få råd. Signe: Du tjener da også penge? Arbejder du ikke for ham med det der rengøringsfirma? Carla (griner): Jo, men jeg shopper og fester alt for meget Desuden tror jeg, min chef har snydt mig.
Signe: Ej, hvor nederen. Hvordan det? Carla: Arbejder som Askepot, og jeg får ikke en skid ud af det. Carla: Lønseddel? Signe: Fuck, hvor stramt. Hvad står der på din lønseddel. Signe: Ja, den seddel, hvor der står, hvad du har tjent. Carla: Det bruger han ikke. Signe: Din chef bruger ikke lønseddel? Carla: Nej, det er jo sort. Signe: Hvad er sort? Carla: Nej, sort. Signe: Arbejdet? Carla: Ja, hvad ellers? Signe: Men så kan han jo snyde dig?
Carla: Jah Men jeg er glad for jobbet og kan godt bruge pengene. Desuden får jeg mere, når det er sort. Signe: Også hvis han snyder dig? Carla: Det ved jeg faktisk ikke. Signe: Hvad siger han, når du spørger ham om det? Carla: Så siger han bare, at han ikke lige kan huske, hvor meget jeg har været der, men at jeg bare kan finde noget andet, hvis jeg ikke gider det. Signe: Så gør da det. Carla: Men hvad? Gider da ikke sidde i et fucking supermarked... Budget og bolig Det er vigtigt at have overblik over, hvordan ens økonomi ser ud, især hvis man overvejer at flytte hjemmefra. Der findes mange apps, der nemt kan hjælpe dig med at lave dit eget budget, og du kan også finde en del hjælpeværktøjer ved blot at google budgetskema. I denne opgave skal du lære at lægge et budget. [Foto udeladt] Opgave 1 Læs casen om Signe og Carla, og tænk over følgende spørgsmål, mens du læser.
Carla vil gerne flytte hjemmefra, men synes, det er svært at få det til at hænge sammen. Hvorfor? Synes du Carla har styr på sin økonomi? Hvorfor/Hvorfor ikke? Brug en app til at lave dit eget budget. Du kan enten bruge app en Lommebudget til telefonen eller Nykredits smartbudget online. Du skal i første omgang lave et budget for din nuværende situation. Husk, at der er forskel på variable og faste udgifter. Opgave 2 Når du har lagt et budget, er du klar til at kigge efter bolig. Undersøg, hvilke boliger der kunne være relevante i dit område. Du kan både søge efter boligforeninger og private boliger, der lejes ud, f.eks. viaboligportalen Find tre boliger, du synes, er interessante, og undersøg: Hvad er huslejen? Hvilke udgifter til el, vand og varme er der? Gå nu tilbage til budgettet, og udform et nyt budget med de udgifter, du fandt for en af boligerne. Hvis du flytter hjemmefra, skal du huske, at der kan komme en masse nye udgifter, som du måske ikke tidligere havde, f.eks. udgifter til mad, tøjvask, avis, internet, osv. Hvordan ser det ud? Har du råd til at flytte hjemmefra?
Skat for dummies Carla, som præsenteres i casen Signe og Carla, har droppet at arbejde sort. I stedet har hun fået job i det lokale supermarked. Det betyder også, at hun skal til at betale skat. Men hvad er det nu, skat er? Det skal I arbejde med i denne opgave. [Foto udeladt] Opgave 1 Læs casen om Signe og Carla. Lydspil Gå sammen i par, og optag to rollespil efter instrukserne nedenfor. I skal skiftes til at spille Carla og Signe. Situation 1: Carla spørger Signe, hvad det der med skat er. Spil situationen, hvor Signe fortæller Carla, hvad skat er. Husk at forklare noget om fradrag, og prøv så vidt muligt at forklare det med jeres egne ord. Situation 2: Carla vil også godt vide, hvad en årsopgørelse og forskudsopgørelse er. Spil situationen, hvor Signe forklarer det. Spil jeres optagelser for klassen. Var der nogle, der forklarede det rigtigt godt?
