Forudsætninger bag Danica PensionsTjek INDHOLD Indledning.... 1 Konceptet... 1 Tjek din pension én gang om året.... 2 Få den bedste anbefaling.... 2 Forventede udbetalinger og vores anbefalinger... 2 Spørgsmålene... 3 Dine pensionsordninger.... 3 Anbefaling til pensionsopsparing.... 4 Vi anbefaler 80 procent af din løn.... 4 Det indregner vi.... 5 Øvrig formue........................................................................................................................... 5 Kvalificeret bud.... 5 Det indregner vi.... 6 Omregning af anden formue til brutto-beløb.... 6 Trafiklys... 6 Bemærkninger til anbefaling til opsparing.... 7 Anbefaling til dækning ved tab af erhvervsevne... 7 Trafiklys... 7 Anbefaling til dækning ved dødsfald.... 8 Opsparingssikring... 8 Behov for sikring af efterladte.... 8 Det anbefaler vi... 8 Det indregner vi.... 9 Trafiklys... 9 Prisberegning... 10 Begrænsninger i din arbejdsplads pensionsaftale.... 10 Værd at vide om prisberegningen.... 10 Satser og øvrige forudsætninger.... 11 Skøn over øvrig formue.... 11 INDLEDNING Konceptet Idéen med Danica PensionsTjek er, at du let og hurtigt kan få et overblik over, om du sparer for lidt eller for meget op til pension du er optimalt dækket, hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde din familie er optimalt dækket, hvis du dør før din pensionsalder. Du skal blot svare på nogle få spørgsmål, så kan du se, hvad du kan forvente at få udbetalt, når du går på pension eller mister din erhvervsevne, og hvad din familie kan forvente at få udbetalt, hvis du dør. Du kan også se, hvor meget Danica Pension anbefaler dig og din familie at få udbetalt, og om din opsparing og dine forsikringsdækninger derfor er i grønt, gult eller rødt lys. Det afhænger af, om de passer med vores anbefaling til dig. Gældende fra den 3. december 2015 1
Er din opsparing eller dine forsikringer i grønt lys, følger din opsparing eller dækning vores anbefaling gult lys, ligger din opsparing eller dækning lidt under eller over vores anbefaling rødt lys, ligger din opsparing eller dækning meget under vores anbefaling. Sparer du for lidt eller for meget op eller dækker forsikringerne ikke dig og din familie optimalt kan du få et bud på, hvor meget mere eller mindre, du skal spare op, og hvad det koster at ændre dine forsikringer, så de passer til vores anbefaling. Du kan også bede om, at vi kontakter dig, så kan vi tale med dig om dine behov og muligheder for at ændre din pensionsordning. Tjek din pension én gang om året Vi anbefaler, at du tjekker din pension og dine forsikringer én gang om året, så du kan sikre dig, at din pension fortsat passer til dig og din familie. Det er især vigtigt, hvis der er sket væsentlige ændringer i dit liv og din økonomi. For eksempel hvis du er blevet gift, skilt, har fået børn eller hvis din løn, friværdi, formue eller gæld er steget eller faldet markant. Få den bedste anbefaling I Danica PensionsTjek kan du selv bestemme, om du vil tjekke alle dine pensionsordninger eller kun dem, du har i Danica Pension. Vi anbefaler altid, at du sender os dine oplysninger fra Pensions- Info og indtaster andre ordninger, der eventuelt mangler. Så får du nemlig et samlet pensionstjek og den bedst mulige anbefaling. Forventede udbetalinger og vores anbefalinger Dine forventede udbetalinger og vores anbefalinger er baseret på en beregningsmodel, vi har udviklet til Danica PensionsTjek. Modellen indarbejder dine svar på spørgsmålene, dine pensionsordninger i Danica Pension samt oplysninger om andre ordninger, du selv indtaster. Vi indregner også dine tal fra PensionsInfo, hvis du sender dem til os. Modellen bygger på vores mange års erfaring inden for pension, forsikring og privatøkonomi samt en række generelle forudsætninger, der er opstillet af brancheforeningen Forsikring & Pension. Det gælder blandt andet forventningerne til forrentningen af din pensionsopsparing og de omkostninger, du betaler for at have din pensionsordning. I det følgende kan du læse, hvordan vi gør i Danica PensionsTjek også lidt mere i detaljen. Spørgsmålene For at kunne give dig en anbefaling til, om du sparer for lidt eller for meget op til pension, og om du og din familie er optimalt dækket af dine forsikringer, beder vi dig svare på nogle få spørgsmål om dit liv og din økonomi. Spørgsmålene er: 1. Hvad er din løn? 2. Har du børn under 21 år? 3. Er du single, gift eller samlevende? 4. Ønsker du at gå på pension på et andet tidspunkt end den aftalte pensionsalder? 5. Har du ejer- eller andelsbolig? 6. Har din husstand anden formue eller gæld? Gældende fra den 3. december 2015 2
Her kan du læse, hvorfor vi stiller netop disse spørgsmål. 1. Vi anbefaler, at du får udbetalt, hvad der svarer til 80 procent af din løn, når du går på pension. Derfor har vi brug for at vide, hvad din løn er i dag, så vi kan regne os frem til et bud på, hvad din løn vil være, når du går på pension. Helt præcist er det din løn før dine egne pensionsindbetalinger (hvis du har nogle) og før skat, som vi beder dig om til at oplyse. Hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde, anbefaler vi også, at du får udbetalt 80 procent af din løn før skat og efter egne pensionsindbetalinger. 2. Hvis du har børn under 21 år, betyder det, at du har større økonomiske forpligtelser, hvis du dør før pensionsalderen. Vi skal derfor bruge oplysningen om, om du har børn under 21 år, til at komme med en anbefaling til, hvor høj din dækning ved dødsfald skal være. Det har også betydning for, hvilken ydelse du kan få fra det offentlige, hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde. 3. Det har betydning for offentlige ydelser som folkepension, om du er gift, bor sammen med din kæreste, eller om du ikke er i et forhold. Derudover har det betydning for, hvor meget din familie skal have udbetalt, hvis du dør inden pensionsalderen og dermed for vores anbefaling til, hvor høj din dækning ved dødsfald skal være. 4. Det har stor betydning for vores anbefaling, hvornår du ønsker at gå på pension. For det første har det betydning for, hvor meget du kan nå at spare op. Jo senere, du går på pension, desto flere år har du at spare op i. For det andet har det betydning for, hvad du kan få i pension fra det offentlige. Jo senere, du går på pension, desto mere kan du nemlig få i folkepension. 5. Mange af dem, der har ejer- eller andelsbolig, sparer op i deres bolig i form af friværdi. En del af denne friværdi indregner vi i de penge, du har at gøre godt med i seniorlivet, og tager derfor højde for det i vores anbefaling til, hvor stor din opsparing skal være. Friværdien, vi beder dig oplyse, er boligværdien fratrukket boliggælden. Det betyder, at friværdien godt kan være negativ, hvis du skylder mere i boligen, end den er værd. Derfor kan du også indtaste en negativ friværdi. 6. Ud over pensionsopsparing og eventuel friværdi i bolig har mange danskere anden formue, som de bruger af, når de går på pension og den udgør typisk en betydelig del af indtægterne i seniorlivet. Derfor regner vi anden formue med i de penge, du har at gøre godt med i seniorlivet, og tager derfor højde for det i vores anbefaling til, hvor stor din opsparing og hvor store dine dækninger bør være. Vi beder dig om at oplyse din og din eventuelle ægtefælles eller samlevers samlede formue og samlede gæld. Vi regner med, at I deler jeres formue ligeligt. DINE PENSIONS ORDNINGER For at give dig den bedst mulige rådgivning og det bedste overblik, er det nødvendigt, at vi regner på både dine pensionsordninger og forsikringer hos os, og de ordninger du eventuelt har andre steder. Derfor anbefaler vi, at du sender os dine oplysninger om andre pensionsordninger fra PensionsInfo, så vi kan regne dem med i vores anbefaling. Langt de fleste danske forsikringsselskaber, pensionskasser, sparekasser og banker leverer oplysninger om deres kunders pensionsopsparing og forsikringer til PensionsInfo, men ikke Gældende fra den 3. december 2015 3