Unge og gæld Mange unge finder det fristende at optage et forbrugslån, ofte fordi det er nemt og hurtigt. Men det kan også blive rigtig dyrt at betale tilbage. Denne opgave tager udgangspunkt i casen Signe og Carla og handler om at give hinanden gode råd i forhold til at optage lån. [Foto udeladt] Mens Signe og Carla sidder og snakker sammen, går det op for Signe, at Carla har massive problemer med sin økonomi. Hun har lånt penge af sine forældre, og har også taget flere dyre sms-lån. Hun ved ikke hvad hun skal gøre og er meget ked af det. Hun skylder sine forældre 2000 kroner og har derudover taget 10 sms lån på hver 500 kroner. Hvert af disse lån har en rente på 39 % plus et gebyr på 500 kroner. Hun skal betale pengene tilbage inden 14 dage, ellers koster det en ekstra rente på 20 %. Opgave Gå sammen i grupper à 2-3 elever og gå en tur, mens I diskuterer disse spørgsmål: Hvor meget skylder Carla i alt? Hvor meget skylder hun, hvis ikke hun betaler inden for 14 dage? Hvorfor tror I, så mange unge bruger flere penge, end de har? Hvad er problemet med at skylde mange penge væk? Hvilke fordele og hvilke ulemper er der ved de hurtige forbrugslån? Hvilke tre gode råd ville I give Carla?
Dan bagefter nye grupper, denne gang à 4-5 elever. Prøv så vidt muligt at danne gruppe med nogen, som I ikke var sammen med før. I skal skiftes til at dele jeres svar på spørgsmålene og afslut med jeres tre gode råd. Sort arbejde Når man arbejder sort, tjener man penge, som man ikke betaler skat af. Det er ulovligt. I denne opgave skal I forholde jer til og diskutere sort arbejde som udfordring for samfundet. [Foto udeladt] Opgave I casen Signe og Carla fortæller Carla Signe, at hun arbejder sort. Samtidig fortæller hun, at hun ingen lønseddel får, og at hun ikke mener, at hun har fået den løn, hun skal have. Gå sammen i grupper à tre-fire elever, og se SKATs video om sort arbejde herunder: Diskuter følgende spørgsmål, og husk, at I skal begrunde jeres svar. Hvad er problemet med sort arbejde? Er det i orden, at Carla arbejder sort? Er det chefen eller Carla, der gør noget forkert? Er det et problem, at Carla ingen lønseddel får? Hvad ville I gøre i Carlas situation? Afslut jeres diskussion med at lave et udsagn om sort arbejde. Det kan f.eks. være Sort arbejde er en udfordring for samfundet, fordi Hæng alle udsagn op i klassen, så I kan kigge på dem og spørge ind til dem.
Quiz og byt Der er mange aspekter af din privatøkonomi, som du skal have styr på for at have orden i sagerne. Kan du f.eks. forklare, hvad ÅOP er, og kan du huske, hvad en fast udgift er? Det skal du teste dig selv i nu. [Foto udeladt] Opgave Alle elever får et spørgsmål hver og skal gå mellem hinanden i klassen, mødes to og to og stille hinanden spørgsmål fra printarket Quiz og byt. I skal skiftes til at stille spørgsmål og svare. Anvend printarket Quiz og byt Når alle elever har svaret på de stillede spørgsmål, finder man en ny makker. Læreren slutter øvelsen, når det er passende. Evaluering I en evaluering ser du tilbage på et forløb, du har gennemgået og overvejer hvordan det gik. I evalueringen kan indgå forskellige opgaver og tests, som kan vise dig, hvad du har lært. VØL-skema Når du evaluerer, er det også en god idé at sammenholde målene for temaet med det, du har lært.
Har du nået målene? Fik du det ud af det, som du gerne ville? Kig på målene for temaet igen, og udfyld tredje kolonne af VØL-skemaet. Anvend VØL-skemaet Privatøkonomi. Quiz I evalueringen kan også indgå forskellige opgaver og tests, som kan vise dig, hvad du har lært. I de to nedenstående opgaver skal du teste din viden om privatøkonomi, så du gerne skulle blive bedre til at bruge begreberne rigtigt. Læs mere Her kan du finde forslag til videre læsning, dvs. henvisninger og links til mere materiale om emnet. Budgetter Find eksempler på unges budgetter. Find budget-apps i App store. Lån Læs mere om, hvad skattepengene går til, i temaet Det politiske system. I en låneberegner kan du tjekke, hvad et forbrugslån koster.
Bolig Find en oversigt over ungdomsboliger og kollegier. Leder du efter en lejebolig? Prøv Boligportalen.Young Enterprise Danmark har udviklet et online spil, der handler om at flytte hjemmefra. Her gælder det om at holde styr på privatøkonomien for at få råd til husleje, møbler og mad. Man skal holde godt øje med budgettet for at undgå at flytte hjem til mor igen. Skat og sort arbejde På SKATs hjemmeside, kan du i din skattemappe bl.a. se, hvor meget du skal betale i skat. Skats portal for unge Video om sort arbejde. Gode råd om økonomi og diverse Indgang til det offentlige. Jobpatruljen.