alle. Derfor kan det være, at oplysninger om en af dine ordninger alligevel mangler, selv om du har sendt os oplysningerne fra PensionsInfo. Samtidig kan det ske, at vi ikke modtager alle eller de senest opdaterede oplysninger om dine ordninger fra PensionsInfo. Derfor kan du selv tilføje andre opsparinger og forsikringer i pensionstjekket. Det er vigtigt, at du indtaster alle oplysninger, så vi kan give dig den bedst mulige anbefaling. Under Opsparing og forsikringer i Danica PensionsTjek kan du se alle dine opsparinger og forsikringer, som vi regner på i pensionstjekket se, hvilke pensionsselskaber og/eller banker, du har opsparing og forsikring hos og hvor store opsparingerne og dækningerne er i dag se, hvor meget du indbetaler til pensionsopsparing om året indtaste de opsparinger og forsikringer, der eventuelt mangler. Bemærk, at vi ikke er ansvarlige for kvaliteten af de oplysninger, vi modtager fra PensionsInfo. Vi hæfter derfor ikke for direkte eller indirekte tab som følge af ukorrekte eller mangelfulde oplysninger i PensionsInfo. Samtidig skal du være opmærksom på, at Danica PensionsTjek ikke giver et fuldstændigt billede af dækningsomfang og betingelser for dine ordninger hverken i Danica Pension eller andre selskaber. Vil du have et komplet overblik, skal du derfor tage kontakt til den enkelte pensionsleverandør. Hvis du netop har fået en ny firmapensionsordning i Danica Pension, har vi ikke medregnet eventuelle forsikringer fra din tidligere pensionsordning og indbetalinger hertil. Vi forventer nemlig, at de stopper i forbindelse med, at du får din nye ordning hos os. I beregningen af din forventede pensionsordning, har vi medregnet værdien fra din tidligere pensionsordning. Dermed giver vi dig den bedste anbefaling. ANBEFALING TIL PENSIONS OPSPARING Der findes et væld af tommelfingerregler for, hvor meget man bør spare op til seniorlivet. Nogle siger, at man bare skal sørge for, at man sparer 15 procent af sin løn op hvert år, så er det rigeligt. Andre siger, at man skal spare så meget op, at man, når man går på pension, har en indtægt på 60, 70 eller 80 procent af det, man havde, før man gik på pension. Vores erfaring siger, at langt de fleste helst vil undgå at gå ned i levestandard, når de går på pension. Derfor anbefaler vi, at din samlede opsparing skal være tilstrækkeligt stor til, at du kan opretholde din levestandard, når du går på pension og resten af din forventede levetid. Vi anbefaler 80 procent af din løn Vi anbefaler derfor, at du hver måned får udbetalt 80 procent af den løn, du har, umiddelbart før du går på pension. Det vil sige din løn efter dine egne pensionsindbetalinger, men før skat og arbejdsmarkedsbidrag. De 80 procent er vi kommet frem til i samarbejde med blandt andre Danske Bank. Det lyder måske underligt, at 80 procent er tilstrækkeligt til at opretholde din levestandard, men det er der en god forklaring på. En lang række udgifter falder nemlig typisk væk, når du går på pension. Det gælder for eksempel arbejdsmarkedsbidrag transportudgifter til og fra dit arbejde kontingent til A-kasse og fagforening udgifter til anden opsparing en højere trækprocent, end når du er gået på pension. Gældende fra den 3. december 2015 4
Med 80 procent er du altså godt dækket ind og ser du ud til at få det, mener vi, at du sparer nok op til din pension. Det indregner vi I både din forventede udbetaling og vores anbefaling har vi har lagt din pensionsopsparing samt en del af din friværdi og anden formue og forrentningen heraf sammen med din folkepension og ATP. Har du sendt os oplysninger om dine pensionsordninger fra PensionsInfo og indtastet dine øvrige opsparinger og forsikringer, har vi regnet på alle dine pensionsordninger. Formuen har vi fordelt over din forventede levetid, og vi har omregnet din samlede pensionsopsparing til en livsvarig pension (livrente) med garanti. I pensionstjekket kan du se, hvad du kan forvente at få udbetalt hver måned, når du går på pension og resten af din forventede levetid. Udbetalingsgaranti på livsvarig pension er Danica Pensions standardanbefaling. Udbetalingsgarantien sikrer, at din familie får udbetalingerne, hvis du dør i garantiperioden. Vi behandler alle pensionsudbetalinger som udbetalinger fra livsvarig pension i forhold til offentlige ydelser. Øvrig formue I dine forventede udbetalinger og vores anbefalinger har vi også indregnet en del af din husstands øvrige formue. Det gør vi, fordi den typisk udgør en væsentlig del af indkomsten i den tredje alder ud over pensionsopsparingen. Din øvrige formue består dels af den friværdi, vi forventer, at du har opsparet i din bolig ved pensionstidspunktet, hvis du bor i ejer- eller andelsbolig, samt anden forventet formue, der ikke er pensionsopsparing. Det kan for eksempel være penge, du har stående på en konto i banken, aktier, obligationer, øvrige værdipapirer eller andre værdier, som kan give dig en indkomst. Kvalificeret bud Vores bud på, hvad du vil have af øvrig formue, når du går på pension, er baseret på to forskellige skøn. Det første er vi kommet frem til efter at have studeret, hvordan danskerne har sparet op over de seneste 16 år. Vi har med udgangspunkt i tal fra Danmarks Statistik regnet ud, hvor meget danskerne har af opsparing afhængig af deres indkomst og deres pensionsalder (Se Skøn over øvrig formue ). Ud fra analysen, din valgte pensionsalder og din løn har vi et bud på, hvad du har af opsparing ud over pension, når du når din pensionsalder. Det andet er en simpel fremskrivning af din nuværende formue. Vi tager udgangspunkt i, hvad du har af friværdi og anden formue i dag, og regner med, at du hvert år lægger en fast del af din løn til side til opsparing fremover. Derudover forudsætter vi, at du får et afkast af din anden formue på 3,5 procent hvert år. Det første skøn er typisk det bedste, når du har lang tid til pension, da vi ikke kan bruge dine formueoplysninger på dette tidspunkt til at komme med et kvalificeret bud på din formue ved pensionsalderen. Omvendt er det andet skøn det bedste, når du har kort tid til pension. Gældende fra den 3. december 2015 5
I vores samlede bud på, hvad du har af øvrig formue, indgår de to gæt derfor med forskellig vægt. Jo længere tid, du har til pension, desto mere bruger vi det første, og jo kortere tid du har til pension, desto mere bruger vi det andet. Er du 30 år eller yngre, bruger vi kun det gennemsnitlige skøn og ikke dine egne tal. Det indregner vi I dine forventede udbetalinger og vores anbefalinger har vi indregnet hele din forventede anden formue. Derudover har vi indregnet 60 procent af din boligs værdi fratrukket gælden i din bolig. Grunden til, at vi har valgt ikke at indregne hele friværdien, er, at der typisk er en grænse for, hvor meget du kan belåne din bolig, samt at der er forbundet visse renteudgifter med at optage lån i boligen. Til gengæld indregner vi hele din anden formue i de penge, du har at gøre godt med i seniorlivet. Omregning af anden formue til brutto-beløb Din forventede anden formue er i modsætning til alle andre tal i Danica PensionsTjek allerede beskattet. Derfor omregner vi denne indkomst til, hvad den ville svare til før skat, når den skal indgå i vores beregning. Trafiklys Vores anbefaling til din opsparing er, at du skal have en årlig indkomst på 80 procent af din løn umiddelbart før pension, når du går på pension. Kan du forvente at have det ud fra vores beregning, er din opsparing derfor i grønt lys. Det svarer i skemaet nedenfor til indeks 100. Her kan du se spændene i vores trafiklys det vil sige, hvilket trafiklys du får, afhængig af, hvor din pensionsopsparing ligger i forhold til vores anbefaling. Trafiklys Index (anbefaling = Index 100) 111-90* - 110** 80*** - 89 0 79 * Tallet for grøn pensionsordning reduceres med én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 400.000 kroner dog højest 10 procent. Tallet reduceres med yderligere én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 750.000 kroner dog højest 5 procent. ** Tallet for grøn pensionsopsparing øges med én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 750.000 kroner, dog højest 5 procent. *** Niveauet for gul pensionsopsparing er altid 10 procent mindre end niveauet for grøn pensionsopsparing. Gældende fra den 3. december 2015 6
Som du kan se, kan du både få et gult lys, hvis du sparer lidt for lidt eller for meget op. Årsagen til, at vi giver din opsparing et gult lys, hvis du sparer for meget op, er, at du kan overveje i stedet at bruge en del af din indbetaling til noget andet for eksempel til forbrug eller til at forhøje dine dækninger ved tab af erhvervsevne eller dødsfald, hvis de ikke er i grønt lys. Bemærkninger til anbefaling til opsparing Hvis din opsparing får et rødt eller et gult lys, og din udbetaling er lavere end vores anbefaling, anbefaler vi, at du sparer mere op til pension samlet set. Det vil sige på din pensionsopsparing og i øvrig formue. Er trafiklyset rødt eller gult, fordi du sparer for lidt op, er det derfor ikke tilstrækkeligt for at leve op til vores anbefaling, at du indbetaler mere til pension, hvis du samtidig sparer tilsvarende mindre op i øvrig formue. Det afgørende er, at din samlede opsparing stiger, så den kan give dig en udbetaling tæt på vores anbefaling. Det betyder på den anden side, at der bliver færre penge til forbrug her og nu. Får din opsparing et gult lys, og er din udbetaling højere end vores anbefaling, kan du samlet set spare mindre op på dine pensionsopsparinger og i øvrig formue. På den måde kan du få flere penge til forbrug her og nu. Du skal i øvrigt være opmærksom på, at selvom vores anbefaling til din opsparing er i procent af din løn, så ændrer vores anbefaling sig i kroner og øre, når du ændrer din indbetaling til pensionsopsparingen. Indbetaler du mere til din pensionsordning via din arbejdsplads, reducerer du nemlig samtidig din løn efter egen pensionsindbetaling og dermed vores anbefaling til din udbetaling i seniorlivet målt i kroner og øre. ANBEFALING TIL DÆKNING VED TAB AF ERHVERVSEVNE Vi anbefaler, at du og din familie har de samme økonomiske muligheder som i dag, hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde. Derfor anbefaler vi, at du hver måned får udbetalt 80 procent af din løn. I både din forventede udbetaling og vores anbefaling til, hvor meget du skal have udbetalt, hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde, indgår udbetalinger fra dine forsikringer og udbetalinger fra det offentlige (førtidspension eller eventuel ressourceforløbsydelse). Vi har ikke indregnet din øvrige formue eller andre offentlige ydelser, du eventuelt kan få, hvis du bliver syg. Trafiklys Vores anbefaling til din dækning ved tab af erhvervsevne er, at du skal have en årlig indkomst på 80 procent af din løn efter dine egne pensionsindbetalinger, men før skat og arbejdsmarkedsbidrag, hvis du bliver syg og ikke længere kan arbejde. Kan du forvente at have det ud fra vores beregning, er din dækning ved tab af erhvervsevne derfor i grønt lys. Det svarer i skemaet nedenfor til indeks 100. Her kan du se spændene i vores trafiklys det vil sige, hvilket trafiklys du får afhængig af, hvor din dækning ligger i forhold til vores anbefaling. Gældende fra den 3. december 2015 7
Trafiklys Index (anbefaling = Index 100) 111-90* - 110** 80*** - 89 0 79 * Tallet for grøn dækning ved tab af erhvervsevne reduceres med én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 400.000 kroner dog højest 10 procent. Tallet reduceres med yderligere én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 750.000 kroner dog højest 5 procent. ** Tallet for grøn dækning ved tab af erhvervsevne øges med én procent for hver 20.000 kroner, som din årsløn er større end 750.000 kroner, dog højest 5 procent. *** Niveauet for gul dækning ved tab af erhvervsevne er altid 10 procent mindre end niveauet for grøn dækning ved tab af erhvervsevne. Som du kan se, kan du både få et gult lys, hvis din dækning ved tab af erhvervsevne ligger lidt under eller over vores anbefaling. Ligger din udbetaling under det, vi anbefaler, er du underforsikret. Det betyder, at du ikke vil kunne opretholde samme levestandard, hvis du mister din erhvervsevne over det, vi anbefaler, er du derimod overforsikret og bør overveje at bruge pengene på noget andet for eksempel på at indbetale mere til din pension, anden opsparing eller forbrug. ANBEFALING TIL DÆKNING VED DØDSFALD Helt grundlæggende kan behovet for dækning ved dødsfald deles i to. For det første skal dækningen sikre, at din pensionsopsparing bliver udbetalt, hvis du dør, før du når pensionsalderen. Det kalder vi opsparingssikring. For det andet skal den give din familie en økonomisk sikkerhed. Opsparingssikring Uanset hvor høj en dækning ved dødsfald, du har behov for, anbefaler vi altid, at du sikrer din opsparing det vil sige, at du har garanti for, at den pension, du har sparet op, bliver udbetalt, hvis du dør. Derfor anbefaler vi, at sin samlede dækning skal være på mindst det samme som din samlede pensionsopsparing. Det vil sige også opsparingen på pensionsordninger hos andre pensionsleverandører end os, som du har sendt oplysninger om fra PensionsInfo, eller som du selv har indtastet i Danica PensionsTjek. Behov for sikring af efterladte Vi anbefaler, at din familie kan opretholde deres levestandard, hvis du dør, før du når pensionsalderen. Det betyder, at vores anbefaling til din dækning ved dødsfald afhænger af dit liv og din økonomi. Det, der betyder noget for vores anbefaling, er, om du har børn under 21 år, om du er i et forhold, og hvor stor en gæld du og din familie har. Alt sammen er udtryk for dine økonomiske forpligtelser, som de er i dag, og dermed for, hvor høj din dækning ved dødsfald bør være. Det anbefaler vi Har du børn, anbefaler vi en udbetaling fra din dækning ved dødsfald på tre årslønninger, og er Gældende fra den 3. december 2015 8
du i et parforhold uden børn, anbefaler vi to årslønninger. Hertil skal du lægge én årsløn, hvis din husstands samlede gæld er større end én årsløn, og én mere, hvis gælden er større end to årslønninger. Behov for dækning ved dødsfald (antal årslønninger) Enlig uden børn Har børn under 21 år uanset civilstatus Har ægtefælle eller samlever men ingen børn Lille eller ingen gæld Værdien af din samlede pensionsopsparing Gæld på 1-2 årslønninger Værdien af din samlede pensionsopsparing 3* 4* 5* 2* 3* 4* Gæld på mere end 2 årslønninger Værdien af din samlede pensionsopsparing * Dog mindst værdien af din samlede pensionsopsparing. Det indregner vi I vores anbefaling er dit behov for dækning ved dødsfald større, hvis du har børn, end hvis du er gift eller har en samlever. Årsagen er, at børn ikke har egen indtægt. Hvis du og din familie har gæld, stiger behovet for dækning ved dødsfald yderligere, da din familie typisk vil have behov for at nedbringe gælden. Vi har valgt at indregne boliggælden, uanset hvor meget friværdi der er i boligen. Årsagen er, at din familie skal have mulighed for at nedbringe boliggælden vel at mærke uden at skulle sælge boligen. Til gengæld har vi valgt at modregne din husstands anden formue i gælden, da din familie oftest vil kunne bruge den til af afdrage på gælden, hvis din families økonomi ændrer sig. Trafiklys Her kan du se spændene i vores trafiklys det vil sige, hvilket trafiklys du får afhængig af, hvor din dækning ligger i forhold til vores anbefaling. Vores anbefaling i tabellen nedenfor er sat til indeks 100. Trafiklys Index (anbefaling = Index 100) 101 + 600.000 kr. - 90-100 + 600.000 kr. 70-89 0 69 Gældende fra den 3. december 2015 9
Som du kan se, kan du både få et gult lys, hvis din dækning ved dødsfald ligger lidt under eller over vores anbefaling. Årsagen til, at vi giver din dækning et gult lys, hvis den er højere end vores anbefaling, er, at du kan overveje i stedet at bruge en del af din indbetaling til noget andet for eksempel til at sætte mere ind på din pensionsopsparing, forhøje din dækning ved tab af erhvervsevne eller forbrug. PRISBEREGNING Når du har fået dit resultat i Danica PensionsTjek, og du kan se, om din opsparing og dine dækninger følger vores anbefalinger, har du forskellige muligheder. Hvis du følger vores anbefaling, lyser alle trafiklys grønt, og du har ikke grund til at gøre noget. Men måske lyser et eller flere af trafiklysene gult eller rødt. Gør de det, kan du se, hvor meget mere, du skal indbetale til pension eller betale til dine forsikringsdækninger, for at du kan komme i grønt lys og følge vores anbefaling. Under Pensionsopsparing kan du se, hvad du vil få af udbetalt i seniorlivet (inklusive folkepension og øvrig formue) og få et bud på, hvad det koster at ændre din udbetaling ved pension. Det vil sige, hvor meget du i alt skal indbetale til din pensionsordning i Danica Pension, hvis du vil ændre dine samlede udbetalinger i seniorlivet. Under Tab af erhvervsevne kan du se din samlede udbetaling, og hvor meget det koster at ændre din udbetaling. Under Dækning ved dødsfald kan du se, hvor meget det koster at ændre udbetalingen til din familie, hvis du dør, før du når pensionsalderen. Begrænsninger i din arbejdsplads pensionsaftale Bemærk, at der kan være enkelte begrænsninger for, hvor meget du kan ændre din opsparing, din dækning ved tab af erhvervsevne og din dækning ved dødsfald. Det skyldes, at din pensionsordning er en del af en pensionsaftale mellem din arbejdsplads og Danica Pension. Det kan for eksempel være, at din arbejdsgiver ønsker at sikre sine medarbejders familie en vis udbetaling ved dødsfald. Vi tager selvfølgelig højde for disse begrænsninger, så du kun kan se, hvad de ændringer, du kan foretage i din pensionsordning, ca. koster. Værd at vide om prisberegningen Det beløb, du skal indbetale mere, hvis du vil have en højere udbetaling af pension, er alene et skøn og ikke bindende. Prisen afhænger af den pensionsordning, du har for eksempel dit opsparingsprodukt, om du har tilknyttet en garanti og din risikoprofil. Vi regner med, at de ekstra indbetalinger går ind på en livsvarig pension med garanti de ekstra indbetalinger giver et afkast på 3,5 procent om året efter skat omkostningerne er 3 procent om året der er fritagelse for indbetaling (præmiefritagelse) på de ekstra indbetalinger de ekstra indbetalinger løbende stiger forholdsmæssigt sammen med din løn. Gældende fra den 3. december 2015 10
SATSER OG ØVRIGE FORUDSÆTNINGER Her kan du se nogle af de satser og forudsætninger, vi bruger i Danica Pensionstjek. Alle beløb i Danica PensionsTjek er før skat. Forventet afkast af formue er 3,5 procent om året efter skat og omkostninger. Forventet afkast af pensionsordninger, som du selv indtaster er 3,5 procent om året efter skat og omkostninger. Omkostninger af ekstra indbetalinger til pensionsopsparing i Danica Pension er 3 procent. Omkostninger (herunder også betaling af forsikringer) af indbetaling til ordninger, som du selv indtaster, er 10 procent. Forventet lønstigning er 3 procent om året. Marginalskat i bundskat er 37,7 procent. Marginalskat i topskat er 52,0 procent. Udbetalingen fra ATP er 23.900 kroner om året. Forventet udvikling i udbetalingen fra ATP følger den generelle lønudvikling. Forventet stigning i de offentlige ydelser er 2,8 procent om året altså lidt mindre end din forventede lønstigning. I vores beregning har vi derudover fastsat din folkepensionsalder ud fra de aktuelt gældende folkepensionsaldre. Hvis din folkepensionsalder endnu ikke er fastsat ved lov, har vi sat den til 67 år, selv om vi ved, at den kan blive højere brugt din forventede lønudvikling til at regne dine forventede udbetalinger om til nutidskroner. Alternativt kunne vi have brugt prisudviklingen. På langt sigt vil det dog føles som et tab, hvis pensionen kun følger priserne og ikke lønningerne. En pensionist der i dag har samme købekraft, som han havde som lønmodtager i 1970, ville ikke kunne have en moderne levestandard ikke taget højde for eventuel modregning i folkepensionen af afkast af anden opsparing ikke taget højde for efterløn, ældrecheck, helbreds- eller varmetillæg i beregningen af de offentlige pensionsydelser antaget, at din eventuelle ægtefælle/samlever går på pension samtidig med dig antaget, at forholdet mellem din og din eventuelle ægtefælle/samlevers løn er det samme som forholdet mellem din og din eventuelle ægtefælle/samlevers pension antaget, at fem procent af din eventuelle ægtefælles/samlevers løn går til pension omregnet udbetalinger fra pensioner og forsikringer, som er skattefrie, til beløb før skat ved at bruge en faktor på 1/(1-0,6). Skøn over øvrig formue I forbindelse med Danica Pensionstjek har vi kigget grundigt på, hvordan danskerne har sparet op i perioden fra 1995 til 2010. Det har vi gjort med udgangspunkt i et omfattende udtræk fra Danmarks Statistik. Det har resulteret i denne tabel, der viser, hvor stor vi forventer, at din øvrige formue er i forhold til din årsløn, når du går på pension. Din øvrige formue omfatter friværdi og anden formue. Gældende fra den 3. december 2015 11
Forventet formue, når du går på pension Din pensionsalder Din årsløn 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70+ under 100 0,07 0,17 0,28 0,39 0,5 0,6 0,71 0,82 0,93 1,03 1,14 100-200 0,59 0,7 0,81 0,92 1,02 1,13 1,24 1,35 1,45 1,56 1,67 200-300 0,95 1,06 1,16 1,27 1,38 1,49 1,59 1,7 1,81 1,92 2,02 300-400 1,17 1,28 1,39 1,5 1,6 1,71 1,82 1,92 2,03 2,14 2,25 400-500 1,35 1,46 1,57 1,67 1,78 1,89 2 2,1 2,21 2,32 2,43 500-600 1,47 1,58 1,68 1,79 1,9 2,01 2,11 2,22 2,33 2,43 2,54 600-700 1,52 1,62 1,73 1,84 1,95 2,05 2,16 2,27 2,38 2,48 2,59 700-800 1,49 1,6 1,71 1,81 1,92 2,03 2,14 2,24 2,35 2,46 2,56 800-1.000 1,35 1,46 1,56 1,67 1,78 1,89 1,99 2,1 2,21 2,32 2,42 1.000-1.250 1,35 1,46 1,56 1,67 1,78 1,89 1,99 2,1 2,21 2,32 2,42 1.250-1.500 1,35 1,46 1,56 1,67 1,78 1,89 1,99 2,1 2,21 2,32 2,42 over 1.500 1,35 1,46 1,56 1,67 1,78 1,89 1,99 2,1 2,21 2,32 2,42 Den forventede formue ved pensionsalderen er opgivet som antal årslønninger. Din årsløn skal forstås som din samlede personlige indkomst om året efter dine egne pensionsindbetalinger. Gældende fra den 3. december 2015 12